Los seguros agropecuarios en Estados Unidos de

AGRICULTURA
Los Seguros Agropecuarios en los Estados Unidos
de Norteamérica
te, en 1997, la Compañía Federal de Seguros de los EEUU
puso en marcha tres programas pilotos para garantizar la
renta individual del productor a través de la combinación de
las variables rendimiento y precio.
Los seguros de cosecha en EEUU datan del año
1930, desde ese entonces el Estado ha participado activamente no solo en la financiación de estos seguros (a través
del subsidio de la prima), sino también a través de generación de estadísticas necesarias para hacer viable este tipo
de productos.
Los seguros de cosecha actualmente vigentes en
EE.UU. pueden clasificarse en tres grandes grupos: a) Seguros Contra Riesgos Nombrados (contra granizo, incendio, etc),
los cuales son comercializados por compañías privadas y no
disponen de subsidio estatal alguno; b) Seguros Multiriesgo;
y, c) Seguros que garantizan un porcentaje de los daños sufridos por la actividad agrícola.
Los Seguros Multiriesgo, se orientan a cubrir pérdidas provocadas por sequías, exceso de humedad, inundaciones, heladas, vientos, enfermedades, plagas de insectos,
etc. Los mismos se pueden clasificar en dos grandes tipos
de seguros: aquellos basados en los rendimientos históricos del condado; y, aquellos basados en los rendimientos
históricos del productor, cuyas características se pueden apreciar en el cuadro siguiente.
CARACTERÍSTICAS OPERACIONALES
DE LOS SEGUROS EN EEUU
Seguro
Garantiza un porcentaje del rendimiento histórico
individual, valuado al precio esperado que establece la Risk Management Agency.
Crop Revenue
Coverage (CRC),
Garantizan un nivel de ingreso o renta, basados en
el precio de los contratos de futuros
Pérdidas ocasionadas
por granizo, incendio,
rayos y tránsito.
-
Multiriesgo
Fluctuaciones en el
precio o rendimiento de
los cultivos.
a) 50%-75%
b) 60%-100%
Sí
(aprox.30%)
Group Risk Plan
Seguro contra pérdidas
de producción generalizadas.
60% - 100%
Sí*
Revenue
Assurance (RA)
Income Protection
No
garantizan la renta
individual del productor
a) Rendimiento
esperado;
b) Precio esperado
95%-100%
Sí
50%-75%
Sí
(aprox.30%)
65%-75%
Sí (en torno
al 50%)
* En caso de catástrofe puede alcanzar el 100%
Como en la agricultura además de los riesgos
corrientes de las producciones agrícolas se tienen aquellos
riesgos totalmente impredecibles ocurridos como
consecuencia de desastres naturales tales como: sequía,
exceso de humedad, granizo, viento, inundación huracanes,
etc. el Departamento de Agricultura de los EE.UU. para hacer
frente a tales imprevistos, a través de la Ley Agrícola de 19961
estableció dos tipos de seguros: el Seguro de Cosecha para
Catástrofes (CAT); y, el Programa de Asistencia para Cultivos
no Asegurados (NAP). Asimismo, en dicha Ley se estableció
que se transfiriera al sector privado la mayor parte de la
responsabilidad de estos riesgos agrícolas.
El CAT garantiza a los productores hasta el 50% de
su rendimiento promedio histórico (APH), valuado a un precio
igual al 60% del precio de mercado esperado. Las primas
son subsidiadas hasta en un 100% por el gobierno, para
incentivar su adopción y su pago puede ser eliminado para
los productores de escasos recursos. El programa es
autorizado por cultivo y por Condado, actualmente existen 64
cultivos cubiertos.
El NAP protege a aquellos productos donde el CAT
no se encuentra disponible. Garantiza el 50% del rendimiento
promedio histórico del productor, al 60% del precio esperado
de mercado, cuando la pérdida de producción del área es
mayor del 35%. Los préstamos de emergencia cubren
pérdidas de cosecha y de infraestructura, a productores en
condados declarados como áreas de desastre.
En el caso de los seguros basados en los rendimientos históricos del condado se puede destacar que se
trata de seguros comercializados por compañías privadas,
donde el Estado aporta un subsidio importante y que ha llegado a representar aproximadamente el 30% de la prima y
los gastos operativos y administrativos a las compañías privadas. Asimismo, el Estado se ocupa de brindar cobertura de
reaseguros a la totalidad de las Compañías que operan en
este ramo.
Respecto a los seguros que garantizan un porcentaje del daño, se puede mencionar que estos productos indemnizan al productor asegurado cuando la valuación del
daño supera la suma deducible seleccionada. Este grupo de
seguros se subdivide a su vez en: a) Seguros para Plantaciones Perennes (que cubre una cantidad limitada de eventos
específicos, por ejemplo heladas, huracanes y granizo); y, b)
Seguros para Plantas de Vivero, que es un seguro multiriesgo
que protege plantas envasadas en almácigos o viveros hasta
que alcancen el tamaño necesario para su comercialización.
Las características operativas de los seguros se
pueden apreciar en el cuadro siguiente. En el caso de seguros contra riesgos nombrados se tiene el seguro contra granizadas. En el caso de los seguros multiriesgos, se corresponde a los seguros basados en los rendimientos históricos
del producto, mientras que el seguro Group Risk Plan se
basa en los rendimientos históricos del condado. Finalmen-
1
Subsidio
a la Prima
Contra
Granizados
Crop Revenue
Coverage (CRC)
Descripción:
Multiperil Crop
Insurance (MPCI):
Porcentaje de
la Cobertura
Programas Piloto de Seguro de Ingreso Agrícola
SEGUROS BASADOS EN LOS RENDIMIENTOS HISTÓRICOS
DEL PRODUCTOR
Seguros
Asegura
Con anterioridad existían los llamados seguros de asistencia por desastres, los cuales eran cubiertos principalmente por el Estado.
11
AGRICULTURA
Los Seguros Agropecuarios en Francia
El territorio francés se extiende sobre 55 millones
de hectáreas, de las cuales, la superficie apta para el cultivo
(arables y permanentes) representa el 35% . En Francia, el
Estado, a través de subsidios, ha venido impulsando la adopción de seguros contra riesgo por parte de los productores.
Dicho impulso considera la participación del sector privado
en la oferta de productos de seguros, así como la participación del Estado a través del Fondo Nacional de Garantía
contra Catástrofes.
los daños ocurridos, ya sea por conflagración, (incendios de
magnitud) o simplemente por combustión. Este seguro es
generalmente facultativo. El contrato contra incendios cubre
los daños originados a los edificios habitables, a la
explotación, a los inmuebles, a los materiales y a «stocks»,
haciendas y cosechas. Además, cubre daños de explosiones
de cualquier naturaleza, derrumbe de paredes, daños a las
pasturas para la hacienda o por hechos generados por la
electricidad. También comprende la cobertura de riesgos
por responsabilidad civil en las que pueda incurrir el
asegurado hacia terceros.
Es posible clasificar los seguros ofrecidos por el
sector privado en dos grandes categorías: los seguros de
personas y los seguros por daños. El objetivo de este último
es garantizar al asegurado contra daños que afecten a su
patrimonio. Estos a su vez se subdividen en seguros de
bienes (contra incendios y tormentas) y de responsabilidad
civil (causadas por automóvil o caza). Los seguros ofrecidos para bienes se pueden apreciar en el cuadro siguiente.
Finalmente, en el seguro contra la mortandad del
ganado, los riesgos cubiertos son, en general, muerte del
animal como consecuencia de enfermedades, accidentes,
matanza del animal con acuerdo del asegurador por causas
humanitarias, y matanza obligatoria, en cumplimiento de la
reglamentación atinente a las enfermedades contagiosas.
Adicional a dichos seguros está el Fondo Nacional
de Garantía contra Catástrofes Agrícolas, el cual otorga
subsidios para cubrir los daños materiales causados por
las catástrofes en las explotaciones agrícolas y favorecer el
desarrollo de la seguridad. No obstante, las coberturas contra
catástrofes cuentan con subsidios del Estado; los fondos
para el funcionamiento del régimen contra catástrofes
agrícolas provienen en gran medida de una tasa sobre el
resto de los seguros que toman los productores. De este
modo, los únicos que son sujetos de coberturas por
catástrofes naturales son los productores que han pagado
primas por seguros privados.
SEGUROS PRIVADOS POR DAÑOS
Seguros de bienes
Tipo
Seguros
Pérdidas ocasionadas por incendio, tormentas o ruptura de
maquinarias
Daños causados por las aguas
Seguro contra granizo y tormentas
Seguro contra incendios y tormentas
Seguro contra la mortandad del ganado
Las coberturas por pérdidas catastróficas incluyen
tanto los daños materiales directos sufridos sobre el
patrimonio, así como las pérdidas de explotación.
Adicionalmente, también se otorgan préstamos especiales
previstos en el código rural los cuales están destinados a
reconstruir las finanzas de la explotación agrícola afectadas
por siniestros catastróficos.
En el caso de las pérdidas ocasionadas por
incendio, tormentas o ruptura de maquinarias, los contratos
sólo indemnizan los daños directos sufridos por las
empresas agrícolas. En lo que respecta al caso de los daños
causados por las aguas, la garantía tiene por objeto
subsidiar los daños materiales causados a los bienes del
asegurado o a terceros por corrientes de aguas accidentales,
debido, por ejemplo, a desbordes en las máquinas
sanitarias o rupturas de cañerías. No son cubiertas por esta
garantía las consecuencias generadas por inundaciones.
Un tema a resaltar, es que en Francia el Código
Rural Francés reconoce el derecho a la constitución e las
denominadas Cajas Locales de Seguros de Mutuales.
Dichas entidades ofrecen los llamados Seguros Mutuales
Agrícolas, los cuales son exclusivamente de los agricultores
para cubrir riesgos no asegurables. Históricamente se
dedicaron al seguro de riesgos agrícolas y también para
cooperativas. El campo de acción se ha extendido
actualmente a las categorías de personas físicas y morales.
Respecto al caso del seguro contra granizo y
tormentas, establece que todas las cosechas pueden estar
aseguradas contra granizo, incluso los invernaderos (el
seguro contra granizo es facultativo). El productor
agropecuario debe asegurar la totalidad de las parcelas que
formen parte del cultivo que él desee asegurar. El contrato
de seguro contra granizo comprende en general franquicias
no rescatables, destinadas a eliminar los pequeños
siniestros. Las garantías contra tormenta únicamente cubren
los daños directos causados por la tormenta a los cultivos
de maíz y girasol. Su garantía es facultativa.
Este sistema de Cajas está estructurado en tres
escalas: cajas locales, cajas regionales y una caja central) y
unidos por el reaseguro. En principio constan de 12,000 cajas
locales, las cuales se encuentran reaseguradas ante cajas
regionales y ante una caja central. La importancia de estos
seguros es tal que atiende alrededor del 60% de los
agricultores.
En lo referido a los seguros contra incendios y
tormentas, la cobertura contra incendios comprende todos
12