Estudio de Preparación para la Jubilación 2014

Contenidos
Introducción
1
Conclusiones principales
1
Recomendaciones
1
El Estudio
2
1.
El panorama de la jubilación
2
2.
Aspiraciones y expectativas relacionadas con la jubilación
3
3.
Planificación de la jubilación
4
4.
Facilitar el ahorro
6
5.
Una transición flexible hacia la jubilación
8
Introducción
Conclusiones principales

Los términos asociados a la jubilación son
generalmente positivos: Los españoles son
más propensos a asociar la jubilación con
términos positivos, como «disfrute» (37%),
«ocio» (34%) y «libertad» (33%), que con
términos negativos. Sin embargo, éstos tampoco
están lejos de los positivos, ya que el 22% de los
encuestados eligió la palabra «inseguridad».

La planificación de la jubilación debe
mejorar: Tan solo una quinta parte (19%) de los
trabajadores tiene un plan de pensiones por
escrito, mientras que el 27% tiene un plan pero
no por escrito. El 55% restante no tiene ningún
plan de pensiones o no sabe que lo tiene.

Las empresas son un recurso útil pero
infrautilizado: En los casos en los que las
empresas ofrecen planes de pensiones, dichos
servicios se consideran muy útiles. Sin embargo,
una mayoría de empleados (51%) afirma que su
empresa no facilita ningún tipo de asistencia o
plan de jubilación, y otro 14% no está seguro de
que lo ofrezca.

La jubilación inmediata es todavía frecuente
en España: Aunque muchos países están
realizando la transición hacia una jubilación
gradual, la mayoría de los españoles todavía
espera jubilarse por completo de manera
inmediata (52%). Poco más de una quinta parte
(21%) tiene previsto cambiar la forma de
trabajar, por ejemplo a trabajos de media
jornada a corto o largo plazo, mientras que el
13%
indica
que
continuará
trabajando
exactamente igual que en este momento incluso
una vez que alcance la edad de jubilación oficial.

1
España ocupa el decimotercer lugar en el
ranking de preparación para la jubilación: La
puntuación de España en el Índice de Preparación
para la Jubilación de Aegon (ARRI, según sus
siglas en inglés) es de 5 (sobre un total de 10) y
ocupa el decimotercer lugar de nuestra
clasificación mundial formada por 15 países. La
puntuación es baja, lo que indica que de media
los españoles no están preparados para la
jubilación.
Recomendaciones

Llevar a la práctica la necesidad de
ahorrar para la jubilación: Las personas son
cada vez más conscientes de lo importante que
es planificar su jubilación, pero esta medida
por sí sola no es suficiente para fomentar
mejores hábitos de ahorro. Los gobiernos y
empresas deben ofrecer una relación clara y
concisa de los beneficios de los que poder
disfrutar
en
la
jubilación,
así
como
herramientas e información que las personas
puedan utilizar para establecer sus propios
objetivos de ahorro.

Adoptar la jubilación activa y trabajar más
tiempo:
Los
trabajadores
creen
que
permanecerán activos más tiempo, incluso
creen que seguirán trabajando una vez
alcanzada la edad de jubilación. Trabajar más
tiempo, más allá de la edad de jubilación
impuesta o prevista, puede ayudar a los
trabajadores a subsanar la falta de ahorros.
Los gobiernos deben realizar los cambios
necesarios en las leyes laborales y las
empresas deben ajustar sus políticas de
personal a esta nueva realidad. La realización
de estos cambios será fundamental para el
éxito de una jubilación gradual.

Contemplar lo inesperado: Para no agotar
sus ahorros para la jubilación, los trabajadores
deberán incluir en sus planes de pensiones
acontecimientos imprevistos, como puede ser
la pérdida del trabajo, el tener que dedicarse al
cuidado de otras personas, la incapacidad o la
baja por enfermedad. Este plan de reserva
podría incluir la creación de un fondo personal
para emergencias o la contratación de un
seguro en caso de incapacidad o desempleo.
Esto ayudaría a los trabajadores a superar
situaciones de dificultades económicas a corto
plazo sin tener que sacrificar su jubilación.
El Estudio
Las conclusiones que presenta este estudio proceden
de las respuestas de los españoles a una encuesta
online realizada en 15 países, en la que participaron
16.000 personas mayores de 18 años. El trabajo de
campo se llevó a cabo en enero y febrero de 2014. El
estudio sobre la encuesta realizada a los 15 países,
así como otros informes específicos de cada país y
los materiales de investigación y comunicación, se
pueden
encontrar
en
www.aegon.com/en/home/research.
Entre
las
cuestiones que se trataron en el estudio se incluyen
las distintas actitudes respecto a la preparación para
la jubilación, las cuales sirven como base para
elaborar anualmente el Índice de Preparación para la
Jubilación de Aegon (ARRI), así como la función que
desempeñan gobiernos y empresas en proporcionar
prestaciones de jubilación.
En España fueron entrevistadas 900 personas en
activo y 100 personas jubiladas para poder estudiar
las diferencias entre las respuestas de los
trabajadores y los que ya están jubilados. Todas las
conclusiones se basan en los resultados de la
encuesta española, salvo que se indique lo contrario.
El Estudio no contempla a autónomos, estudiantes,
amas de casa, desempleados o personas con
incapacidad para trabajar, ya que cada uno de estos
grupos presenta problemas específicos para planificar
su jubilación que requieren intervenciones concretas
de políticas públicas. El objetivo de nuestro estudio
es ofrecer una perspectiva más amplia basada en la
población activa y jubilada.
1. El panorama de la jubilación
Como consecuencia de la crisis financiera, España
introdujo una oleada de reformas de las pensiones. A
partir de 2011, comenzaron a aplicarse una serie de
políticas controvertidas con el fin de reforzar los
desequilibrios fiscales vinculados a las generosas
ayudas estatales. Entre dichas medidas se incluye el
aumento de la edad obligatoria de jubilación, de los
65 a los 67 para 2027, y la ampliación del periodo
utilizado para calcular la base de cotización. Aunque
el resultado de estas primeras reformas indicó un
movimiento positivo, la gravedad y la duración de la
crisis financiera invirtió en gran medida muchos de
los avances logrados. Unos ingresos fiscales más
bajos de lo previsto, el desempleo crónico y los altos
niveles de emigración de la población activa a otros
estados de la UE son factores que contribuyeron a la
inestabilidad de los mercados españoles de
pensiones.
A partir de este año se adoptarán nuevas medidas
para completar la vinculación a un índice de
prestaciones por jubilación1. En lugar de indexarlas
automáticamente a la inflación, las pensiones subirán
ahora a un tipo básico del 0,25 %, con la opción de
un aumento adicional en caso de que el entorno
económico sea favorable2. A partir de 2019, las
pensiones estarán ligadas a proyecciones de la
esperanza de vida o al «Índice de revalorización de
las pensiones». En este informe se exponen los
puntos de vista de empleados y jubilados españoles
respecto al modo en el que el clima económico actual
está afectando a su preparación para la jubilación.
1 Toyer, Julien and Ron Aksew (2013). Spain moves forward with tough pension reform: government document. Reuters [online]
http://www.reuters.com/article/2013/09/17/us-spain-pensions-idUSBRE98G0YK20130917
2 La Moncloa [the Prime Minister’s Office] (2013), Parliament approves reform of pension system, The Government of Spain [online]
http://www.lamoncloa.gob.es/IDIOMAS/9/Gobierno/News/2013/20131219_Pension_System.htm
2
2. Aspiraciones y expectativas relacionadas con la
jubilación
Figura 1. Combinación de expectativas sobre la economía y la situación financiera personal de los
encuestados
P. Respecto a los próximos 12 meses, ¿cómo cree usted que será la economía española? (Base: Todos los encuestados)
P. Respecto a los próximos 12 meses, ¿cómo cree usted que será su situación económica personal? (Base: Todos los
encuestados)
2%
2%
30%
28%
40%
46%
29%
23%
La economía
Su situación económica personal
Mientras España ha empezado a mostrar signos de salida de la crisis, el 70% de los encuestados cree que su
situación económica permanecerá igual o empeorará durante los próximos doce meses. El porcentaje de aquellos
que creen que mejorará (30%) es ligeramente más optimista que el de otras economías desarrolladas. Dicho esto,
aproximadamente tres cuartas partes (72%) cree que el panorama que se presenta para las jubilaciones del futuro
es, en conjunto, menos positivo que el de los jubilados actuales.
Figura 2. Se prevé que la situación de las próximas generaciones de jubilados sea peor
P. ¿Cree usted que las próximas generaciones de jubilados estarán en mejor o en peor situación que la población jubilada actual?
(Base: Todos los encuestados)
5%
4%
Mejor
19%
Igual
Peor
72%
No lo sé
A pesar de este contexto económico, los españoles continúan siendo bastante positivos respecto a su jubilación.
Cuando se les pidió que eligieran palabras que asociaran con la jubilación, aproximadamente un tercio de ellos
eligió términos como «disfrute» (37%), «ocio» (34%) y «libertad» (33%). Sin embargo, las connotaciones
negativas de la jubilación no quedaban muy atrás, ya que también eligieron términos como «inseguridad» (22%) y
«algo lejano» (21%) como las siguientes asociaciones más significativas. En conjunto, los españoles son un 19%
más positivos que negativos en sus percepciones de la jubilación.
3
Figura 3. Disfrute, ocio y libertad son los términos más asociados con la jubilación
P. De las siguientes palabras, ¿con cuáles de ellas asociaría más la jubilación? (Base: Todos los encuestados)
Disfrute
37%
Ocio
34%
Libertad
33%
Inseguridad
22%
Algo lejano
21%
Pobreza
14%
Oportunidad
13%
Mala salud
10%
3. Planificación de la jubilación
Para analizar la falta de confianza en los planes de jubilación, hemos creado el Índice de Preparación para la
Jubilación de Aegon (ARRI, de sus siglas en inglés Aegon Retirement Readiness Index), que contempla seis
preguntas relacionadas con la actitud respecto a la responsabilidad personal, la concienciación, el conocimiento, la
preparación, la sustitución de ingresos y los hábitos de ahorro. Al comparar las respuestas a estas preguntas,
calificamos la preparación de los encuestados para la jubilación en una escala del 1 al 10. Una puntación baja se
considera cualquier puntuación inferior a 6, una puntuación media corresponde a una puntuación entre 6 y 8, y
una puntuación alta a una puntuación de 8 o más. En comparación con el año anterior, se ha observado una
mejora generalizada en las puntuaciones, y España no es una excepción.
Figura 4. Puntuaciones del Índice de Preparación para la Jubilación 2012 - 2014
Puntuación del Índice de Preparación para la Jubilación de los españoles
2012
2013
2014
Media global de 2014
5.0
4.4
5.0
5.8
Con una puntuación en el Índice de 5 sobre 10, España adelanta a Hungría en 2014, pero continúa estando a la
zaga del conjunto, ya que la mejora de la puntuación hace que España avance del segundo al tercer puesto por la
cola entre los países encuestados. India y Brasil se incluyeron este año y ahora lideran la clasificación mundial.
España experimentó un aumento de 0,6 puntos con respecto a 2013, una mejora que se puede atribuir a
ganancias en todas las mediciones del Índice. En particular, la mejora más importante se observó en la
planificación, la concienciación y el conocimiento. La proporción de trabajadores que considera que sus planes de
jubilación están bien elaborados aumentó del 18% al 32%, mientras que también se observó un aumento del 13%
en el porcentaje de trabajadores que eran conscientes de la necesidad de disponer de un plan de pensiones y que
conocían las cuestiones económicas relacionadas con la jubilación, alcanzando un 46% y un 53%,
respectivamente. El porcentaje de ahorradores habituales también aumentó de un 19% a un 27% durante este
periodo.
4
Figura 5. España ocupa el decimotercer lugar en el ranking de preparación para la jubilación en 2014
6,8
5,8
4,6
4,9
5,0
5,1
5,4
2012 (10 países)
5,4
5,4
6,0
5,7
2013 (12 países)
6,0
6,1
6,2
7,0
6,2
2014 (15 países)
La escasa planificación de la jubilación en España ayuda a explicar los motivos por los que la puntuación en el
Índice es tan baja. Tan solo una quinta parte (19%) dispone de un plan por escrito, mientras que un 27% tiene un
plan pero no lo tiene por escrito y el 55% restante no tiene ningún plan o no sabe que lo tiene. Más de tres
cuartas partes (77%) de los trabajadores no sabe o no tiene ningún tipo de seguro de protección de ingresos.
Figura 6. Aproximadamente la mitad de los
trabajadores no tiene ningún plan de jubilación
P. De las siguientes opciones, ¿cuál de ellas describe mejor
su estrategia de planificación de su jubilación? (Base: No
jubilados)
7%
48%
Tengo un plan por
escrito
19%
27%
Tengo un plan,
pero no por
escrito
No tengo ningún
plan
No lo sé
5
Figura 7. La mayoría de los españoles no tiene
ningún plan alternativo para la jubilación
P. En caso de que no pueda seguir trabajando antes de
llegar a la edad de jubilación planificada, ¿tiene algún
«plan alternativo» que le facilite ingresos? (Base: No
jubilados)
10%
23%
Sí
No
67%
No lo sé
4. Facilitar el ahorro
Con una recuperación económica inestable y uno de los salarios mínimos más bajos de la UE, los encuestados
españoles mencionan la perspectiva de un aumento de salario (46%) como el incentivo más importante para poder
ahorrar para su jubilación. Como era de esperar, la falta de dinero es la causa más mencionada como impedimento
para el ahorro por parte de dos tercios (69%) de los encuestados.
Figura 8. La falta de ingresos es el principal obstáculo para el ahorro
P. En sus circunstancias actuales, ¿diría usted que la falta de ingresos para invertir es un obstáculo para poder ahorrar para la
jubilación? (Base: No jubilados)
13%
Sí, es un obstáculo
18%
No, no es un obstáculo
69%
No lo sé
Son muchos los obstáculos que impiden recuperar la estabilidad económica en España, sobre todo con una tasa de
desempleo juvenil que supera a la tasa de desempleo nacional del 26,03% (en el cuarto trimestre de 2013). Tras
el éxodo de población activa española al extranjero en busca de empleo, el envejecimiento de la población se ha
acelerado. Según las estimaciones actuales, en el año 2045, más del 30% de la población total española estará en
edad de jubilarse3. Para los trabajadores españoles, el segundo mejor incentivo para ahorrar para la jubilación
sería un entorno económico más estable (39%).
Figura 9. El aumento de salario y de la estabilidad económica son los principales incentivos para el
ahorro
P. De las siguientes opciones, ¿cuál de ellas le animaría a ahorrar para la jubilación? (Base: No jubilados)
Aumento de salario
46%
Entorno económico más estable
39%
Mayores desgravaciones sobre productos de ahorro a largo
plazo y productos de jubilación
Mejor protección jurídica en caso de que me vendan un mal
producto
Un mejor plan de jubilación de mi empresa
25%
25%
25%
Mayor confianza en el rendimiento de los mercados de inversión
Productos de inversión más sencillos que pueda entender
(menos jerga)
Información mejor y más frecuente sobre mis ahorros para la
jubilación
Otras
20%
18%
18%
2%
3 European Commission (2012), Spain in The 2012 Aging Report, EC [online]
http://ec.europa.eu/economy_finance/publications/european_economy/2012/pdf/ee-2012-2_en. pdf
6
El valor medio de una pensión pública, respecto a los ingresos medios de un trabajador que desarrolle una carrera
completa y que haya ingresado en el mercado laboral en 2008, es del 81,2% en España4. Esta cifra estaba muy
por encima de la media de la OCDE del 57,3%. La tasa de sustitución prevista se ha reducido en los últimos años,
con un 73,9% en 2011, pero los materiales facilitados por las empresas para preparar a sus trabajadores de cara a
la nueva realidad de la jubilación en España continúan siendo escasos. La mayoría de los trabajadores (51%)
afirma que su empresa no facilita ningún tipo de asistencia para la jubilación o servicio de planificación, mientras
que el 14% no lo sabe. Sin embargo, en los casos en los que sí se perciben estos servicios, se consideran muy
útiles. Por ejemplo, el 62% de los trabajadores que disponen de blogs de la empresa o de grupos de contactos
online consideran estos servicios muy útiles o extremadamente útiles.
Figura10. Aproximadamente dos tercios de las empresas no ofrecen servicios de jubilación
P. ¿Le facilita su empresa (o el administrador de los planes de pensiones de su empresa) alguno de los siguientes servicios?
(Base: No jubilados)
Material de formación
13%
Sitio web de la empresa/su administrador de los
planes de pensiones
13%
Declaración del plan de pensiones anual
9%
Herramienta(s) online de modelado de pensiones
7%
Reuniones/seminarios por Internet sobre su pensión
/ahorros para la jubilación
Otros
6%
2%
Ninguno de los anteriores
No lo sé
51%
14%
El porcentaje de población activa española que dispone de un plan de pensiones privado es relativamente
bajo, con un 18,6%5. La gran mayoría de estos regímenes son planes personales, más que profesionales, y
todos ellos se gravan en el momento de retirar los fondos. El valor monetario en ahorro mediante estos
regímenes es cuestionable y, realmente, es más un vehículo para el aplazamiento del pago de impuestos
que para el ahorro. Los costes de administración de los planes de pensiones en España también son
excesivamente altos, y su rendimiento se encuentra entre los peores de los de la OCDE.
El modo en el que los españoles prefieren recibir sus ahorros para la jubilación difiere significativamente. La
gran mayoría de los encuestados que participaron en nuestro estudio preferían un pago regular procedente
de sus ahorros para la jubilación (32%), mientras que un 23% prefiere combinar esta opción con el pago de
una cantidad fija y el 24% prefiere recibir una única paga, con la intención de reinvertirla según algunos de
los encuestados de este grupo.
4 OECD (2011), Pensions in Spain: Policies for a sustainable recovery, OECD [online] http://www.oecd.org/spain/44686629.pdf
5
OECD (2013),Coverage of private pensions, in Pensions at a Glance 2013, OECD, p 189
[online] http://www.oecd.org/pensions/public-pensions/OECDPensionsAtAGlance2013.pdf
7
Figura11. La mayoría prefiere recibir una paga anual o una paga regular con una cantidad fija
P. Cuando se jubile, ¿cómo preferiría recibir sus ahorros para la jubilación? (Base: No jubilados)
10%
Recibir una única paga
16%
11%
8%
23%
Recibir una única paga y reinvertirla en un instrumento
con impuestos diferidos
Recibir un ingresos regulares (como un pago de
anualidades)
Recibir una mezcla de suma fija e ingresos regulares
No aplicable. No tengo ahorros para la jubilación
32%
No lo sé
Con la ampliación de la edad impuesta para recibir una pensión estatal hasta los 67 años, la reducción gradual de
horas de trabajo que algunos trabajadores realizan en los últimos años de su vida laboral, por ejemplo trabajando
a tiempo parcial, implicaría una reducción de la pensión estatal. El salario de esos últimos años sería más bajo y,
por lo tanto, la base utilizada para calcular la pensión estatal sería menos favorable.
Los coeficientes son positivos en el caso de trabajar más allá de la edad de jubilación, dependiendo de la cantidad
total de años trabajados (2,75% por 25 a 37 años de cotización en la Seguridad Social, y 4% por más de 37
años). Sin embargo, debido a la generosa tasa de sustitución, lo que de otro modo sería un incentivo positivo para
continuar trabajando, puede no ser suficiente si el importe de la pensión en el momento de la jubilación ya se
considera adecuado.
5. Una transición flexible hacia la jubilación
La mayoría de los españoles espera poder jubilarse por completo de manera inmediata (52%). Poco más de una
quinta parte (21%) tiene previsto cambiar la forma de trabajar, como por ejemplo trabajar media jornada a corto
o largo plazo, mientras que el 13% indica que continuará trabajando exactamente igual que en este momento
incluso una vez que alcance la edad de jubilación oficial. Sin embargo, según los encuestados, el 63% de las
empresas españolas no facilita, o no sabe si lo hace, ninguna ayuda para la jubilación gradual. Lamentablemente,
esta tendencia no parece estar mejorando. La mitad (50%) de los trabajadores comenta que su empresa le ofrece
«aproximadamente el mismo» nivel de información y asistencia que hace tres años, y tan solo el 5% considera
que ahora se hacen más cosas.
Figura 12. La mayoría tiene previsto jubilarse inmediatamente al alcanzar la edad de jubilación oficial
P. Pensando en el futuro, ¿cómo prevé realizar la transición a la jubilación? (Base: No jubilados/semijubilados)
Dejaré de trabajar inmediatamente y me jubilaré por completo
12%
1%
Cambiaré la forma en que trabajo (p. ej. a tiempo parcial o con contratos temporales)
pero solo durante un tiempo antes de que finalmente deje el trabajo remunerado
6%
13%
15%
52%
Seguiré trabajando como hasta ahora. La edad de jubilación no cambiará la forma en que
trabajo
Cambiaré la forma en que trabajo (p. ej. a tiempo parcial o con contratos temporales) y
continuaré realizando trabajos remunerados durante la jubilación mientras tenga
capacidad para ello
Otras
No lo sé
8
Figura 13. Aproximadamente la mitad de las empresas no ofrece ningún plan adaptado para los
trabajadores en edad de jubilación
P. De los siguientes servicios, ¿cuál de ellos ofrece su empresa para ayudar a sus empleados a jubilarse gradualmente? (Base:
No jubilados)
La opción de pasar de trabajar a tiempo completo a trabajar
a tiempo parcial
Trabajo más adecuado para trabajadores de edad (p. ej.
menos estresante o menos exigente físicamente)
16%
13%
Nueva formación o nueva capacitación
8%
Asesoramiento económico
8%
7%
La empresa facilita la atención sanitaria en la jubilación
Planes de jubilación flexibles que permitan trabajar más
tiempo que hasta la edad habitual para jubilarse
Otros
5%
2%
47%
Ninguno de los anteriores
No lo sé
16%
Figura 14. Muy pocos trabajadores creen que su empresa les facilita más información y ayuda que hace
3 años
P. En general, y en comparación con hace 3 años, ¿ofrece ahora su empresa más, menos o aproximadamente la misma ayuda a
sus empleados para planificar su jubilación? (Base: No jubilados)
Más
5%
20%
13%
Menos
La misma
12%
No lo sé
50%
No aplicable: mi empresa no facilita ayuda para el plan
de jubilación de los empleados
Disclaimer
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derechos de este informe. Aegon, sus socios y sus filiales no garantizan, ni aseguran, la exactitud o la
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