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Educación Financiera Prevenir para educar Seguros educativos Invierte desde $100 Cetesdirecto: ahorro seguro y a tu medida Finanzas para tus hijos Enséñales a ahorrar ¡Independízate! ¿Cómo dejar la casa de tus padres? Finanzas en pareja No peleen, planeen 7HVW ¿Estás preparado para tu retiro? Responde 10 preguntas y ¡entérate! OCTUBRE 2011 AÑO 12. NÚM. 139. ISSN 1405955X. Portada.indd I Edición especial 12/09/11 02:31 p.m. 3 6 NIÑ S Yo ahorro Núm. 139 e n a l o r pmi futu ¡ Yo 2011 ¡ Contenido octubre ubr ¿Qué hace tu hijo con el dinero que le das? Prevenir para educar Seguros educativos. J VENES 8 ¿Estudias y trabajas? 10 ¡Independízate! Opciones para facilitarte ambas tareas. ¿Cómo dejar la casa de tus padres? ADULTOS J VENES 12 Finanzas en pareja 14 ¿Estás preparado para tu retiro? 16 5 básicos de tu Afore ¿Cómo repartirse los gastos? Responde 10 preguntas y ¡entérate! Sugerencias para obtener la pensión que necesitas. ADULT S 18 Invierte desde $100 contratar un 20 ¿Quieres crédito hipotecario? En Cetesdirecto tu dinero crece. Antes pide la oferta vinculante. ADULTOS MAY RES 24 A ti ¿qué te falta? Planea tu retiro. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 01 Contenidook.indd 1 1 13/09/11 05:06 p.m. Carta de la redacción Yo planeo mi futuro Presidente Luis Pazos de la Torre Secretaria de la Junta de Gobierno Gabriela Sánchez Santillán Vicepresidenta de Delegaciones María Isabel Velasco Ramos Vicepresidente Jurídico Bernardo Horacio Castellanos Fernández Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda Director General de Educación Financiera Arturo Luna Canales Directora de Promoción y Desarrollo Educativo Vanesa Oliva Bautista Director de Análisis de Servicios y Productos Financieros Jesús Chávez Ugalde Consejo Editorial Arturo Luna Canales (coordinador) José María Aramburu Luis Alberto Amado Castro Editor responsable Vicente A. Rodríguez Aguirre Coordinación Editorial Ana Eunice Rocha Chávez Redacción Vicente A. Rodríguez Aguirre Ana Eunice Rocha Chávez Gabriela Guillén Ortega Diseño Arturo Vazquez Valdez Oscar T. Martínez Torres Paola Espinosa Pérez Investigación y Análisis María Fernanda Saldívar Cortés Administración y Distribución Georgina García González Diseño de portada Tomás Benítez O ctubre es el mes de la Semana Nacional de Educación Financiera. Del 3 al 9 habrá en todo el país talleres, conferencias, ferias, entre otras actividades destinadas a difundir conocimientos y desarrollar habilidades relacionadas con el manejo del dinero. Consulta los eventos que habrá en tu estado en: www.condusef.gob.mx Muchas personas piensan que la Educación Financiera es un asunto sólo para eruditos de las finanzas. Nada más lejano: nos interesa a todos, pues representa un medio para acceder a una mejor calidad de vida. Este año los lemas son dos: Yo cuido mi dinero y Yo planeo mi futuro. Admitámoslo: con frecuencia el futuro nos inquieta. A lo largo de la historia, los hombres hemos hecho hasta lo impensable para anticiparnos al destino: si algo comparten los antiguos oráculos griegos con los modernos simuladores espaciales es la intención de predecir el futuro. No obstante, cuando se trata de combinar futuro y finanzas personales, solemos caer en el descuido, e incluso en actitudes de franco escepticismo: muchos piensan que contratar un seguro es invocar un accidente o una enfermedad, cuando en realidad es lo contrario: tomar medidas para atenuar las consecuencias económicas de los mismos. Otro renglón que combina ambos conceptos –futuro y finanzas personales– es el ahorro para el retiro: aunque muchos sabemos que ahorrar hoy nos permitirá vivir con más tranquilidad cuando ya no trabajemos, una encuesta reciente1 reveló que “casi tres de cada cuatro encuestados prefieren resolver sus necesidades actuales y después pensar en el futuro”. A pesar de que en estos casos es fácil encontrar una relación de causa-efecto, la realidad es que no solemos tomar decisiones que propicien un mejor mañana. Al respecto, sólo nos queda recordar una famosa frase de Peter Drucker: “la mejor manera de predecir el futuro es creándolo”. 1 Encuesta sobre Cultura de Ahorro para el Retiro 2011, difundida por Amafore. La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef. 2 Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 47 Carta de la redacción.indd 2 12/09/11 02:34 p.m. o e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión Yo ahorro n: ola Pa ino Esp érez sa P ué hace tu hijo con el dinero que le das? Si siempre lo gasta en el momento, es hora de poner orden. Mientras más pequeño mejor, debes inculcarle el hábito del ahorro y explicarle sus beneficios. Enséñale que el ahorro no es guardar lo que le sobra, es una cantidad las. De la lista, fija que debe apartar siempre de elijan una sola meta lo que recibe, para despara empezar a trabajar en ella, tinarlo a cumplir de preferencia aquella que sus metas. sea más fácil de alcanzar (la Haz énfasis Coméntade menor costo y esfueren que para le que una zo). Esto servirá para que alcanzar sus meta es algo tu hijo se motive; cuando metas debe ser que quiere alvea que ha alcanzado una constante canzar, y que meta, se convencerá de que muchas de las puede alcanzar la que sigue metas que nos proen su lista. ponemos requieren dinero, para Una vez definida la cantidad eso debemos ahorrar. Ayúdalo a fija que ahorrará, es momento de definir sus metas, pónganlas por actuar: dile que destine un lugar escrito, e incluso péguenlas en la para guardar su dinero, puede pared o puerta de su cuarto. De ser una alcancía. esta forma tendrá presente lo que Se vale establecer, de antemaquiere y será más fácil no perno, reglas que lo motiven, por derlo de vista. Explícale que en ejemplo: si logra juntar 50% del la medida en que sus metas sean precio del juguete, tú podrías realistas será más fácil alcanzarpremiarlo con la mitad. I l us tr a ció Recuerda que la mejor forma de enseñarle a tu hijo es con el ejemplo: si tú no ahorras, por más que le expliques, tus palabras no tendrán ningún efecto. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 3 os niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños 46 pon el ejemplo 3 12/09/11 02:35 p.m. Agenda Consejos para tu bolsillo en la radio DINERO AL AIRE EXPO PROGRAMA Expo casas y terrenos Gianco Abundiz y sus finanzas personales Conductor: Gianco Abundiz ¿Qué? exposición en donde encontrarás información sobre créditos y asesoría profesional para la adquisición de casas, terrenos o departamentos. Participan el Infonavit y varios bancos. ¿Para quién? público en general. ¿Cuándo? 8 y 9 de octubre de 10:00 a 19:30 hrs. ¿Dónde? en Expo Guadalajara ubicado en Av. Mariano Otero 1499, Col. Verde Valle, C.P. 44550, Guadalajara, Jalisco. ¿Cuánto? entrada libre de 10:00 a 12:00 hrs. El resto del día, si vas con tu familia: $30 y si asistes solo: $20. Para más información: escribe un correo a [email protected] o visita http://www.casasyterrenos.com 88.9 GRUPO ACIR FM L M M J V 21:00 a 22:00 S 23:00 a 00:00 05:00 a 06:00 / 12:00 a 13:00 D 16:00 a 17:00 / 23:00 a 00:00 Don Dinero Conductor: Alberto Aguilar FM AM 88.1 RADIOGRUPO CENTRO 1110 11100 L M M J V 20:00 a 21:00 Imagen Negocios Conductor: Darío Celis FM 90.5 GRUPO IMAGEN L M M J V 17:00 a 18:00 Universo Pyme Conductor: Eduardo Torreblanca AM 1290 RADIO TRECE L M M J V 20:00 a 21:00 Panorama Informativo Conductor: Sofía Sánchez Navarro FM 88.9 GRUPO ACIR L M M J V 10:00 a 12:00 Saldo a Favor Conductor: Eduardo Sastré y Aarón Constantiner FM 94.5 GRUPO IMER L M M J V 7:00 a 7:30 Revista del Consumidor Conductor: Fernanda Tapia AM 760 ABC RADIO CURSO Forma tu microempresa ¿Qué? curso que fortalece la cultura empresarial y la cultura crediticia entre la población, a fin de que cada vez más personas tengan interés por trabajar por cuenta propia. ¿Para quién? jóvenes y adultos. ¿Cuándo? el 15 de octubre de 10:00 a 14:00 hrs. ¿Dónde? Museo Interactivo de Economía, Tacuba 17, Colonia Centro, C.P. 06000, Delegación Cuauhtémoc, México, D. F. ¿Cuánto? sin costo. Para más información: escribe un correo a [email protected] o comunícate al 51 30 46 00 ext. 792, 793 y 794. CURSO Administración de Franquicias ¿Qué? curso para asimilar las ideas básicas de la administración de franquicias, fundamentalmente enfocadas a la prevención de conflictos y a planear la continuidad de la empresa. ¿Para quién? jóvenes y adultos. ¿Cuándo? del 17 al 27 de octubre de lunes a jueves de 07:00 a 10:00 hrs. ¿Dónde? Av. Camino a Sta. Teresa 930, Col. Héroes de Padierna, C.P. 10700 Del. Magdalena Contreras, México, D.F. ¿Cuánto? $7,250.00 + IVA. Para más información: escribe un correo a [email protected] o comunícate al 01 (55) 5628 4185 o al 01 800 398 4826. L M M J V 20:00 a 20:30 4 Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 44-45 agenda octubre.indd 4 12/09/11 03:10 p.m. PARA LEER La gallina de los huevos de oro.... puedes ser tú Autor: Vicente Hernández Reche Editorial: Ediciones Gestión 2000 ISBN: 9788498750515 Este libro te ayudará a administrar mejor tus finanzas con consejos prácticos y con ideas muy sencillas, a entender la letra pequeña y a sacar un mayor rendimiento de tu dinero. Fundamentos de inversiones Autor: Lawrence J. Gitman Editorial: Pearson Prentice Hall ISBN: 9789702615149 Autor: Robert T. Kiyosaki Editorial: Aguilar ISBN: 9707702818 Proporciona conocimientos necesarios para explicar, desarrollar, implementar y monitorear las inversiones, considerando el riesgo, el retorno en los mercados y la forma de manejar las inversiones. Es un libro con una lectura agradable, ejemplos y ejercicios que demuestran los conceptos revisados en todos los capítulos. BLOGS http://www.blogfinanzas.net/ Blog Finanzas es un sitio web donde personas de todas partes del mundo pueden obtener técnicas y conocimientos que les sirvan para manejar correctamente sus finanzas personales. El propósito es ofrecer información a los lectores sobre cómo ahorrar, cómo invertir y noticias importantes del mundo de las finanzas. http://blogeducacionfinanciera.blogspot.com/ Blog en donde puedes encontrar artículos y consejos muy interesantes sobre finanzas personales, negocios, marketing y el análisis de algunos libros relacionados con estos mismos temas. También recomendaciones de algunas páginas de internet que pueden servirte para mejorar tu vida financiera. Padre rico, padre pobre Este libro te ayuda a derribar el mito de que necesitas tener ingresos elevados para hacerte rico. Demuestra a los padres que deben enseñar a sus hijos a manejar el dinero para su futuro éxito financiero. FINANZAS EN LÍNEA http://www.soyentrepreneur.com/ Es una página que trata sobre diferentes casos de emprendedores, expertos te dan consejos para que te reinventes como emprendedor y empresario, llevándote de la mano desde el principio de la creación de tu nueva empresa sin importar el giro. http://www.thebeehive.org/es El sitio Beehive en español tiene información y recursos para los aspectos más importantes de nuestras vidas: dinero, salud, empleo, estudios y familia. Además, cuenta con juegos y pruebas para que el sitio sea más interesante. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 44-45 agenda octubre.indd 5 5 12/09/11 03:10 p.m. seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros seguros segur ¿S abes qué quiere estudiar tu hijo cuando crezca? Puedes hacer mucho para garantizar su educación. Y entre más pronto comiences, mejor. Hoy prácticamente todas las aseguradoras ofrecen productos de cobertura educativa, es decir, seguros que te permiten ahorrar para que, cuando tus hijos lleguen a la edad universitaria, cuenten con el dinero para pagar la colegiatura. Como estándar, las aseguradoras ofrecen este tipo de productos en plazos de 15, 18 y 22 años. Entre más lejos esté la fecha de vencimiento, más accesible será la prima a pagar. La aseguradora vinculará ese producto con un seguro de vida e incapacidad para los padres. Los padres podrán decidir cómo quieren que su hijo reciba el dinero una vez cumplida la meta de ahorro: en pagos anuales, semestrales y, en algunos casos, en una sola exhibición. visto: el estudiante recibirá la cantidad estipulada en el contrato. Examen de opción múltiple ¿Puedo ahorrar por mi cuenta en un fondo de inversión? Puedes hacerlo, claro. No obstante, esa alternativa sólo podría funcionar si se sabe elegir un fondo que ofrezca rendimientos similares a los que se lograrían en el seguro educativo, además de una disciplina férrea para alcanzar la meta de ahorro. En este caso, quedan descartadas las cuentas de ahorros tradicionales: no alcanzarían a ofrecer los rendimientos necesarios, a lo largo del tiempo, para pagar la carrera. ¿Qué pasa si, a mitad del camino, deseas cancelar la póliza? Te devolverán la suma acumulada, pero aquí las aseguradoras pueden hacer algunas penalizaciones por gastos administrativos, por ejemplo. De ahí la importancia de estudiar a fondo el contrato antes de firmarlo. Otra posibilidad: ¿qué ocurre si tu hijo resultó todo un intelectual y entra con beca a la universidad? De igual forma podrá entregársele ese dinero a manera de apoyo para otros gastos. Lo mismo ocurrirá si la universidad finalmente elegida cuesta menos de lo pre6 Proteja su dinero www.condusef.gob.mx niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños niños SEGUROS 6 12/09/11 02:36 p.m. 42 Consumidor.indd 7 12/09/11 02:36 p.m. presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues sto ¿E s a i d u t s ab S on varios los motivos que llevan a los estudiantes universitarios a participar, antes de concluir su carrera profesional, en el campo laboral. Y es que miles de jóvenes no tienen la fortuna de formar parte de la matrícula de alguna de las universidades públicas del país, e ingresan a alguna escuela privada en la que deben pagar inscripción y colegiaturas. O bien, quieren ayudar a sus padres a cubrir los gastos que generan sus estudios. En cualquier caso, en el mercado existe una amplia oferta de trabajos de medio tiempo (cuatro horas), o para desempeñarlos únicamente los fines de semana. Hay opciones para quienes desean aplicar lo antes posible los conocimientos que están adquiriendo en su profesión. Trabajar o no trabajar Trabajar y estudiar a la par no es fácil, aunque en diversos países – incluidos los europeos– no se le considera un factor que limite el éxito en los estudios (bajar de ca8 r t y ? s a j a lificaciones) y sí, en cambio, como un elemento que mejora el nivel de aprovechamiento de los estudiantes; claro, siempre y cuando las actividades laborales que realicen estén vinculadas con la profesión que están estudiando. Adicionalmente, emplearse bajo este esquema permite a los futuros profesionistas adelantarse a las exigencias del mercado y adquirir la experiencia que piden, como requisito, muchas empresas para la contratación de su personal. Es decir, tienen una mayor probabilidad de éxito en su búsqueEn el mercado existe una amplia da de empleo. oferta de trabajos de medio Un punto muy importante a contiempo, o para desempeñarlos siderar es el tiemúnicamente los fines de semana po que debe destinarse al trabajo, los esten en cuenta el factor horas tudios señalan que cuando se trabajo-estudio. realizan muchas horas de traPor otra parte, hay que tener bajo diario (más de cuatro), el en cuenta que no todas las carreefecto directo sobre el nivel de ras resultan igual de flexibles para aprovechamiento sí se ve afecque los estudiantes conjuguen tado. Así que si estás interesala teoría (escuela) con la práctido en trabajar, por los motivos ca (trabajo). Por ejemplo, es más que sean, a la par que estudias, común, y hasta fácil, que traba- Proteja su dinero www.condusef.gob.mx jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóv 40-41 estudias y trabajas.indd 8 12/09/11 03:11 p.m. ues sto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues presupuesto familia ? nes que iniciaron como becarios, terminen por quedarse como empleados de planta. Las becas Si eres de los que piensa que no puedes “distraerte” para conseguir el máximo rendimiento escolar pero sí necesitas contar con dinero adicional al que tu familia te puede dar, la solicitud de una beca es una excelente solución. Las ofrecen las universidades públicas y privadas, el gobierno a través de la Secretaría de Educación Pública (SEP) y el Conacyt. La cantidad que puedes obtener depende de la institución que las otorgue, aunque un requisito indispensable es que en verdad seas un estudiante con buenos resultados académicos. Esto implica mantener un promedio mínimo de ocho a lo largo de la carrera. jen y estudien quienes se ubican en el área de humanidades, que aquellos que estudian una carrera ligada a las ciencias de la salud (medicina). Éstas requieren de un mayor nivel de exigencia y dedicación a los estudios. Prácticas profesionales Esta es una excelente manera de conjuntar teoría y práctica porque “estás en lo tuyo”, y además puedes tener la suerte de contar con una compensación económica por parte de la empresa a la que le prestas un servicio como becario. Ésta forma de trabajo también es una excelente oportunidad para desarrollar relaciones laborales. No es extraño que varios jóve- Administra tu dinero Ya sea que trabajes, o que tus padres te den una cantidad cada mes para cubrir tus gastos escolares y personales, o que cuentes con una beca, e incluso cuentes con la combinación de dos de estas fuentes de ingreso, es necesario que aprendas a administrar tu dinero para que te alcance y, más aún, puedas lograr excedentes mensuales que te permitan invertir tempranamente. Cuando se es muy joven, es muy fácil desprenderse del dinero para “compartirlo” con los amigos y compañeros de estudio. Nada más equivocado: manejar el dinero de esta manera puede marcar el inicio de una Consejos •Si estás en los últimos semestres de la carrera busca un empleo relacionado con tu profesión. •No te comprometas con empleos que te demanden demasiado tiempo (que exceda una jornada de medio tiempo). •Al comprar libros y computadoras, realiza una búsqueda en internet para comparar precios y lograr ahorros. •Administra tu dinero con disciplina desde ahora. Así tu futuro será más prometedor y rentable en términos financieros. •Crea una extensa red de contactos que te permita conseguir el empleo de tus sueños. vida de dispendio y carente de planeación, lo que sin duda te dificultará alcanzar metas en la vida. Esto no significa que no las logres pero sí que te costará más trabajo y tiempo. Planea, es importante que lleves un registro de todos tus ingresos y gastos. Un presupuesto es la mejor herramienta para llevar bien las cuentas y optimizar el uso del dinero del que dispones. Toma nota En internet existen varios sitios especializados en la oferta de empleo a estudiantes, destacan: www.bolsamexicanadetrabajo.com www.zonajobs.com.mx www.simplyhired.mx Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 9 nes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvene 40-41 estudias y trabajas.indd 9 12/09/11 03:10 p.m. presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues sto ¡Independízate! ¿Quieres dejar la casa de tus padres y encontrar tu propio espacio? No es un paso sencillo, pero con planeación y disciplina no tiene por qué ser tan difícil. 10 E l sueño de muchos jóvenes es independizarse de sus padres e iniciar una vida y proyecto propio. Los jóvenes mexicanos consideran que la edad ideal para hacer esto va de los 18 a los 24 años, pero sólo el 6.2% de quienes lo hacen a esta edad es para regirse por sus propias reglas, y lograr metas personales. Paradójicamente, poco más del 50% de los jóvenes que se encuentran en este rango de edad está muy a gusto viviendo con sus padres, pues ahí gozan de techo, comida y hasta del financiamiento a sus estudios, o al menos en parte, por lo Proteja su dinero www.condusef.gob.mx jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jó óve independizate.indd 10 12/09/11 03:12 p.m. ues sto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familia que independizarse no está entre sus planes, y de hecho muchos prolongan su partida hasta los treinta años o más. Esta situación tiene explicación: en México, una persona alcanza la mayoría de edad a los 18 años, lo que significa que es reconocida por la ley como apta para ejercer sus derechos; sin embargo, justo en esta edad es cuando los jóvenes inician sus estudios profesionales y para un joven resulta complicado trabajar y estudiar al mismo tiempo. Hay también quienes consiguen becas para estudios de posgrado (maestría y doctorado) por lo que no tienen mucho de qué preocuparse pues aportan al gasto familiar, tienen casa, y pueden cubrir sus gastos personales, lo que les dota de cierto grado de independencia con la que se sienten cómodos. Así, la alternativa más cómoda para estudiar es permanecer en la casa de los padres y aceptar su ayuda –aunque también se trabaje para pagar una carrera profesional en alguna universidad privada en las que el costo del semestre se ubica entre $30,000 y $70,000, sin contar la inscripción. Otra alternativa es ingresar a una universidad pública, pero debes tener la suerte de obtener un lugar, pues la demanda supera con creces la oferta. ¿Tú que alternativas tienes? Las siguientes recomendaciones pueden serte útiles para independizarte: Estudia en una universidad pública. Muchas personas que estudiaron hasta el bachillerato en escuelas privadas manejan muy bien el inglés u otros idiomas, por lo que el estudiar en una universidad pública no les representa una desventaja en el mercado laboral. Si no es tu caso, puedes estudiar, de manera complementaria, un idioma extranjero. Esfuérzate por ingresar al mercado laboral formal para tener acceso a prestaciones que te permitan reducir gastos (salud) y generar ahorro (fondo de vivienda), lo que te ayudará a acortar el tiempo de realización de tus metas personales e independizarte más rápido. Ponte metas y cúmplelas. Sé disciplinado en el ahorro con objetivos claros. Si lo que quieres es independizarte, lo ideal será que tu primera meta sea ahorrar lo necesario para dar el depósito de la renta de un departamento, y si se puede ¿por qué no? el enganche de tu departamento. Consigue un empleo estable con perspectivas de crecimiento profesional mientras estás con tus padres. Procura que sea afín a la carrera que estás estudiando, de esta manera lograrás acumular experiencia y, conocimientos prácticos y académicos al mismo tiempo. Comparte la renta con uno o más amigos afines a tus gustos, costumbres e intereses. Entre dos o más personas, la carga monetaria de contar con un techo se aligera. Solicita una beca para “cubrir” el costo de tus estudios, así aunque tus ingresos no sean muchos sufrirás menos para pagar las colegiaturas. Otra opción es obtener un crédito educativo. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 11 s jó óvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes jóvenes independizate.indd 11 12/09/11 03:12 p.m. presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupues sto Finanzas en pareja MILDRED RAMO* “Puede besar a la novia”. Con esas palabras inicia oficialmente su vida juntos. Romántico, dirían muchos. Pero casi nadie les dirá “qué lindo, ahora deberán pagar deudas conjuntas, analizar los gastos y algunas veces ajustarse el cinturón”. Hablar de dinero equivale a colocar otra columna de soporte en una relación sana. Primero deberán tener “la plática”. Esa conversación donde se dicen cuánto ganan, cuánto podrían aportar para el proyecto común y, de paso, lo que a cada uno le gustaría para manejar el dinero. Realizar un presupuesto les permitirá optimizar el manejo de sus ingresos con el objetivo de evitar excesos y destinar alguna cantidad al ahorro. Así podrán establecer metas específicas como: Realizar el viaje de sus sueños. Dar el enganche para una casa. Comprar el coche que desean. El casado casa quiere A la hora de buscar techo tienes dos opciones: a) Rentar: esto cuando no se desea o no se puede adquirir un inmueble o un crédito hipotecario para el mismo fin. A manera de guía: la industria de bienes raíces tasa, por lo general, que el valor de la renta mensual equivale al 0.7% del valor del inmueble. Si esto se cumpliera, habrás pagado el equivalente al precio del inmueble en 143 meses, es decir, 11.9 años. b) Crédito hipotecario: esta alternativa es para las parejas que reúnen dinero para un enganche o tienen ya puntos acumulados en el Infonavit o su equivalente en Fovissste. Y claro que existe la alternativa para adquirir el financiamiento en pareja, ya sea casados o en modalidad de concubinato. *Colaboradora externa. 12 Proteja su dinero www.condusef.gob.mx adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos ultos jóvenes adultos jóven nes nes 36-37 Finanzas en pareja 12 12/09/11 03:13 p.m. ues sto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familiar presupuesto familia Por lo general, aunque el crédito se otorga a las dos personas, mayores de edad y lejos de la edad del retiro, una de ellas debe ser el titular y tener un ingreso mínimo comprobable. Su pareja, en cambio, no requiere comprobar un monto mínimo. Infonavit, Fovissste y la banca comercial manejan este tipo de esquema. Si consideras esta opción, no dejes de consultar en el portal de Condusef (www.condusef.gob.mx) las tablas de intereses, transparencia de contratos y calculadora hipotecaria para hacer tus cuentas y tu presupuesto para este fin. Repartir gastos cipación de cada uno? Por supuesto que no. Si cada persona es un mundo, cada pareja es un universo y funcionará según su estilo y necesidades. Habrá quienes decidan con base en proporción del ingreso de cada uno –o dicho de otra manera, paga más quien gana más–. También puede darse el caso que uno de los miembros de la pareja prefiera absorber la mayor parte de los gastos. Pueden intentar cualquiera o todas las propuestas y elegir la que mejor se adapte a su dinámica. Seguramente se encontrarán con dos hechos innegables: el primero, es que ese modelo será flexible, pues deberá ajustarse aj a través del tiempo y del n natural movimiento laboral de ccada uno. El segundo es que si se hace bajo un acuerdo que se resp respeta, funcionará a cabalidad y para tranquilidad de ambos. Realizar un presupuesto les permitirá optimizar el manejo de sus ingresos con el objetivo de evitar excesos La incorporación de las mujeres en la fuerza laboral es una tendencia creciente. Según datos de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) el 70% de la población femenina de todo el mundo trabaja fuera del hogar. Las mujeres que vivan en pareja compartirán los gastos. Codo a codo serán mucho más que dos para invertir, pagar y ahorrar. Ahora bien, ¿existe un modelo idóneo para establecer la medida de parti- Servicios compartidos Ser Hay dos herramientas que les resultarán muy útiles para maresu nejar los gastos comunes: cheneja quera y tarjeta de crédito. que Prácticamente todos los bancos ofrecen la alternativa. La chequera puede solicitarse a nombre de los dos titulares y cualquiera de los dos puede firmar el cheque. También puede pedirse con un modelo que implique la firma de ambos, pero ese mecanismo suele ser más útil en esquemas empresariales que conyugales. En cuanto a las tarjetas de crédito compartidas, el titular de algún plástico solicitará la famosa “tarjeta adicional”. Si alguno ya cuenta con una tarjeta, será tan fácil como pedirla y listo. Tomen en cuenta que este plástico adicional tiene un costo. Nuevamente, el portal de Condusef te ayudará para comparar el Costo Anual Total (CAT) de los plásticos. Como ves, hablar de dinero puede ser muy divertido, implica una de las actividades más intensas para una pareja: los planes a futuro. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 13 ven n nes es adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóv 36-37 Finanzas en pareja 13 12/09/11 03:13 p.m. ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro oyp te a Ponueba pr C ? ! t s Te Estás preparado ? Responde diez preguntas y ¡entérate! on frecuencia asumimos que el tema del ahorro para el retiro va cobrando peso con la edad. No esperes a ser un adulto mayor para comenzar a preocuparte en tu retiro: si te informas y tomas las decisiones adecuadas hoy, podrás garantizar un buen nivel de vida para el futuro. 1. ¿Tienes un plan de retiro? 4. ¿Sabes para qué sirve una Afore? a) Sí, lo llevo al pie de la letra. b) No, pero sí me preocupa de qué voy a vivir cuando me retire. c) No, prefiero pensar en el presente y resolver mis necesidades actuales. a) Administra los ahorros para el retiro de los trabajadores. b) Es un negocio de los bancos y del gobierno. c) No sé / no me interesa. 2. ¿Has preparado económicamente tu jubilación a través de alguno de los siguientes productos de ahorro o inversiones? a) Fondo de ahorro para el retiro/ seguro de retiro/casa propia. b) Fondo de inversión/cuenta de ahorro. c) Ninguno. 3. ¿Realizas aportaciones voluntarias a tu cuenta individual? a) Sí, periódicamente realizo aportaciones que contemplo en mi presupuesto. b) No, me interesa pero no sé cómo hacerlo. c) No me interesa/no cuento con una Afore. 14 para el retiro 5. ¿Qué porcentaje de tu ingreso destinas al ahorro para el retiro? a) 11% o más. b) Menos del 11%. c) Ninguno porque trabajo por cuenta propia u honorarios. 6. ¿Sabes cuánto dinero tienes en tu fondo de ahorro para el retiro? a) Sí, con certeza. b) Tengo idea. c) Definitivamente no sé. 7. ¿Sabes la cantidad total de dinero que tendrás ahorrada cuando te retires? 8. Cuando te retires: a) Conservaré el mismo nivel de vida con los ahorros que realicé para mi retiro. b) Mi nivel de vida seguramente será menor. c) Esperaré que mis hijos y/o el gobierno me mantenga/buscaré otro trabajo. 9. ¿Revisas tus estados de cuenta de tu Afore? a) Siempre los reviso. b) No los reviso. c) Nunca me han llegado y no sé en qué Afore estoy/no tengo Afore. 10. ¿Sabes cuánto necesitas ahorrar para alcanzar una pensión acorde a tus expectativas de vida? a) Sí, con certeza. b) Tengo idea. c) Definitivamente no sé. a) Sí, con certeza. b) Tengo idea. c) Definitivamente no sé. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóven nes 32-35 afore.indd 14 12/09/11 03:13 p.m. tiro o y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro ? Verifica tus respuestas. Suma todas tus respuestas de acuerdo a los siguientes valores: a=1 b=2 c=3 10-16 puntos Tu futuro es estable. ¡Felicidades! Esperas un retiro económicamente estable donde conservarás tu nivel de vida. Eres una persona que se preocupa por su futuro, por eso te has tomado el tiempo para planear tu jubilación. Tienes los pies bien puestos en la tierra por lo que no estás esperando a que el gobierno o tus hijos te mantengan cuando seas viejo. Sabes que para obtener una buena pensión es necesario hacer mayores aportaciones a tu cuenta individual, por eso contemplas dentro de tu presupuesto una partida para aportaciones voluntarias. Revisas tus estados de cuenta y llevas un control exacto de la cantidad de dinero que llevas ahorrada y la cantidad que necesitas para retirarte dignamente. 17-23 puntos Tu futuro no es claro. Te preocupas por el mañana pero no te ocupas de realizar un plan económico para tu retiro. Una cuenta de ahorro con intereses por debajo de la inflación no te servirá para conservar tu poder adquisitivo con el paso del tiempo y si decides invertirlo, debes asegurarte de no correr grandes riesgos, sobre todo si te encuentras cercano a la jubilación; si eres joven puedes arriesgar un poco pero sin perder de vista la meta: una pensión digna. Sé consciente y organiza tu ahorro: si no cuentas con una Afore es momento de que lo hagas sin importar si trabajas por cuenta propia; si cuentas con una Afore aumenta tus aportaciones a la cuenta individual a través de aportaciones voluntarias. Es muy importante que analices tu estado de cuenta y lleves seguimiento de tu dinero. Aprovecha tus años productivos y plantéate la meta de alcanzar el monto de dinero necesario para conservar tu nivel de vida. 24-30 puntos Tu futuro no pinta nada bien. Necesitas ocuparte desde hoy por tu futuro y empezar a realizar un plan de retiro. Arma un fondo de ahorro y/o contrata un seguro de retiro que te garantice una vida digna cuando seas adulto mayor. No importa si trabajas por cuenta propia, puedes acercarte con una Afore y abrir una cuenta individual (la mayoría de las Afore no establecen montos máximos ni mínimos para abrir una cuenta). Recuerda que entre más aportaciones voluntarias realices, tu pensión será mayor. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 15 ven nes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jó 32-35 afore.indd 15 12/09/11 03:13 p.m. ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro oyp 5 Q básicos de tu Afore uizá ahora ves lejano el momento de retirarte, pero debes saber que las decisiones que tomes hoy serán determinantes para tener una buena calidad de vida en el futuro. Una forma de garantizar que contarás con los recursos necesarios cuando llegue tu retiro es la pensión, la cual es el resultado del ahorro realizado durante toda tu vida laboral. En ese renglón, hay decisiones que pueden ayudarte a acceder a una mejor pensión al final de tu vida laboral. Te damos cinco sugerencias básicas: 16 1 Revisa tu estado de cuenta Tu estado de cuenta debe llegar a tu domicilio mínimo tres veces al año. Te sugerimos que los conserves para llevar el control de tus recursos, conocer los movimientos de tu cuenta individual, saber las comisiones que la Administradora te cobra y los rendimientos que ofrece, el Salario Base de Cotización con el que tu patrón te tiene dado de alta ante el IMSS y los días cotizados que acumulaste en el periodo al que corresponde este documento. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóven nes 32-35 afore.indd 16 12/09/11 03:13 p.m. tiro o y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro 2 4 Si hay errores en los datos personales que aparecen en el estado de cuenta que te envía tu Afore, por mínimos que parezcan, pueden convertirse en un problema cuando quieras disponer de tus recursos para el retiro o acceder a los servicios que proporciona el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Por eso es importante que revises: tu nombre, la Clave Única de Registro de Población (CURP), el Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y el Número de Seguridad Social (NSS); pon especial atención en este último dada la importancia que tiene para trámites posteriores. Compara estos datos con tu documentación oficial y verifica que sean correctos. Tienes derecho a elegir la Afore que más te convenga. Si no lo haces, serás asignado a una, con las siguientes desventajas: • Ya que la Afore no tendrá información para localizarte, no recibirás tus estados de cuenta. • No podrás realizar aportaciones voluntarias, ni hacer retiros parciales. Verifica tus datos 3 Informa a tu familia Hazle saber a tus seres queridos en cuál Afore estás, pues tu ahorro para el retiro es parte de tu patrimonio y es heredable. Así, en caso de que tú llegaras a faltar, tus beneficiarios podrán tener acceso a estos recursos, e incluso a una pensión en términos de la Ley del Seguro Social. Toma nota Una tabla para que puedas comparar los rendimientos que te dan las distintas Afore en la Siefore que te corresponde se incluye en el estado de cuenta que recibes cada cuatro meses. Elige tu Afore Para elegir cuál Afore te conviene, Consar creó un indicador sencillo que se llama Rendimiento Neto. Éste se obtiene con una sencilla operación: al rendimiento bruto que otorgan las Afore, resta la comisión que cobran por manejar tu cuenta: Rendimiento Bruto - Comisión = Rendimiento Neto En la página www.consar.gob.mx puedes consultar el Rendimiento Neto que ofrece cada Administradora. Hacerlo te llevará alrededor de diez minutos. Ese tiempo puede hacer toda la diferencia en el tamaño de tu pensión cuando te retires. Para buscar la Afore que tiene tu cuenta, consulta en SARTEL 01800-50-00-747 con tu Número de Seguridad Social. También puedes acceder a la página de www.consar.gob.mx Si con el paso del tiempo tu Afore no te da los mejores rendimientos, podrás cambiarte a aquella que sí los dé, realizando un trámite sencillo ante la Afore de tu preferencia. 5 Identifica tu Siefore Tu ahorro para el retiro se encuentra depositado en las llamadas Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores), en las cuales se invierten tus recursos para generar rendimientos. Existen cinco Siefores Básicas, cada una invierte los recursos de los trabajadores de acuerdo con su edad. Mientras más joven eres, más diversificadas están las inversiones que se hacen con tus recursos, y mientras más cercano estés al retiro, tus inversiones son más conservadoras. Conocer cuál te corresponde te permitirá revisar la tabla de Rendimiento Neto que vaya con tu rango de edad. SIEFORE Básica 1 SIEFORE Básica 2 SIEFORE Básica 3 SIEFORE Básica 4 SIEFORE Básica 5 60 años y mayores entre 46 y 59 años entre 37 y 45 años entre 27 y 36 años 26 años y menores Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 17 ven nes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jóvenes adultos jó 32-35 afore.indd 17 12/09/11 03:13 p.m. ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inv ? a c z e r c e tu dinero u q s e r e i u Q ¿ Invierte desde E xiste una opción para ti: Cetesdirecto. Es un programa del Gobierno Federal en el que puedes hacer crecer tu dinero de forma segura. Te permite invertir en cetes desde $100, sin cobro de apertura de cuenta, sin saldos mínimos y sin comisiones. Para que veas los beneficios de Cetesdirecto hicimos un ejercicio1 que te permite comparar cuánto podrían crecer tus ahorros en las distintas opciones de inversión que ofrece el mercado: En sucursal de Bansefi Para inscribirte en el programa necesitas una cuenta bancaria (ahorro, cheques o nómina). Tienes dos opciones para contratar: por cada $100 ahorrados, ganarías: $4.28 Necesitas: • Identificación oficial. • Estado de cuenta con Clave Bancaria Estandarizada (CLABE). • Comprobante de domicilio no mayor a tres meses. Necesitas: Por internet $1.30 $0.79 Cuenta 2 de ahorro Pagaré bancario • Firma Electrónica Avanzada (FIEL): archivo .CER archivo .KEY contraseña • Estado de cuenta con CLABE. 3 1. Cálculos propios utilizando tasas anuales promedio disponibles de los últimos 12 meses, obtenidas de Banco de México. 2. Los cálculos para la cuenta de ahorro y el pagaré no consideran comisiones ni otros cobros adicionales. 3. Considera Cetes a 28 días. Rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. 18 Proteja su dinero www.condusef.gob.mx adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adu ulto 30-31 cetesdirecto.indd 18 12/09/11 03:14 p.m. o e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ahorro e inversión ¿Qué son los Cetes? Son instrumentos de deuda gubernamentales (Certificados de la Tesorería) con valor de $10. Cuando adquieres Cetes, tu ganancia proviene de la diferencia entre el precio en que los compras (precio a descuento) y el valor al terminar el plazo. Regístrate en el portal cetesdirecto.com o llama al Centro de Atención Telefónica (CAT) 5000 7999 del D.F. o 01800 2383734 del interior del país. Pregunta por la sucursal Bansefi más cercana a tu domicilio. Entra al portal cetesdirecto.com y regístrate. Dirígete a la sucursal Bansefi y presenta al cajero tu documentación (también te pedirá tu RFC). Una vez registrado entra a tu sesión y selecciona la opción contratar por FIEL. Después de haber capturado tus datos, el cajero te entregará un kit de contratación que contiene: el contrato, las reglas de operación y una tarjeta de seguridad que te servirá para operar a través del portal. Se abrirá una aplicación que te pedirá tu FIEL y estado de cuenta. Dos días hábiles bancarios posteriores marca al CAT para que tu cuenta quede activa y puedas comenzar a invertir. ¡Listo! eres un cliente cetesdirecto, ya puedes comenzar a invertir. Te llegará vía correo electrónico tu kit de contratación (contrato, reglas de operación y tarjeta de seguridad). Ahora puedes realizar tus operaciones por teléfono (5000 7999 en el D.F. y 01 800 238 3734 en el interior de la República) de lunes a viernes de 9:00 a 18:00 horas o vía internet www.cetesdirecto.com cualquier día y a cualquier hora. Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 19 adu ultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos 30-31 cetesdirecto.indd 19 12/09/11 03:14 p.m. crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito créd Que te lo pongan por escrito Si vas a comprar tu casa a crédito, toma en cuenta que puede haber muchos miles de pesos de diferencia entre contratar con una u otra institución. A dquirir una casa puede ser, por muchas razones, la compra más importante que hagas en tu vida. No sólo porque es el espacio en el que tú y tu familia pasarán buena parte de su tiempo, también por las consecuencias que puede tener en tu patrimonio, sobre todo si la adquieres a través de un crédito hipotecario. Los bancos no utilizan y en muchas ocasiones ni conocen la oferta vinculante. ¡Ejerce este derecho! 20 Proteja su dinero www.condusef.gob.mx adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adu ulto 27-29 credito hipotecario.indd 20 12/09/11 03:14 p.m. o crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito La recomendación de elegir con cuidado las condiciones en que adquirirás tu casa aplica no sólo para seleccionar el inmueble, también para definir con cuál institución contratarás el crédito. Existen muchas alternativas para financiar la compra de una casa: Infonavit, Fovissste, bancos comerciales, sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles), sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes)… Si bien esto puede representar una ventaja, pues pone más alternativas sobre la mesa, también es cierto que evaluar las condiciones hace que sea cada vez más difícil identificar la opción más conveniente. Contratar un crédito hipotecario puede significar una importante oportunidad para hacer crecer tu patrimonio o un problema financiero que tendrías que acarrear durante años. Puede haber muchos miles de pesos de diferencia al comprar la misma casa a través de distintas instituciones financieras, pagando en el mismo plazo y con el mismo enganche. Por esa razón, te presentamos un elemento que puede ayudarte a tomar esa decisión: la oferta vinculante. En la teoría, la oferta vinculante es un documento que, a emitirla. A tal efecto, las entidades deberán proporcionarte una solicitud de crédito, la que contendrá todos los requisitos que deberás declarar a efecto de obtenerla. La oferta vinculante puede ahorrarte mucho dinero (las diferencias entre una opción y otra pueden ser decenas e incluso cientos de miles de pesos). Además te dará certeza sobre las condiciones del crédito que planeas adquirir al menos por tres razones: Porque en la oferta vinculante la institución debe informarte cuánto te costaría, en pesos y centavos, adquirir tu casa si contratas un crédito con ellos. También debe entregarte un plan de pagos respectivo (tabla de amortización): así sabrás cuánto pagarías cada mes por concepto de intereses, de comisiones y cuánto te faltaría por pagar. Porque una vez emitida, la entidad está obligada a respetar al menos por 20 días naturales las condiciones allí expresadas, siempre y cuando cumplas con las formalidades que establezca la ley. 1 2 3 cuando así lo solicites, deben entregarte por escrito y sin costo las instituciones que te ofrecen créditos hipotecarios. La ley marca que estas instituciones están obligadas Proteja su dinero www.condusef.gob.mx 21 adu ultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos 27-29 credito hipotecario.indd 21 12/09/11 03:14 p.m. crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito crédito créd Pero si en la teoría las instituciones deben entregarte este documento cuando lo solicites, en la práctica no es tan sencillo conseguirla: un sondeo entre instituciones que ofrecen créditos hipotecarios reveló que es muy común que los representantes de las instituciones financieras no sepan siquiera qué es una oferta vinculante. También pudiera ocurrir que, si solicitas una oferta vinculante, te pidan algunos papeles para expedirla, aunque la ley indica que no es necesario presentar documentos al momento de requerirla. Basta con que brindes “de buena fe” la información que te soliciten. Posteriormente, si decides contratar el crédito, deberás presentar los documentos que sustenten los datos que aportaste. Con todo, solicitarla puede ser muy conveniente para tu bolsillo. No sólo porque puede ahorrarte mucho dinero, también porque cuando existe oferta vinculante la institución se obliga, por un plazo no menor a 20 días naturales contados a partir de la fecha en que la recibas, a mantener los términos y las condiciones en los cuales te otorgaría el crédito. Dicho de otro modo, el papelito habla: al darte por escrito las condiciones específicas en que contratarías el crédito, la institución se compromete a respetarlas. Por otra parte, de nada te servirá andar de aquí para allá solicitando ofertas vinculantes si no sabes con precisión qué necesitas. Para realmente sacar provecho de esta herramienta te recomendamos tomar en cuenta una serie de conceptos que son importantes en todo crédito de vivienda, y que pueden ser la diferencia entre ampliar tu patrimonio o meterte en problemas: tu capacidad de pago, el plazo, el enganche, los gastos extra, el monto máximo a financiar y el Costo Anual Total. Una vez que analices tu situación específica y tengas claro cuáles son las condiciones óptimas para pedir un crédito, te será mucho más benéfico solicitar y comparar las ofertas vinculantes de distintas instituciones. La oferta vinculante puede ahorrarte mucho dinero, además te dará certeza sobre las condiciones del crédito que planeas adquirir 22 Proteja su dinero www.condusef.gob.mx adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adultos adulto 27-29 credito hipotecario.indd 22 12/09/11 03:14 p.m. 4a forros.indd 23 12/09/11 02:45 p.m. ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y pensiones ahorro para el retiro y p A tí t ¿qué te falta? S egún una encuesta reciente1, casi la mitad de la población espera que sus hijos vean económicamente por ellos en la edad de retiro. Paradójicamente, 92% aspira a mantener su independencia económica. La verdad es que todos queremos ser autosuficientes en cuanto al dinero, sin que ello nos cueste o represente un sacrificio de nuestra parte. Esfuérzate y emprende las acciones necesarias para alcanzar el retiro que deseas. Te damos algunos consejos. Comienza cuanto antes: lo ideal es ahorrar desde que recibes tu primer sueldo. Si ya llevas años trabajando y no te has preocupado por tu retiro, tienes que hacer un esfuerzo doble. ¿No te gustaría dejar de trabajar antes de los años que marca la ley? Es complicado pero no imposible. Haz un esfuerzo adicional: En México, 6.5% del salario de los trabajadores se destina al ahorro para el retiro, muy por debajo de lo que se ahorra en otros países. Para alcanzar una mejor pensión incrementa tus aportaciones ¿Cómo? Realiza aportaciones voluntarias o contrata por tu cuenta un plan personal de retiro. Si eres un trabajador independiente, también puedes ahorrar en la Afore que tú decidas. Mantente informado: tu Afore debe enviarte tu estado de cuenta mínimo tres veces al año: revisa el monto que llevas acumulado, el salario base con el que tu patrón te tiene registrado (ante el IMSS o ISSSTE) y verifica que tus datos estén correctos. Esto te permitirá hacer cualquier aclaración de manera oportuna. Cuida tu salud: los gastos médicos pueden costarle mucho a tu bolsillo: mantén una alimentación sana y haz ejercicio, esto te ayudará a prevenir enfermedades. Contrata un seguro de gastos médicos: es conveniente hacerlo mientras seas joven, pues así generarás antigüedad con la empresa. Considera que uno de los factores por los que podrían negarte la cobertura es la edad. Verifica que el seguro te garantice renovación vitalicia, ya que existen algunos que sólo te cubren hasta cierta edad sin posibilidad de renovarlos. Construye un patrimonio: comprar una vivienda es una inversión para el futuro y puede ser parte de tu ahorro para el retiro. No tener que pagar renta en esa etapa de tu vida, te quitará un peso de encima. Infonavit y Fovissste ofrecen tasas de interés bajas y condiciones accesibles ¡Infórmate! Evita llegar con deudas: el mejor ahorro es no llegar al retiro con números rojos. Asegúrate de que tu pensión no se diluya en pagar préstamos. Haz tu testamento: no esperes a estar viejo o enfermo para hacer tu testamento: realizarlo ahora te dará certeza de qué pasará cuando no estés. 1 Encuesta sobre Cultura de Ahorro para el Retiro 2011, Amafore. 24 Proteja su dinero www.condusef.gob.mx adultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos mayores adultos ma 24 Check up 2.indd 24 12/09/11 02:45 p.m. 8ELFDODGHOHJDFLyQ&RQGXVHIPiVFHUFDQDDWXGRPLFLOLR 'HORVHVWDGRV Aguascalientes Av. Francisco I. Madero No. 322 Zona Centro, Aguascalientes, Ags. C.P. 20000 [email protected] Sinaloa Cd. Juárez (Chih.) Morelos José Ma. Velasco No. 2789 P.B. Zona Rio, Tijuana, B.C., C.P. 22320 [email protected] Centro Comercial Galerías TEC, Local 14-A, Planta Alta, Col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500 [email protected] Av. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas Cuernavaca, Mor., C.P. 62440 [email protected] Baja California Sur Durango Calle San Luis 136 Sur Col. Centro, Tepic, Nay., C.P. 63000 [email protected] Baja California Av. Baja California No. 510 entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000 [email protected] Hidalgo No. 105 Norte, Zona Centro Durango, Dgo., C.P. 34000 [email protected] Campeche Calle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio San Román Campeche, Camp., C.P. 24040 [email protected] Av. 5 de mayo No. 808, local 11 “Plaza Comercial Valle Don Camilo” Fracc. Valle Don Camilo Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150 [email protected] Coahuila Guanajuato Estado de Mexico Nayarit Nuevo León Morelos No. 133 Oriente, piso 9 Condominio “Monterrey” Zona Centro, Monterrey, N. L. C.P. 64000 [email protected] Oaxaca Av. Hidalgo No. 911, desp. 203 al 206 Col. Centro, Oaxaca, Oax., C.P. 68000 [email protected] Blvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B. Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah., C.P. 27010 [email protected] Calz. de los Héroes No. 522 Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37160 [email protected] Colima Av. Costera Miguel Alemán No. 133 Mezanine (Edificio Nafin) Fracc. Magallanes, Acapulco, Gro., C.P. 39670 [email protected] Boulevard Libramiento San Juan (Esteban de Antuñano) No. 2702, local B, Col. Reforma Sur la Libertad, Puebla, Pue., C.P. 72160 [email protected] Hidalgo Querétaro Blvd. Everardo Márquez 101, piso 2 Col. Periodistas, Edificio de Infonavit Plaza Bella, Pachuca, Hgo., C.P. 42060 [email protected] Av. Zaragoza Poniente No. 330 Edificio Torre Azul, piso 8, Col. Centro Querétaro, Qro., C.P. 76000 [email protected] Jalisco Quintana Roo Edificio “Cima” López Cotilla No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal., C.P. 44100 [email protected] Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4 Cancún, Q. Roo, C.P. 77500 [email protected] Michoacán San Luis Potosí Av. Camelinas No. 3233, desp. 209 Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270 [email protected] Av. Real de Lomas No. 1005, P.B, Fracc. Lomas, cuarta sección, San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216 [email protected] Av. Constitución No. 2171, Local 4, 5 y 6, Col. Residencial los Olivos Colima, Col., C.P. 28017 [email protected] Chiapas Av. Central Poniente No. 1377 esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000 [email protected] Chihuahua Av. Francisco Zarco No. 2605 Col. Jardines del Santuario esq. Calle Guillermo Prieto Chihuahua, Chih., C.P. 31020 [email protected] Guerrero Puebla Blvd. de los Insurgentes No. 790 Sur Col. Centro Sinaloa, Culiacán, Sinaloa C.P. 80120 [email protected] Sonora Dr. Ignacio Pesqueira No. 170 esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son., C.P. 83260 [email protected] Tabasco Viveros No. 102, Plaza Cascada Fracc. Heriberto Kehoe Villahermosa, Tab., C.P. 86030 [email protected] Tamaulipas Dr. Carlos González Salas No. 101 Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa Tampico, Tamps., C.P. 89349 [email protected] Tlaxcala Av. Mariano Sánchez No. 32, casi esq. con Guerrero, Col. Centro, Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000 [email protected] Veracruz Juan Enríquez No. 128 Esq. Xicoténcatl Col. Ricardo Flores Magón, C.P. 91900 Veracruz, Ver. [email protected] Yucatán Calle 29 No. 479, esq. con 46 A Fracc. Gonzalo Guerrero Mérida, Yuc., C.P. 97115 [email protected] Zacatecas Blvd. López Mateos No. 103-C, Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000 [email protected] (QHO')\iUHDPHWURSROLWDQD Central Norte Oriente Sur Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Del. Benito Juárez, México, D.F., C.P. 03100 [email protected] Prol. Molière No. 450 C, piso 1 Col. Ampliación Granada Del. Miguel Hidalgo, México, D.F. C.P. 11520 [email protected] Azafrán No. 18, esquina con Eje 3 Oriente piso 4, Col. Granjas México, Del. Iztacalco México, D.F., C.P. 08400 [email protected] Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán, entre Pacífico y División del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F. C.P. 04380 [email protected] www.condusef.gob.mx Delegaciones.indd 03 12/09/11 02:31 p.m.
