CHEQUE DE PAGO GARANTIZADO Por el licenciado

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CHEQUE DE PAGO GARANTIZADO
Por el licenciado Agustin J. SÁENZ
Y
SÁENZ
n' Inglaterra, para dar confianza a sus clientes, un banco estableció un
sistema que daba seguridad a sus cheques: el Banco s610 entregaba talonarim contra depósitos y en cada esqueleto agotaba la suma máxima por
la que el cheque pcdía ser lihrado, teniendo el tomador la sepridad de
que el título sería atendido por el banco; a este cheque se le h a llamado
limitado, de cantidad limitada, de cobertura garantizada o vade-mecum
( o sea, ir conmigo).
En Italia se introdujo hace más de 30 años. Enrique Colagrosso apunta
que se redactan conforme a modelos preestablecidos y con la advertencia
de que la cuantía del cheque no puede exceder de la indicada en perforaciones que en el mismo se efectúan; el banco librado garantiza la disponibilidad de la cantidad consignada y el librador estará desposeído de
la facultad de revocación (dentro del plazo de presentación). Es, ademhs,
rin titulo circular, cobrable en cualquier sucursal del librado y no requiere,
m m o el cheque de viajero, de una coincidencia de firmas.
Silvio Loiiglii afirma que tiene !as ventajas del cheque ordinario, pero
no sus desventajas. La Ley Italiana obliga a que la suma disponible debe
estar depositada ante el librado, a la orden del librador, antes de la
emisión del cheque, con I i excepción del emitido a cierto tiempo vista
cn el caso de que, desde el momento de la emisión, exista un crédito a
cargo del librado aún no exigible. Longhi scíiala que el librador es el
dueño de la provisión y no está obligado a mantener la provisión después
del plazo de presentación y que el librado no tiene obligación directa
(cambiaria) con el tenedor.
Mazantini scíiala que 15 bancos operan con el chcque uademecum o
de cantidad limitada o con provisión de fondos garantizada. En Italia,
debe consignarse el iinporte máxinio a una cuenta espcciai y si es cobrado
ante algún corre:;ponsal o filial del librado, la firma corresponderá a u n
endoso, no a un pago, Sohre los cheques circulares, afirma que en ocasiones la banca autoriza a grandes empresas, con centros de operación
fuera del círculo de alg~tnafilial, a cmitir eventualmeiite cheques de csta
n~turaleia. pero en descubierto, por medio de talonarios especiales y
;icorde a las siguientes normas:
1. La dotación comprenderá cheques en blanco con señalamiento de
un límite máximo, careciendo de valor el cheque que exceda
de dicho límite.
2. Los cheques serán numerados y un talón quedará al cliente librador.
3. El cliente debe confirmar al banco el recibo de los talonarios.
4. El importe por el que se emite debe indicarse con letra y númem
a mano, debiendo perforarse la suma correspondiente del importa
en los cuadros de control del esqueleto.
5. El cliente enviará al banco relación diaria de los cheques emitidos
o cancelados.
6. Se prohibe la posdatación.
7. Se prohibe la emisión por cuenta de terceros.
8. El banco podrá, a su juicio, revocar la concesión.
9. Será Tribunal competente el de la filial librada.
Consani opina que las acciones ejecutivas, promovidas por terceros,
serán ineficaces. Algunos bancos italianos pagan intereses por dichos depósitos, hasta el día de la emisión.
El librador puede revocar la orden de pago, pero queda obligado con
el tenedor en vía de regreso.
En Italia se suele entregar cheques de cantidad limitada con la firma
del librador certificada por el librado, para que al cobrarse, se repita la
firma ante la filial en la que se pretende realizar el cobro, a semejade los cheques de viajero.
En Alemania Occidental y Bélgica existen cheques asegurados, a n á l q p
a los de provisión de fondos garantizada.
El proyecto mexicano de Código de Comercio de 1943, en su capitulo
de cheques especiales regula este tipo de cheques como una forma especial del cheque certificado y establece que la cuantía máxima se fijará
en caracteres impresos, no podrá ser al portador y que la entrega de
talonarios prcducirá efectos dc certificación; seíiala que la garantía de la
provisión se extinguirá si el chcque se expide después de 3 meses de &b i d ~o si no se presenta al cobro en 15 días, siendo este plazo de un mes
o tres si son expedidos y pagaderos en otro lugar del país o expedidos en
el extranjero o en territorio nacional o pagadero en el extranjero, rcspectivamente. Prescriben en 6 meses !as acciones cambiarias en contra del
librado.
Octavio A. Hemández y Raúl Cervantes Ahumada, consideran innecesario reslamentar esta especialidad, por poder practicane válidamente
conforme a la ley vigente, pues basta con que reunan los requisitos esenciales que para el cheque rcgula la ley.
Es condición previa a la emisión, la provisión resultante de su de+
sito o de una apertura de crédito.
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En 1973, la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros dictó las siguienreglas a las que debcn de ajustarse los "cheques garantizados;'>
1 . Deberin reunir las características esenciales del cheque y además
deberán imprimirse en papel infalsificable; deberán de ser nominativos y limitados a cinco mil peso5 contener el número de
cuenta del cliente y al reverso, espacio para anotar el número
de la tarjeta de identificación, la aclaración de sólo poder ser endosados a una institiición de crédito y la mención de ser garantizado
por la institución.
2. Los libradores debexán ser personas de solvencia moral y económica comprobadas.
3. Previa la entrega del talonario, deberá celebrarse un contrato de
apertura de crédito en cuenta corriente, para respaldo excepcional
del fondo de la cuenta.
4. Se entregari al cliente una tarjeta de identificación firmada por el
tenedor y sujeta a un plazo de vigencia.
5. El titular de la cuenta ~ u e d edisponer de efectivo en cualquier
filial del librado.
6. El librado entregari instriictivos revisados por la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros.
7. El importe máximo de los esqiieletos coincidirá con el señalado en
el contrato.
R. El titular debe comunicar de inmediato el robo o extravío de talonarios.
9. Los cheques anulados deberin devolverse para su reposición.
10. El librado necesita autorización de la Secretaria de Hacienda y
Crédito Público para prestar este servicio; y se revocad si el banco
se aparta reiteradamente de estas reglas; si tales operaciones provocan pérdidas importantes o si la Comisión Nacional Bancaria y
de Seguros considera que se opera con riesgos excesivos o en
contra de las sanas pricticas bancarias.
11. Los bancos con autorización revocada, deben dar por vencidos anticipadamente los contratos de apertura de crédito y retirar de circulación los talonarios.
12. La Comisión Nacional Bancaria y de Seguros, autorizará en su caso
los modelos de los contratos de apertura de crédito en cuenta
corriente.
13. Dichos contratos no pueden ser superiores a $50,000.
Un g ~ p ode Instituciones de Crédito han introducido al país el
"cheque de pago garantizado", con las siguientes características adicionales a las esenciales del cheque ordinario: La mención de ser cheque
de pago garantizado limitado a mil pesos nominativo, sólo endosable a
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AOUST~N J. SÁENZ Y SÁENZ
una institución de crédito; con mención del número de la cuenta de
cheques y espacio para la identificación. El librado garantiza el pago y
se emiten en virtud de convenio especial entre librador y librado.
El cheque se emite con cargo a la cuenta ordinaria de depósito, bajo
el amparo de un contrato de apertura de crédito en cuenta comente. El
tribunal competente será el correspondiente al lugar de pago del títula
El librador puede ser un tercero autorizado por el acreditado, con base
en un poder o en el artículo 103 de la Ley Bancaria.
Las mlaciones jurídicas consisten en un derecho de crédito del librador
contra el librado, proveniente de un depósito o de un contrato de apertura.
René Cacheaux señala que el librado otorga a su cliente un d e d o
de disponibilidad hasta por el límite del crédito, siendo éste la causa y
aquél el efecto. El derecho de disponibilidad debe existir con anterioridad
a la emisión del cheque.
La relación jurídica entre librador y beneficiario, deriva de una dedaración unilateral de voluntad de la promesa de que el librado pagará,
teniendo el beneficiario en contra del librador acción de garantta basada
en los artículos 183 y 193 de la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito. Entre beneficiario y librado no existe relación jurídica de la que
deriva acción cambiaria directa o indirecta del primero en contra del
segundo. La relación entre beneficiario y librador es extracambiaria, pudiendo el segundo oponer al primero las excepciones que deriven de su
relación con el librado, pero debiendo el banco de cumplir, a pesar de que
el librador revoque la orden de pago.
En caso de robo, extravío, destrucción total o parcial, el titular puede
exigir un duplicado al librador sin necesidad de cancelado previamente;
ésto, en virtud de la circulación restringida a que está sujeto el título.
En 1954 se reformó la Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares y la fracción XVII de su artículo 17 señala la
prohibición, para los bancos de depósito, de mantener cuentas de cheques
a quienes, en dos meses hayan girado tres cheques en descubierto. Aparte,
la Comisión Nacional Bancaria comunicará a las instituciones del país el
nombre de dichas personas, a quienes en 5 años no podrá abrírseles
cuenta. En 1955, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público dictó una
serie de reglas para la correcta aplicación de dicha reforma:
1. Los bancos de depósito llevarán un registro de cheques girados sin
fondos, incluyendo los postdatados.
2. Se asentarán el nombre del librador, domicilio, importe y fechas de
expedición y presentación.
3. Cada fin de mes, el banco informari, a la Comisión Nacional Bancaria, los datos de quienes hayan incurrido en el supuesto de la
reforma arriba indicada.
4. Los informes se rendirán bajo la estricta responsabilidad del librado.
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5. El librador cancelará la cuenta y lo comunicar& al cuentahabiente,
si este incurrió en el supuesto de la fracción XVII.
6. La Comisión Nacional Bancaria comunicará, a las instituciones del
país, la lista de infractores; aquellas cancelarán las cuentas que tengan a nombre de los mismos y no abririn una nueva en 5 años.
7. Si el Iibrador no es cuenta-babiente del librado, se equiparará a una
expedición sin fondos.
I b r último, el ponente seíiala que el cheque de pago garantizado evitara toda esta serie de problemas, así como los riesgos de portar dinero en
efectivo sin necesidad de pagar comisión alguna, proporcionando al beneficiario seguridad en cuanto al cobro en cualquier oficina o correspondencia del librado, evitando la ingerencia extranjera que provoca la
emisión de cheques de viajero y reafirmando la naturaleza del cheque
como instrumento de pago, más que como ins:rumento de cr6dito y provocando un aumento de las ventas al contado. lo que puede ameritar
descuentos, aparte de que al incrementar la venta de bienes y servicios
re incrementan los depósitos bancarios y el ahorro que los genera, así
como la inversión que provoca, evitando la importación y combatiendo la
inflación, lo que redundará en beneficio de todos los factores que intervienen en el proceso económico, propiciando el crecimiento de la actividad
económica del país. El librado, por su parte, resultari beneficiado, pues
su riesgo se limita al monto de las entregas de talonarios que efectúe
aparte de que su cuenta-habiente no sólo será un depositante, sino un
verdadero sujeto de crédito.