INES PEÑALOZA LUGO

COLEGIO DE POSTGRADUADOS
INSTITUCIÓN DE ENSEÑANZA E INVESTIGACIÓN EN CIENCIAS AGRÍCOLAS
CAMPECHE-CÓRDOBA-MONTECILLO-PUEBLA-SAN LUIS POTOSÍ-TABASCO-VERACRUZ
CAMPUS SAN LUIS POTOSÍ
POSTGRADO DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS PROFESIONALES
DISEÑO DE UNA SOCIEDAD FINANCIERA DE OBJETO MÚLTIPLE
ENTIDAD NO REGULADA (SOFOM ENR) POR PRODUCTORES DE
HORTALIZAS EN EL DISTRITO DE HUAJUAPAN,
EN EL ESTADO DE OAXACA
INÉS PEÑALOZA LUGO
T E S I N A
PRESENTADA COMO REQUISITO PARCIAL PARA OBTENER EL GRADO DE:
MAESTRÍA TECNOLÓGICA
Oaxaca, Oaxaca, México
2011
COLEGIO DE POSTGRADUADOS
INSTITUCIÓN DE ENSEÑANZA E INVESTIGACIÓN EN CIENCIAS AGRÍCOLAS
CAMPECHE-CÓRDOBA-MONTECILLO-PUEBLA-SAN LUIS POTOSÍ-TABASCO-VERACRUZ
CAMPUS SAN LUIS POTOSÍ
POSTGRADO DE PRESTACIÓN DE SERVICIOS PROFESIONALES
DISEÑO DE UNA SOCIEDAD FINANCIERA DE OBJETO MÚLTIPLE
ENTIDAD NO REGULADA (SOFOM ENR) POR PRODUCTORES DE
HORTALIZAS EN EL DISTRITO DE HUAJUAPAN,
EN EL ESTADO DE OAXACA
INÉS PEÑALOZA LUGO
T E S I N A
PRESENTADA COMO REQUISITO PARCIAL PARA OBTENER EL GRADO DE:
MAESTRÍA TECNOLÓGICA
Oaxaca, Oaxaca, México
2011
La presente tesina, titulada: Diseño de una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple
Entidad No Regulada (SOFOM ENR) por productores de hortalizas en el distrito de
Huajuapan, en el estado de Oaxaca, realizada por la alumna: Inés Peñaloza Lugo, bajo la
dirección del Consejo Particular indicado, ha sido aprobada por el mismo y aceptada como
requisito parcial para obtener el grado de:
MAESTRÍA TECNOLÓGICA
PRESTACIÓN DE SERVICIOS PROFESIONALES
CONSEJO PARTICULAR
CONSEJERO:
_____________________________________
DR. BENJAMÍN FIGUEROA SANDOVAL
DIRECTOR DE TESIS: _____________________________________
M.A. FRANCISCO RAÚL MERINO YÁÑEZ
ASESOR:
_____________________________________
M.A. MIGUEL ANGEL MARTÍNEZ AVENDAÑO
Oaxaca, Oaxaca, 20 de enero de 2011
DISEÑO DE UNA SOCIEDAD FINANCIERA DE OBJETO MÚLTIPLE ENTIDAD NO
REGULADA (SOFOM ENR) POR PRODUCTORES DE HORTALIZAS
EN EL DISTRITO DE HUAJUAPAN, EN EL ESTADO DE OAXACA
Inés Peñaloza Lugo, M.T.
Colegio de Postgraduados, 2011
Ante la difícil situación que enfrentan los micro y pequeños productores de hortalizas
no organizados, en el distrito de Huajuapan en el estado de Oaxaca, al no poder
acceder a financiamientos en las escasas instituciones financieras que ofrecen
créditos adecuados a sus necesidades, se ven limitados para sembrar sus cultivos,
por lo que recurren a las cajas de ahorro y crédito popular a solicitar sus servicios que
no se apegan a sus necesidades, o bien acuden con los intermediarios (“coyotes”) a
solicitarles recurso económico para iniciar la siembra, comprometiendo a venderle la
producción, quien establece precios sumamente bajos a ésta, ocasionado con ello la
disminución en el margen de utilidad de los agricultores. Como alternativa de solución,
se propone la constitución de una entidad dispersora como SOCIEDAD FINANCIERA
DE OBJETO MULTIPLE, ENTIDAD NO REGULADA,
(SOFOM ENR) por y para
productores, la cual brinde servicios específicos acorde a sus necesidades como el
crédito de avío y refaccionario, que les permita obtener capital de trabajo para la
siembra y cosecha de sus cultivos, así como la adquisición de equipo necesario para
el desarrollo de sus actividades agrícolas, buscando siempre la capitalización de sus
negocios. El objetivo es que los productores integrantes de la sociedad adquieran las
competencias necesarias a través de la capacitación para un manejo eficiente y
permanencia en el mercado de la entidad dispersora.
Palabras clave: crédito, SOFOM, agricultores, capacitación, permanencia.
iii
DESIGN OF A MULTIPLE OBJECTIVE UN-REGULATED FINANCIAL ENTITY FOR
SMALL VEGETABLE FARMERS IN THE DISTRICT OF HUAJUAPAN
IN OAXACA STATE
Inés Peñaloza Lugo, M.T.
Colegio de Postgraduados, 2011
The difficult situation faced by micro and small non-organized vegetable farmers in the
district of Huajuapan in the state of Oaxaca, who are unable to access credit in the
few financial institutions which provide loans to suit their needs, find themselves short
on resources to plant their crops so they resort to the Savings and Loan Institutions to
borrow on terms that do not conform to their needs or go to the middlemen ("coyotes")
to request economic resources with the commitment to sell their harvest at extremely
low prices to the latter, thus causing a decrease in profit margins for farmers. In
response to such a situation. As a solution, its proposed the constitution entity
Disperser (MULTIPLE finance company, un-regulated entity SOFOM ENR) for farmers
and by farmers who can provide specific services to meet their needs, with loans which
allows them to obtain work capital for planting and harvesting their crops, and the
purchase of equipment needed for the development of agricultural activities, always
seeking to capitalize on their business. Also make producers who join the entity
acquire skills through training for successful management and retention of the market
for the disperser entity.
Keywords: credit, SOFOM, farmers, training, retention.
iv
A MI MADRE, POR CREER EN MÍ Y POR ENSEÑARME CON SU EJEMPLO A
LUCHAR Y SER PERSEVERANTE PARA LOGRAR LO QUE UNO DESEA.
A LOS DEMÁS INTEGRANTES DE MI FAMILIA POR SU APOYO BRINDADO Y A
TODOS A QUELLOS QUE ME IMPULSARON Y MOTIVARON PARA LLEVAR A
BUEN TÉRMINO ESTE PROYECTO.
v
AGRADECIMIENTOS
PRINCIPALMENTE A LA FINANCIERA RURAL POR DARME LA OPORTUNIDAD DE
ESTUDIAR LA MAESTRÍA Y DESARROLLARME EN EL AMBITO PERSONAL Y
PROFESIONAL.
A MI DIRECTOR
DE TESIS
FRANCISCO RAUL MERINO YÁÑEZ POR SU
VALIOSA DIRECCIÓN Y COLABORACIÓN EN LA REALIZACIÓN DE LA TESIS.
A LOS PROFESORES QUE FUERON PARTE DE MI APRENDIZAJE EN LAPSO
QUE DURO LA MAESTRIA.
A DULCE Y A SUS PADRES POR SU HOSPITALIDAD Y APOYO BRINDADO
DURANTE LA MAESTRIA.
AL ING. VALENTÍN
VELASCO GUTIERREZ COORDINADOR DE LA AGENCIA
HUAJUAPAN POR HACERME PARTICIPE DE ESTA MAESTRÍA.
vi
CONTENIDO
Página
1. INTRODUCCIÓN..…………………………………………………………….
1
2. JUSTIFICACIÓN.……………………………………………………………...
3
3. CONSIDERACIONES PRELIMINARES.……………………………………
4
3.1 Sujeto Social……………………………………………………………….
4
3.2 Antecedentes del sujeto social…………………………………………..
4
3.3 Actividades principales de la sociedad de producción rural …………
5
3.4 Organigrama de la sociedad…………………………………………….
6
3.5 Superficie de tierras disponible para la siembra de
cultivos……………………………………………………………………..
3.6 Cadena de valor las Tierras de San Luis S.P.R. de R.I.
7
7
3.7 Localización..……………………………………………………………… 8
3.8 Análisis del entorno del sujeto social ………………………………….
9
4. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA..…………………………………….. 15
4.1 Resultados arrojados del diagnóstico……………...............................
17
4.2 Preguntas de investigación …………………………………..................
17
5. HIPÓTESIS…………………………………………………………………….
20
6. OBJETIVO.……………………………………………………………………..
22
6.1 Objetivo general.………………………………………………….............
22
6.2 Objetivos específicos..……………………………………………………
22
7. TRABAJO DE CAMPO ………………………………………………………
23
7.1 Disciplinas aprendidas en la maestría, se detalla su aplicación en la
vii
prestación de los servicios………………………………………….…
25
7.2 Análisis FODA..…………………………………………………………… 29
8. PRODUCTOS DISEÑADOS PARA LA OPERACIÓN Y PUESTA EN
MARCHA DE LA SOFOM ENR................................................................
32
8.1 Diseño de una entidad dispersora (SOFOM ENR)…………………...
33
8.2 Diseño de productos financieros ……………………………………..
65
9. RESULTADOS DE APRENDIZAJE DE LOS PRODUCTORES………..
76
10. CONCLUSIONES………………………………………………………..…..
79
11. BIBLIOGRAFÍA……………………….……………………………………...
81
12. ANEXOS………………………………………………………………………
83
viii
LISTA DE CUADROS
CUADRO 1: CONSEJO DIRECTIVO ......................................................................................................... 5
CUADRO 2: CONSEJO DE VIGILANCIA ................................................................................................... 7
CUADRO 3: PRINCIPALES MUNICIPIOS PRODUCTORES DE CULTIVOS CÍCLICOS EN EL
DISTRITO DE HUAJUAPAN. ........................................................................................................... 12
CUADRO 4: COMPETENCIAS REQUERIDAS....................................................................................... 20
CUADRO 5: ANÁLISIS FODA DE LA SOCIEDAD DE PRODUCCIÓN RURAL LAS TIERRAS DE SAN
LUIS. ................................................................................................................................................. 30
CUADRO 6: ANÁLISIS FODA DE GRUPO RASNLILN, S.A. DE C.V. SOFOM ENR. ............................ 31
CUADRO 7: PORCENTAJE DE RESERVAS PREVENTIVAS ................................................................ 51
CUADRO 8: MONTO DE APORTACIONES ............................................................................................ 52
CUADRO 9: RESUMEN ANUAL DE COLOCACIONES ........................................................................ 52
CUADRO 10: NÚMERO DE PRODUCTORES A BENEFICIAR ............................................................. 53
CUADRO 11: NÚMERO DE HECTÁREAS A FINANCIAR ..................................................................... 54
CUADRO 12: MONTO A FINANCIAR EN LA ETAPA DE SIEMBRA POR CULTIVO (1ª.
MINISTRACIÓN) ............................................................................................................................... 54
CUADRO 13: MONTO A FINANCIAR EN LA ETAPA DE COSECHA POR CULTIVO (2ª.
MINISTRACIÓN) ............................................................................................................................... 55
CUADRO 14: MONTO TOTAL A FINANCIAR EN AVÍO .......................................................................... 55
CUADRO 15: NÚMERO DE PRODUCTORES A BENEFICIAR CON CRÉDITO REFACCIONARIO .... 56
CUADRO 16: MONTO A FINANCIAR CON CRÉDITO REFACCIONARIO ............................................ 56
CUADRO 17: FLUJO DE EFECTIVO, AÑO 1 ......................................................................................... 59
CUADRO 18: FLUJO DE EFECTIVO, AÑO 2 .......................................................................................... 60
CUADRO 19: FLUJO DE EFECTIVO, AÑO 3 .......................................................................................... 61
CUADRO 20: FLUJO DE EFECTIVO, AÑO 4 .......................................................................................... 62
CUADRO 21: FLUJO DE EFECTIVO, AÑO 5 .......................................................................................... 63
CUADRO 22: FLUJO DE EFECTIVO ACUMULADO ............................................................................... 64
CUADRO 23: REQUISITOS PARA CONTRATAR CRÉDITOS ............................................................... 65
CUADRO 24: CONDICIONES ESPECÍFICAS DEL CRÉDITO DE HABILITACIÓN O AVÍO ................ 68
CUADRO 25: PORCENTAJE DE FINANCIAMIENTO A OTORGAR POR CULTIVO ............................. 71
CUADRO 26: CONDICIONES ESPECÍFICAS DEL CRÉDITO REFACCIONARIO ............................... 73
CUADRO 27: MÓDULOS CURSADOS DEL DIPLOMADO ..................................................................... 78
ix
LISTA DE FIGURAS
FIGURA 1. ORGANIGRAMA LAS TIERRAS DE SAN LUIS, S.P.R. DE R.I. ................................. 6
FIGURA 2. CADENA DE VALOR .......................................................................................................... 7
FIGURA 3. MAPA MUNICIPIO DE SANTA MARÍA CAMOTLÁN, OAXACA ................................. 8
FIGURA 4. ORGANIGRAMA DE LA SOFOM GRUPO RANSLILN. ............................................ 36
x
ACRÓNIMOS
SOFOM: Sociedad Financiera de Objeto Múltiple.
SOFOM ENR: Sociedad Financiera de Objeto Múltiple Entidad No Regulada.
SPR DE RI: Sociedad de Producción Rural de Responsabilidad Ilimitada.
MYPEP: Micro y pequeño productor.
CONAPO: Consejo Nacional de Población.
INEGI: Instituto Nacional de Estadística y Geografía.
PSP: Prestador de Servicios Profesionales.
FODA: Fortalezas, Oportunidades, Debilidades y Amenazas.
SA DE CV: Sociedad Anónima de Capital Variable.
CURP: Clave Única de Registro de Población.
RFC: Registro Federal de Contribuyentes.
SISCAJA: Sistema Técnico de Control de Inversiones y Créditos.
CP: Código Postal
CONDUSEF: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros.
SCHP: Secretaria de Hacienda y Crédito Público.
EACP: Entidades de Ahorro y Crédito Popular.
xi
1.
INTRODUCCIÓN
En el presente trabajo se muestra el proceso trabajo-aprendizaje con el sujeto social,
así como un pequeño resumen de cada uno de los productos generados para poner
en marcha el proyecto, como fue el diseño de la SOFOM ENR y el desarrollo de los
productos financieros que ofertará al mercado; así también, se aborda la capacitación
de los agricultores.
El capitulo dos contiene la justificación, donde se expone la razón por la cual se ha
constituido la SOFOM ENR.
En el capítulo tres se muestra información referente al sujeto social: antecedentes,
actividad principal que realiza, organigrama de la sociedad, superficie de tierras que
dispone para trabajar, cadena de valor, localización y análisis de su entorno.
Capitulo cuatro, en éste se hace el planteamiento del problema que da origen a la
presente tesis.
En el capitulo cinco se muestran las hipótesis, las cuales se presentan como una
solución al problema planteado.
En el capitulo seis se expone el objetivo general y los específicos: creación de la
SOFOM ENR y la aplicación de los conocimientos aprendidos en la maestría en el
sujeto social a través de los servicios prestados, que den como resultado la
generación de las competencias y la apropiación de sus proyectos.
Capitulo siete, se presenta la
aplicación de las diferentes ciencias revisadas y
aprendidas durante la maestría en el trabajo realizado con el sujeto social.
Capitulo ocho, se muestra el diseño de la SOFOM ENR y los productos financieros a
operar como son crédito de habilitación o avío y refaccionario.
Capitulo nueve, en éste se presentan los resultados de los productores, es decir, los
avances que han tenido durante el servicio prestado.
Capitulo diez,
finalmente en este se hace mención del alcance del estudio
lecciones a compartir durante el proceso trabajo aprendizaje con mi sujeto social.
2
y
2.
JUSTIFICACIÓN
La constitución de una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, Entidad No Regulada
(SOFOM, E.N.R.) por productores de hortalizas del distrito de Huajuapan, en la región
mixteca del estado de Oaxaca, será de gran beneficio para todos aquellos agricultores
que cultivan hortalizas, ya que con conocimiento de causa o por su experiencia, son
ellos quienes enfrentan las dificultades que se presentan en el desarrollo de sus
actividades y conocen sus necesidades.
Por ello, la conveniencia que sean los productores quienes desarrollen e implementen
productos financieros adecuados, lo que permitirá apoyar a un sector de mercado que
no ha sido atendido conforme a sus necesidades. Con lo anterior se dará un impulso
al sector agrícola del distrito, dando la oportunidad para que los productores tengan
capacidad económica para sembrar en cualquier época del año y adquirir activo fijo,
como consecuencia podrán obtener un mayor rendimiento en sus cultivos.
En ocasiones por falta de equipo y capital de trabajo, se opera con el escaso recurso
que se obtiene de las cosechas, por lo que cuando surgen necesidades propias del
cultivo, por no contar con el dinero suficiente
resultado que
no se llevan a cabo, lo que da como
los rendimientos sean menores a los esperados. Así mismo el contar
con crédito oportuno les permitirá adquirir los insumos a mejor precio.
De tal forma que, con la creación de la SOFOM, E.N.R., no solo se pretende otorgar
servicios financieros, sino también capacitarlos en las diferentes áreas económico,
administrativo, contable, financiero y jurídico, ya que de agricultores pasaran a ser
dispersores rurales de crédito, lo anterior requiere una serie de competencias
laborales para lograr un manejo eficiente y exitoso de la empresa.
Por lo anterior, se justifica la constitución de una entidad dispersora de crédito,
SOFOM ENR, porque en el distrito de Huajuapan, no existe ninguna institución que
3
ofrezca servicios financieros adecuados a las necesidades de los productores de
hortalizas, siendo necesaria la capacitación ya que no tienen las competencias para
el manejo de una SOFOM ENR.
3.
CONSIDERACIONES PRELIMINARES
3.1 SUJETO SOCIAL
Las Tierras de San Luis Sociedad de Producción Rural de Responsabilidad Ilimitada.
3.2 ANTECEDENTES DEL SUJETO SOCIAL
La sociedad de productores inicia en los años 80´s y se constituyó legalmente el 12
de septiembre de 2007, bajo la denominación de LAS TIERRAS DE SAN LUIS,
Sociedad de Producción Rural de Responsabilidad Ilimitada, tal como consta en acta
constitutiva notarial instrumento 3,101 Volumen 47, inscrita en el Registro Público de
la Propiedad y Comercio bajo el registro número 185, tomo V del libro de comercio y
con clave registral en el Registro Agrario Nacional en el Estado de
20RQ00001495
Oaxaca
de fecha 09 de marzo de 2009, con domicilio en Santa María
Camotlán, Huajuapan, Oaxaca.
La administración de la empresa está a cargo de un consejo directivo:
4
Cuadro 1. Consejo directivo.
Nombre
Cargo
Ismael Ángel Martínez Herrera
Presidente
Dagoberto Hernández Cruz
Secretario
Lorena Martínez Cruz
Tesorera
Ismael Martínez Pérez
Vocal
María Isabel Martínez Hernández
Vocal
3.3 ACTIVIDADES PRINCIPALES DE LA SOCIEDAD DE PRODUCCIÓN RURAL
La actividad principal de los socios es la agricultura, primordialmente la producción
de hortalizas siendo estos cultivos: calabaza, cebolla, pepino, jitomate, tomate, chile
verde y en menor grado ejote; la siembra, así como la cosecha y comercialización,
se realiza de forma conjunta ya que se trata de una empresa familiar, la producción
se comercializa en un 70% a una sola persona (Eusebio Matías Pérez Martínez) quien
tiene bodegas en la central de abastos en México, éste vende la producción con las
cadenas comerciales del país, principalmente con Soriana, Chedraui y Wal-Mart. El
otro 30% se vende en el mercado local de Huajuapan de León, Oaxaca.
Como ventaja competitiva
la sociedad cuenta con un empaque propio que tiene
impresa su imagen lo que les da identidad propia, ya que el consumidor tenga
preferencia por su marca; la cebolla es el único producto que se envía por bulto en
arpilla de 35 kilos. El tener su propia imagen y caja le ha permitido que las tiendas
comerciales identifiquen la calidad de sus productos pues es uno de los productores
más aceptados, y a su vez su distribuidor le demanda producción.
5
3.4 ORGANIGRAMA DE LA SOCIEDAD
Figura 1. Organigrama las Tierras de San Luis, S.P.R. DE R.I.
La asamblea general de accionistas es la autoridad máxima de la empresa, ésta
nombró un consejo directivo para que los represente legalmente, se encargue de la
administración de la sociedad y cumpla con el objetivo de la organización qué es ser
una empresa exitosa y por lo tanto rentable, así mismo se nombró un consejo de
vigilancia quien es el responsable de vigilar el correcto funcionamiento de la sociedad
productora.
6
Cuadro 2. Consejo de vigilancia.
Consejo de Vigilancia
Cargo
Miguel Angel Martínez Cruz
Presidente
Liliana Edith Martínez Cruz
Secretario
Araceli Cruz Martínez
Vocal
3.5 SUPERFICIE DE TIERRAS DISPONIBLE PARA LA SIEMBRA DE CULTIVOS
La sociedad posee una superficie aproximada de 52 hectáreas para trabajar, de las
cuales el 70% es de riego, el tipo de tenencia es un 94.2% comunal y un 5.8%
pequeña propiedad.
3.6 CADENA DE VALOR LAS TIERRAS DE SAN LUIS S.P.R. DE R.I.
PRODUCCIÓN
PRIMARIA
ACOPIO
EMPAQUE
COMERCIALIZACIÓN
DISTRIBUCIÓN
Figura 2: Cadena de valor
De acuerdo a la cadena de valor presentada, la sociedad
solo controla los tres
primeros eslabones como son: producción primaria, acopio y empaque, el cuarto y el
quinto eslabón la comercialización y la distribución, la realiza un tercero el cual ya se
mencionó, es un comprador que acapara toda la producción para concentrarla en la
central de abastos de la ciudad de México
cadenas comerciales del país. Aunque
y de ahí distribuirla a las principales
la sociedad
realiza los tres primeros
eslabones, depende de su comprador, quien condiciona que cultivos producir en qué
cantidades
empaque y el precio,
a su vez el mercado es quien impone los
requerimientos al comercializador.
7
3.7 LOCALIZACIÓN
Los integrantes de la sociedad llevan a cabo la producción de los cultivos al sur de
la comunidad de Santa María Camotlán, Huajuapan, Oaxaca.
Ésta población se
localiza en la parte noroeste del estado de Oaxaca, en la región de la Mixteca, en las
coordenadas 97° 41´ de longitud oeste y 17° 54´ de latitud norte, a una altura de 1,720
metros sobre el nivel del mar. Limita al norte con Asunción Cuyotepeji; al sur con San
Pedro Nopala; al oriente con San Francisco Teopam; y al poniente con Huajuapan de
León. Su distancia aproximada a la capital del estado es de 210 kilómetros.
Figura 3: Mapa municipio de Santa María Camotlán, Oaxaca
La sociedad tiene más de 20 años de experiencia en el cultivo de hortalizas en la
región mixteca, por ende conocen a la gran mayoría de los productores y sus
localidades; aproximadamente el 60% de las comunidades que pertenecen al distrito
de Huajuapan son catalogadas de alta y muy alta marginación, lo anterior de acuerdo
al Consejo Nacional de Población (CONAPO). El municipio de Santa María Camotlán
donde radican y se ubican las tierras de los integrantes de la Sociedad de Producción
Rural Las Tierras de San Luis, es catalogado de alta marginación.
8
Por los años de experiencia en la actividad y por ser de la región, la sociedad posee
información la cual le ha permitido conocer las necesidades de crédito de los
agricultores de las diferentes comunidades que componen el distrito de Huajuapan y
el municipio de Chila de las Flores Puebla.
3.8 ANÁLISIS DEL ENTORNO DEL SUJETO SOCIAL
3.8.1 Poblaciones que conforman la región mixteca
La región Mixteca en Oaxaca se encuentra localizada en la parte noroeste de la
capital del estado, colindando al norte con el estado de Puebla, al Oeste con el estado
de Guerrero, al Sur y Sureste con los distritos Rentísticos de: Putla de Guerrero y Sola
de Vega, pertenecientes a la Región de la Sierra Sur; Zaachila y Etla, ambos
correspondientes a la Región de los Valles Centrales, Cuicatlán y Teotitlán, que
conforman la Región de la Cañada1.
La mixteca oaxaqueña es una de las ocho regiones de Oaxaca. Es considerada una
de las áreas más rica en recursos naturales, culturales e históricos.
La región es rica en diversidad de plantas de importancia global y de determinadas
zonas, representada por 2,703 especies, incluidas en 189 familias de Cactaceae,
Compositae, Gramineae, Orchidaceae y helechos. Muchas de estas plantas son
usadas como alimento (127 especies), forraje (122), uso medicinal (60), combustible
(92) y otros usos (Dávila, et al, 1998).
1
Fuente: http://www.eumed.net/cursecon/libreria/2004/mebb2/1.htm
9
Se cree que esta región, con limitada humedad disponible, fue el origen de la
agricultura mesoamericana, siendo el centro de origen del maíz, frijol, amaranto,
calabaza y otros cultivos importantes para la humanidad.
La mixteca como territorio histórico se mezcla con otros pueblos con culturas y
lenguas distintas, por ello es multilingüe y pluricultural. Ahí están los pueblos de las
culturas y lenguas triqui, chocholteco, amuzgo, cuicateco e ixcateco como pequeños
enclaves en el territorio. Hasta donde se conoce, durante la historia ha existido una
relación estrecha con estos pueblos a través de la transacción comercial y los tianguis
regionales.
La región Mixteca está compuesta por 7 distritos, Silacayoapan, Huajuapan,
Coixtlahuaca, Juxtlahuaca, Teposcolula, Nochixtlán y Tlaxiaco.
La sociedad Las Tierras de San Luis se ubica en el distrito de Huajuapan, por lo que el
área de influencia es el citado distrito, el cual comprende 28 municipios, se mencionan
a continuación:
Asunción Cuyotepeji, Cosoltepec, Fresnillo de Trujano, Huajuapan de León, Mariscala
de Juárez, San Andrés Dinicuiti, San Jerónimo Silacayoapilla, San Jorge Nuchita, San
José Ayuquililla, San Juan Bautista Suchitepec, San Marcos Arteaga, San Martín
Zacatepec, San Miguel Amatitlán, San Pedro y San Pablo Tequixtepec, San Simón
Zahuatlán, Santa Catarina Zapoquila, Santa Cruz Tacache de Mina, Santa María
Camotlán, Santiago Ayuquililla, Santiago Cacaloxtepec, Santiago Chazumba,
Santiago Huajolotitlán, Santiago Miltepec, Santo Domingo Tonalá, Santo Domingo
Yodohino, Santos Reyes Yucuná, Teozoatlán de Segura y Luna y Zapotitlán Palmas.
10
3.8.2 Clima que prevalece en la región mixteca
La región mixteca se encuentra en un rango de altura entre 1,200 y 2,300 metros
sobre el nivel del mar, lo que origina un clima frío y en partes extremadamente seco,
excepto durante las lluvias de verano, sobre todo en las jurisdicciones de los distritos
rentísticos de Coixtlahuaca, Juxtlahuaca, Nochixtlán, Teposcolula y Tlaxiaco.
El Clima de tipo desértico y semidesértico, seco y frío, es característico en gran parte
de la Mixteca; sin embargo en el interior, hay pequeñas áreas de clima estepario y
seco, con vegetación herbácea. Los valles más poblados de la Mixteca Alta y Baja,
tienen un clima templado, seco con lluvias en verano y sólo pequeñas cañadas de
algunos distritos mixtecos, se encuentran en el clima cálido2.
Por ello, la región, registra una variedad de climas que oscilan de semicálido seco,
con temperaturas de 20º a 25º C, en la zona baja, al templado subhúmedo, con
temperatura media anual de 12º y 18º en los valles altos. Las temperaturas extremas
varían desde los 5º en los Distritos de Coixtlahuaca, Juxtlahuaca, Nochixtlán,
Teposcolula y Tlaxiaco, hasta los 37º C en los distritos de Silacayoapan y Huajuapan.
Se puede observar que la región mixteca posee una variedad de climas que le
permite sembrar varios cultivos en el año de acuerdo al clima que prevalezca en
determinada zona o población, sin embargo dada la topografía del terreno, el tipo de
suelo y la falta de agua, la agricultura hortícola solo se realiza en pequeños valles
que cuentan con agua.
2
http://www.eumed.net/cursecon/libreria/2004/mebb2/5.htm
11
3.8.3 Cultivos cíclicos que se producen en los municipios del distrito de
Huajuapan.
Calabacita, cebolla, chile verde, ejote, frijol, maíz, melón, sandía, pepino, tomate rojo
(jitomate) tomate verde, avena forrajera en verde, amaranto, garbanzo, cacahuate y
flor de zempoalxochitl.
3.8.4 Cultivos perennes que se producen en los municipios del distrito de
Huajuapan.
Guaje, limón, mango, nopal, papaya, pitaya, naranja, ciruela, aguacate y alfalfa verde.
3.8.5 Principales municipios productores de cultivos cíclicos en el distrito de
Huajuapan.
Cuadro 3. Principales municipios productores de cultivos cíclicos en el distrito
de Huajuapan.
MUNICIPIO Y AGENCIAS
CULTIVOS
Municipio de Huajuapan
Localidades productoras
Acatlima, La Junta, El Rincón, Llano
Grande, Ojo de Agua, Rancho Jesús, San
Nicolás Tabernillas, San Sebastián El
Progreso, Dolores, El Castillo, Rancho
Ramírez, Rancho Reyes, Tabaco.
SUPERFICIE
SEMBRADA
(ha)
Calabacita
Chile verde
Ejote
Frijol
Maíz
Cacahuate
Pepino
Tomate rojo
Tomate verde
14.00
11.00
18.50
523.50
867.00
2.00
10.00
8.00
15.50
Municipio de Asunción Cuyotepeji
Localidades productoras
Barrio de Guadalupe, Barrio Santa Cruz.
Calabacita
Frijol
Garbanzo
Maíz
Tomate verde
4.00
9.00
1.00
42.00
0.50
Municipio Mariscala de Juárez
Cacahuate
12.00
12
MUNICIPIO Y AGENCIAS
CULTIVOS
SUPERFICIE
SEMBRADA
(ha)
Localidades productoras
El Mirador, El calabazar, Gpe. Copaltepec,
Gpe. La Huertilla, Mariscala de Juárez,
Monte Negro, San Miguel Carrizal, San
Miguel, Tiuxi, San Pedro Atoyac, Santa
Cruz El Fraile, Santa María Nieves,
Ejote
Frijol
Maíz
Melón
Sandía
1.00
15.00
182.00
7.00
9.00
Municipio San Marcos Arteaga
Localidades productoras
Barrio Guadalupe
Cerro de agua
El aguacate y Vista Hermosa L.
Calabacita
Frijol
Maíz
Tomate rojo
Tomate verde
1.00
19.00
145.00
3.00
2.50
Amaranto
Calabacita
Cebolla
Chile verde
Ejote
Frijol
Garbanzo
Maíz
Pepino
Flor de
Zempoalxochitl
1.00
35.00
20.00
15.00
10.00
12.00
2.00
50.00
20.00
Amaranto
Calabacita
Cebolla
Chile verde
Ejote
Frijol
Garbanzo
Maíz
Pepino
Tomate rojo
Tomate Verde
Flor de
Zempoalxochitl
1.00
70.50
12.00
5.00
15.00
17.50
2.00
137.00
8.50
5.00
3.50
Calabacita
Cebolla
Chile verde
Ejote
164.00
1.50
3.00
1.00
Municipio Santa María Camotlán
Localidades productoras
Barrio del Rosario
El Palmar
El Temazcal
La Noria,
Tempeztiztle Amarillo
Municipio Santiago Huajolotitlán
Localidades productoras
San Francisco el Huamuchil
San Francisco el Chico
San Francisco el Grande
Palo de Flor
Santa María el Zapote
Guadalupe de Cárdenas
San José Esperanza el Espinal
Rancho Lirio
El Ejido Lázaro Cárdenas
La Luz Nagore
Municipio Santo Domingo Tonalá
Localidades productoras
Cahuatichi,
Cerro
Barrigón,
Colonia
industrial, Cuchilla Tepexquixtle, Cuenca
13
5.00
16.00
MUNICIPIO Y AGENCIAS
CULTIVOS
Lechera Cerro Blanco, El Mezquite, Encino
Grande, Loma Cahuatache, Loma Larga,
Natividad, Rancho los Arcos, San Andrés
Sabinillo, San Isidro Laguna Seca, San
Juan Reyes, San Sebastián del monto,
Santa Catarina, Santo Domingo Tonalá y
Yetla de Juárez.
Frijol
Maíz
Pepino
Tomate Rojo
Flor de
Zempoalxochitl
Municipio Tezoatlán de Segura y Luna
Localidades productoras
Guadalupe de Cisneros, Las Peñas, Juquila
de León, San Isidro el Naranjo, San Marcos
de Garzón, San Vicente del Palmar, Santa
Cruz Numá, Yucuquimi de Ocampo,
Yucuñuti de Benito Juárez.
Avena
forrajera en
verde
Calabacita
Cebolla
Chile verde
Ejote
Frijol
Maíz
Pepino
Tomate rojo
Tomate Verde
SUPERFICIE
SEMBRADA
(ha)
68.00
702.00
2.50
3.50
5.00
8.00
3.50
5.00
3.00
15.00
37.00
331.00
4.00
10.00
6.50
Fuente:http://www.oeidrus_oaxaca.gob.mx/fichas/tomoI/distrito02.pdf,
http://www.siegi-oaxaca.gob.mx/sibm/index.php,
http://www.siap.gob.mx/aagricola_siap/icultivo/index.jsp. 2008.
Adicional a los municipios señalados en el cuadro anterior, también se considero al
municipio de Chila de las Flores, Puebla, dado que
es
una de las poblaciones
productoras de frijol, maíz calabaza, tomate rojo (jitomate), tomate verde y cebolla; se
encuentra a 35 kilómetros del municipio de Huajuapan, y se considero por su
cercanía con el distrito en estudio, además la adquisición de materias primas e
insumos así como la venta de su producción es en la ciudad de Huajuapan de León.
3.8.6 Productos más demandados en el mercado nacional y regional
De acuerdo con la información de INEGI, los productos más demandados a nivel
nacional son los siguientes: tomate rojo (jitomate), tomate verde, cebolla, chile verde,
elote, pepino, calabaza, lechuga y ajo.
14
Con datos arrojados de un muestreo realizado a los consumidores del mercado local
de Huajuapan de León, los productos más de mandados son: jitomate, chile verde,
cebolla, tomate verde, ejote y papa.
Con base en la información obtenida de las fuentes primarias y secundarias se puede
decir, que dentro de los productos más demandados a nivel nacional y local se
encuentran los que se producen en el distrito de Huajuapan y específicamente en las
poblaciones donde se realizó el estudio de mercado y se pretende operar créditos.
4. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
Los productores integrantes de la sociedad de producción rural Las Tierras de San
Luis, son personas que por su experiencia conocen la situación que prevalece en la
región respecto a lo difícil que es acceder al crédito como sujeto individual, ya que se
carece de agrupaciones o de organización formal entre productores y a las pequeñas
superficies que éstos poseen; pues cada uno de ellos se han encontrado que al
solicitar financiamiento para la producción de sus cultivos hay escasez de instituciones
que ofrezcan servicios financieros acorde a sus necesidades y características de sus
cultivos.
Por tal motivo, han decidido darse a la tarea de buscar la forma de cómo apoyar a
sus vecinos agricultores; por ello acordaron solicitar a la Financiera Rural el apoyo
para la realización de un diagnóstico que les permitiera conocer la realidad que se
vive y, con base en los resultados obtenidos, plantear una propuesta que permita
resolver la problemática que ellos han identificado.
Con base en su experiencia en el cultivo de hortalizas, los integrantes de la sociedad
poseen los siguientes conocimientos:
15
1. Los agricultores para el cultivo de sus hortalizas necesitan financiamiento: al
inicio de la siembra y de la cosecha
2. Es difícil el acceso a las instituciones que ofertan servicios financieros, toda vez
que los micro y pequeños productores no reúnen los requisitos que las
instituciones les solicitan; por ello en algunas ocasiones operan con su escaso
recurso propio, lo que provoca siembren menos superficie y menos cultivos.
3. Cuando solicitan financiamiento, las únicas alternativas que han tenido son las
cajas de ahorro, éstas instituciones les prestan recursos los cuales tienen que
ser amortizados de forma mensual (capital e intereses), lo que inmediatamente
nos indica que son inadecuados para el apoyo de actividades agrícolas, los
cultivos que siembran los integrantes de esta sociedad no se cosechan cada
mes, por ello se ven en serias complicaciones para poder realizar los pagos, lo
que provoca que vendan la cosecha antes de tiempo y a precios bajos; ante la
carencia de recursos los productores también han tenido que optar por la
opción de ser financiados por los intermediarios “coyotes”. Al no tener fuentes
de financiamientos adecuadas o poder acceder al crédito, estos se ven en la
necesidad de solicitar a los “coyotes” semillas, insumos y dinero para iniciar la
siembra, comprometiéndose a venderle el producto únicamente a ellos,
estos
ponen a las semillas y demás insumos precios más altos que los del mercado,
por lo que, al cosechar son los “coyotes” quienes ponen precio a la cosecha y
realizan las operaciones, dando al productor sólo lo que alcanzan o el resto
después de haberse cobrado lo que inicialmente les prestaron.
Lo expuesto anteriormente origina que el productor obtenga un mínimo margen de
rentabilidad por la venta de su cosecha.
16
4.1 RESULTADOS ARROJADOS DEL DIAGNÓSTICO
Los productores solicitan financiamientos adecuados a sus necesidades; así mismo
que en el distrito ya citado se ubican 23 entidades que ofertan créditos, de las cuales
sólo 3, cuentan con créditos de habilitación o avío, el resto no ofrece este producto
crediticio, por lo que a los micro y pequeños productores agrícolas, les disminuyen las
posibilidades para obtener un crédito, las que tienen ventanilla para este tipo de
crédito solicitan requisitos como estado de cuenta, estados financieros y algunos
hasta última declaración anual, los montos a prestar son altos.
Banorte no presta menos de doscientos mil pesos, Santander más de cincuenta mil
pesos y la Financiera Rural tiene como monto mínimo siete mil UDI´s que en pesos
equivale a treinta mil cuatrocientos cincuenta pesos, para aquellos micro productores
con necesidades menores a treinta mil pesos no tienen opción, por lo que acuden a
las cajas a solicitar créditos que tienen que ser cubiertos mensual o semanalmente lo
cual no se apega a sus necesidades y los flujos de efectivo de los cultivos, son de
forma cíclica.
Derivado de los conocimientos de los integrantes de Las Tierras de San Luis y de los
resultados arrojados del diagnóstico se constato la necesidad de contar con una
institución
que ofrezca financiamientos adecuados para los micro y pequeños
productores de hortalizas no organizados del distrito de Huajuapan y de Chila de la
Flores Puebla.
4.2 PREGUNTAS DE INVESTIGACIÓN
Las siguientes preguntas darán la pauta para el desarrollo de la investigación.
17
¿Cómo la sociedad de producción rural Las Tierras de San Luis, puede apoyar a
resolver las necesidades de financiamiento que tienen los productores de hortalizas
del distrito de Huajuapan?
¿De qué forma los productores podrían tener financiamiento acorde a sus
necesidades?
¿Qué productos financieros cubrirían la necesidad de los productores de hortalizas?
¿Qué nuevas competencias laborales deberán aprender los productores para el
manejo de una entidad dispersora de crédito, SOFOM ENR?
¿Qué instrumentos o medios utilizará el prestador de servicios para lograr que los
productores adquieran las competencias laborales que necesitan para el manejo de
una entidad dispersora, SOFOM ENR?
Problemática de los socios de la empresa para el manejo de una SOFOM ENR
Los agricultores integrantes de la sociedad Las Tierras de San Luis, han decidido
constituir una Entidad Dispersora, Sociedad Financiera de Objeto Múltiple Entidad
No Regulada, para apoyar a los productores de hortalizas del distrito de Huajuapan
en la región mixteca.
Es de suma importancia citar que los socios de Las Tierras de San Luis tienen amplia
experiencia en el cultivo de hortalizas, sus productos son considerados de calidad y
toda su producción es acaparada por un solo distribuidor quien la coloca en las
principales cadenas comerciales del país; pero que no cuentan con los conocimientos
para operar una entidad financiera.
18
También es cierto que tienen conocimiento de los procesos crediticos que se llevan
a cabo para solicitar financiamientos, varios de ellos han trabajado con instituciones
crediticias, pero desconocen en su totalidad como es su operatividad interna. Estos
son los conocimientos que se identificaron al iniciar los servicios con la sociedad.
Se puede observar que los productores socios de la empresa no poseen las
competencias necesarias para operar una SOFOM E.N.R., por lo que se encuentran
en problemas para poner en marcha el proyecto; se demanda que estos adquieran
una serie de competencias en diferentes ámbitos:
Se requiere que los productores socios de la empresa desarrollen habilidades a fin de
llevar a cabo procesos jurídicos, administrativos y crediticios, ya que
de ser
agricultores pasaran a ser dispersores financieros rurales, también será necesario
que al inicio de operaciones se alleguen de gente con experiencia en el ramo, para
disminuir los riegos operativos,
Como prestador de servicios deberé potenciar el aprendizaje en:
 Leyes que regulan una entidad financiera (SOFOM ENR).

Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito.

Ley General de Sociedades Mercantiles.

Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

Ley del Impuesto sobre la Renta.

Ley del Impuesto Empresarial a Tasa Única.

Ley del Impuesto al Valor Agregado.

Código de Comercio.
19
Además de conocer
las citadas leyes será necesario
el manejo de la siguiente
reglamentación: Circulares de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, Circulares
del Banco de México y Circulares de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
 Administración de una SOFOM ENR.
 Manejo y operatividad de productos financieros.
 Manejo y administración de recursos humanos.
5. HIPÓTESIS
La creación y operatividad de una entidad dispersora, SOFOM ENR, integrada por
productores de hortalizas, requiere que éstos posean una serie de competencias
que les permita realizar un manejo eficiente y alcanzar el éxito de la empresa; para
ello deberán adquirir lo siguiente:
Cuadro 4. Competencias requeridas.
Conocimientos:
 Conocer el marco legal normativo que regula la operatividad de las
SOFOMES ENR.
 Conocer la estructura funcional de la empresa.
 Conocer los productos crediticios a ofertar y su mecánica operativa.
 Capacitarse en áreas económicas, contables y administrativas.
Habilidades:
 Saber hacer el proceso de crédito: realizar investigaciones de campo, trámite
de solicitudes de crédito, evaluación y análisis de solicitudes, formalización
del crédito, seguimiento y recuperación del crédito.
 Saber cómo llevar a cabo la evaluación e interpretación de los estados
financieros de la empresa.
Actitudes
20
 Otorgar atención rápida, cálida, clara y veraz al cliente.
 Establecer buenas relaciones de trabajo con los compañeros y empleados
Ya se citaron las competencias; conocimientos; habilidades y actitudes necesarias a
adquirir para un buen manejo de la empresa pero falta saber cómo se le va hacer
para que los productores dominen las nuevas competencias o bien que situaciones
de trabajo se pueden aprovechar para favorecer el desarrollo de las competencias.
Para generar las competencias en los productores es necesario de primera instancia
planear
acciones previas como la entrevista de profundidad y
la tutoría, que
permitan conocer un poco más de ellos y con base en la información obtenida,
establecer las técnicas idóneas a utilizar para trabajar con los agricultores y poder
generar los conocimientos, habilidades y actitudes requeridas para el manejo de la
SOFOM ENR.
Después que se tuvieron más elementos se determinó que las técnicas a utilizar
serian: entrevistas, tutorías, exposiciones, mesas redondas, debate dirigido lectura
comentada y ejercicios con casos prácticos que permitieran aplicar los conocimientos
aprendidos en las exposiciones y demás técnicas implementadas.
La creación de una entidad dispersora (SOFOM ENR), el diseño y el otorgamiento de
servicios financieros específicos, adecuados
a las características y necesidades de
las actividades de los productores de hortalizas de la región mixteca del estado de
Oaxaca, pertenecientes al distrito de Huajuapan, ayudará a resolver necesidades de
financiamiento, particularmente para capital de trabajo y adquisición de activo fijo; con
lo anterior tendrán recurso para sembrar sus cultivos durante todo el año y adquirir
equipo para apoyar el desarrollo de sus plantíos, en consecuencia obtendrán mayores
beneficios para ellos, su familia y su comunidad.
De manera específica estos serán algunos de los beneficios:
21
 Contar con capital de trabajo oportuno y suficiente para la compra de insumos
y demás materiales que utilizan para la producción de sus cultivos.
 Producir ininterrumpidamente todo el año diversos cultivos.
 Sembrar una mayor superficie de tierras.
 Tendrán la capacidad y oportunidad de adquirir equipo agrícola para apoyar
el desarrollo de sus plantíos.
 Obtener mayores ingresos los cuales permitirá
invertir en sus empresas
agrícolas.
6.
OBJETIVOS
6.1 OBJETIVO GENERAL
Diseñar y constituir
una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, ENR en el
distrito de Huajuapan por y para productores de hortalizas, que les permita
acceder de forma fácil y rápida a los recursos, en condiciones acorde a sus
necesidades.
6.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS
 Aplicar conocimientos aprendidos en la maestría tecnológica en Prestación de
Servicios
Profesionales en los servicios
prestados
a la Sociedad de
Producción Rural Ilimitada Las Tierras de San Luis.
 Realizar diagnóstico a los productores para identificar necesidades crediticias.
22
 Desarrollar productos financieros acorde a las necesidades de los agricultores
de hortalizas: crédito de avío y crédito refaccionario.
 Generar competencias en los integrantes de la SOFOM ENR., para lograr un
manejo eficiente, permanencia y rentabilidad de la empresa.
7. TRABAJO DE CAMPO
Se consideró pertinente el siguiente plan de acción para generar las competencias
requeridas para el manejo de la SOFOM ENR.
 Entrevista y debate dirigido: en una reunión informal platicar con ellos y saber
de viva voz que concepto o que entienden por empresa, así conocer sus
propias percepciones y que todos puedan interactuar con todos para
enriquecerse con la idea de cada unos ellos, posterior a conocer sus conceptos
otorgar varias definiciones de empresa o bien complementar la que ellos ya
poseen.
Consensuado y asimilado el concepto lo siguiente será dar conocer como se
integra una empresa, que se hace en cada una de sus áreas y cuál es su
aportación para la consecución de sus objetivos. Como material de apoyo se
realizaran cuadernillos con las definiciones y ejemplos de empresas, se
utilizará en su mayoría dibujos que sean representativos y que por sí mismos
expresen su contenido. Lo anterior facilitará el aprendizaje de los productores.
Esta forma de llevar a cabo dicha capacitación es porque no hay que olvidar
que ellos son productores, que hace mucho que dejaron las aulas y se pueden
aburrir o distraer fácilmente si se les otorga un papel pasivo donde solo tengan
23
que escuchar, por tal razón son ellos quienes llevaran la velocidad de la
capacitación.
 Exposición: Una vez conocido y asimilado el concepto de empresa, áreas y
funciones de éstas, se procederá a dar a conocer el marco normativo de una
SOFOM ENR., ya que toda actividad es y necesita ser regulada.
La capacitación será por medio de un ejemplo práctico, se tomara como caso
Las Tierras de San Luis y se iniciará desde que se constituyó y cuáles fueron
los pasos a seguir que se llevaron a cabo, posteriormente bajo el mismo tenor
se tomará
la SOFOM ENR. Se utilizará como material de apoyo
presentación en power point
una
y se les entregará en un tríptico con las
principales leyes para que éstos puedan acceder a ellos para conocerlas a
profundidad.
 Por medio de exposición, ejercicio práctico, tutoría y discusión dirigida: serán
las formas de dar a conocer los productos crediticios a ofertar y su mecánica
operativa; el material de apoyo a utilizar serán presentaciones en power point,
cuadernillos con ejemplos para desarrollar y la utilización de los manuales de
la organización como referencia y apoyo.
 Cursos de capacitación: Será por medio de éstos que los integrantes de la
sociedad se capacitaran en áreas económicas, contables y administrativas. Se
solicitará a la Financiera Rural el apoyo para obtener dichos cursos. Bajo el
Programa Integral de Formación, Capacitación y Consultoría para Productores
e Intermediarios Financieros Rurales.
 Entrevista de profundidad: esta fue necesaria con cada uno de ellos; se obtuvo
información sumamente importante que permitió decidir cómo se llevaría a
cabo la capacitación.
24
7.1
DISCIPLINAS
APRENDIDAS
EN
LA
MAESTRÍA,
SE
DETALLA
SU
APLICACIÓN EN LA PRESTACIÓN DE LOS SERVICIOS
Para cumplir con el propósito de la tesina de mostrar que durante la maestría se
desarrollaron competencias en el PSP y sujeto social a través del proceso trabajo
aprendizaje y que el PSP aplicó las disciplinas revisadas y aprendidas durante las
clases, se detalla cómo se empleo cada una de las disciplinas durante la prestación
del servicio.
7.1.1 Epistemología
Teoría del conocimiento, como es que lo adquirimos. A través del estudio de esta
ciencia
aprendí que
el conocimiento es temporal y falible; al inicio de cualquier
trabajo los productores ya poseen un conjunto de teorías, valores y creencias, pero
que cuando se les capacita y adquieren nuevas teorías y demás, modifican o rompen
con sus paradigmas anteriores.
Cuando se empezó a trabajar con los agricultores éstos solo conocían y tenían claro
el proceso que se lleva a cabo para solicitar un crédito en alguna institución crediticia
y desconocían el proceso que de forma interna que se realiza para otorgar un
préstamo,
durante el diseño de productos
y elaboración del plan de negocios
modificaron su paradigma, puesto que adquirieron nuevos conocimientos.
El representante legal de la sociedad al inicio del trabajo decía que las instituciones
de crédito piden muchos requisitos y hacen muy difícil el acceso al financiamiento,
por lo que al crear la SOFOM ENR pedirían menos requisitos, al avanzar en el
desarrollo del proyecto el representante y demás integrantes se dieron cuenta de la
responsabilidad y riesgos que se incurre al otorgar créditos cuando son estos quienes
toman el papel de dispersor de crédito y fueron ellos mismo quienes pusieron los
25
requisitos que les asegurará
la recuperación del crédito, mismos que no difieren
mucho de las otras instituciones crediticias que se encuentran en el mercado local.
7.1.2 Semiótica
La Semiótica es la ciencia que estudia al signo en general. Todos los signos que
formen lenguajes o sistemas. Por lo tanto la semiótica se ocupa de todas las posibles
formas de interpretación.
Durante la elaboración del plan y diseño de los productos financieros fue
indispensable en primer plano, entender cómo funciona su entorno y ellos mismos, ya
que para ellos y para mí como consultor la misma cosa tiene un significado distinto,
puesto que no pertenecemos al mismo entorno, de ahí la frase “Por ello que si quieres
transformar algo primero entiende cómo funciona” para poder generar competencias
en los productores primeramente fue necesario entender términos que se utilizarían
en el plan de negocios y en el diseño de productos financieros como: crédito,
financiamiento, servicios financieros, productos financieros, cartera, crédito de avío,
crédito refaccionario, capital, interés, tasa de interés activa y pasiva, descuento de
cartera, contrato, pagaré, Registro Público de la Propiedad y de Comercio entre otros.
Por medio de exposición se definieron los términos, así mismo se explico que algunos
son sinónimos y que significan lo mismo, por lo que cuando los escucharan o vieran
no pensaran que era algo distinto. Una vez conocido lo anterior algunos de ellos
expresaron que por crédito entendían una ayuda que da el gobierno y por
financiamiento dinero que tenían que pagar al banco. Es sorprendente saber como la
mente tiene un referente informativo que le permite una interpretación de la cosa,
independiente de que sea o no correcta ésta, algunos productores si tenían nociones
por lo que conocido el significado fue fácil asimilarlo dado que ya poseían información,
lo que permitió facilitar el aprendizaje. Por lo tanto se puede decir que ningún
productor esta en blanco, todos ya poseen información.
26
7.1.3 Neuropsicología
La Neuropsicología estudia la relación entre los procesos cerebrales y el
comportamiento de las personas. Esta ciencia a través de las herramientas didácticas
permite perfeccionar el proceso de enseñanza aprendizaje.
La neuropsicología me permitió conocer como los agricultores después de haber
recibido cierta capacitación y el irse involucrando en el desarrollo del plan de negocios
y el diseño de productos financieros,
gradualmente tenían más elementos para
opinar y proponer ideas para la realización del trabajo, la generación de nuevos
conocimientos y el reforzamiento de los que ya tenían
confianza
les permitía tener más
en ellos mismo, por lo que con se pudo constatar que los procesos
cerebrales cambian dependiendo de la experiencia y cada vez que ellos adquieren
nuevos conocimientos, habilidades
y actitudes,
su cerebro se transforma
continuamente.
7.1.4 Antropología
La antropología es una ciencia que estudia al hombre en el pasado y en el presente,
es decir, lo estudia de forma holística.
Para la generación de nuevas competencias en los productores fue necesario saber
de su historia, conocer por qué se dedican a
actividades agrícolas (siembra de
cultivos de hortalizas), como es que la aprendieron,
si fue decisión propia o fue un
legado de sus padres; se encontró que la actividad la aprendieron por sus padres y
abuelos, que se transmite de generación en generación el conocimiento de dicha
actividad, así mismo que pocas veces se capacitan para el mejoramiento de su
técnica y que no conocen otro medio de supervivencia que no sea el trabajo en el
campo o, emigrar como braceros a la Unión Americana con el objetivo de juntar un
poco de capital para iniciar la siembra y hacerse de algunos bienes muebles como
27
camionetas, logrado lo anterior se regresan a su comunidad a sembrar y se quedan
con sus familias varios años y sólo cuando es muy necesario emigran nuevamente.
7.1.5 Didáctica
La Didáctica tiene por objeto la organización y orientación de situaciones de
enseñanza-aprendizaje de carácter instructivo, tendentes a la formación del individuo.
El método didáctico es la organización racional, calculada y práctica de los recursos
disponibles y de los procedimientos adecuados para alcanzar determinado objetivo
de manera segura, económica y eficiente.
Fue vital la didáctica en el desarrollo de las competencias de los agricultores ya que
a través de ésta se eligieron los recursos o materiales disponibles, las técnicas es
decir las maneras racionales para conducir las fases del aprendizaje y los
procedimientos los segmentos o serie de actividades a aplicar.
En la realización del diagnóstico fue necesario dar a conocer a los integrantes de la
sociedad los resultados arrojados de la investigación, para ello fue necesario analizar
y elegir la forma de cómo transmitir esta información de tal manera que para ellos
fuera sencillo comprender y tuviera alguna utilidad para así convertirlo en aprendizaje
significativo, es decir, que después de presentar los resultados los productores
tuvieran información que representará la base para la toma de decisiones para la
constitución de la SOFOM ENR.
Para la presentación del informe se realizó una presentación en power point la cual
estuvo basada en gráficas e imágenes, porque son más representativas y fáciles de
comprender,
y se hizo por medio de exposición. Presentados los resultados del
diagnóstico quedaron convencidos que era necesario constituir una entidad dispersora
y fue como tomaron la decisión de iniciar los trámites.
28
7.1.6 Psicología
La Psicología estudia los procesos mentales, es decir, ayuda a conocer y explicar el
comportamiento de los seres humanos y en ocasiones puede predecir acciones
futuras, pudiendo intervenir sobre ellas.
Al iniciar a trabajar con los productores de las Tierras de San Luis fue necesario
conocer que pensaban, cuáles eran sus expectativas respecto al servicio y al propio
prestador, ellos estaban convencidos
profesionales, solo entregar
que sería como lo habían hecho con otros
documentos necesarios y después que el prestador
hiciera todo como antiguamente habían trabajado con otros ingenieros, fue tal el caso
que en la primera reunión me dijeron que ellos no tenían mucho tiempo por lo que me
pedían fuera breve.
Esto me sirvió para darme cuenta de lo que pensaban de mí y del servicio; en primer
plano, que yo era la que sabía y que hiciera todo el trabajo, y del servicio que sería un
proyecto más como los anteriores que ya les habían elaborado.
Como sabía que ellos no estaban acostumbrados a trabajar con el prestador fue
necesario investigar a qué hora terminaban su jornada de trabajo y que hacían
después de esta, me informe que después de terminar de trabajar se reunían en el
lugar donde guardan sus cosas personales y conviven alrededor de 30 minutos y que
les gustaba tomar refresco, fue así como logre incorporarme y hacerlos participes del
trabajo.
7.2 ANALISIS FODA
De a cuerdo al diagnostico
realizado se obtuvo el siguiente análisis FODA de la
Sociedad de Producción Rural las Tierras de San Luis y de la SOFOM GRUPO
RANSLILN ENR:
29
Cuadro 5. Análisis FODA de la Sociedad de Producción Rural las Tierras de San
Luis.
FORTALEZAS
DEBILIDADES
La sociedad se encuentra constituida No cuentan con personal capacitado en
legalmente.
las áreas administrativas.
Los miembros de la sociedad cuentan con Carecen de transporte para el traslado
más de 20 años de experiencia en la de su producto.
producción de hortalizas.
Sus productos son comercializados en el No cuentan una central de insumos.
mercado nacional.
Cultivan productos de calidad.
La sociedad cuenta con imagen propia
en sus cajas de envasado para la venta
de sus productos.
La situación financiera de la empresa es
sana. Al 31 de diciembre del 2009 tiene
los siguientes indicadores:
Prueba de ácido: 3.68 veces
Apalancamiento: 8.38%
Rentabilidad sobre ventas: 19.3%
Pocos socios (8) lo que permite
consensar más rápido en la toma de
decisiones.
OPORTUNIDADES
AMENAZAS
Se puede vender materias primas e Perdida de la cosecha por fenómenos
insumos directamente a los productores.
meteorológicos.
Se puede acopiar la producción de los Exceso de producción en otras zonas
productores de la región y comercializar
con el nombre de la sociedad.
30
Cuadro 6. Análisis FODA de Grupo RASNLILN, S.A. DE C.V. SOFOM ENR.
FORTALEZAS
DEBILIDADES
Los cultivos producidos en la región por No cuentan con personal capacitado en
los prospectos a
ser financiados las áreas administrativas.
tienen demanda en el mercado local y
nacional.
Incrementar demanda de servicios al
brindar
asesoría
a
todos
Carecen
de
un
sistema
de
los administración y control de cartera
productores y en diferentes cultivos.
Los socios de la SOFOM ENR, tienen No cuentan con la experiencia en la
conocimientos de los cultivos que se dispersión de créditos.
producen en la zona.
Los integrantes de la sociedad cuentan La SOFOM carece de: manuales, de
con experiencia en la gestión de productos financieros y de un plan
recursos.
anual de operaciones.
Los miembros de la sociedad conocen No cuentan con instalaciones para el
las características y necesidades de los desarrollo de actividades crediticias.
productores del distrito de Huajuapan.
Pocos
socios
(5)
lo
que
permite
consensar más rápido en la toma de
decisiones
Socios comprometidos con su empresa
y con su región.
OPORTUNIDADES
Productores
con
necesidades
financiamiento sin ser atendidos.
AMENAZAS
de Perdida de la cosecha por fenómenos
meteorológicos.
31
Falta de instituciones que otorguen Pérdida de la cosecha por falta de
crédito de acuerdo a las necesidades capacitación en los productores ajenos
de los productores.
a la sociedad.
Tierras sin ser trabajadas por falta de Intermediarios
recursos.
que
mejoren
las
condiciones de crédito para seguir
teniendo a los productores cautivos.
Los
productores
conocimiento
para
poseen
sembrar
el Que las instituciones existentes en el
más mercado generen el producto crediticio
cultivos pero por falta de capital solo de habilitación o avío y refaccionario
siembran algunos.
Tecnificar
el
campo
(dirigido al campo).
mediante
el
financiamiento para la adquisición de
tecnología.
8. PRODUCTOS DISEÑADOS PARA LA OPERACIÓN Y PUESTA EN MARCHA
DE LA SOFOM ENR
Se presenta una síntesis de los productos generados durante la prestación de
servicios al sujeto social. El trabajo-aprendizaje tuvo lugar durante la realización del
diagnóstico, el desarrollo del plan de negocios y el diseño de la SOFOM y de los
productos financieros,
ya que fueron los integrantes de la sociedad quienes
intervinieron activamente en su desarrollo.
Para la elaboración del plan de negocios y el diseño de productos financieros se tomo
como base la información proporcionada por los integrantes de la sociedad, ya que
poseen amplia experiencia en el ramo, fueron estos quienes enlistaron cuales eran
32
los cultivos que se siembran en la zona, que son demandados durante el año y que
obviamente necesitan ser financiados, posteriormente se compararon con los datos
arrojados en la investigación de campo, en efecto resulto que eran los mismos
cultivos.
Una vez comparada la información y determinado los cultivos a financiar los socios
de la empresa fueron quienes desarrollaron las memorias de cálculo de cada cultivo
para conocer cuál es el costo de inversión por hectárea para cada uno de estos y
cuál sería el porcentaje a financiar, así mismo se estableció con ellos los requisitos
para poder otorgar los créditos, pero fueron ellos quienes dijeron que no se podía
solicitar los mismo requisitos a alguien que solicita diez mil pesos que otro que solicita
cien mil pesos, por tanto se decido estratificar los montos de los créditos y con base
en ello los requisitos.
A continuación se muestra el trabajo realizado.
8.1 DISEÑO DE UNA ENTIDAD DISPERSORA (SOFOM ENR)
8.1.1 Objetivos
Objetivo general
Otorgar servicios financieros apegados a las necesidades de los productores y
características de los cultivos que se producen en el distrito de Huajuapan, buscando
con ello aumentar la productividad y los ingresos de los productores que les permitan
mejorar su nivel de vida.
Objetivos específicos
 Conseguir línea de crédito con la Financiera Rural para descuento de
cartera.
33
 Otorgar créditos oportunos y suficientes.
 Integrar cartera de clientes.
 Otorgar capacitación al personal de la empresa en las áreas
administrativa, contable y jurídica.
 Capacitar y/o asesorar a los productores para mejorar la producción de
sus cultivos.
 Implantar un sistema de administración de cartera.
Administración de la entidad
Estructura legal
El grupo RANSLILN se constituyó legalmente el 22 de diciembre de 2009, como una
Sociedad Anónima de Capital Variable, Sociedad Financiera de Objeto Múltiple,
Entidad No Regulada, como consta en acta constitutiva instrumento 7,311 Volumen
114 ante la fe del Lic. Luis de Guadalupe Martínez Ramírez, notario público número
82, con residencia en Huajuapan de León, Oaxaca, e inscrita en el Registro Público de
la Propiedad y Comercio bajo la partida número 28, tomo VIII del libro de comercio
de fecha 30 de marzo de 2010.
Órganos de gobierno (atribuciones y funcionamiento)
De acuerdo al acta constitutiva instrumento rector de esta empresa, EL GRUPO
RANSLILN S.A. DE C.V. SOFOM ENR está supeditada a su máxima autoridad que es
la asamblea general de accionistas y ésta a su vez será representada legalmente por
un administrador único a quien corresponde procurar el logro de su misión y a quien
le fueron otorgadas las siguientes facultades:
1. La representación de la sociedad ante cualquier institución.
2. Poder para pleitos y cobranzas.
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3. Poder para actos de administración.
4. Poder para comparecer ante cualquier autoridad municipal, estatal o
federal o extranjera.
5. Poder para comparecer en toda clase de juicios e instancias judiciales,
administrativas, fiscales y laborales.
6. Podrá emitir, suscribir, otorgar, aceptar, avalar o endosar títulos de
crédito en los términos del artículo 9 de la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito.
7. Podrá contratar crédito externo y para realizar
toda clase de
operaciones bancarias y de comercio; abrir y cerrar cuentas corrientes
en instituciones de crédito.
8. Suscribir contratos refaccionarios de habilitación o avío , prendarios de
arrendamientos, comodato, de obras, de construcciones, prestación de
servicios, de trabajo individual y;
9. Ejercer toda clase de facultades administrativas.
Estructura funcional
La estructura organizacional a ocupar, se muestra en el siguiente organigrama donde
se indican los puestos que se tendrán y los rangos, es decir, como estarán
organizadas y coordinadas las actividades de la empresa RANSLILN S.A. DE C.V.
SOFOM ENR.
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ORGANIGRAMA
ASAMBLEA GENERAL DE
ACCIONISTAS
Comisario
Comité de Crédito
Comité de Riesgos
Administrador Único
Comité de Productos y
Servicios
Auditoría Interna
Gerente General
Asesor Jurídico
Contador Externo
Sistemas
Área de Promoción
Área de Administración y
Finanzas
Área de Crédito
Jefe de Operación
Jefe de Cobranza
Figura 4. Organigrama de la SOFOM Grupo RANSLILN.
Se llegó a esta estructura una vez que se explicó a los integrantes de la sociedad la
importancia de tener órganos consultivos donde las decisiones deben ser colegiadas,
es decir, ser tomadas por 2 o más personas que analicen y se pongan de acuerdo
para emitir un dictamen de aprobación o rechazo, así también se hizo hincapié en el
riesgo operacional que se corre cuando solamente una persona es la que toma todas
las decisiones y que además no las consulte a nadie.
Se les expuso que habría más transparencia en el manejo de la empresa con una
estructura de éste tipo.
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8.1.2 Proceso de crédito
Para el otorgamiento de los créditos la empresa realizará sus procesos apegados a
las políticas de crédito que se mencionaron en el apartado anterior.
a)
Proceso para el otorgamiento de crédito de avío y refaccionario
1. Solicitar información: El prospecto deberá asistir personalmente a las oficinas de
la empresa para obtener mayor información de la que le fue proporcionada en
campo, el responsable de proporcionar la información es el promotor, y en caso
que no se encuentre será el auxiliar administrativo, una vez que el productor
conozca a detalle cómo funcionan los servicios financieros y cómo opera la
empresa, tomará la decisión de seguir o no con el proceso.
2. Requisición y entrega de solicitud crédito: El auxiliar administrativo será quien
proporcione el formato al interesado para que
lo requisiten con información
personal y del cultivo para el cual está solicitando el financiamiento, una vez
llenados todos los apartados de la solicitud deberá de firmarla y entregarla al
auxiliar administrativo, quien durante el proceso de llenado le podrá ayudar al
prospecto en caso de duda o porque así lo requiera el solicitante porque no
sepa leer o escribir. Cuando el productor requisite el formato el auxiliar
únicamente verificará que todos los apartados estén debidamente llenados.
3. Recepción de documentos personales: El auxiliar administrativo
será el
encargado de recibirle al productor sus documentos y los del aval (copia de
identificación personal con fotografía, CURP, comprobante de domicilio y 2
fotografías
tamaño infantil)
excepto las fotografías, el
para el aval aplicaran los mismos documentos
comprobante de domicilio deberá ser actual no
mayor a 3 meses de antigüedad.
Estos documentos se integraran en una
37
carpeta junto con la solicitud, será entonces cuando el promotor de crédito
podrá realizar la visita de campo.
4. Visita de campo: El promotor de crédito visitará a los solicitantes en su domicilio
y lugar donde siembran, con la finalidad de verificar la información que
proporcionaron en la solicitud de crédito. En esta visita el promotor entrevistará
cuando menos a dos personas de la localidad que conozcan al solicitante, éstas
podrán comentar si conocen a la persona y bajo que concepto se le tiene en la
localidad. También se pedirá referencia a los demás productores
que se
acerquen a la organización y a los que ya trabajen con ésta al momento de la
solicitud.
La información obtenida en esta visita se anotará en el apartado visita de campo
(observaciones), la cual se encontrará en la solicitud de crédito.
5. Análisis y evaluación de solicitudes de crédito: Ésta difícil tarea corresponderá
al comité de crédito. El gerente general se encargará de preparar la información
para el análisis cualitativo y cuantitativo con los datos proporcionados por el
cliente en la solicitud en los apartados de actividad productiva, remesas y visita
de campo, con base en este análisis el comité de crédito emitirá una opinión de
aprobación o rechazo,
en caso de estar en desacuerdo o no lleguen a un
consenso, quien tendrá la última decisión será el administrador único, debido a
que es una persona de la región y conoce a gran parte de la población donde
se planea operar. Ver política de análisis y evaluación de solicitudes de crédito.
6. Dictamen: Éste será emitido por el comité de crédito; la persona encargada de
dar a conocer el dictamen a los clientes será el auxiliar administrativo y, cuando
no se haya aprobado la solicitud, será el gerente general quien haga dicha
actividad, pues conocerá a detalle las causas por las no fue aprobado el crédito
y podrá dar mayor información en caso de inconformidad por parte del cliente.
Se estableció que para que el cliente conozca si será o no atendido deberá
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asistir a las oficinas de la empresa al quinto día
natural después de haber
entregado la documentación completa solicitada por la empresa. En el caso de
rechazos, los documentos personales del solicitante no serán devueltos, se
integrará un expediente de solicitudes rechazadas.
7.
Alta de clientes en el sistema: Conocido el dictamen, las solicitudes aprobadas
serán capturadas en el sistema
para dar de alta al cliente y asignarle
un
número consecutivo. Esta actividad corresponderá al auxiliar administrativo.
8. Depósito de garantía liquida: El cliente deberá depositar en la institución de
crédito que la empresa designe, el porcentaje de garantías liquidas
correspondiente al monto del crédito que le será otorgado
9. Captura del crédito en el sistema: Una vez que el cliente ha depositado las
garantías liquidas correspondientes, se procederá a
capturar el importe del
crédito y sus características para que con dicha información se pueda generar
los documentos necesarios para la formalización.
10. Elaboración de paquete para formalización del crédito: Los documentos
necesarios para la formalización del crédito serán contrato de crédito, pagaré y
cheque nominativo, el sistema que ocupará la empresa tiene la opción para
imprimir contrato de crédito y pagaré, por lo que únicamente se requiere de
capturar los datos que se solicitan; el auxiliar administrativo será quien requisite
el cheque a nombre del cliente. Los documentos serán revisados por el gerente
general antes de ser firmados.
11. Firma de contrato, pagaré y ministración del crédito: El promotor de crédito
entregará los documentos a los clientes para que los lean y, los firmen sí es que
están de acuerdo con el contenido de éstos, una vez firmado el contrato y
pagaré se entregará el crédito por medio de cheque nominativo.
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12. Consentimiento para uso de garantías liquidas: El cliente deberá firmar un
escrito donde otorgue su consentimiento o autorice a la empresa el uso de las
garantías que depositó en caso de incumplimiento. Esta autorización será un
formato estándar para todos los clientes donde únicamente tendrán que poner
su nombre y firma.
13. Entrega de plan de pagos: Se entregará a los clientes un plan el cual llevará
monto a pagar, la fecha en que deberá realizarlo, tasa a la que se contrato el
crédito y garantía liquida depositada.
8.1.3 Mercado
Con base en el estudio de mercado realizado
en los municipios del distrito de
Huajuapan y Chila de las Flores, se identificó que existe la necesidad de servicios
financieros adecuados a las necesidades de productores de hortalizas, la SOFOM
RANSLILN ofertará al mercado 2 productos financieros, el primer producto será el
crédito de habilitación o avío y el segundo un crédito refaccionario para implementos y
demás herramientas necesarias para el desempeño de sus funciones. Estos créditos
se estarán ofertando desde el primer año de operaciones.
Mercado objetivo
Por su ubicación
GRUPO RANSLILN, atenderá
distrito de Huajuapan
principalmente a los municipios que pertenecen al
y algunas localidades del municipio de Chila de la Flores,
Puebla.
A continuación se mencionan los nombres de los lugares a atender,
municipio y agencias:
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se incluye
Asunción Cuyotepeji, Barrio de Guadalupe, Barrio Santa Cruz, San Marcos Arteaga,
Barrio Guadalupe, Cerro de agua, El aguacate, Vista Hermosa,
Camotlán, Barrio
del Rosario, El Palmar,
Santa María
El Temazcal, La Noria, Tempeztiztle
Amarillo, Santiago Huajolotitlán, San Francisco el Huamuchil, San Francisco el Chico,
San Francisco el Grande, Palo de Flor,
Santa María el Zapote,
Guadalupe de
Cárdenas, San José Esperanza el Espinal, Rancho Lirio, El Ejido Lázaro Cárdenas,
La Luz Nagore, Acatlima, La Junta, El Rincón, Llano Grande, Ojo de Agua, Rancho
Jesús, San Nicolás Tabernillas, San Sebastián El Progreso, Dolores, El Castillo,
Rancho Ramírez, Rancho Reyes, Tabaco, Cahuatichi, Cerro Barrigón, Colonia
industrial, Cuchilla Tepexquixtle, Cuenca Lechera, Cerro Blanco, El Mezquite, Encino
Grande, Loma Cahuatache, Loma Larga, Natividad, Rancho los Arcos, San Andrés
Sabinillo, San Isidro Laguna Seca, San Juan Reyes, San Sebastián del monte, Santa
Catarina, Santo Domingo Tonalá,
Yetla de Juárez, Tezoatlán de segura y luna,
Guadalupe de Cisneros, Las Peñas, Juquila de León, San Isidro el Naranjo, San
Marcos de Garzón, San Vicente del Palmar, Santa Cruz Numá, Yucuquimi de
Ocampo, y Yucuñuti de Benito Juárez, Mariscala de Juárez, El Mirador, El calabazar,
Gpe. Copaltepec, Gpe. La Huertilla, Mariscala de Juárez, Monte Negro, San Miguel
Carrizal, San Miguel, Tiuxi, San Pedro Atoyac, Santa Cruz, El Fraile, Santa María
Nieves.
Estas son las poblaciones objetivo de la empresa, a todas se les ofrecerá los servicios
financieros. Se prevé que en el primer y segundo año se atienda principalmente 6
municipios (Asunción Cuyotepeji, Santa María Camotlán, Santiago Huajolotitlán, Santo
Domingo Tonalá, San Marcos Arteaga y chila de las Flores) los más cercanos al
municipio de Huajuapan y posteriormente las siguientes poblaciones.
Por su giro
Se atenderá al sector primario específicamente a la agricultura. Cabe mencionar que
la empresa ha planeado destinar el 100% de sus recursos a financiar actividades
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productivas que se realicen en el campo, es decir, proyectos de cultivo de hortalizas
(calabaza, cebolla, jitomate, tomate verde, chile verde (jalapeño), elote, pepino,
lechuga romana, rábano, cilantro, ejote, maíz y ajo).
8.1.4 Políticas de operación
Políticas de promoción
La promoción de los servicios financieros, se hará en cada una de las poblaciones
citadas en el apartado de mercado, estará a cargo de dicha actividad el promotor de
crédito
quien recorrerá todas las localidades ofreciendo a los productores de
hortalizas los productos crediticios de la empresa, así mismo se apoyará con medios
impresos como: volantes y tarjetas.
Después de un año de operaciones se solicitará a los clientes cumplidos apoyen a la
empresa promocionando sus servicios y a la vez ellos recomienden prospectos para
ser atendidos, pues es una de las mejores formas de promocionar los servicios de una
institución, que las personas quienes ya han recibido el servicio den testimonio de su
experiencia.
Así mismo, como recompensa a los clientes por utilizar los servicios, se les
obsequiará algún regalo cada fin de año, el cual se rifará entre todos los clientes de la
institución, el obsequio podrá ser un artículo agrícola como una bomba para fumigar o
material para riego por goteo.
Política de selección de acreditados
A continuación se mencionaran los requisitos que los prospectos a ser clientes
deberán cubrir para poder ser atendidos. Estos serán los que se les proporcionaran a
los solicitantes cuando se acerquen a pedir información.
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Criterios de elegibilidad por persona para poder ser cliente de GRUPO RANSLILN
1. Ser productor de Hortalizas.
2. Estar en el rango de edad de 18 a 70.
3. Residir en algún municipio del Distrito de Huajuapan o bien pertenecer a alguna
comunidad del municipio de Chila de Las Flores Puebla.
4. Contar con documentos oficiales que le identifique como: credencial de elector,
pasaporte, en caso de ser hombre cartilla nacional del servicio militar y acta de
nacimiento. En el caso de personas morales acta constitutiva y RFC.
5. Tener solvencia moral.
6. Estar de acuerdo con las políticas de la empresa.
7. Contar con personas que acepten ser sus avales y/o las garantías necesarias.
Política para el otorgamiento de crédito
Serán sujetos de crédito todos aquellos solicitantes que cumplan con los criterios de
elegibilidad citados en la política de selección de acreditados y que tengan una
necesidad de crédito mayor a tres mil pesos y menor o igual a doscientos cincuenta
mil pesos.
Así mismo en todos los créditos deberán presentar:
 Solicitud de crédito
 Depositar las garantías líquidas correspondientes al monto del crédito
solicitado,
 Presentar los avales que de acuerdo al monto del crédito corresponda.
 Presentar garantía prendaria si el financiamiento se encuentra en el rango de
sesenta y un mil pesos a ciento veinte mil novecientos noventa y nueve pesos
noventa y nueve centavos.
 Otorgar garantía hipotecaria si el monto del crédito oscila en el rango de ciento
veintiún mil pesos a doscientos cincuenta mil pesos.
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A todos los solicitantes de crédito y avales se les realizará consulta de buró en la
sociedad de información Circulo de crédito, para saber si tiene historial crediticio y
como ha sido el prospecto en el cumplimiento de las obligaciones contraídas con
anterioridad.
Política de análisis y evaluación de solicitudes
El que la empresa tenga una cartera sana o presente un mínimo margen de cartera
vencida dependerá en gran medida del análisis y evaluación que el personal de esta
actividad haga a la información vertida en las solicitudes. Es de suma importancia
realizar
evaluaciones
cualitativas
y
cuantitativas,
pues
ambas
deberán
complementarse, no basta con que un solicitante tenga la solvencia económica pero
no goce de solvencia moral o viceversa.
Para poder obtener un dictamen de aceptación o rechazo de una solicitud de crédito,
el gerente general preparará la información para realizar las dos evaluaciones, la
cualitativa y la cuantitativa, posteriormente los resultados serán analizados por el
comité de crédito y emitirá la resolución de aceptación o rechazo.
Evaluaciones

Cualitativa: Esta evaluación consiste
básicamente
en corroborar que el
solicitante de crédito es considerado en su comunidad y por sus conocidos como
una persona seria y responsable en el cumplimiento de sus obligaciones. Para
ello el promotor de crédito realizará visitas de campo a la comunidad donde
radica y produce sus cultivos el solicitante, y se cerciorará que lo que consta en
la solicitud de crédito es verdad; para obtener más información al respecto se
entrevistará a cuando menos dos personas de la localidad que conozcan al
prospecto y se les preguntara sí le conocen y que opinan del él, es decir, si es
una persona conocida, responsable, aceptada y respetada.
44
Se estima un tiempo promedio de 45 minutos para que el gerente procese la
información de visita de campo que es de donde se obtienen los datos para llevar
cabo dicha evaluación.

Cuantitativa: En esta se busca comprobar que el solicitante tiene la capacidad
para pagar el crédito solicitado, para ello se tomará la información que se
encuentra en la solicitud de crédito en el apartado de Actividad productiva y
Remesas.
Es necesario mencionar que lo más importante en la evaluación es que la actividad
productiva a financiar sea rentable y sean los ingresos de ésta lo que soporte cubrir el
crédito a contraer, el ingreso de remesas es un extra que en determinado momento
puede servir de soporte para pagar, el grupo RANSLILN no pretende que los créditos
sean cubiertos con remesas sino con los ingresos de los cultivos a apoyar.
Para que un prospecto pueda ser atendido deberá contar con capacidad de pago de
al menos 1.5 veces.
Esta evaluación cuantitativa se podrá realizar a través de hoja de cálculo en Excel y
se estima un tiempo promedio para realizarla de 1 hora.
Políticas de garantías líquidas
La empresa ha establecido que para poder otorgar el crédito, se tendrá como política
solicitar garantías liquidas del 15% sobre el monto del crédito, lo anterior obedece a
que se ha solicitado a la Financiera Rural una línea para descuento de cartera y la
citada institución solicita garantías liquidas del 15% del monto a disponer, por ello se
pedirá a los clientes el porcentaje ya mencionado. Éstas serán devueltas una vez
finiquitado el financiamiento, en caso contrario se tomaran para cubrir el adeudo
pendiente.
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Para protección de la empresa se reglamentará qué todos los clientes firmen un
documento de autorización para uso de garantías donde el importe de la garantía
liquida depositada pueda tomarse para cubrir algún pago pendiente y sobre todo en
los casos donde los acreditados caen en cartera vencida.
Política de seguimiento, control y recuperación de cartera
El seguimiento de la cartera estará a cargo del promotor de crédito y el gerente
general. La recuperación de los créditos de avío será por ciclo productivo y en los
créditos refaccionarios será cada seis meses, el monto a pagar de capital, intereses y
la fecha en que deberán ser cubiertos, se les dará a conocer a los clientes desde el
inicio cuando se les entregue el recurso.
Los clientes realizarán el pago mediante depósito a la cuenta y banco que RANSLILN
les indique, éstos deberán llevar a las oficinas la ficha de depósito y entregarlo al
gerente general para que éste dé por liquidado el crédito y entregue el contrato y
pagaré y demás documentos que hayan dejado para garantizar el pago del crédito.
Así mismo se obtendrá un reporte diario
de los créditos
a través del
Sistema
SISCAJA, éste será el software que la empresa utilizará para la administración y
control de la cartera. Obtenido el reporte se conocerá los clientes que han caído en
cartera morosa y vencida, lo anterior para que se lleven a cabo las medidas
establecidas en la Política de Cobranza de cartera morosa y vencida.
Política de supervisión y asesoría
La supervisión y la asesoría constante por personal calificado de la empresa a los
cultivos de los productores será elemento clave para disminuir el riesgo por perdida de
cultivo o mala producción; en la supervisión se busca corroborar que el recurso sea
invertido en lo que el cliente manifestó en la solicitud y con la asesoría de gente
46
capacitada en el área de agronomía, la finalidad es que los productores produzcan
cultivos de calidad y con ello obtener mercado y buenos precios.
Se planea realizar tres supervisiones la primera cuando se pueda verificar la
preparación del terreno, compra de material y siembra del cultivo; la segunda cuando
la planta ya esté en crecimiento y la tercera cuando se de la cosecha, lo anterior para
que el cliente no ponga como pretexto de impago que no tuvo cosecha.
Respecto a la asesoría, ésta será realizada por parte de la empresa, se enviará a
personal especializado en el área, se considera que realicen visitas periódicas a los
campos y cuando algún cliente solicite su apoyo será atendido independientemente
que se le haya asesorado en la visita que le corresponde. Éste servicio no será
cobrado directamente al cliente, el costo se cargará en la tasa activa a cobrar en los
créditos.
Política de cobranza de cartera morosa y vencida
Cuando los clientes caigan en cartera morosa se realizarán las siguientes acciones
para recuperarla:
Días 1 a 15 de atraso
1. Al día siguiente que los clientes no hayan cubierto el capital y el interés
pactado en el contrato de crédito, el promotor de crédito visitará al productor
personalmente en su domicilio o parcela para conocer la causa por la que no
cumplió con la obligación contraída y se le exigirá realice al día siguiente el
pago o bien de fecha en que cubrirá el adeudo. Esta fecha no deberá
excederse de 15 días naturales después de vencido el crédito.
Días 16 a 30 de atraso
47
2. Cuando el cliente no efectúe el pago en la fecha acordada en la primera visita,
se le visitará al aval y al cliente nuevamente, notificándoles por escrito del
adeudo y se les dará o pactará nueva fecha para que pague. Así mismo, el
promotor de crédito le explicará al cliente que el monto del adeudo se ha
incrementado a razón de interés moratorio y que deberá pagar para no llegar al
cobro de la vía extrajudicial. Después de vencida la primera fecha de prórroga
se darán otros 15 días naturales para que pague, de lo contrario se ejecutará la
acción tres.
Días 31 a 60 de atraso
3. Después de treinta y un días naturales y a más tardar 60 días de vencido el
crédito, el gerente general y el administrador único visitará al aval y al productor
para conocer la razón del incumplimiento y llegar a un acuerdo para no hacer
uso de las garantía liquidas y prendarias que dejaron para garantizar el
créditos. En esta visita se le podrá otorgar hasta 60 días naturales para que
realice el pago. Al vencimiento de esta fecha el crédito tendrá noventa de
vencido, si al termino de estos días no ha sido cubierto pasa a cartera vencida.
Política de cobranza de cartera vencida
Los clientes que lleven 90 días naturales de atraso en el pago de su crédito,
automáticamente entrarán en cartera vencida en el día 91, para ello se aplicará la
siguiente mecánica operativa:
1. En el día 91 de vencido el crédito se solicitará el apoyo de la autoridad de la
localidad para que sea ésta quien solicite en nombre
de la empresa el
cumplimiento del pago. Para ello el promotor de crédito se entrevistará con la
autoridad y mostrará copia del contrato y pagaré para que se cerciore que la
persona contrajo una obligación y no ha cumplido, se pedirá cite al aval y al
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cliente para informarles y solicitar pago, se les otorgará
10 días naturales
para que realicen el pago.
2. Sí a los 101 días de vencido el contrato y pagaré no ha sido cubierto el crédito
se hará uso efectivo de la garantías liquidas y de las facturas de los bienes
muebles que se hayan endosado a favor de la empresa.
3. En caso de existir adeudo pendiente por cubrir y éste es mayor que los gastos y
costas del juicio y, existiere escritura de algún bien inmueble se iniciará juicio
ejecutivo mercantil, en contra del aval y del cliente para la recuperación del
saldo pendiente.
Estas políticas serán aplicadas únicamente a aquellos clientes que no tuvieron
problema alguno en la cosecha de los cultivos y que por problemas ajenos no han
realizado el pago del crédito.
Los productores que caigan en cartera vencida ya no serán sujetos de crédito para la
empresa. TRANSCURRIDOS A
Política de seguros
La empresa ha determinado que será obligatorio la contratación de seguros de vida
para los clientes mayores de 60 años de edad. El seguro a contratar será por el
monto de financiamiento otorgado; Grupo RANSLILN será el beneficiario preferente y
en segundo término la persona que el cliente designe. En caso de fallecimiento, la
empresa cobrará el monto del adeudo en esa fecha y de existir algún remanente, éste
será entregado al beneficiario nombrado por el cliente.
Cuando los créditos se garanticen con garantía prendaria, específicamente vehículos,
se solicitará el seguro del mismo.
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Se ha establecido que el costo de los seguros no será financiado por la empresa, éste
será cubierto por el cliente en el momento de contratar el crédito.
Política de guarda valores
El resguardo de documentos de valor como pagarés, contratos de crédito, facturas y
escrituras de bienes inmuebles, se resguardaran en una caja de seguridad, la cual
será adquirida exclusivamente para este fin. Lo anterior para no correr el riesgo de
extravíos de documentos; esta caja de seguridad estará a cargo del gerente general,
su uso será exclusivo para documentos ya que en la empresa no se manejará
efectivo; todos los movimientos de dinero como los pagos y ministraciones de créditos
serán mediante depósitos en banco y de cheques, respectivamente.
Política de expedientes
La integración de los expedientes de crédito estará a cargo del promotor de crédito,
estarán integrados por identificación oficial (credencial de elector, pasaporte o cartilla
de servicio militar), acta de nacimiento, CURP, comprobante de domicilio (no mayor a
3 meses de antigüedad), dos fotografías tamaño infantil, facturas de un bien mueble o
escrituras de un bien inmueble
según corresponda el monto del crédito y
documentación del aval (es) (identificación oficial, acta de nacimiento,
CURP,
comprobante de domicilio (no mayor a 3 meses de antigüedad).
La actualización o mantenimiento de éste se dará cada que el cliente solicite un nuevo
crédito, pues se integrarán documentos recientes o bien cuando liquide el adeudo y se
integren los recibos de pago.
Cuando el cliente no solicite la renovación del crédito o bien ya no tenga crédito
alguno con la empresa, su expediente se pasará a la sección de crédito liquidados y,
aquellos que tengan créditos activos se encontrarán en la sección de créditos vigentes
50
en línea de cultivo para el cual fue solicitado el crédito, los expedientes se clasificarán
por líneas de crédito y así mismo se acomodarán en el archivero en el cual se
resguardarán.
Se creará una base de datos en Excel, de clientes que cayeron en cartera vencida, lo
anterior para tener bien identificados a esos clientes y no darles crédito nuevamente
en caso de que llegaran a solicitar el servicio nuevamente. Los expedientes de estos
clientes estarán en una sección especial y estará a cargo del promotor de crédito.
Política de creación de reservas preventivas por riesgos crediticios
El porcentaje que se provisionará para la creación de reservas preventivas estará en
función al número de meses de vencidos los créditos:
Con base en el anexo 17 de la circular única de bancos, los porcentajes a provisionar
son los siguientes:
Cuadro 7. Porcentaje de reservas preventivas.
MESES TRANSCURRIDOS
A PARTIR DEL PRIMER
INCUMPLIMIENTO
PORCENTAJE DE
RESERVAS PREVENTIVAS
0
1
2
3
4
5
6
7
8 ó más
0.5%
5%
15%
40%
60%
75%
85%
95%
100%
51
Políticas de capitalización
El grupo RANSLILN S.A. de C.V. SOFOM ENR tendrá como política capitalizar el
100% de sus utilidades, la razón será aumentar el recurso para realizar colocaciones y
con ello atender la demanda de crédito de los productores. Esta política se aplicará
cuando menos 5 años, posteriormente se podrá repartir el 50% de las utilidades
entre los socios y el resto seguirá capitalizándose por lo menos por 5 años.
8.1.5 Cartera
Grupo RANSLILN, S.A. de C.V. SOFOM ENR financiará actividades dedicadas al
cultivo de hortalizas, para lo cual solicitará una línea de crédito revolvente para
descuento de cartera por cuatro millones doscientos mil pesos para otorgar créditos
de habilitación o avío y otra línea de
ochocientos mil pesos para créditos
refaccionarios. Grupo RANSLILN aportará en efectivo seiscientos mil pesos.
Cuadro 8. Monto de aportaciones.
Monto
Crédito
del
proyecto
%
Avío
7,800,000.00
100%
Refac.
1,314,285.71
Total
9,114,285.71
Financiera Ransliln
Suma
%
Agricultor
%
4,680,000.00
60%
3,120,000.00
40%
4,200,000.00
480,000.00
100%
800,000.00
120,000.00
920,000.00
70%
394,285.71
30%
100%
5,000,000.00
600,000.00
5,600,000.00
61%
3,514,285.71
39%
Con las aportaciones realizadas, se esperan las siguientes colocaciones durante los 5
primeros años de la empresa.
Cuadro 9. Resumen anual de colocaciones.
Concepto
Créditos de avío
Créditos
refaccionarios
SUMA
Año 1
Año 2
Año 3
Año 4
Año 5
Total
11,437,347
12,244,037
12,221,279
13,514,825
11,511,092
60,928,580
939,680
1,005,458
1,075,840
867,992
88,453
3,977,422
12,397,818
16,023,054
18,890,239
21,493,692
13,970,706
64,906,002
52
Créditos de Avío
En el crédito de avío se financiarán los cultivos de calabaza, cebolla, tomate verde,
pepino, tomate rojo o jitomate, elote, maíz, ejote, chile verde, cilantro, rábano, lechuga
romana y ajos.
El número de productores a beneficiar con los créditos de avío durante los 5 primero
años de servicio de la SOFOM son:
Cuadro 10. Número de productores a beneficiar.
Concepto
Calabaza
Cebolla
Tomate Verde
Pepino
Jitomate (Inv)
Elote
Maíz
Ejote
Chile verde
Cilantro
Rábano
Lechuga romana
Ajos
SUMA
Año 1
Año 2
Año 3
Año 4
Año 5
Total
91
23
15
34
81
32
5
26
79
22
6
21
76
26
4
29
73
31
1
11
399
133
31
120
16
13
25
17
7
6
12
2
260
18
10
25
18
7
10
12
13
9
265
14
20
30
16
6
11
13
17
10
265
14
20
30
14
8
17
18
18
7
280
6
5
10
7
2
22
22
17
7
213
68
68
120
72
30
65
77
67
33
1,282
Nota. El número de productores a atender en el año 5 disminuye, debido a que en dicho año, la línea de
crédito con la Financiera Rural finaliza. Se planea su renovación al término de la misma.
En el diagnóstico realizado, se obtuvo que en promedio cada productor trabaja dos
hectáreas y media y, solicitaran financiamiento para al menos una hectárea de los
cultivos que producen, con base en lo anterior el número de hectáreas a financiar
sería el mismo número de productores beneficiados con los créditos de avío, a
excepción del cultivo de jitomate de invernadero, por cada hectárea financiada se
beneficiarán al menos 2 productores.
53
Cuadro 11. Número de hectáreas a financiar.
Concepto
Año 1
Calabaza
Cebolla
Tomate Verde
Pepino
Jitomate (Inv)
Elote
Maíz
Ejote
Chile verde
Cilantro
Rábano
Lechuga romana
Ajos
SUMA
Año 2
Año 3
Año 4
Año 5
Total
91
23
15
34
81
32
5
26
79
22
6
21
76
26
4
29
73
31
1
11
399
133
31
120
8
13
25
17
7
6
12
2
252
9
10
25
18
7
10
12
13
9
256
7
20
30
16
6
11
13
17
10
258
7
20
30
14
8
17
18
18
7
273
3
5
10
7
2
22
22
17
7
210
34
68
120
72
30
65
77
67
33
1,248
El monto de financiamiento para la siembra de los cultivos por año asciende a:
Cuadro 12. Monto a financiar en la etapa de siembra por cultivo (1ª.
Ministración).
Concepto
Calabaza
Año 1
Año 2
Año 3
Año 4
Año 5
Total
3,267,992
3,093,280
3,248,136
3,321,528
3,412,815
16,343,751
Cebolla
833,888
1,222,008
913,209
1,154,794
1,449,489
5,573,388
Tomate Verde
643,259
237,340
304,745
217,385
58,150
1,460,879
2,300,780
1,910,678
1,651,266
2,397,875
945,267
9,205,866
Jitomate (Inv)
324,096
390,131
324,675
347,403
159,309
1,545,613
Elote
169,728
139,699
298,956
319,883
85,569
1,013,835
Maíz
326,400
349,248
448,434
479,825
171,138
1,775,045
Ejote
420,376
476,261
452,977
424,100
226,894
2,000,608
Chile verde
440,216
471,031
432,003
616,324
164,867
2,124,441
Cilantro
48,288
81,808
101,356
162,676
232,084
626,212
Rábano
121,018
129,489
150,099
222,378
290,821
913,804
39,792
276,753
387,242
438,722
443,353
1,585,863
0
375,108
445,961
334,025
357,407
1,512,501
8,935,832
9,152,834
9,159,061
10,436,917
7,997,162
45,681,806
Pepino
Lechuga romana
Ajos
SUMA
54
El monto de financiamiento para la cosecha se presenta en el siguiente cuadro, es
importante recordar que no habrá financiamiento para los cultivos de elote, maíz,
cilantro, rábano y lechuga romana.
Cuadro 13. Monto a financiar en la etapa de cosecha por cultivo (2ª.
Ministración).
Concepto
Calabaza
Cebolla
Tomate Verde
Pepino
Jitomate (Inv)
Elote
Maíz
Ejote
Chile verde
Cilantro
Rábano
Lechuga romana
Año 1
Año 2
Año 3
Año 4
1,231,003
133,098
337,500
612,300
100,002
0
0
40,320
47,292
0
0
0
1,165,191
373,839
202,230
873,548
240,755
0
0
80,892
101,205
0
0
0
1,223,523
304,768
123,649
898,747
200,362
0
0
121,176
126,337
0
0
0
Ajos
SUMA
0
2,501,515
53,543
3,091,203
63,656
3,062,218
Año 5
Total
1,251,169
326,102
132,305
903,959
214,387
0
0
86,439
115,869
0
0
0
1,285,555
588,817
106,174
1,049,554
229,394
0
0
66,064
144,644
0
0
0
6,156,440
1,726,623
901,858
4,338,108
984,899
0
0
394,891
535,347
0
0
0
47,679
3,077,908
43,728
3,513,931
208,606
15,246,774
El monto total a financiar por cultivo es el siguiente:
Cuadro 14. Monto total a financiar en Avío.
Concepto
Calabaza
Cebolla
Tomate Verde
Pepino
Jitomate (Inv)
Elote
Maíz
Ejote
Chile verde
Cilantro
Rábano
Lechuga romana
Ajos
SUMA
Año 1
Año 2
4,498,995
4,258,471
966,986
1,595,847
980,759
439,570
2,913,080
2,784,226
424,098
630,885
169,728
139,699
326,400
349,248
460,696
557,153
487,508
572,236
48,288
81,808
121,018
129,489
39,792
276,753
0
428,651
11,437,347 12,244,037
Año 3
4,471,659
1,217,977
428,394
2,550,013
525,037
298,956
448,434
574,154
558,340
101,356
150,099
387,242
509,618
12,221,279
55
Año 4
4,572,696
1,480,896
349,689
3,301,834
561,789
319,883
479,825
510,539
732,194
162,676
222,378
438,722
381,704
13,514,825
Año 5
4,698,370
2,038,306
164,325
1,994,822
388,703
85,569
171,138
292,958
309,510
232,084
290,821
443,353
401,135
11,511,092
Total
%
22,500,191 36.9%
7,300,012 12.0%
2,362,737
3.9%
13,543,974 22.2%
2,530,512
4.2%
1,013,835
1.7%
1,775,045
2.9%
2,395,500
3.9%
2,659,788
4.4%
626,212
1.0%
913,804
1.5%
1,585,863
2.6%
1,721,107
2.8%
60,928,580 100.0%
Crédito refaccionario
El crédito refaccionario, será para financiar material para sistemas de riego por goteo
y la adquisición de bombas de gasolina o de energía eléctrica.
A continuación se muestra el número de productores que serán apoyados con este
tipo de crédito:
Cuadro 15. Número de productores a beneficiar con crédito
refaccionario.
Concepto
Riego por goteo
Bombas
SUMA
Año 1
37
32
69
Año 2
37
32
69
Año 3
37
32
69
Año 4
21
42
63
Año 5
2
4
6
Total
134
142
276
Se consideró otorgar financiamiento para material de riego por goteo y acolchado al
menos para una hectárea.
Los montos a financiar por cada uno de los conceptos es el siguiente:
Cuadro 16. Monto a financiar con crédito refaccionario.
Concepto
Riego por goteo
Bombas
SUMA
Año 1
Año 2
Año 3
704,480
753,794
806,559
235,200
251,664
269,280
939,680 1,005,458 1,075,840
Año 4
489,821
378,171
867,992
Año 5
Total
49,915 2,804,569
38,537 1,172,853
88,453 3,977,422
%
71%
29%
100%
8.1.6 INFRAESTRUCTURA INFORMATICA
EL grupo RANSLILN, para realizar sus operaciones de manera eficiente requiere de
mobiliario y equipo adecuado para sus colaboradores, para ello se presenta la
descripción del mobiliario y equipo a adquirir al inicio de sus operaciones.
56
Equipo de cómputo
 1 Computadora HP Pavilion P6310, procesador Intel Pentium dual, core, memoria
RAM 4gb disco duro 500 gb monitor de 23.5” DVD supermulti, Windows 7
Premium, multilector de tarjetas de red Ethernet.
 3 Laptop Sony VPC.EB17FL con procesador Intel Corel 3 memoria RAM 4 GB,
disco duro 500gb, pantalla, reproductor y quemador de DVD Windows 7 home
Premium, red inalámbrica, Webcam y micrófono integrado.
 1 impresora láser color multifunción Dell,
 1 impresora láser blanco/negro Dell Worgroup 5210n LA,
 1 video proyector Epson powerlite s 8+ luminosidad 2500 lúmenes,
 1 cámara digital Kodak M340, 10 megapixeles,
 1 servidor para base de datos y acceso en red Dell PowerEdge T310,
 1 Switch de 16 puertos gigabyte, administración web power connect 2716,
 1 NO-BREAK APC back ups rs 1500 va 120 v 8 outlet, 865 vatios/1500 va, 8
contactos.
Sistemas Informáticos
El sistema técnico de control de inversiones
y créditos: SISCAJA, se deberá
complementar con el resto de los demás módulos ya que inicialmente operará con
dos, clientes y crédito, el primero servirá para capturar información personal del cliente
como: nombre, dirección, teléfono, sexo, estado, municipio, colonia, C.P, estado civil,
régimen conyugal, ocupación,
antigüedad, tipo de ingreso, lugar y fecha de
nacimiento, edad, RFC, CURP, entre otras.
El modulo de crédito permitirá dar de alta los créditos que otorgue la empresa y
visualizar todos los créditos del cliente, activos y finiquitados, en forma de lista
descendente para que el crédito más reciente sea el primero en la lista según la fecha
de otorgamiento o autorización.
57
Será necesario adquirir los módulos de empleados, garantías, caja, reportes, cambio
sucursal y cambio usuario.
Mobiliario y equipo administrativo
Con base en el diagnóstico realizado a la empresa, se detectó que no se cuenta con
mobiliario ni equipo para el desarrollo de las actividades por ello se requiere de lo
siguiente:
 3 Escritorios mambo gautier
 1 Escritorio Cerezo Basic
 1 Silla ejecutiva respaldo alto.
 3 Sillas ejecutivas brazo negra.
 8 Sillas secretariales ergonómicas.
 4 Archiveros metálicos de 4 cajones.
 1 Caja fuerte.
58
8.1.7 Finanzas
A continuación se muestran los flujos de efectivo para los primeros 5 años de operación de la empresa, en los cuales se
contempla colocación, recuperaciones, gastos de operación y capacidad de pago. Con los que se demuestra que la
SOFOM generará los recursos suficientes para su sustentabilidad.
Cuadro 17. FLUJO DE EFECTIVO, AÑO 1.
59
Cuadro 18. FLUJO DE EFECTIVO, AÑO 2.
60
Cuadro 19. FLUJO DE EFECTIVO, AÑO 3.
61
Cuadro 20. FLUJO DE EFECTIVO, AÑO 4.
62
Cuadro 21. FLUJO DE EFECTIVO, AÑO 5.
Nota. Los créditos otorgados (de avío y refaccionarios) disminuyen en la última parte del año, debido a que la línea de crédito con la financiera termina en este
año. Grupo Ransliln, considera que al término de la misma solicitará su renovación.
63
Cuadro 22. FLUJO DE EFECTIVO ACUMULADO.
64
8.2 DISEÑO DE PRODUCTOS FINANCIEROS
8.2.1 CONDICIONES GENERALES PARA LOS CREDITOS
Podrán ser atendidos todas aquellas personas físicas y morales que realicen
actividades agrícolas y que dentro de estas se encuentran los siguientes cultivos:
siembra de calabaza, cebolla, pepino, tomate rojo, tomate verde, ejote, chile verde,
maíz, elote, lechuga, ajo, cilantro y rábano.
No se podrá atender a las siguientes personas:
 Productores con necesidades financieras mayores a doscientos cincuenta mil
pesos y,
 Productores sin solvencia moral.
En los créditos a otorgar la SOFOM ENR., tendrá como requisitos los siguientes:
Cuadro 23. Requisitos para contratar créditos.
Monto del
crédito
Requisitos
Buro de crédito
Garantía liquida
del 15% sobre
monto del crédito
Comisíón por
apertura (1%)
Dos avales
Tres avales
Escritura o Titulo
propiedad en
original para
resguardo
Garantía
prendaria
Hipoteca
De $3,000.00
hasta
$29,999.99
De $30,000.00
hasta
$60,999.99
De $61,000.00
hasta
$120,999.99
De $121,000.00
hasta
$250,000.00



















65
En todos los casos se solicitarán garantías liquidas del 15% sobre el monto del
crédito, comisión por apertura del 1% y consulta de buro de crédito, ésta será para el
solicitante y los avales, serán realizadas en una sociedad de información crediticia
local (círculo de crédito) y
serán pagadas
por el posible deudor; para mayor
comprensión, en cada estrato se realizan las especificaciones correspondientes.
La garantía liquida será cubierta antes de cada ministración, se pagará el 15% sobre
el monto del crédito solicitado.
Para créditos de tres mil pesos hasta veintinueve mil novecientos noventa y nueve
pesos noventa y nueve centavos, se solicitará al productor comisión por apertura del
1%, garantía liquida del 15% sobre el monto a financiar y se solicitará 2 avales, los
cuales deberán contar con solvencia moral de lo contrario no podrán ser admitidos,
se aceptará como aval sólo un familiar, el aval 2 no deberá tener relación familiar
alguna con el solicitante.
En créditos de treinta mil pesos hasta sesenta mil novecientos noventa y nueve
pesos noventa y nueve centavos, requisitos aumentarán, dado que los montos serán
mayores se tiene que garantizar la recuperación de los mismos. Se solicitará pago de
comisión por apertura del 1%, garantía líquida del 15%, realizar consulta del buró de
crédito. Para los créditos que se soliciten en este rango se solicitará 3 avales (el aval 2
y 3 no deberán tener relación familiar alguna con el solicitante ni entre ellos, deberán
ser personas totalmente independientes) y una escritura o título de propiedad ya sea
comunal o ejidal en original, la cual será resguardada en una caja de seguridad, lo
anterior para que los clientes tengan la presión o estén en el entendido que si no
cumplen no se le entregará su documento original.
Para créditos que oscilen en el rango de sesenta y un mil pesos a ciento veinte mil
novecientos noventa y nueve pesos noventa y nueve centavos, se solicitará: comisión
por apertura del 1%, garantía liquida del 15% del monto del crédito, realizar consulta
de buro, 2 avales (el aval número dos no deberá tener relación familiar alguna con el
66
solicitante) y una garantía prendaria, la cual consiste en otorgar alguna factura de un
bien mueble (vehículo de motor con una antigüedad no mayor a 12 años), se pedirá al
cliente endose la factura a la empresa y cuando el crédito sea cubierto será cancelado
dicho endoso, se requerirá que las garantías prendarias tengan un valor cuando
menos igual al monto del crédito y sea una relación uno a uno.
Para la determinación de valor del bien mueble el gerente general revisará los precios
de esos bienes muebles en el mercado para poder realizar una estimación y asignarle
un valor.
En créditos que se encuentren en el rango de ciento veintiún mil pesos a doscientos
cincuenta mil pesos, será necesario 2 avales, pagar la comisión por apertura del 1%,
otorgar garantías liquidas del 15% sobre el monto del crédito, realizar consulta de
buro e hipotecar alguna propiedad que cubra 1.5 veces el crédito, el costo del avalúo
será cubierto por el cliente.
8.2.2 CONDICIONES ESPECÍFICAS PARA CADA CRÉDITO
8.2.2.1 Credi MYPEP habilitación o avío
Este producto financiero fue creado para apoyar a productores que cultivan hortalizas,
con la finalidad de que obtengan financiamientos acorde a sus necesidades y
características de cada cultivo. El área de influencia es el distrito de Huajuapan de
León principalmente y el municipio de Chila de las Flores Puebla.
Con el objetivo de facilitar las operaciones crediticias se establece que se podrá
otorgar créditos de avío en la modalidad de multiciclo, es decir, créditos recurrentes
o por varios ciclos, se operará bajo los siguientes términos:
67
Cuadro 24. Condiciones específicas del crédito de habilitación o avío.
ACTIVIDADES A FINANCIAR
Serán susceptibles de financiamiento las actividades agrícolas que se
desarrollen en zonas rurales específicamente el cultivo de hortalizas,
principalmente: Calabaza, cebolla, pepino, tomate rojo, tomate verde, ejote,
chile verde, maíz, elote, lechuga, ajo, cilantro y rábano.
DESTINO DEL CRÉDITO
Los créditos otorgados serán
para la preparación de terreno, insumos
agrícolas,
de jornales
materiales,
pago
y demás gastos
directos
relacionado con la actividad que realiza el productor.
Avío Multiciclo: Destinado a financiar varios ciclos o períodos consecutivos
de cultivos similares.
SUJETOS A FINANCIAR
Personas físicas y morales
MINISTRACIÓN DEL CRÉDITO
El crédito será ministrado en dos exhibiciones, la primera en la siembra y
la segunda en la cosecha.
MONEDA EN LA QUE SE OTORGARÁ EL CRÉDITO:
Los créditos se otorgaran en moneda nacional y en ésta misma serán
documentados el contrato de crédito y pagaré.
PLAZO DEL FINANCIAMIENTO
El plazo de financiamiento estará en función al ciclo del cultivo para el cual
se solicito el recurso.
MONTO DEL FINACIAMIENTO
El monto mínimo a otorgar será de $3,000.00
El monto máximo estará en función de las necesidades del cliente y éste no
podrá rebasar la cantidad de $250,000.00.
PORCENTAJE DEL PROYECTO A FINANCIAR
En todos los cultivos se financiará porcentajes diferentes, teniendo como
68
tope máximo el 72% del costo total del proyecto, el porcentaje restante
será aportado por el productor.
COMISIÓN POR APERTURA
En todos los productos financieros se cobrará comisión por apertura del 1%
sobre el monto del crédito a otorgar.
TASA ACTIVA
Se estableció una tasa fija única mensual
del
2.42% para todos los
clientes.
INTERES MORATORIO (TASA)
Para aquellos créditos que no sean cubiertos en la fecha establecida en el
contrato de crédito y pagaré, se les aplicará la tasa del 6%, mensual sobre
el monto del adeudo, a partir del primer día de atraso.
PAGO DE CAPITAL E INTERES
Estos serán cubiertos al término de cada ciclo productivo.
GARANTIAS
Art. 322 LGTOC. Los créditos de habilitación o avío estarán garantizados
con las materias primas y materiales adquiridos, y con los frutos, productos
o artefactos que se obtengan con el crédito, aunque estos sean futuros o
pendientes. Además la empresa solicitará las garantías necesarias ya sean
liquidas, prendarías e hipotecarias, las que garanticen cubrir el monto del
crédito contraído.
APLICACIÓN DEL CRÉDITO
Con base en las políticas de la empresa, el personal de ésta llevará a cabo
una supervisión para verificar la aplicación de los recursos en la actividad
señalada por el cliente.
DOCUMENTOS PARA LA FORMALIZACIÓN DEL CREDITO
Contrato de crédito inscrito en el registro público de la propiedad y de
comercio, en la sección de comercio y,
Pagaré
69
El crédito de habilitación o avío tiene un destino específico y será para la preparación
de terreno, adquisición de insumos agrícolas, materiales, pago de jornales y
demás gastos
directos de la actividad que realiza. Si en la solicitud de crédito
menciona un concepto distinto a los ya mencionados o no tiene relación alguna con el
cultivo de hortalizas, la solicitud será rechazada, es decir no podrá ser atendida.
Una vez formalizado la contratación del crédito, éste le será ministrado al productor en
dos exhibiciones, la primera para la siembra y la segunda para la cosecha y será a
través de cheque nominativo a nombre de la persona que contrato el crédito, no
podrá emitirse a nombre de un tercero.
En todos los créditos de avío el plazo que otorgue la empresa para la recuperación del
capital e intereses, será de acuerdo al ciclo productivo del cultivo para el cual está
solicitando el financiamiento, en caso de que el cliente desee pagar antes del plazo
convenido en el contrato de crédito, será aceptado sin penalización alguna por pronto
pago.
Con base en el estudio de mercado se determinó que, el mercado objetivo demanda
créditos mayores a tres mil pesos y menores o igual a doscientos cincuenta
mil
pesos.
Por salud de la empresa se estableció que la SOFOM GRUPO RANSLILN, podrá
financiar como tope máximo los siguientes porcentajes:
70
Cuadro 25. Porcentaje de financiamiento a otorgar por cultivo.
No.
Cultivo
% de
financiamiento
Siembra
Monto de
crédito
para
siembra
por Ha.
% de
financiamiento
en cosecha
Monto de
crédito
para
cosecha
por Ha.
Total
% Total de
financiamiento
1
Calabaza
80%
$35,912.00
35%
13,527.50 49,439.50
59.18%
2
Cebolla
80%
$36,256.00
35%
11,091.50 47,347.50
61.48%
80%
$44,362.67
50%
27,000.00 71,362.67
65.20%
80%
$68,680.00
40%
31,400.00 100,080.00
60.89%
80%
$81,024.00
30%
50,001.00 131,025.00
48.90%
3
4
5
Tomate
Verde
Pepino
Jitomate
(Inv.)
6
Elote
80%
$13,056.00
-
13,056.00
69.52%
7
Maíz
80%
$13,056.00
-
13,056.00
71.34%
8
Ejote
80%
$24,728.00
35%
5,040.00 29,768.00
65.70%
80%
$62,888.00
35%
15,764.00 78,652.00
63.61%
10 Cilantro
80%
$ 8,048.00
-
8,048.00
57.53%
11 Rábano
80%
$10,084.80
-
10,084.80
64.46%
80%
$19,896.00
-
19,896.00
64.04%
80%
$38,952.00
5,560.00 44,512.00
71.12%
9
12
Chile
verde
Lechuga
romana
13 Ajo
40%
De esta forma los productores no sólo estarán siendo apoyados únicamente en la
siembra si no que también al inicio de la cosecha, en ambos casos los productores
aportaran el porcentaje restante. Los cultivos que no serán apoyados para la cosecha
son: Elote, Maíz, Cilantro, Rábano y Lechuga romana, lo anterior obedece a que los
montos para las cosechas son bajos y pueden ser financiados por ellos mismos.
Dado que los únicos ingresos de la empresa serán los intereses de los créditos, se
determino una tasa activa para el cobro de intereses normales del 2.42%, mensual
para ello se considero el costo de la tasa de descuento y los demás gastos que se
originan por realizar las operaciones.
71
En el caso que algunos clientes por diferentes circunstancias se demoraren en el
cumplimiento de sus obligaciones, se estableció una tasa para el cobro de intereses
moratorios del 6% mensual
por los días de atraso, es decir, al siguiente día de
vencido el crédito se cobrará bajo esa tasa; el porcentaje del 6% resultó de considerar
que al no recuperar el recurso en la fecha establecida se deja fuera a los demás
productores que soliciten financiamiento pues no se contará con el recurso como se
había planeado.
También deberá aplicarse como castigo por incumplimiento. Para no caer en esta
situación se les informará de dicho porcentaje desde el inicio cuando el prospecto
llegue a solicitar información y se especificará por escrito en el contrato de crédito y
pagaré.
Las garantías a solicitar estarán en función del monto del crédito. A continuación se
mencionan la estratificación de montos y su correspondiente garantía.
8.2.3 Credi MYPEP REFACCIONARIO
Crédito MYPEP habilitación o avío
Este producto financiero fue creado para apoyar a productores que cultivan hortalizas
con la finalidad de que obtengan financiamientos para activos fijos acorde a sus
necesidades
y que se ubican en la mixteca y principalmente en el distrito de
Huajuapan y Chila de las Flores.
Con el objetivo de facilitar las operaciones crediticias se establece que se podrá
otorgar créditos refaccionarios a 12 y 18 meses, con recuperaciones semestrales de
capital e intereses, bajo los siguientes términos:
72
Cuadro 26. Condiciones específicas del crédito refaccionario.
ACTIVIDADES A FINANCIAR
Serán susceptibles de financiamiento las actividades agrícolas
que se
desarrollen en zonas rurales específicamente el cultivo de hortalizas,
principalmente: Calabaza, cebolla, pepino, tomate rojo, maíz, elote, tomate
verde, ejote, chile verde, lechuga, ajo, cilantro y rábano.
DESTINO DEL CRÉDITO
Los créditos otorgados serán exclusivamente para la adquisición de activos
fijos (sistemas de riego por goteo y bombas eléctricas o de gasolina) tendientes
a la capitalización de equipo para
el desarrollo de las actividades
de los
productores del campo.
SUJETOS A FINANCIAR
Personas físicas y morales
MINISTRACIÓN DEL CRÉDITO
El crédito será ministrado en una sola exhibición a través de cheque nominativo.
MONEDA EN LA QUE SE OTORGARÁ EL CRÉDITO:
Los créditos se otorgaran en moneda nacional
y en ésta misma serán
documentados el contrato de crédito y pagaré.
PLAZO DEL FINANCIAMIENTO
El plazo máximo de financiamiento para sistemas de riego por goteo será de 18
meses.
El plazo máximo de financiamiento para bombas será de 12 meses.
MONTO DEL FINANCIAMIENTO
El monto mínimo a otorgar será de $3,000.00
El monto máximo estará en función de las necesidades del cliente y éste no
podrá rebasar la cantidad de $250,000.00
PORCENTAJE DEL PROYECTO A FINANCIAR
En todos los casos se financiará únicamente hasta el 70% del costo total del
proyecto, el porcentaje restante será aportado por el productor.
73
COMISIÓN POR APERTURA
En todos los productos financieros se cobrará comisión por apertura del 1%
sobre el monto del crédito a otorgar.
TASA ACTIVA
Se estableció una tasa fija única mensual del 2.55% para todos los clientes.
INTERES MORATORIO (TASA)
Para aquellos créditos que no sean cubiertos en la fecha establecida en el
contrato de crédito y pagaré, se les aplicará la tasa del 6%, mensual sobre el
monto del adeudo, a partir del primer día de atraso.
PAGO DE CAPITAL E INTERES
En el crédito refaccionario, se harán cobros semestrales de capital más
intereses, los cuáles se calcularán sobre el saldo insoluto.
Para créditos de 18 meses (sistemas de riego por goteo) se pactarán
la
recuperación en 3 semestres. Divido el monto total en 3 pagos.
Para créditos de 12 meses (bombas) se solicitará sea la recuperación en 2
semestres, es decir, cada pago del 50% de monto del crédito.
GARANTÍAS
El productor garantizará el crédito con el equipo adquirido (factura), los frutos
producto de la cosecha,
y demás garantías necesarias ya sean
liquidas,
prendarías e hipotecarias que garanticen cubrir el monto del crédito contraído.
APLICACIÓN DEL CRÉDITO
Con base en las políticas de la empresa, el personal de ésta llevará a cabo una
supervisión para verificar la aplicación de los recursos en el equipo o material
especificado por el cliente.
DOCUMENTOS PARA LA FORMALIZACIÓN DEL CREDITO
Contrato de crédito registrado en el registro público de la propiedad
comercio.
Pagaré
74
y de
El crédito refaccionario tiene un destino específico y será para la adquisición de
activos fijos como sistemas de riego por goteo y bombas. Si en la solicitud de crédito
menciona un concepto distinto a los ya mencionados o no tenga relación alguna con el
cultivo de hortalizas, la solicitud será rechazada.
Una vez formalizado la contratación del crédito, éste le será ministrado al productor en
una sola exhibición y a través de cheque nominativo a nombre de la persona que
contrató el crédito, no podrá emitirse a nombre de un tercero.
En los créditos refaccionarios, el plazo que otorgará la empresa dependerá del bien
a adquirir, para el sistema de riego por goteo se autorizará 18 meses como máximo;
solicitando un primer pago de la tercera parte a los 6 meses, el segundo a los
siguientes 6 meses, es decir, en el mes 12 de contratado el crédito y el último en el
mes 18.
En cualquiera de los créditos, en caso de que el cliente desee pagar antes del plazo
convenido en el contrato de crédito, será aceptado sin penalización alguna por pronto
pago.
Por salud financiera de la empresa se estableció que la SOFOM GRUPO RANSLILN,
podrá financiar como tope máximo el 70% del proyecto y el porcentaje restante será
financiado con el recurso del cliente, de esta manera los productores serán apoyados
y quedaran comprometidos con el proyecto ya que estará su aportación también. Para
ello el productor manifestará en la solicitud de crédito, el importe total del proyecto.
Dado que los únicos ingresos de la empresa serán los intereses de los créditos, se
determinó una tasa activa para el cobro de intereses normales del 2.55% mensual,
para ello se considero el costo de la tasa de descuento y los demás gastos que se
originan por realizar las operaciones.
75
En el caso que algunos clientes por diferentes circunstancias se demoraren en el
cumplimiento de sus obligaciones, se estableció una tasa para el cobro de intereses
moratorios del 6% mensual por los días de atraso, es decir, al siguiente día de
vencido el crédito se cobrará bajo esa tasa.
El porcentaje del 6% resultó de considerar que al no recuperar el recurso en la fecha
establecida se deja de financiar a otros productores que soliciten crédito, pues no se
contará con el recurso como se había planeado; además también deberá aplicarse
como castigo por incumplimiento. Para no caer en esta situación se les informará de
dicho porcentaje desde el inicio cuando el prospecto llegue a solicitar información y
se especificará por escrito en el contrato de crédito y pagaré.
9. RESULTADOS DE APRENDIZAJE DE LOS PRODUCTORES
A continuación se mencionan los avances y resultados que ha tenido la empresa en
el acompañamiento.

Se diseño la SOFOM ENR: La entidad dispersora fue diseñada con base en los
requerimientos del mercado, está orientada a resolver el problema de
otorgamiento de crédito a los productores de hortalizas del distrito de Huajuapan.
Este servicio permito concentrar los conocimientos
y la experiencia de los
productores de la sociedad, la información obtenida del diagnostico y las
competencias del PSP; con el conjunto y mezcla de conocimientos de las partes
involucradas se hizo posible la puesta en marcha de este proyecto.

Cuentan con dos productos financieros para crédito de avío y refaccionario, así
como su mecánica operativa de cada uno.
76

Se
constituyó legalmente con el nombre de Grupo RANSLILN S.A. DE C.V.
SOFOM ENR, según acta constitutiva instrumento 7,311 Volumen 114 de fecha
22 de diciembre de 2009.

Aviso de inicio de operaciones a la CONDUSEF, se tiene oficio de recibido por
esta institución.

Abrió oficinas en calle Nicolás Bravo
No.18, Col. Centro en la ciudad de
Huajuapan de León.

Se contrato personal: un auxiliar administrativo y una persona para la gerencia
general el cual tiene amplia experiencia en el ramo.

Se cuenta con reglamento interno de trabajo.

Se adquirió un sistema de administración de cartera (SISCAJA)
el cual fue
cubierto con recurso de la organización.

Se elaboraron y establecieron los manuales: crédito, organización y funciones,
contabilidad, código de ética, prevención
de operaciones
con recursos de
procedencia ilícita, administración de riegos y control interno.

Actualmente los integrantes de la sociedad y los colaboradores se encuentran en
un diplomado para Entidades de Ahorro y Crédito Popular, que fue gestionado
por la Financiera Rural del cual han cursado ya 4 módulos:
77
Cuadro 27. Módulos cursados del diplomado.
Módulo I. Normatividad y posición de negocio para
Entidades de Ahorro y Crédito Popular.
Módulo II. Gobierno corporativo en una EACP.
(gobernabilidad)
Módulo III. Habilidades gerenciales
Módulo IV. Matemáticas financieras para EACP

Por lo anteriormente señalado cuentan con las condiciones para iniciar
operaciones.
Se puede decir, que la incorporación de los integrantes de la sociedad
en el
desarrollo de los diversos servicios, ayudó a que se les facilitará el manejo del
proceso de crédito, la elaboración y control de los documentos que se llevan a cabo
para el otorgamiento del crédito.
Como experiencia personal sólo puedo decir que para lograr algún aprendizaje en el
sujeto social atendido como en nosotros mismos, es necesario que exista o se
genere un clima o relación de confianza entre ambos, que permita conocer bien al
sujeto para así no ocultar cosas que resulten vitales para el desarrollo del servicio.
Con lo anterior a nosotros como PSP se nos facilita el trabajo y ellos se sienten
integrados.
Se dice lo anterior por experiencia ya que en una reunión que se tuvo con personal
de la Financiera Rural respecto al proceso para descontar cartera con ellos, estos
explicaron qué es lo que deberían hacer, estuvieron atentos a la exposición pero
cuando termino y nos reunimos en sus oficinas me preguntaron que si yo había
entendido todo porque no les había quedado claro algunos punto y tenían dudas,
que si hacia favor de explicarles.
78
Con esto solo quiero hacer mención que la confianza es muy importante, porque si
los productores hubiesen tenido confianza y seguridad habrían expuesto sus dudas
al personal de la Financiera Rural en ese momento.
De igual forma se da con nosotros como prestadores de servicios cuando no hay
buena relación aunque ellos tengan dudas no preguntan, lo hacen con el compañero
que si entendió.
10.
CONCLUSIONES
Se puede decir que se logró el objetivo general que era la constitución de la
SOFOM ENR, que brindará servicios financieros adecuados a las necesidades de los
productores.
Los objetivos específicos también se cumplieron, se aplicaron
los conocimientos
aprendidos en la maestría en el desarrollo de los servicios prestados, se realizó el
diagnóstico,
se diseñaron servicios financieros específicos, crédito de avío y
refaccionario con su respectiva mecánica operativa y lo más importante la generación
de competencias en los productores que les permita manejar de forma eficiente y
garantice el éxito de la empresa.
La realización de los servicios: diagnóstico, plan de negocios y diseño de productos
financieros ayudó a los integrantes de la sociedad a descubrir nuevas oportunidades
de negocio como crear un centro de acopio para que Las Tierras de San Luis S.P.R.
de R.I.,
recolecte
toda la producción de
los cultivos que se siembran y poder
comercializarla ellos mismos, con esto solucionan la limitante
producción que tienen para vender directamente a las
comerciales.
79
del volumen
de
principales tiendas
Otra oportunidad de negocio que identificaron con la creación de la SOFOM ENR, es
que los agricultores tendrán recurso seguro para la adquisición de insumos; por lo
tanto, podrían constituir una central de abastos que les pudiera surtir a todos los
productores del distrito de Hujauapan y de Chila de las Flores Puebla.
Con lo anterior solo quiero hacer mención del desarrollo que hubo en el sujeto social
para apropiarse de otros eslabones de la cadena de valor, independientemente de las
competencias generadas para el manejo de la Entidad Dispersora, con ello se puede
ver que se avanzo en diferentes ámbitos, que se dieron transformaciones cerebrales
en los sujetos.
Respecto a mi aprendizaje puedo decir a los compañeros prestadores de servicios,
que es de vital importancia
antes de iniciar cualquier servicio conocer y entender al
sujeto social en su medio, esto facilita el trabajo y evita los reprocesos, es la única
forma de poder generar algún cambio en el, si no se tiene un antecedente de éste
difícilmente podrá haber alguna compatibilidad sincera entre el sujeto social y el
PSP.
No basta que te provean de información de la empresa, como estados financieros,
acta constitutiva, permisos y demás, hay que ir más a profundidad.
80
11. BIBLIOGRAFÍA
ANGEL, C. (1993). Psicología Evolutiva. Barcelona: Eumo.
Aranguren, J. (2003). Una reflexión sobre el carácter excéntrico de lo humano. Madrid:
Mac Graw Hill.
ECO, U. (1992). Los límites de la interpretación. Barcelona: Lumen.
Ellis, A. W., & Yong, A. W. (1992). Neuropsicología Cognitiva humana. Barcelona:
Masson.
Ficher, D.L., & Navarro, B. (1999). Introducción a la investigación
de mercados.
México: Mc Graw Hill.
Hernández, R., & Herrerías, G. (1998). La contabilidad es cosa de juego. México:
Trillas.
Grupo RASNLILN S.A. DE C.V. SOFOM ENR. (2009). Acta constitutiva. Escritura
Pública 84, Notario Público 89. Huajuapan de León, Oaxaca: Luis de Guadalupe
Martínez Ramírez
Peñaloza, L. I. (2009). Diagnóstico Las Tierras de San Luis S.P.R. DE R.I. Huajuapan
de León, Oaxaca.
Peñaloza, L. I. (2010). Plan de negocios Grupo RANSLILN S.A. DE C.V. SOFOM
ENR. Huajuapan de León, Oaxaca.
Peñaloza, L. I. (2010). Diseño de productos financieros Grupo RANSLILN S.A. DE
C.V. SOFOM ENR. Huajuapan de León, Oaxaca.
81
Paginas Internet
http://www.eumed.net/cursecon/libreria/2004/mebb2/1.htm
http://www.oeidrus_oaxaca.gob.mx/fichas/tomoI/distrito02.pdf,
http://www.siegi-oaxaca.gob.mx/sibm/index.php,
http://www.siap.gob.mx/aagricola_siap/icultivo/index.jsp. 2008.
82
12. ANEXOS
Anexo 1. Reporte fotográfico de la aplicación de encuestas.
83
84
85
Anexo 2. Respaldo Fotográfico de tierras con sistemas de riego por goteo.
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87
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