DECRETO 855 / 94 3 de junio de 1994 COMERCIALIZACIÓN

DECRETO 855 / 94
3 de junio de 1994
COMERCIALIZACIÓN MASIVA DE SEGUROS
Y normas complementarias:
 Resolución 23.469
 Circular 3.963
 Resolución 30.418 (y su mod. por Res. 30.481)
VISTO las Leyes Nros. 22.400, 23.696 y 24.155 y
CONSIDERANDO:
Que es propósito del Gobierno de la Nación garantizar el funcionamiento de un
mercado asegurador abierto y desregulado a fin de que los operadores
desarrollen sus actividades en un marco donde prevalezca la más amplia
competencia, con principios equivalentes a los que rigen en otros sectores de la
economía.
Que este objetivo se enmarca dentro del programa de gobierno establecido entre
otras por la Ley de Reforma del Estado y el Decreto Nº 2284/91 ratificado por
Ley 24.307.
Que la apertura del reaseguro dispuesta por el PODER EJECUTIVO
NACIONAL, conjuntamente con la liquidación del INSTITUTO NACIONAL
DE REASEGUROS (I.N.deR.) a través del Decreto Nº 171/92 y el dictado por
parte de la SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS de la Resolución Nº 21.523
que aprobó el Reglamento General de la Actividad Aseguradora, constituyen
aspectos centrales del proceso de reformas realizados en el sector.
Que la privatización de la CAJA NACIONAL DE AHORRO Y SEGURO,
declarada mediante la Ley Nº 24.155, introduce un elemento de relevancia en
el proceso de transformación que registra el sector, por cuanto esta entidad
ocupa en lugar de innegable preponderancia en el cuadro de producción de
seguro nacional.
Que dicha privatización exige un reordenamiento normativo que garantice el
libre funcionamiento del servicio.
Que el Artículo 10 de la Ley Nº 23.696, faculta al PODER EJECUTIVO
NACIONAL a disponer, cuando fuere necesario la exclusión de todos los
privilegios y/o cláusulas monopólicas y/o prohibiciones discriminatorias aun
cuando derivaren de normas legales, cuyo mantenimiento obste a los objetivos
de privatización o impidan la desmonopolización o desregulación del
respectivo servicio.
Que en oportunidad de interpretar la mencionada facultad, la CORTE
SUPREMA DE JUSTICIA DE LA NACION entendió que la norma citada
autoriza al PODER EJECUTIVO NACIONAL a determinar la aplicación
concreta de la estricta decisión legislativa y de su política, definida en el
programa de gobierno, en la propia Ley Nº 23.696 y otras leyes: es decir, que
la eliminación del privilegio o restricción ya se ha producido con el
pronunciamiento del legislador (“Cocchia, Jorge Daniel c/ Estado nacional y
otros s/ acción de amparo” del 2 de diciembre de 1993).
Que en materia e comercialización, teniendo presente el marco en el que se
desenvuelven actualmente la actividad aseguradora, corresponde adoptar
medidas tendientes a liberar los canales de ventas del servicio asegurador.
Que la ley 22.400 regula la actividad de los productores-asesores de seguros, a
quienes les otorga la exclusividad en le intermediación del servicio para
aquellos supuestos en que el asegurador opta por no operar en forma directa.
Que se ha observado en los últimos años un incremento considerable de los
gastos de intermediación del seguro, producto de la no adecuación del esquema
de comercialización del servicio a la nueva realidad que experimenta el
mercado.
Que aun cuando se reconoce que algunos seguros requieren del asesoramiento
del intermediario (productor-asesor de seguros) en favor de los derechos del
asegurado, la realidad evidencia que ello no ocurre en aquellos seguros que,
por su propia naturaleza, se encuentran estandarizados.
Que en estos últimos casos, la participación casi ociosa de intermediarios,
produce una distorsión en los precios del mercado en perjuicio de los
asegurados e impide la interacción espontánea de la oferta y de la demanda.
Que en esa inteligencia, corresponde liberar de las restricciones establecidas en
la Ley 22.400, a la comercialización de aquellos seguros que se ofrezcan al
público en general y tengan por objeto coberturas de uso generalizado.
Que con la medida propiciada no se conmueve el espíritu de la Ley 22.400, toda
vez que sólo se incluye operaciones en las que no requiere del especial
conocimiento y consiguiente asesoramiento del productor.
Que la ausencia de claras regulaciones acerca del cobro de primas por parte de
los productores-asesores de seguros ha posibilitado la existencia de desmanejos
administrativos que provocan injustificadas demoras entre el pago efectivo por
parte del asegurado y el ingreso de esa suma a la entidad aseguradora.
Que, como consecuencia de lo referido en el considerando precedente resulta
necesario estudiar la factibilidad de establecer un régimen general por el cual
se optimice el régimen de percepción y liquidación de las cobranzas por parte
de las entidades aseguradas.
Que el presente se dicta en virtud de lo normado por el art. 10 de la Ley 23696
y en uso de las facultades antes mencionadas y las que surgen de los incs. 1) y
2) del art. 86 de la Constitución Nacional.
Por ello, el Presidente de la Nación Argentina decreta:
Artículo 1º: Las restricciones que respecto de la intermediación de seguros se
establecen en la Ley 22.400, no son aplicables a aquellas operaciones de
seguros que se ofrezcan al público en general y que se encuentran inscriptas en
un registro especial que a tales efectos habilitará la SUPERINTENDENCIA
DE SEGUROS dentro de los sesenta (60) días posteriores al dictado del
presente decreto. En igual plazo, este organismo dispondrá en qué ramas podrá
operarse bajo la modalidad antes referida incluyendo las pautas generales que
deberán reunir tales contratos para obtener su inscripción en el referido registro.
Artículo 2º: La SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS evaluará la factibilidad
de establecer un régimen general que permita optimizar los actuales sistemas
de percepción y liquidación de cobranzas de las entidades aseguradoras, y
propondrá al MINISTERIO DE ECONOMIA Y OBRAS Y SERVICIOS
PUBLICOS las normas que estime correspondan para su instrumentación.
RESOLUCIÓN SSN 23.469 (Circular 3.067) – 31/8/94
Artículo 1º: Apruébase el “Reglamento para la comercialización masiva de
seguros (Decreto Nº 855/94”) que como Anexo I integra la presente.
REGLAMENTO PARA LA COMERCIALIZACION MASIVA DE SEGUROS
(DECRETO Nº 855/94)
I
Registro
Artículo 1º: Créase en el ámbito de la Gerencia Técnica de esta
Superintendencia de Seguros, el Registro Especial de Seguros Comercializables
Masivamente (Decreto Nº 855/94), en el que deberán inscribirse aquellos planes
y pólizas cuya intermediación se realice dentro del marco previsto en el Decreto
Nº 855/94.
II
Ramas y coberturas autorizadas
Artículo 2º: Podrán comercializarse previa inscripción en el registro previsto en
el artículo precedente, aquellos planes correspondientes a los ramos y coberturas
que se mencionan a continuación:
a)
todas las coberturas del ramo automotores y vehículos remolcados;
b)
las coberturas de combinado familiar e incendio de casas de
familia del ramo incendio, en ambos casos, a primer riesgo absoluto.
c)
d)
e)
la cobertura de alquiler de inmuebles del ramo caución;
las coberturas individual y temporaria, y sepelio del ramo vida; y’
la cobertura individual del ramo accidentes personales.
III
Condiciones de promoción y venta
Artículo 3º: Los seguros que se comercialicen masivamente de conformidad con
lo dispuesto por el artículo 1º del Decreto Nº 855/94, deberán contener un
prospecto indicativo que preceda a la póliza y que se considerará parte integrante
de la misma. En dicho prospecto, deberá hacerse constar:
a)
riesgo cubierto;
b)
alcance del resarcimiento;
c)
exclusiones a la cobertura;
d)
breve explicación del procedimiento que deberá seguir el
asegurado en caso de siniestro con remisión expresa a las cláusulas aplicables;
e)
lugares y teléfonos a los que podrá dirigirse el asegurado para
consultas y/o denuncias ante siniestros; y,
f)
últimos indicadores patrimoniales y financieros de la aseguradora
según datos proporcionados por esta Superintendencia de Seguros de la Nación,
consignándose los parámetros sobre los cuales se toman los mismos y los
valores de referencia que establece este organismo. Sin perjuicio de ello, cuando
la empresa de seguros oferente haya sido calificada en su riesgo, deberá
consignar la calificación que haya merecido.
La totalidad de los datos citados precedentemente, deberán ser
especificados en forma clara y destacada sin inducir a error de ninguna
naturaleza.
IV
Inscripción de planes y pólizas
Artículo 4º: Las entidades aseguradoras al tiempo de solicitar la inscripción del
plan pertinente en el Registro Especial de Seguros Comercializables
Masivamente (Decreto Nº 855/94), deberán acompañar el modelo proforma del
frente de póliza y del prospecto indicativo.
Artículo 5º: Una vez registrado el plan, su frente de póliza y prospecto
indicativo, la compañía aseguradora deberá limitarse a ofertarlo y venderlo en la
condiciones inscriptas, sin alteración de ninguna especie. El incumplimiento de
esta obligación será considerado ejercicio irregular de la actividad aseguradora y
hará pasible a la empresa de seguros oferente de las sanciones previstas en el
artículo 58 de la Ley Nº 20091.
V
Entidades autorizadas a intermediar
Artículo 6º: Las aseguradoras que comercialicen los seguros autorizados de
conformidad con el presente régimen, sólo podrán hacerlo a través de entidades
que reúnan las siguientes condiciones:
a)
sean sociedades anónimas, de responsabilidad limitada o
cooperativas, que por naturaleza de su objeto, su actividad habitual y estructura
administrativa, garanticen la venta masiva de tales servicios;
b)
acrediten la contratación de una póliza por una suma asegurada
equivalente a CIEN MIL PESOS ($100.000.-) con el objeto de cubrir el correcto
cumplimiento de todas las obligaciones emergentes de la tarea de intermediación
que practiquen y, particularmente, los perjuicios por errores u omisiones que
puedan ocasionar a quienes contraten por su intermedio. Dicha póliza de seguro
deberá permanecer vigente hasta la extinción de las obligaciones contraídas en la
tarea de intermediación, y podrá ser reemplazada por un aval bancario de igual
monto que deberá reponerse en la medida de su agotamiento; y’
c) registren debidamente las operaciones que intermedien.
Artículo 7º: En todos los casos, las empresas de seguros deberán inscribir a los
intermediarios en un registro que a tal efecto habilitarán, debiendo informar la
nómina de tales intermediarios a esta Superintendencia de Seguros.
Artículo 8º: Si alguno de los inscriptos en dicho en dicho registro no cumpliera
con los requisitos establecidos en el artículo 6º de la presente reglamentación, la
aseguradora, sin perjuicio de las sanciones que merezca en virtud del ejercicio
irregular de su actividad, será responsable de los perjuicios por errores u
omisiones que pudiera ocasionar a quienes contraten por esa intermediación.
VI
Prohibiciones
Artículo 9º: En todos los casos de contratación mediante el mecanismo previsto
en el Decreto Nº 855/94, la voluntad del asegurado respecto de la celebración del
contrato deberá ser expresa, excluyéndose cualquier mecanismo de contratación
que haga presumir la existencia de esa voluntad por sola conducta omisiva de
éste.
CIRCULAR SSN Nº 3.963 – 1º/7/99
Tengo el agrado de dirigirme a usted con el objeto de comunicarle que en
consideración a la Declaración Nº 5450 –D-98 de la Honorable Cámara de
Diputados de la Nación de fecha 21 de abril de 1999, en la propuesta de venta
de los seguros comprendidos en el Decreto 855/94 (Comercialización Masiva)
deberán incluir en forma destacada la siguiente leyenda: “El contratante ha
tomado conocimiento del derecho a decidir, que le asiste, sobre la
contratación de los seguros y la libre elección del intermediario o compañía
aseguradora”
RESOLUCIÓN 30.418 (Com. 849 – Circ. 5436)
7/3/2005
ARTICULO 1º.- Las entidades aseguradoras deberán informar a la
SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN, dentro de los 60 (sesenta) días
de entrada en vigencia de la presente resolución, los Agentes Institorios designados con
facultad para celebrar seguros, especificando nombre y apellido o razón social de
corresponder, número de CUIT, domicilio, fecha de inscripción y número de ingreso en
el Registro Público de Comercio de la jurisdicción que corresponda del documento por
el que se ha designado Agente Institorio. Aquellas entidades que no cuenten con
Agentes Institorios designados con las facultades mencionadas precedentemente,
deberán informarlo expresamente mediante nota a remitir a este organismo.
ARTICULO 2º.- La documentación de designación de los Agentes Institorios, señalada
en el artículo anterior, deberá encontrarse en la sede de cada entidad aseguradora a
disposición de este Organismo de Control.
ARTICULO 3º.- A los fines de mantener actualizada esta información deberán remitir
trimestralmente, todas las novedades correspondientes a nuevas designaciones,
renuncias o revocatorias de estos mandatos. Dicha información deberá ser presentada
ante este Organismo antes del cierre del mes siguiente a la finalización de cada
trimestre calendario.
ARTICULO 4º.- Las retribuciones que las aseguradoras efectúen a sus Agentes
Institorios deberán contabilizarse bajo la cuenta Gastos Directos de Producción que se
expondrá en el Anexo XI de los Estados Contables en el Rubro Otros Gastos de
Adquisición – Seguros Directos (*)
ARTICULO 5º.- Regístrese, comuníquese y publíquese en el Boletín Oficial.
Nota del editor:
(*):
Texto precedente s/ Resolución 30.481 (Comunicación 893).
El texto anterior disponía:
“Las entidades aseguradoras deberán observar la prohibición de remunerar a los
Agentes Institorios en proporción a la producción bruta o neta, total o de cualquiera de
las secciones de seguros en particular y, en el caso de las sociedades de seguros
solidarios, con porcentajes sobre las cuotas de ingresos por las acciones de la entidad.”