“LOS USUREROS MODERNOS” … o, COMPARACIÓN DE UN
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”Los usureros modernos” Nagy Ágnes BUDAPESTI GAZDASÁGI FŐISKOLA KÜLKERESKEDELMI FŐISKOLAI KAR KÜLGAZDASÁGI SZAK Nappali tagozat Tőzsde - pénzintézetek szakirány “LOS USUREROS MODERNOS” … o, COMPARACIÓN DE UN ESTABLECIMIENTO FINANCIERO CREDITICIO ESPAÑOL Y TRES HÚNGAROS Készítette: Nagy Ágnes Konzulens: Francisco Pellicer R. Budapest, 2007. ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes ÍNDICE DE MATERIAS Lista de cuadros Lista de organigramas página 4 página 5 Szakdolgozat témaválasztás, célktűzés Vázlat página 6 página 7 Prólogo Estructura página 9 página 10 Función del dinero en la vida económica página 12 Conceptualización de la banca Breve reseña del sistema bancario húngaro Historia del sistema bancario español Comparación de la banca húngara y española página 14 página 14 página 15 página 17 Actividad y resultados de los establecimientos financieros de crédito de España en 2005 página 18 Cartuja Financiera Andaluza S.A. Organización del negocio y plan comercial La clientela El proceso, las pruebas preliminares en general Productos y tarifas Manual de procedimiento interno Marketing Situación económica de Cartuja Financiera Andaluza S.A. (sociedad unipersonal) Estudios página 22 página 22 página 25 página 27 página 27 página 32 página 40 página 41 página 49 Establecimientos financieros crediticios húngaros Presentación de Credigen Bank Zrt. Servicios de Credigen Bank Zrt. página 52 página 53 página 54 Caracterización de Beneficial Zrt. Servicios de Beneficial Zrt. página 57 página 57 Mi experiencia con Provident Pénzügyi Zrt. Datos fundamentales sobre Provident Zrt. Descripción de los servicios de Provident Zrt. Marketing Provident Pénzügyi Zrt. en las noticias página 63 página 64 página 64 página 66 página 66 Estudio comparativo Conclusiones Összegzés Anexo Bibliografía página 69 página 73 página 76 página 79 página 88 3 3 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes LISTA DE CUADROS CUADRO 1 Tarifas de formalización página 30 CUADRO 2 Tarifas de modificación del contrato o de su garantía página 31 CUADRO 3 Tarifas de amortización o cancelación anticipada página 31 CUADRO 4 Cuadro de balances de situación publicos correspondientes a los ejercicios anuales terminados el 31 de diciembre de 2005 y 2004 página 41 CUADRO 5 Determinación del patrimonio neto página 43 CUADRO 6A Evaluación del patrimonio neto página 43 CUADRO 6B Crédito a la cientela página 45 CUADRO 7 Gastos de personal página 46 CUADRO 8 Gastos generales de administración página 47 CUADRO 9 Ofertas de préstamo al consumo de ELECTRO WORLD página 60 CUADRO 10 Comparación de marketing página 69 CUADRO 11 Comparación de los documentos necesarios página 69 CUADRO 12 Comparación de las condiciones de préstamos página 72 CUADRO 13 Tipo de garantía según el importe y número de contratos en el ejercicio 2005 página 84 4 4 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes LISTA DE ORGANIGRAMAS ORGANIGRAMA 1 Estructura de Credigen Bank Zrt. página 53 ORGANIGRAMA 2 Proceso del préstamo hipotecario de Beneficial Zrt. página 59 ORGANIGRAMA 3 Organigrama del sistema húngaro página 80 ORGANIGRAMA 4 Segundo tipo de organigrama de la banca húngara página 81 ORGANIGRAMA 5 Organigrama del sistema financiero de España página 81 ORGANIGRAMA 6 Organigrama de Cartuja Financiera Andaluza S.A. página 82 5 5 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes SZAKDOLGOZAT TÉMAVÁLASZTÁS, CÉLKITŰZÉS A témaválasztás indoka: A szakdolgozatom központi témája egy spanyolországi pénzintézet bemutatása. A választásom azért esett erre a területre, mert a szakmai gyakorlatomat a Leonardo Da Vinci Mobilitási Program keretein belül Sevillában töltöttem és ott egy kisebb pénzügyi hitelnyújtó intézetben - Cartuja Financiera Andaluza S.A. - dolgoztam. Ezáltal nagyobb betekintésre tettem szert a spanyol banki szektorral kapcsolatban. A kollégáim és a feletteseim is minden percben segítségemre álltak, rengeteg hasznos anyagot kértem és kaptam tőlük a cég történetével, tevékenységével, eredményeivel kapcsolatban, amelyeket a dolgozat megírásához szeretnék felhasználni. A téma aktualitását azzal is magyarázom, hogy napjainkban egyre nagyobb az igény az ilyen típusú szolgáltatás iránt. Egyre több „rossz fizető” van, akiknek a hitelkérelme már az első akadálynál zárt kapukba ütközik. Ezért jöttek létre, és egyre nagyobb számban találhatunk olyan hitelnyújtó pénzügyi intézeteket, amelyeknek a célcsoportja azok a kliensek, akiket a kereskedelmi bankok már elutasítottak, vagy értelemszerűen el fognak utasítani. Ezek a cégek bár több garanciával és nagyobb kamattal, de nagyon gyorsan meg tudják adni az említett ügyfélkörnek a hitelt. Természetesen országonként változik, hogy a banki szektor ezen része milyen stádiumban működik jelenleg. Én elsősorban egy spanyolországi cégen keresztül fogom ezt a pénzügyi szektort bemutatni, emellett néhány, hasonló tevékenységet folytató magyar vállalat nyilvános adatain keresztül vizsgáltam a hazai gyakorlatot (Provident Pénzügyi Zrt., Beneficial Zrt., Credigen Bank Zrt.). A dolgozatom célja: A mai hitelezési gyakorlat és intézményrendszer kialakulásához vezető út rövid áttekintését követően élethűen, valósan szeretném bemutatni és ábrázolni a Cartuja Financiera Andaluza S.A. nevű spanyol hitelnyújtó pénzügyi intézményt, és annak működését. Elemezni kívánom az azonosságokat és eltéréseket a hazai hasonló profilú pénzintézetekkel. Szándékomban áll értékelni ezen pénzintézetek eredményeit, 6 6 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes fejlődősének buktatóit, stratégiai jövőképét, és szeretnék mindebből általánosítható következtetéseket is levonni. VÁZLAT Bevezető, történeti áttekintés: • A pénz szerepe a gazdasági életben. • A bankrendszer fejlődése, a kétszintű bankrendszer kialakulása, azonosság és eltérés Spanyolország és Magyarország bankrendszerének alakulásában, valamint a kereskedelmi bankrendszeren kívüli hitelintézeti tevékenység áttekintése és jellemzői. Fogalomrendszer. • A kereskedelmi bankoktól független, bankrendszeren kívüli hitelezési tevékenység létjogosultsága, kialakulásának szükségszerűsége, a 2005-ös év legfontosabb jellemzői, eredményei. A Cartuja Financiera Andaluza S.A. bemutatása ¾ A cég alapítása és története ¾ A cég tevékenységének bemutatása ¾ A cég fejlődése 2005-ös év elemzése, értékelése ¾ A szolgáltatások bemutatása, a termékkör, ügyfélkör, és a piaci szegmens elemzése ¾ A szolgáltatások árai, tarifák ¾ Marketing stratégia ¾ Terjeszkedési célok (területileg, termékkörben) Rövid betekintés a Provident Pénzügyi Zrt., Beneficial Zrt., valamint Credigen Bank Zrt. magyar pénzügyi vállalkozásokba ¾ Történetébe ¾ Tevékenységébe ¾ Szolgáltatáskörébe 7 7 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Összevetés A szakdolgozatom ezen részében legfőképpen a marketing stratégia, a szolgáltatások, és tarifák terén fogok egy összehasonlító elemzést készíteni, összevetni a spanyol vállalatot és a magyar cégeket. A dolgozatom utolsó fejezetében a következtetések, elemzés, valamint az értékelés kerül előtérbe. A felhasznált adatok, tények és információk forrását a szakirodalom nevű fejezetben fogom feltüntetni, a táblázatok, ábrák pedig a mellékletben szerepelnek majd. 8 8 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes PRÓLOGO Explicación de la elección del tema: El tema principal de mi tesis es la presentación de un establecimiento financiero crediticio español. Mi decisión sobre ese tema se ha realizado por la razón siguiente: hice mi práctica laboral de 15 semanas en Sevilla, a través del proyecto de la movilidad Leonardo Da Vinci. Trabajaba como analista de riesgos en un pequeño establecimiento financiero de crédito – Cartuja Financiera Andaluza S.A -. Así obtuve una visión amplia sobre el sector bancario. Mis colegas y jefes me ayudaron en todos los momentos y me dieron muchos documentos útiles sobre la historia, la actividad y los resultados de la empresa, que he podido utilizar para escribir mi tesina. La actualidad del tema: La actualidad del tema se puede explicar de la siguiente manera. En nuestros días la necesidad de ese servicio ha aumentado. Hay cada vez más mal pagadores, cuya solicitud de crédito, en un gran banco, ya es rechazada en los primeros pasos. Por esta razón se formaron los establecimientos financieros de crédito y su número es cada vez mayor. Su clientela es aquella gente que fue o evidentemente será rechazada por un banco. Ese tipo de establecimientos es capaz de conceder el crédito en un breve plazo (2-3 días), pero con mayor garantía y mayor interés. Por supuesto, la parte de ese sector bancario está en distinto nivel en diferentes países. Yo quisiera presentar un establecimiento financiero crediticio español y describir la actividad de algunos establecimientos húngaros de perfil parecido, a través de sus datos públicos (Provident Pénzügyi Zrt., Beneficial Zrt. y Credigen Bank Zrt. ) 9 9 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes El objetivo de mi tesis Después de describir brevemente la formación del sistema bancario, me gustaría presentar realmente el establecimiento financiero crediticio español, Cartuja Financiera Andaluza S.A., su funcionamiento y su entorno de reglamentación. Quisiera analizar las diferencias y las similitudes con otros establecimientos húngaros de perfil parecido. Mi intención es valorar los resultados, el desarrollo, y la futura estrategia de estas empresas y también establecer las consecuencias. ESTRUCTURA Iintroducción y breve historia • La función del dinero en la vida económica. • El desarrollo del sistema bancario, las diferencias y las similitudes en España y en Hungría, y rasgos de los establecimientos financieros. Conceptos más importantes. • Actividad de los establecimientos financieros creditícios, necesidad de su formación y sus resultados en 2005. Presentación de Cartuja Financiera Andaluza S.A ¾ Historia y la fundación de la empresa ¾ Actividad de la empresa ¾ Desarrollo y la valoración del año 2005 ¾ Presentación del surtido de servicios, de la clientela y el análisis del segmento del mercado ¾ Tarifas de los servicios ¾ Situación económica ¾ Estrategia de marketing ¾ Estrategia de la expansión 10 10 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Análisis de Provident Pénzügyi Zrt., Beneficial Zrt. y Credigen Bank Zrt. ¾ Historia ¾ Actividad ¾ Surtido de servicios Estudio comparativo En esa parte de mi tesis se trata del análisis comparativo de las empresas. Pongo de relieve las diferencias y las similitudes, prestando atención a la estrategia de marketing, los servicios y cuyas condiciones. En la última parte me referiré a las consecuencias, al análisis y a la evaluación. La bibliografía constará de la fuente de las informaciones, los datos y los hechos utilizados. Asimismo, en el anexo presento cuadros, imágenes y cálculos. 11 11 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes FUNCIÓN DEL DINERO EN LA VIDA ECONÓMICA El dinero es fundamental en la vida bancaria. Como mi tesis gira alrededor de la solicitud de crédito, así he pensado reseñar brevemente la función del dinero, la fuerza motriz de mi redacción. “Una discusión sobre dinero entraña una gruesa capa de encantamiento sagrado. Esto es, en parte, deliberado. Los que hablan de dinero y enseñan sobre él y se ganan la vida con él, adquieren prestigio, estima y ganancias pecuniarias de una manera parecida a como los adquieren un brujo o un hechicero al cultivar la creencia de que están en relación privilegiada con lo oculto, de que tienen visiones de las cosas que no están al alcance de las personas corrientes. Aunque profesionalmente remunerador y personalmente provechoso, esto es también una forma conocida de fraude. Nada hay en el dinero que no pueda ser comprendido por una persona razonablemente curiosa, activa e inteligente. Nada hay en las páginas que siguen que no pueda comprenderse de este modo. La mayoría de las cosas de la vida - los automóviles, las amantes, el cáncer - sólo son importantes para aquellos que las tienen. En cambio el dinero es tan importante para los que lo tienen como para los que carecen de él. Por consiguiente, los dos tienen interés por comprenderlo. Y los dos deberían iniciar la lectura plenamente convencidos de que pueden hacerlo.”1 La importancia del dinero en la economía es evidente. El caso es que, si lo vemos más profundo, llegamos a valorarlo aún más. Pero cuando profundizamos en su estudio, tendremos cada vez menos claro lo que es el dinero. ¿Tiene algo que ver con el oro? Las cuestiones más importantes de este tema son, en cualquier caso, la descripción de los mecanismos, los que utiliza la autoridad monetaria para la implementación de su política. 1 Fuente: John Kenneth Galbraith, El Dinero, 1975 12 12 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Podemos distinguir varias formas de dinero. El efectivo en manos del público está formado por las monedas y billetes que tienen las familias en sus bolsillos o debajo de sus colchones. Aquí no se habla de la cantidad de dinero puesto en las cuentas de banco. Las monedas consisten en piezas de metal, cuyo valor real es muy inferior a su valor facial. En ocasiones aparecen emisiones en oro, plata o platino que se consideran legalmente como monedas, pero, como su valor intrínseco es superior al facial, no se utilizan como medio de pago, sino como medallas. El sentido de los billetes nace de la Ley. Hace años, los billetes llevaban impreso un mensaje que decía: "El Banco X pagará al portador...", pero en realidad no había ni hay nada diferente que dar a cambio. Los depósitos bancarios, es decir, las cuentas corrientes, de ahorro y a plazo, son dinero que consiste sólo en apuntes contables archivados en los soportes magnéticos de un ordenador. Son dinero porque funcionan como medio de pago, mediante cheques o tarjetas plásticas. Algunas cuentas son más líquidas que otras, es decir, son más rápidamente convertibles en medio de pago; convendrá por tanto distinguir entre los diversos tipos de cuentas —corrientes, de ahorro, a plazo— cuando se necesite establecer mediciones precisas del dinero. Otros instrumentos financieros pueden ser también utilizados como medio de pago y deben por tanto ser contabilizados como dinero. Las Letras y Pagarés del Tesoro, por ejemplo, son transformables fácil y rápidamente en el mercado secundario en otros instrumentos más líquidos.2 Las clases de dinero (ver el anexo número 1) se forman según su liquidez mediante una 'M' y un número. Así, M1 está formado por el efectivo más los depósitos a la vista, es decir, las cuentas corrientes. M2 incluye a M1 más los depósitos o cuentas de ahorro. M3 incluye también los depósitos a plazo. M4 incluye además al llamado "cuasi-dinero", es decir, Pagarés del Tesoro, certificados de depósito y otros instrumentos financieros muy líquidos. M3 recibe también el nombre de disponibilidades líquidas. M4 se llama Activos Líquidos en manos del Público (ALP), que en la jerga de los expertos tiene el nombre"Los Alpes". 3 2 3 Fuente: Diccionario de Términos Bancarios (Epise, 1997) Fuente: http://www.eumed.net/cursecon/12/12-1.htm (10:57, 26.02.2007) 13 13 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes CONCEPTUALIZACIÓN DE LA BANCA Un banco es una institución financiera. Es un establecimiento público, cuyos servicios tienen que ver con el asunto de préstamos, créditos, cambios, etc. Es decir, son organizaciones que tienen como función tomar recursos (dinero) de personas, empresas u otro tipo de organizaciones y, con estos recursos, dar créditos a aquellos que los soliciten; es decir, realizan dos actividades fundamentales: la captación y la colocación. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el servicio de banco.4 Asimismo, banca significa el conjunto de actividades realizadas por los bancos.5 BREVE RESEÑA DEL SISTEMA BANCARIO HÚNGARO En el siglo XIX Hungría estaba bajo el poder austríaco. Entre el 1 de julio de 1816 y el 30 de septiembre de 1878 las tareas de banco de emisión estaban en manos del Banco Nacional Austríaco. Luego esta función la asumió el banco Húngaro - Austríaco. En 1849 se formó un gobierno independiente que encargó las funciones del banco de emisión al Banco Comercial Húngaro de Pest. Independientemente, el Banco Nacional Húngaro se convirtió en el banco de emisión. Su presidente fue Sándor Popovics. Lograron unos cambios importantes: - estabilidad de la corona - emisión de la nueva moneda (pengő) - gestión de la deuda pública - aplicación de la política de interés y crédito - influencia en el sistema bancario Este banco fue el banco central hasta principios de 1890, hasta la inflación del pengő. En 1946 cambiaron el medio de pago y nació el florín. Por esa crisis los bancos comerciales y las cajas de ahorro también fueron abolidos. El sistema bancario se convirtió otra vez en sistema bancario de un nivel hasta el 1 de enero de 1987. Desde 4 5 Fuente: http://es.wikipedia.org/wiki/Banco (14:03, 27.02.2007.) Fuente: Pellicer R. Francisco Producto Acabado (2002) 14 14 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes entonces 5 bancos recibieron el derecho de ser Banco Comercial y arreglaron la independencia del Banco Central y regularon de nuevo sus tareas. Los cinco bancos comerciales: - Magyar Hitelbank Rt. - Országos Kereskedelmi és Hitelbank Rt. - Budapest Bank Rt. - Általános Értékforgalmi Bank Rt. - MKB Bank Rt. Según la ley LVIII del año 2001, el Estado tiene que decidir sobre el sistema de cambio colaborando con el Banco Central (MNB).6 HISTORIA DEL SISTEMA BANCARIO ESPAÑOL La historia del banco de España empezó hace más de dos siglos. El banco Nacional de San Carlos fue fundado el 2 de junio de 1782 por el rey Carlos III. Su fundación estuvo estrechamente vinculada con el crecimiento de la deuda pública. Este banco tenía capacidad de emitir billetes, aunque sólo durante un corto período, porque la serie de guerras llevaron al Banco a una situación de serias dificultades. Como consecuencia de esto, nació la idea de dotar al Banco de San Carlos con un fondo de 40 millones de reales. Sus accionistas, entonces constituyeron una nueva institución emisora, cuyo nombre fue Banco Español de San Fernando que hasta 1844 fue el único banco emisor. Pero en aquel año se crearon otros dos bancos semejantes: Banco de Isabel II de Madrid y Banco de Barcelona. Dos años más tarde se fundó también el Banco de Cádiz. El Banco de Isabel II era el competidor del Banco Español de San Fernando en la circulación de papel moneda en Madrid. Quería satisfacer la demanda de crédito del sector privado de la economía, en las inversiones y en la producción. 6 Fuente: http://www.mkbsikerklub.hu/Forgasd/Hasznos_infok/A_magyar_bankrendszer/index (14:42, 27.02.2007.) 15 15 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes En un momento de crisis financiera, en 1847, el peligro se salvó con la fusión de los Bancos de San Fernando y de Isabel II., conservando el nombre de Banco Español de San Fernando. A comienzos de la década de 1850 se planteó la necesidad de extender la actividad creditícia y la emisión de billetes a toda la nación, no sólo a Madrid. Por eso, Ramón Santillas – experto en finanzas públicas y antiguo ministro de Hacienda – tuvo la idea de la creación de bancos emisores en provincias con independencia del Banco de España. En Barcelona, Bilbao, Santander, Sevilla, Málaga y otras ciudades más se abrieron las primeras sucursales con propios billetes. Desde 1874 (guerra civil) el Banco de España obtuvo el monopolio de emisión. Estos bancos provinciales tuvieron que optar por permanecer, como bancos comerciales sin facultad de imprimir billetes. La Ley de Ordenación Bancaria (1921) reguló la relación entre el Banco de España y la banca privada. Se amplió su capital, se estableció un tipo de interés preferente para las operaciones de redescuento con otros bancos y se reguló también la política de tipos de cambio con el exterior. La Ley de Bases de Ordenación del Crédito y la Banca (1962), junto con otras normas complementarias como el Decreto – Ley de 7 de junio de dicho año, de Nacionalización y Reorganización del Banco de España estableció que la institución emisora dejaba de ser una sociedad privada. La responsabilidad de la política monetaria estaría a cargo del Ministerio de Hacienda. Después de restaurar la democracia el Banco de España era plenamente responsable de la regulación y supervisión del sistema financiero. Según la Ley de Autonomía de junio de 1994 se garantizó al Banco una gran libertad y flexibilidad en la instrumentación de sus funciones. Desde 1986 España pertenece a la Unión Europea, habiéndose incorporado posteriormente a la Unión Monetaria. Así, una vez cumplidos los criterios de convergencia de 1994, el Banco de España queda integrado en el Sistema Europeo de 16 16 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Bancos Centrales junto con los bancos centrales del resto de naciones de la Unión Monetaria y el Banco Central Europeo. 7 COMPARACIÓN DE LA BANCA HÚNGARA Y ESPAÑOLA A continuación pondré de relieve las diferencias y las similitudes entre la banca húngara y la banca española. La cabeza del organigrama del sistema bancario húngaro (ver el anexo número 2) es el banco de emisión (Banco Nacional de Hungría). Los bancos comerciales están bajo su control. A los intermediarios monetarios pertenecen aquellas instituciones que están presentes en el proceso de crear dinero y en la operación del tráfico de dinero. En la categoría de los intermediarios no monetarios existen aquellas instituciones que acumulan el dinero para financiar inversiones especiales. Las dos subcategorías se dividen por el ejercicio bancario - como Caja de ahorros, Bancos de inversión o Cooperativas creditícias – o por ejercicio no bancario, como por ejemplo, Sociedad de seguros, Fondos de pensiones. Según otra agrupación (ver el anexo número 3), las instituciones financieras disponen de dos subcategorías como las instituciones crediticias (pueden operar con servicios financieros y con servicios financieros adicionales) y las empresas financieras (sólo pueden operar con algunos servicios financieros). Las instituciones crediticias consisten en los Grandes Bancos Comerciales (operan con depósitos y con créditos al mismo tiempo)las instituciones cooperativas de crédito y de ahorro – Dél-Pest Megyei Takarékszövetkezet, Pannon Takarékszövetkezet, Széchenyi Hitelszövetkezet, Általános Közlekedési Hitelszövetkezet (no pueden operar con el servicio de garantía o aval bancario, ni el de cambio de divisa, etc.) y las entidades crediticias especializadas – Banco Húngaro de Exportación e Importación, HVB Banco Hipotecario, Cajas de Ahorro Vivienda (están reguladas por una propia ley,).8 7 Fuente: La Banca en España – José M. Rodriguez Antón (Ediciones Piramides S.A. Madrid, 1992) Fuente: Dr. Madár Péter- dr. Schepp Zoltán- dr. Szabó Zoltán- dr. Szebellédi István- ifj. dr. Zeller GyulaPénzügyek Alapjai (Unión, 2002) 8 17 17 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes El organigrama del sistema bancario español se presenta en el anexo número 4. El Banco Central en España se llama Banco de España y funciona desde 1856. Sus funciones consisten en ser el banco de los bancos, el tesorero del Estado, el centralizador de reservas metálicas y de divisas. Las entidades de crédito que son supervisadas por el Banco Central son los Bancos españoles y extranjeros, las cajas de ahorro y las instituciones cooperativas de crédito. Como otra subcategoría, hay que mencionar el grupo de las otras entidades de crédito (son los establecimientos financieros de crédito como Cartuja Financiera Andaluza S.A. que se dedican generalmente a arrendamiento financiero o crédito hipotecario), las sociedades brokers y las instituciones de inversión: - Sociedades de inversión, como Mobiliaria o Inmobiliaria - Fondos de inversión, como títulos hipotecarios, planes y fondos de pensiones - Sociedades y fondos de capital riesgo9 ACTIVIDAD Y RESULTADOS DE LOS ESTABLECIMIENTOS FINANCIEROS DE CRÉDITO DE ESPAÑA EN 2005 Los establecimientos financieros están regulados en sus aspectos fundamentales por la Ley 3/1994 de transposición de la Segunda Directiva de Coordinación Bancaria. La regulación de los temas de solvencia y disciplina es idéntica para todas las entidades de crédito (EC). Los establecimientos financieros de crédtio (EFC) constituyen el único grupo de entidades de crédito que no pueden financiarse mediante depósitos reembolsables del público, emisiones de títulos a plazo inferior al año o instrumentos similares. En cuanto a solvencia y disciplina, están sometidas a la misma regulación que las restantes EC (ED = entidades de depósito: bancos, cajas y cooperativas) La actividad y resultados de los establecimientos financieros de crédito evolucionaron favorablemente en 2005 en un contexto económico muy positivo de la economía española. El balance total de los EFC creció un 21, 5 % respecto al registrado un año antes (+9,7 millones). 9 Fuente: Francisco Pellicer R.- Producto Acabado III. (Aula, 2003) 18 18 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes GRÁFICO 1 10 Estructura de los EFC, a finales de 2005, según las agrupaciones 60 50 40 30 20 en crédito gestionado otras extranjeras filiales de EC extrankeras automóviles otros nacionales 0 filiales de ED 10 en activo total en número de EFC o Las 28 EFC filiales de ED españolas tenían un peso en el sector del 57 % y un tamaño medio por activos de 1.105 mil euros (+ 35 %). o Las doce filiales de EC extranjeras, 11 de ellas europeas, representaban el 15 % del sector y tenían un activo de 690 mil euros. o Las diez filiales de fabricantes de automóviles representaban el 16% del sector, con un tamaño medio de 883 mil euros. o Los otros 19 establecimientos españoles independientes de grupos de EC (en este sector actúa la empresa Cartuja Financiera Andaluza S.A.) suponían el 8 % del sector y 214 mil euros de tamaño medio. o Los restantes seis EFC extranjeros alcanzaban a representar el 4 % del sector y 335 mil euros de tamaño medio (-9%). En el año hubo dos hechos novedosos y destacables: 1. Una nueva normativa sobre información contable con el objetivo de facilitar un análisis homogéneo y de facilitar las comparaciones. 2. El mantenimiento de facto de los EFC como entidades de crédito especializadas en un instrumento financiero (factoraje, préstamo hipotecario, arrendamiento financiero y financiación de ventas a plazo que incluye tarjetas de crédito). 10 Fuente: Banco de España, Boletín económico, Septiembre 2006, Los establecimientos financieros de crédito, actividades y resultados en 2005, página 141 19 19 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes GRÁFICO 2 11 Peso de las agrupaciones según especialización: en crédito gestionado 120 100 80 60 40 20 0 diversificadas a plazo y tarjetas arrendamiento financiero hipotecario factoraje en actividad total número de EFC especializados del instrumento en la actividad de la agrupación Las características más generales de los establecimientos financieros crediticios, acentuando los resultados y el desarrollo en el año 2005, son las siguientes: o Los EFC continuaron financiándose fundamentalmente con fondos procendentes de las ED. Se puede financiar a través de los siguientes medios: - crédito bancario - emitiendo pagarés - mediante préstamos de terceros - titularizando activos - vía capital por medio de ampliaciones o reservas o Hay que destacar el fuerte progreso del crédito a clientes no residentes (22%) y a los clientes residentes (26 %). Ese último constituye más del 87 % del crédito total a la clientela. o La financiación de ventas a plazo fue el principal instrumento utilizado por los EFC. Con un crecimiento superior al 29 % (17 millones de euros). La evolución de la financiación de las ventas a plazo está relacionada con la del consumo de las 11 Fuente: Banco de España, Boletín económico, Septiembre 2006, Los establecimientos financieros de crédito, actividades y resultados en 2005, página 141 20 20 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes familias. Especialmente bienes de consumo duradero, como por ejemplo los automóviles. o La financiación mediante el factoraje alcanzó los 13,5 millones de euros. o En el tercer lugar está la garantía hipotecaria, en su mayor parte con el objetivo de obtener vivienda por particulares. Las EFC filiales de entidades de crédito extranjero son las más activas en el crédito con garantía hipotecaria (83% del saldo). Las 42.997 operaciones con garantía hipotecaria realizadas en el ejercicio ascendieron a 4,7 millones de euros con un crecimiento de 16 %. o Los fondos de insolvencias superaron los 1.365 miles de euros, con un crecimiento en los ejercicios del 24,5%. La cobertura de los dudosos con fondos de insolvencias continuó su evolución creciente. 21 21 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes CARTUJA FINANCIERA ANDALUZA S.A Organización del negocio y plan comercial LA SOCIEDAD Cartuja Financiera Andaluza S.A., EFC se fundó el día 20 de septiembre de 2002. Está inscrita en el Registro de Entidades Financieras del Banco de España con el número 8817. Su CIF es A- 91228924. Su domicilio social es calle Orfila, número 9 de Sevilla, 41002. La entidad está sujeta a la legislación que rige los establecimientos financieros de crédito, cuyo régimen jurídico está regulado por el Real Decreto 692/1996, supervisado por el Banco de España. Cartuja Financiera tiene como único accionista, Cartuja Corporación Empresarial S.A. El capital social es 6.010.000 euros. EL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN Presidente: D. José Enrique Gómez Ruiz (consejero independiente) Consejeros: D. José Salas Burzón D. Rafael Pérez Rodriguez D. José María Urrutia Elorriaga (consejero independiente) Secretario: D. Leopoldo Gutiérrez- Alvíz y Conradi (no consejero) LA ORGANIZACIÓN DEL NEGOCIO La entidad cuenta con un equipo humano muy profesional. La plantilla inicial es de 8 personas con la distribución de funciones que se muestra en el organigrama (ver el anexo número 5) 22 22 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes LA POLÍTICA DE INVERSIONES La política comercial de la empresa es buscar inversiones de una rentabilidad elevada, con una alta rotación y riesgo diversificado. Se centra en el segmento de clientes con menor sensabilidad a los tipos de interés. SERVICIOS BANCARIOS QUE PRECISA CARTUJA FINANCIERA ANDALUZA S.A. Los pasivos son cuentas tesoreras. Las inversiones pueden ser depósitos a plazo, fondos, repos etc. Los activos son cuentas de crédito a dos años (préstamos personales, préstamos de consumo, préstamos hipotecarios) Los servicios contienen la gestión de cobro de recibos. LA CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO Los establecimientos financieros creditícios legalmente poseen la posibilidad de tomar recursos ajenos hasta el importe de 11,5 veces su capital. En el caso de Cartuja Financiera Andaluza S.A. eso significa la posibilidad de invertir hasta 75 millones de euros. La ampliación del capital está ligada con la posibilidad de la mayor inversión.12 DISTRIBUCIÓN COMERCIAL La empresa desarrolla su política comercial a través de: 1. Red de colaboradores Selección entre los profesionales que están en relación con los demandantes de crédito. Por ejemplo: empleados jubilados de banca, abogados, agentes de la Propiedad Inmobiliaria etc. 12 Nota: la capacidad máxima de endeudamiento se calcula en la siguiente manera: dividir el capital por 0,08 lo que supone que por cada millón de euros de capital se puede llegar a invertir hasta 12,5 millones de euros, es decir un millón propio y 11,5 ajenos. 1 millón de euros : 008 = 12,5 inversión total máxima en préstamo de consumo 12,5 – 1 = 11,5 millones de euros de financiación ajena como máximo 23 23 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes 2. Red de prescriptores Captación de prescriptores para financiar las operaciones de venta (profesionales de la salud, viajes y vacaciones, comerciantes de coches nuevos y de segunda mano, comerciantes de sectores de equipamiento del hogar e informática). 3. Canal directo Prueba de acciones promocionales de crédito directo, como por ejemplo “mailing” personalizado, publicidad en 20 minutos, Metro, Cambalache o reparto de materiales de publicidad en las calles en zonas de tráfico urbano de Sevilla. 4. Oficina comercial Gestión personal y por teléfono desde la Oficina Comercial. LOS PLANES DE EXPANSIÓN El plan más importante al lado del outsourcing de gestión administrativa y el desarrollo de productos (factoring, leasing) consiste en la creación de una mayor red de colaboradores, la prueba de campañas promocionales, la distribución de sus productos y servicios y, sobre todo, la expansión geográfica, primero en pueblos importantes de Sevilla y después más lejos, en toda Andalucía. El plan que ya está realizado es el convenio con la Universidad para favorecer programas de desarrollo comercial y técnico con becarios. EL CIRCUITO DE RECOBRO El proceso de recobro se basa en los siguientes pasos: Primero se contacta con el cliente por vía telefónica, es decir, llaman su atención. Este primer paso es amistoso sin dejar de utilizar las normas habituales de cortesía. La primera gestión de la cuota impagada se realiza antes del tercer día de recibida la comunicación. Si no es posible contactar telefónicamente con el cliente, entonces debe utilizarse la forma de correo para que se ponga en contacto con Cartuja, lo más antes posible. 24 24 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes En caso de que el cliente no acuda a esta notificación, el siguiente paso es: SMS en su teléfono móvil, telegrama, etc. En cualquiera de los casos, el cliente debe conectar con Cartuja dentro de 30 días. Si no lo realiza, entonces se efectua una visita a su domicilio o a su lugar de trabajo. Cuando en el contrato participan varios titulares, la primera gestión siempre se efectúa sobre los acreditados. Sólo, si imcumple los compromisos de pago, entonces hay que contactar con los avalistas. Se establecen mensajes estandarizados para: • Comunicar el impago a los acreditados • Enviar mensajes por SMS a sus celulares • Los telegramas de reclamación de cuotas impagadas • La carta de aviso de actuación del equipo de cobros externos • La carta de aviso del trasvase de la gestión a la asesoría jurídica13 La clientela Como ya he mencionado, Cartuja Financiera es un establecimiento financiero de crédito español, supervisado por el Banco de España. Esta empresa está especializada en financiación al consumo, préstamos personales e hipotecarios. La razón de su formación es llegar a aquel grupo de personas que ya ha sido rechazado por los bancos principales. Así aprovecha el margen de la clientela de los bancos. Los clientes más potenciales son los siguientes: 13 - Emigrantes - Accidentales - Desinformados - Urgentes - Perezosos - Solos - Sobre endeudados - Mayores - Inestables - Autónomos Fuente: Organización del negocio y plan comercial (documento de Cartuja Financiera Andaluza S.A.) 25 25 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Voy a mencionar a los más importantes. Por supuesto, la clientela con deudas ocupa el primer lugar, ya que el perfil de esta empresa es que presta crédito a los que no tienen posibilidad de financiarse a través de grandes bancos. Los desinformados y los perezosos son aquellos que por la falta de datos e informaciones eligen Cartuja Financiera Andaluza. No desean perder tiempo buscando otros bancos, o establecimientos financieros creditícios. Los emigrantes también significan peligro en un banco porque aparece el problema de dejar el país. En Cartuja con mayor garantía ya no significará problema. Los solos y los mayores forman parte de la clientela más importante porque pidiendo crédito de otros bancos van a enfrentarse con obstáculos por la falta de ingresos de otro miembro de la familia y la falta de garantía personal que generalmente suele ser la pareja del cliente. La urgencia también puede ser la razón de elegir Cartuja Financiera. En un banco, generalmente, el proceso tardará alrededor de una semana. En Cartuja, como máximo dos días. También hay que mencionar la lista de aquellas personas que no pueden convertirse en cliente de Cartuja tampoco, por algunos motivos, ya que en Cartuja también hay límites de posibilidades: - Los dependientes de la Once14 no tienen ningúna posibilidad de ser cliente. Este hecho está basado en experiencias, por saber sus circunstancias y su situación económica en general. - Los empleados de otros bancos por el principio de que si una persona que trabaja en un banco no recibe préstamo de su propio banco (donde en esta situación las condiciones naturalmente son mejores) entonces el hábito de pago de esa persona es seguramente malo. - Los miembros de la guardía civil también pertenecen a “la lista negra” puesto que ellos siempre se ayudan y así existe la oportunidad de obtener datos irreales pero convenientes para el crédito. 14 La Once es un tipo de quiosco de prensa/estanco en Sevilla 26 26 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes EL PROCESO, LAS PRUEBAS PRELIMINARES EN GENERAL El paso primero es organizar una entrevista con el cliente o con su colaborador. La presentación de su identificación a través de su DNI o tarjeta de Residencia es indispensable. En el caso de sociedades autónomas, es obligatorio mostrar la constitución, poderes, Balance y Cuenta de Resultados y su número de CIF. Al lado de los documentos de identificación los otros datos necesarios son los de la localización, como el domicilio y el número de teléfono fijo y móvil. Lo más importante es examinar si los documentos son válidos o no. Los documentos indispensables son el certificado de la solvencia (propiedades) de los ingresos (contrato de trabajo, las tres últimas nóminas, renta, vida laboral). Hay que identificar la cuenta bancaria, los recibos pagados de otros préstamos. ESTUDIOS Y DECISIÓN DE RIESGOS Los analistas de Cartuja tienen la tarea de examinar y revisar la documentación. En el caso de personas hay que pedir el ASNEF EQUIFAX (Asociación Nacional de Entidades Financieras) para controlar si el cliente tiene deudas y el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) para controlar los recibos impagados de otros préstamos. En el caso de empresas, se necesita la INFORMA (Información de empresas para empresas, Informa D&B S.A., http://www.informa.es/infornet/Main) y RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). Hay que verificar el teléfono, el domicilio, la solvencia y los ingresos. Después de este análisis profundo – por supuesto cada cliente precisa un tratamiento específico – la decisión de riesgo es profesional, objetiva y prudente. PRODUCTOS Y TARIFAS Los productos de Cartuja Financiera Andaluza S.A. son los préstamos personales, los préstamos hipotecarios y los préstamos al consumo. 27 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes EL PRÉSTAMO PERSONAL Las condiciones son: • Plazo hasta 60 meses • Pagos: cuota mensual • Interés: 21% anual, si el nominal es superior a 6.000 euros, si es inferior, entonces es 23% • Comisiones: 2% de apertura, 2% de estudio • Cancelación anticipada: 3% • Intervención de notario es suficiente en las operaciones de importe superior a 6.000 euros Las finalidades más generales consisten en pagar las deudas o comprar un coche de segunda mano. Generalmente, las operaciones son créditos puente que se entiende de la manera que la finalidad exacta no se comunica. El motivo del cliente es anular sus deudas pero la finalidad concreta la oculta, aunque los analistas de riesgo conocen absolutamente el motivo real: pretender lograr préstamo en otro banco ya sin deudas, sin cuotas impagadas y con unas condiciones más favorables que las de Cartuja Financiera Andaluza S.A. EL PRÉSTAMO HIPOTECARIO Las condiciones son: • Plazo hasta 1 y 18 meses, amortización al vencimiento • Fincas: urbanas, rústicas, industriales • Cobertura: hasta un máximo del 60% sobre el valor de tasación • Tasación: por compañía homologada por el Banco de España • Interés: 21% anual • Comisión: 2,5 % de apertura • Cancelación anticipada: 5% Se utiliza en el caso de adquirir viviendas. En otros casos sirve como garantía real, porque es posible formalizar el préstamo personal con una garantía hipotecaria de 28 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes segundo rango sobre la vivienda del cliente, siempre que la suma de los préstamos que gravan la vivienda no superen el 75% de su valor de tasación. EL PRÉSTAMO AL CONSUMO Su objeto es el préstamo al cliente para financiar su compra de colchón a plazos o pagar los gastos de dentista o de óptica. Generalmente los clientes son las personas mayores y el importe no es tan alto. OTROS PRODUCTOS Leasing, factoring y renting son los servicios existentes de Cartuja Financiera Andaluza S.A., pero no los utilizan porque no tienen demanda. La empresa está planeando introducir en el futuro nuevos productos, como expansión en el sentido de los servicios: o Crédito personal o Descuento comercial (sólo para sociedades) o Pagaré financiero, es decir, un crédito a corto plazo pero sin pagar cuotas. Si no paga al vencimiento entonces se convierte en un préstamo personal.15 o Préstamo revolving (préstamo rotativo): Si el cliente ya ha pagado tres cuotas, sin embargo, otra vez necesita el importe total, entonces puede contar con dos opciones: - Aumentar la cantidad de cuota - Aumentar el plazo TARIFAS Ámbito de aplicación Las tarifas actuales son de general aplicación a las operaciones que la Entidad realiza habitualmente. 15 El importe es 100 euros pero sólo se recibe 90 euros y hay que devolver 100 euros también. 10 euros son el interés ya pagados con anticipación 29 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes De acuerdo con lo establecido en la Circular núm. 8/90 de 7 de septiembre del Banco de España, no podrán aplicarse comisiones más gravosas, ni condiciones menos favorables que las que figuran en el folleto de tarifas. Otros gastos Los gastos de escritura, notariales, registrales, bancarios y otros que puedan corresponder al cliente, se repercutirán por el valor que figura en el justificante. Modificación y actualización de las tarifas De acuerdo con la Orden Ministerial de 12 de Diciembre de 1989 y la Circular del Banco de España 8/1990, las tarifas se puede modificarlas, después de comunicarlo al banco de España. A continuación figuran algunos cuadros de tarifas CUADRO 116 TARIFAS DE FORMALIZACIÓN COMISIÓN FINANCIACIÓN Y PRÉSTAMOS O CRÉDITOS % del capital financiado Mínimo euros Apertura 2 150 De estudio e información 2 90 Estudio 2 60 Apertura 2,50 450 NO HIPOTECARIOS HIPOTECARIOS 16 Fuente: Las tarifas de la carta de bienvenida (documento de Cartuja Financiera Andaluza S.A.) página 3 30 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes CUADRO 217 TARIFAS DE MODIFICACIÓN DEL CONTRATO O DE SU GARANTÍA COMISIÓN % del capital pendiente de Mínimo amortizar euros En operaciones no hipotecarias 1 150 En operaciones hipotecarias 1 150 1 150 Subrogación por cambio de deudor (sean o no hipotecarias) CUADRO 318 TARIFAS DE AMORTIZACIÓN O CANCELACIÓN ANTICIPADA COMISIÓN % del importe cuyo reembolso se adelante Mínimo Euros CRÉDITOS AL CONSUMO Contratos en los que se contempla la modificación del coste del crédito Contratos en los que no se contempla la modificación del coste del crédito 1,5 3 PRÉSTAMOS O CRÉDITOS HIPOTECARIOS Reembolso anticipado para préstamos a tipo fijo 5 Reembolso anticipado para préstamos a tipo variable 1 Otras operaciones de financiación, préstamos o crédito, no contempladas en los apartados anteriores 3 90 90 Por último, hay que destacar las comisiones cedidas por Cartuja al colaborador: 0,5 % del principal de préstamo que se liquida mensual o trimesteralmente según se prefiere. 17 Las tarifas de la carta de bienvenida (documento de Cartuja Financiera Andaluza S.A.) página 3 18 Las tarifas de la carta de bienvenida (documento de Cartuja Financiera Andaluza S.A.) página 3 31 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes MANUAL DE PROCEDIMIENTO INTERNO PRIMERA FASE: CAPTACIÓN DE COLABORADORES, PRESCRIPTORES, CLIENTES Y OPERACIONES La elaboración del plan de marketing corresponde a la Dirección General y Dirección Comercial. Tienen que analizar las tendencias y oportunidades del mercado con el objetivo de proponer nuevos productos, servicios o las modificaciones de los existentes. Después, la Dirección Comercial elabora el mercado objetivo, la meta pública, el mensaje y los medios. Realizado el plan, el siguiente paso es proponer a los Prescriptores las condiciones para las operaciones. En las negociaciones con los Prescriptores y Colaboradores se tratan entre otros los siguientes aspectos: o Plazo máximo y mínimo de las operaciones o Tipo de la operación o Importe máximo y mínimo de la operación o Importe de riesgo máximo o Tipos de financiación o Tipos de interés o Comisiones Si la empresa logra la extensión planeada entonces, tendrá que mantener reuniones con el responsable de la red de oficinas, responsables a nivel provincial, local o de Establecimiento de los Prescriptores. Según el proceso de la captación de operaciones y clientes, la Dirección general se dedica a la planificación de contactos. Se ocupa de las actividades promocionales y de contactos con los Colaboradores, Prescriptores, clientes, etc. La Dirección Comercial realiza visitas a empresas, entidades e instituciones. Respecto a los canales de captación, un Cliente u Operación puede proceder por tres vías: 32 ”Los usureros modernos” • Nagy Ágnes Canal Directo: El cliente contacta con Cartuja directamente y solicita información sobre los servicios. • Colaboradores: (CREDIMOVIL, GSF, SOL SOLUCION, PICKSAN): El colaborador contacta con Cartuja, facilitando los datos de un cliente potencial Habituales: tienen condiciones pactadas, simplemente da la documentación para su análisis. Ocasionales: son aquellos asuntos que se limitan a facilitar el contacto con el Cliente potencial (teléfono o dirección). No tienen condiciones pactadas. • Prescriptores: Telefónicamente se facilitan los datos de la operación al personal de Cartuja para el análisis de la operación. (Colchones, dentista, óptica) En el Canal Directo y Colaboradores Ocasionales, el cliente potencial será atendido personalmente por Cartuja. Con prescriptores habituales el cliente potencial será atendido por ellos mismos. En estos casos, Cartuja sólo está presente en el momento de la formalización de la operación. A través de Colaboradores Ocasionales y Canal Directo, se realiza la documentación directamente con el Cliente. Con Prescriptores y Colaboradores Habituales se realiza los datos telefónicamente para comenzar el análisis de la operación y después van a remitir las solicitudes originales. El análisis en el caso de sociedades: ¾ CIF de la Sociedad y DNI de los clientes ¾ Escrituras de constitución ¾ Últimos tres recibos impuestos de actividades económicas ¾ Liquidación de la empresa ¾ Memoria de la sociedad ¾ Declaraciones fiscales y declaración anual de operaciones ¾ Cuenta de resultados de los años solicitados 33 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes ¾ Declaración de bienes de los avalistas ¾ Cualquier otra información que el avalista considere oportuna El análisis en el caso de persona física: ¾ DNI de titular, cotitular y avalistas ¾ Últimos recibos impuestos de actividades económicas (caso de empresario Persona Física) ¾ Liquidación autónomos del último mes ¾ Copia de contrato y últimas tres nóminas ¾ Otras vías de obtener ingresos ¾ Hipotecas constituidas sobre los mismos ¾ Autorización CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) para solicitar el informe de riesgos del cliente al Banco de España El alta del expediente ocurre en la siguiente manera: el analista incorpora los datos de la operación en el ordenador, en el programa AS400. El expediente se archiva según un número, según el tipo de la operación analizada. LA SEGUNDA FASE: ESTUDIO DE OPERACIONES El análisis de la operación tiene, como objetivo principal, la verificación de la racionabilidad de la operación, la viabilidad financiera de la operación (capacidad de reembolso), de los antecedentes del cliente y la valoración de los bienes declarados. Poniendo de relieve estos objetivos, el analista estudia esa documentación remitida del cliente. Si es necesario ampliar las informaciones, entonces directamente se puede solicitarlas al cliente (en el caso de Canal Directo y Colaboradores Ocasionales) o al personal del Prescriptor o Colaborador. Una vez obtenida toda la información necesaria, el analista empieza el estudio. Tiene que utilizar las siguientes fuentes de información: 34 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes • La solicitud de CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) • Sacar los datos de ASNEF (Asociación Nacional de Entidades Financieras) • Sacar los datos de INFORMA (Información de empresas para empresas, Informa D&B S.A.) en el caso de Persona Jurídica Cuando el analista examina la solicitud, y conoce todos los datos, entonces tiene que presentarla en el Comité de riesgos diario, donde todos los analistas y el jefe del departamento de riesgo están presentes. Después de la presentación de la propuesta, los analistas tienen que llegar a una decisión, pero el jefe del Comité de Riesgos tiene la tarea de determinar la decisión definitiva que puede ser: aprobar, denegar, estudiar. Es decir, la Dirección de Riesgos en base al informe y documentación presentada, emitirá una opinión favorable o desfavorable. Si la propuesta es aprobada, entonces el analista tiene que comunicarlo al cliente, o al Prescriptor o Colaborador. El proceso es el mismo si es denegada. Si todavía es necesario estudiarla más detalladamente, esto significa recabar informaciones adicionales, más datos del Cliente para estar más seguros de la solvencia, o requerir más garantía, sea personal o hipotecaria. LA TERCERA FASE: APROBACIÓN DE OPERACIONES Como ya he mencionado antes, las operaciones que se presentan a los Comités de Riesgos deben ser analizadas previamente y se realiza un informe sobre las mismas para su resolución. Dichos informes deben remitirse con la antelación suficiente a los miembros de los Comités para su estudio. Hay que dar unos plazos máximos para resolver las operaciones e informar a los clientes sobre dichos plazos para evitar los malentendidos y desconfianzas. La opinión de Comité sobre las operaciones puede ser favorable o desfavorable. Después de la reunión diaria se confecciona un cuadro Excel sobre las decisiones de propuestas, argumentándola en caso desfavorable. 35 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes LA CUARTA FASE: FORMALIZACIÓN Y PAGO DE OPERACIONES Una vez aprobada la operación según el procedimiento de estudio y aprobación de las operaciones de riesgo, se comprueban todos los requisitos necesarios para la firma y formalización de ésta. Se distinguen según los distintos canales: Canal directo: en este tipo de operación para la firma hay que verificar los siguientes puntos. 1) Hay que apuntar las condiciones particulares del préstamo. 2) Hay que formalizarse ante un notario. 3) Previo a la firma se debe comprobar que los firmantes por parte de Cartuja tienen poderes suficientes para la operación y avisarles con la suficiente antelación para aquel día. 4) Para la formalización informática hay que controlar si los datos coinciden con la póliza firmada. Canal de colaboradores: en este caso todo se hace tal y como en el canal directo, pues la única diferencia entre este canal y el directo consiste en el modo de captación de la operación. Canal de prescriptores: en este tipo de operación se siguen los pasos siguientes. 1) Después de la preautorización de la operación se procede a la recepción de la documentación enviada desde el comercio. 2) Tras la autorización definitiva por el órgano competente, se envia al cliente final su copia firmada con una carta de bienvenida (ver el anexo número 6). Con ésta queda formalizada la operación de préstamo con el cliente. 3) Con el prescriptor se formaliza previamente un acuerdo de afiliación, donde se establece el modo de pago de la operación (puede ser inmediata o con liquidación periódica) 36 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes 4) Después de formalizar la operación, viene la formalización informática dándose entrada a la misma en la aplicación con fecha de la firma. En las operaciones hipotecarias, la firma de la operación se realiza con una comprobación del estado de cargas de la finca, objeto de la garantía. ARCHIVO DE LA DOCUMENTACIÓN La documentación del expediente se completa y se archiva junto con la documentación de la formalización. Esta documentación se diferencia según los canales. El orden de archivo de los documentos es: o Solicitud o Fotocópia de DNI, Tarjeta de residente, NIF (número de identificación fiscal), CIF o Consultas externas (ASNEF, CIRBE) o Informe de riesgos o Modelo de aprobación o Declaración de bienes de los intervinientes o Documentación económica de los clientes o Información interna de los clientes ya experimentada por Cartuja En ocasiones, para buscar la viabilidad de la operación se solicitan garantías adicionales, fundamentalmente avales de terceros. Cuando no hay posibilidad para esto, es posible formalizar el préstamo personal con una garantía hipotecaria de segundo rango sobre la vivienda habitual del solicitante. Los contratos de garantía permiten al acreedor, dentro de parámetros razonables, asegurarse de la inversión efectuada. Las garantías en operaciones de crédito son las siguientes: • Aval personal que figura en el propio contrato • Contrato de prenda (pagarés, títulos reales) • Endoso de letras de cambio en garantía 37 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes • Contrato de hipoteca inmobiliaria • Contrato de hipoteca mobiliaria • Operación con aval bancario (esto se pide por escrito antes de la firma de la operación) En el anexo número 7, se presentan los tipos de garantía, según su importe y número de contratos en el ejercico 200519. LA QUINTA FASE: SEGUIMIENTO DE OPERACIONES La primera parte de esa fase es el seguimiento del riesgo de las operaciones. El primer riesgo es el de la situación económico-financiera de los clientes. Según la normativa del Banco de España, Cartuja tiene que contar con datos actualizados de la actuación económico-financiera de los clientes o las empresas. Así las empresas tienen que remitir anualmente el balance y la cuenta de resultados junto con la memoria del último ejercicio cerrado. Otra documentación solicitada es la declaración de Impuesto de sociedades o del IRPF en caso de personas físicas. Estos documentos solicitados si no han sido recibidos dentro de 15 días, volverán a ser solicitados del cliente, mediante el envío de una nueva solicitud. Otro riesgo es el de las garantías de las operaciones. El responsable analiza las notas simples recibidas, las tasaciones actualizadas y lo actualiza en la aplicación informática, informando a la Dirección de Riesgos sobre, por ejemplo, embargos, hipotecas posteriores, ventas inportantes de patrimonio, etc. La segunda parte de esa fase es el proceso de cobro de cuotas Esta es la tarea del Responsable de Contabilidad. Tiene que realizar las comprobaciones previas (cuentas corrientes, tipo de domiciliación, etc) al envío de los recibos. En el caso de Recibos Domiciliados, los emite y envia a la entidad financiera a través de banca electrónica o soporte informático. 19 Informe de auditoria, cuentas anuales e informe de gestión correspondientes al ejercicio 2005 (memoria de Cartuja Financiera Andaluza S.A, E.F.C., página 42) (Audipublic, auditores y consultores) 38 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes En el caso de Recibos no Domiciliados, se emiten y se envian al cliente las comunicaciones de pago de comisiones no domiciliadas junto con los recibos con la suficiente antelación (una semana) para evitar intereses de demora. Como el responsable diariamente realiza la operación de actualizar los abonos de las remesas en el programa AS/400, así también se puede seguir el proceso de gestión de recobro de impagados. Se emite una lista diariamente con los vencimientos no atendidos. SEXTA FASE: LA GESTIÓN DE IMPAGADOS, CONTENCIOSOS En base a la información disponible en la aplicación informática sobre las posiciones de riesgo de los préstamos, el Administrativo mantiene contactos con el cliente para conocer la causa. SÉPTIMA FASE: MODIFICACIÓN Y CANCELACIÓN DE OPERACIONES A lo largo de la vida del préstamo se puede producir determinadas modificaciones que podrían denominarse sustanciales y no sustanciales. Las modificaciones denominadas no sustanciales son: • Corrección de errores en datos de titulares o proveedores • Revisiones de tipo de interés • Modificación en número de cuenta de la domiciliación • Cambio de agente Las modificaciones denominadas sustanciales son: • Cancelación anticipada de la operación • Modificación en las condiciones de la operación (reconducción) • Inclusión de nuevas garantías (refinanciación) • Bloqueo de operaciones • Aplicación de bienes adquiridos en pago de deuda Las modificaciones son llevadas a cabo en el programa de AS/400.20 20 Manual de procedimientos interno (documento de Cartuja Financiera Andaluza S.A.) 39 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes MARKETING La actividad de marketing de Cartuja Financiera Andaluza S.A., E.F.C. no es tan importante. Sin embargo se sabe que esa actividad es indispensable para captar a la clientela. Por ese motivo Cartuja posee dos “fuentes de marketing”. La primera es su propia, la segunda es la de los colaboradores. El marketing de los colaboradores, como CREDIMOVIL, GSF, SOL SOLUCION, PICKSAN se realiza independientemente ya que dirigen a sus clientes directamente a Cartuja por una comisión. Generalmente sus anuncios aparecen en la televisión, en menor parte en periódicos, y en la radio no hay ningun anuncio de ellos. Pero cada uno es diferente en absoluto y por supuesto en sus anuncios no mencionan la presencia de Cartuja. El marketing creado por Cartuja Financiera Andaluza S.A. misma, no es tan significante. En los principios el eslogan era “Financiamos su compra”. El eslogan más principal de la actualidad es “El dinero más cómodo”. Este anuncio figura sólo en los periódicos diarios, gratuitos, compartidos en la calle para la gente, como por ejemplo Metro o 20 minutos. El anuncio está en una página entera. En la televisión no hay ninguno. El anuncio es el siguiente: El tiempo es fantástico, hace sol, no hay ni una nube en el cielo. Un billete de 500 euros se tumba en la playa, lleva gafas de sol. Está tomando el sol, mientras bebe un coctail que lleva paraguas pequeñitos de color. En la parte arriba de la página está escrito el eslogan: “El dinero más cómodo”. En la parte de abajo se ve la dirección y el número de teléfono de Cartuja Financiera Andaluza. 40 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes SITUACIÓN ECONÓMICA DE CARTUJA FINANCIERA ANDALUZA S.A. (sociedad unipersonal) Antes de presentar la situación económica de la empresa, he de mencionar su estructura. La estructura se forma por tres entidades. Cartuja Corporación dispone de 100 por ciento de las acciones de Cartuja Financiera y de Cartuja Intermediación (se dedica a los seguros). En cuanto a la situación económica, las tres tienen que realizar anualmente: - las cuentas anuales - informes auditoriales Cartuja Corporación está obligada a hacer una memoria anual sobre los tres establecimientos juntos, e independientemente también. Las cuentas anuales de Cartuja Financiera Andaluza, S.A, E.F.C. comprenden el balance de situación al 31 de diciembre de 2005, la cuenta de pérdidas y ganancias, el estado de cambio en el patrimonio neto, el estado de flujo de efectivo. CUADRO 421 1. Cuadro de balances de situación publicos correspondientes a los ejercicios anuales a 31 de diciembre de 2005 y 2004 BALANCE DE CARTUJA FINANCIERA ANDALUZA, 2005 2004 S.A. E.F.C. (MILES DE EUROS) (MILES DE EUROS) 1. CAJA Y DEPÓSITO EN BANCOS CENTRALES 6 1 2. CARTERA DE NEGOCIACIÓN - - - - - - 8.739 5.373 ACTIVO 3. OTROS ACTIVOS FINANCIEROS Y VALOR RAZONABLE CON CAMBIOS EN PÉRDIDAS Y GANANCIAS 4. ACTIVOS FINANCIEROS DISPONIBLES PARA LA VENTA 5. INVERSIONES CREDITICIAS 21 Fuente: Informe de auditoria, cuentas anuales e informe de gestión correspondientes al ejercicio 2005 (memoria de Cartuja Financiera Andaluza S.A, E.F.C. , página 1)(Audipublic, auditores y consultores) 41 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes BALANCE DE CARTUJA FINANCIERA ANDALUZA, 2005 2004 S.A. E.F.C. (MILES DE EUROS) (MILES DE EUROS) 700 168 8.039 5.205 Valores representativos de deuda - - Otros activos financieros - - 6. CARTERA DE INVERSIÓN A VENCIMIENTO - - 9. AJUSTES A ACTIVOS FINANCIEROS POR MACROCOBERTURAS - - 10. DERIVADOS DE COBERTURA - - 11. ACTIVOS NO CORRIENTES EN VENTA - - 12. PARTICIPACIONES - - 13. CONTRATOS DE SEGUROS VINCULADOS A PENSIONES - - 15. ACTIVO MATERIAL 11 9 15.1 De uso propio 11 9 15.2 Inversiones inmobiliarios - - 15.3 Otros activos cedidos en arendamiento operativo - - 15.4 Afecto a la Obra social - - 16. ACTIVO INTANGIBLE 48 46 - - 16.2 Otro activo intangible 48 46 17. ACTIVOS FISCALES 48 138 17.1 Corrientes - 9 17.2 Diferidos 48 129 18. PERIODIFICACIONES - - 19. OTROS ACTIVOS - 1 8.852 5.568 Depósitos en entidades de crédito Operaciones del mercado monetario a través de entidades de contrapartida Crédito al cliente 16.1 Valores representativos de deuda TOTAL ACTIVO • Aquí, si echamos un vistazo, podemos observar que el activo total es 1,5 veces mayor que el del año anterior. • La parte más importante son las inversiones crediticias. En el año 2004 los depósitos en entidades de crédito ascendían a 168 miles de euros, sin embargo, esto aumenta a una cantidad de 8.739 miles de euros. Esto significa un aumento de siete veces. • El importe del crédito a la clientela en el año 2004 era de 5.205 miles de euros que es 1,5 veces menor que el del año siguiente. Así se puede verificar la ampliación de la clientela, la fama creciente de la empresa y el efecto de los anuncios. 42 ”Los usureros modernos” • Nagy Ágnes Se observa una reducción de 129 mil a 48 mil de euros en los activos fiscales diferidos. Esto también argumenta el avance de la situación económica de Cartuja Financiera. CUADRO 522 2. Determinación del patrimonio neto euros Capital suscrito 6.010.000,00 Beneficio del ejercicio Resultados negativos 169.142,54 de ejercicios 501.388,65 anteriores Patrimonio neto contable 5.677.753,89 En aplicación de las normas en vigor para la presentación de las Cuentas Anuales de los Establecimientos Financieros de Crédito, en la evaluación del patrimonio neto de la Sociedad al 31 de Diciembre de 2005, hay que considerar los saldos de los siguientes capítulos de los Balances de Situación CUADRO 6A23 Evaluación del patrimonio neto 2005 2004 (MILES DE EUROS) (MILES DE EUROS) - - 3. FONDOS PROPIOS 5.678 5.508 3.1 Capital o fondo de dotación 6.010 6.010 6.010 6.010 CARTUJA FINANCIERA ANDALUZA S.A., E.F.C. PATRIMONIO NETO 2, AJUSTES POR VALORACION 3.11 Emitido 3.12 Pendiente de desembolso no exigido (-) - 22 Informe de auditoria, cuentas anuales e informe de gestión correspondientes al ejercicio 2005 (memoria de Cartuja Financiera Andaluza S.A, E.F.C. , página 9)(Audipublic, auditores y consultores) 23 Informe de auditoria, cuentas anuales e informe de gestión correspondientes al ejercicio 2005 (memoria de Cartuja Financiera Andaluza S.A, E.F.C., página 3) (Audipublic, auditores y consultores) 43 ”Los usureros modernos” CARTUJA FINANCIERA ANDALUZA S.A., E.F.C. Nagy Ágnes 2005 2004 (MILES DE EUROS) (MILES DE EUROS) - -501 -226 -501 -226 3.2 Prima de emisión 3.3 Reservas 3.31 Reservas pérdidas acumuladas 3.32 Remanente - 3.7 Resultado del ejercicio 169 3.8 Menos: Dividendos y retribuciones - 276 - TOTAL PATRIMONIO NETO 5.678 5.508 TOTAL PATRIMONIO NETO Y PASIVO 8.852 5.568 - 18 Garantías financieras - - Activos afectos a obligaciones de terceros - 18 Otros riesgos contingentes - - - - 2.1 Disponibles por terceros - - 2.2 Otros compromisos - - PRO – MEMORIA 1. RIESGOS CONTINGENTES 2. COMPROMISOS CONTINGENTES 3. Las inversiones crediticias (8.739.024,02 euros) se forman como la suma de los depósitos en entidades de crédito (699.136,30 euros) y el crédito a la clientela (8.039.887,72 euros). 3/A Los depósitos en entidades de crédito están clasificados por la naturaleza y plazo de los mismos. Su composición es la siguiente: IPF La Caixa ................. 200.000,00 euros Saldos a la vista ................499.136,30 euros Bancos...................299.744,43 euros Cajas de Ahorro.....199.391,87 euros La imposición a plazo fijo en la Caixa está constituida por un plazo de un año cuyo interés es 2,25 %. 44 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes 3/B El segundo elemento de las inversiones crediticias es el crédito a la cientela. La totalidad del saldo de este epígrafe del balance de situación a 31 de diciembre del año 2005 está realizado, prestando atención a la modalidad y la situación de las operaciones. CUADRO 6B24 Crédito a la cientela DEUDORES CON GARANTÍA REAL euros Con garantía hipotecaria 1.253.798,91 Con otras garantías hipotecarias 1.474.394,38 TOTAL 2.728.193,29 OTROS DEUDORES A PLAZO Préstamos Personales 4.671.479,07 TOTAL 4.671.479,07 DEUDORES A LA VISTA Y VARIOS Importes vencidos pendientes de cobro Otros 101.120,07 103,01 TOTAL 101.223,08 ACTIVOS DUDOSOS 737.637,98 AJUSTES POR VALORACION Correcciones de valor por deterioro de activos (218.849,12) Intereses devengados 108.290,41 Derivados implicitos (89.318,52) TOTAL (199.877,23) CRÉDITO A LA CLIENTELA (OTROS SECTORES RESIDENTES) 8.038.656,19 24 Fuente: Informe de auditoria, cuentas anuales e informe de gestión correspondientes al ejercicio 2005 (memoria de Cartuja Financiera Andaluza S.A, E.F.C., página 21) (Audipublic, auditores y consultores) 45 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes 4. Otro elemento constitutivo de la situación fiscal son los gastos de personal. Estos datos son los datos a 31 de diciembre del año 2005. Se compone de las cuentas de pérdidas y ganancias también. CUADRO 725 Gastos de personal EUROS Sueldos y gratificaciones al personal activo 247.997,76 Cuotas de la Seguridad Social 54.716,48 Indemnizaciones por despidos 1.540,89 Gastos de formación 6.622,32 Otros gastos de personal 1.146,94 GASTOS DE PERSONAL 312.024,39 Los gastos de personal en total (312.024,39 euros = 100%) están formados por: - Sueldos y gratificaciones al personal activo (79,5 %) - Cuotas de la Seguridad Social (17,5%) - Indemnizaciones por despidos (0,5%) - Gastos de formación (2,1%) - Otros gastos de personal (0,4%) Además de los gastos de personal he de mencionar también los gastos generales de administración. 25 Fuente: Informe de auditoria, cuentas anuales e informe de gestión correspondientes al ejercicio 2005 (memoria de Cartuja Financiera Andaluza S.A, E.F.C. , página 30) (Audipublic, auditores y consultores) 46 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes CUADRO 826 Gastos generales de administración EUROS De inmuebles, instalaciones y material 104.796,60 Informática 26.730,07 Comunicaciones 11.609,21 Publicidad y propaganda 16.998,29 Gastos judiciales y letrados 6.070,08 Informes técnicos 61.815,03 Por organos de control y gobierno 66.044,00 Gastos de representacion y desplazamiento 6.390,73 Cuotas asociaciones 6.670,70 Servicios administrativos subcontratados 11.178,10 Contribuciones e impuestos 622,99 Otros gastos 34.110,92 OTROS GASTOS GENERALES DE ADMINISTRACION 353.036,72 Estos están constituidos por inmuebles, instalaciones, gastos de representación, gastos judiciales y letrados etc. La mayor parte de estos gastos generales son los de inmuebles, instalaciones y material, los gastos por órganos de control y gobierno y los de informes técnicos. En el epígrafe “Informes técnicos” quedan incluidos los servicios de auditoria y consultoría de Audipublic S.A. por importe de 33.365, 13 euros. 26 Fuente: Informe de auditoria, cuentas anuales e informe de gestión correspondientes al ejercicio 2005 (memoria de Cartuja Financiera Andaluza S.A, E.F.C., página 31) (Audipublic, auditores y consultores) 47 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes RESUMEN DEL INFORME Tras la aprobación en el ejercicio 2003 de las tarifas de comisiones, ampliación de las actividades, y el desarrollo de la ampliación informática, en el ejercicio 2004 empezó el primer ejercicio de actividad comercial de Cartuja Financiera Andaluza S.A., E.F.C. Durante el año 2005, la actividad comercial ha aumentado considerablemente mediante el apoyo en recursos ajenos tomados del sector financiero. El crecimiento del número de clientes, de créditos concedidos y de colaboradores, así como la ampliación del ámbito de actividad a otras provincias también se constituyen la consecuencia de este crecimiento. Como resultado de todo ello, este año ha sido el primer ejercicio en el que la empresa ha alcanzado un saldo positivo, resultados positivos. Esto se ha destinado a anular pérdidas acumuladas de los ejercicios anteriores. 48 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes ESTUDIOS (ver en el anexo número 8 la hoja de solicitud) A.) En el primer caso vamos a examinar la solicitud de José Luis Peral Rodriguez La solicitud de José Luis Peral Rodriguez viene a través del canal directo. Necesita un préstamo personal de 5.000 euros. La finalidad es comprar un coche de segunda mano y quitar ASNEF. El plazo lo quisiera el más largo posible. Tiene 32 años. Vive en un alquiler con su esposa. No tienen hijos. Trabaja como camarero. Su esposa tiene 30 años y es enfermera. Ella (Natalia Muñoz Pérez) también participa en la solicitud, como cotitular. El precio de alquiler es 500 euros al mes. El ingreso mensual de José Luis es de 1.050 euros, el de Natalia es 750 euros. Eso significa en total 1800 euros. También hay que restar el precio de alquiler, así su capacidad de pago es 1.300 euros al mes, es decir 650 euros por persona. Antes de decidir tenemos que analizar la CIRBE (Central de Informaciones de Riesgos del Banco de España) y el ASNEF (Asociación Nacional de Entidades Financieras). Según el certificado de CIRBE hasta hoy ninguno de ellos tiene un préstamo en otros bancos. Sin embargo, en ASNEF, Natalia no tiene ninguna deuda o cuotas impagadas, pero José Luis cuenta con unas deudas de telecomunicación de 870 euros. Eso nos muestra su capacidad de ahorro bastante mala. Todavía tenemos que hacer unos cálculos. El interés es 23% (porque el importe es inferior a 6.000 euros). El plazo no puede ser más de 3 años, es decir 36 meses (mayor plazo implica mayor riesgo). Así las cuotas mensualmente salen a 235 euros27. Por tanto, su capacidad de reembolso es de 1.065 euros para los dos. Con estos datos tenemos que tomar una decisión y considerar la viabilidad de la solicitud. 1.065 euros pueden ser suficientes para dos personas sin hijos. No experimentamos antecedentes tan malos de impago. Sin embargo, para asegurarnos 27 5.000x0,23x3=3.450 Æ 23%/ 3 años 5.000+3.450= 8.450, 8.450/36= 234,72 euro/mes 49 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes podemos pedir un aval que sea conveniente, es decir una persona de nacionalidad española, con un salario alto, trabajo fijo y casa propia. En cuanto presenten los documentos necesarios del aval adecuado, la propuesta será viable. B.) El estudio del caso de Doña María Carmen Cervantes Doña María Carmen necesita un préstamo al consumo del colchón de una tienda que está contratada con Cartuja Financiera Andaluza S.A. La solicitud trata de la compra de nuevas gafas, cuyo precio es 750 euros. El plazo no puede ser más de 6 meses. Doña María ya tiene 65 años, está jubilada. Es viuda. Tiene una casa propia y vive con su hijo de 30 años, Pedro Cervantes Aguirre. Él está presente en la solicitud como el aval de su madre. Pedro trabaja como abogado y gana 1.800 euros al mes. Doña María puede contar con una pensión de 400 euros al mes. El paso siguiente es analizar la CIRBE (Central de Informaciones de Riesgos del Banco de España) y el ASNEF (Asociación Nacional de Entidades Financieras) de los participantes. Según los documentos adquiridos de Internet, no tienen nada que declarar. Así, la cuota mensual del colchón sale a 130 euros. Eso significa que su capacidad de reembolso será 270 euros, que es bastante poca pero con la garantía de aval la solicitud será viable. Aquí se puede observar que en el caso de préstamos al consumo no hay tanto riesgo porque el importe y el plazo también son menos que los de un préstamo personal. 50 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes C.) El caso de Giovanni Carbonara La solicitud trata de una finalidad de anular deudas. Es decir, es un crédito puente, sin saber la razón real de quitar las deudas. El importe es 3.500 euros para 5 años, 60 meses. Giovanni Carbonara es un hombre italiano. Vive en España desde hace 2 años, en la casa de su amigo, así no tiene que pagar alquiler. Tiene 25 años y trabaja como albañil. Su familia vive en Firenze. Su situación económica es bastante inestable. Los albañiles generalmente en Sevilla, por haber muchas obras, disponen de mucho trabajo, pero cíclicamente. Además el mayor problema es el certificado de trabajo, porque trabajan illegalmente. Giovanni tampoco puede darnos certificado de trabajo fijo y sólo nos entrega un certificado de una nómina del mes anterior. Observando mejor el certificado, nos llama la atención la falta de sello y de la firma del empleador. Así se hace un certificado falso por ordenador. Sin embargo, seguimos analizando este asunto. Tenemos que ver la CIRBE (Central de Informaciones de Riesgos del Banco de España) y el ASNEF (Asociación Nacional de Entidades Financieras). En el CIRBE no tiene nada que declarar, pero en el ASNEF tiene una deuda de 1.050 euros en la telecomunicación y una deuda de 1.810 euros en tarjeta de crédito. Eso nos afirma en nuestra opinión de que Giovanni es un mal pagador y no hay posibilidad de ofrecerle nuestros servicios, ni con aval, ni con cotitular porque el riesgo es muy alto. 51 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes ESTABLECIMIENTOS FINANCIEROS CREDITICIOS HÚN GAROS En principios, al elegir el tema principal de mi tesina, se trataba de la comparación de un establecimiento financiero de crédito español (Cartuja Financiera Andaluza S.A.) y uno húngaro (Magyarországi Provident Pénzügyi Zrt.). Lamentablemente, este establecimiento no consideró importante el asunto y no me dio ni documentos públicos ni algunas informaciones adicionales de la empresa, su actividad o su situación económica. Después de esta mala experiencia, y mala suerte, seguí investigando otras empresas de perfil parecido. Desafortunadamente, no encontré otra actitud que sea más conveniente. Beneficial Rt y Credigen Bank Zrt. tampoco me abrieron sus puertas. Estas instituciones no ofrecen otro contacto, que el número de teléfono del servicio al cliente que en realidad no está a disposición de su clientela. Como consecuencia de estos antecedentes, no tuve otra posibilidad que decidir echar un vistazo sobre la historia, la actividad, y los servicios de estas empresas mencionadas en general, no tan detalladamente. También me es posible destacar algunas actualidades en ese sector, a través de la prensa. 52 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes PRESENTACIÓN DE CREDIGEN BANK ZRT. El grupo Credit Agricole (CA) es el banco más importante en el sector bancario francés y se sitúa entre los primeros en el mercado europeo. Es el accionista 100 por ciento de Sofinco S.A., que especializada en los préstamos al consumo desde hace más de 50 años. Actualmente está presente en 15 países (ver el anexo número 9). ORGANIGRAMA 128 Estructura de Credigen Zrt. GRUPO CREDIT AGRICOLE SOFINCO S.A CREDIGEN BANK ZRT. Su filial húngara se llama Credigen Bank Zrt, fundado en 1998. Las relaciones internacionales aseguran su apoyo profesional. Su objetivo consiste en cubrir las necesidades de los clientes, por eso desarrolla sus productos y elabora continuamente nuevos. Existen dos vías de contacto, por teléfono: 06-1-453-5111, o en Internet: [email protected]. 28 Fuente: http://www.credigen.hu/index.php?p=tulajdonosi (11:22, 08.04.2007) Fuente: http://www.credigen.hu/index.php?p=tulajdonosi (11:22, 08.04.2007) 29 53 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes SERVICIOS DE CREDIGEN BANK ZRT. El éxito de Credigen Bank Zrt. radica en un hecho cotidiano de nuestra vida que es el siguiente: A todo el mundo ya le ha pasado o probablemente le pasará que sus gastos se acumulan cuando no lo esperamos o simplemente quisiéramos realizar nuestros sueños más bonitos. Los servicios de este establecimiento financiero creditício húngaro son rápidos, seguros y sobre todo flexibles. El PRÉSTAMO AL CONSUMO Las características más fundamentales de ese producto: El importe puede oscilar entre 30.000 – 1.000.000 florines. Hasta 300.000 florines, el cliente no está obligado a pagar una parte del precio de compra, sin embargo desde 300.001 florines esa parte asciende al 20 %. El plazo es 6- 60 meses. El precio del estudio es el 2 % del importe TAE dependiendo del plazo y del mecanismo de crédito puede ser desde 0 hasta 44, 23% Los documentos necesarios para que una solicitud sea viable son DNI, una cuenta de teléfono (móvil o fijo) del mes anterior, certificado de trabajo como mínimo de 3 meses, el certificado de las últimas dos nóminas y el CIF. Además, el cliente debe haber cumplido 18 años y tener nacionalidad húngara. No existe obstáculo ante los pensionistas tampoco, ya que ellos tienen que mostrar los dos últimos certificados de la cantidad de su pensión. En las tiendas que están en relación con Credigen Bank Zrt. se puede encontrar la etiqueta de ese establecimiento financiero. Como el objetivo es común, aumentar la cifra 54 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes de negocios, aún sigue ganando otros socios para realizar una estratégia productiva y mejorar la competividad. En el caso de préstamo de consumo, pueden enumerarse varias ventajas. Por ejemplo, además de no pagar parte propia del precio de venta, también existe la oportunidad de empezar a pagar las cuotas 3 meses después de la compra. En el caso de no disponer de un trabajo fijo, sólo se debe pagar el 50 % del precio de venta por adelantado. El reembolso de las cuotas se realiza sin hacer colas, a través de transferencia bancaria, automática, el día que señala el cliente. En el caso de accidente, enfermedad o muerte - cuya consecuencia es dejar de trabajar y no haber posibilidad de seguir reembolsando - existe el seguro de cobertura creditícia, es decir, ese seguro asume la responsabilidad de reembolso en 100 por ciento. PRÉSTAMO DE VIAJE Como ya he mencionado, la meta de Credigen Bank Zrt. es cumplir los sueños de su clientela, así, incluso leas ayuda económicamente a realizar su viaje más deseado. Sólo hay que pagar el 20 % del precio de venta y el resto, más tarde, a plazos. Así subsiste la oportunidad de viajar más lejos, por más tiempo, y en mejores condiciones. PRÉSTAMO DE MÓVIL Entre los socios de Credigen Bank Zrt. también participa Pannon GSM, de esta manera también se puede utilizar el servicio de ese establecimiento financiero. Se puede comprar un teléfono móvil a través del crédito de Credigen Bank Zrt. Nuevos clientes de subscripción y clientes con subscripción antigua pueden aprovechar esta posibilidad para comprar el aparato nuevo30. 30 Fuente: http://www.credigen.hu/index.php?p=aruhitel (13:03, 08.04.2007) 55 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes PRÉSTAMO PERSONAL Otro producto tan importante como el préstamo al consumo es el préstamo personal. La condición para obtener crédito es tener 25 años, como mínimo. Los documentos necesarios son los mismos que en el caso de préstamo al consumo Los parámetros de este servicio son: • El importe: de 100.000 a 1.000.000 florines • El plazo: 6 – 72 meses • Precio de servicio: 0,5 % del importe • Interés: 24,50 % • TAE: 38,14% 31 OTRAS INFORMACIONES ADICIONALES RELACIONADAS CON LAS CONDICIONES DE LOS PRÉSTAMOS Todavía no he puesto de relieve las informaciones complementarias del proceso. La decisión dura alrededor de dos días, si todos los documentos necesarios llegan a tiempo. Para asegurarse, mejor contar con aval o cotitular. En estos casos los documentos prescritos son necesarios de la parte de los otros participantes también. Si un cliente sólo dispone de un salario mínimo, también puede presentar el certificado de otros ingresos legales. Antes del vencimiento, hay posibilidad de repagar el préstamo, pero esto significa una modificación de contrato, cuyo precio es el 3% del importe. En el caso de impagar o de reembolso con retraso, Credigen Bank Zrt. facturará un interés de morosidad y 2.500 florines como una cantidad de retraso también32. 31 32 Fuente: http://www.credigen.hu/index.php?p=szemely00 (13:32, 08.04.2007) Fuente: http://www.credigen.hu/index.php?p=faq (14:00, 08.04.2007) 56 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes CARACTERIZACIÓN DE BENEFICIAL ZRT. Este establecimiento financiero de crédito se fundó en 2001 y se dedica a la concesión de crédito al consumo, hipotecario y de préstamo personal. Es miembro del grupo HSBC de Londres que funciona como una de las mayores organizaciones financieras y bancarias del mundo. Posee una red internacional en Europa, Asia, América y África Central con 125 millones de clientes. Su lema es satisfacer las necesidades de los clientes de manera amistosa y cortesa. Aquí también se utilizan dos vías de contacto, por teléfono: (06-1) 411- 76-00 y por Internet: [email protected]. SERVICIOS DE BENEFICIAL ZRT. Las condiciones de un préstamo, independientemente de su tipo son las siguientes: ¾ El análisis de la solvencia de un cliente se realiza según los criterios propios de Beneficial Zrt. Se calcula las cuotas de una manera de que el cliente todavía pueda pagar. En el caso de hipoteca, la empresa observa la situación propietaria, el valor y la realización de la finca. ¾ Si el cliente paga con retraso, entonces desde 1 de agosto de 2006 debe pagar un precio de 3.000 florines además de interés. ¾ En el caso de impago de 30 días o datos irreales el establecimiento tiene el derecho de anular el contrato y requerir el reembolso inmediato. Además, según la ley XXII del año 1992, el emleador está obligado a restar el 33% del salario de mal pagador y transferirlo a Beneficial Zrt. ¾ Para mejorar las condiciones de una propuesta, se puede asociar a un aval o cotitular. En el caso de prereembolso, hay que pagar un precio de modificación. De la misma manera subsiste la posibilidad de prereembolsar parcialmente también. La fórmula de interés es: capital x el número de los días x tipo de interés / 365x100 La fórmula de TAE es: ∑mk=1 H= Ak/(1+i)tk34 33 Fuente: http://www.beneficialrt.hu/ (14:08, 08.04.2007) H: el importe, Ak: la cantidad de la cuota k, m: el número de las cuotas, tk: la cuota k expresada en años, i: el céntimo de TAE 34 57 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes PRÉSTAMO PERSONAL Como ya he mencionado, Beneficial Zrt. hace hincapié en el servicio amistoso, así la petición de crédito ya durante el encuentro personal estará condenada. Dentro de 2 días, el dinero estará en la cuenta corriente del cliente. El horario es flexible y muy conveniente para los clientes trabajadores. Además, ofrece un lugar para los niños en todas las sucursales mientras las madres están ocupadas. Aquí también, como en Credigen Bank Zrt., puede servirse de la posibilidad del seguro de cobertura creditícia35. PRÉSTAMO HIPOTECARIO o La finalidad de un préstamo hipotecario puede ser cualquier cosa, viaje, renovación o reconstrucción de la casa. o El importe tiene que ser de entre 1,5 millones y 10 millones. El plazo será calculado según las necesidades del cliente. o Existe la posibilidad de pedir también segunda hipoteca de la misma casa. Aunque esto significa unas condiciones especiales y un poco diferentes. o Después de enviar los documentos necesarios, se toma la decisión dentro de una semana. o El cliente paga el precio de servicio, pero no tiene que pagar por otros servicios adicionales, como por ejemplo el de apreciación, del abogado o del notario. o El proceso de un préstamo hipotecario se puede ver en el organigrama que sigue. El cliente sólo tiene que estar presente en los puntos 1 y 5. 35 Fuente: http://www.beneficialrt.hu/html/loans.html (14:59, 08.04.2007) 58 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes 1. Ponerse en contacto por teléfono ORGANIGRAMA 2 Proceso del préstamo hipotecario de Beneficial Zrt. 2. La documentación de la finca 3. Apreciación 4. Decisión 5. Encuentro personal 6. Contramarca de abogado 7. Inscripción de la hipoteca 8. Transferencia En el primer punto, sólo hay que llamar por teléfono a la empresa y mandar los documentos necesarios. Después, la obtención de los documentos de la finca, la maneja Beneficial Zrt. misma que asume los gastos de la apreciación. La cantidad del importe es decidida según los documentos llegados. En el punto 5, el cliente va a firmar el contrato y esperar que el dinero llegue a su cuenta corriente36. PRÉSTAMO AL CONSUMO: Las condiciones generales son: o Edad mayor de 18 años o DNI válido o Nacionalidad húngara o Dirección húngara permanente o Certificado de trabajo de tres meses en el mismo lugar o Certificado de nómina de 36.000 florines mensuales, como mínimo 36 Fuente: http://www.beneficialrt.hu/html/takeloan.html (14.43, 08.04.2007) 59 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes La documentación necesaria es totalmente la misma que en todos los establecimientos mencionados. El TAE, en mecanismos estándares oscila entre 33,83 y 46,91%37. CUADRO 9 38 ELECTRO WORLD Válido desde: 2007. 04. 02. Beneficial Zrt., en las tiendas de Electro World, ofrece préstamo al consumo sin aval y cobertura bancaria para las personas de nacionalidad húngara con las condiciones siguientes: Nombre y el código de mecanismo de crédito Importe (en florines) Mínima parte propia en % del importe Plazo (en meses) Interés anual Precio de gestión* TAE Válido desde 6-60 32,16% 0% 37,35 % 2006. 12. 11. 2006. 12. 11. Notas 10.000 – 250.000.- 0% Préstamo al consumo Estándar 10.000 2.000.000 250.001 – 500.000.- 10% 261 más de 500.001.20% 10.000 – 250.000.- 0% Préstamo al consumo de pago diferido 10.000 2.000.000 250.001 – 500.000.- 10% 6-60 32,16% 0% 37,36 % 12-60 18,36% 0% 19,99 % 2006.12.11. 10 0% 10% 25,68 % 2007. 02. 01. 281 El número de los meses pospuesto s: 3 más de 500.001.20% 25.000 – 250.000.- 0% Grand 265 25.000 – 2.000.000 250.001 – 500.000.- 10% más de 500.001.20% Sin interés 10*10 227 37 38 10.000 – 250.000.- 0% 10.000 500.000 250.001 – 500.000.- 10% Fuente: http://www.beneficialrt.hu/html/retailloans.html (14:21, 08.04.2007) Balázs Halász, empleado de Beneficial Zrt. 60 ”Los usureros modernos” Nombre y el código de mecanismo de crédito Importe (en florines) Nagy Ágnes Mínima parte propia en % del importe Plazo (en meses) Interés anual Precio de gestión* TAE Válido desde Notas 2007. 04. 02. Sólo para los productos determina dos por Electro World 10.000 – 250.000.- 0% 0% TAE 284 10.000 500.000 250.001 – 500.000.- 10% 10 0% 0% 0% *Precio de gestión: los mecanismos de préstamo, el precio de la gestión es determinado y pagado junto con la primera cuota. Incluye el precio de la decisión y otros precios relacionados con la transferencia y la administración. Condiciones especiales y documentos necesarios de solicitud: - Hasta 250.000 florines de crédito no es necesario presentar la cuenta de agua o calefacción. - Desde 250.000 florines de crédito debe mostrarse una cuenta de telecomunicación (teléfono fijo o móvil) del último mes, si no tiene, entonces una cuenta de electricidad, calefacción o gas. - Hasta 100.000 florines no es necesario presentar certificado de renta, en el caso de 50% parte propia. - Desde 500.000 florines la presentación del extracto de cuenta corriente de los últimos dos meses y del certificado de trabajo son indispensables. En el caso de empresario - certificado de licencia de empresario, certificado de salario por la Agencia Tributaria (APEH, Adó és Pénzügyi Ellenőrzési Hivatal) por todo el año comercial, extracto de cuenta corriente de los 4 últimos meses para demostrar la cantidad de salario. - en el caso de empresario individual contratado por un instituto financiero o sociedad aseguradora, debe presentar además de los documentos mencionados, un certificado de contrato de mandato con antigüedad de 6 meses. 61 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes En el caso de pensionistas: Certificado de pensionista y el certificado de la cantidad de pensión del último mes. En el caso de empleados, los documentos necesarios para el crédito de 500.000 florines sin certificado de trabajo: - DNI o carnet de conducir - Otro documento de identificación - Extracto de la cuenta corriente sobre la renta a su nombre y dirección. - Hasta 250.000 florines de crédito no es necesario presentar la cuenta de agua o calefacción. - Desde 250.000 florines de crédito debe mostrarse una cuenta de teléfono fijo o móvil del último mes, si no tiene, entonces una cuenta de electricidad, calefacción o gas. - Certificado de dirección Beneficial Zrt. se reserva el derecho de pedir otros documentos adicionales para el análisis de la solicitud. El seguro Prémium de préstamo al consumo se puede requerir cuyo precio es 5% de la cuota mensual. Se debe pagar junto con la cuota en todos los meses. Las condiciones están en el informe de CARDIF Compañía Aseguradora de vida. Reembolso: La fecha del primer vencimiento es un mes después de la transferencia del importe. Gastos adicionales del crédito • Reembolso total con antelación: 8000 florines y la anulación del contrato • Reembolso parcial con antelación: Reembolso de la cantidad tres veces mayor de la cuota mensual. El precio es 8.000 florines • La modificación del plazo (sin reembolso con antelación): 8.000 florines • El precio de retraso: Más de 14 días de retraso el cliente tiene que pagar 3000 florines. • Extracto anual de la cuenta: Beneficial Zrt. manda anualmente un extracto sobre el saldo del crédito gratis. 62 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes MI EXPERIENCIA CON PROVIDENT PÉNZÜGYI ZRT. Mi primera concepción fue comparar el establecimiento financiero de crédito español, con uno húngaro, con Provident Pénzügyi Zrt. Después de obtener el material sobre Cartuja Financiera Andaluza S.A, intenté ponerme en contacto con Provident. Lamentablemente sin éxito. Mis primeros pasos fueron dirigidos al servicio al cliente por Internet. Dos semanas más tarde llegó su respuesta, diciendo que tendría que conectarme con ellos por teléfono. Seguí con llamadas sin resultados. Como consecuencia de esto, me dirigí a la sección de plantilla porque en la página Web sólo este posible contacto está presente (ver en el anexo número 10 la carta escrita en húngaro). Por supuesto, mi primera intención se realizó por Intenet sin respuesta. Después, por teléfono. Tuve que discutir con la secretaría para alcanzar que me pasara a la persona adecuada. Allí me comunicaron que todavía no había ocurrido un ejemplo semejante que le hubieran ayudado a alguien en un caso parecido. Me explicaron que no querían dar informaciones sobre la empresa, aunque naturalmente sólo pedí datos públicos. Mi opinión por un lado, es que no habrían tenido que ilusionarme sino confesarme en el primer e-mail la verdad, es decir el hecho que mejor si no espero nada. Por otro lado pienso que la empresa habría tenido que saber que lo importante es aprovechar todas las posibilidades de publicidad y lograr que el lema, la actividad y los servicios de la empresa lleguen a la gente, sobre todo, al circulo de los jóvenes, porque ellos significarán la futura clientela. Si tienen algo que ocultar, no me lo informan, pero ayudar a un estudiante es evidente, porque arrebata nuevas oportunidades, e implica un tipo de anuncio también. 63 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes DATOS FUNDAMENTALES SOBRE PROVIDENT PÉNZÜGYI ZRT. Provident Pénzügyi Zrt. es la primera empresa en Húngría que ofrece un rápido servicio de crédito a sus clientes en su hogar personalmente. Funciona como la filial del establecimiento británico Provident Financial plc., extendiéndose con una rapidez significante y ya contando con 120 dependencias en el país. Es un establecimiento financiero creditício, fundado en 2001, el 14 de mayo y desde enonces funcionado con licencia legal de la Autoridad Húngara de Supervisión Financiera (PSZÁF, Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete) Su CIF (Código de Identificación Fiscal): I-883/2001. Se puede ponerse en contacto con Provident Pénzügyi Zrt a tarvés del Internet. Su dirección es: [email protected], o por teléfono: 06 40 50 50 50. El servicio de Provident es rápido, flexible, cómodo y fácil de entenderlo. Dentro de 48 horas se toma la decisión de concesión de crédito y dentro de 2 días el corresponsal de la Sociedad lleva la cantidad a la casa del solicitante39. DESCRIPCIÓN DE LOS SERVICIOS DE PROVIDENT PÉNZÜGYI ZRT. Los servicios de Provident son especiales y diferentes de los de un banco. La mayor diferencia existe en que se recibe el dinero en casa y el corresponsal semanalmente le visita al cliente para requerir la cuota a pagar. La moral fundamental de la empresa es la confianza basada en las relaciones humanas y el lema es el siguiente: “Crédito rápido, personalmente a usted!” La solicitud sólo a través de Internet o por teléfono (de lunes a sábado entre las 7:30 y 20:00). Se puede realizar por una llamada o mandando un mensaje del teléfono móvil ( el contenido será HITEL es decir CRÉDITO al 06 20 555 50 50) y esperar hasta que el servicio al cliente le conteste por teléfono. No hay que dar otros datos, sólo el 39 Fuente: http://www.provident.hu/terms.aspx 17:00 , 06.04.2007) 64 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes nombre y el número de teléfono. Provident trata discretamente estas informaciones según la ley LXIII. del año 1992 sobre la protección de los datos personales. Las condiciones necesarias son las siguientes: • edad entre 18 y 70 años • certificado de dirección permanente • certificado de trabajo fijo • nacionalidad húngara • documentos de identificación40 Las ventajas de Provident Pénzügyi Zrt. frente a los otros establecimientos financieros de crédito en Hungría se manifiestan en tres puntos: - Rápido porque después de una propuesta viable (la decisión se realiza dentro de 48 horas, después de poseer todos los documentos personales, necesarios) el cliente en seguida contará con el importe como máximo 200.000 florines con el plazo a 26, 45 o 54 semanas. - Sin aval y cobertura bancaria - Cómodo, porque el cliente puede gestionar los pasos relacionados con el proceso en su casa, evitando las colas en el banco. Si se necesita dinero urgentemente, dentro de poco tiempo lo puede recibir en todas las partes del país41. TAE (Tasa Anual Equivalente) oscila entre 242 – 437%. Si el importe es bajo y a corto plazo, entonces figura una TAE alta, porque se sabe muy bien que el TAE no corresponde al interés y depende de tres parámetros: 1. del importe 2. del plazo 3. de la frecuencia del vencimiento de las cuotas Provident ofrece una cantidad pequeña de crédito, entre 30.000 y 200.000 florines. En su página de Web también se encuentra un ejemplo de un mecanismo de préstamo de 40 41 Fuente: http://www.provident.hu/faqs.aspx (17:12, 06.04.2007) Fuente: http://www.provident.hu/aboutus.aspx (17:28, 06.04.2007) 65 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes carácter personal. En el caso de un préstamo personal, cuya cantidad es de 80.000 florines, donde el precio del servicio – según el contrato está prohibido modificarlo - en total es de 57.280 florines (71,6 % del importe y el cliente dispone de la posibilidad de pagarlo antes del vencimiento), la cuota a la semana sale a 3.432 florines durante 40 semanas. Además, así la cantidad repagada se convertirá en una cantidad mucho mayor, es decir 137.280 florines. Eso significa el precio de la rapidez. Nadie se sorprende, si el precio de unos artículos de un NON-STOP son mayores que los de un supermercado42. MARKETING Según mi opinión, no hay ni una persona en Hungría quien no conozca la pubicidad famosa del establecimiento financiero, Provident. Se concentran sobre todo en los anuncios de televisión porque así pueden alcanzar un mayor público. El tema común de las publicidades conocidas es el siguiente: Se trata de una familia. Los padres muestran las facturas todavía impagadas. Al lado de esto, el televisor y otras máquinas domésticas desgraciadamente se estropean también. En este momento viene la imagen de Provident y dice que si se tiene facturas inesperadas o gastos urgentes, entonces sólo tiene que dirigirse a Provident, que lleva el dinero a casa. En esta publicidad también se puede observar el lema de la empresa, las palabras más importantes, como por ejemplo cómodo, rápido, sin aval, sin hacer cola, en casa. PROVIDENT PÉNZÜGYI ZRT. EN LAS NOTICIAS Según uno de los directores de Provident Pénzügyi Zrt, quien dejó este establecimiento financiero hace poco tiempo, la política de negocio de esta empresa está basada en “Necesitas pasta? Aquí la tienes...!” Ofrecen crédito muy caro pero la mayoría de la clientela lo devuelve de otro crédito. Como consecuencia de esa moral, muchos empleados han dejado la empresa desde el verano pasado, cuya causa es el estilo del tratamiento de la gente, a los empleados. A pesar del desarrollo, no podía formarse una cultura de innovación, ni cultura interna de la empresa. Los empleados dentro de poco tiempo, son capaces de ascender, pero no disponen de una experiencia suficiente para un banco comercial. La razón de este hecho es que 42 Fuente: http://www.provident.hu/our_loans.aspx (17:28, 06.04.2007) 66 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes desde la fundación en 2001, Provident demostró un éxito en aquel sector bancario, lo que los bancos evitan. Además, la ley no define un interés máximo, ya que un adulto puede decidir cuánto le vale un servicio. Así Provident cuenta con unos servicios bastante caros. Por otro lado, hay bancos que ofrecen crédito a clientes de mayor riesgo pero con más garantía. De esta manera Provident no funciona inmoralmente con su clientela de baja renta. Sólo con un TAE de 227-437 % (en un banco comercial generalmente, la TAE oscila entre 25-50%) se puede compensar las cuotas impagadas y las pérdidas económicas. Un empleado comenta que la mayoría de las solicitudes es de mayor riesgo y no habría tenido que darle crédito. Pero ellos deciden según el olor y la higiene... Sin embargo, Balázs Pap acentúa que no hay tanta diferencia entre la clientela de un banco general o Provident Pénzügyi Zrt. porque menciona el caso de un hombre con buen trabajo, un coche moderno y alto salario, sólo a fin de mes le faltaban 40.000 florines para una excursión. Según él, el objetivo de la elección de su clientela es la rapidez. Existe un ejemplo para mostrar el proceso real de Provident. La historia empieza como la mayoría de las solicitudes: o El importe: 80.000 florines o El plazo: 39 semanas o La cuota: 3.432 florines La cantidad real – con el precio de servicio – sale a 134.000 florines. Durante 13 semanas devuelve más o menos 45.000 florines y así tendrá derecho a requerir un crédito adicional y menor. Sin embargo, si por algún motivo necesita más de 100.000 florines no tendrá la posibilidad de requerir un crédito paralelamente. Los empleados de Provident tienen que estar dispuestos siempre, también se les prohíbe apagar su móvil. Pero un problema más grave es su seguridad. Tienen que llevar 200.000 – 400.000 florines consigo por los créditos ofrecidos a los clientes en casa. Así les aconsejan cambiar siempre el trayecto y evitar las calles sin iluminación. Además, ya han ocurrido atracos también. Sin embargo, Balázs Pap evita las preguntas relacionadas con este hecho. 43 43 Fuente: Manager Magazin, (01. 09. 2006. Miklósi Gábor, Figyelő) 67 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes A pesar de las informaciones bastante negativas sobre Provident Pénzügyi Zrt., también se puede oír noticias convenientes de este establecimiento. En relación con el medio ambiente, la contaminación y la protección de la naturaleza, para la mayoría de la gente, muchas veces suena la fama de Provident. En el programa de protección de la naturaleza, los empleados de Provident también estaban presentes. Así, en las cercanías de Mogyoród, ese grupo colectó más de 12 m3 de basura. De esta manera los voluntarios celebraron el 37 aniversario del día de la Tierra44. También se podía leer en los periódicos de otra obra de caridad de Provident que trata de una donación de 500.000 florines para el departamento de niños del hospital en Dunaújváros. Éste fue el décimo donde Provident, al lado de la gran cantidad de donación – que servirá para comprar las máquinas y aparatos más necesarios -, ayudó a cambiar las paredes blancas con dibujos de animales. Ante todo, preguntaron las opiniones de los niños qué animales famosos de dibujos animados les gustaría ver en la pared45. 44 45 Fuente: http://www.mogyorod.hu/mogyorodihirek/prov_sajtotaj.pdf (12:23, 10.04.2007) Fuente: Mesefal a gyerekosztályon (16.06. 2006, PLT, HVG) 68 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes ESTUDIO COMPARATIVO Después de leer detalladamente y analizar más profundamente las descripciones y caracterizaciones de los establecimientos financieros creditícios húngaros y el español, se puede poner de relieve las diferencias sobre todo en los servicios, tanto en las condiciones como en el marketing. CUADRO 10 COMPARACIÓN DE MARKETING Establecimiento Financiero de Crédito Marketing Cartuja Financiera Andaluza S.A. Prensa / Televisión Credigen Zrt - Beneficial Zrt - Provident Pénzügyi Zrt Televisión/ Teletext Si echamos un vistazo a este cuadro, se puede observar las diferencias entre Provident y Cartuja. Los otros dos establecimientos financieros no gastan dinero en el marketing. La ruta principal de captar a los clientes es a través de la televisión, pero sólo la utilizan los colaboradores de Cartuja Financiera. Provident gana a sus clientes con las publicidades famosas presentadas en la televisión. Además, también se puede ver anuncios en el teletext. CUADRO 11 COMPARACIÓN DE LOS DOCUMENTOS NECESARIOS 46 CARTUJA FINANCIERA ANDALUZA S.A. BENEFICIAL ZRT. CREDIGEN BANK ZRT. PROVIDENT PÉNZÜGYI ZRT. EDAD DIRECCIÓN PERMANENTE CERTIFICADO DE TRABAJO/ PENSIÓN NACIONALIDAD DNI Más de 18 años Más de 18 años Más de 18 años 18-70 añoa x x x X x x cualquiera x NÓMINA Últimas 3 meses CIF46 x húngara x Más de 36.000 florines y de 3 meses x 3 meses de antigüedad húngara x x Húngara X Últimas 2 meses x x La carta de impuesto en todas las empresas sirve como un documento adicional para identificarse. 69 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Según el cuadro, las siguientes consecuencias puedo sacar. En las condiciones no existe una diferencia tan significante entre los diferentes establecimientos financieros de crédito. La edad tiene que ser más de 18 años lógicamente. Provident cosidera una edad máxima también, por el riesgo de fallecimiento. En los otros casos, los establecimientos examinan al solicitante en el caso de ser mayor. Otra diferencia se ve en el certificado de trabajo, porque Credigen Bank Zrt. quisiera disponer de una mayor seguridad y por eso necesita uno de 3 meses de antigüedad. La diferencia más obvia se puede fijar en la nacionalidad del cliente. La clientela de los establecimientos financieros creditícios húngaros sólo puede ser húngara y otros extranjeros que viven en Hungría no pueden poseer la posibilidad de solicitar crédito. En la nómina también hay diferencia, pero sólo según el nivel de la seguridad. En este caso, el establecimiento más seguro es Beneficial Zrt., porque destaca una cantidad mínima de salario y pide las 3 últimas nóminas. Sin embargo, Credigen Bank Zrt. sólo pide las 2 últimas nóminas sin establecer un nivel mínimo de renta. COMPARACIÓN DE LAS CONDICIONES SEGÚN LOS PRODUCTOS En el cuadro se puede ver la comparación de las condiciones de los establecimientos financieros según el plazo, el pago, el interés, el importe, la comisión y la tasa anual equivalente. La parte referente a Beneficial Zrt. llama la atención, porque los datos mencionados no los pude recabar ni por Internet, ni personalmente. Son datos secretos en absoluto, calculados durante el análisis de la solicitud. Son únicos, según las necesidades y la situación de cada cliente. El plazo de amortización es muy parecido en cada caso, excepto Provident Pénzügyi Zrt., porque su plazo lo calcula según semanas. Sólo ofrece crédito a plazo muy corto. Las diferencias presentadas según los productos son muy evidentes. Entre los 4 establecimientos financieros de crédito sólo dos, Cartuja Financiera Andaluza S.A. y Beneficial Zrt. ofrecen la posibilidad de solicitar préstamo hipotecario. Además, Provident Pénzügyi Zrt. está especializado en el préstamo personal. 70 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes En relación con el importe, se puede destacar que Credigen Bank Zrt. presta la mayor cantidad de importe (hasta 1 millón de florines, tanto para préstamo personal como para préstamo al consumo). Cartuja Financiera Andaluza S.A. ofrece como máximo 18.000 euros, es decir, alrededor de 450.000 florines. El importe de préstamo personal de Provident Pénzügyi Zrt. es el menor, pero como se concoce su lema, quieren especializarse en casos urgentes de escasez de dinero. En los casos donde el importe es sin límite, significa que la cantidad de crédito depende del plazo y de la situación económica del cliente. Cómo consecuencia de esto, no se determina el importe máximo. A pesar de todas las similitudes, según mi opinión, la diferencia más importante se fija en el porcentaje de TAE. La causa directa de la magnitud de este factor se origina en la tasa de gestión (el precio de administración, de transferencia, decisión etc.) Por esta razón la TAE de Provident Pénzügyi Zrt. es el mayor, ya que la tasa de gestión oscila entre 242- 437%. También tengo que acentuar que la TAE depende del plazo de amortización también. El plazo es inversamente proporcional a la TAE. Como antes ya he mencionado, el plazo es el más corto y se calcula en semanas, así es evidente que la TAE sale muy alta. Además, la información sobre el interés es oculta, sólo se pone en el contrato. En los otros establecimientos financieros de crédito el porcentaje de TAE es muy similar (como el plazo también es muy semejante) y como consecuencia, el de la gestión sale muy parecido pero en todos los casos menor que el de Provident Pénzügyi Zrt. Echando un vistazo sobre el interés público de Cartuja Financiera Andaluza S.A y Credigen Bank Zrt., también se puede observar que en Cartuja diferencian el interés, según la cantidad del importe. 71 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes CUADRO 12 COMPARACIÓN DE LAS CONDICIONES DE PRÉSTAMOS PRÉSTAMO PRÉSTAMO AL PRÉSTAMO PERSONAL CONSUMO HIPOTECARIO BENEFICIAL ZRT. PLAZO LOS DATOS NO SON PÚBLICOS, PAGO NO SE PUEDE RECABARLOS NI POR INTERNET, NI INTERÉS PERSONALMENTE IMPORTE (florines) LOS DATOS CAM - DE LOS COMISIÓN BIAN SEGÚN LAS NECESIDADES CLIENTES TAE 36,83 – 46,91 % 1,5 – 10 millones 36,83 – 46,91 % CARTUJA FINANCIERA ANDALUZA S.A. PLAZO Hasta 60 meses Hasta 60 meses 1-18 meses PAGO Mensual Mensual Mensual INTERÉS >6.000 euros 21% >6.000 euros 21% >6.000 euros 21% <6.000 euros 23% <6.000 euros 23% <6.000 euros 23% IMPORTE Hasta 18.000 euros Sin límite Sin límite COMISIÓN 2 % de apertura y 2 % de apertura y 2 % de apertura y estudio estudio estudio 3% de cancelación 3% de cancelación 3% de cancelación x x x TAE CREDIGEN BANK ZRT. PLAZO 6-72 meses 6-60 meses PAGO Mensual Mensual INTERÉS 24,5 % x IMORTE (florines) 100.000 -1 millón 30.000 – 1 millón COMISIÓN 0,5% de estudio 2 % de estudio TAE 38,14 % 44,23% PROVIDENT PÉNZÜGYI ZRT. PLAZO 25,45,54 semanas PAGO Semanal INTERÉS x IMPORTE (florines) 30.000-200.000 COMISIÓN 71,6% de gestión TAE 242-437 % 72 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes CONCLUSIONES En mi tesina he presentado un establecimiento financiero de crédito español (Cartuja Financiera Andaluza S.A.) y tres húngaros (Credigen Bank Zrt., Beneficial Zrt y Provident Pénzügyi Zrt.) Como consecuencia del apoyo de la empresa española y del aislamiento total de las empresas húngaras, he llegado a la decisión de enfocar detalladamente Cartuja Financiera Andaluza S.A. y los establecimientos financieros húngaros los muestro sólo con un carácter descriptivo y, después de analizarlos, realizo un estudio comparativo para la mejor claridad. Excepto Provident Pénzügyi Zrt., el canal más importante de los establecimientos húngaros mencionados donde ganan a la clientela es el préstamo al consumo. Después, esta clientela la conducen de nuevo al mercado de consumo de crédito (del préstamo al consumo otra vez o los préstamos personales). De esto procede que la mayoría de la colocación consiste en el préstamo al consumo, pero así, con la extensión de la clientela, también crece el número de los préstamos personales. A pesar de todo “el gran hermano” de estos establecimientos financieros no funciona así. Los bancos comerciales, como por ejemplo OTP o Budapest Bank, el préstamo al consumo constituye un modo no tan importante de la captación de clientes. Esta forma no significa la forma más intensiva de beneficios, sino las otras ofertas (como por ejemplo el crédito para vivienda o el crédito para comprar coche) para la clientela obtenida de esta manera. Para ellos los préstamos al consumo sólo son una inversión bien lucrativa. En Hungría el mercado de préstamo al consumo actualmente es de 120 – 150 mil millones de florines en total, pero todavía existen muchos sectores sin explotar, como por ejemplo el mercado de los artículos técnicos y los de bricolaje. 73 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Como ya he mencionado, al intentar obtener informaciones de las empresas húngaras, casi en todos los casos me he chocado con puertas cerradas. Se han aislado ante las preguntas y han considerado todos los datos solicitados como datos no públicos. Ha ocurrido lo mismo con la cuestión de los mal pagadores. Sin embargo es evidente que con mayor experiencia se puede disminuir el número de los clientes peligrosos que salen viables en el comité. Durante años se conoce más detalladamente las características del mercado y la empresa húngara reconoce que en Hungría no es seguro que una persona con salario mínimo sea insolvente. Según mis informaciones, la razón de los créditos impagados oscila entre 0 – 10 % dependiendo de la experiencia y del know – how de la gestión de deudas. Según mi opinión, del estudio comparativo se puede sacar las siguientes conclusiones. Se puede observar qué actividad, servicios, qué condiciones son mejores y en qué área sería más útil y más eficaz seguir el método español o el húngaro. Mi punto de vista es que en los casos siguientes merecería utilizar el ejemplo español: - la nacionalidad de la clientela de la empresa española puede ser cualquiera con la condición de que haya vivido un tiempo determinado en el país. A pesar de que los establecimientos mencionados húngaros en cada caso son las filiales de una empresa extranjera y en cada país aparece una filial, no sería eficaz si concertaran la nacionalidad húngara como una condición indispensable, porque en Hungría también crece el número de los extranjeros residentes aquí. - Por otro lado, estas empresas húngaras típicamente se concentran sólo en los préstamos pesonales, y los préstamos al consumo, sin embargo se observa del estudio comparativo que la extensión de los servicios sería muy útil hacia los préstamos hipotecarios. La razón procede de que el importe de los préstamos personales es tan alto que para alcanzar un menor nivel de riesgo valdría la pena convertir estos préstamos personales en préstamos hipotecarios. 74 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes El ejemplo húngaro debería seguirse en los siguientes casos: - En el caso de Provident Pénzügyi Zrt. es bastante evidente que a pesar del interés realmente alto, dispone de una clientela muy extensa. Esto descansa en dos razones: 1.) Los clientes en su casa, sin hacer cola acceden a los préstamos, dentro de poco tiempo. Así la comodidad es un factor muy importante. 2.) Por otra parte, entre los establecimientos financieros crediticios mencionados, sólo Provident Pénzügyi Zrt. cuenta con una actividad de marketing sobresaliente. Como consecuencia de la estrategia de marketing excelente, sus obras de caridad y las publicidades llamativas en la televisión manipulan sobremanera al público, a pesar de la TAE y las cuotas espantosamente altas. Provident Pénzügyi Zrt. se aisla en una cierta manera de las otras empresas, porque se especializa en un segmento de mercado dentro del sector bancario que requiere grandes esfuerzos. El alto interés, el corto plazo y las cuotas cobradas personalmente, de semana a semana, compensan este riesgo. A pesar de todo, afirmo que excepto Provident Pénzügyi Zrt., la actividad, los servicios y las condiciones de los tres establecimientos financieros crediticios analizados son semejantes. Aunque en ciertos campos se servirían de ejemplo mutuamente. 75 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes ÖSSZEGZÉS A szakdolgozatomban egy spanyol (Cartuja Financiera Andaluza S.A.), és három magyar pénzügyi vállalkozást (Credigen Bank Zrt., Beneficial Zrt. illetve Provident Pénzügyi Zrt.) mutattam be. A spanyol cég bizonyos fokú lelkesedése, valamint a magyar vállalatok szinte teljes elzárkózása miatt jutottam arra a döntésre, hogy előtérbe helyezem a Cartuja Financiera Andaluza S.A. részletes elemző vizsgálatát és csak leíró jelleggel térek ki a magyar vállalatokra, majd ezek vizsgálata után, a rendelkezésemre álló adatok alapján egy összehasonlító elemzést készítek a jobb átláthatóság érdekében. A Provident kivételével a fent említett pénzügyi vállalkozásnál az áruhitelezés az első és legfontosabb kapu, amelyen keresztül szerzik az ügyfeleket, akiket a későbbiekben vissza is irányítanak a fogyasztói hitelek piacára (ismét áruhitel vagy személyi jellegű kölcsön). Ebből az következik, hogy a kihelyezés legnagyobb részét az áruhitel jelenti, de ahogy nő az ügyfélkör, úgy emelkedik a személyi kölcsön aránya is. Ellenben ezen pénzintézetek „nagy testvérei” nem így működnek. A kereskedelmi bankok, mint OTP, vagy Budapest Bank esetén az áruhitelezés csak egy féle, nem is igen jellemző módja az ügyfélszerzésnek. Ez csak az úgy nevezett ügyfélvásárlásra szolgál. Nem ez jelenti a nyereségük nagy részét, hanem az ezúton szerzett ügyfeleknek tett más ajánlatok, mint például lakáshitel, autóvásárlásra nyújtott hitel stb. Számukra az áruhitelezés csak egy jól jövedelmező befektetés. Fő profiljuk a megtakarítások kezelése, a számlavezetés és egyre szélesebb körben a hitelkártyához kapcsolódó szolgáltatások. Magyarországon összesen 120 – 150 milliárd forint jelenleg az áruhitel piac, de még rengeteg kihasználatlan terület van, ilyen például a barkács – és műszaki cikkek piaca. Ahogy már említettem, zárt kapukra találtam szinte minden alkalommal a magyar vállalatokról szóló információk beszerzésekor. Elzárkóztak a kérdések elől, minden kért adatot nem publikusnak nyilvánítottak. 76 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes A kockázatos ügyfelek kapcsán is ez történt. Viszont az egyértelmű, hogy minél több tapasztalattal rendelkezik a cég, annál kevesebb kockázatos ügyfél megy át a bírálaton. Az évek során egyre jobban megismeri a piaci sajátosságokat és rájön arra a magyar cég, hogy Magyarországon a minimálbérrel bejelentett ember nem feltétlenül fizetésképtelen. Ezzel kapcsolatosan az információm szerint a bukott hitelek aránya 010% között mozog a tapasztalat és az adósságkezelő know-how-tól függően. Az összehasonlító tanulmányokból, véleményem szerint a következő következtetések vonhatóak le. Megfigyelhető, hogy az egyes vállalatok mely tevékenysége, vagy szolgáltatásai és annak feltételei a jobbak, és mely területen lenne hasznosabb és hatékonyabb a spanyol, illetve a magyar metódust folytatni. Az én meglátásom ezzel kapcsolatban az, hogy a következő esetekben hasznos lenne a spanyol példát követni: - a spanyol cég ügyfélköre bármilyen nemzetiségű lehet, azzal a feltétellel, hogy már egy ideje Spanyolországban él. Annak ellenére, hogy a magyar cégek minden említett esetben egy külföldi vállalat leányvállalata, nem lenne szabad elsődleges feltételként a magyar állampolgárságot kikötni, hiszen Magyarországon is egyre több külföldi él. - Másrészről ezek a magyar vállalatok jellemzően csak a személyi jellegű kölcsönökre és az áruhitelekre összpontosítanak. Ennek ellenére a spanyol elemzésből kiindulva megfigyelhető, hogy igen hasznos lenne a szolgáltatások kibővítése a jelzálogkölcsönök irányában. Ennek oka az, hogy a személyi kölcsönök bizonyos esetekben akkora összegűek, hogy hatékonyabb ingatlan fedezetű kölcsönné konvertálni, így az ingatlan garanciával a kockázat csökkenését érik el az elemzők. 77 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes A magyar példát viszont a következő téren kellene követni: - A Provident Pénzügyi Zrt. esetén igen szembetűnő, hogy a valóban uzsora kamat ellenére elég széles az ügyfélkörük. Ennek két okát vélem felfedezni: 1.) Az ügyfelek otthonukban, sorban állás nélkül jutnak a hitelhez nagyon rövid időn belül. Tehát a kényelem nagyon fontos tényező. 2.) Másodsorban az összes felsorolt pénzügyi vállalat közül erre a cégre jellemző a kiemelkedő marketing tevékenység. Azt tapasztaltam, hogy a remek marketing stratégia és a televízióban feltűnő reklámok nagy mértékben befolyásolják a nézőket az ijesztően magas THM és a törlesztő részlet ellenére is. Provident Pénzügyi Zrt. egy bizonyos fokig elszigetelődik a többi cégtől, mert egy olyan piaci szegmensre specializálódott a banki szektoron belül, amely nagy bátorságot követel. Ezt a kockázatot kompenzálja a magas kamat, a rövid futamidő és a törlesztő részletek hétről – hétre történő személyes beszedése. Mindennek ellenére azt kell mondanom, hogy a Provident Pénzügyi Zrt. kivételével a három vizsgált pénzügyi vállalat tevékenysége és szolgáltatásai, valamint ennek feltételei hasonlóak. Viszont bizonyos területeken kölcsönösen példát vehetnének egymásról. 78 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes ANEXO 79 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes FIGURA 147 Número 1. Las clases de dinero según su liquidez CLASES DE DINERO Efectivo Monedas en manos M1 M2 del Billetes público M3 M4 Depósitos a la vista Depósitos de ahorro Depósitos a plazo "Cuasi-dinero" Número 2. Organigrama del sistema húngaro ORGANIGRAMA 348 Banco de emisión Intermediarios monetarios Intermediarios no monetarios Intermediarios bancarios Intermediarios no bancarios 47 Fuente: http://www.eumed.net/cursecon/12/12-1.htm (10:57, 26.02.2007) Fuente: Dr. Madár Péter- dr. Schepp Zoltán- dr. Szabó Zoltán- dr. Szebellédi István- ifj. dr. Zeller GyulaPénzügyek Alapjai (Unión, 2002) 48 80 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Número 3. Segundo tipo de organigrama de la banca húngara ORGANIGRAMA 4 49 Instituciones financieras Bancos Instituciones crediticias Establecimientos financieros Instituciones cooperativas de crédito Instituciones especializadas de crédito Número 4. Organigrama del sistema financiero de España ORGANIGRAMA 5 50 Banco Central Entidades de crédito Otras entidades de crédito Instituciones de inversión Brokers Compañías de seguros 49 Fuente: Dr. Madár Péter- dr. Schepp Zoltán- dr. Szabó Zoltán- dr. Szebellédi István- ifj. dr. Zeller GyulaPénzügyek Alapjai (Unión, 2002) 50 Fuente: Francisco Pellicer R.- Producto Acabado III. (Aula, 2003) 81 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes ORGANIGRAMA 6 51 Número 5. Organigrama de Cartuja Financiera Andaluza S.A. Consejo de Administración Auditor interno Director General Canales de distribución Director de medios Contabilidad Prescriptores Directo Analista de riesgos Colaboradores 51 Fuente:Organización del negocio y plan comercial (documento de Cartuja Financiera Andaluza S.A.) página 17 82 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Número 6. Carta de bienvenida52 ”Estimado cliente: Queremos agradecer la confianza que ha depositado en Cartuja Financiera Andaluza para financiar sus pagos. Le acompañamos la copia de la póliza que ha suscrito, rogándole que si apreciara algún error nos lo comunique personalmente en nuestra sede social o llamando al teléfono 954– 919 – 682. Si en el futuro se le presenta alguna necesidad financiera, no dude en ponerse en contacto con nosotros. También podemos asesorarle en materia de seguros a través de Cartuja Intermediación, puede visitarnos en la misma dirección o llamar al teléfono 954-919- 666. Para lo que precise nos tiene a su disposición. Atentamente, Departamento Comercial” 52 La carta de bienvenida de Cartuja Financiera Andaluza S.A. 83 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes CUADRO 13 53 Número 7. Tipo de garantía según el importe y número de contratos en el ejercicio 2005 TIPO DE GARANTÍA Deudores con garantía real de ello: Con garantía hipotecaria Con garantías reales Otros deudores a plazo Otros deudores a la vista y varios de ello: Con garantía hipotecaria Con otras garantías reales Sin garantías reales Activos dudosos de ello: Con garantía hipotecaria Con otras garantías reales Sin garantías reales TOTAL Importe (miles Euros) 2.728 Número de contratos 59 1.254 1.474 4.671 101 33 26 1.581 205 25 8 68 10 6 189 738 188 299 22 417 8.238 3 6 179 1.346 53 Fuente: Informe de auditoria, cuentas anuales e informe de gestión correspondientes al ejercicio 2005 (memoria de Cartuja Financiera Andaluza S.A, E.F.C. , página 21)(Audipublic, auditores y consultores) 84 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes HOJA DE SOLICITUD 85 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes MAPA 1 54 Número 9. Filiales del Grupo Credit Agricole Número 10. Carta escrita en húngaro para el departamento de personal de Provident Pénzügyi Zrt. Tisztelt Igazgató Úr! Nagy Ágnes vagyok, a Külkereskedelmi Főiskola végzős hallgatója. A szakdolgozatommal kapcsolatban fordulok Önhöz. Szeretném kérni a segítségét és szeretném a Providenttel kapcsolatos, nyilvános dokumentumokat elkérni, hogy fel tudjam használni a diplomamunkámhoz. Bármiféle adatot, elemzést, tarifákat, a cég felépítéséről és tevékenységéről szóló leírást szívesen fogadnék. Nagyon szívesen felkeresném személyesen is. Kérem, segítsen nekem, nagyon fontos lenne számomra! Köszönettel: Nagy Ágnes 54 Fuente: http://www.credigen.hu/index.php?p=tulajdonosi (11:26, 0.04.2007) 86 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Tisztelt Nagy Ágnes! Tájékoztatjuk, hogy a Társaság által nyújtott szolgáltatásokról honlapunkon tájékozódhat. „Tisztelt Személyügyi Főosztály! Azzal a kéréssel szeretnénk Önökhöz fordulni, hogy segítsék a Gazdasági Főiskola végzős hallgatójának szakdolgozat készítését. Lányom, Nagy Ágnes már megpróbált kapcsolatot teremteni ebben az ügyben, amely az alábbi mail-váltásban jutott holtpontra. Tekintettel arra, hogy szakmai gyakorlatát Spanyolországban egy bankrendszeren kívüli hitelezéssel foglalkozó cégnél töltötte el, úgy gondolta, hogy a szakdolgozatban a spanyol cég munkájának feldolgozása mellett szeretné az ottani gyakorlatot összehasonlítani egy Magyarországon elismert, hitelezéssel foglalkozó cég működésével és üzletpolitikájával, természetesen csak a nyilvános adatok felhasználásával. Az alábbi választ úgy értelmeztük, hogy az ehhez nem ad sem segítséget, sem kiinduló pontot. Amennyiben üzleti stratégiájuk, vagy egyéb méltányolható vállalati érdekük miatt ebben nem kívánnak közreműködni, akkor kérjük, hogy mail - fordultával szíveskedjenek ezt közölni, és lányom eláll ettől a szándékától. Ha mégis úgy döntenének, hogy rendelkezésre tudnak bocsátani –nyilvános- adatokat, vállalják a személyes a szakdolgozat tartalmas megírásához szükséges konzultációt, amit természetesen nagy örömmel fogadna a lányom, úgy kérjük, legyenek szívesek kijelölni egy kapcsolattartót, akivel felvehetné a kapcsolatot. Szíves segítségüket és a kérés lehetőség szerinti teljesítését előre is köszönjük. Nagy Ágnes és édesapja, Nagy Ferenc” 87 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes BIBLIOGRAFÍA Libros: • (Centro de Formación del Banco Popular) Diccionario de Términos Bancarios (A banki fogalmak szótára) Epise, 1997., página 18 • (Dr. Madár Péter- dr. Schepp Zoltán- dr. Szabó Zoltán- dr. Szebellédi István- ifj. dr. Zeller Gyula) Pénzügyek Alapjai, Unión, 2002., página 200-230 • (Francisco Pellicer R.) Producto Acabado III., Aula, 2003., página 568-640 • (José M. Rodriguez Antón) La Banca en España (A bankrendszer Spanyolországban) Ediciones Piramides S.A. Madrid, 1992., página 3-42 Documentos propios de Cartuja Fianciera Andaluza S.A. • Informe de auditoria, cuentas anuales e informe de gestión correspondientes al ejercicio 2005 (A 2005-ös évi könyvvizsgálói jelentés, 2005-ös évi beszámoló) (memoria de Cartuja Financiera Andaluza S.A, E.F.C.) (Audipublic, auditores y consultores) página 1-30 • Las tarifas de la carta de bienvenida (Üdvözlő levél, a tarifák bemutatása) (documento de Cartuja Financiera Andaluza S.A.) página 3 • Manual de procedimiento interno (A hitelügyintézés belső szabályrendszere) (documento de Cartuja Financiera Andaluza S.A.) • Organización del negocio y plan comercial (Üzleti terv és tevékenység szervezés) (documento de Cartuja Financiera Andaluza S.A.) 88 ”Los usureros modernos” Nagy Ágnes Internet: • http://www.eumed.net/cursecon/12/12-1.htm (10:57, 26.02.2007.) • http://es.wikipedia.org/wiki/Banco (14:03, 27.02.2007) • http://www.mkbsikerklub.hu/Forgasd/Hasznos_infok/A_magyar_bankrendszer/ind ex (14:42, 27.02.2007) • http://www.credigen.hu/index.php?p=tulajdonosi (11:22, 08.04.2007) • http://www.credigen.hu/index.php?p=aruhitel (13:03, 08.04.2007) • http://www.credigen.hu/index.php?p=szemely00 (13:32, 08.04.2007) • http://www.credigen.hu/index.php?p=faq (14:00, 08.04.2007) • http://www.beneficialrt.hu/ (14:08, 08.04.2007) • http://www.beneficialrt.hu/html/loans.html (14:59, 08.04.2007) • http://www.beneficialrt.hu/html/takeloan.html (14:43, 08.04.2007) • http://www.beneficialrt.hu/html/retailloans.html (14:21, 08.04.2007) • http://www.provident.hu/terms.aspx (17:00, 06.04.2007) • http://www.provident.hu/faqs.aspx (17:12, 06.04.2007) • http://www.provident.hu/aboutus.aspx (17:28, 06.04.2007) • http://www.provident.hu/our_loans.aspx (17:28, 06.04.2007) • http://www.mogyorod.hu/mogyorodihirek/prov_sajtotaj.pdf (12:23, 10.04.2007) Revistas y periódicos: • Los establecimientos financieros de crédito, actividades y resultados en 2005, (A pénzügyi hitelintézetek tevékenységei és eredményei a 2005-ös évben) Banco de España, Boletín económico, Septiembre 2006, página 139 - 144 • Manager Magazin, (01. 09. 2006. Miklósi Gábor, Figyelő) • Mesefal a gyerekosztályon (16.06. 2006, PLT, HVG) 89
