EDWIN OTTONIEL PALENCIA ID: UAM22444HTH30689 ASIGNACION: Personal Finances

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EDWIN OTTONIEL PALENCIA
ID: UAM22444HTH30689
ASIGNACION: Personal Finances
Trabajo de Finanzas Personales Presentado
Al Departamento Académico
De la escuela de Finanzas
Para el Programa de Grado de Masters en Finanzas
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TABLA DE CONTENIDO
PORTADA
TABLA DE CONTENIDO
INTRODUCCION
1. QUE SIGNIFICAN FINANZAS PERSONALES
2. NECESIDADES Y DESEOS
3. DIAGRAMA DE LAS NECESIDADES HUMANAS
4. DEFINICIÓN DE PRESUPUESTO
5. PRESUPUESTO DE GASTO FAMILIAR
6. PLANEACION DE PRESUPUESTO FAMILIAR.
7. PLANEACIÓN DE PRESUPUESTO MENSUAL
8. BENEFICIOS DE UN BUEN SEGUIMIENTO EN EL PLANEAMIENTO
PRESUPUESTAL
9. TARJETAS DE CREDITO
10. SEGUROS
11. RETIROS 401(k)
12. CONCLUSIONES
BIBLIOGRAFIA
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INTRODUCCION
Las Finanzas personales son un tema al cual no todo el mundo presta atención. La gente parece
vivir al azar sin ocupase de un planeamiento y estructuración precisa de sus ingresos, egresos,
aspiraciones del futuro y búsqueda de seguridad económica.
Este trabajo tratará con diferentes áreas de las finanzas personales estableciendo la importancia
de una evaluación diagnostica del estado financiero personal y de la familia, los puntos a
observar para un plan financiero, así como algunas pautas para la buena administración de las
finanzas.
Al determinarse la importancia de un buen planeamiento y control a través del presupuesto
familiar se verá la importancia de establecer metas para el futuro inmediato, cercano y el lejano.
Un buen planeamiento luego de una evaluación diagnostica ayudará al individuo a determinar la
inminente necesidad de saber cómo hacer un buen uso de crédito así como encontrar estrategias
que le ayuden a tener un buen manejo de deudas y créditos personales.
No es fácil encontrar y establecer mecanismos que protejan los recursos financieros familiares
pero de hecho, los dos planes sencillos sugeridos dentro de este trabajo ayudarán al lector a
encontrar algunas medidas y métodos sencillos que quizá haya estado buscando y que puede
adoptar para resguardar el futuro económico de la familia. Dentro de esto se incluye la
importancia del ahorro y las Inversiones familiares
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Desde el punto de vista psicológico se tratará lo que una necesidad y un deseo implican para el
ser humano y en una breve descripción hacer pensar al lector para que haya una concientización
acerca del buen planeamiento y manejo de las finanzas.
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1. QUE SIGNIFICAN FINANZAS PERSONALES
Al definir la expresión “Finanzas personales”, es indispensable pensar en que toda actividad
realizada dentro del contorno existencial, basa su operatividad en el sistema financiero y
económico. El individuo debe estar ampliamente informado y relacionado con todo medio
operativo y buena práctica que le ayude a optimizar sus finanzas. Para lo anterior, la buena
planeación y organización pueden considerarse vitales, si se anhela tener éxito en esta área.
El éxito financiero y la optimización de las finanzas personales implica el poder observar o
incluir diferentes aspectos importantes para el manejo y buena administración de nuestra
economía, manteniendo un equilibrio y buen control de las mismas. En una forma intrínseca es
indispensable saber cómo se debe operar para relacionarse óptimamente con ese conjunto de
condiciones extrínsecas necesarias que ayudan a funcionar bien en el área de las finanzas. En
otras palabras el informarse acerca del buen manejo financiero ayudara al individuo a
relacionarse óptimamente con su contorno existencial.
Las finanzas están determinadas por: los gastos, el trabajo, el lugar donde vivimos los alimentos,
la transportación, el estudio, colegio de los hijos, los planes para el fin de semana, las compras
que se llevan a cabo etc. Toda decisión que se toma tiene su base financiera
Serbia, Xavier en su libro pregúntale a Xavier menciona el adagio de Sun Tzu from 2.000 años
atrás, en el cual él dice “Aquel que está siempre preparado y espera lo inesperado, será
victorioso”
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2. NECESIDADES Y DESEOS
De acuerdo al Dr. Larry Crabb (1977) con lo relativo a necesidades personales, la gente tiene una
necesidad personal básica que requiere dos clases de aportes para su satisfacción. La necesidad
más básica es el sentido personal de valor, una aceptación de uno mismo como una persona real
y completa en su totalidad. Los dos aportes requeridos son significancia (propósito, importancia,
suficiencia, idoneidad para un empleo o trabajo, ser significante, impactar) y seguridad (amor –
incondicional y expresado consistentemente; aceptación permanente.
En un diagrama sobre la estructura de necesidades del ser humano Dr. Crabb Larry (1977)
(p62), lo demuestra así:
3. DIAGRMA DE LAS NECESIDADES HUMANAS
SIGNIFICANCIA
SEGURIDAD
VALOR PERSONAL
SIGNIFICANCIA
Con lo anterior puede determinarse que muchas veces cuando existe un hábito desenfrenado de
gastar el dinero, de buscar mas y mas cosas materiales sin siquiera percatarse del endeudamiento
y guiados por la sola ansiedad de gastar y tener más puede que esas necesidades esenciales de las
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que habla el Dr Larry Crabb no hayan sido suplidas. El querer mas y mas desenfrenadamente
hasta endeudarse denota el vacio dentro de lo más profundo del individuo que no es llenado
fácilmente. El individuo ni siquiera se percata de la situación o de la razón por la cual está
observando dicha conducta.
El autor de este trabajo a través de la consejería familiar que ha experimentado, hace una
correlación entre lo que explica el Dr Larry Crabb y las motivaciones que llevan al individuo a
tener conductas desenfrenadas sin medir consecuencias. Esta correlación puede establecerse
cuando se observan conductas de gastadores compulsivos.
Dentro del contexto familiar el cual es la base de toda sociedad los padres son responsables de la
dirección del presupuesto familiar. Se debe estar contentos con lo que se tiene pero no
conformes. El dinero puede comprar una casa pero no un hogar. Puede pagar la educación pero
no la sabiduría. Puede incluso pagar el trasplante de un corazón pero no puede comprar el amor.
¿Qué es entonces una necesidad Económica? Es todo aquello que necesita el individuo para
vivir. Como alimento, techo, vestido, seguridad, transporte y salud etc.
¿Qué es un deseo: Es cuando a algo se le da una calidad más alta de adquisición a la que le
corresponde. Se desea obtener algo que gusta. Los deseos y gustos deben satisfacerse siempre y
cuando se haya cumplido con las necesidades primarias y luego establecer si queda dinero para
satisfacerlos. Una pregunta que debe surgir siempre es: ¿realmente necesita la persona lo que
compra o tan solo lo quiere?
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Las familias no se desintegran por la pobreza, sino por las malas decisiones financieras en el
manejo de las finanzas. Cuando hay pobreza entonces las familias se unen para salir adelante. La
vida abundante tiene que ver más con el estilo de vida, que con una cuenta bancaria.
Disfrutar de la vida es jugar con los hijos, comer juntos y compartir los alimentos, preocuparse
por la vida de la gente. Visitar un enfermo, limpiar la casa de un anciano, llamar a un amigo
cuando está enfermo. La felicidad no tiene que ver con la satisfacción personal. El tener cosas
materiales no necesariamente es felicidad.
La vida tiene muchos imprevistos, por eso es preferible prevenir que lamentar. Muchas personas
trabajan sólo para pagar deudas, otras lo invierten en diversión, juegos de azar o en productos y
actividades innecesarias. Pero del otro lado pueden existir también aquellos que prefieren invertir
una determinada suma de dinero en un negocio que les pueda traer beneficios en un futuro.
Todas las personas deben saber cuáles son las herramientas con las que cuenta para planear
sus finanzas personales, al momento de adquirir un vehículo, una vivienda, montar un negocio
propio o comprar acciones, pagar las mensualidades escolares y actividades extra curriculares de
los hijos, viajes vacacionales y otras tantas.
4. DEFINICIÓN DE PRESUPUESTO
Es el cálculo anticipado de gastos e ingresos o activos y pasivos y la previsión de futuras
actividades económicas que se realizarán regularmente para establecer los resultados de toda
operación financiera personal del futuro. Es además una guía de acción que ayuda al individuo a
darse cuenta de las prioridades, minimizando riesgos y ayudando a establecer metas.
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Los Presupuestos o planes financieros se establecen como estrategias escritas, organizadas para
mantener la salud financiera y lograr metas del mismo tipo. Cada individuo tiene la
responsabilidad de contemplar y desarrollar su propio plan financiero, centrado en sus
circunstancias únicas, deseos y objetivos.
Es muy importante el esfuerzo personal que conlleve a la consecución de las metas y objetivos
dentro de la planificación financiera. Este esfuerzo debe centrarse en el interés del individuo por
su propio bienestar y el de su familia. Para obtener dicho bienestar que mejor que una buena
planificación familiar en todos los aspectos iniciando con gastos, los consumos, ser precavidos
para el futuro, saber cómo adquirir seguros, planear bien el pago de impuestos, acumular capital,
sea por inversión o ahorro. Y la previsión de la seguridad en la vejez con pólizas de retiro y
jubilación, la buena administración del 401(k)
El primer paso es un diagnostico evaluativo de la condición financiera, determinando cuales son
los gastos, los ingresos y preparar así mismo un presupuesto familiar realista con visión hacia el
futuro”. Los presupuestos deben incluir los gastos básicos requeridos para que una familia pueda
mantener un estándar de vida seguro y decente. Esto incluye vivienda, comida, cuidado de los
hijos, transporte, servicios de salud, impuestos y otras necesidades tales como ropa, artículos
escolares y productos del cuidado personal.
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ESTABLECER LO QUE
SE QUIERE OBTENER,
LAS METAS Y
OBJETIVOS A CORTO Y
EVALUACION
DIAGNOSTICA DEL
ESTADO
FINANCIERO
5. PRESUPUESTO
ESTABLECER UN PLAN
DE ACCION UN
PRESUPUESTO FAMILIAR
DE GASTO FAMILIAR.
LO QUE SE PUEDE INCLUIR EN EL
PLAN O PRESUPUESTO
INGRESOS
(NUEVAS
FUENTES)
ORGANIZAR GASTOS EN
DETALLE
IMPUESTOS
EDUCACION Y PREVENCION
INVERSIONES
Con lo anterior se pretende identificar todo curso de
acción que llevará a evaluar las alternativas que se
tengan para crear así el plan financiero
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¿Cómo se establecen las metas? Las metas son aquellas cosas que el individuo pretende
conseguir u obtener. El planificar las finanzas personales quiere decir establecer los objetivos a
través de los cuales se conseguirán las metas de éxito de un individuo. Cada individuo lucha por
tener una vida sin problemas y rica en oportunidades, con dinero, con una buena casa, carro,
algunas comodidades, estudios, una profesión un buen hogar etc. Si no se planifica no podrán
obtenerse ninguna de las cosas que se anhelan, libre de deudas.
Al considerar el plan financiero debe tenerse en cuenta todo aquello que se quiere y se necesita,
cual es su estilo de vida y lo que anhela el individuo para el presente, el futuro inmediato y el
futuro lejano. Entre otros además se incluyen: cuáles son sus expectativas con relación a la
educación propia y la de los hijos, cual es su forma de producción de ingresos o empleo que
desempeña, cuál es el estilo de vida anhelado en lo cual se incluiría la diversión y
entretenimiento que tipo de vivienda desea adquirir y la consecución de fondos de retiro o
jubilación.
Antes de elaborar un plan financiero es importante organizar todos los archivos que se tengan de
facturas, pagos de impuestos, estados de cuentas bancarios, talonarios de pago de salario,
declaraciones de beneficios de empleado, recibos, pólizas de seguros, contratos, testamentos,
acciones, títulos, facturas, declaraciones de plan de inversión, estados de cuenta de jubilación,
hipotecas y cualquier otro tipo de documento que se relaciona con la vida financiera.
Bueno ahora que toda se ha organizado se puede hacer una lista de todos los gastos incluyendo
todo en mínimo detalle, y se determina igualmente el monto del ingreso mensual. Para facilitar
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un buen seguimiento es indispensable que se mantenga un registro constante quizá
semanalmente, para lo cual puede emplearse un cuadro como el que sigue a continuación:
6. PLANEACIÓN DE PRESUPUESTO FAMILIAR
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2
PLANEACIÓN DE PRESUPUESTO FAMILIAR
%
Monto
Monto
OBSERVACIONES
INGRESOS
$ 4.300.00
Egresos y Gastos
2.1
2.2
2.3
2.4.
2.5.
2.6.
2.7.
2.8.
2.9
Diezmo
Vivienda
Comida
Transporte
Medico
Vestimenta
Cuidado personal
Deudas varias
Ahorros
Ingreso Familiar Mensual
10%
35%
18%
9%
5%
5%
5%
8%
5%
$ 430.00
$1.500.00
$ 800.00
$ 400.00
$ 200.00
$ 215.00
$ 200.00
$ 355.00
$ 200.00 $4300.00
100%
0
Cada familia establece su presupuesto Familiar y cada familia aplica sus porcentajes sugeridos.
Este Presupuesto se estableció con base a una pareja de esposos que llevan al hogar $4.300.00
mensuales. La pareja pertenece a clase media baja, en New York Long Island.
El Esposo tiene un salario de $ 600.00 semanales y la Esposa de $ 400.00 semanales.
Lo anterior se multiplicó por 4.33 semanas del mes.
La única manera de que esta pareja mejore su situación económica es moviéndose a un nivel de
ideas y valores más altos que los que les llevaron a la condición actual. Mejorar el estilo de vida.
Mejorar la consecución de Ingresos en tres diversas formas:
Una Nueva Carrera y preparación Universitaria avanzada
Iniciación de un nuevo Negocio.
Inversiones
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 No se debe olvidar el calcular el 5 % de inflación anual cuando se calculen las cifras de
presupuesto y gastos proyectados.
Ahora puede considerarse otro ejemplo de Planeamiento simple, con inclusión de otras
categorías como el que a continuación se presenta:
7. PLANEACIÓN DE PRESUPUESTO MENSUAL
Plan de Presupuesto Semanal
CATEGORIA
Hipoteca/Renta
Alimentación
Vestimenta
Gasolina(carro)
Salud/Medico
Regalos
Transportación
Mantenimiento
Casa
Electricidad
Aceite Boiler
Teléfono
Celular
Agua
Cable
Internet
Seguro Casa
Seguro Carro
Seguro Salud
Seguro de Vida
Educación
Contribuciones
Arrendamientos
Tarjeta de
Crédito
LIMITE
SEMANAL
1ra
SEMANA
2nda
SEMANA
3ra
SEMANA
4ª
SEMANA
5ª
SEMANA
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Tarjeta de
Crédito
Tarjeta de
Crédito
Préstamo del
Carro
Otros
Prestamos
Vacaciones
Gimnasio
Entretenimiento
Algunos de los gastos quizá no se realicen semanalmente pero es importante tener en cuenta que
se pueden realizar este registro cada semana para mantener un control más seguro.
Es posible que luego de haber establecido la rutina de llevar el registro de los gastos se puedan
identificar los gastos mensuales innecesarios para poder redirigir cualquier derroche de dinero y
lograr los objetivos planteados en el plan financiero personal. Si el individuo desea hacer un
presupuesto va a necesitar encontrar un balance entre los gastos que lleva y los ingresos que
recibe. Así de una manera más clara podrán determinarse cuáles son los hábitos de gasto o
compras que deben cambiarse eliminarse o reducirse. Todo aquello que sea innecesario puede
eliminarse para buscar la forma de incluir ahorros dentro del plan financiero.
Aquí podría considerarse algo más, y es el hecho de establecer cómo pueden incluirse ahorros en
los costos de servicios, haciendo un plan de “casi austeridad” pero no precisamente en términos
de pobreza pero en términos de ahorro. Deben establecerse además otras formas viables para
generar ingresos dentro de la familia, organizando a su vez dichas ideas y estableciendo límites
de tiempo para conseguirlas con metas de corto mediano y largo plazo.
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Luego de mantener este control se sugiere que se haga un plan de Presupuesto a largo plazo, con
proyecciones de ingresos, y costos de obtención de las metas futuras y todos aquellos gastos de
entretenimiento, diversión y otros, calculando los montos que se planean para cada categoría
mensual y anualmente. Si no hay disciplina y compromiso total para seguir este planeamiento y
no funcionará.
La revisión, evaluación y replanteamiento de este es algo que ayudara al individuo o a la familia
Es de vital importancia que se busque la información y educación acerca de las finanzas a través
de libros, revistas. Internet, noticias, comprando software de planeamiento financiero, hablando
con otras personas expertas en finanzas asistiendo a seminarios o reuniones de finanzas etc.
Las metas financieras pueden incluir cosas tales como un carro nuevo, una mayor capacitación
avanzada, casa, viaje prolongado y autosuficiencia durante años de trabajo y jubilación.
Dentro de estas metas financieras se deben establecer prioridades.
8. BENEFICIOS DE UN BUEN SEGUIMIENTO EN EL PLANEAMIENTO
PRESUPUESTAL
Entre los beneficios de una buena administración y control se pueden considerar:
Paz y armonía, buena salud, efectividad para consecución utilización y protección de los
recursos financieros, evitar deudas excesivas y aun la quiebra, se reduce la incertidumbre
Se mejora la calidad de vida cuando hay satisfacción personal, se mejoran de igual manera las
relaciones personales como resultado de decisiones financieras bien planeadas y eficazmente
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comunicadas.
Un sentido de la libertad de financiero es apreciado por todo aquel que logra mantener sus
finanzas prosperas y bajo control.
9. TARJETAS DE CREDITO
El problema aquí no es el crédito ni el fácil acceso al financiamiento el causante de muchas de
nuestras dificultades financieras sino aquellos que manejan el crédito. De nada sirve que en la
familia exista un ingreso alto, si se gasta más de lo que se gana. Cuando el ingreso aumenta se
debe ahorrar más en lugar de gastar más, siendo más disciplinados en los gastos fundamentales.
Existe un problema y es el bombardeo psicológico en comerciales acerca de tarjetas de crédito, y
de préstamos, también existen diversa cantidad de comerciales que incitan al consumidora a una
euforia de compra. Con sus insistentes mensajes de compra esto, compra el otro, la mente se
condiciona a seguir todo lo sugerido sin siquiera prestar atención si se necesita o no lo que se ha
comprado. Esto es lo que se podría decir acerca de la fiebre de compra usando tarjetas de crédito
sin analizar que es dinero prestado a un alto interés. Es por ello que muchas mujeres terminar con
docenas de zapatos, de carteras de vestidos etc., y nunca sacian el anhelo de comprar
compulsivamente.
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Otra situación es el hecho del bombardeo comercial de avisos y propagandas que bloquean la
capacidad del individuo para pensar tiene mucho que escoger y no sabe qué hacer, se bloquea y
termina comprando lo primero que encuentra porque su mente no quiere trabajar más
desafortunadamente lo que compró, era lo más costoso y lo que menos necesitaba.
La capacidad de escoger es bloqueada, bloqueo mental pereza de pensar, ocupaciones, no tomar
tiempo la vía fácil y rápida
Es aconsejable que cuando se tiene una deuda grande en tarjetas de crédito, se debe dejar de
usarlas hasta que se haya cancelado totalmente las deudas actuales. Si fuera necesario, se debe
notificar a la compañía de la tarjeta de crédito y hacer los arreglos para un programa de pagos
que sea razonable.
Serbia et. al (2010), Por eso soy de la idea de que las deudas tienen que ser TAP:
Temporales Asequibles y Productivas. Temporales porque no queremos estar
esclavizados a ellas. Asequibles porque se puede alcanzar sin que el nivel de
endeudamiento pase de cierto límite. Y productivas porque, si vamos a pedir prestado,
que sea para adquirir algún bien o un servicio que realmente traiga un valor económico
Al hablar del máximo que puede el individuo adquirir de deuda. Serbia dice: Como regla
general se usa el 36% del ingreso neto (después de impuestos) promedio (durante un
mínimo de cinco años)...
Por ejemplo si el interés promedio de todas mis deudas es 8% y una duración de 15 años,
entonces el monto de las deudas no debe ser superior a 3.16 veces mi ingreso neto. (págs.
114, 115)
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En general es muy importante tener en cuenta que el individuo no pase toda su vida pagando una
deuda por ende no es aconsejable hacer únicamente el pago mínimo, debe pagarse una cantidad
mayor a este para que el nivel de la deuda sea temporal. Además si no se tiene cuidado y la
persona se atrasa en algún pago mensual, puede estar pagando una multa o penalidades y el
interés sube
10. SEGUROS
Siempre al adquirir seguros es vital que se investigue la compañía a utilizar para cerciorarse de la
estabilidad de esta. Siempre se debe estar seguro que la compañía tiene una buena calificación,
Serbia et al (2010), de acuerdo a sus concejos, dice que los Seguros de Vida mejores para
adquirir son los seguros a término, debido a que la prima es menos costosa y se puede conseguir
una cobertura más alta mientras que los otros seguros con posibilidades de ahorro e inversión son
más costosos y su efectividad no es la misma. Lo recomendable seria tener otro plan de inversión
o retiro y que el seguro de vida sea a término. (Págs. 90, 91)
Al hablarse de Seguros Médicos, ahí es donde los individuos necesitan estar bien informados
para evitar confusión. Serbia et al (2010) habla de que es indispensable tener información de las
categorías en este tipo de seguros, que muestra como se entienden estos pagos:
a) Deducible: Es lo que paga el individuo antes que la compañía de seguros empiece a
pagar
b) Copago cuota que se paga fija al momento de la visita al médico o el examen.
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c) Coseguro. Pago después del deducible divido entre la compañía de seguros y el
individuo asegurado.
d) El límite máximo de gastos que salen del bolsillo. (Pág. 108)
Con lo relacionado a los Seguros De Autos, es indispensable tener en cuenta que no se puede
entrar en el proceso de búsqueda y adquisición de seguros para autos a ciegas es importante
adquirir información acerca de las diferentes compañías de seguros; estas tienen diferentes tasas
de costos y varían unas de otras en su cobertura, sus opciones, su forma de operar, su agilidad al
responder en las demandas, etc. El estar bien informado hace que el individuo se prepare para
hacer las preguntas adecuadas al agente de seguros, en el proceso de consecución de una
compañía de seguros para autos. Las siguientes entre otras pueden ser algunas de las cosas que se
deben considerar para adquirir información de los agentes: Clase de cobertura necesaria, los
deducibles, opciones de pago, como evalúan los riesgos, si la compañía tiene o no servicio de
demandas constante y si es fácil comunicarse con los agentes de la compañía si tienen un lugar
tangible u oficina etc.
11- RETIROS 401(k)
Estos tienen que ver con planes de retiros de empleados, financiado por contribuciones del
salario del empleado antes de calcular impuestos y a veces con contribuciones de contrapartida o
igualar el empleador equiparando los fondos. Estos son beneficiosos si se tienen disponibles, las
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contribuciones crecen libres de impuestos hasta tanto no sean retirados. Al retirarse estos fondos
pueden ser convertidos en IRA.
Estos planes incentivan el ahorro en los individuos vinculados a instituciones que ofrecen dichos
planes. Estas contribuciones se llaman así porque existe una clausula de retiros con dicho
numeral dentro del código legal de los Estados Unidos en lo relacionado a código de rentas.
En razón a la forma como funciona podría explicarse de la siguiente manera: Si el individuo
tiene un salario mensual de $5000 y quiere contribuir con $250, es decir el 5% ; el dinero
restante del salario que es $ 4750 está sujeto a impuestos 25% sería un total de impuestos de
$1.187.50.
Entre las diferentes cosas necesarias para informarse acerca de los 401(k) podría considerarse
que estas inversiones no están sujetas a impuestos y pueden alcanzar mayor rentabilidad. El
individuo puede retirar su dinero sin penalidades, impuestos o recargos después de cumplir 59.5
o en caso de muerte el dinero va para la esposa o beneficiarios.
Stav Julie (2012), en su libro “Invierte en tu futuro” habla de que son planes beneficiosos
especialmente cuando hay igualación de fondos por parte del empleador. Sin embargo hay algo
que se debe considerar y es el hecho que la inversión estará limitada a las decisiones de inversión
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del empleador. A medida que crece la cuenta el individuo no solo es beneficiado por lo que va
ahorrando con su aportación y la del empleador, pero también se puede invertir y acumular
interés compuesto. Si el individuo hubiese hecho el ahorro por si mismo hubiese tenido que
pagar impuestos sobre ese dinero, esa es una de las razones por las cuales es beneficioso tomar
ventaja de estos planes si están disponibles a través del empleador. (Págs. 192, 193)
Conclusiones:
El concepto disciplina fiscal en las actividades de los presupuestos de los gobiernos ser refiere,
cuando existe un presupuesto equilibrado, donde el gobierno no gasta mas de lo que recibe. En lo
familiar o personal tambien podemos hablar de discplina en el manejo de los recursos. El
principal ejemplo de disciplina en los presupuestos familiares lo presentan las familias asiaticas.
Las finanzas personales siempre estan ligadas a un estilo de vida. No necesariamente implica
que un presupuesto ayudara a disponer para todo tipo de gustos y necesidades.
Para planificar finanzas personales, consideramos que a mayor ingresos personales, habra mas
demanda de egresos. Siempre debe tomarse en cuenta que hay deudas buenas y deudas no
aconsejables. Los tipos de deudas buenas: compra de casa, educacion, compra de vehiculo.
Comras no aconsejables: Compra con tarjeta de credito en viajes, comida, ropa. Gastos que no
tienen ninguna esperanza de retorno. La planificacion personal necesita establecer parametros de
disciplina, orden, control. Cuando los ingresos estan bajo el nivel de pobreza de 23000.00
anuales, es aconsejable vivir en ciudades donde, el costo de vida es mas economico.
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El nivel de pobreza casi esta ligado a su nivel de preparacion. Lo que indica que si cambia de
ciudad seran las mismas oportunidades de trabajo. Recomendable sera ir creciendo en el nivel
academico y posibilidad de apertura de un negocio.
De cualquier manera es recomendable hablar con un profesional en la materia para que le ayude
a programar sus planes de inversion y gastos. He observado en el desempeño de mi profesion por
mas de 30 años que las personas no buscan a un profesional para estos fines, por esa razon el
endeudamiento familiar es muy grande, ocacionado por la falta de criterio y disciplina para
tomar desiciones de como planificar las finanzas personales. Algunos casos los prestamos por
tarjetas de credito ayudan a perder el control en la planificacion personal financiera.
BIBLIOGRAGIA
Crabb, Larry. (1977). “Effective Biblical Counseling”. A model for Helping Caring Christians
Become Capable Counselors. Grand Rapids Michigan: Zondervan Publishing House.
Mc Graw, Hill. “The Financial Planning Process”
http://highered.mcgraw-hill.com/sites/0079876543/student_view0/sophomore_year999/your_finances9/financial_planning.html
Inverpedia. “Lo que necesita saber acerca del 401(k)
http://inverpedia.com/articulos/item/221-lo-que-necesita-saber-acerca-del-401k.html
Serbia, Xavier. (2010). “Pregúntale a Xavier” Respuesta a Preguntas Reales de Finanzas
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Personales: U.S.A. Santillana Publishing Company.
Soros, George. (2008). “El Nuevo Paradigma de los Mercados Financieros” Para entender la
Crisis Económica Actual: Estados Unidos. Publicado por Public Affairs, The Preseus
Group Book
Stav, Julie &Rojany B. Lisa. (2012). “Invierte en tu futuro”. New York, New York: The Berkley
Publishing Group.