La V Directiva Europea de automóviles y su repercusión sobre la

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La V Directiva Europea de automóviles y su repercusión sobre la cobertura de
las indemnizaciones de tráfico a partir del 1 de enero de 2008
Por Vicente MAGRO SERVET
Presidente de la Audiencia Provincial de Alicante. Doctor en Derecho
Tráfico y Seguridad Vial, N.º 109, Enero 2008, Ref. 3562, Editorial LA LEY
Diario La Ley, N.º 6874, 1 Feb. 2008, Año
XXIX
, Ref. D-26, Editorial LA LEY
LA LEY
6950/2007
Análisis del art. 4 del Texto refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la
Circulación de Vehículos de Motor, modificado por la Ley 21/2007, de 11 de julio, que entra en
vigor el día 1 de enero de 2008, en materia de importe de cuantías máximas de cobertura de
seguro obligatorio en supuestos de accidentes de circulación Se analiza el espectacular
incremento en las coberturas del SOA respecto a las fijadas en el art. 12 del RD 7/2001, de 12 de
enero, lo que al decir de los expertos podría conllevar la desaparición paulatina del seguro
voluntario ante el notable incremento de la cobertura del seguro obligatorio)
Disposiciones comentadas
1.—F
Los antecedentes de la V Directiva y la adaptación del derecho español
Hemos comenzado el presente año 2008 con la entrada en vigor desde el día 1 de enero del art.
4 del Texto Refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de
Vehículos de Motor (LA LEY 1459/2004), modificado por la Ley 21/2007, de 11 de julio, que
supone una actualización en la fijación del importe de cuantías máximas de cobertura de seguro
obligatorio en supuestos de accidentes de circulación. Modificación introducida en la Ley 21/2007,
que viene como consecuencia de la corolaria del Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de
octubre, a fin de incorporar a derecho interno la Directiva 2005/14/CE del Parlamento Europeo y
del Consejo, de 11 de mayo de 2005, por la que se modifican las Directivas 72/166/CEE,
84/5/CEE, 88/357/CEE y 90/232/CEE del Consejo (LA LEY 6059/2005) y la Directiva 2000/26/CE,
del Parlamento Europeo y del Consejo (LA LEY 6492/2000), relativas al seguro de responsabilidad
civil derivada de la circulación de vehículos automóviles (Quinta Directiva del seguro de
automóviles).
Al objeto que nos interesa analizar en las presentes líneas, recordaremos que mientras que el
resto del articulado entró en vigor a los 30 días de la publicación de la Ley en el BOE, el art. 4 del
RD 8/2004, modificado por esta Ley 21/2007 (LA LEY 1459/2004), ha entrado en vigor el presente
día 1 de enero de 2008, al objeto de avanzar en la regulación del seguro obligatorio de vehículos
a motor, uno de los de mayor trascendencia del mercado español de seguros, como se explicita
en la Exposición de Motivos de la citada Ley 21/2007, y que requiere aplicar la vertiente social de
protección a las víctimas de accidentes de circulación y a los asegurados en virtud de una
actualización y adecuación de los importes máximos de los que responderá el seguro obligatorio
de automóvil contratado por los conductores.
Sin embargo, es evidente que la elevación de la fijación paulatina de las cuantías objeto de
cobertura del art. 4.2 del RD 8/2004 (LA LEY 1459/2004), plantea a las aseguradoras evidentes
problemas —Fo quizás mejor es llamarle preocupaciones por la elevación de las cuantías de las
que responde el seguro obligatorio sin suscribir el voluntario hasta ahora vigente—F, ya que a
partir del presente 1 de enero de 2008 los importes de la cobertura del seguro obligatorio han
quedado fijados en 70 millones de euros por siniestro,cualquiera que sea el número de
víctimas(en daños personales); y 15 millones de euros por siniestro (en daños a los
bienes). Estos importes se irán actualizando anualmente en función del Índice de Precios al
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Consumo Europeo. Y ello, pese a que es conocido que en el año 2006, los españoles destinamos
12.223 millones de euros a contratar pólizas de seguro para el automóvil, lo que supone el 23%
del total del dinero que se destina anualmente a la partida de seguros privados. Además, hay en
la actualidad sesenta entidades aseguradoras ofertan seguros del automóvil, aunque la mayor
concentración de pólizas se realiza en veinte aseguradoras que aglutinan la confianza de casi el
noventa por ciento de los propietarios de los vehículos.
Ello nos lleva a reflexionar sobre el origen y consecuencias de la elevación de estas cuantías
máximas de las que responderá el seguro obligatorio de automóvil (SOA) en lugar de tener que
recurrir al voluntario cuando la reducida cobertura de aquél determinaba que en los casos en los
que se superara el montante indemnizatorio se tuviera que recurrir al voluntario.
2.—F
Art. 4 del Real Decreto legislativo 8/2004, que entra en vigor el día 1 de enero de 2008
a)
La reforma del RD 8/2004, y la regulación legal de la ampliación de la cobertura del seguro
obligatorio
El día 1 de enero de 2008, y en virtud de lo dispuesto en la Disposición Final 2.ª de la Ley
21/2007, ha entrado en vigor la reforma del art. 4 del Real Decreto legislativo 8/2004 (LA LEY
1459/2004), en materia de cuantías económicas que cubre el seguro obligatorio de circulación de
vehículos de motor, y cuya redacción final queda como sigue:
Art. 4. Ámbito territorial y límites cuantitativos(1)
1.—F El seguro obligatorio previsto en esta Ley garantizará la cobertura de la responsabilidad civil
en vehículos terrestres automóviles con estacionamiento habitual en España, mediante el pago de
una sola prima, en todo el territorio del Espacio Económico Europeo y de los Estados, adheridos al
Acuerdo entre las oficinas nacionales de seguros de los Estados miembros del Espacio Económico
Europeo y de otros Estados asociados.
Dicha cobertura incluirá cualquier tipo de estancia del vehículo asegurado en el territorio de otro
Estado miembro del Espacio Económico Europeo durante la vigencia del contrato.
2.—F Los importes de la cobertura del seguro obligatorio serán:
a) En los daños a las personas, 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número
de víctimas.
b) En los daños en los bienes, 15 millones de euros por siniestro.
Los importes anteriores se actualizarán en función del índice de precios de consumo europeo, en
el mismo porcentaje que comunique la Comisión Europea para la revisión de los importes
mínimos recogidos en el apartado 2 del art. 1 de la Directiva 84/5/CEE del Consejo, de 30 de
diciembre de 1983, relativa a la aproximación de las legislaciones de los Estados miembros sobre
el seguro de responsabilidad civil que resulta de la circulación de vehículos automóviles (LA LEY
3282/1983). A estos efectos, mediante resolución de la Dirección General de Seguros y Fondos de
Pensiones se dará publicidad al importe actualizado.
3.—F La cuantía de la indemnización cubierta por el seguro obligatorio en los daños causados a
las personas se determinará con arreglo a lo dispuesto en el apartado 2 del art. 1 de esta Ley.
Si la cuantía de las indemnizaciones resultase superior al importe de la cobertura del seguro
obligatorio, se satisfará, con cargo a éste, dicho importe máximo, y el resto hasta el montante
total de la indemnización quedará a cargo del seguro voluntario o del responsable del siniestro,
según proceda.
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4.—F Cuando el siniestro sea ocasionado en un Estado adherido al Acuerdo entre las oficinas
nacionales de seguros de los Estados miembros del Espacio Económico Europeo y de otros
Estados asociados, distinto de España, por un vehículo que tenga su estacionamiento habitual en
España, se aplicarán los límites de cobertura fijados por el Estado miembro en el que tenga lugar
el siniestro. No obstante, si el siniestro se produce en un Estado miembro del Espacio Económico
Europeo, se aplicarán los límites de cobertura previstos en el apartado 2, siempre que estos sean
superiores a los establecidos en el Estado donde se haya producido el siniestro.
En consecuencia, al objeto que aquí nos interesa es el apartado 2.º del art. 4 RD 8/2004 (LA LEY
1459/2004), el que disciplina la temática relativa al importe de la cobertura del seguro obligatorio
que en el art. 4 anterior del citado Real Decreto se remitía a la vía reglamentaria, pero que en la
reciente reforma se fija en el apartado 2.º del art. 4.
Recordemos que es en el Real Decreto 7/2001, de 12 de enero, por el que se aprueba el
Reglamento sobre la Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor (LA
LEY 1458/2004), en donde se fija en el art. 12 los límites cuantitativos de la cobertura del seguro
obligatorio, a cuyo tenor:
Art. 12. Límites cuantitativos
1.—F El importe máximo de la cobertura del aseguramiento de suscripción obligatoria ascenderá a
los siguientes importes:
a)
Por daños corporales: 350.000 euros o 58.235.100 pesetas, por víctima.
b)
Por daños en los bienes: 100.000 euros o 16.638.600 pesetas, por siniestro, cualquiera que sea el
número de vehículos o bienes afectados...
Sin embargo, frente a la regulación del citado Real Decreto 7/2001, vemos que en el apartado 2.º
del art. 4 del RD 8/2004, se opta por ampliar los límites de seguro obligatorio tal y como se
expone a continuación:
a)
En los daños a las personas, 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de
víctimas.
b)
En los daños en los bienes, 15 millones de euros por siniestro.
Con ello, las diferencias son sustanciales en orden a establecer que, con la reforma introducida
en la Ley 21/2007, que entró en vigor en fecha 1 de enero de 2008 al transponer la V Directiva
Europea (LA LEY 7568/2007), el seguro obligatorio debe responder por una cantidad de hasta 70
millones de euros por siniestro para atender los daños personales de un accidente, y hasta 15
millones para indemnizar los daños a los bienes, mientras que la regulación del art. 12 antes visto
fijaba las cuantías por daños a las personas por víctima y con una cifra de 350.000 euros por
cada una, mientras que el incremento que se fija a partir del 1 de enero es sustancial, por cuanto
alcanza la cifra de 70 millones de euros por siniestro, añadiendo que cualquiera que sea el
número de víctimas, lo que es importante frente a la regulación hasta el 1 de enero vigente, ya
que hasta esta fecha existía un tope fijado en 350.000 euros por víctima por encima del cual no
quedaba cubierto el hecho por el seguro obligatorio, debiendo acudir, en su caso, al seguro
voluntario, y de no disponer del mismo con responsabilidad en el exceso para el responsable del
siniestro. Además, es de destacar que la cobertura actual de hasta 70 millones de euros en los
daños a las personas con independencia del número de víctimas supone un incremento de
cobertura altamente sustancial. En cuanto a la cuantía máxima a responder por daños en los
bienes se eleva también de forma notable al pasar de 100.000 euros por siniestro, cualquiera que
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sea el número de vehículos o bienes afectados a la cuantía máxima de 15 millones de euros por
siniestro.
Con ello,
comparando las dos regulaciones anterior y posterior al 1 de enero de 2008, tenemos que las
nuevas cuantías se aplican para todos los supuestos en los que tenga que resolverse sobre el
importe máximo que cubre el seguro obligatorio, ya que no se deben plantear cuestiones de
retroactividad, o irretroactividad
, sino que desde el 1 de enero de 2008, si surgiere alguna duda en situaciones en las que deba
resolverse si con el seguro obligatorio deben cubrirse cantidades que lleguen hasta las fijadas en
el art. 4 nuevo la respuesta será positiva con independencia de la fecha del hecho, ya que no se
trata de aplicar cantidades nuevas a hechos ocurridos antes de la entrada en vigor del art. 4, sino
para fijar los topes máximos hasta donde puede alcanzar la cobertura del seguro obligatorio y
que vinculan desde el 1 de enero de 2008. Aun así, el esquema de la reforma afecta de la
siguiente manera:
•F Cuantías y cobertura hasta el 31 de diciembre(2):
—F
Daños en las personas: 350.000 de euros por víctima para atender los daños personales de
un accidente.
—F
Daños en los bienes: 100.000 euros por siniestro, cualquiera que sea el número de vehículos
o bienes afectados.
•F Cuantías y cobertura desde el 1 de enero de 2008:
—F
Daños en las personas: hasta 70 millones de euros por siniestro para atender los daños
personales de un accidente, cualquiera que sea el número de víctimas.
—F
Daños en los bienes: hasta 15 millones de euros para indemnizar los daños a los bienes por
siniestro.
En cuanto a la cobertura del seguro obligatorio en los daños en los bienes se eleva, también, de
forma notable la cobertura que pasa ahora hasta 15 millones de euros por siniestro, mientras que
en la actualidad se situaba en 100.000 euros por siniestro, lo que, asimismo, supone un
incremento elevadísimo en la cobertura del seguro obligatorio.
Por otro lado, hasta el 31 de diciembre de 2007, en el art. 12 del Real Decreto 7/2001, de 12 de
enero (LA LEY 81/2001), se determinaba que si se superaban las cuantías máximas de cobertura
quien era considerado culpable del accidente y no tenía seguro voluntario que complementara al
obligatorio no tenía ninguna cobertura adicional, por lo que se le podría reclamar el exceso,
aunque la cifra ahora vigente hace mucho más difícil la inexistencia de cobertura con el seguro
obligatorio y tener que recurrir al voluntario.
Con ello se produce un importantísimo incremento en la cobertura del denominado SOA que
cubre la responsabilidad civil del conductor frente a terceros, pero, como es sabido, no los daños
personales ni materiales que el conductor o su vehículo de motor sufran, pero sí cubrirá los daños
o lesiones sufridos por el resto de ocupantes, ya que éstos son «terceros» a los efectos que nos
interesan en el ámbito de la cobertura del SOA.
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Además, aunque en el art. 12 del RD 7/2001 (LA LEY 81/2001), se hacía mención a los gastos de
asistencia médica, farmacéutica y hospitalaria y los gastos de entierro y funeral y ahora nada se
dice en el art. 4 del RD 8/2004 modificado por la Ley 21/2007 (LA LEY 1459/2004), debe
entenderse que quedan incluidos en el ámbito de cobertura máxima correspondiente a los daños
personales.
b)
La previsible desaparición del seguro voluntario de automóvil
Por un lado, hay que recordar que en España «más del 90% de los conductores cuenta con
coberturas de seguros voluntarios que complementan las del obligatorio y llegan hasta los 50
millones o más», según UNESPA, la patronal del sector. De hecho, «una gran parte de los clientes
tiene cobertura ilimitada». Pues bien, las coberturas que existían en el art. 12 RD 7/2001, de 12
de enero (LA LEY 81/2001), había propiciado que si la indemnización que corresponde al tercero o
perjudicado excedía de los capitales fijados para el seguro obligatorio de automóviles, el
conductor responsable era el que con su patrimonio debía hacer frente al exceso de
indemnización fijada. Por ello, para evitar esta situación, las entidades aseguradoras habían
venido ofreciendo a los que se acercaban a estas a suscribir una póliza de seguro la posibilidad
de contratar un seguro de responsabilidad civil que ampliara la cobertura indemnizatoria del
seguro obligatorio ante las cifras de cobertura tan reducidas que existían en el art. 12 citado.
Así las cosas, quien suscribía esta garantía adicional al obligatorio del seguro voluntario tenía
garantizado un exceso en la cobertura, dentro de los límites pactados en la póliza de cobertura
suplementaria, respecto a las indemnizaciones que excedían del límite de la responsabilidad civil
de suscripción obligatoria antes visto.
Es por ello, por lo que los analistas ya empezaron, antes de que concluyera el año 2007, a
plantearse que desde el presente 1 de enero de 2008, con los nuevos límites indemnizatorios, la
cobertura de seguro voluntario complementario del obligatorio tendería a desaparecer, ya que no
será tan necesario su suscripción al haberse incrementado la cobertura de forma notable, con lo
que a los asegurados no les compensará abonar una cantidad complementaria cuando el
legislador ya le ha incrementado la cobertura para los casos de daños en las personas o en los
bienes en cuantías que hará muy difícil que sean superadas en la práctica en casos de siniestros
que llegan a los órganos judiciales.
En efecto, la fijación de las cuantías y adecuación de la legislación española a la V Directiva ha
hecho que las cantidades fijadas en la cobertura del seguro obligatorio sean tan elevadas que se
hace impensable considerar la necesidad de complementar el aseguramiento con el pago
adicional. Esta situación hace que se tengan que replantear las compañías de seguros la reacción
a tener ante esta posición que pueden plantear los asegurados a los que les vayan venciendo las
pólizas de seguro con carácter anual, ya que enterados de la modificación e incremento de las
cuantías del seguro obligatorio, serán muchos los supuestos en los que se interesará la reducción
de la cuantía del pago de la prima de seguro.
c)
Las razones de la reforma del RD 8/2004 y de la elevación de las cuantías de cobertura del
seguro obligatorio
En un principio, esta reforma del RD 8/2004 incluida en la Ley 21/2007, no había incluido en el
Proyecto esta referencia a la ampliación de la cobertura del seguro obligatorio que puede
resquebrajar las estructuras del seguro voluntario de automóviles. Sin embargo, se presentó una
enmienda en el Congreso de los Diputados y que fue aprobada en este trámite parlamentario,
justificando Ricardo Lozano, Director General de Seguros y Fondos de Pensiones, que este nuevo
sistema que entró en vigor el 1 de enero de 2008 permitirá garantizar que el seguro obligatorio
cubra las indemnizaciones, «su finalidad principal» —Fseñala Lozano—F y que proteja las
responsabilidades cuando se circula con un vehículo a motor.
Así las cosas, respecto a la cuantías fijadas en el art. 4 del RD 8/2004, incluidas en la Ley
21/2007 (LA LEY 1459/2004) como topes elevados en el seguro obligatorio hay que concretar que
tenían como razón de ser la de buscar una cifra razonable que cubra todos los accidentes según
lo estudios que se habían realizado al respecto, ya que tras analizar la historia del seguro en
España se considera que «esa cifra de 70 millones de euros por daños personales y de 15
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millones por daños materiales, es un marco que permite la generalización del seguro obligatorio y
que éste sea suficiente para cubrir los daños causados a terceros». De todas maneras, según los
datos de UNESPA y respecto a las cifras antes existentes en materia de daños corporales hay que
señalar que solo el 0,14% de los siniestros con daño corporal de turismos y furgonetas durante
2004 supusieron indemnizaciones de más de 300.505 euros.
El propio Director General de Seguros y Fondos de pensiones ya señaló en su momento, como
también asegura UNESPA, que se pretende, en definitiva, que no haga falta el seguro
voluntario y que con el obligatorio se cubran todos los daños, lo que permitirá que
ninguna víctima se quede sin cobrar su indemnización porque el infractor no tenga la solvencia
suficiente.
En consecuencia, la finalidad de la elevación de las cuantías es doble, pues:
•F
Conseguir evitar que los perjudicados no perciban su indemnización cuando no se disponga de
seguro voluntario por insolvencia del autor.
•F
La progresiva desaparición del seguro voluntario al fijar cuantías que ya cubren las necesidades
máximas derivadas de un siniestro de tráfico por la propia experiencia de las responsabilidades
máximas que se devengan en los accidentes de tráfico.
¿Cómo afectará esta elevación de las cuantías en las primas? Nos preguntamos. Pues, según
Ricardo Lozano, estos cambios no deberían tener un impacto en las primas, ya que «hay pocos
casos con indemnizaciones altas y en cualquier caso estaban, en la mayoría de los casos,
cubiertas por los seguros voluntarios. El letrado Javier López y García de la Serrana, abogado y
director de Hispacolem también es de la misma opinión al asegurar que las pólizas de seguro no
tiene por qué subir en su cuantía, ya que lo que se ha pretendido a través de la Ley 21/2007, es
conseguir dar más protección a los consumidores y mejorar la posición del asegurado en la
propia relación jurídica. Mapfre considera que «aunque todavía es pronto, estimamos que se
producirá un aumento de las reclamaciones y de las indemnizaciones, lo que podría tener un
efecto inflacionario en la tarifa de Responsabilidad Civil y en las provisiones técnicas de las
aseguradoras». Otras compañías, como Axa Winterthur y Mutua Pelayo, dudan de que esta
medida produzca una subida importante de las tarifas.
De todas maneras, vemos que en el mismo art. 4 del RD 8/2004, en donde se fijan en el
apartado 2.º (LA LEY 1459/2004) los importes máximos del seguro obligatorio antes expuestos se
mantiene en el apartado 3.º la misma mención que ya existía en el precedente apartado 2.º,
párrafo 2.º del art. 4 ahora derogado en relación a que: si la cuantía de las indemnizaciones
resultase superior al importe de la cobertura del seguro obligatorio se satisfará con cargo a éste
dicho importe máximo y el resto hasta el montante total de la indemnización quedará a cargo del
seguro voluntario o del responsable del siniestro, según proceda.
Sin embargo, cierto y verdad es que si nos atenemos a las conclusiones obtenidas desde el
propio trámite parlamentario de esta reforma hasta las posteriores de expertos en derecho de la
circulación, el objetivo de esta elevación de las cuantías se centra, precisamente, en no tener que
recurrir al seguro voluntario y que las víctimas y perjudicados por los siniestros de la circulación
puedan percibir las indemnizaciones en los daños personales y en los bienes con cargo al seguro
obligatorio de automóvil, de tal manera que no se haga depender de que el autor del hecho tenga
contratado un seguro voluntario de responsabilidad civil, o de la solvencia o insolvencia del
responsable la cobertura. Con ello, la propia estadística en orden a valorar las cuantías que se
están determinando con aplicación del baremo de circulación y los siniestros cuya indemnización
ha llegado a los órganos judiciales determina la fijación de las cuantías máximas establecidas en
el art. 4 del RD 8/2004 en vigor desde el 1 de enero de 2008 (LA LEY 1459/2004). Todo ello, a fin
de no hacer necesaria la existencia de la cobertura del seguro voluntario de automóviles.
(1) Artículo 4 redactado por el apartado cuatro del artículo primero de la Ley 21/2007, de 11 de
julio, por la que se modifica el texto refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en
la Circulación de Vehículos a Motor, aprobado por el RD Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, y el
texto refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, aprobado por el
RD Legislativo 6/2004, de 29 de octubre («BOE» 12 julio).Ver texto
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(2) Nótese que se destaca si la cobertura lo es por víctima o por siniestro para poner de
manifiesto el distinto alcance del ámbito al que alcanza el importe máximo de las
indemnizaciones.Ver texto
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