SEGURO DE DESEMPLEO, SEGURO GRUPO DE VIDA

SEGURO DE DESEMPLEO, SEGURO GRUPO DE VIDA DEUDORES –
AMPAROS, COBERTURA ADICIONAL
Concepto 2008031170-00 del 8 de septiembre de 2008.
Síntesis: Una compañía de seguros de vida no puede ofrecer como anexo al seguro de vida grupo
deudores el seguro de desempleo porque el riesgo que se cubre con el primero es la vida y el que se
cubre con el de desempleo corresponde a la pérdida del empleo que en nada tiene que ver con la
vida del asegurado. Se considera que la expedición de amparos es “significativa” cuando quiera
que el monto de la producción de una cobertura adicional supere el 15% de la obtenida por las
demás coberturas de la póliza’. Dicha proporción se debe establecer en función del peso que tal
amparo represente del monto total de las primas emitidas de todas y cada una de la pólizas
comercializadas bajo el producto especifico que contenga el amparo y no sobre el total del ramo.
«(…) solicita se absuelvan las siguientes inquietudes:
“1. ¿Las compañías de seguros de vida pueden obtener autorización de la
Superintendencia Financiera de Colombia para operar el ramo de desempleo (código SFC
24)?”
2. ¿Una compañía de seguros de vida que se encuentra autorizada por la Superintendencia
Financiera de Colombia para explotar el ramo de seguro de vida grupo deudores (código
SFC 34) puede ofrecer, como anexo a dicho seguro una cobertura de seguro de desempleo,
sin necesidad de tener aprobado el ramo de desempleo (código SFC 24)?
3. ¿Cuál es el alcance de la expresión anexo para estos efectos?
4. En caso de que la respuesta número 2 sea afirmativa, ¿la compañía de seguros de vida
tiene alguna limitación en cuanto al volumen de producción de ese anexo de desempleo?
5. En caso igualmente de ser la anterior respuesta afirmativa, ¿Cómo se aplica dicho
porcentaje? ¿Existe un límite de tiempo para llegar a ese porcentaje máximo? ¿La
verificación de no haber excedido el porcentaje mencionado es mensual, diario bimestral
etc.?
En primer lugar, con el fin de atender su petición se solicitó concepto a la Dirección de
Riesgos Técnicos de Seguros, área que se pronunció mediante memorando del 20 de agosto
del 2008 en los siguientes términos:
“Sobre el particular y para efectos de pronunciarnos de fondo sobre su solicitud, resulta necesario
establecer la naturaleza del seguro de desempleo y así poder determinar la viabilidad de su
explotación como anexo de una póliza de vida grupo deudores comercializada por una compañía
de vida.
Sea lo primero referirnos a la clasificación legal de los seguros, señalando que:
El Código de Comercio hace una gran clasificación de los seguros en Terrestres y Marítimos, los
primeros regulados en los artículos 1036 a 1162 y los segundos reglamentados por los artículos
1703 a 1765 del mismo estatuto.
Los terrestres por su parte, se clasifican en seguros de daños y de personas. Los seguros de daños
se dividen en patrimoniales y reales (artículo 1082 del C.Co.).
Los seguros de daños por definición son aquellos cuyo objeto es la protección del patrimonio de las
personas en la medida en que el interés asegurable es susceptible de ser estimado en dinero, es
decir, tiene un valor cuantificable, de ahí que la indemnización corresponda al valor de la pérdida
efectivamente sufrida.
En los seguros de personas el interés asegurable recae sobre la vida, la salud y la integridad física
de las personas. Su valoración económica en la mayoría de los casos es subjetiva en la medida en
que no es posible establecer un valor cierto y determinado y generalmente la indemnización
corresponde al valor asegurado establecido por el asegurado y aceptado por el asegurador.
Adicionalmente, en los seguros de personas existen otros riesgos asociados a los seguros de vida
que son perfectamente cuantificables en dinero como son los correspondientes a los amparos de
gastos médicos, hospitalización, cirugía y exequiales, cuyo propósito es evitar el menoscabo
patrimonial de la persona y su carácter es indemnizatorio, tal como lo establece el artículo 1140
C.Co.
En relación con los seguros de personas es preciso hacer relación a la clasificación que han hecho
algunos autores sobre esta clase de seguros, clasificaciones que sirven para establecer la
naturaleza del seguro de desempleo tal como lo plantea el Dr. Vivas en su consulta.
Según el tratadista Joaquín Garrigues 1: ‘La ausencia de una doctrina general de los seguros
sobre las personas tiene, sin duda, un fundamento teórico y en él descansa la segunda razón del
sistema aquí adoptado. Consiste en que en este ramo del seguro, el seguro sobre la vida que
constituye el núcleo dominante, no obedece a los mismos principios que los otros seguros
personales, como son el de accidente y el de enfermedad. El primero es un puro seguro de suma, en
absoluto ajeno al elemento del daño. Los segundos representan una forma mixta entre los seguros
de suma y los seguros contra los daños, porque en ellos aparece el elemento de la reparación de
un daño económico consiguiente al menoscabo corporal. Sería pues, vano querer cobijar unos y
otros bajo los mismos principios generales.
Señala igualmente que ‘… los seguros de personas, llamados también “seguros de sumas” se
dividen en seguros de sumas puros (seguros sobre la vida) y en seguros de sumas impuros, como
son el seguro de accidentes y el seguro de enfermedad, en los cuales la prestación del asegurador
tiende a la reparación de un daño concreto, aunque el daño se valore anticipadamente en el
contrato. La diferencia con los seguros de daños consiste en que el del seguro en aquello, ni la
persona es el objeto del contrato en los seguros de personas. En ambos casos lo es el riesgo que se
asegura. Cuando el riesgo es el de la muerte, realmente no puede hablarse de un daño. La muerte
no daña la vida (como ocurre con la enfermedad o un accidente corporal), sino que la extingue’.
1 Garrigues, Joaquín. Contrato de Seguro Terrestre, Segunda Edición. Madrid 1982. ISBN 8440058179,
págs. 482 y 484. Citado por Juan José Vives Rojas, “La Cobertura del Riesgo de Desempleo Involuntario y su
Inscripción en el Registro de Pólizas de la Superintendencia de Valores y Seguros de Chile.”. Revista IberoLatinoamericana de Seguros. Tomo 12. Págs. 230 y 231.
Según Halperin 2: ‘Los seguros de personas son los que garantizan el pago de un capital o una
renta cuando se produce un hecho que afecta la existencia, la salud o vigor del asegurado:
generalmente terminan en un pago en dinero, pero las prestaciones están subordinadas a hechos
atinentes directamente a la persona del asegurado’.
La principal característica según este autor consiste en que ‘… no tiene carácter resarcitorio. De
ahí que no proceda la subrogación en los derechos contra el tercero responsable, ni las reglas
referentes al sobreseguro y al infraseguro, limitadas al seguro de daños patrimoniales’.
J. Efrén Ossa 3, sobre los seguros de personas hace la siguiente categorización:
‘a. seguros de vida,
b. seguros de accidentes personales,
c. seguros de hospitalización y cirugía, y
d. seguros personales de patrimonio’.
Sobre esta clasificación señala: ‘No deben confundirse con los seguros patrimoniales propiamente
dichos (seguros de daños). Hemos reservado esta denominación para aquellas variedades de
seguros de personas que no encajan dentro de los seguros de vida o de accidentes. No dentro de
aquellos porque no es la vida ni su duración, el riesgo a cuya tutela se dirigen, ni dentro de estos,
porque no están instituidos para cubrir ningún género de infortunios. Antes bien, suelen ser sucesos
gratos cuando menos indiferentes que –no obstante- originan una erogación patrimonial a modo
de capital o de ingreso periódico. Hechos fortuitos, en la moderna aceptación de este concepto,
pero que tampoco significan un daño a la luz de los principios jurídicos.’
Una vez analizadas las diferentes clases de seguros de personas, es preciso establecer cuáles son
los riesgos a los cuáles está expuesta la vida humana y en esa medida poder determinar la
naturaleza de los seguros.
Al respecto, según los autores S.S. Huebner y Kenneth Black Jr. 4 en su obra El Seguro de Vida,
parten del análisis de las características de la vida, desde el punto de vista cuantitativo y
cualitativo para determinar los riesgos a los cuales la misma se encuentra expuesta.
Respecto de las características cualitativas señalan: ‘En las características cualitativas del valor
de la vida humana individual, la persona tiene dos patrimonios, un patrimonio adquirido y un
patrimonio potencial. El primero se refiere a lo que la persona ha conseguido, a la propiedad de
cada uno. El segundo hace referencia a su valor monetario en cuanto fuerza económica existente
en potencia, en otras palabras, a la capacidad de ganar para otros, por encima de los límites del
propio mantenimiento y, con el paso del tiempo, a la capacidad para acumular un exceso de
ganancias para convertirlo en patrimonio adquirido. El valor asegurable de las posibilidades
2 Halperin, Morando, Seguros, Exposición crítica de las leyes 17.418 y 20.091, segunda edición, Desalma,
Buenos Aires, 1986, pág. 85. Citado por Juan José Vives Rojas, “La Cobertura del Riesgo de Desempleo
Involuntario y su Inscripción en el Registro de Pólizas de la Superintendencia de Valores y Seguros de
Chile.”. Revista Ibero-Latinoamericana de Seguros. Tomo 12. Págs. 230 y 231.
3 Ossa. J. Efrén. Teoría General del Seguro: El Contrato. Editorial Temis. Bogotá 1984. Págs. 60 y 61.
4 S.S. Huebner, Kenneth Black Jr. El Seguro de Vida. Editorial MAPFRE S.A. Madrid, España. 1979. Págs.
24 – 25.
económicas del individuo puede ser definido como el valor monetario de las fuerzas económicas
incorporadas a las personas, dentro de las cuales se tiene buena salud y la laboriosidad o voluntad
de trabajo’.
Por su parte, ‘El valor de la vida humana, en un plano cuantitativo, puede definirse como el valor
capitalizado de las ganancias netas del sujeto. Los mismos principios económicos y estadísticos
pueden aplicarse tanto a la estimación del valor del patrimonio material como a la capacidad de
ganancias del ser humano. Los elementos generales de la estimación de las ganancias potenciales
del individuo exigen una proyección sobre sus expectativas de vida de ciertos conceptos como son
las ganancias básicas, las ganancias por incentivo y los beneficios marginales’.
Desde el punto de vista cuantitativo ‘El valor de la vida humana esta expuesto a la pérdida a causa
de varios riesgos graves, entre los cuales podemos citar: 1) La Muerte prematura; 2) La
Incapacidad temporal; 3) La Incapacidad total y permanente; 4) La jubilación; 5) El Desempleo.
Hemos de partir de la base de que cualquier acontecimiento que afecte a la capacidad de ganancia
del individuo repercute en el valor de su vida humana (patrimonio potencial),…’
Ha de entenderse el valor de la vida humana desde el punto de vista del análisis de los riesgos
económicos básicos que pesan sobre los individuos o personas. Este criterio complementa el
concepto que se tenía, que el seguro de vida era en esencia una protección hacia la muerte física y
visualiza que se puede extender como protección a enfermedades, jubilación y desempleo.
Este concepto implica todo un análisis acerca de lo que es el valor de la vida humana, que según
los mismos autores lo explican así:
‘El valor de la vida humana se funda en el hecho de que toda persona que gane más de lo que
necesita para su propio mantenimiento, tiene un valor monetario para los que de ella dependen.
Puede así definirse como el valor capitalizado de aquella parte de sus ganancias que el individuo
destina al mantenimiento de sus familiares, de sus socios mercantiles y de los demás que se
beneficien de su capacidad de ganancia económica. La protección de la familia constituye el
objetivo primordial del seguro de vida y de enfermedad. Toda familia depende, para su
subsistencia, de unos ingresos cuya cuantía depende de las circunstancias concretas de cada caso’.
‘La familia es una unidad económica, organizada alrededor de los valores de las vidas humanas
de sus componentes. La familia necesita una organización original, una administración, y sus
valores económicos son objeto de una liquidación, al igual que las demás empresas son
organizadas, dirigidas y liquidadas’.
‘El valor de la vida humana y su protección han de ser consideradas como constitutivos del
principal nexo económico entre la generación presente y la sucesiva. La realidad de las ganancias
netas potenciales del que gana el sustento constituye el fundamento económico para la adecuada
educación y desarrollo de los hijos frente a la muerte prematura o incapacidad del cabeza de
familia, y la protección de la prole en cuanto a la carga del sustento financiero dado por los
padres’.
‘A la vista de la significación de los valores de la vida humana en relación con los valores
materiales, los principios científicos empleados con respecto a éstos han de ser también aplicados
a los valores de la vida. Principios como la estimación, la conservación, la indemnización y la
depreciación deben ser aplicados a la organización, administración y liquidación de los valores de
la vida humana’.
Teniendo en cuenta que el desempleo es un riesgo que afecta la vida, nos detendremos a analizar el
seguro de desempleo para establecer su naturaleza:
Dependiendo del tipo de riesgo que se pretende cubrir con el seguro de desempleo, el seguro puede
ser personal o patrimonial.
Es patrimonial en la medida en que el riesgo es la pérdida involuntaria del trabajo y cuyo objeto
consiste en pagarle a un tercero las cuotas de un crédito que le adeuda por un período y suma
determinada. Adicionalmente, el riesgo no afecta la vida, la salud o la integridad de la persona, así
lo sostuvo la Fiscalía Chilena de la Superintendencia de Valores y Seguros de Chile, al resolver la
solicitud de una compañía de seguros de vida de registrar en la Superintendencia el clausulado de
una póliza de seguro de desempleo.
Es preciso señalar que numerosos estudios que analizan la relación existente entre el desempleo y
la depresión, concluyendo que la pérdida involuntaria del trabajo puede afectar la salud de las
personas, especialmente la psíquica. En este sentido un seguro de desempleo podría ser de
personas cuando lo que busca es proteger, ante la pérdida injustificada del empleo, el patrimonio
de las personas, su subsistencia y la de aquellos que dependen del trabajador.
Finalmente, procederemos a analizar la naturaleza del seguro de desempleo como anexo al seguro
de vida grupo deudores, analizando dos clausulados de pólizas que se encuentran depositadas en la
Superintendencia Financiera y así poder (sic) su naturaleza y el tipo de aseguradora (vida o
generales) que lo puede comercializar.
El seguro de desempleo, como está planteado por el doctor Vivas en su consulta, es decir como
anexo del seguro de vida grupo deudores, presenta las siguientes características:
Tomador: Institución financiera que otorga el crédito al asegurado.
Asegurado: Son los empleados deudores de un crédito que debe ser amortizado mensualmente.
Beneficiario: Es el Tomador del seguro, es decir, la entidad financiera que otorga el crédito.
Riesgo: Terminación del contrato de trabajo sin justa causa de acuerdo con lo establecido en la
legislación colombiana, a título de ejemplo: terminación unilateral del contrato de trabajo por
parte del empleador; puede darse igualmente como consecuencia del cierre temporal o definitivo
de la empresa.
Interés Asegurable: La institución financiera busca con este seguro una garantía adicional de pago
del crédito otorgado, ante el evento de la pérdida del trabajo del asegurado. La compañía de
seguros se obliga a pagar al beneficiario de la póliza el monto de las cuotas de amortización
mensual, adeudadas por el asegurado que hace parte del grupo del deudor dentro de los límites y
condiciones que se establezcan en la póliza, una vez el asegurado se encuentre en situación de
desempleo.
Valor asegurado: El valor de la cuota mensual adeudado por el asegurado y que se pagará por el
período establecido en las condiciones del contrato, ejemplo, 4 meses, 6 meses.
Como puede verse el riesgo asegurado bajo el amparo de desempleo es de carácter patrimonial,
pues el objeto del seguro es en (sic) pago de las cuotas ante la imposibilidad del deudor de pagar el
crédito como consecuencia de la pérdida involuntaria del trabajo. El interés asegurable resulta
perfectamente cuantificable y el riesgo no está asociado en ningún momento a la vida, la salud o la
integridad física de las personas aseguradas. Es una garantía adicional del acreedor quien busca
garantizar el pago de las cuotas mensuales ante la pérdida del trabajo por parte del deudor,
situación que le impediría cumplir el referido contrato.
Para el seguro de vida grupo deudores, tenemos que las características son:
Tomador: Institución financiera que otorga el crédito al asegurado.
Asegurado: Son los deudores de un crédito que debe ser amortizado mensualmente.
Beneficiario: Es el Tomador del seguro, es decir, la entidad financiera que otorga el crédito.
Riesgo: la ocurrencia de la muerte del asegurado durante el periodo acordado para la
amortización del crédito.
Interés asegurable: La aseguradora pagará al beneficiario de la póliza el saldo insoluto de la
deuda a la fecha de la ocurrencia de la muerte del deudor asegurado. En caso de haber excedente
éste será pagado a los beneficiarios señalados por el asegurado.
Valor asegurado: Corresponde al saldo insoluto de la deuda.
En el seguro de vida grupo deudores, el interés asegurable de la entidad financiera radica en la
vida del asegurado, en virtud del contrato de mutuo celebrado entre ellos, pues la muerte del
deudor se constituye en una causa de no pago de la deuda, razón por la cual el seguro de vida
grupo se constituye en una garantía adicional de pago para la entidad financiera. En este caso el
valor del seguro se circunscribe al monto de la deuda, y en la medida en que avanza el tiempo el
valor asegurado se circunscribe al saldo insoluto de la deuda. Así las cosas en caso de fallecer el
deudor, la institución financiera, como tomador y beneficiario del seguro, reclama el seguro y su
interés asegurable se circunscribe al saldo insoluto de la deuda, si hay un excedente este se paga a
los beneficiarios de ley o estipulados por el deudor en la póliza. Teniendo en cuenta el riesgo
amparado bajo este seguro es un seguro de vida.
Una vez analizado el seguro de desempleo y estando claro que el seguro de desempleo que se
comercializa como anexo al seguro de vida grupo deudores es un seguro patrimonial, en virtud del
interés asegurable que se cubre, resulta necesario referirnos al objeto social de las compañías de
seguros, el cual de acuerdo con lo establecido en el artículo 38 del Estatuto Orgánico del Sistema
Financiero es exclusivo y excluyente y en esa medida solo pueden realizar operaciones de seguros
bajo los ramos expresamente autorizados por esta Superintendecia.
“Artículo 38. (…) 3. Objeto social. El objeto social de las compañías y cooperativas de seguros
será la realización de operaciones de seguro, bajo las modalidades y los ramos facultados
expresamente, aparte de aquellas previstas en la ley con carácter especial. Así mismo, podrán
efectuar operaciones de reaseguro, en los términos que establezca el Gobierno Nacional”.
“Las sociedades cuyo objeto prevea la práctica de operaciones de seguros individuales sobre la
vida deberán tener exclusivamente dicho objeto, sin que su actividad pueda extenderse a otro tipo
de operaciones de seguros, salvo las que tengan carácter complementario”. (negrilla fuera del
texto)
Teniendo en cuenta la exclusividad del objeto social de las compañías de seguros es preciso
advertir que en consideración a la naturaleza del interés asegurable será una compañía de seguros
de vida o de generales quien asume los riesgos.
Ahora, como se mencionó anteriormente existen ciertos riesgos que aunque están asociados a la
vida, salud e integridad de las personas tienen un contenido netamente patrimonial en
consideración a que son medibles y cuantificables en dinero, como son el seguro de
hospitalización, cirugía y gastos médicos y en consideración a su carácter indemnizatorio pueden
ser explotados por una compañía de seguros generales como por una de vida.
La Circular Básica Jurídica 07 de 1996, en el subnumeral 1.1., del capítulo Segundo Título Sexto
establece:
“No resulta necesaria la aprobación de un nuevo ramo para el ofrecimiento de productos que
comprendan diversidad de amparos susceptibles de ser explotados bajo los ramos ya autorizados
a la entidad. En tales eventos, las primas, siniestros y demás gastos e ingresos que se deriven de
dichos amparos se deben clasificar bajo el ramo o ramos a los cuales correspondan los amparos
respectivos. No obstante lo anterior, cuando quiera que mediante la expedición de tales amparos la
entidad alcance una producción de un ramo no autorizado que se pueda considerar como
significativa, debe solicitar la correspondiente autorización, sin la cual la entidad no podrá
continuar expidiendo tales amparos. Lo anterior debe entenderse sin perjuicio de lo establecido en
el numeral 3.3.1 del presente capítulo.
“Para los efectos del inciso anterior, se considera que la expedición de amparos es “significativa”
cuando quiera que el monto de la producción de una cobertura adicional supere el 15% de la
obtenida por las demás coberturas de la póliza.” (negrilla fuera del texto)
Teniendo en cuenta la naturaleza del riesgo que se cubre en el seguro de vida grupo deudores y el
de desempleo, es necesario verificar lo que señala el inciso segundo, numeral 3 del artículo 38 que
señala:
“Las sociedades cuyo objeto prevea la práctica de operaciones de seguros individuales sobre la
vida deberán tener exclusivamente dicho objeto, sin que su actividad pueda extenderse a otro tipo
de operaciones de seguros, salvo las que tengan carácter complementario.”
Si las compañías de seguros que comercializan productos de seguros individuales sobre la vida,
deben tener exclusivamente dicho objeto y eventualmente puede ofrecer productos de carácter
complementarios al de vida, entiende esta Dirección que el término complementario hace relación
a riesgos que estén asociados a la vida, la salud, la integridad física de las personas aunque tengan
carácter indemnizatorio en la medida en que se puede establecer en dinero el monto de la pérdida
efectivamente sufrida como es el caso de los seguros de hospitalización, cirugía, medicamentos y
exequiales.
El seguro de desempleo no es asociado a la vida, a la salud o a la integridad de las personas, pues
el riesgo lo constituye la pérdida injustificada del trabajo lo que patrimonialmente le impide
cumplir con la obligación adquirida para con el otorgante del crédito.
En consideración a lo anterior, en opinión de esta Dirección una compañía de seguros de vida no
puede ofrecer como anexo al seguro de vida grupo deudores el seguro de desempleo analizado, en
consideración a que el riesgo que se cubre con el primero es la vida y por el contrario el riesgo que
se cubre con el de desempleo no es un riesgo asociado a la vida, la salud y la integridad de las
personas, sino que su naturaleza es netamente patrimonial y corresponde a la pérdida del empleo
que en nada tiene que ver con la vida del asegurado.
En cuanto a la limitación a que se refiere el subnumeral 1 del numeral 1 del Capítulo Segundo del
título VI de la Circular Básica Jurídica, ‘…Para los efectos del inciso anterior, se considera que la
expedición de amparos es “significativa” cuando quiera que el monto de la producción de una
cobertura adicional supere el 15% de la obtenida por las demás coberturas de la póliza’, este
Despacho considera que dicha proporción se debe establecer en función del peso que tal amparo
represente del monto total de las primas emitidas de todas y cada una de la pólizas comercializadas
bajo el producto especifico que contenga el amparo y no sobre el total del ramo.
Así por ejemplo, sí una entidad tiene autorizado el ramo de vida grupo y diseña un plan o producto
de vida grupo al cual le incluye con un amparo de exequias, amparo sobre el cual no tiene
autorizado el ramo, la entidad deberá preveer que la tasa o tarifa cobrada por dicho amparo no
supere el 15% de la tasa o tarifa total cobrada por el plan o producto de vida grupo.
Por lo tanto, dicha proporción deberá observarse en todo momento por parte de la entidad
aseguradora y no referenciada a un periodo de tiempo especifico, en la medida en que la misma no
depende del nivel de producción del ramo sino de la estructuración de la prima al interior del
producto en particular”.
(…).»