Los sistemas de cobro a través de entidades bancarias y la de

Los sistemas de cobro a través
de entidades bancarias y la
nueva normativa de la Leyy de
Servicios de Pago de 2009
Pere
e e JJ. Brachfield,
ac e d, morosólogo,
o osó ogo,
profesor de EAE BUSINESS SCHOOL y
asesor
as
so d
de PIMEC
C y PMCM
C
1
Los medios de pago más
usados
d en UE y España
ñ
2
DISTRIBUCIÓN POR PORCENTAJE SOBRE EL TOTAL
DEL NUMERO DE OPERACIONES DE CADA INSTRUMENTO DE PAGO EN
AÑO 2009
3
DISTRIBUCIÓN POR PORCENTAJE SOBRE
EL TOTAL
DEL NUMERO DE OPERACIONES 2009
„
En términos relativos, los Adeudos
suponen el 69,47% del total de las
operaciones liquidadas en el SNCE, las
Transferencias el 23,01%, los Cheques
el 5
5,05%,
05% y los Efectos el 1
1,37%
37%
4
DISTRIBUCIÓN POR PORCENTAJE SOBRE EL IMPORTE TOTAL
EN EUROS DE CADA INSTRUMENTO DE PAGO EN
AÑO 2009
5
Operaciones
p
con efectos en
2009
„
Según datos Iberpay, la Sociedad
Española de Sistemas de Pago, los
efectos sólo representan 17.644.365
transacciones de los más de
1 328 183 000 de operaciones de pago
1.328.183.000
en España a lo largo de 2009
6
Operaciones
p
con efectos en
2008
„
Por volumen total en euros las
operaciones de pago realizadas a través
de Iberpay 2008 asciende a un importe
superior a los 2 billones de euros pero
los efectos sólo suponen 169.724
169 724
millones de euros.
7
Uso de los medios de p
pago
g en
Europa y en España
„
„
„
„
„
Uso del cheque en porcentaje de uso
por número de operaciones
Francia 40%
Alemania 4%
Italia 27%
Francia es el país predominan Cheques
8
Uso de los medios de p
pago
g en
Europa y en España
„
„
„
„
„
Uso de la transferencia en porcentaje
de uso por número de operaciones
Francia 10%
Alemania 48%
Italia 41%
Alemania predominan transferencias
9
Uso de los medios de p
pago
g en
Europa y en España
„
Uso de los adeudos en cta. cte en
porcentaje de uso por número de
operaciones
Francia 14%
Alemania 38%
Italia 11%
España 69%
„
España predominan adeudos domiciliación
„
„
„
„
10
11
12
Tendencia de los medios de
pago en España; Cheques
„
„
En España la tendencia en los últimos
años es que desciende
significativamente el número total de
cheques emitidos
O sea que los
l particulares
ti l
los
l usan
menos pero las empresas los siguen
usando en operaciones importantes
13
Tendencia de medios de pago
p g
en España; Transferencias
„
„
„
„
Lo que aumenta significativamente son las
transferencias en los últimos 6 años
Se ha duplicado el número de operaciones
Y casi se ha
h triplicado
l d ell volumen
l
en euros
que representan, superando el de los
cheques y pagarés de cta
cta. Cte
Cte.
Las transferencias son usadas cada vez más,
por empresas y particulares
particulares, internet y la
banca electrónica han favorecido el uso.
14
Tendencia de los medios de
pago en España; Adeudos
„
„
„
Los adeudos por domiciliaciones han
aumentado mucho en los últimos 6
años
El volumen en euros también ha
aumentado
t d
Los adeudos p
por domiciliaciones para
p
el
cobro a clientes final se emplean cada
vez más
más.
15
Tendencia de los medios de
pago en España;Efectos
„
„
„
Los efectos de comercio han experimentado
una reducción
ó del 50% en los últimos
ú
6 años
ñ
en cuanto al número de operaciones debido a
su coste de
d manipulación
l ó y timbres
b
Pero el volumen económico en euros
permanece bastante estable
Los efectos van siendo sustituidos por
cheques y pagarés de cta.cte. y por
transferencias.
16
Tendencia de los medios de
pago en España
„
„
„
En el futuro y en la UE aumentará el uso de
la transferencia
f
y del adeudo bancarios
La transferencia por su sencillez y las nuevas
tecnologías, no necesita soporte físico
Los adeudos tienen mucho futuro porque
permiten cobrar desde distintos países a los
clientes, lo que mejora la globalización, la
reducción de costes y la iniciativa de cobro
del proveedor
17
La gestión de los medios de
pago a través de las entidades
bancarias
EL SLBE y el SNCE
18
Los sistemas de pago
p g
españoles
„
„
El 28 de abril de 2005 fue constituida
la nueva sociedad, denominada
Sociedad Española de Sistemas de Pago
S.A.: IBERPAY
L servicios
Los
i i del
d l SNCE fueron
f
transferidos a IBERPAY bajo supervisión
del Banco de España
19
IBERPAY
„
La Sociedad Española de Sistemas de
Pago, Iberpay, fue constituida por ley
en 2005 heredando una tradición que
se remonta a 1923, año de creación de
las primeras Cámaras de Compensación
interbancarias
20
IBERPAY en 2009
„
„
Una media de 5,5 millones de
operaciones al día, llegando a picos de
más de 20 millones.
Los importes intercambiados son del
orden
d de
d 2 billones
bill
de
d euros anuales,
l
y
cifras cercanas a 16.000 millones de
euros compensados en días punta.
21
22
IBERPAY
„
Iberpay tiene como principal objetivo la
gestión del SNCE, facilitando el
intercambio, compensación y liquidación
de las operaciones que presentan las
entidades españolas a través de los
sistemas de pago minoristas
especializados
i li d en cheques,
h
transferencias, adeudos y efectos
23
las entidades financieras
españolas participan en Iberpay
24
El Sistema Nacional
Compensación Electrónica SNCE
„
„
„
Permite procesar un gran volumen de
operaciones
Una media de 5,3 millones de operaciones al
día, llegando a picos de más de 20 millones.
Los importes intercambiados son del orden de
2 billones de euros anuales, y cifras cercanas
a 16.000 millones de euros compensados en
días punta.
25
El SNCE,, Sistema Nacional de
Compensación Electrónica
„
„
SNCE es sistema descentralizado que
procesa transacciones relacionadas con
operaciones al por menor
Debido a variedad de instrumentos de
pago, ell esquema operativo
ti del
d l SNCE
está vertebrado alrededor de varios
subsistemas de compensación
26
El SNCE,, Sistema Nacional de
Compensación Electrónica
„
Cada uno de los subsistemas está
especializado en un único instrumento
de pago
27
El SNCE,, Sistema Nacional de
Compensación Electrónica
„
Los subsistemas son:
„ Cheques y pagarés cta cte SNCE
SNCE-004
004 (1990)
„ Transferencias SNCE-003 (1991)
„ Adeudos por domiciliaciones SNCE-005 (1996)
„ Letras cambio, Efectos comercio SNCE-007 (1998)
„ Cheques carburantes y de viaje SNCE-006
SNCE 006 (1998)
„ Operaciones diversas SNCE-008 (2001)
28
La Ley de Servicios de Pago (Ley 16/2009,
publicada en el BOE del 14
14-11)
11), en vigor desde
el día 4 de diciembre de 2009,
„
„
La Ley de Servicios de Pago (Ley 16/2009,
publicada en el BOE del 14-11), en vigor
desde el día 4 de diciembre de 2009
transpone al ordenamiento jurídico español la
Directiva sobre servicios de pago en el
mercado interior del Parlamento Europeo y
del Consejo (Directiva 2007/64/CE).
29
La Ley de Servicios de Pago
„
„
El objetivo principal de esta ley y de la directiva es
garantizar que los pagos realizados en el ámbito de la
Unión Europea (UE) se efectúen con la misma
facilidad, eficiencia y seguridad que los pagos
nacionales
i
l de
d los
l estados
d miembros.
i b
Además, facilitará la aplicación operativa de los
nuevos instrumentos de pago del proyecto SEPA
(Single Euro Payments Area), que están
desarrollando las entidades de crédito a través del
C
Consejo
j Europeo de
d Pagos (EPC),
( C) con ell impulso
i
l del
d l
Banco Central Europeo y de los bancos centrales
nacionales.
30
La Ley de Servicios de Pago
„
„
„
„
„
La ley contempla los siguientes servicios de
pago:
Transferencias, incluidas las órdenes
permanentes.
Adeudos domiciliados, incluidos los no
recurrentes.
Operaciones con tarjetas de débito o de
crédito.
Ingresos y retiradas
i d d
de efectivo
f
i en
cuenta
31
La Ley de Servicios de Pago
„
„
„
„
„
Aspectos comunes
Para las operaciones
p
de pago
p g reguladas
g
por
p la ley:
y
No habrá distinción de tratamiento entre pagos
nacionales y transfronterizos, en el espacio de la UE.
Las operaciones
p
de p
pago
g se tramitan de acuerdo con el
identificador único del destinatario que facilite. Las
entidades no están obligadas a comprobar otros datos como el
nombre.
L gastos
Los
t serán
á compartidos,
tid
l que significa
lo
i ifi que ell
ordenante abona a su entidad los gastos que aplique a la
operación de pago y el beneficiario abona los que le aplique la
suya que es lo que se conoce como “opción
suya,
opción de precios
compartidos”. La tramitación de una operación con opción de
gastos distinta de compartidos no garantiza que la entidad de
crédito del cliente destinatario la vaya a respetar.
32
Aspectos específicos para las transferencias
La Ley de Servicios de Pago
„
„
Si es ordenante, conviene que sepa
además que:
Es importante que verifique
cuidadosamente que el identificador
ú i del
único
d l beneficiario
b
fi i i que facilite
f ilit all
banco, CCC, o IBAN y BIC, sea
correcto
33
Aspectos específicos para las transferencias
La Ley de Servicios de Pago
„
Identificador único: una combinación de letras,
números o signos
signos, asignados por una entidad de
crédito a su cliente, con el objeto de que este se
identifique de forma inequívoca en una operación de
pago. Para
P
llas transferencias
f
i y adeudos
d d domiciliados
d i ili d
la identificación es el CCC (Código de Cuenta Cliente)
o IBAN (International Bank Account Number) y BIC
(Bank International Code), y para los pagos con
tarjeta, el PAN (Personal Account Number) que es el
código que figura grabado en el anverso de la
tarjeta.
34
Aspectos específicos para las transferencias
La Ley de Servicios de Pago
„
„
Si es beneficiario, conviene que
sepa además que:
La fecha valor del abono en su cuenta
ahora coincidirá con la fecha en la que
su entidad
tid d de
d crédito
édit reciba
ib los
l fondos
f d
de la entidad de crédito del ordenante
35
La Ley de Servicios de Pago
„
Transferencias emitidas en euros:
• Los gastos de la operación serán siempre
compartidos entre el ordenante y el beneficiario
(modalidad SHA). Si se emiten con otro tipo de
cláusula,
lá
l se convertirá
i á a SHA.
SHA Esto
E
quiere
i
decir
d i que
siempre serán por cuenta de quien ordena la
transferencia los gastos o comisiones liquidados por
la entidad emisora, y por el beneficiario los gastos o
comisiones que liquide la entidad beneficiaria.
36
Transferencias emitidas en
euros
„
Se ha de informar correctamente la
cuenta beneficiaria
b
fi i i con los
l veinte
i
números del Código Cuenta cliente
(
(CCC),
) en caso de
d que éste
é
sea
incorrecto, se cobrará un sobrecoste.
Destacamos que bastantes Bancos y
cajas establecen un control, que impide
realizar transferencias individuales con
CCC no correctos.
37
Transferencias recibida en
euros:
„
Desde otras Entidades nacionales: la fecha
valor de la operación será un día hábil
posterior a la fecha en la que se ordena la
transferencia en la otra entidad
entidad.
• Desde otras cuentas del mismo Banco o
caja: como hasta ahora, la fecha valor
coincidirá con la del ingreso en cuenta.
• muchos Bancos o cajas continúan sin
aplicar gastos a las transferencias recibidas
en euros.
38
Preguntas frecuentes
„
„
AEB34 (emisión transferencias)
¿Podrán continuar emitiendo
transferencias por el mismo
sistema que antes?
El sistema
i t
de
d envío
í de
d transferencias
t
f
i a
través de ficheros no se modifica.
Pueden continuar enviándose como
hasta la fecha
39
Preguntas frecuentes
„
¿Se devolverán las transferencias
que no tengan la
l codificación
difi
ió
correcta?
Las transferencias
f
que no contengan un
número de cuenta correcto, no serán
devueltas, pero, al requerir una
intervención manual por parte de la
Entidad Beneficiaria, tendrán un
,
por operación.
p
p
sobrecoste de 1,00€
40
Preguntas frecuentes
„
¿Cuando se repercutirán gastos
supletorios en las transferencias?
Cuando los datos de la
Entidad/Oficina/CC/Cuenta no sean
correctos bien por que no cumplen los
correctos,
requisitos de validación o por la
a sencia de alg
ausencia
alguno
no de ellos.
ellos
41
Los adeudos
d d por domiciliación
d i ili ió
La norma 19 antes de LSP Ley
16/2009
42
Los adeudos, en que consisten
„
„
Concepto: nacen para agilizar, abaratar
y bancarizar los cobros de las
compañías de servicios públicos
Este instrumento permite evitar el
I
Impuesto
t d
de A
Actos
t JJurídicos
ídi
Documentados, que grava la función de
giro en los documentos, incluso
informáticos q
que sirven para
p
el cobro
43
Cuaderno 19 - Adeudo por
d
domiciliaciones
l
en soporte
magnético
44
Los adeudos, en que consisten
„
„
Regulación a través de la Norma 19, de
los cuadernos de la AEB
Cuaderno 19 - Adeudo por
domiciliaciones en soporte magnético
45
Los adeudos, en que consisten
„
Norma 19 características antes de la LSP Ley
16/2009
„
„
„
„
Cuotas de servicios o recibos de carácter periódico
a cargo del
d l usuario o consumidor
d final
f l
Todos los recibos se facturan en una misma fecha
de cargo
CCC completo
A t i ió previa
Autorización
i por parte
t titular
tit l cta.
t De
D
carácter genérico
46
Los adeudos, en que consisten
„
Norma 19 características
„
„
„
„
Se aplicará el cargo sin aviso previo
No hay financiación ni descuento
Hay dos códigos esenciales, el de
referencia y el CCC
El de referencia debe identificar al deudor,
es aconsejable
j bl DNI,
DNI número
ú
póliza,
óli
contrato y ha de ser siempre el mismo
47
Los adeudos, en que consisten
„
„
Norma 19 características
Tratamiento de las remesas;
„
„
„
Verificación q
que los datos informados son
correctos y se generan las remesas
La presentación si es por Banca electrónica un día
hábil antes de la fecha de presentación y si es en
disquete, dos días antes
S aplicará
Se
li á ell mismo
i
valor
l tanto
t t en ell abono
b
como
en el cargo
48
Los adeudos, en que consisten
„
„
Norma 19; devoluciones antes de LSP
Ley 16/2009 .
Plazos para devoluciones
„
Importes inferiores a 3.000 euros hay dos
plazos
l
„
„
9 días hábiles por falta de saldo en cta.
30 días
í naturales por error en la domiciliación
ó o
en el importe
49
Los adeudos, en que consisten
„
„
Norma 19; devoluciones antes de LSP
Ley 16/2009 .
Plazos para devoluciones
„
Importes superiores a 3.000 euros plazos
„
Único de
Ú
d 9 días
dí hábiles
háb l por falta
f l de
d saldo
ld en
cta.
50
Los adeudos, en que consisten
„
„
Norma 19; devoluciones antes de LSP
Ley 16/2009
Formato para devoluciones
„
„
„
En fichero norma 19
En fichero y listado
En p
papel
p físico por
p correo
51
Los adeudos, en que consisten
„
„
„
Norma 19; devoluciones antes de LSP
L 16/2009
Ley
En los adeudos p
por domiciliaciones
basta para rechazarlos la orden de
devolución del domiciliatario
El ordenante tiene que soportar la
devolución dentro de los plazos
establecidos
52
Los adeudos, en que consisten
„
„
Norma 19; devoluciones antes de LSP Ley
16/2009
Devoluciones fuera de plazo
„
LLas devoluciones
d
l i
fuera
f
de
d los
l plazos
l
anteriores
t i
se
tramitan S.B.F., o sea
„
Se intercambian las devoluciones en el sistema, pero la
entidad presentadora inicial no se hará cargo de la
devolución, salvo si el ordenante inicial acepte la
p
por
p el ordenante,, la
devolución. Si no fuera aceptada
presentadora podrá retroceder la devolución y será del
cliente de la entidad domiciliataria quien soportará el
g
cargo.
53
La norma 58
8
antes de LSP Ley 16/2009
54
La norma 58
„
„
„
Cuaderno 58 - Créditos comunicados
mediante fichero informático para su
anticipo y gestión de cobro
Créditos sin que estén documentados
en título
tít l
El banco p
puede anticipar
p el pago
p g
fiándose del crédito del cedente
55
La norma 58
„
„
„
Características antes de LSP Ley 16/2009
Corresponden a la anticipación de créditos
legítimos ostentado por el cliente ordenante
f t a sus d
frente
deudores,
d
por operaciones
i
específicas de su actividad comercial o
empresarial
El garante del pago del crédito será el
cedente en todo caso
caso, el banco no los
adquiere, sino los toma para su gestión.
56
La norma 58
„
„
„
„
Los créditos han de ser exigibles a la vista o a
su vencimiento,
vencimiento no sometidos a litigio ni
objeto de compensación
Se ha de hacer constar el domicilio de pago
en formato CCC
Se aplicará el cargo sin aviso previos
Los cargos con CCC a 000, indomiciliados, se
ha de hacer constar el domicilio del deudor
para enviarle un aviso de recibo a su cargo
57
La norma 58
„
„
„
„
„
Hay dos códigos esenciales
El código de referencia
El IBAN
El código
g de referencia identifica al
deudor y a la deuda
Ha de ser invariable de una facturación
a otra para el mismo deudor
58
La norma 58
„
Ventajas de créditos comunicados en
cuaderno 58
„
no tributan por el Impuesto de Actos
Jurídicos Documentados
„ No necesitan formalización documental,
exclusivo forma de documento electrónico,
ahorra
h
costes
„ Permite su anticipo por lo que se puede
disponer de liquidez antes vto si el banco
asume el riesgo
59
La norma 58
„
Ventajas de créditos comunicados en
cuaderno 58
„
No es necesario que los créditos estén
domiciliados en una entidad de crédito,
pudiendo realizar este trámite mediante
aviso o pagarlos por ventanilla
60
La norma 58
„
inconvenientes de créditos comunicados
en cuaderno
d
58
„
„
Al ser deuda no documentada el deudor no
se verá tan presionado al pago como
cuando es un documento cambiario
El impago no es registrado en fichero
alguno de morosidad, por lo que el deudor
d á prioridad
dará
i id d a otros
t
pagos que sii van a
registros de impagados
61
La norma 58
„
inconvenientes de créditos comunicados
en cuaderno
d
58 antes de
d LSP Ley
L
16/2009
„
Estos créditos de gestionan en el
subsistema de adeudos por domiciliaciones
y les
l son aplicables
li bl los
l plazos
l
de
d
devolución de 9 días hábiles por importes
superiores a 3.000
3 000 euros y 30 días
naturales por importes hasta 3.000 euros
62
La norma 58
„
inconvenientes de créditos comunicados
en cuaderno
d
58 antes de
d LSP Ley
L
16/2009
„
Estos plazos tan largos de devolución
suponen que la firmeza en el cobro no se
adquiere
d i
hasta
h
transcurrido
id un plazo
l
muy
amplio, y muy superior al de los efectos de
comercio cuyo plazo de devolución está en
torno a los 5 días con carácter general.
63
La norma 58
„
inconvenientes de créditos comunicados
en cuaderno
d
58 antes de
d LSP Ley
L
16/2009
„
Aunque generalmente no hace falta enviar
la orden de domiciliación firmada por el
pagador
d ya que sii ell CCC es correcto se
cargan todos los débitos en cta, el pagador
puede devolver el cargo discrecionalmente
dentro de los plazos de devolución
64
La norma 58
„
inconvenientes de créditos comunicados
en cuaderno 58 antes de LSP Ley
16/2009
„
También el deudor puede devolver el cargo
pasado el plazo de devolución si es la
primera vez que se carga alegando que no
existe autorización
65
La norma 58
„
„
La norma 58 con descuento
Tratamiento de las remesas
„
„
Verificación de los datos informados son
correctos y se generan las remesas
Es conveniente hacer la presentación con
un mínimo de 20 días antes del primer
vencimiento, entonces el abono se hará el
mismo día y posteriormente llegará la
liquidación de los intereses y comisiones.
66
La norma 58
„
„
„
La norma 58 con descuento
Plazos para devoluciones antes de LSP
/
Leyy 16/2009
Cantidades inferiores a 3.000 euros hay
dos plazos
„
„
9 días hábiles por falta de saldo
30 días naturales por error en la
domiciliación o en el importe
67
La norma 58
„
„
„
La norma 58 con descuento
Plazos para devoluciones antes de LSP
Ley 16/2009
Cantidades superiores a 3.000 euros
sólo
ó hay 1 plazo
„
9 días hábiles
68
La norma 58
„
„
„
„
„
La norma 58 sin descuento
Se crearían
S
í tantas remesas como vencimientos
i i
hubieran en el fichero y entonces tendrían el mismo
tratamiento que en los de la norma 19
Deben estar correctamente domiciliadas o sea con
CCC completo
Es conveniente enviar la remesa dos días antes del
primer vencimiento
Se aplica
aplicará
á el mismo valor
alo tanto en el abono como en
el cargo
69
La norma 58
„
„
„
Se utilizar la norma 19 de forma inapropiada
cuando debería
í utilizarse la 58
Se emplea la 19 con determinados recibos
que se tramitan como adeudos por
domiciliaciones cuando deberían tramitarse
como créditos en fichero
Recordemos la norma 19 es para el cobro de
servicios de carácter periódico.
70
Adeudo de recibos domiciliados
antes de LSP Ley 16/2009
„
Es imprescindible que exista autorización
previa de carácter genérico por parte del
titular de la cuenta, para que todas las
órdenes de adeudo de iguales características
puedan ser imputadas en cuenta sin preaviso.
Se podría considerar la existencia de
una orden tácita cuando se han recibido
reiterados adeudos en la cuenta por
domiciliación, sin que el ordenante se
manifieste en contra.
71
Ley de Servicios de Pago
„
Aspectos específicos para los adeudos
domiciliados
„
Si es el ordenante (deudor o pagador), conviene
que sepa además
d á que
„
Podrá solicitar la devolución de una operación de
pago autorizada hasta un plazo máximo de 8 semanas
contadas desde la fecha del cargo en su cuenta, solo si
al autorizar la operación no indicó el importe exacto y
además el importe del cargo supera lo que
razonablemente se podría esperar atendiendo a sus
anteriores pautas de gasto.
72
Ley de Servicios de Pago
„
Si es pagador conviene que sepa
„
„
Por eso, y para evitar cargos indebidos por este
motivo, le recomendamos que indique un importe
límite al autorizar
a to i a operaciones
ope aciones recurrentes
ec entes siempre
siemp e
que sea posible.
En el caso de que se haya asentado en su cuenta
una operación de pago no autorizada, debe
comunicarlo a la mayor
y brevedad posible,
p
, para
p
que se proceda a gestionar de forma inmediata el
reembolso del importe de la operación.
73
Ley de Servicios de Pago
„
Si es el beneficiario (emisor o cedente),
conviene que sepa además que:
„
Se recomienda verificar que dispone de la
autorización del ordenante para las
domiciliaciones que ceda para su cobro,
ya que en el caso de que una operación no
estuviera autorizada por el ordenante, éste
podría devolverla hasta en 13 meses.
74
Ley de Servicios de Pago
„
Si es beneficiario:
„
„
El ordenante podrá solicitar la devolución de
una operación de pago autorizada en un
pla o de 8 semanas desde que
plazo
q e se le ca
cargue
g e en
cuenta, siempre que exista una razón justificada.
Además cuando el ordenante niegue haber
Además,
autorizado una operación de pago ya cobrada, le
corresponderá
p
al beneficiario la carga
g de la
prueba.
75
Los cambios más significativos
g
en adeudos son:
„
„
Adeudos domiciliados:
Se limita a 5 días el plazo máximo la
solicitud de devolución por motivos
técnicos (falta de saldo, cuentas
erróneas
ó
o canceladas,...)
l d
) o por orden
d
del cliente.
76
Adeudos domiciliados
„
Se amplía el plazo de solicitud de
d
devolución,
l ió por disconformidad
di
f
id d en
importe, hasta los 58 días después de
producirse
d
ell cargo en cuenta. Si la
l
domiciliación no estaba autorizada, este
plazo se amplía
í hasta 13 meses (400
días naturales).
77
Adeudos domiciliados
„
Las devoluciones se adeudarán en la
cuenta del emisor el día en que se
reciban en el Banco o caja y con esa
fecha valor.
78
Anticipos
p de crédito
„
Anticipos de crédito:
• La nueva legislación equipara los
anticipos de crédito a los adeudos
domiciliados, por lo que, se verán
afectados por los mismos plazos de
devolución que los indicados para los
adeudos
d d domiciliados
d i ili d
79
AEB19 ((emisión de
recibos)
„
¿Que consecuencias tiene la nueva ley en este servicio?
La nueva Ley pretende establecer un marco de actuación más
t
transparente
t para emisor
i
y pagador
d d
de forma
f
que cualquier
l i
operación que se envíe para su adeudo al pagador tenga un
soporte más claro y sólido que actualmente.
Toman especial importancia con esta nueva ley temas como:
„
• La orden de domiciliación, que debe de conservarse
correctamente firmada por el emisor.
• La
L información
i f
ió all pagador
d en tiempo
ti
y forma
f
del
d l importe
i
t y
concepto del cargo.
• Que el importe a pagar por el deudor esté de acuerdo con lo
esperado por éste.
80
Preguntas frecuentes
„
¿Hasta cuánto tiempo podrán estar
devolviendo recibos de una remesa?
„
Dentro de los 5 primeros días se recibirán
las devoluciones por motivos técnicos
(cuentas erróneas, canceladas, sin saldo o
bloqueadas).
81
Preguntas frecuentes
„
¿Hasta cuánto tiempo podrán estar
devolviendo recibos de una remesa?
„
A partir del 5º día de la presentación y hasta el
58º, los clientes pueden solicitar la devolución por
disconformidad con el importe.
importe
82
Preguntas frecuentes
„
¿Hasta cuánto tiempo podrán estar
devolviendo recibos de una remesa?
„
El plazo se extiende hasta los 13 meses en
el caso de que no exista una orden de
domiciliación firmada por el cliente en su
poder.
83
Preguntas frecuentes
„
¿Cómo y cuándo se cargarán los recibos
d
devueltos?
l ?
„
Los recibos que se devuelvan serán
adeudados el mismo día y con la misma
fecha valor que sean presentados por la
E tid d que los
Entidad
l devuelve.
d
l
Así,
A í puede
d tener
t
devoluciones diarias, según los clientes las
realicen (un apunte diario con todas las
devoluciones del día).
84
Preguntas frecuentes
„
¿Cuándo se cierra la remesa?
„
La remesa se entiende como cerrada (no
admite devolución por motivos técnicos) al
5º dí
día de
d su presentación
t ió all cobro.
b
Las
L
devoluciones que lleguen con posterioridad
las habrá ordenado el cliente pagador por
disconformidad en el importe o por falta de
domiciliación.
domiciliación
85