Mayo Junio’06 N.º 19 · Asambleas Provinciales · Festividad Patrona · Formación XVII Curso Superior de Seguros III Curso de Experto en Peritación Judicial en Materia de Seguros ESPECIAL SEGURO DE CR CRÉDITO ÉDITO Y SEGURO DE CAUCI CAUCIÓN ÓN Publicación Bimestral Mayo-Junio 2006 Número 19 Sumario Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana 4 5 6 12 14 15 22 28 30 31 EDITA: CONSEJO DE COLEGIOS DE MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS DE LA COMUNIDAD VALENCIANA Micer Mascó, 27 - 46010 Valencia Tel. 96 360 07 69 - Fax 96 362 66 12 e-mail: [email protected] 32 34 35 36 39 DIRECTOR: Bernardo Bonet Zapater COORDINADOR: Rafael Perales Bellver PUBLICIDAD: Julia Salvador Oliver 40 42 Agenda Editorial Jurídica POR D. SALVADOR FERRER GIMÉNEZ Laboral POR D. FERNANDO NOCEDAL Asambleas • COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS DE ALICANTE • COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS DE VALENCIA Festividad de la Patrona 2006 de los Colegios de Castellón y Valencia Formación - Valencia • XVII CURSO SUPERIOR DE SEGUROS • ENTREGA DE DIPLOMAS AL "PRIMER CURSO DE EXPERTO EN PERITACIÓN JUDICIAL" • III CURSO DE EXPERTOS EN PERITACIÓN JUDICIAL Opinión ¡QUÉ ASTUTOS...! POR D. MANUEL DE DIEGO MARÍ Formación - Alicante PREMIO “JOSE MANUEL PINIES” Opinión CURIOSIDADES, EL SEGURO Y ALCOY POR D. ALFONSO JOVER Entrevista ASEVASA JOAQUÍN NAVARRO ROS Entrevista CASER IGNACIO MARTÍN SÁNCHEZ-BENDITO Conferencias - Alicante Resolución D.G.S. Opinión ¿ESTAS ORGULLOSO DE TU PROFESIÓN ? POR D. JAIME CANTO MARTÍNEZ PERFIL ACTUAL DEL MEDIADOR DE SEGUROS COLEGIADO Opinión NOTAS EN RELACIÓN AL SEGURO DE DEFENSA JURÍDICA POR D. AGUSTÍN V. SANCHIS LLINARES Tel. Móvil 647 48 65 01 e-mail: [email protected] PRODUCCIÓN GRÁFICA: Maquetación: LaGRÁFICA Tel. 96 303 35 35 Impresión: ARTES GRAFICAS BERNES, S.L. Tel. 96 122 00 21 FOTO PORTADA: PUERTA DE TAHANATOS DE RAMÓN DE SOTO (Elche, Alicante) DEPÓSITO LEGAL: V-3728-2003 Difusión gratuita. El criterio que se expone en los artículos de esta publicación es exclusiva responsabilidad de sus autores y no refleja, necesariamente, la opinión que pueda tener la dirección de esta revista. Sus pólizas de accidentes están respaldadas por la mejor y más completa asistencia médica para sus asegurados C/. Flora, 4, bajo 46010 VALENCIA Tel. 96 362 62 32 Fax 96 362 89 54 3 Agenda Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana VALENCIA SEDES COLEGIALES SERVICIOS COLEGIALES ALICANTE Asesoría Fiscal: D. Fernando Nocedal. Consultas: 2.º y 4.º jueves de cada mes. Asesoría Jurídica: D. Salvador Ferrer. Consultas: 2.º y 4.º jueves de cada mes. Asesoría Laboral: D. Fernando Nocedal. Consultas: 2.º y 4.º jueves de cada mes. (Previa petición de hora en Secretaría) Tel. 965 212 158 Fax 965 209 888 Segura, 13, 1.º 03004 Alicante [email protected]. FORMACIÓN • • • • • • • 8 y 9/05/06: Curso Régimen Contable para Mediadores de Seguros Privados. 15/06/06: Jornada “Nuevas Tecnologias” por Sabadell Grup Asegurador 25/06/06: Conferencia “Diferentes ámbitos de responsabilidad del Mediador de Seguros” 01/06/06: Conferencia-Coloquio “Declaración Estadístico-Contable” 4 y 5/06/06: Sesión teórico-práctica “Gestión del tiempo” por Exponent Consultores. 21/06/06: Exámenes Cursos Superiores de Seguros. 29/06/06: Exámen II Curso de Experto em Peritación Judicial en Materia de Seguros. REUNIÓN • 08/06/06: Junta de Gobierno Colegio de Valencia • 22/06/06: Cena de Hermandad Patrona del Seguro en el Hotel-Termas Marinas “El Palasiet” de Benicàssim (Castellón) • 27/06/06: Festividad Ntra. Sra. de Perpétuo Socorro • 28/06/06: Pleno del Consejo General en Madrid. CASTELLÓN Tel. 964 220 387 Fax 964 231 301 Av. Capuchinos, 14 12004 Castellón [email protected] CIRCULARES CONSEJO GENERAL • 5/2006: Corredores de Seguros: Anuncio de revocación de la autorización. administrativa. • 6/2006: Lista provisional de admitidos a las pruebas de aptitud para la obtención del Diploma de Mediador de Seguros Titulados 2006. • 7/2006: Inicio proceso de solicitud de “Medallas la Mérito Colegial”. • 8/2006: Documentación Estadístico Contable DEC anual de corredores y sociedades de correduría de Seguros. • 9/2006: Lista definitiva de admitidos a las pruebas de aptitud para la obtención del Diploma de Mediador de Seguros Titulados 2006. • 10/2006: Obligación Estadístico-Contable año 2006. • 11/2006: Fecha, lugares y horario examen pruebas de aptitud para la obtención del Diploma de Mediador de Seguros Titulado 2006. EN PORTADA Tel. 963 600 769 Fax 963 626 612 Micer Mascó, 27, entlo. 46010 Valencia [email protected] PUERTA DE TAHANATOS DE RAMÓN DE SOTO En esta ocasión nuestra portada está dedicada a la escultura denominada PUERTA DE TAHANATOS, realizada por el escultor Ramón de Soto y situada frente al edificio del Rectorado de la Universidad Miguel Hernández de Elche (Alicante). El trabajo de este escultor se basa en la concepción de la escultura como un proceso de reflexión sobre la realidad, centrándose en la función del arte entendida, ésta, como una forma de conocimiento. Esta escultura pertenece a la serie “EROS Y TAHANATOS” y está construida en chapa de acero. Su prolifera creación viene estructurada en un conjunto de series que reflejan sus inquietudes artísticas y filosóficas. Desde su etapa en el Grupo Antes del Arte, pasando por el expresionismo, hasta la actualidad, su obra está construida y motivada por un profundo proceso de reflexión en torno a una serie de temas que reflejan sus preocupaciones como persona 4 VALENCIA e individuo. Series tales como: Las Catedrales, Diálogos de Silencio en la Malvarrosa, Espacio Egipcio, Serie Mediterráneo, Diálogos de Soledad, Rincones, Arquitecturas de Silencio, Territorios de Silencio, Paisajes de la Memoria, Paisajes del Yo. Ha expuesto en Nápoles, Roma, Milan, París, Kyoto, Tokio, Fukui, Mie, Toyama, Miami, Buenos Aires, Montevideo, Sao Paulo, Recife, México D.F., Guadalajara, el Ivam, etc. Ha trabajado en espacios públicos y, en la actualidad prepara una exposición antológica a realizar en el IVAM. Asimismo es catedrático de Escultura en la Universidad Politécnica de Valencia y Vicepresidente del Consell Valenciá de Cultura. Ha sido presidente del Circulo de BBAA de Valencia y creador y Decano de la Facultad de BBAA de Altea. FOTO: Ascensión González Lorenzo Unión, más fuerza para… Aprovecho estas páginas para abrir, o al menos suscitar, un debate sobre la situación actual y futura de la mediación. Como primeras premisas nos podríamos plantear, entre otras, las siguientes: somos profesionales independientes o mediadores, utilizaremos las figuras de Agente y Agente Libre o por fin la Administración y las Aseguradoras pondrán a cada uno en su sitio y la dicotomía será Agente de Seguros o Corredor de Seguros. Si nos centramos en la figura de Agente de Seguros, al margen de las connotaciones laborales que pudiera tener, está bastante claro su perfil, se trata de un profesional ligado a una entidad que distribuye los productos aseguradores de ésta, la cual pondrá los medios materiales y económicos necesarios para que pueda desarrollar su profesión de una manera digna y rentable. En cambio, el Corredor de Seguros es un profesional libre, no ligado a ninguna aseguradora, que tiene la obligación de buscar en el mercado el producto idóneo para su cliente, tanto en garantías como en precio, utilizando sus propios medios y percibiendo una comisión por parte de la aseguradora y/o unos honorarios por parte del cliente. Rafael Beltrán Capdevila Presidente del Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana En el caso del Agente su función de asesoramiento se limita a los productos de la entidad que representa y a la que está ligada, ya que no puede ofertar en principio los de otra entidad, en cambio el Corredor tiene la obligación de asesorar sobre todos los productos del mercado. Ahora bien, en un gran porcentaje, su remuneración proviene de comisiones por lo que se enfrenta a veces a una gran contradicción, al vencimiento de cada póliza realiza las gestiones pertinentes en defensa de los intereses de sus clientes, buscando en el mercado los mejores productos y precios, no percibiendo ingreso alguno por ello, más bien al contrario si consigue un beneficio económico para su cliente automáticamente percibirá menos ingresos, a la inversa de cualquier profesional libre. Parecería lógico pensar que si el corredor trabaja para el cliente, debería cobrar directamente de él y no a través de la aseguradora. Ahora bien, si el corredor es un profesional serio e independiente debería analizar el mercado, conocer las necesidades del cliente y cubrirlas con las garantías necesarias y no vender “pólizas paquete”. De todo lo anterior, Agentes y Corredores tendríamos que hacer un alto en el camino buscar el tiempo necesario para pensar, reflexionar, analizar y reunirnos en mesas redondas donde poder tomar decisiones de forma individual o colectiva y tener muy claro que entre nosotros no competimos y que La Competencia ya ha pensado como quitarnos cuota de mercado a los verdaderos profesionales. Ofrecemos las páginas de esta revista como foro de opiniones y para que de ella surjan debates tanto en los temas comentados como en cualquier otro, al amparo de la nueva Ley. Como siempre, incondicionalmente, a vuestra disposición. 5 Jurídica Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana REGULACIÓN FISCAL DE LOS SEGUROS DE VIDA CUANDO LAS PRIMAS SE ABONAN CON BIENES GANANCIALES Salvador Ferrer Giménez Asesor Jurídico Como conocen los seguros de vida, considerados como instrumentos de ahorro, gozan de exención en el Impuesto sobre la Renta hasta el 75% de sus rendimientos, de modo que su proliferación ha sido importante. Sin embargo, algo que debería ser tan simple como la tributación sobre un seguro de vida con ocasión del fallecimiento de un cónyuge en régimen de sociedad de gananciales, se convierte en una pesadilla tanto para el cónyuge vivo como para el resto de herederos. Nos proponemos con este trabajo intentar despejar dudas al respecto y que ustedes sepan a qué atenerse cuando asesoren a sus clientes. La regulación legal del supuesto (arts. 20 y 3.1.c) de la Ley 29/87, I.S.; arts. 39.2 del Reglamento y 23.3 a) y 94.2 del R.D. Legislativo 3/04, cuando el pago de la prima contratada se hizo con cargo a la sociedad de gananciales, se esquematiza así: a)- La mitad del rendimiento tributa en el Impuesto de Sucesiones con las bonificaciones en dicha base que, para la percepción de seguros de vida, establecen las normas aplicables. b)- La otra mitad constituye un incremento patrimonial sujeto al I.R.P.F. que se liquida en el ejercicio siguiente, cuya cuantía se reducirá en un 40% para los rendimientos que correspondan a primas satisfechas con más de dos años de antelación a la fecha en que se perciban y en un 75% en el caso de que esa diferencia temporal sea de más de cinco años. Sin embargo, si el contratante ha sufragado las primas con cargo a bienes 6 privativos, todo el incremento habrá de someterse al Impuesto de Sucesiones. Lo conveniente en la práctica es, que si los rendimientos quedan absorbidos por las exenciones del Impuesto de Sucesiones, sería deseable considerarlos como privativos, mientras que si sobrepasan notoriamente las exenciones, sería más beneficioso procurar su liquidación en el régimen ganancial. Delimitada la cuestión y establecidas las preferencias, y aquí es donde radica la confusión, debemos aclarar ahora, para que puedan asesorar con conocimiento de causa y efectos, como reacciona la Administración Tributaria a la hora de valorar si el rendimiento proviene o no de primas satisfechas con bienes gananciales o privativos. Así, expone la Circular 2/1989, de 22 de noviembre, que “debe prevalecer la presunción de que cuando interviene sólo un cónyuge en concepto de contratante, sin referencia expresa en el contrato de que el pago de la prima es a cargo de la sociedad conyugal, el contrato se entiende celebrado por el contratante y a su cargo, con la consecuencia de que la cantidad total pagada al supérstite al fallecimiento del asegurado queda sujeta al pago del impuesto de sucesiones”... En este mismo sentido la Resolución de la Dirección General de los Tributos estatal de 18 de noviembre de 2004, dice que “se presume” cuando contrata un solo cónyuge que lo hace con carácter privativo, pudiéndose obviar tal circunstancia sólo si existe una referencia en el contrato en el sentido de que las primas van a cargo de la sociedad de gananciales. Así pues, siendo conveniente en la mayoría de los casos que tributemos por el Impuesto de Sucesiones la totalidad de los rendimientos, a salvo de que notoriamente se superen las exenciones de dicho impuesto, deberán ustedes prever que los tomadores o asegurados contraten sin la participación del cónyuge. Pero ocurre que hay supuestos en los que no se da esta posibilidad. Por ejemplo, en los seguros colectivos en los que figuran como asegurados los causantes. En este caso, Hacienda entiende que debe aplicarse el R.D. 1629/1991, en cuyo apartado 2 dispone que “cuando el seguro se hubiere contratado por cualquiera de los cónyuges con cargo a la sociedad de gananciales y el beneficiario fuese el cónyuge sobreviviente, la base imponible estará constituida por la mitad de la cantidad percibida”. Sin embargo, todo esto choca frontalmente con lo que especifica el Código Civil en su artículo 1361 cuando dispone que “se presumen gananciales los bienes existentes en el matrimonio mientras no se pruebe que pertenecen privativamente al marido o a la mujer”, de modo que por vía reglamentaria, porque lo quiere el Ministerio de Hacienda, se ha modificado ilegalmente el Código Civil. De esta forma, expuesta la controversia, en la Sentencia dictada por el T.S.J. de Las Islas Canarias, Sala de lo Contencioso-Administrativo de Tenerife, de 30 de octubre de 1998, (EDJ 1998/31494) se puede leer la solución cuando expone que: “a juicio de la Sala, el criterio decisivo para la resolución de la cuestión planteada ha de referirse, no a la formalización del contrato de seguro, por cualquiera de los cónyuges con cargo a la sociedad de gananciales, como parece entender la resolución recurrida, lo que no tendría sentido cuando de un seguro colectivo se tratase, sino al criterio material de la naturaleza ganancial o privativa del seguro según las normas del Código Civil”. Es evidente pues, que aunque la Administración Tributaria aplique sus propios parámetros según nos convenga en el caso concreto, cabe la posibilidad de defender que el dinero con el que se abonan las primas es ganancial o privativo, en contra del criterio de la Administración, teniendo bien presente que en caso de oponernos nuestros clientes deberán pasar por el calvario de defender su postura ante los Tribunales, e incluso pasar por las molestias de una liquidación paralela realizada por el incremento patrimonial no justificado, con la obligación de impugnarlo en otro pleito. Sentencia de interés con la materia, por si desean profundizar, son las Sentencia del Tribunal Supremo 15/2004, de 30 de enero; S.A.P. de Guipúzcoa de 21 de febrero de 2003; S.A.P. de Málaga 721/2002, de 4 de septiembre; S.A.P. de Las Palmas 116/2001, de 21 de junio; S.A.P. de Santa Cruz de Tenerife 33/2001, de 20 de enero; S.A.P. de Murcia 65/2003, de 11 de febrero; S.A.P. de Murcia 216/2002, de 22 de mayo; S.A.P. de Burgos 82/2001, de 12 de febrero; y S.A.P. de Valladolid 325/1998, de 9 de julio. Jurídica Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana CONSULTAS DE INTERÉS EVACUADAS POR EL SERVICIO JURÍDICO A MEDIADORES COLEGIADOS Como conocen, los mediadores colegiados tienen la posibilidad de realizar consultas a nuestro servicio jurídico sobre todos los asuntos que atañen a su profesión, incluso análisis de pólizas y siniestros. Este servicio, implantado desde el mes de junio del año 2005, está comenzando a dar resultados alentadores. Lo que se intenta sin duda es que ustedes posean un instrumento eficaz, que les oriente en las lagunas legales que plantea la profesión de mediador. Desde nuestra perspectiva, además del orgullo con el que se afronta la posibilidad de ofrecerles un apoyo ilustrado, nos sirve para poder obtener una información directa de la mediación, que trasladada al Colegio, servirá para solucionar, en la medida de lo posible, los problemas que surjan. Ya les comenté en ediciones anteriores que incluso a nivel Colegial, con el fin de evitar enfrentamientos directos que sólo perjudican al mediador que los proponen, se están planteando reclamaciones judiciales en defensa de sus intereses. Nos preocupan seriamente por ejemplo, las cláusulas abusivas existentes en los pliegos de condiciones; las rescisiones unilaterales de los contratos de mediación; las indemnizaciones a percibir por resoluciones extemporáneas de los contratos de mediación; la aplicación analógica para los Corredores del plazo de preaviso de la Ley del Contrato de Agencia; la valoración de la independencia del Corredor de Seguros en relación con las Compañías Aseguradoras, etc... Todo esto se está planteando ante los Tribunales de Justicia, y pronto, tal cual les anuncio, tendremos sentencias que nos indicarán a qué atenernos. Pero, ahora, reiterando la puesta a su disposición del servicio de asesoramiento, les adjunto a continuación dos consultas evacuadas, que les pueden servir para ilustrarse y para que puedan observar la calidad con la que se intenta afrontar nuestro trabajo. 8 Consulta: Indemnización al conductor o herederos de un vehículo cuando la culpa en el accidente es del mismo. Respuesta: Tanto en la bibliografía como en la práctica judicial se ha venido interpretando que el seguro de suscripción obligatoria no cubre el perjuicio ocasionado a la familia del conductor del único vehículo implicado en el siniestro, como consecuencia del daño corporal (muerte o lesiones)sufridas por aquel. La exclusión de la cobertura se extiende al caso del conductor del vehículo a cuya cuenta exclusiva han de ponerse las consecuencias dañosas de su hecho en el que están implicados otros vehículos. La doctrina jurisprudencial viene establecida en la S.T.S. de 18 de noviembre de 1.987, Sala Segunda. En esta sentencia en Primera instancia se condenó al fallecido y a su compañía aseguradora al pago a sus herederos perjudicados de la indemnización correspondiente, entendiendo que los herederos eran terceros ajenos al accidente, con el límite del seguro obligatorio. Posteriormente el T.S. desestimó la demanda y revocó la sentencia de Primera Instancia. Otros autores y sentencias de Audiencias Provinciales intentaron que los perjudicados (herederos) pudieran cobrar, por el seguro obligatorio, de las cías. aseguradoras, en caso de accidente con fallecimiento del conductor negligente (ejemplo de ello, autores: Mario Arnaldo Ferrández del Castillo y Javier Arroyo Iniestas, Sentencias 350/96, de 25 de julio de la Sección Primera de la Audiencia Provincial de Valladolid, la de 12 de marzo de 1992 de la A.P. de Asturias, la de 22 de julio de 1999 de la Sección Primera de la A.P. de Toledo o la 140/98 de 4 de julio de la A.P. de Cuenca.). Sin embargo, el artículo 1 de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor establece que ...1.”El conductor de ve- hículo a motor es responsable, en virtud del riesgo creado por la conducción del mismo, de los daños causados a las personas o en los bienes con motivo de la circulación...” dejando patente que no hay responsabilidad por daño causado a sí mismo o a los propios bienes. Se responde siempre frente a otro, porque se ha incumplido un compromiso contractual (artículo 1.101 del Código Civil) o porque se ha inobservado el deber de respeto al interés ajeno (artículo 1.902 del Código Civil). No nace responsabilidad por el daño causado a sí mismo. Tampoco existe responsabilidad cuando los daños acontecen por fuerza mayor o caso fortuito o cuando la culpa es exclusiva de la víctima. Con ello, está más que claro que asentados en un Ordenamiento Jurídico basado en el Principio de Culpabilidad, no cabe hasta ahora que por un hecho de la circulación en la que el conductor es responsable de su fatal desenlace, que los perjudicados herederos puedan cobrar del seguro obligatorio, a no ser que dentro del seguro del vehículo exista un seguro de accidentes que les dé derecho a una indemnización fijada por las partes, pero como seguro de accidentes. Otra cosa es que quepa demandar a la Administración por deficiente señalización, curvas mal trazadas en la carretera,...en definitiva por responsabilidad patrimonial de la Administración. En el mismo contexto, en el artículo 5.1 de la L.R.C.S.V.M. se expresa “que la cobertura del seguro de suscripción obligatoria no alcanzará a los daños ocasionados a la persona del conductor del vehículo asegurado ...” De igual forma el artículo 10 del Real Decreto 7/2001 (Reglamento del Seguro Obligatorio) dispone que están excluidos de la cobertura del seguro de suscripción obligatoria los siguientes daños: “Todos los daños y perjuicios ocasionados por las lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo causante del siniestro”. Jurídica Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Consulta: Posibilidad de cobertura del seguro por vicios ruinógenos producidos en una vivienda rehabilitada hace más de diez años. Respuesta: En contestación a la consulta solicitada al Colegio de Mediadores, he de confirmarte que efectivamente, si los daños producidos en la vivienda del asegurado son consecuencia de la construcción / rehabilitación del inmueble, no entran dentro de las coberturas de póliza. La póliza en su caso cubriría los daños que fueran causados por las filtraciones de agua provenientes de un vecino, o las grietas causadas como consecuencia de las obras realizadas por otro comunero en su inmueble y que le hayan repercutido, pero no a la responsabilidad decenal a la que parece referirse. Así, si los daños fueran constructivos, el propietario tendría la acción derivada del art. 1591 del Código Civil contra el constructor (y promotor), aparejador y/o arquitecto, aplicable en este supuesto pues la solicitud de licencia para efectuar la rehabilitación es anterior a la entrada en vigor de la Ley de Ordenación de la Edificación, Ley 38/99, que se produjo el 5 de mayo de 2000. Este artículo establece dos plazos diferenciados por la responsabilidad en la construcción. En primer lugar nos encontramos con el plazo decenal, “plazo de garantía”, que comienza a contar desde la entrega de la vivienda hasta transcurridos 10 años. Es en este plazo, dentro de los diez años, en el que deben de producirse los daños. Transcurridos estos diez primeros años nos encontramos ante el plazo quincenal de reclamación de los daños que necesariamente deben haberse producido dentro del plazo decenal, por lo que es necesario que la producción del daño dentro del periodo de garantía esté acreditada. Si ya han transcurrido más de diez años, como es el caso, desde que finalizó la rehabilitación del inmueble y no aparecieron los daños dentro de ese periodo, no cabe acción para reclamar los daños pues no es aplicable la responsabilidad decenal por vicios en la construcción. FIATC LANZA UN NUEVO MULTIRRIESGO PARA PROPIETARIOS DE EDIFICIOS Soluciones integrales y coberturas a primer riesgo que simplifican la gestión del siniestro FIATC Seguros ha creado un nuevo seguro para cubrir las necesidades de aseguramiento de propietarios de edificios, ya sean comunidades de propietarios, propiedad vertical o edificios mixtos (viviendas y oficinas). El Multirriesgo para propietarios de Edificios de FIATC ofrece definiciones muy completas y actualizadas de bienes asegurados. Una de las características principales del seguro es la inclusión como básicas de una amplia serie de coberturas; entre las que destacan las de incendio, explosión, humo y riesgos complementarios, daños por aguas con inclusión de gastos de localización y reparación de avería, daños estéticos, daños eléctricos, reconstrucción de jardines y responsabilidad civil general ( hasta 600.000 Euros) incluyendo la derivada de propiedad del edificio, aguas, accidentes de trabajo y privativa de copropietarios. Además, el seguro también incluye garantías opcionales como la de robo y daños, rotura de lunas, cristales, mármoles y espejos y extensión 10 de garantías con nueva y amplia cobertura hasta el total del capital base asegurado. Los bienes se aseguran hasta el 100% de su valor de reposición a nuevo cuando figura pactada la revalorización automática de capitales. Cabe destacar el predominio de coberturas a primer riesgo que simplifican la gestión en caso de siniestro. También se incorpora una cláusula de margen para evitar el infraseguro. Un nuevo criterio de tarifación diferencia régimen de propiedad y tipo de edificio, además de permitir adecuar el riesgo a sus verdaderas necesidades con la posibilidad de contratar diferentes niveles de franquicia para daños por agua y responsabilidad por la aguas; así como la posibilidad de excluir los daños por agua privativos. La antigüedad del edificio es otro de los parámetros del sistema de tarifación. Los mediadores que colaboran con la entidad, pueden contratar este seguro a través de e-mediador FIATC. Laboral Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana CONVENIO COLECTIVO DEL SECTOR DE LA MEDIACIÓN EN SEGUROS PRIVADOS Fernando Nocedal Asesor Fiscal y Laboral El 8 de junio de 2006 ha sido publicado el Convenio Colectivo de Trabajo del Sector de la Mediación en Seguros Privados, año 2006; el Convenio será de aplicación a partir del 1 de enero de 2006 hasta el 31 de diciembre de 2006 y entrará en vigor a los 20 días de su publicación en el BOE. Las principales modificaciones son las siguientes: Se aprueba un incremento salarial del 2% sobre la Tabla Salarial anterior y los conceptos económicos siguientes: Complemento por Experiencia, Mínimo del PAE en las empresas que gestionen más de 24.100.000 € en primas, y el Plus Funcional de Inspección. Se establece además un 3% de incremento para las Dietas, Gastos de Locomoción, y Compensación económica del Almuerzo, con efecto desde el 1-04-2006. Las diferencias sobre los conceptos de Tabla Salarial, Complemento por Experiencia, mínimo del PAE, Plus Funcional de Inspección, Dietas, Gastos de locomoción y Compensación Económica del almuerzo, devengados durante el año 2006 hasta la fecha de aplicación del presente Convenio, serán abonadas por los Mediadores Empresarios a sus trabajadores en el plazo de dos meses, como máximo, a partir de la publicación del presente Convenio en el BOE. Por tanto antes del 8 de Agosto del presente año. En el caso de que el índice de precios al consumo (IPC) al 31/12/2006 con relación al IPC del 31/12/2005 experimente un incremento superior al 2%, -lo que resulta altamente probable tal como va la inflación en esta mitad de año- se actualizaran los importes de la Tabla Salarial y los conceptos económicos siguientes: Complemento por Experiencia, Mínimo del PAE en las empresas que gestionen más de 24.100.000 € en primas, y Plus Funcional de Inspección, con efecto desde 1 de enero de 2006, y se abonarán las diferencias que resulten. Para los importes de Dietas, Gastos de Locomoción y compensación económica del almuerzo, la actualización se hará según el IPC al 31/12/2006, pagándose las diferencias que procedan sobre el 3% de aumento pactado, y aplicándose desde 1-01-2007. Quiero terminar recordando que se publicó en el Boletín Oficial del Estado, de 31 de diciembre de 2005, el Real Decreto-Ley 16/2005, de 30 de diciembre, por el que se amplia hasta el 31 de diciembre de 2006 el plazo para exteriorizar los premios de jubilación. TABLA SALARIAL. AÑO 2006 1. GRUPOS Y SUBGRUPOS NIVEL RETRIBUTIVO SUELDO BASE MENSUAL CÓMPUTO ANUAL (X 14) € I II.A II.B, V.A III.A, V.B III.B1, V.C1 III.C III.B2 y V.C2 IV.A III.D, IV.B VI (tercer año) VI (primer y segundo año) 1 2 3 4 5 6 * 7 8 9 10 1.867,72 1.549,81 1.430,60 1.311,38 1.192,17 993,47 993,47 953,73 834,51 694,47 578,72 26.148,08 21.697,34 20.028,40 18.359,32 16.690,38 13.908,58 13.908,58 13.352,22 11.683,14 9.722,58 8.102,08 *Consultar la regulación de estos Subgrupos en el art. 22. 3.-TABLA DE MINIMOS, AÑO 2006, RELATIVA AL COMPLEMENTO SALARIAL PAE, QUE CORRESPONDERÁ A LOS TRABAJADORES DE LAS EMPRESAS DE MEDIACION QUE GESTIONEN MAS DE VEINTICUATRO MILLONES CIEN MIL EUROS EN PRIMAS. Nivel retributivo Complemento Salarial Anual (x14) PAE, mínimo mensual € 1 104,63 1.464,82 2 85,29 1.194,06 3 78,74 1.102,36 4 74,26 1.039,64 5 71,12 995,68 6 59,50 833,00 7 57,11 799,54 8 48,21 674,94 9 48,21 674,94 10 37,51 525,14 2. COMPLEMENTO POR EXPERIENCIA (CPE), AÑO 2006 a) nivel retributivo b) importe mensual del complemento por año de experiencia, computando c) límite máximo mensual € anualidades desde 1998 (abonable en 14 pagas mensuales)€ 4 11,92 119,20 5 11,92 119,20 6 19,86 198,60 7 3,98 39,80 8 11,92 119,20 Se reitera que para comenzar a devengar este complemento debe haber transcurrido un año de presencia del empleado en la Empresa, abonándose a partir de 1 de enero del año siguiente. 12 Asambleas Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana COLEGIO MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS DE ALICANTE El pasado 6 de Abril de 2006, el Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Alicante celebró la anual Asamblea Provincia, en la misma y tras el nombramiento de Interventores, y de acuerdo con el Orden del Día, se procedió en primer lugar a la aprobación del Acta correspondiente a la Asamblea de 2005. Cumplido este paso inicial, el Tesorero del Colegio Sr. Serna, presentó el estado de cuantas del Colegio y los Presupuestos para el ejercicio 2006, recibiendo el estado de cuentas visto bueno de los presente y aprobándose los Presupuestos presentados por el Tesorero en nombre de la Junta de Gobierno. A continuación y como es preceptivo , cada Vocalía presentó el informe de actuación en el ejercicio pasado e informo a los presentes de los proyectos o actividades a realizar, cerrando la Asamblea el actual Presidente del Colegio D. José Ruíz , dirigió unas palabras de agradecimiento a los presente al tiempo que los invitaba a seguir participando en la vida colegial. COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS DE VALENCIA Un año más y dando cumplimiento a lo establecido en nuestros estatutos colegiales, el pasado 27 de Abril de 2006, se celebró en la sede colegial la Asamblea Provincial Ordinaria. Se inició la misma con la lectura del acta de la sesión anterior, pasando seguidamente a la lectura de la memoria del ejercicio 2005, en la que se detallan las actividades colegiales desarrolladas tanto por la Presidencia como por las diferentes Comisiones de Trabajo que componen la Junta de Gobierno. Por ello, y dentro de esta línea de actuación se han continuado la acciones diseñadas en los últimos ejercicios, y que eran: optimizar los recursos propios del Colegio, mejorar los servicios a los colegiados como la página web, correo electrónico, programas informáticos, servicio de Atención al Cliente, gabinete jurídico, protección de datos, punto de registro (firma digital), servicios de noticias, etc., además del cumplimiento de las funciones corporativas propias que tiene encomendadas en virtud de la Ley, los Estatutos y los Acuerdos de la Junta de Gobierno. www.valenciaseguros.com , una herramienta de reconocida utilidad para los colegiados, que pueden disponer de ella de forma gratuita. Contiene más de 1.000 páginas de información valiosa para la profesión (legislación, formularios, directorios entidades y organismos, avisos, enlaces, conferencias, estadísticas, formación, etc.), se ha emitido más de 100 noticias con información puntual y privilegiada, se ha superado la cifra de 300 usuarios y con una media superior a 100 visitas mensuales, entre el área pública y privada. Nuestro Consejo General ha emitido 30 circulares informativas, además de las noticias del sector que se han divulgado por correo electrónico a la largo del ejercicio, quedando constancia de las mismas en la página web de dicha Institución www. mediadoresdeseguros.com . El correo electrónico ha supuesto un incremento de las comunicaciones, y un ahorro considerable en la emisión de 14 correspondencia, lo que permite emitir mayor número de comunicados y noticias de interés. Con respecto a la revista “Mediadores”, durante el año 2.005 se han introducido algunos cambios en la misma, que con carácter bimestral se está editando, cumpliendo un año más con los objetivos marcados, siendo conscientes de que se trata de un servicio ofrecido exclusivamente para los colegiados. El coste de publicación de la misma sigue siendo “cero” a pesar que hemos ampliado el número de ejemplares. La representación de las mujeres en el colectivo sigue una línea homogénea a lo largo de los últimos años. Podemos afirmar que de cada cinco colegiados uno es una mujer. Las altas junto con las reincorporaciones producidas en este ejercicio, han contrarrestado las bajas producidas en este último año, si bien no se ha podido compensar en su totalidad. D. Juan Fort - D. Bernando Bonet - D. Ignacio Soriano Como resultado de la exposición anterior, el censo colegial al 31 de diciembre de 2005, fue el siguiente: altas producidas 58 bajas producidas 62, con un total de Colegiados al 31 de diciembre de 647, que se resumen, por tipo de colegiación: Agentes 210, Corredores 408, Mantenimiento Cartera 6, No Ejerciente 23. Intervinieron los responsables de las respectivas Comisiones de Trabajo, para exponer sus proyectos en la presente legislatura. Actos colegiales Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana FESTIVIDAD DE LA PATRONA, NUESTRA SEÑORA DEL PERPETUO SOCORRO, DE LOS COLEGIOS DE MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS El pasado jueves día 22 de Junio y dentro de los actos colegiales a celebrar con motivo de la Patrona Ntra. Sra. Del Perpétuo Socorro, de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de Seguros de Castellón y Valencia, tuvo lugar la tradicional cena que este año se celebró en el Hotel – Termas Marinas “El Palasiet” de Benicàssim (Castellón) Dña. Mercedes Esteve y D. Diego Guidotti D. Bernardo Bonet - Presidente Panorámica de El Palasiet La presentación del evento la realizó Dña. Mercedes Esteve (Vicepresidenta del Colegio de Valencia) y D. Diego Guidotti. Dña. María Bonilla Musoles, Directora General de Economía de la Generalitat Valenciana, aperturó el acto con unas palabras de bienvenida y agradecimiento a todos los asistentes que este año nos acompañaron. Estuvo igualmente presente D. Jesús Valero Balaguer, Jefe Dña. María Bonilla - Dtra. Gral. de Economía de la Unidad de Mediación Generalitat Valenciana Por Unión Profesional el Presidente del Colegio Oficial de Enfermería D. Juan José Tirado Darder, y el Presidente del Colegio de Agentes Comerciales D. Antonio Soriano Aznar Por el Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana, su Presidente y Presidente del Colegio de Castellón , D. Rafael Beltrán Capdevila, así como los Presidentes de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de Alicante y Valencia D. José Ruíz Salinas y D. Bernardo Bonet Zapater. Por nuestros Centros de Estudios, su Claustro de Profesores y alumnos de las promociones actuales. También nos acompañaron, representantes de aquellas Entidades Aseguradoras y Mutuas que confían en la Mediación Profesional y que apuestan por nuestro trabajo. Destacando este año sobre todo, la presencia de gran número de COLEGIADOS. 15 Actos colegiales Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Claustro de Profesores Dña. Julia P. Fayos D. Vicente Artés D. Juan M. Ferrando D. Luis García ENTREGA DE ORLAS A LOS ALUMNOS En primer lugar se procedió a la entrega por parte de los Ponentes de Formación D. Antonio Fabregat y D. Estanislao Rubio de las Orlas a los Alumnos del Curso Superior de Seguros, promoción 2005 – 2007. Seguidamente se hicieron entrega de los Orlines a los Profesores. D. Carlos Gómez D. Jorge Molina 16 D. José Luis Jordá D. Eduardo Ortega D. Iván Pérez Actos colegiales Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana D. Julio Pérez, D. Bernardo Bonet y D. Ruben Prieto PREMIOS CASCO Y CASCOTE D. Bernardo Bonet y D. Ruben Prieto D. Ruben Prieto - Responsable Red Mediadores de Mapfre A continuación se entregaron en su Décima edición los Premios Casco y Cascote, que el Colegio de Valencia concede cada año a dos Entidades Aseguradoras. Tras la encuesta enviada a nuestros colegiados donde salieron nominadas tres Compañías para cada premio, fue el Secretario en funciones del Colegio de Valencia D. Juan Fort Fayos (por no poder asistir su titular D. Luis Azara García del Busto) quién abrió el sobre de la votación final efectuada por la Junta Directiva del Colegio de Valencia, otorgando a GROUPAMA el premio CASCO, símbolo de calidad, servicio y atención que ofrecen a los profesionales de la mediación y llevándose el premio CASCOTE la aseguradora MAPFRE, donde su actuación este año no ha sido bien valorada por los mediadores. Procedió a la entrega de los premios, D. Bernardo Bonet Zapater, Presidente del Colegio de Valencia. Tanto D. Julio Pérez Andreu en representación de Groupama, como D. Ruben Prieto en representación de Mapfre, recogieron su respectivo premio, dedicando unas palabras al colectivo con buen humor y simpatía ante la sorpresa inesperada de los mismos. D. Julio Pérez y D. Bernardo Bonet D. Julio Pérez - Director Territorial Levante de Groupama CÓDIGO UNIVERSAL DE ÉTICA PROFESIONAL A continuación los Secretarios de los Colegios de Castellón y Valencia, D. Jesús Redón y D. Juan Fort, hicieron la entrega a los nuevos colegiados del Código Universal de Ética Profesional como símbolo de bienvenida. Dña. Raquel Boj D. Manuel Bueno D. Juan Arturo Gallego D. Alejandro Torres 17 Actos colegiales Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana D. Francisco Barba García D. Ricardo Constant Pons MEDALLAS DE PLATA D. Ángel Francisco Giner Miralles Por último, el acto más entrañable de la noche, donde se homenajeó a los Agentes y Corredores de Seguros, que en este año cumplen sus “Bodas de Plata” en la colegiación, haciéndoles entrega de una placa conmemorativa de dicho acontecimiento y resaltando los Presidentes de ambos Colegios, la dedicación y profesionalidad que durante estos veinticinco años han demostrado todos ellos. D. Ramón Joaquin Girbes Vicente Por parte del Colegio de Castellón, recibió tal distinción: D. ÁNGEL FRANCISCO GINER MIRALLES Por el colegio de valencia: D. FRANCISCO BARBA GARCÍA D. RICARDO CONSTANT PONS D. RAMÓN JOAQUIN GIRBES VICENTE D. CARLOS HERRAIZ SÁNCHEZ D. JUAN ANTONIO MARCO ANDRÉS D. ILDEFONSO MOLLA COLOMER D. JUAN SEMPER EGEA D. CARLOS SORIA GINER D. Carlos Herraiz Sánchez D. Ildefonso Molla Colomer 18 D. Juan Antonio Marco Andrés D. Juan Semper Egea D. Carlos Soria Giner Actos colegiales Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Adeslas Agrupació Mutua Allianz Arag SORTEOS DE REGALOS No podía faltar la parte más divertida de la noche con la famosa “lluvia de regalos” que se sortearon y cuya aportación se realizó por parte de los ambos Colegios y la generosidad de las Compañias Aseguradoras. Desde aquí nuestro agradecimiento por su colaboración a: ADESLAS, AGRUPACIÓ MUTUA, ALLIANZ, ARAG, AXA, CASER, CISNE SEGUROS, DKV, FIATC, GROUPAMA, LA PREVISIÓN MALLORQUINA, LIBERTY, MAPFRE, MUTUALIDAD DE LEVANTE, REALE, VIDA CAIXA, VITALICIO, WINTERTHUR, ZURICH. Axa Caser Cisne Seguros 19 Actos colegiales Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana D.K.V. Fiatc Fiatc Groupama Liberty Mapfre Mutualidad de Levante 20 Reale Vitalicio Actos colegiales Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Winterthur Zurich Colegio de Castellón Colegio de Valencia CLAUSURA VISITA AL COTTOLENGO Clausuró el acto el Presidente del Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana, D. Rafael Beltrán Capdevila. El día 27 Festividad de la Patrona del Seguro, a las 12 horas se celebró una misa en la Iglesia del Temple de Valencia en el altar de Ntra. Sra. del Perpétuo Socorro, asistiendo a la misma un grupo representativo de la Junta de Gobierno y colegiados, en la que se hizo alusión a nuestro colectivo. A continuación el grupo se desplazó al Cottolengo del Padre Alegre, donde un año más se hizo entrega a la Orden Religiosa que lo atiende con tanta dedicación y cariño de una aportación económica de nuestro Colegio. D. Rafael Beltrán 21 Formación - Valencia Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana XVII CURSO SUPERIOR DE SEGUROS ¿QUÉ FINALIDAD TIENE EL CURSO? Las enseñanzas que se imparten tanto en el aspecto teórico como práctico, son consideradas una adecuada preparación para el ejercicio de la profesión de Mediador de Seguros. El Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros de la Comunidad Valenciana emitirá un informe previo a la homologación de los Cursos de Formación en materias financieras y de seguros, para su homologación por la Dirección General de Economía de la Generalidad Valenciana, según establece el Decreto 301/1997, del Gobierno Valenciano. ¿DÓNDE CURSARLO? En el Centro de Estudios del Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia, disponiendo en sus modernas instalaciones de todos los medios que exige la pedagogía actual. ¿QUÉ CARACTERÍSTICAS TIENE EL CURSO? Amplitud del programa de estudios, con aportación muy notable de documentación complementaria. Profundidad con que las materias son tratadas, tanto a nivel teórico como práctico, con realización de gran cantidad de ejercicios y ejemplos. Realización periódica de controles para verificar la eficacia de la formación impartida. Exigencia de un período de prácticas de calidad y control tutorial personalizado de las memorias. ¿QUÉ DURACIÓN TIENE EL CURSO? El Curso Superior de Seguros tiene una duración de 500 horas, distribuidas en un período lectivo. VII. Técnicas de comunicación. VIII. Técnicas comerciales. Organización administrativa. ¿QUÉ REQUISITOS ESTABLECE LA HOMOLOGACIÓN DEL CURSO? Edad mínima: 18 años cumplidos antes de finalizar el curso. Asistencia a un mínimo del 80% del total de horas lectivas. Exámenes trimestrales liberatorios, con recuperación en Julio, y exámenes de recuperación en segunda convocatoria en Septiembre. Para la obtención del Diploma de Mediador de Seguros Titulado todos los alumnos deben: • Redactar una tesina en relación a uno de los temas que el CECAS proponga. Si no existiese propuesta por parte del Centro de Estudios, los alumnos podrán escoger cualquiera de lo epígrafes tratados en el Curso Superior de Seguros y que formen parte del temario del curso vigente. Pueden establecerse grupos en función de la experiencia en seguros u otras circunstancias. ¿QUÉ CUESTA EL CURSO? Clases (500 horas lectivas), material didáctico y educativo, libros, y derechos de examen 3.000 Euros. 15% de descuento para colegiados y familiares en primer grado. El curso puede ser financiado a través de las Entidades Bancarias con las que el Colegio tiene suscrito convenio de colaboración. De Octubre de 2006 a Junio de 2007 de lunes a jueves de 16ʼ00 a 20ʼ00 horas. ¿DÓNDE FORMALIZAR LA MATRÍCULA? En la Secretaria del Colegio de lunes a viernes en horario de oficina, o bien a través de la página web www.valenciaseguros.com. ¿CÚAL ES EL TEMARIO? El Curso Superior de Seguros se compone de 75 temas, desarrollados en los ocho grandes epígrafes siguientes: Del 1 de Julio al 30 de Septiembre. I. El Seguro. Teoría y técnica. El contrato de seguro. II. Ramos y modalidades de seguro. III. Régimen legal de la empresa aseguradora y de la distribución de seguros privados. IV. El seguro Español y la Unión Europea. V. Derecho mercantil. VI. Sistema y productos financieros, cálculo, fiscalidad y contabilidad. 22 PLAZAS LIMITADAS Con la obtención del Diploma del Curso Superior de Seguros se convalida el Diploma de Mediador de Seguros, que capacita para obtener la autorización administrativa y ejercer profesionalmente como Corredor de Seguros o Director Técnico de Correduría de Seguros. Formación - Valencia Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana ENTREGA DE DIPLOMAS AL “PRIMER CURSO DE EXPERTOS EN PERITACION JUDICIAL EN MATERIA DE SEGUROS” El pasado viernes 28 de Abril a las 16,30h. y en la Sala de Prensa de la Ciudad de la Justicia de Valencia, se hizo entrega de los Diplomas y Orlas al Primer Curso de Expertos en Peritación Judicial en Materia de Seguros. El acto estuvo presidido por D. José Luís Gómez-Moreno Mora, Magistrado Juez Decano del Decanato de los Juzgados de Valencia, el Presidente del Colegio Sr. D. Bernardo Bonet Zapater, así como D. Pedro Viguer Soler, Magistrado, D. Arturo Hernández Muntiel, Abogado y en representación de D. Francisco Silla Sanchis, Magistrado y Director del Curso y D. Luis Miguel Alonso Frau, Economista. Asistieron los alumnos, el profesorado que impartió las clases, familiares y compañeros. La apertura del acto fue llevada a cabo por el Presidente del Colegio D. Bernardo Bonet, dando la bienvenida a todos los presentes y ensalzando el gran esfuerzo que ha efectuado este grupo de profesionales de la mediación en seguros, para conseguir una mayor formación personal y sobre todo para colaborar a través del Convenio que tenemos firmado, con la Administración de Justicia en la peritación judicial en materia de seguros y fomentando la participación de todos en la vía judicial. A continuación cedió la palabra al Juez Decano de los Juzgados de Valencia. D. José Luis Gómez-Moreno, agradeció que se contara con él para la clausura de este primer curso 2004/2005. Adelantó que el Decanato siguiendo una línea que lleva años tratando de llevar a cabo, ha confeccionado un nuevo sistema para la designación pericial a través de un programa informático en materia de 24 peritación judicial que actualmente se está experimentando en Valencia y que dentro de muy poco funcionará a nivel de toda la Comunidad Valenciana e incluso a nivel nacional. De esta forma se pretende que a través de Internet on-line, cualquier órgano jurisdiccional, colegio, perito, etc. pueda a través de esta página consultar cualquier dato, procedimientos, órganos jurisdiccionales que han intervenido, etc. etc. Todo ello contando naturalmente con la colaboración de los colegios profesionales que deberán estar constantemente facilitándonos listados actualizados y cualquier dato de interés. Concluyó su intervención resaltando el gran trabajo que ha realizado este primer grupo de expertos en peritación judicial en materia de seguros y que no tenia duda había sido lo más fructífero posible, clausurando el curso 2004/2005. A continuación y en representación del Director del Curso D. Francisco Silla, Magistrado, tomó la palabra D. Arturo Hernández, abogado y profesor del curso, quien agradeció al Presidente su invitación y sobre todo al Sr. Silla por haberle involucrado en estas clases y posteriormente haberle pasado la dirección del curso. Reconoció su desconocimiento del colectivo y que gracias a este grupo de personas que admiraba tanto a nivel humano como profesional, entró de lleno para colaborar al máximo. Resaltó que al ser el primer grupo, eran peritos en materia de seguros de primer cuño, ya que anteriormente no existía este tipo de peritación y eran los que inauguraban esta nueva faceta, siendo los pioneros y donde se iban a encontrar delante de jueces y abogados quienes necesitarían cada vez más de sus informes, ya que cada día las pólizas son más complejas, el lenguaje cada vez más técnico y aunque los jueces y abogados sean los que interpretan, necesitarían más la peritación de un profesional, para ver que cubre o que no cubre una póliza, etc. Hizo hincapié aprovechando la presencia del Sr. Juez Decano, que se incluyeran junto con los listados de peritos, este nuevo grupo de peritos en materia de seguros y así sucesivamente. Terminó dando las gracias a D. José Luís Gómez-Moreno, a D. Bernardo Bonet, así como a D. Estanislao Rubio, vocal de formación del Colegio por su colaboración y amistad, profesores y a todos los presentes. Tras unas breves palabras de cierre por parte de D. Bernando Bonet, a continuación se hizo entrega de la Orla y Diplomas a todos los alumnos presentes, finalizando la clausura con una gran aplauso y la correspondiente foto del grupo. Formación - Valencia Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana III CURSO DE EXPERTO EN PERITACIÓN JUDICIAL EN MATERIA DE SEGUROS PRESENTACIÓN Y OBJETIVOS El presente curso tiene por objeto aportar a los asistentes, los conocimientos técnico-prácticos necesarios para desempeñar la función de Expertos Judiciales, cuando sean requeridos por los Tribunales de Justicia como Profesionales de la Mediación en Seguros Privados. La superación del curso constituye un requisito imprencisdible para figurar en los listados que se envíen a estas Instituciones. METODOLOGÍA - METODO: ANALÍTICO-SINTÉTICO Se basa fundamentalmente en las exposiciones teórico-prácticas por parte del profesor, empleando el material didáctico de apoyo más adecuado para cada situación y utilizando técnicas activas que generen la participación de los asistentes. ACCESO AL CURSO Los requisitos necesarios para acceder al mismo son: - Cumplimentar la solicitud, fotocopia DNI y una fotografia tamaño carnet. - Diploma de Mediador de Seguros Titulado. MATERIAL DIDACTICO Serán los textos y materiales necesarios junto con la documentación de apoyo a las exposiciones del profesorado y que ellos demanden. DIPLOMA A todos los asistentes al curso y que hayan superado los objetivos mínimos serán acreedores del Diploma de Experto en Peritación Judicial en materia de seguros, expedido y registrado por CECAS. PERIODICIDAD Y FECHAS Periodicidad: Dos días por semana. Inicio: Octubre de 2006 Finalización: Junio de 2007 HORARIO Martes y jueves de 18,00 a 20,00 horas. DURACION: Será de 110 horas lectivas. Asistencia mínima: 80% parte teórica, 90% parte práctica. CONVOCATORIA DE EXAMENES - Una sola convocatoria anual. - Mes de junio y recuperación en septiembre de cada año. EXAMENES Consistirán en: Preguntas tipo test. Preguntas abiertas. Caso práctico. Dictámen. LUGAR DE CELEBRACIÓN Centro de Estudios del Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Valencia. FORMALIZACIÓN DE MATRICULA El precio total del curso será de 1.950 euros por alumno, que incluye: - Derechos de matrícula. - Textos y material didáctico. Colegiados 30% de descuento. Se respetará rigurosamente el orden de matriculación. INFORMACIÓN E INSCRIPCIONES Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Valencia. Micer Masco, 27, entlo.. 46010 Valencia. Tel.: 96.360.07.69 / Fax: 96.362.66.12 E-mail: [email protected] TEMARIO Parte General I : 6 horas · Organización Judicial Española · Sistema Procesal Español · Ley Enjuiciamiento Civil Parte General II: 14 horas · Ley de Contrato de Seguro · Ley de Ordenación y supervisión del Seguro Privado. · Ley de Mediación · Ley de contrato de agencia · Transferencias autonómicas en materias de Mediación Parte General III: 14 horas · Ley de condiciones generales · Ley de consumidores y usuarios · Ley de Edificación · Legislación laboral · Ley y reglamento de responsabilidad civil deVehículos a motor Parte IV. Análisis de los principales aspectos que Inciden en la valoración de daños: 10 horas · Garantía de valor de nuevo, valor de reposición,Valor real, primer riesgo. · La regla proporcional · La regla de equidad · Concurrencia de seguros · Compensación de capitales · Análisis del convenio CIDE/ASCIDE y CICOS · Análisis de la valoración de los daños Personales: Anexo de la Ley 30/95 de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados (Baremo) 25 Formación - Valencia Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Parte V: Seguro de Vida. 4 horas · Legislación · Fiscalidad Parte VI: Responsabilidad Civil. 10 horas · R.C. Contractual y extracontractual · R.C. derivada del delito y falta · Fundamentos jurídicos y técnicos del seguro de R.C. · Modalidades del seguro de R.C. Parte VII: Consorcio y CLEA. 2 horas Parte VIII: El perito en la legislación actual y su papel en el sistema probatorio. 8 horas Parte IX: El informe/dictamen pericial: Estructura y análisis. Técnicas de Expresión Oral y Escrita. 12 horas. Parte X: El informe/dictamen pericial: Casos prácticos. 30 horas PROFESORADO D. Arturo Hernández Muntiel- Abogado (Director del Curso) D. Francisco de Asís Silla Sanchis - Magistrado. (Coordinador) D. Pedro Viguer Soler - Magistrado Dña. Carmen Ferrer Gómez - Médico Forense.. D. Roberto Jimeno Bernal - Abogado del Consorcio Compensación de Seguros. D. José Vicente Hervás Vercher - Secretario Judicial. D. Pedro Vidal Moscardo - Perito Judicial. D. Luís Miguel Alonso Frau – Economista Dña. Inmaculada Sanz Álava – Doctora en Filología Hispánica. Dña. Debra Westall Pixton - Doctora en Filología Inglesa. CURSOS 2006–2007 COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS DE VALENCIA MICER MASCÓ, 27 - ENTLO. - 46010 VALENCIA TEL. 96 360 07 69 - 96 362 66 12 [email protected] www.valenciaseguros.com 26 Opinión Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana ¡Qué astutos...! Manuel de Diego Marí Mientras se legisla con evidente discriminación, se ordena tendenciosamente la mediación... algunos pasean por el arco de triunfo todas las normas que están vigentes y las que vengan. Voy a referir un caso del que tengo toda la constancia... aunque la discreción me obliga, muy a mi pesar, a no publicar nombres. Cierta Institución perteneciente a la Administración – no hace al caso si es local, autonómica, o estatal, y más cuando es ajena totalmente a la desfachatez e infracción – convoca concurso para la adjudicación del aseguramiento de determinados intereses. Hablamos de primas de 50.000,00 euros. Se presentan varias de las primeras aseguradoras y corredurías nacionales y multinacionales, todas cumpliendo escrupulosamente todos los requisitos que para el caso establece la vigente Ley de Contratos de las Administraciones Públicas..., pero una es “diferente”. Como mejora de su oferta, una Aseguradora, de modo totalmente gratuito, según resalta, ofrece los servicios de una de las primeras corredurías del País, y en la propuesta de seguro hace figurar como mediador a esta correduría. Ante la extrañeza de la Institución convocante, puesto que no ha requerido los servicios de mediación, salvo con el carácter de concursante, como correctamente se han presentado otras corredurías, ya que así lo preceptúa la mencionada Ley reguladora de estos procedimientos, la aseguradora insiste en la competencia de esta Correduría y del valor añadido de servicio que significa en la Oferta presentada. La Institución, con acertado criterio, rechazó este ofrecimiento por suponer, de hecho e irregularmente, la admisión a concurso de un mediador y conocer la significación jurídica de la mediación. ¿Qué espúreos amiguismo e interés existe entre la Aseguradora y la correduría? Aunque sospechamos que deberíamos 28 hablar más propiamente de unos intereses personales. Obviamente, petentiza algún pacto o relación entre Aseguradora y Correduría que vulnera sin el menor rubor y con total desfachatez la independencia que impone la vigente Ley de Mediación en Seguros Privados y que mantiene en Proyecto de Ley en tramitación parlamentaria. Es sonrojante la falsedad de la afirmación que la intervención de determinado mediador es una mejora de la oferta ya que es totalmente gratuita. Si la prima, como así es en el caso, es la misma, con o sin el mediador ofrecido, significa que en todo caso el tomador paga la mediación al quedar incluida en la prima el porcentaje de gastos de gestión externa asignado a mediación. Si el contrato se concluye sin mediador, la Aseguradora hará suya el total de la prima, contabilizando como beneficio el porcentaje de gastos de gestión externa no abonado. Brilla por su ausencia la independencia exigida a la Correduría: ¡la Aseguradora proporciona clientes a la Correduría! ¿A cambio de qué...? La correduría no ha intervenido en absoluto en la contratación. Es la Aseguradora la que directamente ha concursado, incluyendo en su oferta la mediación. O sea, no ha estudiado el riesgo, no ha efectuado prospección del mercado para la mejor colocación del riesgo, etc., pero se haría responsable de que el contenido del contrato responde a los intereses de ambas partes, de la veracidad de las informaciones... Siendo más precisos, y siguiendo lo dispuesto por el art. 14 de la vigente Ley de Mediación en Seguros Privados: 1. ¿Cómo ha ofrecido “asesoramiento profesional imparcial” a quien NO le ha demandado cobertura, “sin mantener vínculos que supongan afección con entidades aseguradoras o pérdida de independencia respecto a éstas”? Porque, si en cumplimiento de su deber, la correduría estimase más favorable para su cliente “regalado” la suscripción con otra Aseguradora, ¿lo aconsejaría así a “su” cliente en contra de quien le proporcionado la mediación?. 2. ¿Cómo puede “informar a quien trate de concertar el seguro sobre las condiciones del contrato que a su juicio conviene suscribir” si cuando se produce su mediación el contrato ya está concluido?. 3. ¿No tendría que actuar, “de facto”, como agente de la Aseguradora? 4. Etc., etc., etc. Por otra parte, y bajo la ética comercial debida a sus agentes y al colectivo de corredores y corredurías ¿qué calificación merece esta acción de la Aseguradora?. Es deplorable que el colectivo de corredores y sociedades de correduría, además de que, en ocasiones, más que regulado parece perseguido, y que tanto esfuerzo está dedicando a la dignificación, mayor capacitación de la profesión, y mejor servicio a los consumidores, tenga dentro de si a un número demasiado cuantioso de “listos” que, con su conducta, hacen estériles tanto noble esfuerzo y sacrificio. ¡No basta la presión a que el “lobby” de las aseguradoras somete a la mediación, sino que aquélla queda reforzada con la inestimable “ayuda” de algunos de nuestros “compañeros”! Formación - Alicante Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana PREMIO “JOSE MANUEL PINIES” PRIMERA Y NO ÚLTIMA VEZ EN ALICANTE El pasado día 29 de Abril, a las 19 horas, y en la sede del Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Alicante, tuvo lugar la entrega de la “VI Edición del Premio “José Manuel Pinies”. El acto se inició con la conferencia impartida por D. Francisco Javier Tirado Suárez, Profesor de Derecho Mercantil y de Seguros Privados de la Universidad Complutense de Madrid, con el Título de “Reflexiones para una futura Ley de Contrato de Seguros desde la perspectiva de la tutela del consumidor de seguros”. Como ya se pueden imaginar tuvo una gran aceptación, pues es el tema que más en boga tenemos entre todos los componentes de este mundo del Seguro, dada la incertidumbre que esta creando. A continuación se procedió a comentar los impresionantes historiales de las dos ganadoras de los Accésit: Dª Teresa de Jesus Martin Capelo (Madrid) y Dª Mª José Waliño Nieves (Guipuzcoa) con entrega de sus correspondientes premios. Todo seguido por el momento más relevante de la tarde, cuando pudimos tener con nosotros y hacerle entrega del tan merecido premio “Pinies” a la alumna del Curso Superior promoción 2004/2005 que se imparte por el Colegio de Alicante, Dª RAQUEL ANTON CANTOS, hija de la compañera Lola Cantos, (ex miembro de la Junta de Gobierno. Distinción que por primera vez, y convencidos de que no será la última, ha sido merecedora un alumno nuestro. Después de conocer los méritos que había acumulado, en su hasta ahora corta vida profesional, así como detalles y Teresa de Jesús recibiendo el Premi Pinies. 30 anécdotas de su vida personal, y como no, unas cuantas pinceladas del extraordinario trabajo realizado y plasmado en su Tesina, sobre el tema de “Responsabilidad Civil Medioambiental”, no nos quedo mas que felicitarle y desde estas paginas alentarla a que siga aportando ideas frescas, que tanto enriquecen. Además le agradeceremos su autorización par poder incorporar esta tesina en la pagina Web del Colegio, recomendándole a todo el que esta interesado en su lectura. También se realizó un homenaje de reconocimiento a antiguos vocales del Tribunal del Curso Superior de Seguros, acompañado de unas palabras del Presidente del Centro de Estudios, D. Josep Mª Campabadal Castellvi , el cual nos transmitió la labor que estos señores han estado prestando durante varios, trabajo mas bien poco reconocido, y sin embargo tan sumamente importante que sin ellos no existiría la formación. Tenemos que agradecer la presencia de D. Jesús Valero Balaguer, Jefe de la Unidad de Mediación de Seguros Privados en representación de la Dirección General de Economía de la Generalitat Valenciana. Al termino, contamos para la clausura del evento con unas alentadoras palabras del Presidente del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de España, D. Mª José Waliño recibiendo el Premi Pinies. Profesor Tirado en su disertacion. Asistentes. José Manuel Valdés Loredo, el cual nos transmitió su confianza sobre el futuro de la mediación. Después de esta agradable intensa tarde, nos trasladamos al Club de Regatas, donde pudimos disfrutar de amena velada, en la cual tuvimos la oportunidad de intercambias impresiones, en momentos siempre tan enriquecedores, pues al dejar de lado el “protocolo”, se tiene la oportunidad de conocer el lado humano que tenemos las personas. Teresa Quesada Medina Comisión de Relaciones Publicas Colegio de Alicante Raquel Anto recibiendo el Premi Pinies. Opinión Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Curiosidades, el seguro y Alcoy Alfonso Jover Mediador de Seguros Titulado Estos días han llegado a mi poder dos escritos que me han motivado a buscar una serie de datos para confirmar un hecho relativo a la Ciudad de Alcoy ; el primero de ellos fue el artículo del compañero José Manuel Alonso, “El Seguro español hace un siglo”, de la serie Historias del Seguro, en la revista Mercado Previsor y el segundo publicado en un coleccionable con motivo del 750 aniversario de la fundación de Alcoy, que lleva como título “ la ciudad de las entidades”. En el interesante artículo del Sr. Alonso, se cita el dato de que en 1897, había operando en España 83 entidades aseguradoras, de las cuales sólo 29 eran española y cita varios nombre entre los cuales me llama la atención , por supuesto, el de La Unión Alcoyana, S.A. de Seguros y Reaseguros, que en esa época cuenta ya con 20 años de vida, nace en 1877 por la iniciativa de un grupo de once alcoyanos , siendo la tercera sociedad aseguradora que se funda en nuestro país. A partir de este momento y tras efectuar un somero repaso de las entidades españolas que operan en la actualidad, así como su ubicación, detecto un dato curioso y muy relacionado con la fama de emprendedor del pueblo alcoyano. La curiosidad en sí estriba en el hecho de que Alcoy, salvo errores o despistes del que suscribe estas letras, es la población española no capital de provincia que cuenta en la actualidad con más aseguradoras con origen en la propia ciudad, 2 entidades, la citada Unión Alcoyana y la Mutualidad de Levante, dato relevante si tenemos en cuenta el tamaño de la misma, 63.000 habitantes en el último censo. Es evidente que esta curiosidad da una idea del carácter alcoyano , el cual independientemente de haber sabido sacar provecho hasta de su adversa orografía para crear en sus barrancos y junto a sus ríos una industria textil puntera desde los albores de la industrialización de nuestro país, alrededor de 1750 se crea la Real Fábrica de Paños de Alcoy ,de inmediato y como visionarios, crean sus propios medios de prevención, la aseguradora La Unión Alcoyana, S.A. de Seguros y Reaseguros , fundada en el 25 de Julio de 1877, con el fin social de garantizar el patrimonio industrial y civil de la ciudad, siendo curioso que la propia Entidad asumiera a partir de 1888 el servicio de bomberos que mantuvo hasta 1956, año en que pasó a ser servicio municipal. Así mismo en el año 1933 nace la segunda entidad, Mutualidad de Levante , la cual con su carácter de mutua patronal de seguros de accidentes de trabajo, busca una nueva cobertura para el importante colectivo de trabajadores tanto de la industria textil, como la del metal, también muy importante en esa época. Cabe destacar que por esos tiempos se completa el entramado social de la Ciudad con el nacimiento de la Cámara de Comercio e Industria (1886), la entidad financiera Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Alcoy, (1875),la Escuela Industrial Elemental de Alcoy (1853) con la que Alcoy se dota de la formación necesaria para sus futuras generaciones y su Círculo Industrial ,(1868), siendo pues esta Ciudad, pionera en muchos aspectos al igual que en el campo del Seguro. No obstante, lo importante de esta curiosidad es que en la actualidad estas dos entidades aseguradoras siguen operando y con buena salud, la primera de ellas La Unión Alcoyana como sociedad anónima tal como nació, y la segunda Mutualidad de Levante, como mutualidad de seguros a prima fija después de que en 1966 la Ley obligo a la separación de la actividad aseguradora del mutualismo laboral, ambas con un criterio claro de evolución y adaptación a cada momento han sabido modernizar sus estructuras, servicios y productos, como demuestra su situación en el ranking de entidades aseguradoras de nuestro país. 31 Entrevista Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana ASEVASA OFRECE VALOR AÑADIDO Y VENTAJAS AL CORREDOR COMO FÓRMULA DE ÉXITO EN BENEFICIO DE LOS ASEGURADOS ASEVASA, Asesoramiento y Valoración, S.A., se dedica desde su creación, en el año 1983, a las peritaciones de siniestros, valoraciones de activos y a la ingeniería de riesgos, una serie de actividades y servicios que complementan y ayudan en el trabajo del corredor. En esta entrevista, Joaquín Navarro Ros, Presidente de ASEVASA, nos habla de las actividades que desarrolla su empresa y las ventajas y el valor añadido que aportan al corredor. Joaquín Navarro Ros Presidente de ASEVASA [email protected] ASEVASA fue fundada en 1983, ¿Cuál ha sido su evolución hasta nuestros días? Desde su fundación, ASEVASA se ha posicionado estableciendo una serie de oficinas con las que abarca estratégicamente la totalidad de su presencia en el mercado español. Por otra parte, la expansión internacional nos ha permitido asegurar nuestra presencia en todo el mercado de Sudamérica con oficinas en Argentina, Brasil, Panamá, Chile y México. Junto a esto, cabe destacar que somos los líderes industriales del sector en defensa exclusiva de los asegurados. ¿Qué actividades desempeña ASEVASA? Además del servicio de peritaciones, desarrollamos actividades en daños propios y gestión de siniestros, que representa una parte muy importante de nuestra actividad, y ofrecemos también valoraciones de empresas a efectos de seguro, transferencias de propiedad, control patrimonial y bienes administrativos y contables, así como otros servicios como ingeniería de seguros y gerencia de riesgos. ¿Qué ofrece ASEVASA a los corredores? ¿Y a las empresas/asegurados por extensión? Nuestra actuación complementa la actividad del corredor, poniendo a su disposición un equipo multidisciplinar que le permitirá acelerar los trámites de captación de documentación como soporte para establecer una correcta y ajustada valoración, siempre con la máxima independencia y confidencialidad. Por extensión, nuestra actuación complementa al departamento de seguros de la empresa asegurada facilitándoles las gestiones tendentes a realizar un mejor control patrimonial. ¿Y cómo valora la relación con los corredores y mediadores de seguros? ASEVASA ha establecido desde su creación una estrecha colaboración con los corredores y mediadores en seguros. Hay que tener en cuenta que nuestros servicios pretenden ser una extensión de los que ofrecen dichos profesionales a sus clientes, ya que la mediación y la peritación son actividades independientes pero complementarias. ¿Cómo comercializan sus productos y cual es el papel de los corredores? El papel de los corredores de seguros en la comercialización de nuestros productos es fundamental, ya que podríamos decir 32 que nuestro servicio está encaminado especialmente a complementar al que prestan a las empresas los propios corredores de seguros. Nuestro procedimiento de colaboración se establece puntualmente en cada caso concreto, o bien mediante acuerdos suscritos con algunas asociaciones por los que se ven favorecidos por un trato más beneficioso de nuestros honorarios con sus clientes. ¿Trabajan también con compañías aseguradoras? ASEVASA se fundó con el objetivo de atender una laguna en los servicios del mercado de seguros, y por tanto no presta sus servicios a compañías aseguradoras. ¿En qué consiste la “Ingeniera de Seguros” y que ventajas le aporta al corredor este servicio? Es un servicio que integra tres aspectos fundamentales como son la inspección y el análisis de riesgos, la valoración de los bienes y la peritación en caso de siniestro. Con el informe de inspección de riesgos aportamos a las corredurías información pormenorizada de datos necesarios para facilitarles la elaboración del proyecto de póliza personalizada a las necesidades de sus clientes. ¿Podría explicarnos un poco más cómo ayuda al corredor el informe de inspección y análisis de riesgos a la hora de elaborar una póliza personalizada? Con el informe de inspección y análisis de riesgos la correduría dispone de un instrumento de evaluación de los riesgos y de las recomendaciones correctoras dirigidas a la protección de los bienes asegurados, facilitando la elaboración de planes de actuación tendentes a disminuir dichos riesgos. La aplicación de dichas recomendaciones derivará en la disminución de las posibilidades de producirse un siniestro y una reducción de los costos de las pólizas. Todo ello dirigido a la elaboración de un plan de seguros totalmente acorde con las necesidades del cliente de la correduría de seguros. ¿Por qué es tan importante hoy en día la valoración de activos de una empresa y cómo facilita ASEVASA esta tarea? La valoración de inmovilizados es un elemento preciso y necesario como herramienta de trabajo para las corredurías de seguros. Su objeto es determinar correctamente y con exactitud los Entrevista Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana capitales a asegurar de una empresa pudiendo incluso alcanzar la valoración el carácter de “valor convenido” en la póliza de seguros. ASEVASA dispone de medios materiales y humanos con la experiencia para realizar esta tarea. Una vez conocida es fundamental que se integre un plan de actualización anual para ajustar los valores a las altas y bajas que se puedan producir y a las variaciones de mercado que la puedan afectar, manteniendo la póliza viva, ajustando en cada caso los capitales asegurados a las fluctuaciones que se puedan producir en los valores. ¿Ante una peritación, cómo actúa ASEVASA ante el corredor y cual es su papel? Durante la vigencia del seguro, el momento más crucial es aquel en el que se produce un siniestro. En este momento ponemos a disposición de las corredurías de seguros una amplia experiencia en peritación de siniestros que permiten agilizar la tramitación de los mismos. Nuestro equipo técnico multidisciplinar, formado por titulados universitarios de diversos campos (Ingenieros, Arquitectos, Economistas, Abogados, etc.), realizan meticulosamente su trabajo al efecto de cuantificar de forma objetiva, rápida y eficaz el alcance de los daños causados por un siniestro, con el fin de poder determinar el importe líquido de la indemnización a percibir por la empresa asegurada. Junto a este completo equipo humano ¿Con qué otros medios cuenta ASEVASA para desarrollar su actividad? ASEVASA dispone de siete oficinas en España, situadas en Sevilla, Madrid, Valencia, Barcelona, Bilbao, Las Palmas y La Coruña, y cinco en Sudamérica, localizadas en Buenos Aires (Argentina), São Paulo (Brasil), Santiago de Chile (Chile), Panamá y México D.F. (México) Todas nuestras oficinas cuentan con recursos acordes al volumen e importancia de nuestros servicios y están dotadas de procedimientos y metodología propios y testados, siendo miembro de ATASA, AGERS, ALARYS y de AEC (Asociación Española para la Calidad). ¿Qué diferencia ASEVASA de otras compañías de peritación y valoración de activos? Podríamos decir que ASEVASA es la empresa pionera en España en realizar asesoramiento técnico, con total independencia, en favor del asegurado, siempre con total y estrecha colaboración con los corredores de seguros a fin de complementar su actividad de gestión de la mejor póliza que cubra las necesidades de los asegurados. 33 Entrevista Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana CASER CREA UNA NUEVA PLATAFORMA TELEFÓNICA EXCLUSIVA PARA AGENTES Y CORREDORES Ignacio Martín Sánchez - Bendito Director del Negocio de Agentes y Corredores de Caser Caser ha creado una nueva Plataforma de Atención a Agentes y Corredores ¿Cuál ha sido el principal objetivo al crearla? Una de las principales inquietudes del Negocio de Agentes y Corredores de Caser es dar cada vez mejor servicio y mayor atención a nuestros colaboradores, y entendemos que la excelencia en el servicio ha de ir de la mano de un factor fundamental para nuestros Mediadores: la cercanía. Por esta razón, uno de los proyectos estratégicos de la Compañía para 2006 ha sido el desarrollo de una nueva Plataforma Telefónica de Atención a Agentes y Corredores. El principal objetivo de este proyecto consiste en prestar una atención cercana, más completa y personalizada, centralizando las consultas en un número único y exclusivo para ellos, atendido por un equipo de teleoperadores profesionales y específicamente formados en su tipo de actividad, que atenderán, informarán y resolverán ágil y eficazmente estas. ¿Por qué este cambio? Hasta la fecha, Caser ofrecía un servicio de atención telefónica a través una serie de teléfonos compartidos por todos los mediadores con los que trabajamos –ya sean Cajas de Ahorros, Agentes y Corredores o Clientes-. Este servicio generaba más de 2,6 millones de llamadas anuales. ¿Qué ventajas aporta este nuevo acceso a los Agentes y Corredores? Con la nueva Plataforma de Atención, cuentan desde ahora con mayor apoyo a la venta, un proceso de atención sencillo, una respuesta más ágil, mayor autonomía en la resolución de incidencias sencillas, más un largo etcétera. ¿Qué lo diferencia del sistema anterior? ¿En que lo mejora? Las principales diferencias –y mejoras- son: Centralización de las consultas en un número único; Exclusividad, ya que este número es de uso específico de Agentes y Corredores; Personalización y Cercanía, ya que son atendidos por un equipo de teleoperadores profesionales específicamente formados en el tipo de actividad desempeñada por nuestros Agentes y Corredores. Para la compañía, esta Plataforma supone un incremento de la eficiencia, al dar un soporte telefónico, rápido, sencillo y complementario a la tarea de los equipos técnicos y comerciales. A partir de ahora, ¿Qué servicios y contenidos encontrarán los agentes y corredores? ¿novedades? Con una llamada, accederán a servicios y contenidos muy variados, tales como: Consultas sobre la Web del Mediador; información de carácter general y de productos (Servicios asociados, cuadro médico, reparadores, etc.); información comercial y apoyo a la venta (Normas y operativas de contratación; circuitos de emisión/cotización en web; incidencias en envíos y recepción de pólizas u otra información contractual; estado de recibos; consultas de siniestros: servicios de asistencia, envío de peritos...) e información de Marketing. Una de las principales novedades del servicio ofrecido por la Plataforma radica en la posibilidad de realizar una ayuda guiada on-line. 34 Con ésta, el teleoperador puede visualizar –siempre previa autorización del Mediador- la pantalla en la que éste se encuentra, de modo que se optimiza el tiempo necesario para la ayuda. Otra de las novedades a destacar es el servicio de atención de incidencias con siniestros para productos como Autos, Hogar, Comercios e Inmuebles, con el que los Mediadores obtendrán contestación a la incidencia en un plazo máximo de 48 horas. ¿De qué forma facilita las gestiones y favorece un acceso más directo y personal? La personalización es total desde que se inicia la llamada, siendo esto es posible gracias a los desarrollos informáticos realizados por Caser para este proyecto. En primer lugar, el Mediador puede seleccionar la opción de llamada que le interesa realmente; por su parte, el teleoperador conoce la identidad del Mediador que le está llamando, así como la información esencial de éste (productos que trabaja, etc.), siendo capaz de ofrecerle respuestas específicas. ¿Cuál es el alcance del impacto tecnológico y de recursos humanos de la nueva plataforma? Este proyecto ha sido muy ambicioso para el Negocio, tanto por su impacto tecnológico como por su impacto en recursos humanos: En cuanto a su impacto tecnológico, porque Caser ha tenido que realizar importantes desarrollos sobre la centralita telefónica para la configuración de un único teléfono de atención con selector de llamadas de dos niveles, para el redireccionamiento de las llamadas según las diferentes necesidades, etc., y desarrollar una nueva herramienta de apoyo a la venta. En cuanto a su impacto en recursos humanos, la compañía ha incorporado numerosos recursos a la Plataforma para asumir el volumen de llamadas estimado. El nuevo equipo de teleoperadores ha recibido formación específica sobre los productos comercializados por nuestros mediadores, las operativas y procesos propios del Negocio. ¿Cómo se accede a esta nueva Plataforma? La forma de realizar consultas o solucionar dudas es muy sencilla. Basta con llamar a la nueva Plataforma y pulsar la opción de ayuda deseada. Tras estudiar las necesidades de los profesionales que colaboran con la compañía hemos concretado 4 sencillas opciones de atención: 1. Consultas sobre Web del Mediador o producción 2. Aperturar o consultar el estado de un siniestro 3. Atención de incidencias 4. Cualquier otra consulta o gestión. Cuando nuestros Agentes y Corredores pulsan cualquier opción, nuestro equipo de profesionales se pone en marcha para darles una respuesta ágil y de calidad. Caser responde. ¿Desde cuándo está activa? ¿Tiene constancia de cual ha sido la respuesta de los Agentes y Corredores desde su puesta en marcha? ¿Y sobre su grado de satisfacción? Recientemente hemos desarrollado una prueba piloto con aproximadamente ochenta mediadores, con el fin de testar el funcionamiento de este nuevo servicio. Durante la prueba piloto, se han registrado más de 2.200 llamadas entrantes, de las que se atendieron con éxito más del 97%. Estamos muy satisfechos con los resultados y la acogida de la nueva Plataforma, y por eso la implantación definitiva ha sido este mes de junio. Comentarios Las expectativas de Caser con el lanzamiento de este nuevo proyecto son muy positivas. Desde estas líneas quiero animar a todos los Agentes y Corredores que trabajan con Caser a utilizar la nueva Plataforma de Atención e invitamos a los miembros del Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Valencia a conocer CASER a través de nuestras herramientas y productos. Por nuestra parte, seguiremos trabajando en la mejora contínua de nuestra oferta de productos y servicios. Conferencias - Alicante Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana CONFERENCIAS SOBRE FIRMA DIGITAL Y NUEVAS TECNOLOGÍAS EN EL SECTOR ASEGURADOR REALIZADAS EN EL COLEGIO DE MEDIADORES DE SEGUROS TITULADOS DE ALICANTE El Pasado 17 de Mayo se realizaron, con una estimable asistencia, dos conferencias de sumo interés y actualidad para nuestro sector asegurado y, en particular, para sus mediadores profesionales. Impartió dichas conferencias el Apoderado General de Sabadell Grupo Asegurador, Ramón Corominas, por espacio de dos horas. Respecto a la firma digital, se destacó el impacto positivo que en la popularización de la misma tendrá el nuevo DNI-e (D.N.I. que incorpora un chip electrónico) que se empezó a distribuir en España el 16 de Marzo de este año, la ventaja que supone la emisión de pólizas ( Condiciones particulares, declaraciones del tomador, condiciones especiales y condicionado general) en formato digital ( PDF) e incorporando la firma electrónica ( o digital), el ahorro que todo ello supone en tareas de archivado y desarchivado de documentos, o las ventajas que aporta al estricto cumplimiento de la L.O.P.D. En la exposición de las nuevas tecnologías emergentes y su posible uso en nuestras tareas del día a día, fueron muchas las novedades expuestas y se haría difícil exponerlas sin alargar indebidamente este resumen. Vale la pena destacar la orientación de todas estas tecnologías a acotar las primas de riesgo a la exposición real a dicho riesgo pro parte de cualquier asegurado, de manera que el coste de reducción de incertidumbre se alinee con la diferente exposición al riesgo de cada tomador/asegurado y en cada momento de la cobertura de la póliza correspondiente. Muy interesante fue la exposición de las nuevas funcionalidades de las etiquetas por radiofrecuencia (RFID), la futura utilización de los “Servicios web” en la integración y automatización de todas las transacciones CompañíaMediador-Asegurado, o el traspaso a opciones de “outsourcing” de muchas de las labores que los corredores de seguros realizan hoy por sus propios medios en sus despachos. Las nuevas tecnologías podrán utilizarse o no por cada uno de nosotros, pero solo el descartarlas después de conocerlas y considerarlas sería una opción inteligente frente a las mismas. 35 Servicio de reclamaciones D.G.S. Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana 36 Servicio de reclamaciones D.G.S. Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana 38 Opinión Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana ¿Estas orgulloso de tu profesión ? Jaime Canto Martínez Mediador de Seguros Titulado Los tiempos que corren no son los mejores para la profesión , los competidores son cada vez más numerosos y la nueva ley que está en ciernes, como ya va siendo habitual, no va en la dirección que nosotros quisiéramos. Hasta aquí nada nuevo bajo el Sol, pero cual espejismo veo en el horizonte una nueva figura, figura que nadie conoce, que ninguna ley nombra y que no obstante parece que existe, aunque yo, desde mi ignorancia de Agente, no alcanzo a comprender. Ha nacido el GERENTE DE RIESGOS, ese nuevo y temible competidor que trabaja como nadie, sobre todo mejor que los agentes y que los agentes cuñados de sus clientes. No quiero seguir por este camino, pues sería ponerme a la altura de quien escribió tan desgraciado artículo en las páginas 26, 27 y 28 del nº 371 de nuestra revista colegial ASEGURADORES, claro está que tampoco podría ponerme a su altura, puesto que sólo soy un simple Agente y tengo asegurado a mi cuñado. En los tiempos que corren, donde todo el colectivo como una sola voz debe defender la figura del mediador profesional, desde nuestro órgano de comunicación interno, se permite la publicación de un artículo, que por mucha opinión particular que sea, dice muy poco en favor de la defensa que a ultranza debe mantener de todo el colectivo de colegiados, sin olvidar que hoy siguen siendo mayoría los Agentes y los Corredores que en gran parte , son Ex-Agentes. Pero por si ello no fuera suficiente, que alguien me diga ¿qué figura es la del Gerente de Riesgos, dónde aparece su legitimación, qué ley, reglamento o disposición la recoge?, porque a día de hoy lo desconozco aunque no desconozco, que mucha gente se siente menos llamándose Agente o Corredor y por ello recurre a títulos inventados, que parezcan algo, cuando lo único que parecen, es ridículos y fatuos. No pretendo entrar en discusión con el autor del desdichado artículo, me parece mayor desdicha su publicación. Pero quede claro que hay multitud de Agentes que son tan profesionales, tan imparciales y tan defensores de los intereses del cliente como el más profesional de los mediadores y en muchas ocasiones, la vinculación con una entidad supone mayores ventajas para el consumidor, pues el mediador tiene muchas más posibilidades de obtener para su cliente aquello que le corresponde. Que nadie olvide que muchos Gerentes de Riesgos, que trabajan con tantas Entidades, al final no son nadie en ninguna de ellas y se ven obligados a defender judicialmente, lo que los Agentes resolvemos con una simple llamada. Sólo espero de la Revista Aseguradores, la publicación de ésta mi modesta opinión, aunque sólo sea como contrapunto al artículo de D.Manuel Fernández Fernández. Éste lo firma Jaime Cantó, Agente satisfecho de serlo, a nivel personal, también como representante de los Agentes del Colegio de Mediadores de Seguros Titulados de Alicante. 39 Valencia-Encuesta colegial III Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana IMAGEN CORPORATIVA A pesar de que el mediador considera importante o muy importante la imagen corporativa propia como factor diferencial de su actividad, logotipo propio, tarjetas, etc. Podemos comprobarlo en el siguiente grafico en el que casi el 80% de los encuestados lo considera importante. Carlos Albo Socio Director Exponent Consultores A pesar de la importancia que posee esta imagen la mayoría de ellos, no realiza acciones propias de esta imagen corporativa como mailings. Un 58% no realiza acciones promocionales propias y lo que es mas importan te casi un 80% de los encuestados no posee pagina web propia, que actualmente es uno de los mejores medios de presentación e imagen corporativa EL COLEGIO DE MEDIADORES Perfil Actual del Mediador de Seguros Colegiado Con este articulo cerramos la serie de tres, con la que desde aquí hemos intentado hace un reflejo del perfil del mediador colegiado actual. Por ultimo nos queda ocuparnos de la importancia que otorgan los mediadores a su imagen corporativa y la opinión de estos sobre la institución colegial y los servicios que les facilita. 40 Comenzamos aquí a reflejar la opinión que de la institución tienen sus colegiados, para empezar la nota global es de “notable” puesto que si sumamos los encuestados que están satisfechos o muy satisfechos con el Colegio llegamos al 74% de los encuestados, como se puede ver en el siguiente grafico. A pesar de esta buena nota obtenida por el Colegio casi la mitad de los encuestados no conoce los departamentos del Colegio Y solo un 8% visita regularmente el Colegio, la gran mayoría un 73% lo hace esporádicamente o coincidiendo con cursos y/o reuniones. Sin embargo y a pesar de la baja asistencia presencial de los colegiados en la institución, la pagina web del Colegio se ha convertido en un gran elemento de comunicación entre el Colegio y sus colegiados. Puesto que casi un 70% de los encuestados la conoce y la consulta regularmente, como podemos comprobar en el siguiente grafico. Valencia-Encuesta colegial III Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Respecto a las actividades que el Colegio realiza también sale bien parado puesto que un 79% considera que no hay actividades superfluas que el colegio esté llevando a cabo DEBERES DEL MEDIADOR Por ultimo en la encuesta se ha intentado saber el nivel de cumplimiento o de conocimiento del mediador colegiado sobre tres de las obligaciones mas recientes que el Mediado debe de hacer frente Respecto al servicio de defensor del asegurado la mayoría de los encuestados utilizan el servicio que ofrece el Colegio mientras que un 17% lo ofrece propio Cuando hablamos de los libros de registro lo que nos llama la atención es que todavía a fecha de septiembre-octubre del año pasado un 9% ni siquiera conoce ni su existencia ni la obligación de presentarlos. Para terminar hablamos de la adaptación a la Ley de Protección de Datos, solo un 23 % de los encuestados la cumple correctamente, es un porcentaje alarmantemente bajo sobre todo en un sector que se manejan datos de nivel alto, como los contenidos en los cuestionarios de salud. Hasta aquí el resumen de los resultados de la encuesta llevada a cabo en 2005 sobre los colegiados del Colegio de Mediadores de seguros Titulados de Valencia Si desean ampliar información o realizar cualquier consulta se pueden dirigir a [email protected]. 41 Opinión Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Notas en relación al seguro de defensa jurídica Agustín V. Sanchis Llinares Abogado La Ley de Contrato de Seguro en sus arts. 76 y siguientes se refiere al seguro de defensa jurídica, mediante el cual el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a hacerse cargo de los gastos en que pueda incurrir el asegurado como consecuencia de su intervención en un procedimiento administrativo, judicial o arbitral, así como a prestarle los servicios de asistencia jurídica judicial o extrajudicial derivados de la cobertura del seguro. Se predica en el art. 76.d) la libertad de elección de abogado y procurador por el asegurado y que éstos en ningún caso estáran sujetos a las instrucciones del asegurador. En la práctica habitual, venimos observando que estos derechos del asegurado están siendo objeto de graves y severas restricciones por parte de las aseguradoras en general, las cuales están vaciando de contenido real los mencionados preceptos legales. Por una parte, el asegurado ante un siniestro que debe solucionarse en vía judicial, se ve sometido al siguiente dilema: si designa a un Letrado particular de su confianza, la mayoría de las pólizas actuales limitan la cobertura los honorarios de abogado y procurador entre 1.500 y 600 -euros, lo cual en muchas ocasiones convierte en ilusoria dicha posibilidad de libre designación, al tener que completar el propio asegurado la diferencia de honorarios no cubierta por la póliza; por el contrario, si el asegurado confía la defensa de su asunto a un Letrado adscrito a su compañía de seguros, no existe dicha limitación de pago de honorarios. Como vemos, de facto y en casos de mediana envergadura, las aseguradoras están abocando al asegurado a que sea el letrado de la cía la que defienda sus intereses, por lo que en la práctica dicha posibilidad de libre elección de profesionales es ilusoria. 42 Además, también tenemos que indicar que recibida la carta de libre designación de letrado, la aseguradora de forma automática advierte al asegurado los límites económicos de l acobertura, que no asumirá el pago de honorarios si no resulta condenado en sentencia un tercero e, incluso que no asumirá el pago de honorarios del procurador si su intervención no es legalmente preceptiva. En cambio, si la dirección letrada la asume un abogado de la cía, no existe ninguna restricción al respecto y, de hecho, siempre se designa a un procurador aunque si intervención no sea legalmente preceptiva. La no designación de procurador en los juicios de faltas en general y juicios verbales de cuantía inferior a 900 -euros (casos en los que legalmente no es preceptivo), ocasiona problemas a la defensa del asegurado, sobre todo si el tema se sigue en localidad distinta a la de residencia, puesto que la parte no está representada procesalmente en el Juzgado respectivo y ello conlleva innumerables retrasos en la tramitación y la ausencia de notificaciones. Lógicamente, si el asegurado designa procurador, después deberá pagarlo de su bolsillo, cuestión que difícilmente es entendible. Por último, el letrado libremente designado cuando ha finalizado su trabajo y presenta la minuta, dentro de los límites de la póliza IVA incluido, se encuentra con numerosos problemas a la hora de cobrar su trabajo: continua discusión de partidas minutadas y acreditadas documentalmente, retrasos injustificables en el pago o, simplemente no te pagan porque no ha habido sentencia estimatoria en el Juzgado o alguien desde un remoto despacho de la cía afirma que el tema era judicialmente inviable. Por no hablar de que en asuntos francamente complejos que requieren una decisión judicial, lo primero que hacen algunas aseguradoras es remitir una carta al asegurado indicándole que si gana el tema pagaran al abogado (dentro de los límites de la póliza) y si pierde tendrá que asumir personalmente los gastos ocasionados en su defensa jurídica. Por todo lo expuesto, podemos observar como de facto las aseguradoras están vaciando de contenido el proclamado derecho del asegurado a libre elección de abogado y procurador, dejándolo reducido a una mínima expresión formal. Por ello, por nuestra parte proponemos dos alternativas: o que se modifique la Ley de Contrato de Seguro y desaparezca este derecho y quien quiera un seguro de defensa jurídica lo pague aparte con una scoberturas dignas y mínimamente adecuadas a la realidad social actual o, de continuar en vigor dicho derecho legal, se obligue a las aseguradoras a respetar dicho derecho con todas sus consecuencias y a modificar el clausulado de sus pólizas y a ampliar sensiblemente la cobertura económica. 1 ESPECIAL SEGURO DE CRÉDITO Y SEGURO DE CAUCIÓN Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana El seguro de crédito comercial como instrumento de gestión Una parte muy importante de las operaciones de crédito presentes en los mercados procede o tiene su origen en las transacciones comerciales entre empresas, relativas a la entrega de mercancías o prestación de servicios con pago aplazado, y ello es lógico si se tiene en cuenta que en las relaciones comerciales nacionales e internacionales en economías de libre mercado, salvo en circunstancias singulares que son la excepción, las ventas a crédito son indispensables ya que sin su concurso sería impensable la existencia del dinamismo que exige este tipo de intercambios. Pero el concepto “crédito” contiene inherente la noción de incertidumbre y por consiguiente la de riesgo que, a su vez, evidencia la amenaza de pérdida. Una de las partidas que tiene individualmente mayor peso en el activo de una empresa es la de “clientes” o “cuentas a cobrar”, y el riesgo de crédito –impago o fallidos- que le es inherente, debe ser contemplado con análogo rigor que cualquier otra partida patrimonial. La determinación de los límites de crédito y de la documentación con que sean instrumentados, el seguimiento de las cuentas, la detección de señales de alarma, etc., son cuestiones sustanciales que, sin embargo, no siempre resultan fáciles de controlar para las empresas, y menos de forma óptima como sería deseable. Ante cualquier riesgo son posibles, al menos, tres posturas: ignorarlo, prevenirlo o transferirlo. Los riesgos de crédito no son una excepción y frente a ellos puede ser adoptada cualquiera de las actitudes indicadas, si bien no es necesario argumentar la insensatez que supondría la primera de ellas. En cuanto a las dos últimas, la PREVENCIÓN puede y debe manifestarse en dos líneas de acción complementarias: cautela y previsión. Cautela, tratando de tomar 2 las decisiones de concesión de crédito a clientes con el mayor número de elementos de información y la mayor objetividad posibles, y previsión creando un fondo de autoseguro contra el que cargar las pérdidas que eventualmente se produzcan. En la práctica con frecuencia se presentan importantes dificultades para cubrir ambos objetivos, porque la obtención de información suficiente y fiable es caro y no siempre posible para las empresas en general y, sobre todo, porque la creación de un “fondo” como el aludido presenta graves inconveniente como: a) El importe del fondo, o se invierte o es una inmovilización no rentable, siendo preciso desinvertir cuando ha de aplicarse a enjugar los impagos, lo que no siempre ocurre en el momento oportuno, pudiéndose originar pérdidas, por consiguiente, al proceder a la desinversión. b) Aún cuando la cuantía del fondo sea elevada, nunca existe la certeza de que su importe sea suficiente para absorber la totalidad de las pérdidas que puedan producirse. c) Tampoco puede evitarse que se produzca un fallido cuando el fondo no ha alcanzado la cuantía suficiente, y aún es ese caso, el hecho de compensarlo deja desprovisto el fondo hasta que es posible reconstruirlo. d) Si, por cualquier causa, el índice habitual de impagos en el negocio o sector económico de que se trate, sufre un inesperado incremento a causa de factores externos, el fondo se ve desequilibrado y resulta insuficiente para su propósito. e) Además, la cuantía del fondo no es fiscalmente deducible, constituyendo en todo caso, un inmovilizado financiero, insuficientemente remunerado. Las razones expuestas confirman la conveniencia de la TRANSFERENCIA del riesgo a una institución especializada: es decir, su aseguramiento. El Seguro de Crédito es hoy una herramienta moderna que no sólo aporta estabilidad a la cuenta de resultados mediante la indem- nización de los “daños” producidos por los impagos y las insolvencias de los deudores, sino que se convierte en un aliado imprescindible a la hora de establecer límites de crédito y vigilar su desarrollo mediante el análisis profesional y especializado de la cartera de los clientes de la empresa asegurada, así como del entorno en que se inscriben las operaciones: tendencias macroeconómicas, expectativas y evolución del sector concreto según el producto de que se trate, medidas correctoras o preventivas aconsejables, etc. Por otra parte, la especialización del asegurador de crédito, libera a la empresa de la labor de gestión de recuperación de los imprevisibles e inevitables impagos, que siempre exige la mayor eficacia y que representa una carga importante si el deudor se encuentra en el propio país y tanto más si se encuentra en el extranjero, donde el idioma, la legislación, los usos comerciales y la información necesaria son barreras añadidas que sólo una elevada especialización, como la de la aseguradora, puede desarrollar óptimamente. Como en cualquier otro ramo del seguro, la función más evidente del Seguro de Crédito es la reparación de daños, y en cualquier empresa es normal que, sin excepción, las partidas representativas del inmovilizado, las existencias y efectivo, se encuentren protegidas por seguros contra incendios, robo, roturas, averías y cualquier otra contingencia. Es frecuente, sin embargo, al mismo tiempo, que otra partida que representa la parte más importante del activo, como es el realizable o cuentas a cobrar, carezca de una protección análoga. Pero es que, además de su función “reparadora”, el Seguro de Crédito presta otros servicios adicionales que le convierten en un elemento indispensable de apoyo a la gestión y “management” general de la empresa. La evolución histórica del Seguro de Crédito ha alcanzado una madurez que permite al ESPECIAL SEGURO DE CRÉDITO Y SEGURO DE CAUCIÓN Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana empresario encontrar respuestas adecuadas que, como queda dicho, le convierten no sólo en un factor de protección, sino también en un eficaz instrumento para el ejercicio de la dirección del negocio, merced a los servicios adicionales de que puede hacerse uso mediante una póliza de Seguro de Crédito: la valoración económica o capacidad crediticia de su cliente nacional o del extranjero y, en consecuencia, la oportunidad de cerrar operaciones y mantener o iniciar relaciones comerciales; tener disponible en todo momento un mecanismo, altamente profesional, de reclamación y recuperación de los créditos impagados y en cualquier caso contar con un factor más para efectuar las previsiones de tesorería al conocer a plazo cierto el importe de las indemnizaciones a recibir de su asegurador. Para terminar, debemos subrayar que la suscripción de una póliza de Seguro de Crédito debe aportar al responsable financiero de la empresa un conjunto de instrumentos a incorporar a su gestión, provocando en más de una ocasión la mejora de los procedimientos en ella involucrados y sin tener como objeto el sustituir el necesario buen hacer del Departamento de Crédito, sino facilitar el logro de sus resultados con un mayor grado de eficacia: la rápida evolución que ha experimentado el mercado seguro de crédito en los últimos años ha propiciado que las ventajas y funcionalidades que aportan al empresario sean otras muchas, lo que ha generado un interés creciente por este servicio. Concretamente, en Mapfre Caución y Crédito tenemos vocación de servicio al cliente y en esta línea, entendemos que nuestros productos son, no sólo un seguro que indemnizará pérdidas por fallidos, sino una herramienta para externalizar la gestión del riesgo de crédito, desde el asesoramiento sobre mercados, pasando por el seguimiento y vigilancia de carteras completas y segmentadas de clientes, hasta la gestión de cobros de saldos impagados. Por tanto, desde el punto de vista de gestión interna, apoyamos a nuestro asegurado liberando recursos sobre todo en empresas exportadoras, si tenemos en cuenta que distintos países de destino para sus exportaciones, significan distintas legislaciones, idiomas y mayores dificultades para conseguir información. Desde el punto de vista económico-financiero, el seguro de crédito sirve como sistema de prevención y protección contra la morosidad, no sólo sobre sus efectos en la cuenta de pérdidas y ganancias, sino también sobre la gestión de la Tesorería. Pensando en este último aspecto hemos desarrollado, para el mercado español, un servicio que permite obtener las indemnizaciones de los siniestros cubiertos de forma inmediata, sin ocupar líneas de crédito y a un coste financiero ventajoso. Enrique Rueda [email protected] 3 ENTREVISTA Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Mariano Hernanz Hernanz (a la izqda.) Nº de Colegiado: 69432 - Alicante E-mail: [email protected] Antonio Sánchez (en el centro) Nº de Colegiado: 72717 - Castellón E-mail: [email protected] Juan Fort Fayos (a la derecha) Nº de Colegiado: 69274 - Valencia E-mail: [email protected] Los seguros de crédito y caución vistos por los propios mediadores Todos conocemos la importancia del seguro de crédito para cubrir el riesgo de insolvencia y el seguro de caución ante un riesgo de incumplimiento, pero ¿qué opinión tienen sobre estos productos los corredores y mediadores? Para conocerla hemos preguntado a tres corredores de las tres provincias valencianas. Estas han sido sus respuestas. ¿Cómo valora la actual situación de los seguros de crédito y caución? ¿Y la situación particular en su provincia? Mariano Hernanz (MH): Muy positiva, dado que nos encontramos en una provincia, Alicante, eminentemente industrial y con el sector de la construcción en auge. Tono Sánchez (TS): Sin duda, la evolución económica de un país y su desarrollo hace que contribuya a que este particular ramo del seguro de crédito y caución haya tenido un crecimiento notable en estos últimos años. Así, el momento por el que atraviesa este tipo de seguros es acorde con el escenario actual de una fuerte actividad comercial, aunque si bien es cierto, comienza a vislumbrarse que el primer semestre que estamos apunto de finalizar la tendencia es la de una desaceleración, con el consiguiente aumento de los niveles de riesgo y como, no con una mayor contratación, si cabe, de este tipo de seguros. Como no podía ser de otra manera, en Castellón se da una situación frente a este ramo de similares características, aún con el valor añadido de ser una provincia eminentemente exportadora (al aglutinarse la mayor parte de la industria azulejera) y con ello tener necesidad de establecer relaciones comerciales en todo el mundo, abriéndose así clientes en lugares extremadamente recónditos y zonas o países de la geografía mundial que muchos de nosotros no conocíamos antes su existencia. Juan Fort (JF): Se trata de dos modalidades de aseguramiento con ciertas connotaciones financieras, lo que los convierte en ramos complicados de gestionar. Parece que dentro de la mediación en general son los grandes olvidados y, en ocasiones, los grandes desconocidos, aunque en los últimos tiempos van cobrando adeptos entre la rama industrial. En Valencia, por su gran trayectoria industrial y de exportación, el seguro de crédito siempre ha sido utilizado por los industriales como herramienta de intercambio, si bien existe una trayectoria menos dilatada para el seguro de caución. En resumen, queda un largo camino que recorrer en este tipo de productos ¿Cree que es una clase de seguro desconocido para la población en general y el empresario en particular? ¿Por qué? ¿Cómo se podría fomentar su utilización? MH: Efectivamente para la población en general son desconocidos, pero no así para el empresario, aunque no los considere como seguros y los relacione más con la banca. Además se da la circunstancia de que en el seguro de Caución en la modalidad de Afianzamiento de Cantidades, que es obligatorio contratarlo por Ley, el comprador de la vivienda no lo suele exigir, principalmente por desconocimiento. 4 TS: No, no lo creo. La evolución del país y su internacionalización, acompañado de los buenos resultados económicos obtenidos en estos últimos años, ha hecho que este ramo haya tenido un crecimiento, y consecuentemente un conocimiento del seguro de crédito acorde con la situación. Así, de ser el país en donde este ramo era menos conocido y utilizado, aún a pesar de que su existencia data ya de algo más de setenta años, a pasado a ser uno de los países a nivel mundial con mayor cuota de penetración. JF: Este tipo de productos es desconocido por la población, pero no tanto para los empresarios, los cuales cada día utilizan con más asiduidad este tipo de aseguramiento como una herramienta de gestión. Por otra parte, el fomento de su utilización vendrá marcado por un conocimiento más intenso por parte de los operadores (empresarios, consumidores, etc.) y, especialmente, por un incremento de la oferta por parte de la mediación. ¿Qué ventajas aporta el seguro de caución frente a otros instrumentos utilizados por la banca? MH: El seguro no tiene comisiones de apertura ni otros gastos añadidos; el riesgo queda dispersado; libera sus recursos financieros; y aumenta su capacidad crediticia. TS: La principal ventaja del seguro de caución frente al aval bancario es que el primero de ellos no ocupa riesgo bancario, por lo que la disposición de crédito frente a las entidades financieras es mayor. Así, el promotor puede disponer de mayor capacidad financiera y, consecuentemente, operar más libremente que si contrata estos servicios de caución a través de un banco o caja de ahorros. A este respecto hay que añadir que todavía hoy las capacidades financieras concedidas por el sector asegurador en el ramo de Caución no computan en el CIRBE, disponiendo así de una práctica disponibilidad financiera intacta para la actividad propia del sector de la promoción. JF: El seguro de caución no se tiene que ver como un competidor de los instrumentos bancarios, sino como productos complementarios a la hora de decidir como distribuimos los riesgos financieros de la empresa. Cabría destacar que por su característica aseguradora el seguro de caución no incrementa ni computa en el nivel de endeudamiento de la empresa, lo que beneficia la disposición crediticia de esta. Respecto a los seguros de crédito, ¿Cree que es un producto poco utilizado por las empresas pese a la protección que les ofrece ante los impagos? ¿Por qué? MH: Al hablar de crédito se relaciona con la banca, además el coste es ENTREVISTA Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana elevado, pero, en realidad, el seguro de crédito, además de garantizar el cobro, tiene una ventaja preventiva, consistente en analizar previamente la solvencia del deudor e informar al tomador de la póliza del importe que se le puede conceder de riesgo. TS: Los seguros de crédito se encuentran en una franca evolución constante debido principalmente a la fuerte internacionalización y actividad exportadora existente en este momento. Así, nos encontramos con que las empresas precisan más la contratación de este ramo, no analizando el mismo como un coste financiero que busque una rentabilidad, sino como una prevención con respecto al buen fin de sus transacciones comerciales con el mundo exterior. JF: A simple vista podría parecer que el seguro de crédito esta infrautilizado por las empresas, pero dependiendo del sector al que pertenecen, o de los mercados que gestionan las pymes, vienen utilizando en los últimos años este tipo de aseguramiento como herramienta financiera de limitación de las perdidas por riesgos comerciales. También tendríamos que destacar que en la última década el fomento de este tipo de mercado ha venido marcado por la competencia de las entidades aseguradoras que operan en el ramo, las que se han incrementado en número, existiendo una mayor oferta de mercado, lo que ha significado un mejor conocimiento del producto y una mayor competencia al ofertar los productos. ¿A que tipo de empresas (clientes) van destinados estos productos? MH: El seguro de Caución, principalmente a las empresas del sector de la construcción, tanto en las modalidades de licitación y ejecución, como en el afianzamiento de cantidades. El de Crédito a toda clase de Empresas que realicen operaciones comerciales a crédito. TS: Fundamentalmente a todo tipo de empresas que operen a crédito y consecuentemente puedan tener riesgo de impago, produciéndose así insolvencias de hecho y de derecho. En el ramo de caución, fundamentalmente, va dirigido a todas aquellas empresas del área de la construcción y promoción. JF: Principalmente se destinan a la masa empresarial, o cualquier actividad que asume un riesgo comercial, y a los que tienen que prestar garantías frente a terceros por el riesgo de incumplimiento ¿Ofrece alguna dificultad su comercialización? MH: Estos seguros son desconocidos por la mediación, que apenas los comercializa (la mayoría por desconocimiento), y se suele confundir los seguros de Crédito y Caución como un solo producto, cuando son dos seguros totalmente diferenciados. Generalmente son ofrecidos por la banca. TS: Su comercialización no requiere dificultad alguna, aunque sí es necesario unos conocimientos técnicos y una buena preparación para poder resolver todas y cuantas situaciones se produzcan frente a un ramo tan especifico y particular como este en el que las repuestas, y por tanto las soluciones, se han de producir casi al instante. JF: Este tipo de aseguramiento requiere de una especialización para poder desarrollarlo con ciertas garantías, por lo que esta sería su principal dificultad. 7. ¿Qué le demandan sus clientes a la hora de solicitar este tipo de productos? MH: Para la contratación de estos seguros se suele exigir mucha documentación, que se considera necesaria, pero que al cliente le cuesta mucho facilitar, lo que redunda en ocasiones a que recurra a otros canales que les son más cómodos, aunque en algunos casos, más costosos. TS: Seguridad y confianza. Este seguro es el único capaz de ofrecer a sus clientes un triple servicio frente a las diversas situaciones que se puedan producir de acuerdo con el comportamiento y evolución de sus empresas. Así pues, es la única modalidad que ofrece un servicio de prevención, de recobro y por último, de indemnización, siendo este el más interesante para las empresas. JF: Agilidad. Los clientes en esta modalidad de seguro lo que solicitan es agilidad tanto en la fase previa de contratación, como en la de clasificación de riesgos y en la de tramitación de siniestros. ¿Cree que es un tipo de producto que requiere, especialmente para su comercialización, especialización frente a otro tipo de seguros? MH: Efectivamente para vender estos seguros se requiere de una especialización y de hecho, en esta línea existen mediadores que se dedican en exclusiva a comercializarlos. TS: Por supuesto. Se trata de un producto muy técnico y que requiere un gran conocimiento del mismo así como una gran profesionalidad a la hora de asesorar y entender las diferentes necesidades que las empresas de diversos sectores pueden llegar a plantear. JF: Este tipo de pólizas claramente requiere de una especialización, sobre todo si el mediador es una correduría que debe de hacer el acto preparatorio del aseguramiento, ya que, en definitiva, se están valorando aspectos financiero - contables y de legalidad mercantil, lo que hace que el análisis de riesgo conlleve un conocimiento de estas disciplinas. Y respecto a las aseguradoras, ¿Cómo es su relación con ellas? ¿Utilizan su canal de venta para comercializar sus productos? ¿Existen muchas empresas que ofrezcan este tipo de productos? ¿Competencia? MH: La relación con las aseguradoras es normal, como en otras clases de seguros, aunque suelen utilizar la contratación directa, ya que son los mediadores los que no demandan estos productos a las compañías. El número de compañías que ofrecen estos seguros es muy reducido, no creo que superen la decena, ya que hay compañías que están autorizadas para operar, pero no los comercializan o lo hacen con clientes puntuales. Al ser reducido el número de compañías, es lógico que exista menos competencia. TS: La relación con todas y cada una de las aseguradoras es en general muy buena. Ellas apuestan fuertemente por los canales de distribución bien sean agentes afectos o corredurías técnicas especializadas como es nuestro caso, dándose así una comunicación recíproca entre ambas figuras. Corredurías de seguros técnicas especializadas única y exclusivamente en el ramo del seguro de crédito existen muy pocas en toda España, si bien es cierto que existe un gran número de agentes de seguros especializados en este ramo, que lógicamente ofrecen a sus clientes una única compañía. La competencia es cada vez mayor entre las compañías al haberse incorporado en estos últimos años aseguradores internacionales como pueden ser Euler Hermes, Coface y Atradius, frente a las compañías españolas Crédito y Caución, Cesce y Mapfre Caución y Crédito. JF: En los últimos años él número de aseguradoras que operan en el mercado español ha crecido sustancialmente, lo que ha hecho que pasemos de una situación casi monopolística a una competencia de mercado que ha fomentado el conocimiento del producto. Los corredores siempre han estado intermediando en este tipo de negocio, más si cabe cuanto más se atomiza la oferta, y el cliente precisa de un asesoramiento y análisis de riesgo. En cuanto a la relación con las aseguradoras siempre es fluida y cordial, como en cualquier ramo asegurador. 5 ESPECIAL SEGURO DE CRÉDITO Y SEGURO DE CAUCIÓN Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Crédito y Caución, blindaje frente a los impagos Madrid, 17 de marzo de 2006 La fundación de Crédito y Caución en 1929 supuso la introducción en España del seguro de crédito interior y a la exportación, el principal sistema utilizado por las empresas de todo el mundo para protegerse del riesgo de impago en sus operaciones comerciales. Crédito y Caución es líder en el mercado ibérico, con una cuota cercana al 60% en España y al 34% en Portugal. El volumen de negocio asegurado de las 26.000 empresas que son clientes de la Compañía supuso más de 98.000 millones de euros en 2005. Los productos de Crédito y Caución ofrecen a sus asegurados garantías en todos los países del mundo. Como resultado de una estrategia global de apoyo a la exportación emprendida por la Compañía, cerca de 1.200 empresas españolas comenzaron a exportar en 2005 apoyándose en los productos y servicios de Crédito y Caución. El 30% de las empresas que gestionan sus riesgos comerciales con Crédito y Caución realiza ya ventas al exterior, cuatro puntos más que en 2004. Las ventas de las empresas que exportan cubriendo sus riesgos de impago con Crédito y Caución crecieron un 58% en 2005. El retraso en el pago de los clientes causa una de cada cuatro quiebras empresariales en la Unión Europea, según el Centro de Estudios de Política Europea. El seguro de crédito es la principal herramienta con que cuenta una empresa para cubrirse frente al impago por ventas de bienes y servicios a crédito. La efectividad de su protección se basa en tres garantías: prevención, recobro e indemnización. Prevención El servicio de análisis de Crédito y Caución, que procesa más de 50 millones de registros empresariales permanentemente actualizados, realiza un seguimiento continuo de la evolución de la solvencia de la cartera de clientes de nuestros asegurados. Sus sistemas, que estudian más 6 de 10.000 ventas a crédito cada día, fijan un límite a la solvencia del cliente. Crédito y Caución introdujo la tecnología en sus procesos de negocio en 1965, año en que adquirió su primer equipo informático. De forma progresiva, la Compañía abordó la creación de bases de datos con información comercial que pudiesen soportar las opiniones de crédito solicitadas por los clientes, para optimizar los tiempos de respuesta de la Compañía y la exactitud de la valoración de riesgos. Actualmente, el 90% de las operaciones se resuelven de forma automática. La filial Iberinform Internacional, participada al 100% por la Compañía, está centrada en la obtención y tratamiento de datos económicos y comerciales. Es la única compañía de servicios de información financiera que completa los datos que obtiene de fuentes públicas mediante investigaciones presenciales de las empresas cuyos riesgos está analizando, gracias a una amplia red, formada por más de 200 informadores. Con más de 740.000 informes emitidos en 2004 y una base de datos formada por cerca de tres millones de informes, sus investigaciones comerciales alimentan y actualizan permanentemente la base de datos de la compañía, lo que posibilita el adecuado análisis de los riesgos de una operación a crédito. Recobro A pesar de todo, los impagos existen. Cuando se producen, se activan los mecanismos previstos en la segunda garantía, el recobro, orientados a la recuperación de los créditos impagados. La tasa de recobro de la Compañía es la más alta del sector. Para lograrlo, Crédito y Caución cuenta con una extensa red de abogados y colaboradores, formada por más de 300 despachos, se hace cargo de la defensa de los intereses de los clientes dentro y fuera de nuestras fronteras. Los altos índices de recobro de la Compañía se basan en el empleo de una metodología múltiple. La negociación extraprocesal supone cerca del 67% de las cantidades recuperadas, las acciones judiciales un 25% y los procedimientos concursales apenas un 8%. Indemnización En esta fase entra también en funcionamiento la tercera garantía, que constituye un factor esencial de seguridad, frente a las pérdidas originadas por operaciones comerciales que tengan aseguradas. De este modo, la empresa dispone de tiempo suficiente para negociar amistosamente el cobro, evitando que se deteriore la relación comercial con el cliente. Asesoramiento integral en Comercio Exterior La globalización, que desdibuja la línea entre los operadores del mercado doméstico y la especialización en exportación, requiere de nuevos servicios añadidos al seguro de crédito. El asesoramiento integral en Comercio Exterior supone una palanca para apoyar la internacionalización de nuestros clientes. Para potenciar este valor añadido, Crédito y Caución ha puesto en marcha una nueva plataforma on line, CyComex, que recoge toda la información práctica acumulada por la Compañía sobre los mercados internacionales, en los que comenzó a operar hace 75 años. Los usuarios del sistema ya pueden acceder a 200 preguntas y respuestas sobre aspectos prácticos de la internacionalización de las empresas, planteadas de una manera sucinta, sencilla y didáctica. Las fichas país prácticas de Cycomex, que analizan las particularidades de los mercados a los que van destinadas las exportaciones españolas, completan el servicio de consultoría estandarizada. Desde su puesta en funcionamiento, CyComex ha recibido más de 2.000 visitas al mes de asegurados y de la red comercial. Para las consultas más específicas existe un servicio de consultoría a medida [en la dirección [email protected] ]. ESPECIAL SEGURO DE CRÉDITO Y SEGURO DE CAUCIÓN Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros Titulados de la Comunidad Valenciana Ramo de Caución El ramo de Caución ha crecido de manera importante en estos últimos años, donde el boom inmobiliario ha cobrado un gran protagonismo. Dentro de este ramo se encuentra el seguro de afianzamiento de cantidades anticipadas, que garantiza a los compradores de una vivienda la devolución de las cantidades entregadas a cuenta en caso de que no se efectúe la construcción, o ésta se realice en plazos distintos a los pactados. Este seguro es obligatorio para el promotor inmobiliario, según el Decreto de Estado 9/63, de 3 de enero de 1963 para las viviendas de protección pública y según la Ley 57/68 de 27 de julio de 1968 para las viviendas de renta libre. Muy importante también es que la nueva Ley de Vivienda de la Comunidad Valenciana 8/2004 recuerda la obligatoriedad de contratar el afianzamiento de cantidades. Sin embargo, a pesar de esta obligatoriedad sigue existiendo cierto desconocimiento acerca de este seguro y sus ventajas. Para contribuir a elevar el nivel de conocimiento sobre el seguro de afianzamiento, ASEFA ha puesto en marcha cursos de formación, dirigidos exclusivamente al mediador de seguros. La compañía considera que éste, como profesional e intermediario en el proceso de contratación, debe conocer a fondo sus peculiaridades y ventajas frente a otras opciones como el aval bancario. Entre estas ventajas destacan: aumento de la capacidad crediticia del promotor (no supone riesgo bancario); disminución de la deuda exigible en los balances del promotor; no existencia de fedatario público, con el consiguiente ahorro de costes, o la eliminación de costes de estudio y apertura. Además, se consigue transmitir una imagen de seriedad y se genera confianza en el consumidor, garantizando sus derechos y cumpliendo con la ley. ASEFA comenzó con estas acciones formativas a finales de 2005 y hasta ahora siempre se habían impartido en las instalaciones centrales de la compañía. Pero dado el éxito y demanda de las mismas, han empezado a realizarse también en otras provincias españolas. En la Comunidad Valenciana se celebrarán dos jornadas formativas en la sede del Colegio de Mediadores de Castellón y Valencia, respectivamente. Además del ramo de Caución, la temática de los cursos aborda en profundidad los seguros de: responsabilidad civil, decenal de daños y construcción. Los ponentes, procedentes del equipo directivo y técnico de la entidad, alternan la teoría con casos prácticos que, dada la experiencia de cursos anteriores, resultan de gran utilidad. La compañía espera que estas jornadas formativas sirvan de apoyo a la labor del mediador, por el que siempre ha apostado firmemente. 8