Memoria y Cuenta 2014 - Asociación Bancaria de Venezuela

Memoria y Cuenta 20 14
JUNTA DIRECTIVA
Presidente
Vicepresidente
Vicepresidente
Vicepresidente
Vicepresidente
Arístides Maza Tirado
Pedro Rodríguez Serrano
Nelson Pinto Alves
Víctor Gill Ramírez
Arturo Gantaume
Directores
Víctor J. Vargas Irausquín
César Navarrete Riobueno
Fortunato Benacerraf Saias
José Antonio Oliveros Febres Cordero
Jorge Nogueroles García
Michel Goguikian
José Grasso Vecchio
Nelson Acosta Bracho
Enrique Beltrán Mata
Comisión de Ética
Presidente
Vocales
Arístides Maza Tirado
Juan Carlos Escotet Rodríguez
Víctor J. Vargas Irausquín
Michel Goguikian
Víctor Gill Ramírez
José María Nogueroles
Fortunato Benacerraf Saias
Personal Ejecutivo
Directora Ejecutiva Administrativa
Director Ejecutivo Técnico
Director Ejecutivo Adjunto
Director de Análisis Económico
Gerente de Comunicaciones
Consultor Jurídico
Asesor
Laury Mahecha de Cracco
Pedro Almoguera Barrios
Guillermo Martínez López
Rafael Muñoz Jiménez
Danielle Parodi Manzano
Ricardo Carbonell Cornejo
Alfonso Tredinick Brusco
Dirección. Torre Asociación Bancaria de Venezuela. Piso 1. Ave. Venezuela. El Rosal
Telf.: 951.4711 (Máster) Faxes:951.3696/2534/4927.
http://www.asobanca.com.ve.
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MENSAJE DE LA JUNTA DIRECTIVA
En la llamada sociedad del conocimiento, las organizaciones de hoy deben adecuarse a
los procesos de transformación -necesarios para acometer con éxito un crecimiento
sólido y estable- de manera que puedan acompañar la evolución de las economías de
los países donde se desenvuelven, y así contribuir con el progreso social y cultural de
sus pueblos, al tiempo de lograr mayor competitividad como empresas, para alcanzar
los mejores resultados, en términos de negocio.
Partiendo de la premisa anterior, no cabe duda que la Asociación Bancaria de
Venezuela desde su fundación en 1959 -y como gremio que agrupa al sector de la
banca- ha estado siempre consustanciada con la imperiosa necesidad de participar en la
búsqueda de soluciones apropiadas y oportunas que se traduzcan en el incremento de
beneficios para los clientes de sus asociados, sus trabajadores, las comunidades más
necesitadas y, por supuesto, que sustenten el desarrollo económico y financiero del
país.
Una muestra de ello viene a ser la capacidad empleadora del sector bancario a nivel
nacional (por encima de los 80 mil trabajadores); los diferentes programas de inversión
social que se realizan para apoyar diversas causas; la adecuación tecnológica constante
para satisfacer las exigencias de unos clientes cada vez más globalizados; la dedicación
permanente por ofrecer a los usuarios finales productos y servicios seguros y de calidad;
el continuo compromiso de aplicar cada año las mejores prácticas; así como los
encuentros permanentes que se llevan a cabo con entes reguladores y supervisores de
la banca y demás representantes del Ejecutivo, con el propósito de aportar propuestas
para mejorar permanentemente la eficiencia y solidez del sector bancario, manteniendo
como norte el apoyo al desarrollo socio-económico del país, en un contexto de plena
seguridad de los depósitos del público.
De hecho, durante el año 2014 se celebraron -a diversos niveles- numerosas reuniones
concertadas con entes como la Superintendencia de las Instituciones del Sector
Bancario (Sudeban), el Banco Central de Venezuela, el Ministerio de Economía,
Finanzas y Banca Pública, el Ministerio de Turismo, el Ministerio de la Vivienda y
Hábitat, el Ministerio de Agricultura y Tierras, el Centro Nacional de Comercio
Exterior (Cencoex) y Petróleos de Venezuela S.A (Pdvsa), entre otros, a fin de plantear
sugerencias, presentar opciones y hasta aclarar dudas sobre decisiones
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gubernamentales. En efecto, alrededor de 50 fueron los encuentros realizados con el
sector oficial, en los que nuestros planteamientos fueron escuchados y tomados en
cuenta.
Entre los temas de mayor relevancia abordados durante el año 2014, destaca el
relacionado con la emisión por parte del Fondo Simón Bolívar para la Reconstrucción
S.A. -empresa pública, propiedad en un cien por ciento de su capital social de la
República Bolivariana de Venezuela- de los denominados Valores Bolivarianos para la
Vivienda. Al respecto, se hicieron numerosos estudios financieros y jurídicos que
fueron compartidos con diversas instancias del Ejecutivo Nacional, a fin de advertir
sobre aspectos fundamentales de estas emisiones, así como sus respectivas propuestas,
siempre con el espíritu y disposición de continuar brindando el apoyo de la banca a la
solución del déficit habitacional del país y a los planes del Ejecutivo sobre el particular.
En diversas oportunidades se le señaló al Ejecutivo Nacional la necesidad de que los
referidos títulos deben tener las condiciones legales y financieras apropiadas, en
términos de tasas, plazos, negociabilidad y veracidad del efectivo respaldo y garantía de
estos títulos por parte de la República Bolivariana de Venezuela.
Otro punto a destacar es la realización, en conjunto con la Superintendencia de Bancos,
de las Mesas Técnicas para abordar una serie de tópicos de gran interés y aportar
planteamientos y posibles soluciones. De esta forma se crearon ocho (8) mesas, a saber:
Inclusión Financiera, Oficina de Atención Ciudadana, Domiciliación de Pagos,
Evaluación Integral del Desempeño de la Gestión de Reclamos, Superávit Restringido,
Administración Integral de Riesgo, Tecnología e Insumos de Importación y Carteras
Dirigidas. En el caso de las Carteras Dirigidas, se consideró necesario la conformación
de 5 sub mesas técnicas, es decir, una por cada cartera dirigida: Agrícola, Hipotecaria,
Manufacturera, Turística y Microcrédito. Finalmente se elaboró un informe con los
resultados más relevantes de los encuentros de las mesas técnicas, orientado
fundamentalmente a intercambiar visiones y planteamientos alternativos. Por otra
parte, se le hizo seguimiento a las acciones que se derivaron de las deliberaciones de
estas mesas de trabajo.
Importante mencionar que ante la decisión de Sudeban de elevar de 9% a 10% el
mínimo del Índice de Adecuación Patrimonial Contable de la banca a partir de 31 de
diciembre de 2014, se elaboró un estudio detallado que sirvió de apoyo para plantear a
las autoridades la inconveniencia de tal medida, lo cual permitió que se dejara sin
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efecto de manera indefinida. Con respecto a esta misma materia, y con el fin de
ofrecer alternativas de cambios estructurales que permitan afianzar el cabal desempeño
de la banca venezolana en el marco de las nuevas realidades en que se desenvuelve, en
diciembre de 2014, la Asociación presentó a la Superintendencia de Bancos una
propuesta de metodología para el cálculo del Índice de Adecuación Patrimonial
Contable. Esta solicitud consiste en deducir del activo total las partidas
correspondientes a activos de las instituciones bancarias en el Banco Central de
Venezuela y el efectivo en sucursales y agencias. Sobre este asunto se mantiene un
seguimiento permanente y se espera que resulte en cambios en la metodología citada.
Como parte de la inversión social del sector bancario, se canalizó -a través de la
Asociación Bancaria de Venezuela- un aporte del orden de Bs 14.450.000,00 de parte
de las instituciones asociadas, dirigido a la Fundación Musical Simón Bolívar -Sistema
Nacional de Orquestas y Coros Juveniles e Infantiles de Venezuela.
En fin, fueron muchas las tareas llevadas a cabo en torno a una serie de temas
específicos que demandaron tiempo, dedicación y mucha energía, apuntando siempre a
buscar las mejores soluciones por parte de los involucrados. Aunque estamos
conscientes de que siempre habrá cosas pendientes por plantear y resolver de la mejor
manera posible, dentro del espíritu de cooperación y la disposición a hacer
permanentemente, en beneficio del sector, de sus trabajadores, de los clientes y del
país en general.
Comoquiera, que somos fieles creyentes del trabajo en equipo, expresar nuestra
gratitud a los integrantes de los diferentes Comités Técnicos que funcionan en la
ABV con el apoyo de nuestras instituciones asociadas (y que sesionaron en más de 160
reuniones con la participación de más de 2.400 asistentes), así como a los presidentes
de todos los bancos por permitir que sus funcionarios aporten parte de su tiempo para
dedicárselo a actividades de dichos comités; a los Directores que manejan el día a día
de la institución; a los gerentes, asesores y a todo el personal técnico y administrativo
que labora detrás de bastidores con ahínco y gran dedicación.
Buena parte del esfuerzo que emprendimos durante el año 2014 lo empeñamos en
sostener un diálogo fluido y abierto con las autoridades nacionales, en todas las
instancias y niveles, a quienes agradecemos su apertura y buena disposición para con
nuestro sector. Mención especial nos merecen las autoridades del Ministerio de
Economía, Finanzas y Banca Pública y de la Superintendencia de las Instituciones
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Financieras (Sudeban), con quienes mantuvimos vínculos permanentes, gracias al
trabajo conjunto desarrollado, para que el sistema bancario nacional siga siendo solido,
confiable y transparente en todas sus operaciones.
Asimismo, agradecemos a los distintos entes que conforman el Poder Ejecutivo, y con
competencia en actividades relacionadas con el sistema bancario nacional; al Banco
Central de Venezuela; al Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria; al
Centro Nacional de Comercio Exterior (Cencoex); al Servicio Nacional Integrado de
Administración Aduanera y Tributaria (Seniat); a la Oficina Nacional Antidrogas
(ONA); así como a todos los cuerpos de seguridad del Estado que han contribuido con
los distintos programas de protección a la banca y sus usuarios. Les ratificamos nuestro
compromiso de sumar iniciativas que coadyuven en el desarrollo del sector bancario y
de los venezolanos.
Por último, queremos compartir con ustedes la reflexión de que siempre que tengamos
la disposición de hacer las cosas utilizando las mejores prácticas, lograremos resultados
que beneficien al sector bancario nacional y a toda su clientela.
Gracias a todos nuestros colaboradores,
Por la Junta Directiva
Arístides Maza Tirado
Presidente
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GESTIÓN DE LA JUNTA DIRECTIVA
A continuación se destacan las diversas actividades realizadas por la Asociación Bancaria de
Venezuela durante el ejercicio 2014, bajo la conducción de la Junta Directiva presidida por
Arístides Maza Tirado.
•
Respecto a la emisión, por parte de la empresa pública, propiedad de la República
Bolivariana de Venezuela, del Fondo Simón Bolívar para la Reconstrucción, S.A., de los
denominados Valores Bolivarianos para la Vivienda, se hicieron numerosos estudios
financieros y jurídicos que fueron compartidos con diversas instancias del Ejecutivo, a
fin de advertir sobre los problemas fundamentales que estas emisiones han venido
creando al Sistema Bancario Nacional, así como hacer propuestas para subsanarlos;
siempre con el espíritu y disposición de continuar brindando el apoyo de la banca a la
solución a la problemática del déficit habitacional del país y a los planes del Ejecutivo
sobre el particular.
•
En conversaciones con Sudeban, se logró que dicho organismo corrigiera en el numeral
3 de la circular N° SIB-II-GGR-GNP-17401, la disposición que prohibía la deducción
del activo total de los Valores Bolivarianos para la Vivienda, emitidos por el Fondo
Simón Bolívar para la Reconstrucción S.A., a los efectos del cálculo del Índice de
Solvencia Patrimonial, siendo lo correcto que se deduzcan, tal y como ha sido el
tratamiento contable desde el inicio de la emisión de los referidos Valores.
•
Por otro lado, se remitió una comunicación al Ministro del Poder Popular para la
Economía, Finanzas y Banca Pública solicitando la postergación de la colocación del
tercer y último tramo de la emisión de los Valores Bolivarianos para la Vivienda del
Fondo Simón Bolívar y aunque la colocación se llevó a cabo finalmente, se dejó
constancia de lo problemático de estas emisiones. En ese sentido, la comunicación
enviada recoge detalladamente las consideraciones esgrimidas por la Asociación
Bancaria de Venezuela, a la vez de solicitar la creación simultánea de Mesas Técnicas
entre funcionarios de los entes públicos involucrados y representantes de la banca.
•
Se preparó un trabajo sobre la Evolución de la Liquidez Bancaria en Venezuela,
destacando los problemas asociados a la asimetría en su distribución, el cual fue
remitido al Ministro del Poder Popular para la Economía, Finanzas y Banca Pública
para su consideración. El trabajo destaca también el impacto en la liquidez del
incremento del coeficiente en el Encaje Legal y de las nuevas emisiones de títulos
valores por parte del Fondo Simón Bolívar para la Reconstrucción S.A.
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•
Partiendo de que la banca debe contar con recursos en moneda extranjera para la
adquisición de los equipos necesarios para la implantación y puesta en práctica de los
Centros Alternos de Procesamiento de Datos, que permitan su operatividad en
eventuales circunstancias de contingencia, se hizo solicitud a Sudeban de conceder un
plazo mayor a tales efectos. El organismo reiteró la necesidad de que se diera estricto
cumplimiento a la normativa, y que aquellas instituciones que presentasen,
puntualmente, alguna dificultad debían comunicarse directamente con ellos.
•
En conjunto con la Superintendencia de Banco, se crearon las Mesas Técnicas para
abordar una serie de tópicos de gran interés y aportar planteamientos y posibles
soluciones. De esta forma se crearon ocho (8) mesas, a saber: Inclusión Financiera,
Oficina de Atención Ciudadana, Domiciliación de Pagos, Evaluación Integral del
Desempeño de la Gestión de Reclamos, Superávit Restringido, Administración
Integral de Riesgo, Tecnología e Insumos de Importación y Carteras Dirigidas. En el
caso de las Carteras Dirigidas, se consideró necesario la conformación de 5 sub mesas
técnicas, es decir, una por cada cartera dirigida: Agrícola, Hipotecaria, Manufacturera,
Turística y Microcrédito. Finalmente se elaboró un informe con los resultados más
relevantes de los encuentros de las Mesas Técnicas, orientado fundamentalmente a
intercambiar visiones y planteamientos alternativos. Por otra parte, se le hizo
seguimiento a las acciones que se derivaron de las deliberaciones de estas mesas de
trabajo.
•
Ante la decisión de Sudeban de elevar de 9% a 10% el mínimo del Índice de
Adecuación Patrimonial Contable de la banca a partir de 31 de diciembre de 2014, se
elaboró un estudio detallado que sirvió de apoyo para plantear a las autoridades acerca
de lo inconveniente de tal medida, lo cual permitió que se postergara. Con respecto a
esta misma materia, y con el fin de ofrecer alternativas de cambios estructurales que
permitan afianzar el cabal desempeño de la banca venezolana en el marco de las nuevas
realidades en que se desenvuelve, en diciembre de 2014, la Asociación presentó a la
Superintendencia de Bancos (Sudeban) una propuesta de metodología para el cálculo
del Índice de Adecuación Patrimonial Contable, asunto sobre lo que se mantiene un
seguimiento permanente y se espera que resulte en cambios en la metodología citada.
•
Se solicitó a la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban) la
modificación de la circular N° 32891 fechada el 14 de octubre de 2011 y la cual
establece en el punto 4, que los Valores de Bandes se podrían canjear solamente con el
Banco Central de Venezuela. Sudeban se comprometió a hacer la modificación
pertinente.
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•
La Sudeban aprobó la propuesta de la ABV de que los auditores externos se elijan con
menos del 20% de la participación de los usuarios, y con ello hacer más expedito el
proceso. La propuesta también facilita que si el auditor elegido manifiesta su
imposibilidad de asumir el cargo, éste pueda ser sustituido por los candidatos que
resultaron en el segundo o tercer lugar de la elección.
•
En relación con la Resolución sobre las Normas Generales acerca de las funciones y
responsabilidades del auditor externo, de las auditorías y de los informes auditados de
las instituciones del sector bancario, se consideró oportuno solicitar a Sudeban la
creación de una Mesa Técnica, para aclarar diversas interpretaciones sobre el tema, y
-a la vez- proponer que la aplicación de la Norma comenzara a partir del segundo
semestre del año 2015.
•
En materia de Seguridad Bancaria, se trabajó arduamente en conjunto con
representantes de cuerpos de seguridad del Estado, el Ministerio del Poder Popular
para las Relaciones Interiores y Justicia y la Sudeban, en función de analizar la realidad
de hoy sobre el particular y, a partir de allí, se formuló una propuesta actualizada de
seguridad bancaria por parte de la ABV, para dar respuesta a la circular N° 19810 (de
fecha 11 de junio de 2014) emitida por Sudeban; y en la que se recuerda a las
instituciones bancarias el cumplimiento de la normativa vigente (relacionada, entre
otros aspectos con registros fílmicos, control de garitas, etc). Se está a la espera de la
respuesta a dicha propuesta.
•
Se hicieron reiterados planteamientos a distintas instancias del Ejecutivo acerca del
nivel y estructura de la Cartera Dirigida Hipotecaria, destacándose la extrema
dificultad para su cumplimiento. A pesar de que se modificó la resolución que normó
esta cartera para 2014 para re-establecer los saldos al cierre del año anterior como parte
de los montos imputables al cumplimiento de la sub-cartera de adquisición, se
mantuvieron varios elementos que obstaculizan apreciablemente el logro de las metas
establecidas por el Ejecutivo. Sobre estos aspectos, entre los que destaca la disociación
de la segmentación por tramos de ingreso y de los precios de las viviendas a construir
con las realidades del mercado, se continuó insistiendo con las autoridades pertinentes.
•
En conexión con lo anterior, fue enviada una comunicación al Ministerio del Poder
Popular de Vivienda y Hábitat, a fin de informar que a pesar del esfuerzo y disposición
de los bancos, fue imposible alcanzar el monto exigido para financiar viviendas, debido
al insuficiente número de proyectos inmobiliarios certificados por ese Ministerio.
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•
Se elaboró un listado de observaciones al Convenio IV del Seniat, en el sentido de que
algunas de las disposiciones contenidas pudieran afectar el buen funcionamiento del
sector bancario, y se solicitó a las autoridades la creación de una mesa de trabajo. Por
otra parte, y en relación con la modificación planteada por el Seniat de la cláusula N° 23
del Convenio IV (especificando que el 5% de los fondos nacionales recaudados sean
depositados en una cuenta que indique el Seniat, y el 95% restante en BCV a nombre
del Seniat), el comité Legal de la ABV propuso que se modifique dicha cláusula en el
Convenio III (para los bancos que no han firmado el IV) y el Convenio IV (para los
bancos que lo hayan firmado).
•
Se asistió a la instalación, en el Palacio de Miraflores, de la Comisión Presidencial
Agroalimentaria, en la cual participaron representantes del sector productivo del país,
así como los gobernadores de los estados agrícolas. Además de que hubo participación
permanente de la ABV en las reuniones convocadas durante el año 2014 para analizar la
temática agroalimentaria.
•
Luego de una serie de reuniones del Comité de Servicios Agropecuarios con el
Ministerio del Poder Popular para la Agricultura y Tierras, a objeto de abordar el tema
relacionado con la resolución que fijaba, a partir de febrero de 2014, en 22% el
porcentaje de compromiso de la cartera agropecuaria -por parte de la banca- y que
subiría a 25% para el mes de julio y cerraría en 22% para el mes de diciembre; se logró
que el viceministro revisara las observaciones que les hiciéramos sobre el particular, y
se pronunciara por la modificación de las condiciones planteadas, con lo que finalmente
quedaron establecidas de la siguiente manera: 21% a partir de febrero hasta llegar a
25% en el mes de diciembre de 2014.
•
Se llevaron a cabo varios encuentros con Cencoex-Cadivi a los efectos de plantear lo
relativo a los montos en divisas -producto de las transacciones con tarjetas de crédito
de los usuarios- que han sido rechazadas por el ente desde noviembre de 2012, debido
al llamado código 20 (errores en campos de validación, requeridos al comercio), que se
asocian fundamentalmente a consumos por límites de piso, y con el código 15
(comercio bloqueado), que para el mes de noviembre de 2014 alcanzaban la suma de
USD$ 16.567.236,89. En ese sentido, se mandó comunicación institucional de la ABV a
Cencoex-Cadivi.
•
Se elaboró un proyecto de desmaterialización de comprobantes de puntos de venta
(POS) y en su defecto se propuso que los clientes reciban la información por la vía de
un medio electrónico. Por otro lado, se envió comunicación a los presidentes de las
instituciones financieras relacionada con la creación de medios alternativos de
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información, acerca de las transacciones que se realizan a través de los cajeros
automáticos; de manera de eliminar el papel y remitir a los clientes comprobantes
electrónicos.
•
Se propuso aumentar el monto mínimo de conformación de cheques por encima de los
Bs. 300,00, teniendo en cuenta que a futuro este mecanismo pudiera ser eliminado
paulatinamente durante el año 2015, al migrar hacia prácticas tecnológicas más
eficientes y menos costosas. El monto mínimo estimado de conformación de cheques
debería ser Bs. 5.000,00 y desde luego será necesario la aprobación del Banco Central
de Venezuela, ente rector de los medios de pago existentes.
•
En virtud de que la dotación máxima de los cajeros automáticos -por un monto de Bs.
800.000,oo- tiene una duración promedio de 8 horas, lo que implica activación de
operativos de recarga durante el día por parte de los bancos; y por otro lado que existe
una normativa del Banco Central de Venezuela que obliga a recibir combinaciones de
billetes de diferentes denominaciones (siendo la de Bs. 100, oo de apenas el 30%), se
envió una comunicación a la presidencia del ente Emisor, en la cual se propone la
emisión de billetes cuya denominación pudiera ser de Bs. 200,oo y Bs. 500,oo. Esta
medida permitiría solventar la problemática planteada con la carga y recarga de dinero
de los cajeros automáticos.
•
Se hicieron gestiones ante el Banco Central de Venezuela, con la finalidad de solicitar
una prórroga hasta el año 2015 de la puesta en práctica del diseño del Cheque Único
con mayores medidas de seguridad para toda la banca, en virtud de los retrasos de los
proveedores de cheques para comprar los insumos importados necesarios para tales
efectos.
•
En lo que respecta a la Ley de Bancos, se conoció que partir del 13 noviembre del año
2014, el sector bancario se rige por una nueva legislación, luego de que el Presidente
de la República dictara el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Instituciones
del Sector Bancario, distinguido con el N° 1.402 (publicado en la Gaceta Oficial N°
6.154, con carácter extraordinario y fechado el 19 de noviembre). Decreto que fuera
publicado nuevamente por <reimpresión por fallas en los originales> según la Gaceta
Oficial Nº 40.557 del lunes 8 de diciembre de 2014.
•
Se elaboró una comunicación dirigida al Ministerio del Poder Popular para el Deporte,
a través de la cual se le solicita a ese ente, la adopción de lineamientos para que las
instituciones bancarias puedan desarrollar sus propios programas deportivos a ser
financiados con parte de los aportes de carácter obligatorio que las instituciones
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bancarias deben hacer al sector deporte, según lo previsto en la Ley Orgánica de
Deporte, Actividad Física y Educación Física.
•
Se realizaron reuniones con Corpoelec, el Ministerio del Poder Popular para la Energía
Eléctrica y la ABV, para conocer necesidades de equipamiento de alta eficiencia del
sector bancario, a fin de facilitar la adquisición de los correspondientes insumos.
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GESTIÓN DE NUESTROS COMITÉS TÉCNICOS
Los Comités Técnicos son para la Asociación Bancaria de Venezuela (ABV) un apoyo
fundamental en el análisis, estudio y tratamiento de temas propios de la actividad financiera.
Sus miembros elaboran informes que luego son analizados por la Junta Directiva para tomar
decisiones concertadas frente a las coyunturas relacionadas con el sistema bancario.
Conformado por profesionales de elevada calificación, la Asociación Bancaria cuenta con 24
Comités, 12 Sub Comités y algunos Ad Hoc. Estos grupos de trabajo ante la dinámica
financiera del país han ajustado y reformulado su estructura operativa, se han fortalecido con el
trabajo en conjunto con los Sub Comités y en algunos casos han reactivado sus operaciones.
Nuestros Comités Técnicos en el año 2014 realizaron un total de 163 reuniones (con la
participación de 2.438 asistentes), las cuales fueron ampliamente productivas. Varios fueron los
logros alcanzados gracias a la constancia, esfuerzo y dedicación de los integrantes de estos
grupos de trabajo, quienes en todo momento hicieron aportes útiles que contribuyeron con el
trabajo del gremio que representamos.
A continuación se presenta un resumen de las actividades más importantes desempeñadas por
nuestros comités, durante el período que recién culmina:
Fuente: Coordinación de Comités
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Fuente: Coordinación de Comités
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Como se evidencia en los gráficos, la actividad gremial se incentiva gracias a la receptividad a las
convocatorias realizadas por esta Asociación, así como a la continua participación de los integrantes de
nuestros Comités en temas de interés colectivo.
ADMINISTRACION INTEGRAL DE RIESGOS
Este Comité Técnico reactivó sus funciones para el período 2014-2016, con el propósito de
contar con la asesoría de expertos en el manejo integral de los riesgos a los que se exponen las
instituciones bancarias y, que adicionalmente sirva de apoyo y soporte a otros Comités
Técnicos en todo lo referente a la gestión y administración de los riesgos que se identifiquen.
La Junta Directiva de este grupo de especialistas quedó conformada por:
•
Presidente:
Anna Rita Rossetti
Bancaribe
•
Vicepresidente:
David Mieres
Banco Activo
•
Secretario:
Rafael Freire
Banco Provincial
A partir del mes de julio del año 2014, se iniciaron las actividades del Comité, el cual tiene
como objetivos específicos los siguientes:
•
Establecer lineamientos acerca de los alcances de las normativas relacionadas con el
tema de la Administración Integral de Riesgos que emita la Superintendencia de las
Instituciones del Sector Bancario (Sudeban) y su impacto en las instituciones
financieras.
•
Promover un proceso de cultura de administración integral de riesgo dentro del sistema
financiero. Generar intercambio entre las áreas de riesgos de las instituciones del
Sistema Bancario Nacional, a fin de establecer un entorno conceptual homogéneo.
En el año 2014 le fue solicitado al Comité atender el requerimiento por parte de Sudeban, de
la instalación de una mesa de trabajo para discutir algunos puntos relacionados con las
metodologías empleadas en la adecuada medición, valoración, administración y monitoreo de
los diversos tipos de riesgos, a los que se encuentran expuestas las instituciones que forman
parte del sistema bancario nacional.
El Comité se reunió en cinco (5) oportunidades, siendo el foco principal de las reuniones el
poder identificar y priorizar los tópicos estratégicos de interés para cada institución bancaria, en
materia de Administración Integral de Riesgos, de cara a establecer una agenda de utilidad
para trabajar con la Sudeban.
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De esta manera, se acordó la creación de cuatro (4) sub-comités técnicos en función a la
tipología de cada tipo de riesgo, que comenzaron a funcionar formalmente a partir del mes de
noviembre de 2014 y que atenderían de forma prioritaria los siguientes aspectos:
Sub Comité Técnico de Riesgo de Crédito. Análisis de la normativa relativa a constitución de
provisiones sobre la cartera de crédito; impacto de la provisión anti cíclica; evaluación de la
normativa de carteras obligatorias y sus impactos en la calidad de la cartera y revisión de la
normativa referente a los recaudos solicitados a clientes para la evaluación de operaciones de
crédito.
Sub Comité Técnico de Riesgo de Mercado. Revisión de las mejores prácticas referentes a la
metodología de valoración de deuda pública; ventajas y conveniencia de la aplicación de una
metodología de C-VaR (Conditional Value-at-Risk), para la gestión del riesgo de mercado;
revisión de los modelos de Backtesting (estrategia para comprobar los resultados de una serie
de operaciones), exigidos por el regulador y análisis del impacto de la valoración de los bonos
obligatorios del Fondo Simón Bolívar, dentro de las carteras de inversión de las instituciones
bancarias.
Sub Comité Técnico de Riesgo de Liquidez. Estudio de las metodologías de estimación del
Gap de Liquidez y, análisis de los componentes y escenarios que deberían incluirse dentro de
un Plan de Contingencia.
Sub Comité Técnico de Riesgo Operacional. Dada la problemática de las instituciones
bancarias respecto al acceso a divisas para sus operaciones, evaluar los
aplicación de los planes de continuidad de servicios.
impactos en la
La constitución de estos Sub-Comités, así como los avances presentados en las diferentes
reuniones del Comité de Administración Integral de Riesgos, fueron presentados y aprobados,
por la Junta Directiva de la Asociación Bancaria en el mes de noviembre de 2014.
En paralelo, se han atendido dos (2) reuniones de trabajo con representantes de la Gerencia de
Supervisión de Riesgo Bancario de la Sudeban, donde además de acordar los alcances y
objetivos a lograr en las mesas de trabajo ABV/Sudeban para la revisión de las metodologías de
administración de riesgos, que deben comenzar formalmente a partir del año 2015.
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ASUNTOS HIPOTECARIOS
Este grupo se enfocó en el seguimiento de las Políticas Públicas aplicables al sector vivienda
en general y los aspectos concernientes a la cartera obligatoria de Crédito Hipotecario. Efectuó
varias reuniones, entre las que participaron asesores legales y técnicos de la ABV, con los
funcionarios del Ministerio del Poder Popular para la Vivienda y Hábitat, Órgano Superior de
Vivienda y Hábitat así como con del Banco Nacional de la Vivienda y Hábitat (Banavih)
debido a que en el año se publicaron 3 resoluciones de interés para el sector.
Se mantuvo el envío regular de las estadísticas del desempeño del sector hipotecario, por parte
de los miembros de esta Asociación, tarea que consolida el espíritu de cooperación del gremio.
En virtud de que durante el año 2014 surgieron diversas inquietudes relacionadas con la
Cartera Dirigida Hipotecaria, afloraron algunas interrogantes en el seno de la Asociación
Bancaria de Venezuela, razón por la cual además de los distintos encuentros realizados con
representantes del sector oficial, se realizaron varios informes sobre tópicos de interés acerca de
la materia; además del envío de una serie de comunicaciones que se detallan a continuación:
•
Carta enviada el 5 de febrero al Fondo Simón Bolívar para la Reconstrucción, respecto a
la inquietud de la Asociación Bancaria de Venezuela sobre las formalidades legales
contempladas en el artículo 89 de la Ley Orgánica de la Administración Financiera de
la Administración Pública; y por otro lado, respecto a la necesidad y obligación que
tienen los administradores de los bancos de preservar la solvencia y buen desempeño
de sus respectivas instituciones, en favor de los depositantes, clientes, accionistas y del
propio sistema financiero.
•
Carta enviada el 6 de junio a la Sudeban informando sobre varios estudios elaborados
por la Asociación Bancaria de Venezuela relacionados con la Cartera Hipotecaria y los
Títulos emitidos por el Fondo Simón Bolívar para la Reconstrucción, para considerar
algunas rigideces importantes en los balances de la banca. Dichos estudios fueron
entregados al Ministerio del Poder Popular para las Finanzas, al Fondo Simón Bolívar
para la Reconstrucción S.A. y al Banco Central de Venezuela.
•
Carta enviada el 7 de julio a la presidencia del Banco Nacional de Vivienda y Hábitat
(Banavih), acerca del instructivo del formulario relativo al Cuadro de Medición de
Cumplimiento de la Cartera de Crédito Obligatoria Anual, Resolución N° 31 del
Ministerio del Poder Popular para la Vivienda y Hábitat; y que las instituciones
bancarias deben completar con la información requerida, por cuanto se observaron
diferencias con los datos suministrados.
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•
Carta enviada el 18 de julio al Ministro del Poder Popular para la Vivienda y Hábitat
referida a las Resoluciones 29 y 30 (publicadas en la gaceta N° 40.433), a fin de
solicitar aclaratoria sobre los artículos 11 y 18 y de los artículos 5,6,7,9 y 10,
respectivamente, de las resoluciones mencionadas. En tanto que su contenido se
prestaba a interpretaciones varias.
•
Carta enviada el 1ro de agosto al Ministro del Poder Popular para la Vivienda y Hábitat
relacionada con la preocupación sobre la fijación de precios de las viviendas disponibles
en los desarrollos habitacionales objeto de medidas de ocupación
temporal/intervención o medidas especiales, y los cuales están muy por debajo de los
costos directos de construcción (por metro cuadrado) de cada proyecto.
•
Carta enviada el 25 de noviembre al Ministerio del Poder Popular de Vivienda y
Hábitat para informar que, a pesar del esfuerzo y disposición de los bancos, fue
imposible alcanzar el monto exigido para financiar viviendas, debido al escaso número
de proyectos inscritos y calificados en el programa. Y además para evaluar, de cara al
año 2015, los problemas estructurales que impiden el cumplimiento de los montos
exigidos a los bancos, ya que dichos montos no se corresponden con la demanda
efectiva de los proyectos inmobiliarios certificados por ese ente.
•
Carta enviada el 4 de diciembre a Sudeban solicitando la conformación de una Mesa
Técnica para abordar aspectos relacionados con los actos de cumplimiento -por parte
de los bancos- de las metas fijadas para el ejercicio 2014 sobre la Cartera Dirigida
Hipotecaria y los asuntos de fondos pendientes. Así como, relacionados con la
evaluación del cumplimiento para el año 2015.
ATENCION AL CLIENTE
Durante el año 2014 el Comité de Atención al Cliente realizó dos (2) reuniones con Sudeban,
con la finalidad de plantear iniciativas para mejorar la calidad del servicio al cliente.
Se coordinó con las instituciones financieras privadas -y con base en la Data electrónica
suministrada por dicho Organismo, correspondiente al periodo 2005 al 2014-, un nueva
revisión y depuración del archivo de denuncias por reclamos que previamente han sido
evaluados en la instancia banco, considerando posibles cambios en la decisión inicial, o
sustanciación de los casos tanto procedentes como no procedentes, con mayor nivel de soporte.
Todo ello, con el fin de efectuar el cierre definitivo de las mismas. La revisión fue completada
18
Memoria y Cuenta 2014
por cada institución participante, de acuerdo al volumen y plazos gestionados ante la Oficina de
atención Ciudadana del ente regulador.
Se evaluó con la Sudeban el contenido de la Circular No. SIB-DSB-CJ-OD-35636 del 21 de
octubre de 2014 (y que a su vez hace referencia al oficio, emanado de la Fiscalía General de la
República), relativo al cumplimiento de lo dispuesto en el artículo 291 del Código Orgánico
Procesal Penal, que confiere al Ministerio Público la facultad de requerir información a las
instituciones bancarias en el plazo que se solicite y en tiempo real con el detalle de las
transacciones. Al respecto, se acordó con el Ministerio Público, la realización de la Mesa
Técnica para abordar la naturaleza y cuantía de la información a ser provista, de manera
inmediata y aquella que requiera de mayor tiempo para su conformación y suministro.
Igualmente, se revisó con la Sudeban, el suministro de información de estadísticas sobre casos
de reclamos por eventos de fraude, a través de lo previsto en el Art. 50 de la Ley de Tarjetas de
Crédito, Débito y demás Tarjetas de financiamiento o Pago Electrónico. Se acordó la
simplificación de las fuentes de información mediante el envío de la data que reporta
transacciones de fraude reclamadas a la Sudeban, a través del Sistema de Información
Financiero (SIF).
Por otra parte -y en materia de calidad de servicio en canales y pagos- se dio apoyo a otros
Comités sobre consultas, en lo referente al manejo de reclamos, por iniciativas de
desmaterialización del recibo de pago en cajeros automáticos y puntos de venta.
AUDITORES BANCARIOS
Este grupo de trabajo reactivó sus actividades con el propósito de investigar y hacerle
seguimiento a los elementos y variables económicas. De esta manera la actual Junta del Comité
de Auditores Internos fue designada el 20 de octubre del 2014. Quedó conformada de la
siguiente manera:
•
•
•
Presidente
Vicepresidente
Secretario
Felipe Bello
Donatina Cafaro
María Allones
Banco Mercantil
Banco Fondo Común
Banesco
En el transcurso del año 2014 se realizaron cuatro (04) reuniones. Se revisaron las implicaciones
de la Resolución N° 064-14 de la Sudeban, de fecha 27 de agosto, referida a la función y
responsabilidades de los auditores internos de las Instituciones del Sector Bancario.
19
Memoria y Cuenta 2014
Del análisis efectuado se recopilaron en un documento inquietudes de todos los representantes
de Auditoría Interna de las diferentes Instituciones bancarias Bancaria, no habiendo impactos
relevantes que reportar en cuanto a la función de Auditoría Interna, únicamente algunas
aclaratorias para las cuales se solicitó a la Sudeban la conformación de una Mesa Técnica.
Por otra parte, la Junta del Comité de Auditores Internos estuvo preparando el plan operativo
correspondiente al año 2015 para reenfocar el funcionamiento, actividades y responsabilidades
del Comité.
CONTRALORES BANCARIOS
Durante el año 2014, este Comité ha mantenido una participación activa derivada de diversos
temas que han impactado, e impactan, a las Instituciones Financieras. Con sesiones de trabajo
mensuales y gestiones permanentes, podemos comentar, dentro de las más relevantes:
Para el mes de abril, se formuló una propuesta ante la Superintendencia de las Instituciones
del Sector Bancario y ante el Banco Central de Venezuela, sobre la valoración de las posiciones
en moneda extranjera de los Bancos, todo derivado de la vigencia de los convenios cambiarios
números 14, 22, 25,27 y 28.
En el mes de mayo se inició la evaluación y propuesta de alternativas presentadas ante la
Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, a los fines del cálculo del Índice de
Adecuación Patrimonial. Dicha actividad se mantuvo en el segundo semestre del año,
reforzando las propuestas formuladas y gestionando el diferimiento de la vigencia de
requerimiento del índice patrimonial al 31 de diciembre de 2014.
Seguidamente se informó ante el Banco Central de Venezuela, en ocasión de la aplicación del
Cambiario N° 20 y la Circular n° 23689 del 18 de junio de 2014, emanada de la
Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario, relativa a los aspectos a considerar
en las operaciones que se realizan a través del Sistema Alternativo de Divisas SICAD II,
específicamente en cuanto a los medios de pago disponibles para la utilización de las divisas
por parte de los clientes.
Durante el segundo semestre los miembros de este Comité participaron en reuniones de
trabajo con la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario en cuanto a la
Resolución N° 25.520 del 21 de julio de 2014 y sucesivas, referida a la venta al Banco Central
de Venezuela de las divisas obtenidas por los bancos por los consumos de los extranjeros en
Venezuela.
En el último trimestre del año 2014, se procedió a la revisión, discusión y gestión de la
Resolución 067-14 de fecha 27 de agosto de 2014, emitida por la Superintendencia de las
Instituciones de Sector Bancario, referida a las Normas Generales sobre las Funciones,
20
Memoria y Cuenta 2014
Responsabilidades del Auditor Externo, de las Auditorias y de los Informes Auditados de las
Instituciones del Sector Bancario. Se realizaron Mesas de discusión con el Comité Empresarial
Venezolano de Auditoria, y propuesta de mesas de trabajo al ente regulador.
También se participó en Mesas Técnicas ante la Superintendencia de las Instituciones del
Sector Bancario, en cuanto al tratamiento del Superávit Restringido establecido en la
Resolución 329-99 del 28 de diciembre de 1.999 y la propuesta de disposición por parte de la
banca.
Para finalizar, se gestionó ante el regulador los requerimientos efectuados por éste de nuevos
Archivos de Transmisión al Sistema de Información Financiera (SIF) y de cambios en los ya
existentes, como por ejemplo AT35 100 mayores depositantes y AT4 Créditos; cambios en los
archivos de Carteras dirigidas; y otros requerimientos de información por la vía de formularios
electrónicos.
CONTROL DE CAMBIO
Como enlace entre los operadores cambiarios y el Centro Nacional de Comercio Exterior
(Cencoex), este Comité efectuó varios encuentros para optimar los diversos mecanismos y
procedimientos, relativos a las solicitudes de divisas por parte de personas naturales y jurídicas.
Asimismo, se llevaron a cabo reuniones con técnicos y funcionarios del citado organismo, con
miras a analizar nuevos proyectos de providencias y necesarias modificaciones a las ya
existentes, para simplificación de los procesos. Igualmente, interactuó sobre la materia con el
Banco Central de Venezuela.
Se analizaron las providencias y se hicieron sugerencias a Cencoex, para la consideración de
aspectos legales y operativos de los sistemas y demás gestiones funcionales que puedan
requerirse a fin de facilitar las actividades de las instituciones bancarias. Se mantuvieron
reuniones periódicas con otros Comités de la ABV, en el ámbito de sus competencias. Además,
durante el año 2014 se realizaron tres (3) reuniones ordinarias, correspondientes a los diversos
Comités Técnicos programados y una (1) reunión extraordinaria.
En conjunto con Cencoex, se llevaron a cabo las siguientes actividades:
•
Aplicación de la nueva Providencia Nº 125, la cual modificó los montos máximos
anuales autorizados por viajes al exterior, efectivo por viajes y compras electrónicas.
•
Proyecto de migración TDC- Cencoex: al establecer nuevo código para marcar los
rechazos por consumos en excesos en las escalas. Se realizó Mesa Técnica para acordar
21
Memoria y Cuenta 2014
los ajustes técnicos necesarios y evitar impactos negativos en los procesos de posteo de
consumos por parte de los bancos.
•
Se revisaron más de 40 mil expedientes de importaciones productivas que mantenían
los bancos pendientes de liquidaciones desde el año 2012, cuya incidencia se originó en
fallas en los sistemas de Cencoex. En septiembre de 2014 se logró solución a los
problemas lográndose grandes avances en las liquidaciones.
•
Revisión y resolución de incidencias en los sistemas de Cencoex que impedía la gestión
de expedientes para trámite de las prórrogas de la Autorización Adquisición de Divisas
vencidas. Solucionado en octubre 2014.
•
Durante el año 2014 se continuó –conjuntamente con Cencoex-la gestión de los
procesos operativos y de control referidos a mitigar los intentos de fraude en los
trámites de divisas relacionados con uso de tarjetas de crédito en el exterior.
•
Se acordó con Cencoex la realización de reuniones con las líneas aéreas, a fin de
procurar facilidades para que la banca tuviese atención inmediata durante la gestión de
conformación de los boletos aéreos, en virtud de que se habían detectado ciertas trabas
en el proceso.
•
Se continuó reportando mensualmente los expedientes de trámite de divisas de
importaciones pendientes de liquidación y que se relacionaran con cartas de crédito,
con la finalidad que el ente correspondiente le hiciera seguimiento al atraso en las
liquidaciones.
•
Se acordó con el vicepresidente de Control de Gestión de Cencoex y la gerente de
importaciones, mejorar la fluidez en la información que deben tener los bancos sobre
las importaciones Aladi que resultaran aprobadas con urgencia, en virtud de que
únicamente le estaban informando a las empresas, lo que dificultaba la gestión ante el
BCV.
DESARROLLO DE LA GESTIÓN HUMANA
Al cierre de diciembre de 2014 se registraron un total de siete (7) sesiones de trabajo, el
promedio de participantes de nuestras sesiones fue de 12 representantes de las Instituciones
bancarias asociadas.
Se ha logrado desarrollar una red de experiencias y de intercambio de información del mercado
nacional de manera regular y permanente, lo cual permite conocer las prácticas y experiencias
22
Memoria y Cuenta 2014
del mercado en materia de recursos humanos, lo cual se traduce en optimizar la gestión de
recursos humanos de la banca.
Se han consolidado los lazos en la región a través de Felaban y representantes ante el Congreso
Latinoamericano de Desarrollo de la Gestión Humana y Responsabilidad Social (Clade). Por
otro lado, y en representación de la ABV, la Presidente y el Vicepresidente del Comité,
asistieron como miembros de Clade al evento realizado Ciudad de México en septiembre 2014.
Igualmente, en septiembre de 2014 la Presidente del Comité, fue invitada como conferencista
a la segunda jornada del Congreso Clade en Ciudad de Tela, Honduras. Asimismo, para
satisfacción de esta Asociación la Lic. D’Aleo, Presidente de este Comité fue elegida
Presidente del Comité Clade, Felaban para el período 2014-2016, logrando así la presencia de
Venezuela en la región.
De manera sostenida este Comité presenta el informe de indicadores mensuales de la ABV, en
el área de Gestión Humana, lo cual nos permite el intercambio de información estadística
relativa a la comparación del mercado bancario.
Se definieron objetivos estratégicos y se llevaron a cabo actividades dentro de los siguientes
ámbitos:
Ámbito de Gestión del Capital Humano
•
Integración de los representantes de las áreas de Capital Humano de las distintas
instituciones bancarias, mejorando la interrelación profesional
•
Diseño y definición de indicadores mensuales del área de capital humano, a ser
presentados los primeros 5 días de cada mes.
Identificación y establecimiento de alianzas con proveedores de servicios en el área de
desarrollo del capital humano.
•
•
Actualización constante en materia de la Ley Orgánica del Trabajo, Trabajadoras y
Trabajadores.
Ámbito Gremial
•
Reforzamiento del vínculo con la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban) y el
Congreso Latinoamericano de Desarrollo de la Gestión Humana y Responsabilidad
Social (Clade).
23
Memoria y Cuenta 2014
•
Interrelación con el resto de los Comités activos de la Asociación Bancaria de
Venezuela.
Asimismo este Comité organizó una serie de talleres en la sede de la Asociación Bancaria de
Venezuela, con la participación de los miembros de este grupo de trabajo. Estos fueron
provechosos para conocer sobre temas de relevancia e interés en las áreas de Capital Humano.
Las actividades celebradas fueron las siguientes:
•
Taller: Viviendo La Marca: ¿Endobranding o Inbranding o Internal Branding?
Alineando la Cultura de la Organización a la Promesa de Marca. Moderador: Ricardo
Vallenilla. Asesor del Centro de Mercadeo y profesor del IESA.
•
Taller: Tercerización. LOTTT. Escritorio Jurídico Gimon Troconis & Abogados y
Escritorio Jurídico Grau, García, Hernández & Monaco.
•
Taller. Tus emociones definen tu vida, decídete a ser feliz. Moderador: José Manuel
González. Grafólogo
•
Taller: “Historia de Campeones”. Moderador: Atilio Romero, Consultor Empresarial,
Motivador
EJECUTIVO SWIFT
Con el objetivo de revisar los aspectos inherentes al funcionamiento del sistema Swift, e
informar a los bancos miembros del Grupo de Usuarios SWIFT, acerca de las políticas y
procedimientos a instrumentarse, y sobre temas tratados a escala internacional, este Comité
durante el año 2014 se efectuó seis (6) reuniones y se guió por las siguientes líneas de acción:
•
Se mantiene la asesoría sobre Estándares de Swift solicitadas por el BCV y/o
Instituciones Financieras.
•
Migración al Release 7.0.80 de la Plataforma Swift de todas las instituciones financieras
en Venezuela, enmarcada dentro del calendario que a nivel mundial estableció la Corp.
Swift para todas las Instituciones conectadas a la Red.
•
Asesoría y apoyo al Comité de Sistema Nacional de Pagos, para establecer un
mecanismo a través de Swift que permita gestionar las Notificaciones y Pagos de
Diferencias de la Cámara de Compensación Electrónica (CCE).
24
Memoria y Cuenta 2014
•
Revisión y estandarización del proceso bajo la normativa del Convenio Cambiario Nro.
20, que generó la propuesta sobre el flujo de divisas entre las instituciones financieras
del país.
En cuanto a resultados de la gestión, se culminó de manera exitosa la migración al Release
7.0.80 de la Plataforma Swift de todas las instituciones financieras, en Venezuela, ajustada al
calendario fijado por la Corporación Swift para esta programación.
Asimismo, se brindó asesoría, diseño y propuesta en la implementación del flujo y uso de los
mensajes Swift en las instituciones financieras nacionales, para las transferencias en dólares
que deben acreditar en cuentas bajo el Convenio Cambiario Nro. 20.
Se mantuvo participación activa con Banco Central de Venezuela, para plantear aspectos
importantes y de apoyo a través de la Plataforma Swift, para el manejo de la Operatividad del
Proceso SICAD II y Convenio Cambiario 20(Cuentas en Dólares). Se entregó el documento
correspondiente y el Comité está a la espera del resultado de la revisión del mismo por parte
del BCV.
En cuanto a la participación en eventos, la Ciudad de México fue el escenario de la tercera
Conferencia Anual Regional de América Latina (LARC), que tuvo lugar del 28 al 29 de Mayo
de 2014. El evento reunió a más de 300 miembros de la comunidad financiera con
representación de 20 países. Ofreció sesiones plenarias orientadas a las oportunidades en
mejores prácticas en la Región y reflexiones sobre los aspectos críticos de los Sistemas
Financieros. Allí estuvimos presentes.
Para el año 2015, está previsto trabajar en:
•
Mejores Prácticas Swift: definición de estándares en el contenido de la mensajería para
el intercambio de información, esquemas de trabajo, procesos, enlaces de
comunicación, entre las instituciones financieras y con el Banco Central de Venezuela.
•
Mensajes a Usuarios Swift: con la finalidad de validar el correcto uso de los
procedimientos, normativos para lograr procesos totalmente automatizados incluyendo
las Conciliaciones Bancarias, se realizaron revisiones periódicas a los mensajes Swift,
intercambiados entre los entes que conforman el sistema bancario
•
Pago Electrónico de Impuestos: propuesta sobre el uso del Sistema Swift en el Sistema
Automático pago de Impuestos del Seniat, transferencias electrónicas y notificaciones a
terceros para el pago de impuestos nacionales y grandes contribuyentes, en sustitución
del cheque de gerencia, y el enteramiento de fondos al Banco Central de Venezuela y
Banco Industrial de Venezuela.
25
Memoria y Cuenta 2014
•
Conciliación Automática de operaciones realizadas a través de la cuenta única de las
instituciones financieras en Banco Central de Venezuela: generar referencias comunes
para agregar valor a las conciliaciones de las operaciones de comercio exterior
amparadas por flujo actual de los procesos tales como Convenio Recíproco de Pagos
ALADI (Asociación Latinoamericana de Libre Comercio), Compra y Venta de Divisas,
entre otros.
•
Notificaciones y Pagos de Diferencias de la CCE (Cámara de Compensación
Electrónica) a través de la Plataforma Swift, presentada al Sub-Comité de Sistema
Nacional de Pagos: Culminar la definición del modelo de atención a través del Sistema
Swift para gestionar entre las instituciones financieras, la notificación de las
inconsistencias presentadas en la cámara de compensación y el cobro / pago de las
discrepancias.
•
Convenio Cambiario Nro. 20, Operaciones SICAD u otras en Materia Cambiaria:
apoyar e implementar conjuntamente con Banco Central de Venezuela y las
instituciones financieras, procesos que permitan automatizar el flujo de las operaciones
en Moneda Extranjera.
FIDEICOMISO
Durante el año 2014 este Comité -en el cual recae la responsabilidad del análisis de aspectos
técnicos, legales y de mercado en el área fiduciaria- concentró sus actividades en la revisión de
la nueva Ley de Instituciones del Sector Bancario, así como nuevas regulaciones emitidas por
parte de la Superintendencia de Instituciones del Sector Bancario. En este período se
celebraron un total de diez (10) reuniones, de las cuales ocho (8) fueron sesiones ordinarias y
dos (2) sesiones extraordinarias.
En lo referente a proyectos y actividades se trabajó en la evaluación de los procesos de compraventa de inversiones de fideicomiso:
•
Revisión de la Resolución N° 113.14 emitida por la Superintendencia de Instituciones
Financieras, mediante la cual se establecen los límites para las Colocaciones
Interbancarias.
•
Estudio del Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Instituciones del sector
bancario y los cambios inherentes a la materia fiduciaria.
26
Memoria y Cuenta 2014
•
Coordinación, conjuntamente con la Universidad Metropolitana, del inicio de la novena
cohorte del Diplomado de Fideicomiso, el cual inició sus actividades en el mes de
mayo y culminó en el mes de noviembre, con la participación de 16 asistentes,
provenientes de diferentes instituciones financieras, tanto del sector público como del
privado.
•
Con el apoyo del Sub- Comité de Estadísticas y la Gerencia de Comunicaciones
Corporativas de la ABV, mensualmente se publicó el Informe Estadístico de
Fideicomiso, en el sitio Web de la Asociación Bancaria de Venezuela.
Como resultados de la gestión se contemplan:
•
Comentarios sobre las conclusiones en cuanto a las observaciones realizadas a algunos
fiduciarios, por parte de Sudeban en lo referente al tratamiento y procedimiento que
los fiduciarios deben realizar en los procesos de venta de inversiones, unificando el
criterio para su tratamiento.
•
En cuanto a la Resolución N° 113.14, emitida por la Superintendencia de Instituciones
del Sector Bancario, se concluyó que los recursos recibidos para la administración
fiduciaria, no forman parte de las captaciones de la institución financiera y por ende no
entran dentro de la actividad de intermediación financiera, por lo que dicha regulación
no aplica para las colocaciones interbancarias realizadas con recursos de los fidecomisos.
•
Del análisis a la nueva Ley de Instituciones del Sector Bancario, promulgada el 19 de
Noviembre de 2014, se determinaron los cambios más importantes que inciden en la
actividad fiduciaria, unificando el tratamiento operativo y legal de los cambios.
•
Más de 160 especialistas de las diferentes entidades financieras asociadas se han
graduado en las 9 cohortes del Diplomado de Fideicomiso.
En el año 2014 la Directiva del Comité de Fiduciarios y su Consejo Consultivo, asistieron al
XXIV Congreso Latinoamericano de Fideicomiso, celebrado en la Ciudad de Panamá en el
mes de octubre. En representación de nuestro país los temas que fueron expuestos tuvieron
una gran acogida entre los asistentes al congreso:
•
Primer tema, conferencia, título preliminar: “Fideicomiso de Inversión. Experiencia
Venezolana.” Conferencista: Alonso Rodríguez
•
Segundo tema, sesión tipo taller interactivo, título preliminar: “Fideicomiso de
Titularización. Experiencias Exitosas”. Conferencista: Pedro Ott.
27
Memoria y Cuenta 2014
•
Como un aspecto importante, en esa localidad y con motivo de la elección de la nueva
Junta Directiva del Comité Latinoamericano de Fideicomiso, fue designada Anabel
Pinzón, actual presidente del Comité de Fiduciarios de la ABV, como Segunda
Vicepresidenta por el período 2014-2016.
Para el año 2015 está previsto:
• Selección de los temas y conferencistas que participarán en el próximo Congreso
Latinoamericano de Fideicomiso (Colafi 2015) a celebrarse en la Ciudad de México.
• Realización del Seminario “El Fideicomiso en Venezuela: 40 años de experiencia en el
manejo de Fideicomisos de Prestaciones Sociales a favor de los trabajadores”
• Promoción décima cohorte del Diplomado de Fideicomiso 2015
GERENCIA LEGAL
Durante el año 2014, el Comité Legal se reunió periódicamente y de manera extraordinaria,
con la finalidad de hacer seguimiento y analizar las distintas regulaciones gubernamentales que
se emitieron durante el período y que incidieron en la actividad bancaria.
El Comité Legal realizó igualmente reuniones extraordinarias para atender asuntos urgentes de
naturaleza legal, cuyo análisis o atención le requirió la Junta Directiva de la Asociación
Bancaria. La implementación de varias leyes y distintas normas prudenciales durante el año
demandó gran atención por parte del este grupo de trabajo. Especial atención ameritó lo
referido a las cuentas en moneda extranjera, las carteras obligatorias, los títulos emitidos por el
Fondo Simón Bolívar y la nueva Ley de Instituciones del Sector Bancario.
Entre los temas de especial trascendencia analizados por el Comité Legal, se mencionan los
referidos a leyes que influyen en la actividad bancaria, leyes y regulaciones se promulgaron
durante el año; sentencias que intervienen de manera importante la relación banco-cliente y
regulaciones prudenciales de la Superintendencia de Bancos y del Banco Central de Venezuela
con impactos importantes para las instituciones bancarias.
El análisis de importantes decisiones por parte de los distintos tribunales de la República,
especialmente del Tribunal Supremo de Justicia, fue también parte de las funciones que
desarrolló el Comité Legal durante el año.
28
Memoria y Cuenta 2014
MANUFACTURA
Durante el año 2014 este Comité -con capacidad de evaluar o sugerir alternativas de
refinanciamiento en condiciones preferenciales que promuevan el desarrollo y fortalecimiento
de este importante sector de la actividad económica- realizaron un total de cuatro (4) reuniones
en las cuales se trataron los siguientes temas relativos a la Cartera de Manufactura:
•
El problema de la elevada magnitud de la Cartera
•
La necesidad de que exista gradualidad en la medición
•
La base de cálculo
•
El elevado peso del segmento PYMI (Pequeña y Mediana Industria)
•
Segmento de Sectores Estratégicos
•
Los efectos negativos que tendría exigir el registro en el Sistema Integral de Gestión
para las Industrias y el Comercio (Sigesic) en el año 2014
Se discutió sobre el punto de la forma de medición de la Cartera y se propuso un cálculo con
porcentajes de cumplimientos crecientes, con una periodicidad ajustada a la realidad de
crecimiento del sector Manufactura, que permita sincerar el objetivo de la Ley de Créditos
para dicho sector.
Se evaluó la posibilidad de plantear ante el Comité de Seguimiento u otros organismos
competentes, la pertinencia de exigir el Certificado PYMI establecido en la normativa que rige
la materia y el impacto negativo que ello podría tener para el desarrollo ordenado del sector
manufacturero.
Una de las propuestas que se conversó fue que la revisión sea de frecuencia semestral, es decir,
para Junio el cumplimento del 10% y en Diciembre mantener ese 10%.
MICROFINANZAS
El Comité de Microfinanzas durante el año 2014, mantuvo el seguimiento constante en la
ejecución de la Cartera Microempresarial, tanto en personas naturales como jurídicas,
consolidándose como espacio para poner en común las mejores prácticas y experiencias
aplicadas a lo largo de estos años.
29
Memoria y Cuenta 2014
La bancarización ha sido y continúa siendo un marco para ampliar los servicios financieros a
una mayor población, siendo los comercios corresponsales así como los productos adecuados
para el acceso al sistema bancario.
Los resultados relacionados con la cartera del microcrédito para el año 2014 se pueden resumir
de la siguiente manera:
•
A través del Comité se llevaron a cabo diferentes actividades tales como: presentación
del estudio de prosperidad en los Empresarios Populares. Realizado por la Lic. Virginia
Soto Sira, Gerente de Responsabilidad Social de la Fundación Bangente. Además
también se participó en el V Foro Internacional de Microfinanzas, realizado en Caracas.
Igualmente se participó en la Jornada de Guía de Emprendimiento, realizada por el Fondo
Nacional de Garantías Recíprocas para la Pequeña y Mediana Empresa y la Agencia Española de
Cooperación Internacional para el Desarrollo.
•
Participación en la Mesa Técnica de revisión de las carteras obligatorias,
conjuntamente con Sudeban. Siendo el microcrédito sujeto de un análisis cualitativo y
cuantitativo, resultados compartidos en el comité con la unidad de Carteras Dirigidas
de Sudeban.
•
Al cierre de Diciembre de 2014 se dio cumplimiento al porcentaje de obligatoriedad (3%) de la
Cartera de Microcréditos, siendo superado en un promedio de 6.69% entre todas las
instituciones que conforman el sistema bancario venezolano.
En el Comité de Microfinanzas las reuniones de trabajo se focalizaron en el seguimiento de la
cartera Microempresarial, así como el intercambio de estrategias y prácticas que ayuden a
consolidar la actividad del sector.
OFICIALES DE CUMPLIMIENTO
La actividad desarrollada por los integrantes de este grupo de trabajo se refleja en las 24
reuniones realizadas durante el año 2014 y la sostenida participación en encuentros con
representantes de la Comisión Nacional Contra el Uso Ilícito de las Drogas, la
Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (a través de la Unidad de
Inteligencia Financiera), así como con los organismos públicos y privados, nacionales e
internacionales; cuya actividad principal está orientada a la Prevención Contra la Legitimación
de Capitales y Financiamiento al Terrorismo.
30
Memoria y Cuenta 2014
Destacan por su importancia una serie de actividades relacionadas con:
•
Generación de propuestas de simplificación documental en procesos de Prevención y
Control de Legitimación de Capitales y Financiamiento al Terrorismo (PCLC/FT),
orientadas a proponer una reforma de la normativa que regula la materia.
•
Reuniones con carácter ordinario y extraordinario, tanto del Comité Ampliado como del
Petit Comité, a fin de discutir diferentes aspectos del área.
•
Encuentros y mesas de trabajo con diversos entes vinculados con Prevención y Control
de Legitimación de Capitales y Financiamiento al Terrorismo.
•
Interacción con los siguientes organismos oficiales: Ministerio Público, Sudeban
(Unidad Nacional de Inteligencia Financiera, Consultoría Jurídica y Gerencia Técnica),
Oficina Nacional Antidrogas, Servicio de Registros y Notarías y Guardia Nacional
Bolivariana, con la finalidad de fortalecer las mejores prácticas vinculadas con la gestión
de Prevención y Control de Legitimación de Capitales y Financiamiento al Terrorismo;
así como con el objeto de estrechar las relaciones interinstitucionales.
•
Intervención de expertos invitados para discutir temas sobre Prevención y Control de
Legitimación de Capitales y Financiamiento al Terrorismo.
•
Presentación de mejores prácticas referidas a dinámicas de las Visitas de Inspección
Especial -generales y focalizadas-realizadas por la Unidad Nacional de Inteligencia
Financiera (UNIF).
•
Participación en reuniones con los otros comités de la ABV y Organismos Oficiales
(Sudeban y BCV) vinculadas a los procesos operativos del Sistema Complementario de
Administración de Divisas (SICAD II).
•
Exposición de Tipologías, detallando las técnicas y los instrumentos utilizados para
alertar al sector, fortalecer controles y reducir riesgos.
•
Análisis de los avances e implicaciones a derivarse de la próxima evaluación del Grupo
de Acción Financiera Internacional (GAFI).
•
Dar a conocer el plan piloto establecido por la Sudeban para la implementación del
Formulario Electrónico de Reportes de Actividades Sospechosas (RAS).
•
Análisis de todas las leyes y normativas emitidas por los diferentes organismos oficiales;
así como de informaciones y documentos referidos a la materia.
31
Memoria y Cuenta 2014
Como resultados de la gestión se mencionan los siguientes aspectos:
•
Uniformidad de prácticas en torno a: reportes de actividades sospechosas; gestión de
oficios a organismos oficiales; intercambio de información e inspecciones.
•
Actualización de los miembros del Comité en el contexto de Prevención y Control de
Legitimación de Capitales y Financiamiento al Terrorismo.
•
Integración gremial del sector bancario con otros sectores
•
Presentación de propuestas a los Organismos Oficiales, relacionadas con el contenido e
interpretación de normativas vigentes para su fortalecimiento.
•
Continuidad en el tratamiento de Prácticas Uniformes y Tipologías para optimizar la
gestión de administración integral de riesgos de los agremiados.
Para el año 2015 está previsto continuar promoviendo encuentros interinstitucionales. Propiciar
la organización de eventos formativos desde la ABV. Gestionar a través de la ABV jornadas de
capacitación para los Oficiales de Cumplimiento y miembros de las Unidades de Prevención y
Control de Legitimación de Capitales y Financiamiento al Terrorismo. Participar en
actividades organizadas por los Organismos Oficiales, destinadas a la preparación de la próxima
evaluación del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). Gestionar el desarrollo de un
espacio en la página web ABV, destinado a publicar información antilavado para consulta de los
agremiados y terceros interesados. Elección de la Junta Directiva para el período 2015-2017
OPERACIONES NACIONALES Y COMPENSACIÓN
El año 2014 estuvo caracterizado por frecuentes y marcados cambios que incidieron en los
proyectos que lidera el Comité de Operaciones Nacionales y Compensación y los
correspondientes a los Sub-Comités asociados, que en más de 20 ocasiones se reunieron para
tratar temas de relevancia para el sistema bancario.
Se destaca la situación que presentó el suministro de papel utilizado para la emisión de
comprobantes a través de los cajeros automáticos y puntos de venta. El descenso en los stocks
de este rubro requirió gestionar y proponer ante Sudeban la desmaterialización del
comprobante que tradicionalmente se había dispensado en cajeros automáticos, sustituyéndolo
por un medio electrónico de información.
32
Memoria y Cuenta 2014
Dentro de las actividades ejecutadas vale mencionar: la revisión de alternativas y concreción de
una propuesta, la cual fue presentada a Sudeban, y que se estructuró en dos partes:
•
Parte I, referida a cajeros automáticos, contentiva de una solicitud de aceptación del
uso de medios alternos electrónicos para brindar a los usuarios el comprobante derivado
de sus transacciones por este canal.
•
Parte II, relativa al inicio de un estudio para buscar alternativas de desmaterialización
parcial o total de los comprobantes que dispensan los puntos de venta, cuando se trate
de pagos con tarjetas, tanto de débito como de crédito; así como los informes de las
operaciones para los comercios.
Cabe destacar que con relación a este último rubro, se realizaron jornadas de trabajo con la
participación de los representantes de la banca y de las empresas que en Venezuela
administran y operan los puntos de venta, como lo son: Consorcio CrediCard, Platco, Tranred,
así como MasterCard, figura importante en este proyecto, por ser el dueño de la marca Maestro.
Uno de los resultados más importantes -por parte de todos los actores mencionados- fue lograr
un acuerdo local para la resolución de controversias, de cara a la posible desmaterialización de
los comprobantes emitidos por los puntos de venta, correspondientes a las operaciones con
tarjetas nacionales de débito, las cuales, según las estimaciones de la banca, representan el 80%
de las operaciones por puntos de venta. Este acuerdo a la fecha se encuentra en proceso de
aprobación por parte del Comité Legal y permitirá avanzar en el año 2015 en el tema de la
desmaterialización de cerca del 80% de los comprobantes emitidos por operaciones con tarjeta
de débito.
Otro de los aspectos de relevancia durante el año 2014, fue la revisión de la fecha de
implementación del cambio de responsabilidad en la verificación de los cheques de otros
bancos recibidos en depósito (Cheque Único)
De la misma manera, en este proyecto la situación presentada en el país para la adquisición del
nuevo papel para los cheques con medidas únicas de seguridad, también conocido como el
Cheque Único, obligó a la banca a evaluar alternativas para utilizar al máximo los stocks de
cheques del modelo actual, tanto en manos de los proveedores, como en stocks de oficinas, y
también el inmenso volumen de cheques en manos de los clientes.
De esta manera se realizaron diferentes mesas de trabajo y encuestas a los bancos, concluyendo
el ciclo en una reunión con la Gerencia de Tesorería del Banco Central de Venezuela, en la
33
Memoria y Cuenta 2014
cual se presentaron los argumentos identificados y se acordaron las siguientes fechas hitos para
el avance del proyecto:
•
•
•
•
27-02-2015: comunicación enviada al BCV. Solicitud de prórroga, proponiendo como
nueva fecha para el cambio de responsabilidad el 1-10-15
30-06-2014: fecha tope para que toda la banca hubiese realizado todos los trámites ante
el Banco Central de Venezuela y logrado la aprobación del diseño final de los cheques
con las medidas establecidas en la Circular 104.
30-09-2014: fecha tope para que toda la banca esté emitiendo sus cheques con el nuevo
papel valor y el nuevo modelo.
30-03-2015: fecha final de la circulación de los cheques antiguos.
Se destaca también el trabajo conjunto realizado con el Banco Central de Venezuela para medir
los avances en este sentido, lográndose el inicio de la producción de cheques nuevos en la gran
mayoría de los bancos.
El Sub Comité de Sistema de Medios de Pagos, tuvo como especial tarea la coordinación del
levantamiento de información relativa al nuevo cheque, esta data fue analizada durante la mesa
de trabajo con Banco Central de Venezuela.
En sus más de 15 reuniones se continuó el análisis minucioso del Manual de Conformación, de
cara a su próxima aplicación a escala nacional, una vez se someta y obtenga la aprobación de la
Junta Directiva.
Adicionalmente, se desarrollaron diferentes actividades en conjunto con el Comité de Gerencia
Legal, para el análisis y opinión sobre cómo debe estructurarse y aplicarse el Manual de
Resolución de Controversias.
Con relación al Sub Comité de Administración de los medios de pago en reunión conjunta con
el Banco Central de Venezuela, se le solicitó a dicho ente, acordar medidas para desincentivar
el uso del cheque, cobrando un precio justo por la chequera, hoy por hoy absolutamente gratis
para más del 80% de las personas naturales. Igualmente que se establezca el cobro de una
comisión progresiva para cheques emitidos por alto valor, de acuerdo al monto del cheque.
De igual forma se solicitó al BCV estudiar la posibilidad de realizar cambios de horarios en los
procesos de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR) y Créditos Directos, ampliándolos,
con el propósito de que estos medios de pago sean más atractivos que el cheque. Igualmente,
se propuso la revisión del modelo de domiciliación de tal forma que se agregue la tarjeta de
34
Memoria y Cuenta 2014
crédito como medio de pago a fin de hacer más efectivo este medio, hoy por hoy con un bajo
rendimiento no mayor al 10% de la cobranza.
El Sub Comité de Efectivo fundamentó su gestión generando información que fue llevada al
BCV, con el fin de reforzar los constantes planteamientos referidos a la urgente necesidad de
tomar algunas medidas relativas a la disponibilidad de la moneda. Entre ellas se cuentan la
emisión de billetes de nuevas denominaciones, el suministro de los mismos de más alto valor
sin tener que recibir otras de menor coste, y lograr depositar billetes de denominaciones
menores como el billete de 10.
Con las empresas de transporte se produjeron diferentes reuniones de coordinación sobre la
distribución del efectivo, especialmente para las zonas más distantes de la capital. Especial
labor y con excelentes resultados fue la planificación de la llamada “zafra de fin de año”,
tratamiento que se le da a los grandes volúmenes de pagos de efectivo que se regeneran entre
noviembre y enero, por concepto de pago de utilidades y depósitos a principios de año y la
cual arrojo excelentes resultados.
Durante el período se continuó impulsando el trabajo gremial para fomentar y fortalecer la
venta, y canje de dinero, entre oficinas excedentarias y deficitarias.
El Comité de Operaciones Nacionales y Talleres cumplió una amplia agenda,
conjuntamente con los funcionarios del Banco Central de Venezuela. En este sentido, se
realizó una extensa labor reflejada en las diferentes ciudades del país con el fin de dar a
conocer a todo el personal de la banca -a través de los diferentes talleres- los lineamientos del
BCV relacionados con el manejo de efectivo. Se realizó la formación de 680 funcionarios del
sistema bancario, en los talleres dictados por el ente emisor.
Conjuntamente, los facilitadores del BCV, la coordinación de talleres de la ABV, funcionarios
del sistema bancario y las empresas de transporte de valores, asistieron a once (11) reuniones
de Comités Regionales de Efectivo, en las siguientes localidades: Distrito Capital, Nueva
Esparta, Sucre, Anzoátegui, Bolívar, Guárico, Cojedes, Mérida, Falcón y Zulia.
Asimismo, se realizaron doce (12) eventos de formación para impartir los talleres de: Elementos
de Seguridad, Valorización del Billete Mutilado y la Estandarización del Físico del Cheque, en
el Distrito Capital, Nueva Esparta, Sucre, Anzoátegui, Bolívar, Guárico, Cojedes, Mérida,
Falcón(Punto Fijo y Coro) y Zulia. Valga destacar como resultados de los diferentes
encuentros los siguientes aspectos:
35
Memoria y Cuenta 2014
•
Reforzar la distribución de monedas y billetes de baja denominación, la distribución de
billetes de condición aptos en todas las regiones del país; así como el retiro y reemplazo
de las monedas y billetes del anterior cono monetario.
•
En los talleres de Efectivo, dictados a escala nacional, se incorporó el tema referido a la
Estandarización Física del Cheque
•
Promover la divulgación de la optimización de los tiempos de respuesta de las
operaciones a través de la Cámara de Compensación Electrónica, en especial la
reducción del tiempo de acreditación al cliente final, tanto de los cheques como de los
créditos directos y transferencias; la difusión de la circular N° 104 emitida por el BCV
de fecha 10 de diciembre del año 2013 referida a los Aspectos y Especificaciones del
Físico del Cheque; así como la prórroga hasta el 30/03/2015, para la cocirculación de los
modelos de cheques actualmente en uso, conjuntamente con los nuevos cheques y en
general, todo lo referido a la Estandarización del Físico del Cheque.
Fuente: Coordinación de Efectivo
36
Memoria y Cuenta 2014
Fuente: Coordinación de Efectivo
PRODUCTOS SERVICIOS Y CANALES
El objetivo de este Comité es impulsar estrategias de cooperación en materia de reducción de
costos, eficiencia operativa e ingresos operativos por tarifas y comisiones que busquen
mantener los niveles de eficiencia del sistema financiero así como una constante comunicación
y evaluación con los organismos reguladores. Durante el año 2014, este grupo de trabajo,
realizó 11 reuniones ordinarias donde se realizaron las siguientes actividades:
Se realizaron las elecciones de la Junta de Directiva del Comité el 17 de junio de 2014. Quedó
conformada de la siguiente manera:
•
Presidente
Hilda Monsalve
Mercantil Banco
•
Vicepresidente
Freddy Gomes del
BBVA Provincial
•
Secretario
Analya Juárez
Banco Exterior
Con relación a las Tarifas y Comisiones se realizó un nuevo estudio sobre la revisión de las que
rigen el cobro por concepto de los servicios que prestan las instituciones financieras, de
acuerdo a lo establecido en el Tarifario Único vigente. Participaron representantes de los
bancos miembros de la Asociación Bancaria,
37
Memoria y Cuenta 2014
El resultado de dicho trabajo fue el levantamiento de la estructura de costos y propuestas de
tarifas para los servicios, productos y canales más costosos y con mayor transaccionabilidad:
retiro en ATM; consulta en ATM; emisión de chequera; cobro de cheque por taquilla; cheque
devuelto en taquilla; entrega, reposición por extravío, robo o deterioro TDC; mantenimiento
de POS; intercambiar las comisiones de IVR y de Operador. Así como la de ajustar todas
aquellas comisiones que hoy en día son cobradas a Bs./$ 2,15 a cambio oficial de Bs./$ 6,3; así
como la solicitud de que todas las comisiones sean calculadas en el equivalente a Unidades
Tributarias de forma tal que las mismas puedan indexarse en el tiempo. Esta propuesta fue
presentada al Directorio de la Asociación Bancaria y enviada al Presidente del Banco Central
de Venezuela.
Respecto a la masificación del servicio bancario, la Superintendencia de Bancos, realizó la
presentación de un trabajo, sobre la distribución y penetración de los servicios bancarios en las
diferentes parroquias y municipios del país.
Con el objeto de cumplir con las expectativas de la Sudeban de incrementar la penetración de
los servicios bancarios en el país, el Comité de Productos, Servicios y Canales, conformó dos
mesas de trabajo para realizar propuestas que permitan cumplir con este requerimiento, la
mismas tienen los siguientes objetivos:
•
La masificación del servicio bancario mediante el uso de canales electrónicos como los
celulares y correos electrónicos: En este sentido, se elevó una propuesta de
procesamiento de pagos y transacciones a través del móvil, la cual fue presentada a la
Sudeban en el Comité de Tecnología de la ABV.
•
Revisión exhaustiva de la Resolución 033.14 contentiva de las Normas que regulan los
Corresponsales No Bancarios, publicada en la Gaceta Oficial Nro. 40.376, de fecha 14
de marzo de 2014, con el fin de generar propuestas de simplificación de los requisitos
legales y jurídicos que son necesarios para la evaluación, análisis y factibilidad de los
comercios candidatos a ser Corresponsales No Bancarios. Dicha propuesta fue
presentada al Directorio de la ABV. Esta Asociación remitió comunicación a la Sudeban
manifestando la voluntad de desarrollar y ampliar el servicio de este tipo de canal de
atención, como instrumento de inclusión financiera de la población no bancarizada en
sectores desatendidos.
38
Memoria y Cuenta 2014
SEGURIDAD BANCARIA
Durante el año 2014, este Comité que analiza, estudia y propone acciones coordinadas entre la
banca y las autoridades de seguridad y orden público, con el propósito de prevenir y combatir
las acciones contra la delincuencia organizada, orientó su gestión en analizar temas como
tendencias de los delitos bancarios, fraudes electrónicos y normativas de seguridad bancaria.
Asimismo, se realizaron tres (3) reuniones para abordar tópicos varios:
•
Actualización de información base para el Mapa de Riesgo. Amenaza Latinoamérica
2013, para el XXIX Congreso Latinoamericano de Seguridad Bancaria (CELAES 2014).
•
Cumplimiento de las Normas de Seguridad Bancaria
•
Fraudes a través de transferencias electrónicas para pago de proveedores.
Se llevó a cabo una reunión de trabajo en la sede de la ABV con representantes del Ministerio
del Poder Popular para las Relaciones Interiores, Justicia y Paz, la Dirección de Planificación
Estratégica de Seguridad Ciudadana del Ministerio del Poder Popular para las Relaciones
Interiores Justicia y Paz, la Guardia del Pueblo Bolivariano, la Dirección de Operaciones del
Cuerpo de Policía Nacional Bolivariana, la Brigada de Policía Naval y miembros del Comité
de Seguridad Bancaria, en torno al Plan Navidad Segura 2014. Se trataron temas como: robo a
clientes y usuarios dentro de las instalaciones bancarias y/o adyacencias, demarcación de zona
bancaria, modalidad de “Cambiazo” y estafas a pensionados.
Durante el año 2015, se continuará la revisión de la Actualización del Reglamento de
Seguridad Bancaria.
SERVICIOS AGROPECUARIOS
Este grupo de expertos quienes se encargan del análisis de todo lo relacionado con el sector
agrícola y pecuario, así como de las disposiciones oficiales sobre la materia y su incidencia en la
Banca, mantuvo encuentros regulares durante el año 2014, llevándose a cabo un total de 10
reuniones.
Asimismo, se desarrollaron una serie de encuentros del Comité con el Ministerio del Poder
Popular para la Agricultura y Tierras, de manera de ajustar la Resolución que fija los
porcentajes para el 2014, la cual se publicó en fecha 20 de marzo estableciendo el 22% para el
mes de febrero luego subiría paulatinamente hasta 25% en julio y agosto para bajar a 22% en
diciembre del año 2014.
39
Memoria y Cuenta 2014
Las observaciones realizadas por el citado Comité a esa Resolución llevó al Ministerio del
Poder Popular para la Agricultura y Tierras, a revisar la misma y emitir el 27 de mayo la
normativa definitiva donde el porcentaje de febrero se reducía a 21% y luego se incrementaba
hasta llegar a 25% en diciembre. Igualmente este ente gubernamental recogió otras
sugerencias de la ABV para incorporarlas a la Resolución definitiva.
En abril se participó a la Comisión de Finanzas de la Asamblea Nacional a objeto de escuchar
planteamientos relacionados con la Cartera Agrícola y en particular con los plazos de los
préstamos agropecuarios. Posteriormente, en la sede de Sudeban se asistió para conocer las
cifras agrícolas del año 2013.
En fecha 24 de abril el viceministro del Poder Popular para la Agricultura y Tierras, José Luis
Berroterán, convocó a los bancos a contribuir con el Sistema Socialista de Acompañamiento
Rural Integral (SSARI), programa que se ocupa de supervisar en el campo los créditos
concedidos. Vale reseñar que los fondos con que se administra el mencionado SSARI
provienen del 0,5% que se retiene a cada crédito agropecuario otorgado.
En la sede de la ABV en fecha 28 de Julio 2014, se llevó a cabo el Taller Metodología para el
Cálculo de la Cartera Agropecuaria, el cual contó con la participación del Ministerio del Poder
Popular para la Agricultura y Tierras, Sudeban, BCV, Banco Agrícola y Banca Pública. El
propósito del mismo se refería a no sólo dar a conocer cómo se estiman los porcentajes mínimos
requeridos para la mencionada Cartera, sino también intercambiar visiones con el sector oficial
para aproximar posiciones que redunden en un trabajo conjunto que nos conduzcan a mayores
logros.
Con el propósito de estimar técnicamente la Cartera Agrícola 2015, este Comité en los meses
de julio y agosto, se preparó para la realización de mesas de trabajo las cuales tendrían lugar en
la sede del Viceministerio del Poder Popular para la Agricultura y Tierras. En el mes de
noviembre el viceministro del Poder Popular para la Agricultura y Tierras, Agustín Ridell
informó a todos los gremios sobre el Plan Agroproductivo 2015, con lo cual las mesas de trabajo
quedaron suspendidas.
TECNOLOGÍA
Este Comité tiene como objetivo principal proponer proyectos de tecnología de información
que permitan mejorar los servicios y costos involucrados en las diferentes actividades bancarias.
Asimismo, realiza estudios de factibilidad sobre la posibilidad de implantación de nuevos
productos basados en tecnología. Durante el periodo 2014, se destacan los siguientes puntos:
Se realizaron 8 reuniones de trabajo enfocadas en aspectos como:
40
Memoria y Cuenta 2014
•
Revisiones con Sudeban sobre la Ley de Tarjetas y Normativas solicitadas para
Tecnología de la Información, Servicios Financieros Desmaterializados, Banca
Electrónica, Virtual y en Línea.
•
Revisión y propuesta sobre recomendaciones a seguir con los proveedores de tecnología
y los suministros. Asignación de divisas para equipos tecnológicos.
•
Propuesta sobre el manejo de Centros de Procesamiento de Datos Alternos.
•
Reuniones sobre la realización del Congreso Latinoamericano de Seguridad Bancaria
2014 (Clab). Soluciones Tecnológicas Avanzadas para el sector Financiero
Latinoamericano.
•
Propuesta y recomendaciones sobre los proyectos resultantes de las mesas técnicas con
Sudeban.
TESORERÍA
Durante el año 2014, el mercado monetario, el mercado de capitales y el mercado de renta fija
sufrieron nuevamente modificaciones estructurales que marcaron el accionar del Comité. El
incremento exponencial de la liquidez en el sistema durante el primer semestre fue una de las
principales características presentes en la economía.
De esta manera este Comité que fundamenta su trabajo en analizar los problemas que puedan
surgir en las operaciones interbancarias y el impacto de las resoluciones y disposiciones
emitidas por las autoridades monetarias, efectuó dieciséis (16) reuniones de trabajo entre
reguladores, BCV, PDVSA, Banavih, otros comités de la ABV y la Banca Pública. Así como
doce (12) reuniones adicionales internas del Comité.
En particular, el aumento inesperado del programa de endeudamiento de la Republica (y
posterior suspensión de colocaciones de Deuda Pública en el segundo semestre), la creación
del mecanismo cambiario SICAD II que causó mucha expectativa en el mercado local e
internacional, así como las modificaciones a las leyes presupuestarias, hidrocarburos y nuevos
convenios cambiarios.
Nuevamente las emisiones de valores especiales Hipotecarios (Fondo Simón Bolívar),
ocuparon gran parte de los encuentros y la atención del Comité al reunirse en múltiples
ocasiones a lo largo del año para tratar el impacto de los mismos en los balances de las
entidades financieras del mercado. También se presentaron alternativas a la emisión de estos
41
Memoria y Cuenta 2014
títulos, para minimizar el efecto en el sector financiero. Las mismas fueron presentadas en
numerosas oportunidades al directorio de la ABV.
Cabe destacar que el Comité colaboró en el diseño y validación de pruebas del nuevo sistema
SICAD II. En varias oportunidades se compartieron criterios con la Vice Presidencia de
mercado monetario Nacional del BCV sobre los efectos de las crecientes asimetrías en los
excedentes de liquidez del sistema y Gasto Público. Estos eventos presentaron las
modificaciones más importantes en el manejo y la toma de riesgos de las tesorerías.
Siguiendo la tradición del Comité, uno de los objetivos estratégicos del año fue continuar con
las reuniones periódicas con los reguladores. Entre estos, la Vicepresidencia de Operaciones
Nacionales e Internacionales del Banco Central de Venezuela, la Oficina Nacional del Tesoro,
la oficina de Crédito Público, estas dos últimas adscritas al Ministerio del Poder Popular de
Planificación y Finanzas.
Las reuniones con la Vicepresidencia de Operaciones Nacionales e Internacionales del Banco
Central de Venezuela fueron clave para intercambiar puntos de vistas y proveer
retroalimentación a los diferentes entes públicos de los posibles impactos del nuevo esquema
cambiario, las nuevas regulaciones emitidas y las condiciones y asimetrías experimentadas del
mercado monetario y de renta fija a lo largo del año 2014.
Se entregó papel de trabajo, tanto a la Vicepresidencia de Operaciones Nacionales del BCV, la
Oficina de Crédito Público y Sudeban con un análisis de las condiciones actuales del mercado
primario y secundario de renta fija local, con propuestas sobre la liquidez, frecuencia y
características de las actuales emisiones de Deuda Pública Nacional y Letras del Tesoro. Al
igual que una propuesta de creación de Market makers para la distribución de emisiones de la
República.
A través del Comité de Tesorería, y en conjunto con la Vicepresidencia de Mercado Monetario
Nacional del BCV, se acordaron y actualizaron criterios para la valoración de colaterales en el
mecanismo Sistema Electrónico de Transacciones para operaciones de mercado Overnight.
También se coordinó -en conjunto con el BCV- el diseño y futura puesta en marcha del nuevo
sistema de transacción y registro de Deuda Pública Nacional para fomentar la transparencia en
la publicación de precios de las transacciones de compra-venta de títulos.
TRIBUTARIO
Los especialistas del Comité Tributario basan sus tareas en la armonización de criterios que
surjan en la interpretación de las resoluciones y leyes impositivas, así como su incidencia en el
Sector Financiero. Asimismo, analizan algunos aspectos fiscales, aun cuando pudiesen no tener
incidencia en los procesos, se incluyen por tener efectos en otros tipos de vehículos de
inversión que pudiesen ser parte de las organizaciones bancarias.
42
Memoria y Cuenta 2014
Este grupo de trabajo durante el año 2014 realizó nueve (9) sesiones ordinarias en las cuales se
generaron debates sobre diversos aspectos tributarios, algunos novedosos y otros que han sido
analizados en sesiones previas.
Destacan como actividades más significativas del Comité, las siguientes:
•
Escrito elaborado para el Ministerio del Deporte, indicando la posibilidad de establecer
la normativa para que las empresas puedan emplear el 50% de su aporte en proyectos
propios
•
Presentación a la Junta Directiva de la Asociación Bancaria de Trabajo, en conjunto con
la Dirección de Análisis Económico, para medir los efectos de los posibles cambios de
la Reforma de la Ley de Impuesto sobre la Renta y la afectación de los índices
•
Designación de nuevos miembros de la Junta Directiva (mayo 2014). La nueva
Directiva quedó conformada por las siguientes personas:
•
Presidente:
Carmen Rangel
Bancaribe
•
Vice – Presidente:
Fernando Villamor
Bancrecer
•
Secretario:
Lourdes Garmendia
Exterior
Al igual que en los últimos años, el Comité se mantuvo activo en los siguientes aspectos:
•
Fortalecimiento del Comité Tributario como ente especializado de la Asociación
Bancaria y representante frente a las Administraciones Tributarias.
•
Definición de cronograma organizado de reuniones y de temas de interés
•
Participación activa de asesores externos de alto nivel y de firmas reconocidas que han
permitido la actualización de los miembros del Comité Tributario y análisis de temas
novedosos, sin costo alguno.
•
En el mes de noviembre se formaron grupos para el análisis de las Reformas de las
Ordenanzas de Impuestos sobre Actividades Económicas, que dieron como resultado el
análisis de la Reforma de Chacao, Vargas y Sucre del Estado Miranda.
43
Memoria y Cuenta 2014
•
Desde la Junta Directiva de este Comité se remitieron análisis comparativos de la
Reforma de la Ley Orgánica de Ciencia, Tecnología e innovación, y de la Reforma de
la Ley de Impuesto sobre la Renta.
TURISMO
Durante el año 2014 el Comité encargado de analizar todas las actividades relacionadas con la
Cartera Turística dirigida, realizó dos (2) reuniones además de participar en las Mesas Técnicas
(febrero, abril y octubre) como mecanismo de seguimiento y discusión sobre la colocación de
cartera de forma mensual, el suministro de los proyectos aprobados por el Ministerio del
Turismo y todas las informaciones de impacto legal sobre la Cartera de crédito.
De especial interés durante el año 2014, fue la asistencia a las mesas de trabajo del sector
turismo con la Superintendencia de Bancos, en la que se analizaron propuestas del sector
bancario a fin de optimizar los procesos previos para el trámite de créditos turísticos. Se hizo
énfasis en la necesidad de descentralizar trámites y emisión de permisos, así como la revisión
de la segmentación a parámetros ajustados a la realidad del portafolio.
En el mes de diciembre fue publicada la Ley de Inversiones Turísticas y Crédito al Sector
Turismo, en la que se destacan la eliminación de los segmentos y el reajuste de los plazos de
crédito al transporte turístico.
Representantes de este Comité participaron en el 1° Encuentro con la Banca para el Desarrollo
del Programa de Democratización del Crédito Turístico, coordinado por la Sociedad de
Garantías Recíprocas para la Pequeña y Mediana Empresa del sector Turismo (Sogatur) y el
Ministerio del Poder Popular para el Turismo.
Asimismo se asistió a la Asamblea Extraordinaria N°4 de Sogatur, en la cual se hizo entrega de
Certificados a la Banca de Emisión Especial de Acciones tipo B.
Se realizaron las elecciones de la Junta de Directiva del Comité el 3 de junio de 2014. Quedó
conformada de la siguiente manera:
•
Presidente:
Kathlen García
Banesco
•
Vice – Presidente:
Ingran Trujillo
Banco Mercantil
•
Secretario:
Emilio Nagel
Bancaribe
44
Memoria y Cuenta 2014
COMITÉS TÉCNICOS
Comités
•
Administración Integral de Riesgos
•
Microfinanzas
•
Asuntos Hipotecarios
•
Oficiales de Cumplimiento
•
Atención al Cliente
•
Operaciones Nacionales y Compensación
•
Auditores Bancarios
•
Productos, Servicios y Canales
•
Contralores Bancarios
•
Prevención del Riesgo Electrónico
•
Control de Cambio
•
Seguridad Bancaria
•
Desarrollo de la Gestión Humana
•
Servicios Agropecuarios
•
Ejecutivo Swift
•
Tecnología
•
Fideicomiso
•
Tesorería
•
Finanzas Públicas
•
Tributario
•
Gerencia Legal
•
Turismo
•
Manufactura
Sub Comités
Administración
Integral de Riesgos
Ejecutivo Swif
•
Crédito
•
Mercado
•
Liquidez
•
Operacional
•
Medios de Pagos
•
Técnico
•
Estándares
Operaciones
Nacionales y
Compensación
Fideicomiso
•
Efectivo
•
Sistema de Pagos
•
Operaciones
•
Legal
•
Estadística
45
Memoria y Cuenta 2014
El Sistema Financiero y la Economía Nacional
Entorno Económico
Según la última información estadística disponible al momento de elaborar este informe,
durante los primeros nueve meses del año 2014 la economía se contrajo en un 4%, medido por
la tasa de crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB), con respecto al mismo período del año
anterior. Desde el punto de vista sectorial, la actividad no petrolera se redujo en 3,8%, en tanto
que la actividad petrolera creció moderadamente en 0,3 y los impuestos netos decrecieron en
9,7%.
El desempeño contractivo de la economía, estuvo asociado a la existencia de desequilibrios en
el sector externo que condujeron a una fuerte reducción de las importaciones, lo cual impactó
el consumo final e intermedio y la formación bruta de capital fijo.
En cuanto al desenvolvimiento de las actividades económicas no petroleras durante el período
referido, sólo se registró crecimiento positivo en actividades tales como Instituciones
Financieras y Seguros (14,2%), Comunicaciones (5,0%), Producción de Servicios del Gobierno
General (1,7%) y Servicios Comunitarios, Sociales y Personales (0,2%), aunque en cada una de
ellas el ritmo de crecimiento se desaceleró en comparación con el mismo período del año
anterior. Por otro lado, decrecieron de manera pronunciada actividades como Comercio y
Servicios de Reparación (-10,8%), Construcción (-10%), Manufactura (-9,2%), Transporte y
Almacenamiento (-8,2%) y Minería (-7,2%), mientras que Servicios Inmobiliarios,
Empresariales y de Alquiler (-1,9%) y Electricidad y Agua (-1,1%) se contrajeron de manera
leve. Por último, el resto, compuesto por la actividad agrícola y de restaurantes y hoteles,
decreció en 3,9%.
Desde el punto de vista de la demanda y oferta global, la demanda agregada interna se contrajo
sustancialmente durante los primeros nueve meses de 2014 respecto al mismo período del año
anterior (-8,4%), lo que estuvo asociado a la reducción del PIB y a una fuerte disminución de
las importaciones a precios constantes (-17,4%). En este sentido, se generó como resultado una
contracción de la formación bruta de capital fijo (-3,7%) y del consumo privado (-3,3%) que no
pudo ser contrarrestada por el consumo público, el cual sólo creció moderadamente (0,8%). Por
su parte, las exportaciones disminuyeron en 6,1%.
A pesar de la presencia de un contexto económico recesivo, la inflación mantuvo una tendencia
creciente. En este sentido, la tasa de inflación durante el año 2014 cerró en 68,5%, superando
en 12,3 puntos porcentuales la tasa registrada durante el año anterior. Este fenómeno estuvo
relacionado con una serie de factores, entre los que destacan la fuerte expansión de la liquidez
monetaria, la contracción de la oferta interna, el aumento salarial y el ajuste de precios de una
serie de rubros regulados.
46
Memoria y Cuenta 2014
PRODUCTO INTERNO BRUTO
TASAS DE VARIACIÓN (%)
I trimestre
II trimestre
III trimestre
IV trimestre
2014
(4,8)
(4,9)
(2,3)
ND
ND
0,2
0,4
0,3
ND
ND
(4,1)
(4,7)
(2,5)
ND
ND
(5,4)
(8,4)
(7,7)
ND
ND
(10,3)
(12,9)
(4,4)
ND
ND
(1,2)
(0,6)
(1,7)
ND
ND
(12,4)
(8,1)
(10,1)
ND
ND
Comercio y servicios de reparación
(9,9)
(13,0)
(9,5)
ND
ND
Transporte y almacenamiento
(9,4)
(8,1)
(7,3)
ND
ND
5,6
5,4
4,1
ND
ND
15,3
14,4
13,2
ND
ND
Servicios inmobiliarios, empresariales
y de alquiler
(2,0)
(2,8)
(1,0)
ND
ND
Serv. comunitarios, soc. y personales
y produc. de serv. priv. no lucrativos
0,4
(0,6)
0,7
ND
ND
Produc. servicios del Gobierno
General
0,4
(0,6)
0,7
ND
ND
Resto 1/
1,4
1,6
2,1
ND
ND
(2,9)
(4,4)
(4,2)
ND
ND
PIB Total
Actividad petrolera
Actividad no petrolera
Minería
Manufactura
Electricidad y agua
Construcción
Comunicaciones
Instituciones financieras y seguros
Menos: Sifmi 2/
1/Incluye agricultura, restaurantes y hoteles privados.
2/ Servicios de intermediación financiera medidos indirectamente.
Fuente: BCV ND: No disponible
47
Memoria y Cuenta 2014
En cuanto al mercado cambiario, durante el año 2014 continuaron profundizándose los
desequilibrios propiciados por la expansión monetaria, la cual impulsó la demanda de divisas.
Por su parte, la oferta de divisas se contrajo marcadamente durante el año, especialmente
durante el último trimestre, debido al estancamiento de la producción petrolera y la abrupta
caída de los precios del petróleo.
Pese a dicho escenario, el Ejecutivo mantuvo el tipo de cambio oficial fijo a Bs./USD.6,30 para
importaciones de bienes de primera necesidad (alimentos y medicinas principalmente),
administrado a través del Centro Nacional de Comercio Exterior, y el esquema alternativo de
subastas administrado por el BCV, llamado Sistema Complementario de Administración de
Divisas (SICAD, luego denominado SICAD I), el cual inició operaciones en 2013 para cubrir el
resto de las necesidades de moneda extranjera. Sin embargo, como medida adicional para
contener el incremento del tipo de cambio en el mercado paralelo de divisas, se puso en
marcha el Sistema Cambiario Alternativo de Divisas, conocido como SICAD II.
EL SICAD I funcionó a través de subastas semanales dirigidas a asignar divisas para las
importaciones de bienes y servicios no cubiertas por CENCOEX, como por ejemplo las de los
sectores automotriz, textil, electrónicos, ropa y calzado, insumos para la manufactura, así como
algunos rubros de alimentos y salud 1. Adicionalmente, el tipo de cambio resultante de estas
asignaciones fue empleado como la tasa de referencia para las operaciones de consumo por
tarjeta de crédito y efectivo en el exterior de las personas naturales, compras electrónicas y
remesas. La tasa de cambio del SICAD I fluctuó alrededor de un promedio anual de Bs./USD.
11,22 y asignó en 26 subastas unos US$ 5,1 millardos, siendo el promedio otorgado por mes de
US$197,4 millones.
Por su parte, el SICAD II fue creado en marzo de 2014 con el objetivo de incrementar la oferta
de divisas y brindar cierta estabilidad al sector cambiario ante las presiones de demanda de
divisas. La asignación estaba dirigida a importaciones no prioritarias, e instrumentos de
inversión y ahorro para personas naturales (que previamente se llevaban a cabo por SICAD I).
Las subastas se llevaron a cabo diariamente y la tasa promedio desde su entrada en
funcionamiento fue de Bs./USD. 49,97, habiendo subastado durante el año un estimado de
US$ 6,1 millardos 2.
Con referencia al mercado petrolero, el año 2014 estuvo signado por un exceso de oferta sobre
la demanda mundial, producto de la expansión en la producción de los países no OPEP,
principalmente por el aumento de la producción de petróleo de esquistos y arenas en EE.UU.,
acompañado por una desaceleración del crecimiento de la demanda, principalmente asociada
1
Sin embargo, durante el primer mes del año se convocaron subastas especiales para personas naturales con
objeto de ahorro e inversión.
2
Fuente: Banco Mercantil, Boletín Económico Mensual. Diciembre 2014.
48
Memoria y Cuenta 2014
con la moderación del ritmo de crecimiento económico de China y la India, países que durante
los últimos años han sido los principales dinamizadores del consumo mundial, así como con la
contracción en el consumo en Japón y la Zona Euro. Como resultado, los principales
marcadores del precio de petróleo se desplomaron a partir de mediados del año.
En este contexto, el precio promedio de la cesta venezolana durante el año 2014 fue de 88,42
US$/b, según cifras del Ministerio del Poder Popular de Petróleo y Minería, registrando un
descenso de 11,07 US$/b respecto al año anterior. Sin embargo, el precio al cierre de 2014 fue
de 47,5 US$/b, ubicándose 50,8 US$/b por debajo del precio al cierre de 2013. Por su parte,
según la OPEP, la producción de crudo promedio de Venezuela durante el período enero julio de 2014 (última cifra disponible 3) fue de 2,839 Mbd en 2014, siendo apenas 0,08 Mbd
superior al promedio del mismo período del año anterior.
En lo que respecta a la balanza de pagos, al momento de la redacción de este informe sólo se
contaba con las cifras acumuladas durante los nueve primeros meses de 2014. En este período,
la Cuenta Corriente registró un superávit de US$ 9.909 millones, el cual duplicó el superávit
del mismo período del año anterior. Este comportamiento fue producto de una fuerte
contracción del gasto en importaciones (-19%) que contrarrestó el descenso de los ingresos por
exportaciones petroleras (-9,4%) en la balanza comercial. Por su parte, la Cuenta Capital y
Financiera presentó un déficit acumulado de US$ 7.525 millones, el cual fue 28,4% mayor en
comparación al mismo período del año anterior y estuvo asociado a factores tales como la
disminución de la inversión extranjera directa (-85,5%) y el incremento de la posición del
sector privado en monedas y depósitos en el extranjero (19,6%), vinculado a una moderada
flexibilización de la movilidad de capitales. Estos últimos factores fueron parcialmente
compensados por la emisión neta de títulos de deuda por parte del sector público (por US$
3.592 millones), así como por una menor acumulación de activos externos del sector público (32,8%).
Como resultado de lo anterior, el saldo global de la balanza de pagos durante los tres primeros
trimestres de 2014 registró un déficit de US$ 805 millones, 75,6% menor al observado en el
mismo período del año anterior, mientras que las reservas internacionales netas promedio del
año 2014 se ubicaron en US$ 21.077 millones, 14,3% menores al promedio del año 2013.
Por su parte, la gestión fiscal del Gobierno Central durante el año 2014 registró un nuevo
déficit, según estimaciones preliminares de la Oficina Nacional de Presupuesto. En este
sentido, el gasto total en términos nominales se incrementó en 31,7% con relación al año
anterior, en tanto que los ingresos totales crecieron en 26,0%. Con ello el déficit financiero se
ubicó en 1,9% del PIB.
3
A través de lo que la organización denomina “comunicación directa” con los organismos oficiales de cada
país.
49
Memoria y Cuenta 2014
GESTIÓN DEL GOBIERNO CENTRAL
MILLONES DE BS.
2013 (e)
2014 (e)
Var (%)
INGRESOS TOTALES
601.936
760.858
26,4
TRIBUTARIOS
303.439
653.329
115,3
25.270
246.007
873,5
278.169
407.323
46,4
NO TRIBUTARIOS
298.497
107.529
-64,0
PETROLEROS
255.319
84.305
-67,0
43.178
23.224
-46,2
647.199
852.366
31,7
-45.263
-91.507
102,2
-4,8
-1,9
PETROLEROS
NO PETROLEROS
NO PETROLEROS
GASTOS TOTALES Y CONCESIÓN NETA DE
PRÉST.
SUPERÁVIT O DÉFICIT (-) FINANCIERO
SUPERÁVIT O DÉFICIT (-) FINANCIERO (%PIB)
Fuente: Ley de Presupuesto Fiscal 2015 (e): estimado. 2014 estimado en base a resultados al 19/09/2014.
Ante este escenario fiscal, el saldo de la deuda interna registró en 2014 un incremento nominal
de 30,8%, pese a registrarse una disminución interanual de las colocaciones (-30,8%), la cual
fue parcialmente contrarrestada por el decrecimiento en los pagos (-39,8%). Con relación a las
nuevas colocaciones, en 2014 se registraron contracciones en las emisiones de bonos DPN (37,8%), letras del tesoro (-24,6%) y títulos de deuda indirecta emitidos por el Fondo Simón
Bolívar para la Reconstrucción, S.A. (-21,8%). Por el lado de la deuda externa del Gobierno
Central, durante el año 2014 no se registraron nuevas emisiones, mientras que tuvieron lugar
amortizaciones por USD. 2.275 MM.
En cuanto al mercado monetario, la liquidez creció en términos reales por cuarto año
consecutivo, a pesar de la implementación por parte del BCV de una serie de medidas dirigidas
a moderar su ritmo de crecimiento, tales como el incremento del encaje ordinario y marginal
(en un punto porcentual), colocación de instrumentos de ahorro denominados “Directo
BCV”, el incremento de las operaciones de repo (absorción) y de manera indirecta mediante
la oferta de divisas en SICAD II. No obstante, dichas medidas fueron contrarrestadas por una
50
Memoria y Cuenta 2014
significativa expansión interanual del dinero base (68,5%), debido fundamentalmente al
crecimiento del financiamiento en moneda nacional a las Empresas Públicas no Financieras.
A pesar de la expansión monetaria descrita, se registró un incremento de las tasas de interés,
primordialmente debido a la heterogeneidad de la distribución de reservas líquidas entre los
bancos durante la mayor parte del año. Ello generó la dinamización del mercado interbancario,
en el cual se registró una tasa overnight promedio de 9,9% (8,1 puntos porcentuales superior a
la tasa promedio del año anterior) y un monto negociado que ascendió a Bs. 676.370,4 MM,
superando en más de 11 veces el monto negociado en 2013. Por otro lado, el pronunciado
crecimiento de los créditos comerciales y al consumo contribuyó al incremento de la tasa activa
promedio de los Bancos Universales, la cual cerró el año 2014 en 19,30%, ubicándose en 3,65
puntos porcentuales por encima del cierre del año anterior. Por su parte, la tasa pasiva
promedio de los depósitos de ahorro cerró el año en 13,85%, incrementándose en 0,59 puntos
porcentuales respecto al cierre del año anterior, mientras que en el caso de los depósitos a plazo
la tasa pasiva promedio cerró en 14,76%, lo cual representa un incremento anual de 0,26 puntos
porcentuales. Con ello, se registró un margen de tasas de interés de 4,54 puntos porcentuales
respecto a depósitos a plazo, y de 5,45 puntos porcentuales respecto a depósitos de ahorro.
Frente al contexto macroeconómico y monetario que caracterizó al año 2014, el Sistema
Bancario registró por cuarto año consecutivo un fuerte crecimiento nominal de sus captaciones
(64,9% interanual), el cual, no obstante, supuso una leve desaceleración de 3 puntos
porcentuales en comparación con la tasa de crecimiento del año anterior. Por su parte, la cartera
de créditos del sistema bancario nacional creció en términos nominales en 79,5% lo que
implica una aceleración de 16,9 puntos porcentuales con respecto al incremento del año
anterior, motivada en parte por la desaceleración en el crecimiento de las inversiones en títulos
valores.
TASAS DE INTERÉS PROMEDIO DE LOS BANCOS UNIVERSALES (%)
Fuente: BCV
51
Memoria y Cuenta 2014
El Sistema Bancario Nacional
El Sistema Bancario Nacional cerró el año 2014, al igual que en 2013, conformado por 35
instituciones. En cuanto a su estructura institucional, el Sistema Bancario Venezolano se
encuentra compuesto por 24 Bancos Universales y Comerciales en proceso de transformación 4,
que mantienen el 99,04% del activo total del Sistema, 4 Bancos Microfinancieros, 2 Bancos de
Desarrollo y 5 Bancos con Leyes Especiales. Dentro del Sistema, la Banca Privada Nacional
representa el 50,77% del activo, la Banca Extranjera el 16,87% y la Banca Pública Nacional
constituye el 32,36% restante.
Dentro del Activo de los Bancos Universales y Comerciales en proceso de transformación,
32,68% corresponde a Bancos del Estado, y el 67,32% restante a Bancos Privados (nacionales y
extranjeros). Dentro de los Bancos Comerciales y Universales privados, los bancos del
“Estrato Grande” (entidades con más del 10% del activo de la Banca Privada) tienen una
participación de 58,69% del Activo, los bancos del “Estrato Mediano” (entidades con
participación de entre 2% y 9,99% del Activo de la Banca Privada) suman un 34,54%, mientras
que el restante 6,77% corresponde a bancos del “Estrato Pequeño” (entidades con
participación de hasta 1,99% del Activo de la Banca Privada).
ACTIVOS
El Sistema Bancario Nacional cerró el año 2014 manteniendo un Activo Total de Bs. 2.492
millardos, lo que significó un incremento de 63,2% con respecto al saldo de cierre en el año
anterior (Bs. 1.527 millardos), comportamiento asociado a la expansión monetaria.
4
Bancos Comerciales en proceso de migración según lo establecido en las Disposiciones Transitorias de la Ley de
Instituciones del Sector Bancario. Al cierre del año 2014 queda una (01) entidad con estas características.
52
Memoria y Cuenta 2014
PRINCIPALES RUBROS DEL ACTIVO
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
*Resto del Activo: incluye Intereses y Comisiones por Cobrar; Inversiones Empresas Filiales, Afiliadas, y
Sucursales; Bienes Realizables y de Uso; y Otros Activos.
Fuente: Sudeban
Con relación a los componentes del Activo, el mayor crecimiento lo registró la Cartera de
Créditos, que se incrementó en 79,5%, influenciada por el aumento en el financiamiento al
consumo a través de Tarjetas de Crédito (138,9%), así como por la Cartera de Créditos
Comerciales (88,14%). Por su parte, la Cartera de Créditos destinada a los sectores que el
Ejecutivo ha establecido como prioritarios para país (sectores agrícola, hipotecario,
manufacturero, turismo y microempresarial) creció en 70,6%, mientras que los créditos para
adquisición de vehículos crecieron de manera moderada (39,4%).
Las Disponibilidades crecieron considerablemente en el año 2014 (72,86%) influenciadas por
el crecimiento del encaje legal; mientras que el crecimiento de las Inversiones en Títulos
Valores (39,7%), no fue tan notable como el de los otros componentes del Activo, debido
principalmente a la desaceleración de las emisiones de títulos de deuda pública.
53
Memoria y Cuenta 2014
PASIVOS
El Pasivo Total del Sistema Bancario Nacional cerró el año 2014 con un saldo de Bs. 2.309,9
millardos, lo que significa un incremento de 64,3% con relación al cierre del año 2013. El
94,6% del pasivo lo representaron las Captaciones del Público, las cuales crecieron en 64,9%.
Los Depósitos en Cuentas Corrientes crecieron en 67,9% con respecto al año anterior,
aumentando la concentración en instrumentos a la vista de 75,9% a 77,3% de los depósitos del
público entre los cierres de 2013 y 2014, respectivamente. Por su parte, los Depósitos en
Cuentas de Ahorro crecieron nominalmente en 52%, para representar el 21,4% del total de
depósitos del público al cierre del año, mientras que los Depósitos a Plazo, pese a haber
experimentado un fuerte incremento nominal de 630,7%, continúan representando la menor
proporción de las captaciones (1,26% al cierre de 2014).
PRINCIPALES RUBROS DEL PASIVO
SISTEMA BANCARIO
NACIONAL
Fuente: Sudeban
54
Memoria y Cuenta 2014
ESTADO DE RESULTADOS
El Margen Financiero Bruto acumulado del año 2014 registró una tasa de crecimiento
interanual de 70,5%. Sin embargo, durante el año los Gastos Financieros crecieron en mayor
medida que los Ingresos Financieros (92,6% y 75,8% respectivamente).
La Cartera de Créditos y la de Inversiones en Títulos Valores continuaron siendo las
principales fuentes de ingresos financieros de la banca, con una participación de 76,8% y 22,1%
de los Ingresos Financieros del Sistema Bancario, respectivamente.
Por su parte, el Margen de Intermediación Financiera creció en 57,3%, producto del
crecimiento del Margen Financiero Bruto (70,47%), el aumento de los Ingresos por
Recuperaciones de Activos Financieros (7,69%) y los Otros Ingresos por comisiones (65,8%),
mientras que los Gastos de Transformación crecieron en 57,9%, con lo cual el Margen
Operativo Bruto se expandió en 57,8% anual.
El crecimiento en los Gastos de Transformación durante el año 2014 se descompone en los
Incrementos en los Gastos de Personal (49,4%), en los Gastos Generales y Administrativos
(60,7%) y en los Aportes de la Banca Nacional a Fogade (69,9%) y a Sudeban (73,3%).
En general, la utilización de los ingresos del Sistema durante el 2014 se distribuyó de la
siguiente manera: Gastos Financieros 21,1%; Gastos de Transformación 30,4% (de los cuales
11,3% corresponde a los Gastos de Personal, 13,1% a los Gastos Generales y Administrativos y
el 6,0% restante a los Aportes a Fogade y Sudeban), Otros Gastos Operativos 4,9%, Otros
Gastos 10,2%, Impuestos 0,8%, y Resultado Neto 32,6%.
ESTRUCTURA DEL ESTADO DE RESULTADOS
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
AÑO 2015
Fuente: Sudeban
55
Memoria y Cuenta 2014
RENTABILIDAD
Las utilidades netas del Sistema Bancario tuvieron una elevada tasa de crecimiento nominal
con respecto al año anterior (61,4%), si bien el contexto inflacionario generó una contracción en
términos reales (-7,1%). Pese a ello, la variación del Resultado Neto siguió siendo suficiente
para mantener una adecuada recapitalización del Sistema en un contexto de crecientes
necesidades de apalancamiento de la economía en general. A nivel sectorial, la Utilidad Neta
de las entidades bancarias privadas creció a una tasa nominal de 50,3%, mientras que la utilidad
de la Banca Pública lo hizo en 93,0%.
En términos de los indicadores de rentabilidad, el ROA (Resultado Neto anualizado entre el
Activo Promedio) cerró el año 2014 en 4,4%, una leve disminución de 0,14 puntos porcentuales
con respecto a año anterior, afectado por la fuerte expansión del Activo durante el año. Por su
parte, el indicador ROE (Resultado Neto anualizado entre el Patrimonio Promedio) cerró el
año 2014 en 65,18%, lo cual representa un crecimiento de 7,55 puntos porcentuales respecto al
cierre del año anterior.
RENTABILIDAD DEL ACTIVO
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
Fuente: SUDEBAN y cálculos propios
56
Memoria y Cuenta 2014
CAPITALIZACIÓN, CALIDAD DE ACTIVOS E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
A lo largo del año 2014, el Indicador de Solvencia Patrimonial de la Banca Nacional se ubicó
sistemáticamente por encima del mínimo requerido por la regulación prudencial, lo cual refleja
un adecuado nivel de recapitalización y de suficiencia patrimonial de la banca, a fin de
mantener el tamaño de su capital en sintonía con el comportamiento de los activos con riesgo.
Por su parte, los indicadores de Calidad de Activo continúan registrando sus mejores niveles de
los últimos años, hecho que sugiere una importante disminución en el riesgo crediticio de la
banca. Mientras que el Índice de Intermediación Crediticia creció producto del mayor ritmo de
crecimiento de la colocación de crédito con respecto a los depósitos del público en el Sistema.
El Índice de Solvencia Patrimonial, medido por la razón del Patrimonio Computable entre
Activos Ponderados por Riesgo, se ubicó al cierre de 2014 en 15,11%, nivel que se encuentra
por encima del mínimo establecido en la Ley de Instituciones del Sector Bancario (12%).
En cuanto a la Calidad del Activo, el Indicador de Morosidad (Cartera Inmovilizada/ Cartera de
Créditos Bruta) cerró el año 2014 en 0,46%, lo que representa una disminución de 0,16 puntos
porcentuales con respecto al cierre del año anterior, comportamiento resultante del menor
crecimiento anual del saldo de la Cartera Inmovilizada (32,26%) respecto al de la Cartera de
Crédito Bruta (79,42%). Por otra parte, el Índice de Cobertura de la Cartera Inmovilizada cerró
el año en 604,7%, lo que significó un incremento de 151,8 puntos porcentuales respecto al
cierre de 2013.
Finalmente, el Indicador de Intermediación Crediticia (Cartera de Créditos Neta entre
Captaciones del Público), cerró el año 2014 en 53,12% lo que representa un incremento de 4,32
puntos porcentuales respecto al cierre del año anterior, comportamiento asociado a un
crecimiento mayor de la Cartera de Crédito Neta que de las Captaciones Totales del Público.
57
Memoria y Cuenta 2014
CAPITALIZACIÓN, CALIDAD DE ACTIVOS E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
dic-08
dic-09
dic-10
dic-11
dic-12
dic-13
dic-14
13,40%
13,90%
13,23%
13,34%
14,29%
15,94%
15,11%
Morosidad
1,90%
3,00%
3,43%
1,44%
0,88%
0,62%
0,46%
Grado de cobertura
148,00%
136,40%
149,08%
271,68%
352,67%
453,28%
604,07%
60,90%
58,80%
55,91%
54,82%
50,41%
48,80%
53,12%
CAPITALIZACIÓN
Capital de Riesgo
CALIDAD DE ACTIVOS
INTERMEDIACIÓN
Índice de
Intermediación
Crediticia
Fuente: Sudeban
CARTERAS DIRIGIDAS
El saldo de Carteras Dirigidas al cierre del año 2014 creció de manera cónsona con el resto de
los activos productivos de la banca, a una tasa de 70,7% interanual, reflejando el compromiso
de la banca para mantener el apalancamiento a los sectores productivos claves del país.
A continuación se resumen los resultados alcanzados al cierre del año en materia de Carteras
Dirigidas, destacando en cada caso el porcentaje alcanzado sobre su respectiva base de cálculo 5:
•
5
En el caso de las colocaciones en el sector agrícola, los Bancos Universales y Comerciales en
proceso de transformación cerraron el año con un saldo de Bs.190.972 millones, que equivale al
Exceptuando la Cartera Hipotecaria, cuya medición se basa en la suma de desembolsos y saldos al cierre del
año anterior, con lo cual el saldo contable al cierre del año no es apropiado a efectos de calcular el
cumplimiento.
58
Memoria y Cuenta 2014
35,85% del promedio de la Cartera de Crédito Bruta al cierre de 2012 y 2013. Dicho porcentaje
fue muy superior al 25% mínimo requerido sobre esta base al cierre del año.
•
Por su parte, la Cartera de Créditos Hipotecarios de los Bancos Universales y Comerciales en
proceso de transformación registró un saldo de Bs. 83.399,9 millones al cierre de 2014.
Adicionalmente, destaca la participación de la banca en el financiamiento de la Gran Misión
Vivienda Venezuela mediante la adquisición de Valores Bolivarianos para la Vivienda emitidos
por el Fondo Simón Bolívar para la Reconstrucción S.A., por un monto de Bs. 56.103,11 millones
(computables para el cumplimiento de la cartera mínima obligatoria).
•
La Cartera de Microcréditos del Sistema Bancario Nacional al cierre de 2014 registró un monto
de Bs.56.532 millones, equivalentes al 6,68% de la Cartera de Créditos Bruta al cierre de junio
de 2014, superando el 3% mínimo exigido al cierre del año sobre dicha base.
•
Por otro lado, Cartera de Créditos a la Manufactura de los Bancos Universales y Comerciales en
proceso de transformación al cierre de 2014 se ubicó en Bs.115.620,8 millones, siendo
equivalente al 17,56% de la Cartera de Créditos Bruta al cierre de 2013, con lo que se superó el
10% mínimo exigido al cierre del año.
•
Por último, la Cartera de Créditos al Turismo de los Bancos Universales y Comerciales en
proceso de transformación cerró el año 2014 con un saldo de Bs. millones (70,93% mayor que el
cierre del año anterior), que representó un 4,53% del promedio de la Cartera de Créditos Bruta
al cierre de 2012 y 2013, superior al 4,25% mínimo requerido al cierre del año.
59