FGD - Cooperativas Agro

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EL SISTEMA ESPAÑOL DE GARANTIA DE DEPOSITOS
¾ ESTABLECIMIENTOS BANCARIOS
¾ CAJAS DE AHORRO
¾ COOPERATIVAS DE CRÉDITO
EL SISTEMA ESPAÑOL DE
GARANTÍA DE DEPÓSITOS
Cooperativas agro-alimentarias. Jornadas Bianuales. Secciones de
Crédito
(Vitoria, 19 de junio de 2009)
Juan Manuel Rodríguez Santamaría
Director Jurídico de la Sociedad Gestora de los FGD
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EL SISTEMA ESPAÑOL DE GARANTIA DE DEPOSITOS
INTRODUCCION
ƒRED DE SEGURIDAD FINANCIERA. Componentes
¾REGULACIÓN
¾SUPERVISIÓN
¾PRESTAMISTA EN ULTIMA INSTANCIA
¾SEGURO DE DEPÓSITOS
Los tres primeros están encomendados al Banco de España y el cuarto a
los Fondos de Garantía de Depósitos en Entidades de Crédito
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EL SISTEMA ESPAÑOL DE GARANTIA DE DEPOSITOS
SEGURO DE DEPOSITOS
ƒ Existen TRES FONDOS DE GARANTÍA, según la
naturaleza de las entidades de crédito
¾ de ESTABLECIMIENTOS BANCARIOS
¾ de CAJAS DE AHORRO
¾ de COOPERATIVAS DE CRÉDITO
ƒ Los tres tienen la misma regulación y contenido (Reales
Decretos-Leyes 4/1980 y 18/1982; Reales Decretos
2606/1996 y 1642/2008)
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TIPOS DE MEDIDAS PARA ABORDAR LA CRISIS DE
UNA ENTIDAD FINANCIERA
ƒ MEDIDAS DE TIPO PREVENTIVO: EL SANEAMIENTO
¾ No excluyen la apertura del concurso
ƒ PROCEDIMIENTOS DE LIQUIDACIÓN ADMINISTRATIVA
DE ENTIDADES FINANCIERAS
¾ Excluyen la apertura del concurso
ƒ ESPECIALIDADES SUSTANTIVAS Y/O PROCESALES EN
LOS CONCURSOS DE ACREEDORES
ƒ MEDIDAS DIRIGIDAS A LA SATISFACCIÓN DE LOS
CRÉDITOS DE LOS DEPOSITANTES E INVERSORES
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RÉGIMEN ESPECIAL DE LAS ENTIDADES DE
CRÉDITO EN CRISIS
Intervención de la entidad
(arts. 31 a 37 LDIEC)
Crisis de una
entidad
de crédito
Concurso de acreedores
(especialidades de su
legislación específica –
Disp. Adic. 2ª LC)
Saneamiento por
el FGD (arts. 10 y
11 RD 2606/96)
Pago de
depositantes por
el FGD (art. 8 RD
2606/96)
Disolución y liquidación,
intervenida o no (art. 38
LDIEC)
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EL SISTEMA ESPAÑOL DE GARANTIA DE DEPOSITOS
MANDATO Y PODERES
ƒ SISTEMA EXPLÍCITO
ƒ DOBLE FINALIDAD:
• COBERTURA DE DEPÓSITOS
• SANEAMIENTO DE ENTIDADES EN CRISIS
Los Fondos no tienen atribuidas competencias de regulación o
supervisión prudencial.
Está claramente regulada la coordinación e intercambio de
información con el resto de miembros de la Red de Seguridad
Financiera (Banco de España).
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ORGANIZACION
ƒ ORGANIZACIÓN Y ADMINISTRACIÓN.
¾De carácter MIXTO.
•Creación Pública.
•Administración privada.
Cada Fondo está administrado por una Comisión Gestora
compuesta por ocho miembros, cuatro representantes del
Banco de España y cuatro del Sector al que pertenecen,
propuestos por la respectiva asociación.
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PERTENENCIA A LOS FONDOS
ADSCRIPCIÓN A LOS FONDOS
¾Obligatoria
¾Existe un régimen especial para las sucursales de
Establecimientos Bancarios según que la matriz sea
de :
¾ U.E. La adscripción es voluntaria.
¾No U.E. La adscripción va de voluntaria a obligatoria,
según la cobertura que exista en el país de origen.
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SISTEMA DE FINANCIACIÓN
REGIMEN DE APORTACIONES
Ex ante.
¾ Régimen general: 2 por mil anual de la base de cálculo.
Base de cálculo = Depósitos garantizados + 5% de valores garantizados
¾ Se pueden reducir en función del patrimonio.
¾ Se interrumpen cuando el patrimonio del Fondo alcanza el
1% de la base de cálculo.
¾ Las aportaciones realizadas no son reembolsables a las
entidades en ninguna circunstancia.
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GARANTIAS COMPLEMENTARIAS E
INDEPENDIENTES
ƒ DEPÓSITOS DINERARIOS -(Indisponibilidad)
ƒ DEPÓSITOS DE VALORES -(No restitución)
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COBERTURA
ƒ ALCANCE DE LA COBERTURA
Depósitos dinerarios y valores en cuentas nominativas (exclusiones
de acuerdo con Directivas U.E.)
ƒ NIVEL DE LA COBERTURA
Hasta 100.000 euros por depositante o inversor y entidad, de
forma indistinta para depósitos dinerarios y depósitos de valores.
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PAGO DE LA GARANTIA
ƒ EFECTIVIDAD DE LA COBERTURA
Declaración del Banco de España
Resolución judicial
ƒ VELOCIDAD DE REEMBOLSO
3 meses; por causas excepcionales el Banco de España puede
conceder hasta 3 prórrogas de 3 meses cada una.
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SANEAMIENTO DE LAS ENTIDADES DE CRÉDITO EN
CRISIS
ƒ PRINCIPIO DEL MÍNIMO COSTE
ƒ PLAN DE ACTUACIÓN
Propuesto por la entidad y aprobado por el Banco de
España
ƒ MEDIDAS DEL PLAN DE ACTUACIÓN
¾AYUDAS FINANCIERAS (Compra de activos, préstamos, asunción de
pérdidas...)
¾REESTRUCTURACIONES DE CAPITAL
¾DE GESTION (Puede incluir sustitución de administradores).
ƒ FINANCIACIÓN (fondos acumulados, cuotas ordinarias, extraordinarias,
financiación externa…)
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SOCIEDAD GESTORA DE LOS FONDOS DE GARANTÍA
DE DEPOSITOS EN ENTIDADES DE CREDITO, A.I.E
ƒMotivos de su creación
ƒObjeto social
ƒAccionistas
ƒAdministración y organización
ƒMedios técnicos y humanos
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CAMBIOS EN LOS SISTEMAS DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS DE
LA UE EN RESPUESTA A LA CRISIS FINANCIERA
Países del Este
(Bulgaria, Polonia,
Rumanía, etc)
Estados miembros “viejos”
(España, Francia, Grecia,
Nuevo límite de cobertura: 50.000 euros
Duración: ilimitada
Nuevo límite de cobertura: entre 50.000 y 100.000 euros
Duración: temporal, salvo algunos casos (España o Reino
Unido)
Holanda, Reino Unido, etc)
Alemania, Austria,
Dinamarca, y otros
Límite de cobertura: plenamente garantizados
Duración: temporal y en algunos casos a nivel de
declaración política (ej.: Alemania)
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EL SISTEMA ESPAÑOL DE GARANTIA DE DEPOSITOS
MODIFICACIÓN DE LA DIRECTIVA 94/19/CE, SOBRE
FGD, POR LA DIRECTIVA 2009/14/EC, de 11 de marzo
ƒ OBJETIVO: RESTAURAR LA CONFIANZA DE LOS DEPOSITANTES Y DAR MAYOR
ESTABILIDAD A LOS MERCADOS FINANCIEROS, PROCURANDO UNA MAYOR
CONVERGENCIA DE LOS SISTEMAS DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS
ƒ ÁMBITO DE APLICACIÓN: SÓLO DEPÓSITOS DINERARIOS
ƒ AMPLIACIÓN DEL NIVEL DE COBERTURA MÍNIMO
¾ DE 20.000 A 50.000 EUROS (30 JUNIO 09), Y HASTA 100.000 EUROS (31
DICIEMBRE 2010)
¾ ESPAÑA SE HA ADELANTADO A LA APROBACIÓN DE LA DIRECTIVA POR
MEDIO DEL REAL DECRETO 1642/2008, QUE INCREMENTA EL NIVEL DE
COBERTURA A 100.000 EUROS, TANTO DE DEPÓSITOS DINERARIOS COMO DE
VALORES, CON EFECTOS DESDE EL 11 DE OCTUBRE DE 2008
ƒ REDUCCIÓN DE PLAZOS (31 DICIEMBRE 2010)
¾ PARA LA DETERMINACIÓN ADMINISTRATIVA DEL ESTADO DE
INCUMPLIMIENTO DE LA ENTIDAD: DE 21 A 5 DÍAS HÁBILES
¾ PARA EL PAGO DE DEPÓSITOS POR LOS FGD: DE 3 MESES A 20 DÍAS
HÁBILES
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EL SISTEMA ESPAÑOL DE GARANTIA DE DEPOSITOS
ACTUACIONES REALIZADAS
ƒ Desde
su creación (1977/1982) los Fondos han intervenido en una
centena de entidades, a la mayoría se le han aplicado planes de
saneamiento y solo en siete casos se ha atendido el pago de la garantía.
¾ El Fondo de Bancos ha intervenido en 55 de las 60 crisis, la
última en 2003.
¾ El Fondo de Cajas ha intervenido en 14 ocasiones, la última
en 1994.
¾ El Fondo de Cooperativas de Crédito ha intervenido en 28
crisis, la última en 1987.
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MAGNITUDES BASICAS (millones €)
A 31/12/2008
F.G.Banc.
F.G.Cajas
F.G.Coop
S. Gest.
Total balance
2.656
3.977
589
1,2
Patrimonio (P)
2.641
3.972
589
1,0
Activos líquidos
2.656
3.977
589
0,8
Depósitos elegibles
524.326
576.328
73.961
Base cálculo aportación (BC)
318.995
496.202
70.918
Depósitos cubiertos (DC)
266.633
409.421
60.216
% cobertura legal (P/BC)
0,83
0,80
0,83
% cobertura real (P/DC)
0,99
0,97
0,98
Aportación máxima s/BC
Aportaciones anuales s/BC
2‰
2‰
2‰
0,6 ‰
0,4 ‰
0,8 ‰
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EL SISTEMA ESPAÑOL DE GARANTIA DE DEPOSITOS
RESUMEN
ƒ Los Fondos españoles cumplen la normativa comunitaria
ƒ Cuentan con un mandato legal amplio
ƒ Los poderes recibidos son limitados
ƒ La coordinación con el resto de los componentes de la Red de
Seguridad Financiera está asegurada
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ALCANCE DE LAS SECCIONES DE CRÉDITO DE LAS
COOPERATIVAS.
ƒ NO TIENEN PERSONALIDAD JURÍDICA INDEPENDIENTE DE LA
COOPERATIVA DE LA QUE FORMAN PARTE Y NO SON “ENTIDAD DE
CRÉDITO”. NO PUEDEN ADHERIRSE A LOS FONDOS DE GARANTÍA DE
DEPÓSITOS
¾ ALTERNATIVA: LOS FONDOS DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS DE LAS
SECCIONES DE CRÉDITO
ƒ LA ACTIVIDAD FINANCIERA EN LA COOPERATIVA AGRARIA NO PUEDE
CONSTITUIR LA ACTIVIDAD PRINCIPAL, SINO MERAMENTE
INSTRUMENTAL Y COMPLEMENTARIA
ƒLA ACTIVIDAD QUE DESEMPEÑAN CONSISTE EN LA CAPTACIÓN DE
DEPÓSITOS DE SUS SOCIOS Y DE LAS OTRAS SECCIONES DE LA
COOPERATIVA, Y EN SU POSTERIOR COLOCACIÓN EN OTROS ACTIVOS
RENTABLES, YA SEA A TRAVÉS DEL CRÉDITO A SUS SOCIOS O
SECCIONES, A LA INVERSIÓN EN TESORERÍA O EN TÍTULOS-VALORES
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EL SISTEMA ESPAÑOL DE GARANTIA DE DEPOSITOS
COBERTURA DE LOS DEPÓSITOS CONSTITUIDOS POR
LAS COOPERATIVAS EN ENTIDADES DE CRÉDITO
ƒ REQUISITOS PARA QUE LA COBERTURA DE LOS DEPÓSITOS DE QUIÉNES
ACTÚEN COMO REPRESENTANTES O AGENTES DE TERCEROS SE APLIQUE A LOS
TERCEROS BENEFICIARIOS DEL DEPÓSITO (ART.7.2 y 3 RD 2606/96):
¾ Dicha condición ha de existir en el momento de la formalización del depósito y antes de
que se produzca la causa de ejecución de la garantía
¾ Se ha de revelar la identidad de las personas representadas, conviniéndose que los
efectos del contrato se desvían hacia los terceros representados
¾ Si hay más de un titular, su importe se dividirá entre los titulares, de acuerdo con lo
previsto en el contrato de depósito y, en su defecto, en partes iguales
ƒ LOS SOCIOS DE LA COOPERATIVA CONSTITUYEN UN DEPÓSITO IRREGULAR EN
LA COOPERATIVA, LO QUE PRESUPONE EL TRASPASO DE LA PROPIEDAD DEL
DINERO A LA MISMA
ƒLA ACTIVIDAD DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA EJERCIDA POR LA
COOPERATIVA LO ES “POR CUENTA PROPIA”, LUEGO NO CABE HABLAR
PROPIAMENTE DE MANDATO SINO DE GESTIÓN SOCIAL
ƒCONCLUSIÓN: LA COOPERATIVA TIENE EL MISMO TRATAMIENTO QUE
CUALQUIER OTRO TITULAR DE DEPÓSITOS, DADO QUE ACTÚA EN NOMBRE Y POR
CUENTA PROPIA
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