Banca de Desarrollo y Microfinanzas. La Experiencia del Banco

PROGRAMA ALIDE BID FOMIN
APOYO AL PROCESO DE INTERCAMBIO DE CONOCIMIENTOS Y EXPERIENCIAS
ENTRE LOS BANCOS DE DESARROLLO DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE
Publicaciones Técnicas
BANCA DE DESARROLLO Y MICROFINANZAS:
LA EXPERIENCIA DEL BANCO NACIONAL
DE COSTA RICA
Asociación Latinoamericana de Instituciones
Financieras para el Desarrollo (ALIDE)
Lima - Perú
Agosto 2005
Impreso en Perú
Lima, Agosto de 2005
C Derechos reservados
ALIDE
Secretaría General
Apartado 3988
Lima 100 - Perú
E-mail: [email protected]
Esta publicación, preparada por ALIDE en el marco de las actividades del Programa
ALIDE-BID/FOMIN, considera las conferencias ofrecidas por el MBA Luis Corrales
Padilla, Director de Banca de Desarrollo, y su equipo de colaboradores de la Dirección
BN-Desarrollo del Banco Nacional de Costa Rica (BNCR), en el IV Seminario - Taller
Internacional “Tecnología de Microcrédito”, realizado en San José, Costa Rica, del
25 al 28 de noviembre de 2003.
Dicho Seminario fue organizado con la colaboración y auspicio del Banco Nacional de
Costa Rica. ALIDE expresa su agradecimiento al BNCR, por su valiosa colaboración
para la realización de este encuentro. Las presentaciones en el Seminario se encuentran
disponibles en el Portal de ALIDE (www.alide.org.pe).
Dirección Ejecutiva del Programa ALIDE-BID/FOMIN
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Presentación
Continuando con la Serie de Publicaciones Técnicas del Programa ALIDE BID/FOMIN de “Apoyo al Proceso de Intercambio de Conocimientos y Experiencias
entre los Bancos de Desarrollo de América Latina y el Caribe”, en esta ocasión
presentamos las conferencias ofrecidas por el Banco Nacional de Costa Rica (BNCR)
en el IV Seminario Internacional “Tecnología de Microcrédito”, efectuado en San José,
Costa Rica.
El Banco Nacional es una institución con una trayectoria de más de nueve
décadas en el sistema financiero de Costa Rica, y con una vocación permanente en el
financiamiento del desarrollo. Hoy en día es el banco más grande del país y uno de los
principales en Centroamérica por su volumen de activos. Opera en los sectores de
banca personal, empresarial, corporativa, institucional, desarrollo, bursátil, pensiones,
entre otros. En el año 1999, se crea el Programa de Banca de Desarrollo “BNDesarrollo” como dependencia técnica y especializada del Banco en el financiamiento,
asesoría y apoyo a los sectores de las micro, pequeñas y medianas empresas
(MIPYMES), labor que realiza bajo los esquemas de primer y segundo piso, y mediante
productos y servicios financieros integrales y acordes a las necesidades y particular
realidad de estos segmentos empresariales.
En el primer capítulo de la publicación se presenta una reseña sobre la historia,
evolución, principios, impacto y resultados del Programa de Banca de Desarrollo. En el
segundo capítulo se menciona las características generales del Programa de
Microfinanzas del Banco, referidas a los factores claves, estrategia de ventas, la
concesión y trámite de créditos, el análisis técnico y financiero, el riesgo, seguimiento y
estrategia de cobranza. Los factores claves del éxito del Programa están relacionados a
la selección y calificación del personal del Banco, la atención personalizada a los
clientes y la relación banco-comunidad orientado al desarrollo de acciones y el
fortalecimiento de la gestión de los empresarios.
Al final de la publicación se incluye la misión, visión, condiciones crediticias
de los programas de financiamiento de BN-Desarrollo, principales productos y
servicios, situación financiera del Banco, así como las alianzas estratégicas
establecidas con organismos públicos y privados para ofrecer servicios no financieros y
otros apoyos a las MIPYMES.
Esperamos que esta nueva publicación técnica del Programa ALIDEBID/FOMIN, elaborada en el Año Internacional del Microcrédito, sea una importante y
útil referencia para los bancos de desarrollo y otros intermediarios financieros de
América Latina, que participan o tienen previsto incursionar en el financiamiento de las
MIPYMES, sectores empresariales de alta significación económica y social para los
países de nuestra región.
Javier Rodríguez Vega
Director Ejecutivo del Programa ALIDE-BID/FOMIN
Lima, Perú, Agosto de 2005
Contenido
Banca de Desarrollo en el Banco Nacional de Costa Rica
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Historia del Banco
BN - Desarrollo
Factores de Éxito
Segmentos Atendidos
Evolución de la Cartera de Banca de Desarrollo
Impactos del Programa de Microcrédito
Banca de Desarrollo y Banca Comercial
Paradigmas Superados
6
6
8
9
11
13
16
17
18
Tecnología de Microfinanzas del Banco Nacional de Costa Rica 19
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Colocaciones en el sector Microempresarial
Estrategia de Ventas
Concesión y Trámite de Crédito
Análisis Técnico y Financiero
Riesgo, Seguimiento y Estrategia de Cobranza
Servicios no Financieros
Anexo N° 1: El Banco Nacional de Costa Rica
Anexo N° 2: Alianzas Estratégicas para el Desarrollo de las PYMES
Anexo N° 3: Programa ALIDE - BID/FOMIN
5
19
20
23
25
27
30
33
41
47
BANCA DE DESARROLLO EN EL BANCO NACIONAL
DE COSTA RICA
Luis Corrales
Director de Banca de Desarrollo
Banco Nacional de Costa Rica (BNCR)
En esta presentación trataré lo que es la Banca de Desarrollo en el Banco
Nacional de Costa Rica y no entraré en mayores detalles sobre el tema de la
microempresa, porque este es uno de los programas de Banca de Desarrollo.
La génesis del Programa de Banca de Desarrollo se fundamenta en un
principio clave, que es la rentabilidad. A nosotros nos mueve el espíritu de permanencia
en el tiempo, eso es fundamental porque al igual que el BancoEstado de Chile, nuestra
institución también es un banco comercial del Estado, que ha tenido que aprender a
competir, a vivir con el concepto de servicio al cliente, y para eso ha tenido que cambiar
mucho su filosofía de trabajo.
Para llevar adelante esta forma de trabajo, el factor clave es el recurso humano.
Es la actitud y la disposición que tenga cada uno de los ejecutivos que conforman este
Programa para enfrentar el reto de relacionarse con la gente. No hay ningún otro factor
que sea tan fuerte y tan importante como éste. Por eso, los cambios de actitud son muy
importantes y no son nada sencillos o triviales en una institución como la nuestra. Es un
proceso que nos ha demandado tiempo y que tenemos que seguir. Se han logrado
grandes frutos, pero aún falta mucho por hacer.
1.
Historia del Banco
El Banco Nacional de Costa Rica ha venido haciendo microcrédito desde que
se fundó en 1914. Cuando recién se creó, su mandato fue atender al pequeño productor
agropecuario. En esa época, el pequeño productor agropecuario era el equivalente a la
microempresa de hoy. En esos años el 70% de la actividad económica era agropecuaria.
En un inicio el Banco se dedicaba casi exclusivamente a lo que se conoce
como Juntas de Crédito Agrícola o Juntas Rurales. Más adelante, en el año 1957, se
formó el Departamento de Crédito Rural. Actualmente, el concepto de juntas rurales se
mantiene dentro del Programa de Banca de Desarrollo como un servicio orientado a la
microempresa agropecuaria.
6
En la medida en que se dieron distintas reformas y por la propia evolución del
Banco Nacional, las juntas rurales se integraron en el año 1959 en lo que se vino a
llamar el Departamento de Crédito Rural. Nuestro programa original de Juntas Rurales
nos dejó muchas enseñanzas valiosas. Desde el inicio de ese Programa los delegados de
crédito (así se llamaban en ese entonces a los agentes de créditos) hacían visitas
permanentes a los productores. Esa práctica que el Banco Nacional tenía ya con ese
programa, y que era tan valiosa, no podíamos dejar de aprovecharla, teníamos que
rescatarla y sacarle mucho provecho en el cambio de cultura corporativa.
En el año 1998, hubo un cambio en la orientación sectorial del Banco, que
hasta esa época había tenido gran énfasis en el sector agropecuario. En 1998 era claro
que el sector agropecuario no era ya el sector fundamental de la economía
costarricense, había perdido importancia, otros sectores habían adquirido mayor
presencia como el de comercio, servicios e industria. El Banco se había quedado
rezagado al seguir centrado en la atención al sector agropecuario y dejar de lado a estos
sectores emergentes. El año 1998 también coincide con un cambio de actitud del Banco
Nacional.
En los años 1994 y 1995 eran pocos los funcionarios que estaban identificados
con el concepto de servicio al cliente. Sin embargo, hoy en el Banco Nacional la
situación es totalmente distinta, son pocos los funcionarios que no están identificados
con ese concepto. Este cambio de actitud coincide también con una prueba piloto que se
hizo a inicios del año 1999, con un Programa de Micro y Pequeña Empresa, el cual
se estructuró como un programa hermano de las Juntas Rurales.
Los Programas de Juntas Rurales eran programas con subsidio. Por ejemplo,
el Banco tenía tasas del 30% para algunos sectores de la economía, mientras que para
este programa las tasas de interés se situaban en 13% ó 14%, es decir, se otorgaba un
fuerte subsidio de tasa de interés. Cuando se crea el Programa de Micro y Pequeña
Empresa a inicios del año 1999, el subsidio era un elemento que no era válido en el
diagnóstico, dado que el programa de microempresa tenia un principio claro, y es que
tenía que ser rentable y auto sostenible.
Esta característica del Programa de Micro y Pequeña Empresa fue otro de los
factores que nos obligó a cambiar la cultura de nuestros clientes, y no llegar a ellos con
una tasa subsidiada. Empezamos a posicionarnos con ese nuevo concepto. Es muy
importante destacar esto, porque en definitiva es muy difícil para una institución
financiera realizar préstamos de montos pequeños, de alrededor de US$100 ó US$200,
7
en la que los costos son elevados y eso se incluye en la tasa de interés. En la actualidad
estamos haciendo microfinanzas a través del esquema de segundo piso.
Nuestros clientes están en el sector de la microempresa, y en un 70%
pertenecen al sector informal. Con nosotros este sector tiene acceso a servicios
financieros a una tasa de interés competitiva. Muchas veces se cree que al
microempresario no le interesa la tasa de interés, quizás ésto puede ser cierto cuando no
tienen acceso al crédito, pero una vez que ya forman parte del sector financiero formal,
empiezan a ejercer presión para tener tasas de interés competitivas.
2.
BN - Desarrollo
BN-Desarrollo es una dependencia del Banco que está orientada a ofrecer
programas y servicios financieros a los sectores normalmente no atendidos por la banca
tradicional formal, con ese fin se creó en el año 1999. Asimismo, el Banco promueve
servicios no financieros para estos sectores, de tal forma que se incremente la
probabilidad de éxito de los proyectos en los cuales se participa. Estimulamos al
empresariado de Costa Rica.
Mediante la oferta de ambos, servicios financieros y no financieros, el Banco
trata de brindar una atención integral a sus clientes. En particular, debo destacar que
ofrecer servicios no financieros es una obligación nuestra. No podemos quedarnos con
los brazos cruzados esperando que esos servicios aparezcan en las micro y pequeñas
empresas, porque simplemente no aparecen. Los servicios no financieros como
capacitación o algún tipo de estudio puede significar parte importante de los recursos de
las microempresas, de los cuales carecen para orientarlos hacia este tipo de gastos.
Una institución financiera que pretenda atender con éxito a la microempresa,
en definitiva tiene también que promover los servicios no financieros, y lo tiene que
hacer por una sencilla razón, porque eso impacta en el tema de la empresariedad, que es
uno de los elementos claves.
En materia de servicios no financieros es muy importante formar alianzas
estratégicas, buscar organizaciones que se especialicen en servicios de capacitación,
estudios, asesorías. Las alianzas son importantes porque la institución financiera no
debe dedicar recursos más allá de la promoción, es decir, debe ser un promotor
dinámico del desarrollo del mercado de servicios no financieros. Una vez que este
mercado se haya desarrollado entonces las actividades de promoción de la institución
8
financiera podrán disminuir. Para lograr esto último, el Banco debe contar con una
buena capacidad de monitoreo que le permita seguir la dinámica y la evolución del
mercado.
Cuadro N° 1
Misión, Visión y Objetivos de la Dirección BN-Desarrollo
Misión: Nuestra misión es incentivar actividades para la micro, pequeña y
mediana empresa, en los sectores agropecuario, comercio, industria, turismo y
servicios. Contar con personal comprometido con el desarrollo humano,
económico y financiero del país. Garantizar la sostenibilidad de las carteras a
través de un monitoreo constante de sus resultados y desarrollo de procesos
adaptados a las necesidades de los puntos de venta.
Visión: Canalizar créditos de desarrollo como mecanismo oportuno y suficiente,
orientado hacia sectores con capacidad y potencialidad de lograr mayores niveles
de eficiencia y competitividad, a tasas de interés que cubran el costo financiero,
administrativo y nivel de riesgo crediticio, acompañados de servicios no
financieros complementarios. Será autosostenible, rentable y eficiente en todas
sus actividades, manteniendo una cartera sana, mecanismos innovadores,
procesos óptimos de apoyo, control y seguimiento, utilización de adecuada
tecnología, con una estrategia de crecimiento y retención de los clientes.
Objetivos: Hacer llegar a todo el país el Programa de Micro y Pequeña Empresa;
relanzar las Juntas Rurales de Crédito; fortalecer la atención financiera de las
PYMES; profundizar el análisis y operación de mecanismos como: fondeo, banca
de segundo piso, fideicomisos y capital de riesgo; y promover el desarrollo
tecnológico del país.
3.
Factores de Éxito
El primer factor de éxito que se debe mencionar es que el Banco Nacional ha
venido trabajando en un modelo de down scaling. Es decir, hemos venido bajando de
escala, desde la atención a sectores o clientes de mayor escala hacia clientes más
pequeños o microempresas. Aunque el Banco introdujo el tema de las juntas rurales y la
atención al pequeño productor, es un banco que con el tiempo ha ido creciendo en
clientes, actividades, productos y en sectores atendidos, de modo que ahora es un banco
universal. Eso ha facilitado implementar programas de microfinanzas con base a lo
aprendido en otros sectores.
.
9
El segundo factor relevante es la alfabetización financiera integral. Desde
que empezamos el Programa de Microcrédito pensamos en brindar servicios
financieros integrales no solo enfocados en el crédito sino también en cubrir las otras
necesidades de los microempresarios. En particular, invertimos bastante en informática
a través de una plataforma tecnológica. Tenemos una red de 140 agencias distribuidas
en todo el país, cada agencia cuenta con cajeros automáticos, actualmente tenemos
alrededor de 300 cajeros en todo el país. Adicionalmente, hemos implementado el
Internet Banking, el cual se ha constituido en uno de los elementos claves de los
ejecutivos de banca de desarrollo para asesorar a los clientes y optimizar el uso de su
tiempo. Los clientes ya no tienen necesidad, ahora, de ir al Banco cuando tienen que
pagar, por ejemplo, el recibo del teléfono.
El tercer factor son las visitas a la empresa y el trato personal. En este punto
coincidimos con muchas instituciones que en microfinanzas sino realizas visitas al
cliente, los riesgos aumentan. Muchas veces la gente inventa las empresas, inventa las
necesidades de crédito. Por eso las visitas al cliente son indispensables.
El cuarto factor son las carteras óptimas. Es uno de los factores que más nos
ha costado afinar en el Programa de Banca de Desarrollo y en el sector de
microempresas. Lógicamente hay un tema de rentabilidad y de maximización de los
recursos, pero también se debe tener en cuenta la capacidad humana, de modo que se
deben balancear las exigencias. Cada una de nuestras instituciones debe tener objetivos
de rentabilidad, pero también deben tener un objetivo de motivación de la gente con la
que trabaja. Entonces el mensaje es: “ajústelo y valórelo de acuerdo con sus
necesidades, con sus objetivos, con los productos que le interesa promover, y con las
tecnologías que administra”.
El quinto factor es la eficiencia operativa, otro elemento importante. Una
institución que quiera permanecer en el tiempo y cumplir sus metas debe tener procesos
eficientes. Para el Banco Nacional es un motivo de orgullo contar con un sistema de
remuneración variable. Nosotros somos un Banco del Estado, con un sindicato muy
fuerte, y haber introducido dicho sistema sin habernos convertido en una sociedad
anónima ha sido un factor de éxito. En el esquema de remuneración variable el Banco es
muy estricto en cuanto a la calidad, tan estricto como que si la mora de cero días en
adelante supera el 8% el ejecutivo pierde completamente el componente variable en ese
mes.
10
El sexto factor son los precios de mercado sin subsidio. Ello significa que lo
que usted tiene que promover es la empresariedad de la gente, su permanencia en el
tiempo. Creemos firmemente que las generaciones futuras también tienen derecho al
acceso al crédito. Si usted da subsidio ahora es muy probable que las generaciones
futuras vayan a enfrentarse a una oferta de crédito restringida.
El séptimo factor es la coordinación con otras instituciones. Ya se mencionó
antes al hacer referencia a las alianzas estratégicas que la coordinación con otras
instituciones es un factor clave y fundamental para promover la empresariedad. Los
Estados Unidos de Norteamérica empezaron en el año 1975 con una cultura del
emprendedorismo muy fuerte, siendo así que hacia el año 1978 de cada cuatro
profesionales que se graduaban en ese país uno era contratado por una gran empresa.
Hoy en día de cada 100 profesionales, 3 son contratados por una gran empresa, es decir,
la contratación bajó del 25% al 3% en grandes empresas. Eso significa que los
estadounidenses desde que entran a la escuela están pensando en ser empresarios, y eso
es muy importante. Esto es un hecho que una institución como la nuestra está obligada a
crear y promover.
4.
Segmentos Atendidos 1
Los segmentos atendidos por tamaño de empresas los podemos dividir en:
microempresas, pequeñas empresas, medianas empresas, juntas rurales, banca de
segundo piso, y segmentos especiales.
El Banco define a la microempresa como aquella con un máximo de 5
empleados y ventas anuales que no superen los US$75 mil. Por su parte, la pequeña
empresa es aquella que tiene hasta 30 empleados y ventas anuales no superior a los
US$250 mil. La mediana empresa es aquella con un máximo de 100 empleados y
ventas superiores a US$250 mil.
En todos los casos, el financiamiento del Banco es de carácter multisectorial,
ofreciendo diversas opciones de crédito con tipos de interés preferenciales.
Para el caso de la microempresa agropecuaria, se tiene el programa de juntas
rurales dirigido a empresas con ventas brutas anuales inferiores a los US$75 mil que
1 En el Anexo N°1 se detalla los segmentos atendidos por las Direcciones de Banca de Desarrollo y Banca de
Negocios del BNCR.
11
ejerzan actividad agrícola, agroindustrial, silvicultura, agroturismo, pesca artesanal,
etc.
Otra forma de llegar a la micro y pequeña empresa es a través de la banca de
segundo piso, mediante la cual el BNCR traspasa recursos a instituciones financieras
tales como los bancos comunales, sistemas cooperativos y organizaciones no
gubernamentales (asociaciones solidarias, fundaciones, etc.).
Finalmente, bajo el título de “segmentos especiales”, el banco investiga y
coordina con otras instituciones para promover el capital de riesgo, los fondos de
garantía, los fideicomisos, entre otros. Esta figura es de gran importancia para
implementar convenios con otras instituciones que se interesan en sectores productivos
específicos y en donde el BN-Desarrollo pueda contribuir al desarrollo de éstos, y con
ello cumplir con un objetivo importante de la Banca de Desarrollo.
Todos los segmentos pueden ser atendidos a través de diferentes modalidades
de crédito, tales como: a) crédito convencional, mediante el financiamiento de
proyectos específicos de corto, mediano y largo plazo; b) crédito rotativo, mediante
líneas de crédito para constituir sub-préstamos de capital de trabajo; y, c) banca de
segundo piso: aplicada a agrupaciones legalmente constituidas y que pueden y desean
intermediar recursos bajo el esquema de banca de segundo piso.
De este modo, la banca de desarrollo tiene una participación muy importante
en los segmentos de micro y pequeñas empresas (incluyendo juntas rurales). En esos
segmentos nos interesa el tema de cobertura, es decir, llegar de forma masiva, lo cual
requiere cierto grado de especialización, y dado que tenemos varios años de
experiencia hemos alcanzado un buen grado de especialización.
Respecto a la atención a la pequeña y mediana empresa, lógicamente una
pregunta válida es ¿por qué se incluyó a las medianas empresas desde el principio? Lo
que ocurrió es que el inicio de la experiencia piloto en micro y pequeña empresa
coincidió con el impulso de proyectos asociados a proveedores de empresas
multinacionales de alta tecnología (empresas certificadas con ISO 9000, ISO 14000,
etc.), entonces, una parte de las empresas involucradas en dichos proyectos tocaron la
ventanilla de banca de desarrollo del BNCR, y desde allí se han ido incorporando
algunos clientes. Sin embargo, debe quedar claro que el Programa de Banca de
Desarrollo se orienta a banca de segundo piso con la finalidad de lograr mayor
cobertura y de bajar más todavía en la atención de las microfinanzas como tales.
12
Respecto a la cobertura del Programa de Banca de Desarrollo en todo el país,
contamos actualmente con 110 ejecutivos, 140 oficinas, de las cuales 90 dan crédito,
pero no en todas esas oficinas se tienen ejecutivos de banca de desarrollo, en algunos
casos se tiene un jefe de crédito cuando la cartera está compuesta justamente por
microempresarios, entonces lo hemos ido fortaleciendo en el uso de tecnologías para la
atención de dicho segmento. Para el año 2003 proyectamos incorporar 30 nuevos
ejecutivos.
5.
Evolución de la Cartera de Banca de Desarrollo
El saldo de la cartera de la banca de desarrollo a octubre del 2003 alcanza los
US$161 millones, de los cuales un 75% es crédito a microempresas. Ese 75% incluye
microempresa y juntas rurales. Si a ello, se le suma la cartera en banca de segundo piso
se llega a un 85%, es decir, el 85% de los clientes son microempresas, mientras que el
15% restante son créditos a pequeña y mediana empresa.
En el año 2003, el segmento que más ha impulsado el crecimiento de la cartera
de banca de desarrollo ha sido el sector de las microempresas y banca de segundo piso.
Muchos microempresarios de la Junta Rural han ido aprendiendo a ser empresarios, a
diversificarse, han empezado a comercializar su producto, a vincularse al sector
turismo, y en ese sentido han dejado de ser Juntas Rurales para constituirse en
microempresas propiamente.
13
Respecto a la distribución del área de banca de desarrollo por actividad
económica (véase el cuadro siguiente), los sectores de servicios y comercio son los que
más han crecido. Los sectores de agricultura y ganadería siguen teniendo una
participación conjunta muy importante en torno al 18%.
Cuadro No. 2:
Actividades Financiadas
(En millones de US$, a octubre 2003)
Actividad
Saldo
Agricultura
Ganadería
Industria
Comercio
Servicios
Turismo
Otros
Total
16.6
12.9
16.2
58.9
50.8
3.9
1.3
160.6
%
10.3
8.0
10.1
36.7
31.6
2.5
0.8
100.0
En el año 1998, el Banco emprendió un proyecto de descentralización de la
toma de decisiones. En ese año se dividió en 6 bancos regionales, cada uno de los cuales
tiene poder de decisión absoluta. En las oficinas los ejecutivos tienen potestad de
aprobar operaciones hasta cierto monto, ello sumado a las potestades del gerente de la
oficina hace que prácticamente toda operación pueda aprobarse. Cada uno de los
bancos regionales cuenta con unas 20 a 25 oficinas en promedio. Cada región es
ciertamente diferente, con particularidades propias en la administración del programa
lo que conlleva también un adecuado seguimiento. Esa es la clave, aquí no hay reglas de
juego generales, sólo hay elementos que pueden orientar la administración pero que
obliga a pensar en función a las particularidades de cada región.
Comparando la cartera de banca de desarrollo con la del Banco Nacional, el
primer punto a destacar es que ésta ya representa el 17% de la cartera total del Banco. El
Banco Nacional tiene unos US$1,000 millones de cartera de préstamos, mientras que el
BN-Desarrollo tiene alrededor de US$160 millones. En el cuadro siguiente se muestra
como el programa de banca de desarrollo sigue manteniendo mejores estándares de
calidad respecto a su cartera atrasada. Así, el ratio de cartera atrasada sobre cartera total
se ubica en 5.3%, mientras que la cartera atrasada a más de 90 días representa un 1.99%
de la cartera total.
Cuadro No. 3
Cartera del BNCR y de BN-Desarrollo
(A octubre del 2003)
Banco Nacional
BN-Desarrollo
Cartera atrasada
7.30%
5.32%
Cartera al día
92.70%
94.68%
Atraso 90 días
2.79%
1.99%
14
En cuanto al indicador de 1.99%, referido a la mora mayor a 90 días, cabe
resaltar que la acción del gobierno de condonar las deudas de los productores
agropecuarios, tuvo un gran impacto en la calidad de la cartera del sector agropecuario,
y consecuentemente de la cartera total. Es un hecho que esto complica y cambia la
actitud del empresario. Se observa que muchos productores cuyas deudas no encajan
para ser condonadas, están tratando de calificar e introducirse en este esquema, y como
uno de los requisitos que puso el gobierno en ese sentido fue que la deuda debía estar en
mora, obviamente la gente deja de pagar para ver si le condonan la deuda.
Respecto al tema de la rentabilidad, debo insistir que ese fue nuestro norte
desde que se inició el Programa. El Banco es supervisado por la Superintendencia de
Entidades Financieras con los mismos parámetros que aplica a todo el sistema
financiero y por ende la suficiencia patrimonial al igual que las utilidades juega un
factor fundamental. En líneas generales creemos que nuestro Programa muestra un
claro éxito a pesar de manejar tasas de interés que algunos las calificarían como bajas.
Mencioné el tema de las tasas de interés porque usualmente cuando algunas
personas evalúan el Programa de Microempresa insisten en que el Banco debería tener
una tasa un poco más alta. Sin embargo, mi punto de vista es que el Banco ha apuntado a
la eficiencia operativa, es decir, el Programa de Banca de Desarrollo es eficiente. La
administración del programa recae únicamente sobre 12 funcionarios y tiene un apoyo
en la parte de ventas muy fuerte de 110 personas, si a eso se suma el trabajo de los jefes
de crédito, claramente el “front office” y “back office” es una composición muy
eficiente.
15
Por otro lado, se debe mencionar que la tecnología ha jugado un papel
indispensable. Asimismo, la actitud de los ejecutivos y su disposición para innovar y
complementarse con el Programa de Banca de Desarrollo ha sido un factor que ha
permitido alcanzar una eficiente operatoria del programa.
Respecto al tema de género, en el Banco también creemos que las mujeres son
mejores pagadoras que los hombres. En nuestro score de crédito eso se premia. Por el
sólo hecho de ser mujer tiene una puntuación un poco más favorable. Y el score de
crédito juega un papel no de sustitución sino de complementariedad. Al 2002, el 31%
de los microcréditos realizados se destinaron a mujeres.
6.
Impactos del Programa de Microcrédito
En el cuadro siguiente se muestran los impactos del programa de microcredito
de BN-Desarrollo. Aquí se presentan los resultados de un estudio realizado a los
clientes y el que se registra los avances de las microempresas en los últimos tres años.
Cuadro No. 4
Impacto del Programa de Microcrédito
Durante los últimos tres años
Aumentaron el empleo
Aumentaron sus clientes
Aumentaron sus ventas en términos reales
Mejoraron la productividad
Tienen acceso a un mercado más amplio
Mejoraron la calidad
Mejoraron su vivienda
Mejoraron su vehículo
Mejoraron en al menos un aspecto evaluado
Dedican menos tiempo a trámites
Clientes que tienen otros servicios financieros
%
15.7%
33.7%
44.8%
64.5%
51.1%
39.7%
19.2%
30.3%
80.7%
24.4%
84.3%
Destacan la mejora en la productividad (64.5%), el acceso a un mercado más
amplio (51%), el incremento de las ventas en términos reales (45%) y el aumento de
clientes (33.7%). Es decir, el Banco ha ayudado a que las empresas crezcan y sean más
competitivas. Igualmente, el aumento en el empleo no es nada despreciable. El estudio
demostró que nuestros clientes mejoraron en muchos aspectos lo que elevó su calidad
de vida.
16
7.
Banca de Desarrollo y Banca Comercial
En Costa Rica el tema de banca de desarrollo ha sido motivo de discusión en la
coyuntura actual. Hay opiniones de algunos sectores que sostienen que debe crearse un
nuevo banco de desarrollo. Sin embargo, desde el BNCR se ha ido minimizando ese
punto de vista porque consideramos que en el país hay suficientes instituciones y que lo
más importante es el factor banco, ya sea banca de desarrollo o banca comercial. Es
decir, en el país tiene que prevalecer la cultura de que todo tiene que ser bancable, y para
que todo sea bancable tiene que haber un proyecto, una visión de futuro, de
empresariado. Por esas razones creemos que en la parte de banca no cabe el tema de
subsidio.
Nosotros creemos que la banca de desarrollo y la banca comercial son
complementarias. Por ejemplo, una de las tesis que más se utiliza para la creación de un
nuevo banco de desarrollo es el referido a que hay proyectos con mayor riesgo.
Nosotros creemos que un banco comercial como el BNCR, que ha logrado la suficiente
experiencia puede administrar esos riesgos con mayor éxito. Precisamente, el cuadro
que sigue muestra los beneficios que ha obtenido el BNCR como banco comercial.
Cuadro No. 5:
BNCR: ¿POR QUÉ CON LA BANCA COMERCIAL?
Sin Banca Comercial
Con Banca Comercial
Administración
del Riesgo
Reducción de
costos
Entidad no especializada
Eliminación
de pérdidas
No hay presión para obtener rendimiento
que haga sostenible el programa.
Aplicación
de subsidios
Complementariedad
del crédito
Funcionar como una banca de segundo
piso ó duplicar infraestructura financiera
ya existente.
Deja de lado el principal problema de las
MYPES, esto es, la no disponibilidad de
garantías satisfactorias y la poca planificación empresarial en los proyectos.
No es sostenible en el tiempo.
Entidad especializada en administración
de riesgos.
Estructura financiera ya existe.
Permite atender segmentos de primer y
segundo piso.
Como toda área de negocio debe generar
una rentabilidad adecuada, lo que contribuye
a capitalizar y fortalecer el programa.
Entidad acostumbrada al análisis de capacidad de
pago, importante para el futuro del empresario.
Fondeo barato contribuye a poder trabajar con
tasas de interés más reducidas que con fondeo
institucional.
Programas sólo de crédito. Quienes le
Oferta de servicios financieros universales a la
brindan los servicios por separado pueden medida del cliente.
desconocer la realidad del cliente.
17
8.
Paradigmas Superados
Entre los paradigmas que se han superado con el Programa de Microcrédito de
la Banca de Desarrollo del Banco Nacional está la creencia de que las
microempresas son el sector de más riesgo. La buena calidad de la cartera en
banca de desarrollo demuestra que ello no es válido.
Otro paradigma es que el sector de la microempresa es más costoso de
administrar. Esto es un asunto de tecnología y de masificación y se puede
superar.
Los programas de microfinanzas son sólo programas de crédito. No. Se trata
de servicios financieros integrales, de promover también servicios no
financieros. Los créditos por sí solos resultan insuficientes frente a las
necesidades que tienen los microempresarios, y uno no puede esperar que el
mercado por sí sólo les ofrezca servicios de capacitación o de estudios de
mercado. Por ello, se trata de ofrecer servicios adicionales que mejoren el
desempeño de los micronegocios.
Que los programas de microcrédito son programas para pobres. Creo que este
paradigma no acaba allí. Los pobres también tienen mucha capacidad
empresarial y ese justamente es el reto.
Que no hay financiamiento disponible para MIPyMES, que el microcrédito
genera pérdidas o que son necesarios subsidios. El Banco Nacional en Costa
Rica también rompió esos paradigmas, y las cifras presentadas al respecto son
claras. El Banco no sólo ha ofrecido financiamiento sino que ha obtenido
utilidades sin otorgar subsidios.
18
TECNOLOGÍA DE MICROFINANZAS DEL BANCO
NACIONAL DE COSTA RICA1
Uno de los aspectos fundamentales considerados por el Banco para el
desarrollo de la tecnología de microfinanzas ha sido la generación de empleo y de
oportunidades para emprendedores o microempresas que tienen como objetivo
consolidar su negocio. Ello está a tono con la visión del Banco, que es el fortalecimiento
socioeconómico del empresario.
La tecnología del Banco fue desarrollada en un contexto en el cual el modelo
económico del país se fue transformando de una sociedad basada en el sector
agropecuario a una sociedad orientada a los sectores de comercio, servicios, industria y
de alta tecnología.
El Banco desarrolla un programa de microfinanzas que sea sostenible y
rentable, fomentando la libre empresa y procurando que éste tenga impacto en el
desarrollo local y regional, en la mejora de la distribución de la riqueza, y en la
producción de mejores bienes y servicios.
Se ha identificado que el segmento de sub-empleados o desempleados buscan
generar un ingreso adicional y desarrollar microempresas en el ámbito urbano. Es un
segmento de personas con un elevado nivel académico
1.
Colocaciones en el sector microempresarial
Las colocaciones del BNCR al segmento microempresarial en el período
1999-2003 (septiembre) ascendieron a US$105 millones, con más de 18 mil
operaciones. En este período las colocaciones nuevas en el sector de microempresas
son las que registraron mayor crecimiento. El 50% del total de créditos nuevos
colocados en ese período al sector de la microempresa fueron en promedio menores a
US$2,500. En tanto, el 33% de los créditos nuevos oscilan entre US$2,500 y US$7,000
1 Esta sección considera las ponencias ofrecidas por un equipo de funcionarios del Banco Nacional de Costa Rica,
integrado por Antonio Fallas, Director de Banca de Segundo Piso; Miguel Campos, Director de Micro y Pequeña
Empresa; Armando Rojas, Director PYMES; Gustavo Vargas, Director Corporativo de Riesgo; Jorge Ruiz Chacón,
Director de Juntas Rurales; Carlos Salas, Asistencia Técnica y Capacitación; Mayela González, Carlos León;
Geovanny Pérez y Jorge Quintero, Ejecutivos de BN-Desarrollo, quienes participaron como expositores en el
Seminario del Programa ALIDE-BID/FOMIN, realizado en San José, Costa Rica, en noviembre de 2003.
19
al mismo sector. Es de resaltar que el 66.7% de los préstamos nuevos para los pequeños
productores agropecuarios fueron por montos menores a US$2,500.
Cuadro No.6
Colocaciones del BNCR en el período 1999-2003 (septiembre)
Segmento
Microempresa
Pequeña
Mediana
Junta Rural
Total
Monto
(millones US$)
105
37
21
82
245
Número de
Operaciones
18,513
2,664
619
24,707
46,503
Al cierre del año 2002, las utilidades generadas por el área de banca de
desarrollo (BN-Desarrollo), representaron US$4.4 millones, de éstas US$ 1.8 millones
(40.9% de las utilidades totales de BN-Desarrollo) le correspondió al segmento de
microempresa.
2.
Estrategia de Ventas
El Programa de Microfinanzas tiene cobertura nacional, con más de 140
agencias y aproximadamente 120 ejecutivos. Los ejecutivos de crédito mantienen un
ámbito de acción muy cercano a la zona donde operan las microempresas y entidades de
la localidad (ministerios, municipios, cooperativas, asociaciones de artesanos, ONG´s)
con la finalidad de abaratar los costos, conocer los movimientos de la competencia,
brindar una atención personalizada, mantener una relación permanente con los clientes,
y definir las estrategias adecuadas para facilitarles el acceso a los servicios no
financieros.
20
Respecto a la distribución de la cartera a la microempresa por sector
productivo, el gráfico siguiente muestra que actualmente (septiembre 2003) un 58% se
orienta al sector de comercio, seguido del sector servicios (28%), industria (12%) y
turismo (2%).
Para el éxito del Programa de Microfinanzas del BNCR, los factores claves
han sido los siguientes: a) personal seleccionado por su desempeño académico,
productividad, relaciones con la zona donde labora, y con elevada capacitación del
Banco; b) atención personalizada, de esta manera el ejecutivo percibe diversos
factores sobre la situación, comportamiento y “modus-operandi” del cliente, lo que
orienta la toma de decisiones en el otorgamiento del crédito y otros servicios; c)
relación banco - comunidad, para lograr una vinculación con instituciones y
organizaciones locales y regionales, unir esfuerzos y desarrollar acciones conjuntas
que fortalezcan la gestión de los empresarios.
La gestión del Banco con relación a la microempresa comprende tres ámbitos
de acción: servicios financieros integrales, servicios no financieros y cobertura
geográfica. Sobre el primer ámbito, se busca que la relación con el cliente se extienda
más allá del crédito, incorporando la venta de otros productos y servicios de su interés.
En el ámbito de los servicios no financieros, el Banco mantiene alianzas con
instituciones públicas y empresas privadas orientadas a que los microempresarios se
organicen y proyecten en gremios comunes, al mismo tiempo se les facilita el acceso a
la capacitación y asesoría. Por su parte, la amplia cobertura geográfica alcanzada por el
Banco le ha permitido lograr un número importante de clientes y vincularse con otros
entes relacionados con las microempresas.
21
Por la estrecha cercanía con los clientes y el conocimiento que tienen los
ejecutivos de su zona de trabajo y de la dinámica de negocios, el Banco selecciona a los
clientes y actividades objeto del financiamiento, procurando establecer un adecuado
balance entre actividades similares en una misma localidad. Para ello, valora la
experiencia, el conocimiento, la trayectoria del cliente y su capacidad de pago, así
como el plan de inversión y las garantías ofrecidas.
El Banco lleva un control estricto de lo que son las relaciones interpersonales,
hay que recordar que las microempresas muchas veces son empresas familiares. El jefe
de la familia es el que a veces lleva la administración, mientras que algunos hijos o
todos aportan en la producción. Entonces tener un control de esas relaciones hace que el
Banco conozca mucho a esa empresa e identifique algunas necesidades que ésta tenga
para futuras capacitaciones.
Como institución bancaria, el Banco pretende que lo que le presta al
microempresario le sea devuelto, pero también procura que una persona
microempresaria que emprende un proyecto tenga una actividad productiva o de
servicios, alcance el éxito y no fracase. En este sentido, el Banco analiza los
antecedentes personales que tenga ese cliente, su historial crediticio, referencias
comerciales con proveedores, etc. El conocimiento de la experiencia es un punto muy
importante, y luego la voluntad y la capacidad de pago. Asimismo, se analiza ¿cuál es la
actividad de la empresa?, ¿Cuáles son sus antecedentes?, ¿Cómo va en la producción?,
¿Cuál es el historial de la actividad?, ¿Cuál es la rentabilidad que tiene?, ¿Cuál es la
vinculación financiera que tiene o cuál es la posible vinculación? Todo esto es lo que le
sirve al Banco para establecer un diagnóstico y minimizar el riesgo.
Los ejecutivos son verdaderos asesores de los microempresarios, ya que les
brindan asesoría en diversos aspectos con el propósito de sacar a esas empresas de la
semi-informalidad y ayudarles a pasar a la formalidad. También brindar información al
cliente, dar asesoría en trámites, ayudarles a confeccionar y llevar registros contables,
forman parte de las labores que cumplen los ejecutivos que atienden a los pequeños
empresarios. Facilitar el paso de un empresario informal a uno formal es primordial
para que mejore sus canales de comercialización, aumente sus niveles de ventas y de
competitividad.
22
3.
Concesión y Trámite de Crédito
Los ejecutivos analizan diversas variables aunque a la hora de conceder un
crédito o hacer un trámite crediticio, se basan en tres aspectos fundamentales: el cliente,
el proyecto y la garantía; y esto se hace basado en una normativa de la Superintendencia
General de Entidades Financieras (SUGEF), que es el ente regulador del Banco
Nacional.
En la concesión y trámite de crédito propiamente existen algunos requisitos y
condiciones para que un cliente califique dentro del Programa de Micro y Pequeña
Empresa. En cuanto a los requisitos, cabe mencionar los siguientes: que sea una
persona física o jurídica, que requiera algún financiamiento para algunos de sus
proyectos, que esté dedicado a alguna actividad agropecuaria,comercio, industria,
turismo o de servicios, y que tenga un proyecto o una empresa que esté funcionando.
Asimismo, que tenga necesidad de capital para comenzar a implementar ese proyecto o
bien para apoyar al crecimiento de la microempresa actual.
Entre las condiciones o características para que un cliente sea sujeto de crédito
como micro o pequeño empresario, tenemos las siguientes: el empresario debe tener
ventas anuales en microempresa de hasta US$75 mil y en pequeña empresa de hasta
US$250 mil; contar de 1 a 6 empleados en microempresa y de 6 a 30 empleados en
pequeña empresa. Hay otras variables que se consideran, como la informalidad o
formalidad en el manejo de sus actividades, su experiencia, capacitación recibida, entre
otros.
Si el cliente cubre las condiciones y requisitos como micro o pequeño
empresario, entonces contacta con el ejecutivo que le brinda una atención
personalizada, luego se concerta una entrevista previa con el cliente y después se visita
a la empresa, el taller o el tipo de negocio que posea (sala de belleza, peluquería,
panadería, otros), ocasión en la cual el ejecutivo toma y refuerza los conocimientos
sobre el perfil del microempresario, al tiempo de brindarle asesoría.
Cuando el ejecutivo llega a una microempresa, le explica al cliente las
condiciones del crédito y los pasos a seguir, porque mucha gente si bien conoce su
negocio tal vez nunca ha tomado un crédito, por lo que puede tener cierto temor y no
estar preparado para administrar una obligación crediticia. Por ello, el ejecutivo lo
encamina, le ayuda a llenar la solicitud de crédito, y demás requisitos que para él son
nuevos. Esto es parte del servicio personalizado y es lo que hace la diferencia de este
programa y del éxito alcanzado por el mismo. Los ejecutivos llevan “de la mano” al
23
cliente en el trámite crediticio. Además de eso, le facilitan el acceso a otros servicios
financieros como pueden ser: una cuenta electrónica, una cuenta de ahorros, entre
otros.
Una vez que el ejecutivo asesora al cliente, le indica cuáles son las condiciones
y requisitos del Banco. Los ejecutivos se dan la tarea de hacer los estudios pertinentes
de la persona física o jurídica, respecto a su historial crediticio. Asimismo aplican un
score crediticio que indica la situación del cliente desde el punto de vista
socioeconómico. Posteriormente, hacen la apertura del expediente en el Banco, lo
incluyen en la base de datos, le abren una cuenta bancaria para iniciar la vinculación y
por supuesto empiezan con el análisis de la capacidad de pago mediante un flujo de
caja. Muchas veces estos clientes llevan sus contabilidades informales en libretas o
cuadernos, por lo que los ejecutivos se dan la tarea de analizar los ingresos y egresos en
esa forma y hacen un estimado de la capacidad de pago a través del análisis de un flujo
de caja de entradas y salidas. Además, valoran la garantía, aunque esto de la garantía
muchas veces no es relevante para el Banco pues se trata de microempresas, y
finalmente efectúan un Informe Técnico con el fin de darle un aval a este
microempresario.
La aprobación y formalización del crédito es un trámite regular de documentos.
Si se requiere, se emiten pólizas, particularmente de vida. Si hay una garantía diferente
a la fiduciaria como las garantías hipotecarias, se emiten garantías prendarias o pólizas
sobre esos bienes. A continuación, se realiza el trámite legal, notarial, esto es, la
constitución del contrato mercantil y de la escritura, entre otros. Finalmente, el Banco
hace el desembolso a la cuenta bancaria que el cliente abrió al inicio de la gestión o bien
mediante un cheque de gerencia pagado a un proveedor, si se trata de financiamiento
para la compra de maquinaria.
Estos créditos se tratan que sean normalmente rápidos y eficientes, porque el
dinero le urge siempre al microempresario. Los tiempos de respuesta en créditos
fiduciarios, con fianzas, normalmente se procura que sean de unos 4 días hábiles; en los
prendarios (que es maquinaria y equipo), mientras se hace el avalúo (se valora la
maquinaria, etc.), el tiempo se estima en 8 días hábiles. En créditos hipotecarios con
garantía de una propiedad, de 10 a 12 días hábiles, aunque finalmente depende de lo que
demore el perito haciendo la valoración y también la parte notarial. En otros créditos
por montos mayores, de mediana empresa, es decir, créditos empresariales, el tiempo
de respuesta podría superar los 12 días hábiles.
24
Con relación a la tecnología de operaciones, cabe indicar que el cliente puede
inclusive hacer la solicitud vía internet a través del sitio web del Banco, él accesa a la
página y puede hacer su solicitud electrónica poniendo su nombre, teléfono, el área
donde pertenece, dirección, monto a solicitar, así como el ingreso bruto mensual que
percibe. Esto se procesa e inmediatamente se llama al cliente. Desde que la persona
ingresa la solicitud por internet banking, la solicitud ya está en proceso, con lo cual se
agiliza bastante el trámite crediticio.
De otro lado, cabe mencionar que el Banco tiene un producto nuevo que está
dirigido particularmente a los clientes antiguos que tienen buen historial crediticio. Es
una tarjeta de crédito VISA BN-MYPES, con una tasa del 19.75% hasta un tope
máximo de US$2,000. Estas tarjetas se conceden en 24 horas a los clientes
(microempresas únicamente) que ya tienen alguna historia con el Banco, y es utilizada
para capital de trabajo. Ha ayudado a muchos microempesarios a satisfacer sus
necesidades de capital de trabajo.
4.
Análisis Técnico y Financiero
Hay dos aspectos importantes durante el proceso de crédito: el estudio técnico
y el estudio financiero. Ésta es la parte medular, porque es aquí donde se analiza el
proyecto de inversión, el monto a financiar y se determina si es técnica y
financieramente viable. Con el estudio técnico se llega a justificar el plan de inversión,
a definir cuáles son las ventajas y desventajas de financiar al microempresario, y para
eso se analiza la situación actual de la empresa, sus proyecciones o expectativas del
cliente con respecto al financiamiento.
Posteriormente, se ve la viabilidad del proyecto. Muchas veces lo que el cliente
demanda no es lo que finalmente necesita y/o lo que se le va a financiar. Dicho de otra
forma, muchas veces la gente va al Banco buscando financiamiento para desarrollar
una actividad o para invertir en alguna maquinaria que tal vez no es lo principal.
Entonces en el Banco siempre tratamos de ver si ese financiamiento es lo que realmente
necesita. Por lo tanto, con el estudio técnico lo que se pretende es tener cierta seguridad
que se van a recuperar los fondos invertidos, porque el negocio del banco no es
hipotecar, demandar o embargar bienes, sino prestar el dinero, ayudar al
microempresario a crecer, y posteriormente recuperar esos fondos para volver a prestar.
Todo esto se hace de la manera siguiente: el Banco va a la empresa del
microempresario, a su casa, al taller y junto con el cliente analiza su situación y
25
trayectoria referida a los tópicos siguientes: ¿qué ha hecho?, ¿ha operado con alguna
institución o no?, esa es una base importante para el Banco, ¿qué proveedores? y ¿qué
clientes tiene? Los ejecutivos hacen las visitas normalmente fuera de la jornada laboral,
debido a que el microempresario y su grupo familiar no están tan dispuestos a atender a
un ejecutivo bancario durante su jornada laboral, para conversar precisamente sobre
aspectos de negocios y de su proyecto.
¿Qué aspectos examina el Banco dentro de la empresa? Se analiza la
organización, administración, personal y experiencia del microempresario en el
negocio. Hay muchas empresas informales que normalmente no manejan una
contabilidad formal, facturas, libros. Entonces los ejecutivos del Banco tienen que
analizar si esa información que entrega el cliente está acorde con la actividad del
Banco. Otros aspectos que se evalúan son: la ubicación de la empresa; si opera en la
casa, en una habitación, en un taller alquilado o propio; la zona; el proceso de
producción, cómo se realiza, si es totalmente manual o artesanal, si existe algún aspecto
de tecnología.
Asimismo, el Banco analiza los costos de producción. Ello debido a que los
microempresarios normalmente dicen que su actividad es rentable, sin embargo, ellos
no manejan ninguna estructura de costos. Entonces lo que para ellos puede ser rentable
para el Banco puede que sea una actividad en decadencia o que se compensa con algún
otro factor que ellos normalmente no lo ven. El Banco también analiza la capacidad de
planta versus la producción, esto es importante al evaluar la parte financiera, porque
cuando el microempresario va a invertir o desarrollar algún proyecto tiene que ver si la
producción está acorde con el nivel de demanda de su producto. A veces el cliente cree
que sus ventas podrían ser mayores; sin embargo, tiene que determinar si la demanda
por ese producto va acorde con la capacidad instalada que ya tiene.
Posteriormente, se examinan los aspectos de mercado: ¿cuál es el producto?,
¿qué características tiene?, ¿cuáles son sus ventajas competitivas?, ¿qué política de
ventas tiene el microempresario?, ¿cómo comercializa?, ¿lo hace directamente o a
través de algún intermediario?, ¿sus precios están de acuerdo a los fijados por el
mercado? Asimismo, se indaga sobre los aspectos del entorno, situación y perspectivas
del sector a financiar.
Luego de ello se analiza la parte financiera. Esto le permite al Banco medir la
capacidad financiera del cliente para cumplir con las obligaciones. Normalmente
evalúa la situación actual de la empresa y analiza cuál es el impacto que va a tener ese
financiamiento en sus flujos de efectivo. Para eso, se revisa lo que es el plan de
26
inversión y la información disponible. Aquí hay dos aspectos a mencionar, la
Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF) que es el organismo que
regula al Banco y a todo el sistema financiero nacional, ha dispuesto que para créditos
de hasta US$37,500 la capacidad de pago sea medida a través del flujo de caja, por eso
el Banco analiza los rubros de ingresos, egresos y utilidades.
Cuando el Banco evalúa el flujo de caja define varios supuestos que se
corresponden con el comportamiento histórico de la actividad o negocio, ya sea si se
trata de una panadería, una soda, un taller mecánico u otro negocio.
Lo importante para lograr un buen análisis técnico y financiero es que todo
crédito pase por una etapa de evaluación, ya sea simple o compleja. Lo que el Banco
pretende con la evaluación no es conocer la incertidumbre futura sino solamente
disminuirla. Conforme se realice un buen análisis técnico como financiero, el riesgo sin
duda será menor.
5.
Riesgo, Seguimiento y Estrategia de Cobranza
En materia de riesgos existen tres factores fundamentales: 1) los créditos mal
estructurados que están vinculados a la parte administrativa o a los intermediarios
financieros; 2) los problemas en la actividad a financiar; y, 3) los problemas de
capacidad de pago que están más en función del usuario final, es decir, del
microempresario.
Los factores pueden ser internos y externos. Entre los primeros está el volumen
del crédito (cuyo aumento va asociado a un mayor riesgo) y las políticas crediticias.
Entre los factores externos tenemos a la inflación, devaluación, factores climáticos,
estacionales, políticos, sociales, culturales, entre otros.
¿Qué ha hecho el Banco Nacional para contrarrestar los factores de riesgo? En
principio eliminar o reducir los créditos mal estructurados, enfatizar la visita y la
atención personalizada. El Banco ha apostado por un trato totalmente personalizado, va
donde el cliente (esto aumenta los costos pero crea un compromiso con el cliente y
ayuda a minimizar el riesgo de recuperación). Aunque también en el lugar del negocio
se hace el flujo de caja, la visita y el análisis está enfocado a la parte cualitativa, es decir,
a identificar al cliente, a conocer su negocio y saber cómo el cliente está invirtiendo el
dinero prestado. Todo esto es útil para minimizar el riesgo.
27
Con relación a los problemas de capacidad de pago, ya se mencionó el tema de
la elaboración de los flujos de caja a cargo de los ejecutivos del Banco y que ha ayudado
mucho a minimizar el riesgo. Con dicha labor se pretende conocer las fuentes de
ingresos y gastos del cliente y sus utilidades.
En cuanto a cobranzas, el Banco cobra desde el crédito más grande hasta el más
pequeño sin importar el saldo. El tratamiento es el mismo. Asimismo, se cambió de una
llamada de cobro por una gestión de cobro. Se llama a los clientes para asesorarlos,
analizar cuál es su problema para cumplir con el pago y así determinar lo que está
pasando.
En cuanto al monitoreo de la cartera, se ha inculcado a los ejecutivos que el
análisis de la morosidad de la cartera tiene que hacerse diariamente. Se debe conocer
los motivos de la misma.
También se ha generalizado el uso del scoring crediticio, lo que ha ayudado a
minimizar el riesgo. Cuando llega un cliente al Banco se le aplica un scoring
electrónico, el cual da una alerta.
Asimismo, el Banco ha implementado acciones y facilidades a los clientes para
el uso de sistemas automáticos. Ahora se pueden hacer pagos por Internet (mediante
débito electrónico, cuentas de ahorros, cuentas corrientes), lo cual contribuye a mitigar
los riesgos.
28
Cuadro N° 7
Pautas de la Gestión de Riesgos MIPYME
Para calcular el riesgo de crédito se usa una función de densidad de
probabilidad tipo Beta, que es la forma en que generalmente se distribuyen los datos de
una cartera de créditos sana. El modelo que usa el BNCR fue desarrollado
internamente y utiliza esta distribución Beta con un nivel de confianza del 97%. Se han
realizado comprobaciones estadísticas para verificar la confiabilidad del modelo y éste
ha mantenido la confiabilidad dentro de los niveles de confianza señalados.
Se calcula el Valor en Riesgo, es decir, la máxima pérdida posible a un nivel
de confianza del 97% en el próximo mes. La pérdida esperada, que se utiliza para los
márgenes de pérdida que se incorporan en las tasas, se calcula con un nivel de
confianza de un 95%. Los márgenes de pérdida se utilizan para crear las provisiones
que son utilizadas para solventar posibles pérdidas por riesgos de crédito, es decir, por
impagos de clientes.
La rentabilidad sobre el capital, toma en cuenta el capital ajustado por riesgo
y se refiere también al capital requerido para hacer frente a la máxima pérdida
potencial. Por otro lado, la utilidad considerada para el cálculo de la rentabilidad toma
en cuenta los ingresos provenientes de los activos invertidos, así como los
rendimientos de cartera, los gastos financieros asociados y las provisiones.
29
6.
Servicios no Financieros
La labor crediticia del Banco se complementa con servicios de capacitación y
asistencia técnica orientados a fortalecer el negocio de nuestros clientes de la micro,
pequeña y mediana empresa. Estos servicios no financieros son provistos por entidades
especializadas, vía Alianzas Estratégicas del Banco, comprometidas con estos sectores
empresariales. Permite atender grupos sociales específicos que en otra situación
quedarían marginados por factores sociales o culturales. Precisamente, un ejemplo es el
convenio con el Instituto Nacional de las Mujeres (INAMU), a través del cual se
canalizan créditos a mujeres microempresarias2 con el fin de fortalecer las políticas
nacionales con equidad de género.
Actualmente se tienen nueve convenios firmados con diferentes organismos
públicos y privados para apoyar los sectores de turismo, agropecuarios, energía, así
como a las empresas orientadas al comercio exterior y al uso intensivo de tecnología.
También se viene trabajando en ampliar el acceso de la micro y pequeña empresa al
financiamiento, mediante coberturas (o garantías) muy focalizadas. En el Anexo N° 2
se describen los diversos convenios suscritos por el Banco Nacional.
2En el período 1999-2003, se otorgaron más de 7,000 créditos, con un saldo de
30
US$20 millones.
ANEXOS
ANEXO N° 1
EL BANCO NACIONAL DE COSTA RICA (BNCR) 1
A continuación se brinda una presentación general sobre los orígenes, misión, visión,
estructura organizacional, sectores de atención, entre otros aspectos sobre las actividades del
Banco Nacional de Costa Rica (BNCR), que complementa la información ofrecida en los
capítulos previos de esta publicación.
A.
Reseña Histórica
El Banco Nacional de Costa Rica, como entidad del Estado establecida por la
Constitución Política de la República, es una institución autónoma de derecho público, con
personería jurídica e independencia en materia de administración. Fue fundado el 9 de octubre de
1914 con el nombre de Banco Internacional de Costa Rica, con una vocación hacia el desarrollo
agrícola y rural del país, la cual ha conservado a lo largo de toda su vida, sin perjuicio del estímulo
que ha prestado a las restantes actividades productivas de la Nación.
El 5 de noviembre de 1936 se le cambió el nombre al de Banco Nacional de Costa Rica
y, desde entonces, se ha consolidado como un verdadero banco de desarrollo con una proyección
trascendente en la vida económica, social y financiera del país.
En la actualidad, ante las grandes innovaciones que ha traído la era de la informática y
las telecomunicaciones y, en especial, la enorme competitividad del sector financiero nacional
e internacional, el Banco Nacional se ha transformado en un banco universal, abarcando todos los
sectores del mercado costarricense, tales como: banca personal, empresarial, corporativa,
institucional, bursátil, pensiones; y fondos; sin descuidar su vocación de financiación al
desarrollo económico del país, que sigue siendo su columna vertebral.
El Banco Nacional posee una red de 140 oficinas, 214 cajeros automáticos en toda la
Nación, y más de 4.100 empleados al cierre del 2003. Es la institución bancaria más grande del
país, con un volumen de activos de ¢829.232,7 millones (aproximadamente US$2.609,8
millones, al año 2003) que lo ubican en el primer lugar en Costa Rica, Centroamérica (excluida
Panamá), el Caribe y República Dominicana.
Misión
El Banco Nacional es una sólida entidad estatal líder en el mercado financiero
costarricense, que atiende a los sectores comercial, masivo y corporativo, institucional, y
fomento. Ofrece sus servicios en forma universal, estandarizados, de alta calidad, seguridad y
confianza, con una cobertura nacional, promoviendo la alfabetización financiera y la cultura de
servicios, en todos los segmentos de la población a fin de generar riqueza para Costa Rica.
Procura permanentemente la renovación tecnológica orientada hacia la excelencia en el servicio,
de tal manera de cumplir con su compromiso de lograr una óptima rentabilidad en la operación y
que le permita contribuir al desarrollo económico y social del país. Para ello, su recurso humano
está altamente calificado y motivado.
1 Tomado de la página web del BNCR.
33
Visión
El Banco Nacional es un banco estatal, generador de riqueza para Costa Rica,
considerado por los costarricenses como suyo. El BN desea convertirse en el líder de los servicios
universales financieros en Costa Rica en la banca comercial, fomento sin subsidios, inversión y
electrónica, a través de una amplia red de puntos de venta, para promover la cultura y
alfabetización financiera en todos los segmentos de la población, optimizar el manejo del crédito,
fomentar el ahorro nacional, y mejorar la calidad y la agilidad de atención de los servicios.
Los servicios actuales y futuros se enfocan en ofrecer el mayor valor agregado a sus
clientes, llevando el ahorro y crédito al mayor número de personas en el territorio nacional. El BN
se caracteriza por una cultura, organización y estilo de administración claramente orientado
hacia la satisfacción de sus clientes. El personal del Banco está altamente motivado, capacitado y
con una gran vocación de servicio al cliente. La tecnología y procesos permiten una rápida y
oportuna respuesta.
Este enfoque asegura que los clientes reciban una atención esmerada y rápida, con un
estándar de calidad de los servicios en todas las oficinas del Banco. La estructura organizacional
refleja su orientación hacia las ventas. Esto implica, una estructura flexible que favorece las
decisiones lo más cerca del cliente y un alto nivel de descentralización de la responsabilidad, lo
que permite una toma de decisiones más rápida dentro de la organización.
B.
Segmentacióndel BNCR
1.
Banca de Negocios
El Banco Nacional ha establecido una segmentación de sus clientes, a través de la
Banca de Negocios, la cual atenderá integralmente al sector asignado, con la función primordial
de desarrollar productos diferenciados de acuerdo a las necesidades específicas de los diferentes
segmentos de clientes, en todas las oficinas del Banco. Con base en esta visión, se planteó la
necesidad de estructurar tres Direcciones dentro de la Banca de Negocios, a saber:
Dirección Banca Institucional: Para la atención de las instituciones del Gobierno
Central así como de las instituciones autónomas de Costa Rica.
Dirección Banca Personal: Para el desarrollo de productos y servicios financieros que
permitan dar una respuesta efectiva a las necesidades de todas las personas físicas que
requieran de los servicios del Banco Nacional
Dirección Banca de Empresas: Dedicada exclusivamente al mejoramiento del servicio
brindado a los clientes empresariales.
34
2.
Banca de Desarrollo
Microempresa: Empresas con un máximo de 5 empleados; ventas brutas anuales de
hasta US$75 mil (incluye ingresos familiares de otras fuentes). El dueño o dueña deben
tener conocimiento demostrable de la actividad. Se financian actividades tales como
industria, comercio, servicios, agroindustria, artesanía y turismo que le permitan al
solicitante un ingreso sostenido.
Microempresa : Condiciones Crediticias
Tasa de interés
22.5% anual ajustable periódicamente.
Plazo máximo
Capital de trabajo hasta 18 meses. Inversión de acuerdo
al tipo de proyecto.
Según el proyecto.
Período de gracia
Moneda
Desembolsos
Garantía
Tope de crédito
Ingresos
Colones y dólares (se podrá otorgar financiamiento en
dólares siempre y cuando la empresa genere esa moneda).
Según el plan de inversión.
Hipotecaria, prendaria, fiduciaria, títulos valores, fondos
de garantías u otras a valorar.
Hasta c 15.7 millones de colones (US$34 mil)
Hasta el equivalente a US$75 mil.
Pequeña Empresa: De 6 a 30 empleados asalariados; y ventas hasta por el equivalente
a $250.000 colones por unidad familiar o empresa por año. Depender exclusivamente
de los ingresos generados en la misma. El dueño o dueña deben tener 2 años de
experiencia en la actividad. En este segmento se financia actividades de industria,
comercio, servicios, artesanía, turismo y desarrollo de tecnología.
Pequeña Empresa: Condiciones Crediticias
Tasa de interés
22.5% anual ajustable periódicamente.
Plazo máximo
Capital de trabajo hasta 18 meses e inversión hasta 96
meses.
De acuerdo al proyecto.
Período de gracia
Moneda
Montos a financiar
Garantía
Colones y dólares (se podrá otorgar financiamiento en
dólares siempre y cuando la empresa genere en esa
moneda).
Hasta US$100 mil (o su equivalente en colones)
Fianzas, prendas, hipotecas, títulos valores, fondos de
garantías u otras a valorar.
35
Mediana Empresa: Definición: De 31 a 100 empleados; ventas anuales superiores a
los US$250 mil, y con dos años de operación. Financia actividades de industria,
comercio, servicios, artesanía y turismo.
Mediana Empresa: Condiciones Crediticias
Tasa de interés
Plazo máximo
Período de gracia
Moneda
Montos a financiar
Competitiva, según la actividad y de acuerdo a la
normativa crediticia del Banco.
Según la actividad y de acuerdo a la normativa
crediticia del Banco.
De acuerdo al proyecto.
Colones y dólares (se podrá otorgar financiamiento
en dólares siempre y cuando la empresa genere en
esa moneda).
Hasta US$500 mil o su equivalente en colones.
Fianzas, prendas, hipotecas, títulos valores, fondos
de garantías u otras a valorar.
Garantía
Juntas Rurales: En este segmento se tienen a personas físicas2 con ventas brutas
anuales de US$75 mil. Se financia actividades agrícolas, agroindustriales, de
silvicultura, agroturismo, pesca artesanal, apicultura, acuacultura, servicios agrícolas,
y mercadeo de producto.
Juntas Rurales: Condiciones Crediticias
Tasa de interés
Plazo
Período de gracia
Moneda
Desembolsos
Garantía
Tope de crédito
Persona jurídica
Ingresos
22.5% anual reajustable periódicamente.
De acuerdo con el tipo de actividad o proyecto.
Según el proyecto.
Persona física: colones
Persona Jurídica: colones y dólares (si genera US$)
Según plan de inversión.
Fianzas, prendas, hipotecas, títulos valores, fondos
de garantías u otras a valorar.
Persona física: Ý 15,7 millones de colones (US$34mil)
Un máximo de Ý 250 millones de colones (US$547 mil)
por organización
Persona física: US$75 mil.
Banca de Segundo Piso: en esta modalidad se ofrece financiamiento con recursos
propios, siendo los sujetos de crédito personas jurídicas legalmente constituidas
(instituciones financieras, bancos comunales, sistemas cooperativos, organizaciones
no gubernamentales como asociaciones solidaristas, fundaciones y algún otro ente que
presenta al Banco un proyecto bancable que reúna las características de banca de
segundo piso). También se consideran las mutuales y grupos relacionados, pero
solamente para créditos para vivienda y que califiquen para ser sujetos de crédito según
la normativa del Banco y que requieran recursos para la intermediación financiera de
actividades bancables negociadas previamente. Estos clientes deben estar facultados
para intermediar recursos.
2 También pueden ser personas jurídicas que estén conformadas por personas físicas que individualmente cumplan
con los elementos definidos y que laboren en actividades agropecuarias o agroindustriales.
36
Los usuarios finales de los recursos y sus respectivos fiadores (si corresponde) deben
ser personas físicas o jurídicas que no estén registrados como malos deudores en el
sistema bancario nacional, y de tener algún crédito con el Banco Nacional deberán
estar al día en sus pagos.
El tipo de proyectos financiados deberá estar relacionado directamente con micros y
pequeñas empresas que desarrollan actividades en los sectores industrial, comercio,
servicios, artesanía, turismo, agrícola, pecuario y agroindustria.
Banca de Segundo Piso: Condiciones Crediticias
Tasa de interés Para créditos en colones se cobra la tasa activa de cada programa
(primer piso) menos 1.5 puntos porcentuales. El margen de
intermediación máximo que podrán utilizar será de 10%.
Moneda
Colones y dólares. En dólares siempre y cuando su actividad genere
ingresos en US$.
Garantía
Plazo
Requisitos
Se pueden utilizar las garantías convencionales que utiliza el
Banco (hipotecarias, prendarias, fiduciarias, back to back, etc.). El
producto, además, presenta las alternativas siguientes:
Endoso de documentos: Entiéndase como la documentación que el
intermediario le solicita al usuario final como garantía del crédito
otorgado. Este tipo de garantía se recibe hasta en un 80% del
crédito, previa negociación con el Banco para definir el tipo de
documento que comúnmente acepta el intermediario. El faltante
hasta completar el 100% de la garantía debe respaldarse con
garantías convencionales (incluye fondo de garantías).
Fondo de garantías: Este tipo de garantías se puede recibir hasta en
un 80% del crédito si así lo permitiese el fondo. El restante 20%
debe respaldarse con garantías convencionales.
El plazo máximo y el periodo de gracia son de acuerdo a la actividad
financiada, resguardando siempre los intereses de la Institución y del
cliente.
Todos los clientes que solicitan créditos deben ser tratados según la
Ley que los regula.
Tener como mínimo 4 años de experiencia en la concesión y
administración de carteras de crédito para la cual solicita el crédito.
Las instituciones financieras, mutuales y grupos relacionados
deben estar calificadas en categorías A o B, según la matriz de
calificación de intermediarios financieros de la Dirección
Corporativa de Finanzas.
Carteras de créditos con mora legal máxima 10% y a más de 90 días
no mayor al 3%.
Demostrar capacidad técnica, administrativa, financiera y
contable que permita manejar e intermediar recursos, en donde se
permita identificar claramente los créditos otorgados mediante
recursos de este Programa.
El intermediario debe permitir al Banco realizar inspecciones
aleatorias cuando este último lo estime pertinente en los aspectos
de: manejo de los créditos, calidad de cartera, uso de los recursos,
fiabilidad del usuario final y cualquier otra variable que el Banco
considere conveniente.
37
Segmentos Especiales: En este segmento se investiga y se coordina con instituciones
que quieran unirse al Banco con la intención de promover el capital de riesgo,
fideicomisos, fondos de garantías, fondeo, entre otros.
Instrumento
Capital de
Riesgo
Fondos de
Garantía
Fideicomisos
Infraestructura
C.
Segmentos Especiales
Definición
Financiamiento característico a empresas tecnológicas,
con inversiones importantes (en torno al millón de dólares) en
aportaciones de capital, por lo general minoritarias (que no
exceden el 35% del capital)
De recursos públicos o privados, se encargan de garantizar
créditos. Usualmente, estos fondos cuentan con una unidad
técnica que evalúa la viabilidad del proyecto .
Para la administración de ciertos fondos que respalden
operaciones de crédito formalizadas por el Banco. Esta
modalidad incluye administración de fondos de garantía, de
contratos, entre otros. También existen fideicomisos para el
otorgamiento de créditos con fondos aportados por terceros. Esta
figura es de gran importancia para implementar convenios con
otras instituciones.
Básica local, tal como acueductos, electricidad,caminos,
maquinaria y equipo, manejo de desechos solidos, entre otros, en
especial en las comunidades rurales.
Principales Productos y Servicios
A través de las Direcciones del Banco y de las tres sociedades filiales, el BNCR ofrece
una variada gama de productos y servicios financieros, tales como:
a) Mercado Bursátil: Administración de cartera individuales, Bonos del Gobierno
Central, Bonos del Banco Central, Recompras, Títulos y acciones del mercado privado
local, Acciones y bonos del mercado internacional, Custodia de valores, Débitos y
créditos en líneas de cuentas del Banco Nacional, otros.
b) Servicios Internacionales: Cartas de crédito de importación, Cartas de crédito de
exportación, Cartas de crédito stand-by, Cartas de garantía internacional, Cobranzas
del exterior y al exterior, Cobranzas documentarías de importación y exportación,
Giros al exterior, Red SWIFT, otros.
c) Fondos de inversión: Fondos de liquidez, Fondos de crecimiento, Fondo renta, Fondo
de inversión inmobiliaria, Fondo de inversión hipotecaria.
d) Operadora de pensiones: Plan de pensión obligatoria, Fondo de capitalización laboral,
Plan de pensión voluntaria.
e) Captaciones del público: Certificados de depósito a plazos, BN tasa ajustable.
38
f) Cuentas corrientes, Cuentas de ahorro, Cuenta electrónica, Cuenta inteligente.
g) Colocaciones: Líneas de crédito, Crédito universal, Crédito en cuenta corriente,
Microempresa, Pequeña y Mediana Empresa, Juntas Rurales, Banca de Segundo Piso,
Desarrollo tecnológico, Vivienda, Construcción, Agricultura, ganadería y acuicultura,
Industria y agroindustria, Comercio de bienes y servicios, Turismo, Energía,
Transporte y comunicaciones, Servicios financieros, Educación superior, BN crédito
ampliado, BN Factoreo, Compra de vehículos, Equipo de computo, Garantías de
participación y cumplimiento.
h) Servicios Electrónicos: BN Banca Telefónica, BN Pagos, Internet Banking,
Transferencia electrónica de estados de cuenta, BN Mensajes, Cuentas electrónicas,
Cajeros automáticos, Pago automático de recibos, Pago automático de salarios,
Comercio electrónico, Quioscos electrónicos, otros.
i) Otros Servicios: Servicios fiduciarios, Seguros, Agencia aduanal, Almacén de
depósito y fiscal, Administración y custodia de valores, Autobancos, otros.
D.
Situación Financiera de BNCR
PRINCIPALES CUENTAS
2001
CUENTAS DE RESULTADOS (en millones de US$)
Ingreso neto por intereses
103
Ingresos que provienen de intereses
73
Gastos de Administración
140
Gastos por Incobrables
18
Utilidad neta
18
CUENTAS DE BALANCE (en millones de US$)
Activos totales
2129
Préstamos netos
869
Inversiones
832
Obligaciones con el público
1920
A la vista
913
A plazo
1007
Patrimonio
121
Capital social
54
Otras cuentas del patrimonio
66
RATIOS FINANCIEROS (en %)
Ingreso neto intereses/activo promedio (%)
4.96
Gastos de administración/activo promedio (%)
6.77
Apalancamiento (número de veces)
17.66
ROE* (%)
15.98
Mora mayor a 90 días (%)
2.53
Suficiencia patrimonial (%)
11.21
Sucursales y Agencias (número)
140
Empleados (número)
4296
2002
2003
106
82
147
27
18
133
91
148
18
34
2265
964
917
2031
1029
1003
122
78
44
2365
950
903
2131
1165
966
170
73
96
5.05
6.98
18.54
15.62
2.98
11.05
135
4217
6.02
6.67
13.95
22.84
2.16
12.47
135
4114
* Calculado sobre el patrimonio efectivo
Nota: Considera el BNCR más la consolidación al 100% de BN-Vital, BN-Valores y BN-Fondos.
En el Caso de BICSA su registro se realizó por medio del método de participación.
Fuente: Banco Nacional de Costa Rica - Memoria 2003.
39
ANEXO N° 2
ALIANZAS ESTRATEGICAS PARA EL DESARROLLO DE LAS PYMES
A continuación se describe los convenios firmados entre el Banco Nacional de Costa
Rica (BNCR) y diversos organismos públicos y privados especializados en sectores estratégicos.
1)
Convenio de Cooperación Interinstitucional entre el BNCR y el INAMU
Ambas partes se comprometen a formular y promover de manera conjunta actividades
que incentiven la alfabetización de servicios financieros, valores éticos, capacidades gerenciales,
manejo crediticio y financiero, especialmente a las mujeres. También se comprometen a
colaborar en el impulso de la Política Nacional para la igualdad y equidad de género.
El Instituto Nacional de la Mujer (INAMU) brindará la asesoría, así como el
acompañamiento y la capacitación que requiera el Banco sobre la temática de género y su
aplicación instrumental, tanto en los procesos administrativos internos como en la prestación del
servicio a la clientela.
Metodología:
Referenciación de clientes por parte del INAMU. La oficina central y oficinas de la
mujer regionales entrevistan potenciales clientes y analizan ideas productivas o
proyectos presentados por las interesadas. Luego de efectuada una selección previa, se
remite la información a las diferentes oficinas del Banco para su atención y trámites
correspondientes.
EL INAMU y el BNCR trabajan conjuntamente con otras instituciones, en apoyo de
grupos organizados de mujeres que requieran crédito y otros servicios financieros.
Conjuntamente organizan actividades de capacitación en materia de género.
2)
Acuerdo de Cooperación entre el BNCR y laDirección de Microempresa Turística
del Instituto de Cultura y Turismo (ICT)
Mediante este mecanismo de cooperación entre ambas instituciones, el Banco está en
la mayor disposición de analizar todos aquellos proyectos de la micro y pequeña empresa
turística que demuestren factibilidad técnica y financiera, con el objetivo de determinar el
financiamiento de los mismos.
Metodología: La Dirección de Microempresa del ICT, identifica clientes que
requieran crédito y otros servicios financieros, y selecciona los proyectos. A su vez, capacita y
asesora a los empresarios en la formulación, ejecución y operación de los proyectos turísticos.
Por su parte, el Banco da prioridad a los empresarios del sector turismo, previamente capacitados
y cuyos proyectos han sido analizados y avalados por el ICT. Mediante la estrecha coordinación
entre ambas instituciones se busca el fortalecimiento y la competitividad de las micro y pequeñas
empresas del sector turismo.
41
3)
PRONAMYPE: Acuerdo de Cooperación entre el Banco Nacional de Costa Rica
y el Ministerio de Trabajo
Por este convenio de cooperación interinstitucional, el Banco Nacional se
comprometió a otorgar créditos, y el Fideicomiso PRONAMYPE a proveer de garantías a las
organizaciones intermediarias que califiquen según las políticas de ambas instituciones. El
programa ya está en funcionamiento y el Banco Nacional ya ha recibido garantías para el tipo de
clientes meta como son las cooperativas, fundaciones, etc.
Metodología: El fideicomiso PRONAMYPE se ha dedicado desde sus inicios a
otorgar créditos a organizaciones que intermedian recursos a las micro, pequeñas y medianas
empresas. Por razones de crecimiento excesivo de este mercado, PRONAMYPE y el Banco
Nacional acordaron firmar un convenio marco de participación para que con los recursos de
ambos se destine de una forma diferente y novedosa a más organizaciones de banca de segundo
piso, y así poder beneficiar a más empresarios.
Si el cliente PYME llega al Banco Nacional a solicitar un crédito, el Banco realiza
todos los estudios correspondientes para determinar su capacidad y voluntad de pago, además
analiza las garantías que responderán por el crédito.
En el caso que este cliente no cuente con las garantías suficientes para hacerle frente al
crédito solicitado, y el Banco considera que el proyecto es viable, remite a ese cliente ante el
Fideicomiso para que ellos lo valoren e indiquen si pueden de una u otra forma respaldar el
crédito mediante una cobertura de garantías, que podrá ser de hasta un 50% del total de crédito.
Este tipo de convenio permite a las organizaciones una mayor capacidad para
intermediar más recursos y obtener una mayor relación con el Banco Nacional. Al
fideicomiso le permite beneficiar a una mayor cantidad de empresarios y multiplicar sus
recursos.
Además, el Banco Nacional logra tener una mayor vinculación con un segmento de
clientes que de no ser por el fideicomiso no podrían acceder al crédito, permitiéndole así generar
riqueza al país y lograr mayor cobertura.
En el caso que el cliente no se dirija al Banco, sino directamente al Fideicomiso, éste lo
precalifica y lo envía al Banco Nacional para que sea valorado y defina el porcentaje de garantía
que eventualmente deberá de cubrir.
4)
CORFOGA-MAG: Convenio de Administración de Fondos suscrito entre el
Ministerio de Agricultura y Ganadería, Corporación Ganadera y el Banco
Nacional de Costa Rica
Es un convenio que establece un programa de financiamiento para productores cuya
unidad de producción tenga como fuente principal de ingresos la ganadería de cría de carne y
doble propósito (con énfasis en carne), que sus fincas tengan capacidad de pastoreo y les permita
la retención de vaquillas, con hato entre 30 y 300 vientres, en la categoría de hembras de 2 a 6
años.
El programa está orientado, además, a organizaciones de pequeños y medianos
42
ganaderos, que califiquen como sujetos de crédito bajo las modalidades de financiamiento para
personas físicas, tanto en crédito directo como de segundo piso.
Metodología: El convenio aplica para la compra de "Toros Puros Registrados"
nacidos en el país y de categoría de 18 a 36 meses de edad. Para aplicar a este crédito es necesario
contar con garantía por escrito de la fertilidad del animal.
Asimismo, se incluye el financiamiento del equipamiento y operación de proyectos de
inseminación artificial en fincas o en grupos de fincas. ("Núcleos de Inseminación Artificial").
Estos últimos deberán estar registrados como personas jurídicas.
El monto máximo a financiar por "Toro Registrado" será el equivalente en colones a
US$900 y hasta US$1.600. Para compra de más de un toro registrado el monto máximo a
financiar será de ¢1.300.000 (US$2,900).
.
Para el equipamiento y operación de proyectos de inseminación artificial en fincas o en
grupos de fincas y trasplantes de embriones, el monto máximo a financiar es de tres millones de
colones (US$6,600).
5)
INA-PROCOMER: Programa de Apoyo Integral a las PYMES orientadas al
Comercio Exterior
El Banco Nacional, el Instituto Nacional de Aprendizaje (INA) y la Promotora del
Comercio Exterior de Costa Rica (PROCOMER) coordinan sus esfuerzos para dar una atención
más completa a aquellas micro, pequeñas y medianas empresas que ya exportan, que quieren
hacerlo y tienen potencial para ello, o que pueden ser proveedores de empresas exportadoras. El
INA ofrece capacitación en gestión empresarial, gestión de la calidad, gestión ambiental y
especializada para sectores como alimentos y plásticos. La capacitación se complementa con la
asistencia técnica en la empresa.
Dependiendo del grado de desarrollo de la empresa en materia de exportación,
PROCOMER ofrece servicios de información de productos y mercados, capacitación
especializada en comercio exterior, infraestructura para la participación en ferias internacionales
o misiones comerciales y oficinas de promoción en el exterior.
El Banco Nacional, a través de los ejecutivos de BN-Desarrollo, ofrece asesoría
financiera a la medida de las necesidades de empresas y en el marco del Programa de Servicios
Financieros para Micro, Pequeña y Mediana Empresa.
Metodología: Cada institución identifica aquellas empresas que ya exportan o que
tienen potencial exportador, y que pueden necesitar de los servicios de las otras dos instituciones.
A estas empresas se les aplica un diagnóstico muy sencillo para determinar las áreas en que
presentan más necesidades, y asociar éstas a las soluciones que le pueden brindar alguna ó las tres
instituciones. Luego se presenta el resultado a la empresa y los servicios con los cuales se puede
atender sus necesidades, para que ésta decida la forma más conveniente en que los va a utilizar.
Este mecanismo también se aplicará a las empresas interesadas en exportar y que se
apersonen a las oficinas de cada una de las instituciones.
43
6)
FUNDES: Convenio para la participación en el sitio en Internet “MIPYME.com”
Mediante este convenio el BNCR participará en el portal especializado en PYMES,
denominado “MIPYME.com” en calidad de asesor para atender las consultas financieras que se
reciban en esta dirección.
Por su parte, los clientes del Banco del segmento MIPYME tendrán acceso a este
portal, para lo cual se les asignará una dirección de correo electrónico, así como se les ofrecerá la
posibilidad de tener una página web en ese sitio y de hacer negocios por esta vía, tanto a nivel
nacional como internacional.
Metodología: FUNDES, administradora del portal “MIPYME.com”, dará
capacitación a los clientes del Banco Nacional en materia de uso del Internet para los negocios,
incorporará a aquellos clientes que lo deseen a este portal, y permitirá difundir los servicios del
Banco Nacional.
El Banco Nacional difundirá entre sus clientes esta nueva opción para que se
involucren en el campo de los negocios vía Internet, tanto a nivel local como internacional.
Además los clientes del Banco tendrán información oportuna de todos los servicios que brinda
FUNDES para las PYMES.
7)
CADEXCO: Programa BANCADEX-PROPYME
BANCADEX-PROPYME es un programa de capacitación para PYMES que quieren
exportar, se desarrolla en un período de tiempo reducido (2 a 3 meses), y en él se tratan los temas
más importantes para el empresario que quiere exportar.
El Programa se compone de módulos de comercio internacional, competitividad
internacional, diagnóstico estratégico, adecuaciones del producto en el mercado, mercadotecnia
internacional, plan de negocios, plan de exportación, técnicas de negociación, formulación del
precio de exportación, contratos, formas de pago internacional y financiamiento para PYMES.
En cada grupo de empresas que se capacitan participan Ejecutivos de BN- Desarrollo
para que vayan atendiendo las inquietudes y necesidades que se puedan presentar con relación a
temas de servicios financieros para PYMES.
Metodología: CADEXCO identifica e incorpora al programa a las empresas
participantes, las cuales pagan una suma por recibir los diez módulos de capacitación y el
material. El Programa se desarrolla en sesiones de tres horas, dos veces a la semana, y culmina
con la presentación de un plan de negocios orientado a la exportación por parte de cada una de las
empresas participantes.
44
8)
ICE: Programa de Eficiencia Energética (PEE)
La implementación del Programa de Eficiencia Energética (PEE) se basa en un buen
entendimiento del consumo y del costo de la energía en un proceso productivo específico.
Mediante este convenio se brinda financiamiento a las empresas de los diversos sectores
productivos que califican en el PEE y que es implementado por el Instituto Costarricense de
Energía (ICE).
A través del PEE, el ICE atiende, asesora y orienta a clientes de alto consumo
energético (máxima demanda) en la implementación de programas de eficiencia de conservación
de energía, y la optimización del recurso energético en sus instalaciones.
A efectos del Programa, se unen los clientes consumidores, la empresa eléctrica, la
banca y la empresa privada proveedora de equipos eficientes, quienes comparten y coinciden
sobre la importancia de los recursos energéticos y la protección del medio ambiente, el desarrollo
socioeconómico y, en general, el bienestar de toda la población. De acuerdo con el ICE, "el éxito
de este proyecto convertiría a Costa Rica en pioneros en este campo a nivel regional, abriendo
posibilidades para otros clientes dentro y fuera del territorio nacional".
Metodología: 1) el ICE y el Banco Nacional seleccionan conjuntamente dos o tres
pequeñas o medianas empresas para desarrollar una prueba piloto en el financiamiento de este
tipo de proyectos; 2) el ICE dará el seguimiento y la asesoría en la implementación del proyecto;
3) las condiciones del plazo, período de gracia, desembolso de los recursos, forma de pago, entre
otros, se ajustarán a los estudios de factibilidad realizados por el ICE, en especial considerando el
monto correspondiente al ahorro energético; y, 4) el pago del préstamo se incluirá mensualmente
en el recibo de cobro de los servicios eléctricos.
9)
COSTA RICA-PROVEE: Convenio que facilita el acceso al crédito a las
empresas proveedoras de bienes y servicio de las Empresas Multinacionales de
Alta Tecnología (EMAT)
Las instituciones participantes en el Proyecto “Costa Rica Provee” son: BID,
PROCOMER, FUNCENAT, CINDE, Cámara de Industria (CICR), y Banca Desarrollo del
Banco Nacional, este último apoyando las necesidades financieras de los proveedores
nacionales.
El programa está dirigido a personas físicas y/o jurídicas que estén en disponibilidad y
capacidad de contraer deudas, de acuerdo con el ordenamiento jurídico costarricense y la política
y normativa crediticia vigente en el Banco Nacional al momento de la formalización, la cual
tenga como objetivo de operación abastecer eficientemente las necesidades de materia prima de
las Empresas Multinacionales de Alta Tecnología.
Metodología: “Costa Rica Provee” está conformado por un grupo de profesionales,
ingenieros en su mayoría, que labora en conjunto con CINDE, PROCOMER, Cámara de
Industria y el BID, buscando oportunidades de negocios entre la industria local y las empresas
multinacionales ubicadas en Costa Rica. Este grupo de profesionales identifica empresas
multinacionales, y en equipo, junto con el Departamento de Materiales, Ingeniería, Producción y
Calidad de cada una de ellas, buscan los productos o servicios que estos identifiquen para que
sean desarrollados localmente y de esta manera obtener un considerable ahorro en costos.
45
Este Programa también apoya a las empresas nacionales en el proceso de cotización, a
nivel técnico y financiero, para que puedan brindar un producto o servicio que reúna los
requisitos de precio, calidad y tiempo de entrega que necesitan las empresas multinacionales.
Una vez realizado dicho proceso, el representante de “Costa Rica Provee” remite el
caso de la empresa que requiera financiamiento, al Banco Nacional, para que se le asigne un
ejecutivo, quien se encargara de tramitarle las necesidades financieras.
El Banco financiará únicamente aquellas empresas que han sido previamente
seleccionadas por el grupo técnico designado por PROCOMER, FUNCENAT, CINDE, CICR.
46
ANEXO N° 3
PROGRAMA ALIDE BID FOMIN
APOYO AL PROCESO DE INTERCAMBIO DE CONOCIMIENTOS Y EXPERIENCIAS
ENTRE LOS BANCOS DE DESARROLLO DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE
Convenio:
Cooperación Técnica No Reembolsable N° ATN/MT-7872-RG, suscrito por BID/FOMIN y
ALIDE, en Washington, D.C., el 23 de mayo de 2002.
Organismo Ejecutor:
Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo (ALIDE).
Objetivos:
El objetivo general del Programa es promover, orientar y consolidar el proceso de reforma,
modernización y adecuación asumido por los bancos de desarrollo de América Latina y el
Caribe, a fin de que se conviertan en instrumentos más efectivos para la financiación del
desarrollo. El objetivo específico es apoyar el intercambio de experiencias y la transferencia de
conocimientos entre las instituciones financieras de desarrollo (IFD) de la región, en materia de
técnicas bancarias y financieras especializadas en las cuales entidades de la región y extraregionales han desarrollado estrategias de negocios exitosas y cuya experiencia sea relevante
para mejorar el funcionamiento de otras instituciones financieras.
Descripción:
Para lograr los objetivos, el Programa comprende dos componentes:
1. Fomento del intercambio y diálogo interinstitucional, vía actividades de alcance internacional
referidas a: (a) seis seminarios-talleres; (b) seis pasantías (adiestramiento “in-situ”) y
asesoramiento técnico recíproco.
2. Promoción y divulgación.
47
Seminarios:1
I Seminario-Taller Internacional: “Promoción y Financiamiento a la Micro y Pequeña
Empresa y las Mejores Prácticas Bancarias de Chile” (Santiago, Chile, 18 al 22 de
noviembre de 2002). Auspiciado por: Banco del Desarrollo, BancoEstado y la
Corporación de Fomento de la Producción (CORFO), de Chile.
II Seminario-Taller Internacional: “Las Mejores Prácticas en Banca de Segundo Piso y
el Apoyo a la Micro y Pequeña Empresa” (San Salvador, El Salvador, 5 al 9 de mayo de
2003). Auspiciado por: Banco Multisectorial de Inversiones (BMI), de El Salvador.
III Seminario-Taller Internacional: “¿Cómo Financiar e Insertar a las PYMES en el
Mundo Exportador?” (Bogotá, Colombia, 16 al 19 de septiembre de 2003). Auspiciado
por: Banco de Comercio Exterior de Colombia S.A. (BANCOLDEX).
IV Seminario Internacional: “Tecnología de Microcrédito” (San José, Costa Rica, 25 al
28 de noviembre de 2003). Auspiciado por: Banco Nacional de Costa Rica (BNCR).
V Seminario-Taller Internacional “Nuevas Regulaciones del Sistema Financiero e
Impacto en la Banca de Desarrollo” (Río de Janeiro, Brasil, 27 al 30 de abril de 2004).
Auspiciado por: Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES), de
Brasil.
VI Seminario-Taller Internacional “Banca de Desarrollo de España y Europa: Prácticas
Relevantes para América Latina” (Madrid, España, 19 al 22 octubre de 2004). Auspiciado
por: Instituto de Crédito Oficial (ICO), de España.
Reunión Final del Programa “Banca de Desarrollo en América Latina: Enfoques y
Perspectivas” (Lima, Perú, 29 y 30 de noviembre de 2004). Realizado en la sede de ALIDE.
Pasantías:
Con posterioridad a cada seminario, se realizó un programa de pasantía en la sede de instituciones
oferentes del Programa, dirigido a un grupo seleccionado de participantes del seminario.
Beneficiarios:
Las instituciones financieras de desarrollo miembros de ALIDE establecidas en países que sean
elegibles para recibir apoyo del FOMIN; otras IFD que desarrollen actividades vinculadas con la
temática a ser considerada en el Programa, en particular aquellas relacionadas con el
financiamiento de las micro, pequeñas y medianas empresas; y los países de la región en la
medida que el apoyo brindado a través del Programa implique una mejora en la eficacia y
eficiencia en la provisión de servicios financieros.
1 Las presentaciones de cada uno de los seminarios pueden ser consultadas en la dirección www.alide.org.pe, en la
sección del Programa ALIDE-BID/FOMIN.
48