INFORME ANUAL - Banco de Loja
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FO AN RM U E AL IN © Banco de Loja S.A. 2016 Edición y coordinación Departamento de Mercadeo Diseño gráfico e ilustración Kuentas Bureau Impresión EDILOJA Loja – Ecuador FO AN RM UA E L IN Carta Presidente del Directorio Carta Gerente General Introducción Misión, Visión, Estrategia de Posicionamiento Valores institucionales Gobierno Corporativo Alianzas Estratégicas Calificación de Riesgos INFORME A LOS ACCIONISTAS Perfil del Banco de Loja Nuestros Socios Estratégicos Nuestros Clientes Nuestro Poductos y Servicios Nuestros Canales Nuestros Proveedores Nuestros Colaboradores INFORME FINANCIERO INFORME DE LA UNIDAD DE ADMINISTRACIÓN INTEGRAL DE RIESGOS INFORME DE PLANIFICACIÓN Y DESARROLLO ORGANIZACIONAL INDICADORES GRI OTROS INFORMES Informe de Auditoría Interna Informe de Auditoría Externa Informe del Comité de Auditoría Prevención de Lavado de Activos Informe de Ética y Conducta Informe de la Unidad de Servicio de Atención al Cliente Informe de Seguridad y Salud Laboral ANEXOS Anexo 1: Estado de Situación Anexo 2: Estado de Resultados Anexo 3: Indices Financieros Anexo 4: Indicadores de Gobierno Corporativo Anexo 5: Cobertura 04 05 06 07 08 09 13 15 17 18 19 20 23 27 28 29 31 41 55 58 62 63 65 67 69 71 72 76 79 80 83 85 85 92 03 PR C ES AR ID TA EN DE TE L De conformidad a las disposiciones legales y estatutarias, en mi calidad de Presidente del Directorio del Banco de Loja S.A., y en su nombre, tengo el agrado de dirigirme a los señores Accionistas, funcionarios, servidores, así como a todos nuestros clientes y amigos. El 2015 fue un año muy difícil para el desarrollo y cumplimiento de las actividades planificadas por la Institución, como es de conocimiento general la disminución de la liquidez, así como la desaceleración económica del País, impactó directamente al Sistema Financiero en el cual estamos inmersos, por ello no fue posible lograr las metas y el presupuesto programado para este ejercicio. Consecuentemente con lo indicado, el Directorio y la administración a inicios del segundo semestre del año replantearon las metas y objetivos establecidos, privilegiando aspectos como la solvencia, liquidez, y manejo apropiado del riesgo crediticio. El Banco de Loja realizó provisiones en el año 2015 por la suma de US$ 6.470.000,00, esto es un 46.5% más que las efectuadas en el año 2014, decisión que indudablemente fortalece la solvencia de la organización y permite enfrentar de mejor forma épocas de dificultades económicas; así mismo, se ha mantenido índices adecuados de liquidez, lo cual permitió la generación de más de US$ 95.000.000,00 en créditos a nuestros clientes durante el año, política que esperamos continuarla en lo sucesivo. Adicionalmente, para el Directorio y la administración, es importante haber logrado niveles convenientes de rentabilidad, a pesar de las vicisitudes que hemos atravesado. El Directorio, la Gerencia General, funcionarios y servidores del Banco han entregado todo su esfuerzo y profesionalismo para lograr los resultados obtenidos, pese a las circunstancias adversas; vaya para ellos mi más sincero reconocimiento. A nombre de todos los que conformamos la Institución, reitero el compromiso a los señores Accionistas, para continuar con la mística y vocación de servicio en beneficio de la entidad y de nuestros clientes, a quienes expreso de manera muy especial mi agradecimiento por seguir confiando en el Banco de Loja, cuya solvencia y seriedad queda evidenciada; por ello seguiremos siendo la Institución segura y nuestra que apoya el desarrollo de la Región Sur del Ecuador. Camilo Mora Burneo 04 G ART ER A EN DE TE L C Estimados amigos: Puedo decir que el año 2015, queda registrado como uno de los períodos económicos más difíciles para el Ecuador. Entre las principales causas se identifican claramente dos. La primera relacionada con acciones gubernamentales irresponsables y populistas que estimularon un enorme gasto público, absolutamente desproporcionado a lo que nuestro país podía solventar, dando la espalda a la prudencia y previsión para enfrentar tiempos de adversidad; y, la segunda, identificada con el desplome de los precios del petróleo y de las materias primas, tan ligados a nuestra economía y verdaderos autores del tan pregonado milagro ecuatoriano, cuando estos alcanzaba valores muy por encima de los actuales. Todo aquello, sumado a un entorno de convulsión política e inseguridad jurídica, afectó negativamente al sistema financiero ecuatoriano, el cual gracias a su solidez, liquidez y previsión, logró enfrentar con éxito ésta difícil etapa. Particularmente el Banco de Loja, fue de aquellas instituciones financieras que contra todas las adversidades -que no fueron pocas, ni fáciles- obtuvo en el año 2015 importantes utilidades para beneficio de sus accionistas, empleados y por supuesto para la sociedad en general, a través del pago de tributos a entes estatales que perciben un gran porcentaje de estas. Para ello, conjuntamente con el Directorio se tomaron una serie de decisiones encaminadas a lograr la optimización meticulosa de los recursos institucionales, con el objetivo de que nuestra entidad sea más eficiente y generadora de servicios financieros de calidad, lo cual con esfuerzo y vocación de trabajo estamos logrando. El período 2016, no será menos adverso que el 2015 dadas las proyecciones económicas mundiales y nacionales, pero tengo la plena convicción de que esta entidad que está forjada sobre los sólidos cimientos de la confianza de sus clientes y de la honestidad de sus accionistas, directores y empleados, saldrá nuevamente adelante para seguir impulsando el desarrollo económico del país. Juntemos esfuerzos y sigamos trabajando sin descanso por esta querida entidad bancaria, baluarte y emblema de progreso de la región sur del Ecuador. Leonardo Burneo Müller 05 IÓ N TR O DU CC IN Durante estos 48 años de gestión, Banco de Loja ha contribuido al progreso de personas y empresas a través de soluciones financieras orientadas a sus necesidades. Hemos construido relaciones duraderas que han permitido generar confianza y alcanzar los más altos índices de satisfacción y fidelidad de nuestros clientes a nivel nacional. Contamos con un modelo de negocio enfocado en nuestros clientes, nos tomamos el tiempo de conocerlos, entender sus necesidades y expectativas, y así definir y adaptar la estrategia y forma en la cual ofrecemos nuestro servicio. Nuestro principal objetivo es brindar al cliente una experiencia de servicio de excelencia, que ofrezca valor con soluciones sencillas y de fácil acceso a través de los canales más idóneos de acuerdo a sus requerimientos. El constante análisis del mercado nos ha permitido innovar y mejorar nuestros procesos de atención para ser ágiles y oportunos, y así cumplir con nuestra promesa de valor: servicio, cercanía y cobertura. 06 V PO E ISI S ST ÓN IC R , IO AT M N E IS AM G I Ó IE IA D N N E , TO Visión: “Ser un banco mediano, reconocido por su calidad en el servicio”. Misión: “Satisfacemos las necesidades financieras de personas y empresas del país, con servicios ágiles y accesibles”. Estrategia de Posicionamiento: Banco de Loja, un banco seguro y ágil que entiende mis necesidades financieras. 07 TU V C AL IO O N R AL E ES S TI S IN Vocación de Servicio Satisfacemos oportunamente los requerimientos de nuestros clientes externos e internos con amabilidad y cordialidad. Compromiso Somos flexibles, nos interesamos y cooperamos con los demás. Responsabilidad Ejecutamos nuestro trabajo de manera puntual y seria. Respeto Somos tolerantes, empáticos y reconocemos las contribuciones de los demás. Honestidad Somos francos y transparentes, siendo coherentes en nuestros pensamientos y acciones. 08 C G O O RP B O IE RA R N TI O VO G O O B R IE A R T N IV O O P R O C Se considera como Gobierno Corporativo al conjunto de principios, políticas, prácticas y medidas de dirección, administración y control encaminadas a crear, fomentar, fortalecer, consolidar y preservar una cultura basada en la transparencia empresarial. Este sistema de Gobierno se constituye en un proceso dinámico, que apoya a la administración para el cumplimiento de sus objetivos institucionales y establece responsabilidades del Directorio y la Alta Gerencia hacia el Banco y sus accionistas. Enfocados en el cumplimiento de los Principios Generales de Actuación del Código de Gobierno Corporativo del Banco de Loja S.A., y con el apoyo del Directorio y la Alta Gerencia de nuestra entidad, en el 2015 se desarrollaron entre otras las siguientes actividades. • Se realizó la intervención del proceso de Colocaciones, lo que trajo consigo la actualización de varios manuales de procedimientos, así como la inclusión de varios controles a nivel informático. • Se realizaron varios talleres de capacitación dirigidos al personal de las áreas de negocios y operativas, los que tuvieron como objetivo principal el conocimiento de las funciones que realiza el personal en cada puesto y las medidas de control que deben observar en el cumplimiento de sus actividades. • Con la finalidad de optimizar y controlar de una mejor manera el proceso de aprobación de operaciones de crédito, se crearon los siguientes comités de aprobación de operaciones de crédito: Comité Microcomercial Comité de Microfinanzas Comité de Agencia Microfinanzas Comité de Negocios Microfinanzas Comité de Negocios Comité de Banca y Agencia Multisegmento Comité de Agencias 10 • Se creó el Comité de Tecnología, el que tiene como misión de apoyar a la administración en lo referente a la planificación, coordinación y supervisión de las actividades de tecnología de la información. • Como parte del principio básico de Gobierno Corporativo referente a la Transparencia, publicamos anualmente en nuestra página web institucional varios indicadores de gobierno corporativo. La estructura del Gobierno Corporativo del Banco de Loja S.A. está conformada por los órganos de dirección, administración y control Junta General de Accionistas El máximo órgano de dirección del Banco es la Junta General de Accionistas, la cual está integrada por los accionistas inscritos en el Libro de Registro de Accionistas o de sus representantes o mandatarios, reunidos conforme a la Ley, los Reglamentos y los Estatutos Sociales Directorio Banco de Loja establece como órganos de administración al Directorio, los Comités de Apoyo al Directorio y la Alta Gerencia. El Directorio es el máximo órgano administrativo del Banco y tiene como misión el gobierno, la supervisión y la evaluación de la gestión de la administración, concentrando su actividad en la función general de supervisión y control. A fin de observar los principios de transparencia orientados a difundir información objetiva y homogénea, nos permitimos presentar en el Anexo 4 un informe de los indicadores de gobierno corporativo del Banco de Loja S.A. 11 DIRECTORIO GENERAL PRESIDENTE ALTA GERENCIA GERENTE GENERAL: Sr. Camilo Mora Burneo Ing. Leonardo Burneo Muller VOCALES PRINCIPALES GERENTE FINANCIERO ADMINISTRATIVO: Ing. Victor Loaiza González Ing. Diego Vargas Lara Sr. Miguel Almeida Suárez Dr. Jaime Crow Córdoba Econ. Ángel Riofrío Aguirre GERENTE DE SISTEMAS: Ing. Manuel Lara Vallejo GERENTE LEGAL: VOCALES SUPLENTES Dr. Santiago Armijos Valdivieso Dr. Mariano Morante Montes Econ. Ramiro Armijos Valdivieso Sr. Leonardo Eguiguren Samaniego Ing. Mario Mancino Valdivieso El Directorio, para el mejor desempeño de sus funciones y controles ha creado los siguientes Comités, para que le asistan sobre aquellas cuestiones que correspondan a las materias propias de su competencia: COMITÉS • Activos y pasivos “ALCO” • Administración Integral de Riesgo • Adquisiciones y Contrataciones • Auditoría • Control • Cumplimiento • Comercial • Directivo de Crédito • Ejecutivo • Especial de Calificación de Activos de Riesgo • Ética • Gobierno Corporativo • Planeación Estratégica • Proyectos 12 • Retribuciones • Continuidad • Tecnología • Seguridad e Higiene en el Trabajo • Subcomité de Riesgos Operativos • Comités de Crédito: • Ejecutivo de Crédito • Negocios • Fábrica de Crédito • Microcomercial • Microfinanzas • Agencia Microfinanzas • Negocios Microfinanzas • Banca y Agencia Multisegmento • Agencias ES TR AL AT IA ÉG NZ IC AS AS A AL TÉ IA G NZ IC A A S S TR S E Banco de Loja enfocado en dar cumplimiento con la promesa de servicio relacionada con cobertura y en su firme dedicación de brindar más y mejores servicios a sus clientes, mantiene importantes alianzas estratégicas con entidades de sólido prestigio a nivel nacional tales como: Banco Pichincha, Banco General Rumiñahui y a partir del 2015 con SERVIPAGOS. Estas alianzas permiten brindar servicios de transacciones por ventanilla para realizar depósitos, retiros y pagos de cheque a nuestros clientes en cualquiera de sus oficinas a nivel nacional y así de manera indirecta ampliar nuestra red de atención y ofrecer un servicio ágil y oportuno. En ese mismo ámbito se mantiene un convenio de corresponsalía con Banco Financiero de Perú, con el cual nuestros clientes se benefician del servicio de cheque binacional, el cual permite cobrar un cheque del Banco de Loja en cualquiera de sus oficinas y viceversa, fomentando así las relaciones comerciales binacionales entre los dos países. ASOCIACIONES Banco de Loja forma parte de las siguientes Asociaciones nacionales e internacionales: • Federación Latinoamericana de Bancos – FELABAN • Asociación de Bancos Privados del Ecuador – ABPE • Cámara de Comercio Ecuatoriano – Peruano • Cámara de Comercio de Loja • Cámara de Comercio de Quito • Cámara de Comercio de Catamayo 14 C AL IF IC AC IÓ N NU DE E RI ST ES R G A O N NU DE E RI ST ES R G A O IÓ AC IC IF AL C AA+ En el periodo: al 30 de Septiembre de 2015 Calificación otorgada por: PCR PACIFIC CREDIT RATING AA: “La institución es muy sólida financieramente, tiene buenos antecedentes de desempeño y no parece tener aspectos débiles que se destaquen. Su perfil general de riesgo, aunque bajo, no es tan favorable como de las instituciones que se encuentran en la categoría más alta de calificación”. 16 LO S AC INF C OR IO M NI E ST A AS C PE O R D FIL E D LO E JA L N B A 60% Personal 37% 3% Microfinanzas Empresarial Clientes por Segmentos 1,07% 32% Nacional Participación de Mercado Provincia Loja 3 Ventanillas de Extensión 18 Agencias 1 Total Activos $ 354.443.408 Total Pasivos 196.904 Clientes Total Autobanco Canales 53 15 Bancas Inter@ctivas Cajeros Automáticos $ 4.337.441 Indicadores Financieros 12.654 Utilidad Neta $ 1.017.545 Utilidad Colaborador Clientes Nuevos $ 1.428.650 Impuesto Renta Pagado Captaciones Colocaciones $ 191.185.851 $ 63.835.761 $ 116.598.359 $ 140.291.085 $ 30.100.580 $ 52.837.051 Captaciones a la Vista Captaciones a Plazo 18 $ 397.348.777 Clientes Comercial Vivienda Consumo Microcrédito TR N A UE TÉ S G TR IC O O S S ES S IO C AC CI ON S RE DO • Cultura Organizacional • Ambiente Laboral • Desarrollo Profesional PR RA OV E ED O COLAB ORES S TE N E LI • Garantizar, solidez,rentabilidad y sustentailidad • Administración transparente y eficiente • Administración holistica del riesgo S TA IS C SO • Satisfacción y Fidelización • Excelencia de Servicio • Innovación • Relación a largo plazo • Transparencia proceso • Equidad Participación E NT SOC IEDAD Y MEDIO AMBIE • Aporte Programas Sociales • Aporte actividades culturales, educativos, deportivos • Comunicación y participación activa 19 NU C E LI S EN TR TE OS S La estrategia de negocio de la entidad está basada en satisfacer las necesidades financieras de nuestros clientes y generar una relación comercial a largo plazo. Durante el 2015 hemos enfocado nuestra gestión en diseñar e implementar planes y proyectos que permitan captar, retener y fidelizar a los clientes y lograr su recomendación a través de productos y servicios innovadores, ágiles y oportunos. Nuestro enfoque de atención está orientado a entregar soluciones financiera a clientes de las líneas de negocio Empresarial, Personal y Microfinanzas. A diciembre 2015 el número de clientes del segmento personal reflejó una participación del 60%, para quienes se implementaron proyectos de mejoramiento en productos, servicios y canales. PARTICIPACIÓN CLIENTES EMPRESARIAL 3% PERSONAL 60% MICROFINANZAS 37% Las estrategias comerciales ejecutadas durante el 2015 permitieron captar cerca de 15.000 clientes nuevos a nivel nacional, siendo el segmento personal el de mayor crecimiento con una participación del 75%. 20 Con la finalidad de posicionar la presencia de la entidad a nivel nacional, las actividades encaminadas a ampliar nuestra cobertura, han permitido que la participación de clientes fuera de la provincia de Loja alcance niveles del 20%, lo cual ratifica nuestra proyección de crecimiento permanente. CLIENTES POR DISTRIBUCIÓN GEOGRÁFICA 80% 11% 6% Loja Zamora Pichincha Chinchipe 2% 1% Morona Santiago El Oro Respecto al tipo de depósito se puede observar que el 75% de nuestros clientes tienen una cuenta de ahorros, el 23% una cuenta corriente y la diferencia un certificado de depósito a plazo. En relación a los clientes que poseen un crédito con la entidad, se evidencia que la mayor participación son créditos de consumo y microcrédito con el 61% y 27% respectivamente. CLIENTES POR TIPO DE DEPÓSITO Monetario 23% 75% Ahorro Plazo 2% 21 CLIENTES POR TIPO DE CRÉDITO Comercio 8% 61% Consumo Vivienda Microcrédito 4% 27% Brindar a nuestros clientes un servicio de calidad a través de una variada gama de productos de acuerdo a sus necesidades, nos compromete cada día a innovar de manera permanente. Es así que más del 40% de nuestros clientes tienen más de un producto con la entidad, demostrando así su preferencia y fidelidad. Un pilar fundamental de nuestra estrategia es ser oportunos en la prestación del servicio, generando así cercanía con los clientes a través de canales electrónicos que faciliten su transaccionalidad. La preferencia de estos canales se vio reflejada en el 67% de clientes que utilizaron alguno de estos medios durante el 2015. 22 O S Y PR SE OD R U VI CT C O IO S S TR ES NU BANCA EMPRESARIAL BANCA PERSONAL CAPTACIÓN • Cuenta Ahorros Normal CAPTACIÓN • Cuenta @ctiva COLOCACIÓN • CrediConsumo • Cuenta Crecediario • Crecediario • CrediConvenio • Certificados Dépositos a Plazo • Cuenta Corriente • CrediCasa • Cuenta Ahorro Objetivo • Tarjeta VISA COLOCACIÓN • CrediComercial • Cuenta Giro Ahorro • CrediPymes • Certificados Déposito a Plazo • Cuenta Pequebank y MyWay BANCA MICROFINANZAS CAPTACIÓN COLOCACIÓN • Cuenta de Ahorro Normal • Microcrédito • Cuenta Corriente • Credi Maíz • Cuenta Ahorro Objetivo • Cuenta Giro Ahorro SERVICIOS • Tarjeta @ctiva • Banca Electronica • Banca Empresarial • Banca Inter@ctiva • Loja Aló • Pago de Servicios Públicos y Privados • Pago de Centros Educativos 23 CAMPAÑA A LA VISTA “SI AHORRAS GANAS” En el mes de marzo de 2015 Banco de Loja promocionó su atractiva campaña de depósitos a la vista “SI AHORRAS GANAS”, la cual tenía por objetivo premiar la fidelidad y constancia de ahorro de nuestros clientes de las bancas personal y microfinanzas. La campaña consistía en dos modalidades de sorteo: 1) Emisión de un boleto electrónico por cada US$50 dólares de saldo a fin de mes, con el cual participaba en el sorteo de 110 premios distribuidos por cada plaza. 2) Emisión de un boleto electrónico por cada US$250 dólares de incremento en el saldo de marzo a diciembre, con el cual participaban en el sorteo de dos vehículos 0km. Los resultados de la campaña reflejaron que cerca de 50.000 clientes participaron en la promoción, es decir alrededor del 60% de clientes de banca personal y microfinanzas. En cada ciudad donde la entidad tiene presencia, resultaron ganadores cerca de 10 clientes a quienes se realizó la entrega de los premios en cada una de las oficinas. Los ganadores de los dos vehículos fueron un cliente de la ciudad de Cariamanga quien fue premiado con un Chevrolet Jeep Grand Vitara STD 4X2 y otro cliente de la ciudad de Loja quien obtuvo un camión Chevrolet NLR55E 2.8 4X2. La premiación se realizó en cada ciudad, lo cual permitió que nuestros clientes constaten el cumplimiento de la entidad en este tipo de campañas e incentivar a todos nuestros clientes a participar de la nueva campaña del 2016. 24 CAMPAÑA DE INVERSIONES “GANAR & GANAR” Con la finalidad de captar, retener y fidelizar a nuestros más de 5.000 clientes quienes cuentan con un certificado de depósito a plazo en la entidad, se desarrolló la campaña GANAR&GANAR durante el último trimestre del año. La campaña estuvo enfocada a clientes que renueven o emitan un nuevo certificado de depósito a plazo a partir de US$2.000 mayor a un plazo de 90 días y premiarlos con electrodomésticos conforme el rango sin necesidad de sorteos. Se estableció como meta el 80% del monto de renovación, y se determinó un número de pólizas nuevas de acuerdo a la oficina y plaza. Los resultados de cumplimiento de la campaña hasta el 31 de diciembre de 2015, fueron del 90% en monto de renovación y el 83% en monto de nuevas pólizas, dando como resultado total de la campaña un cumplimiento del 89%. 25 NUEVA TARJETA @CTIVA VISA DÉBITO En el mes de septiembre de 2015 se realizó el lanzamiento de la nueva Tarjeta @ctiva Visa Débito Banco de Loja, la misma que tiene como beneficios realizar compras en locales afiliados y retiro de cajeros automáticos a nivel nacional e internacional, además brindar mayor seguridad gracias al chip incorporado. A fin de facilitar el cambio de la nueva tarjeta, se realizó la impresión masiva de cerca de 40.000 plásticos de aquellos clientes con mayor transaccionalidad en los últimos 6 meses. Hasta diciembre de 2015 se logró realizar el cambio de la nueva tarjeta al 70% de clientes. ALIANZA ESTRATÉGICA CON SERVIPAGOS Con la finalidad de ampliar nuestra cobertura a todos nuestros clientes a nivel nacional y ofrecer un servicio más ágil y eficiente, a partir de octubre de 2015 se realizó la alianza Banco de Loja y SERVIPAGOS, mediante el cual los clientes podrán realizar depósitos, retiros y pagos en 67 puntos a nivel nacional, y más 500 puntos de atención de Pago Ágil. 26 NU C ES A T N R A O LE S S A lo largo de estos años, la entidad ha llevado a cabo una estrategia de innovación y mejoramiento de sus canales electrónicos respecto a su funcionalidad y opciones de transaccionalidad, de tal forma que nuestros clientes tengan un acceso sencillo, ágil y oportuno. Las acciones realizadas han permitido que el 67% de nuestros clientes tenga acceso a alguno de estos canales alternativo, registrando durante el 2015 cerca de 7 millones de transacciones. Se observa que la mayor participación de uso de canales corresponde a Cajeros Automáticos con el 57%. Sin embargo, durante los últimos 5 años se observa un alto crecimiento en la transaccionalidad de Banca Electrónica, considerando que se han implementado nuevasPERSONAL opciones que permitan generar BANCA cercanía con el cliente. PARTICIPACIÓN NÚMERO TRANSACCIONES BANCA ELECTRÓNICA 41% CAJEROS AUTOMÁTICOS 57% LOJA ALÓ 2% Como parte de los proyectos de mejoramiento del servicio se implementó un nuevo tipo de servicio a través de cajeros automáticos denominado Cajeros Multiservicio, los cuales permiten realizar depósitos y pagos en efectivo. El piloto de este canal fue ejecutado en Casa Matriz con la instalación de dos modernos equipos. La gran acogida de este canal permitió que cerca de 3.000 clientes mensuales puedan realizar sus transacciones con mayor agilidad. Los resultados obtenidos durante el 2015 demostraron la aceptación del nuevo canal, motivo por el cual durante el 2016 se implementarán más equipo a nivel nacional, que formarán parte de los más de 50 cajeros automáticos de la entidad. 27 VE NU ED EST O RO R S ES O PR Banco de Loja siempre se ha destacado por trabajar con proveedores reconocidos a nivel local, nacional e internacional, quienes realizan trabajos de alta calidad, garantizando así que nuestra imagen y servicio sea el más idóneo para nuestros clientes. El contar con un manual de adquisiciones permite realizar una calificación acertada y de esta manera seleccionar el proveedor adecuado que trabaje bajo estándares de calidad, ética y responsabilidad, para de esta manera cumplir a tiempo con lo requerido por la entidad. En el 2015 trabajamos con 826 proveedores, siendo el 60% proveedores locales, lo que significa que la entidad aportó al crecimiento de pequeñas y medianas empresas de la Región Sur a través de la generación de fuentes de trabajo de manera indirecta. PARTICIPACIÓN PROVEEDORES LOCALES 60% REGIONALES 10% NACIONALES 28% INTERNACIONALES 2% Durante el año 2015 se facturó más de 7 millones de dólares a nuestros proveedores, siendo los tres rubros más representativos los relacionados con Seguridad y Guardianía 19%, Tecnología 17% y Mantenimiento y reparaciones con el 11%. Estos rubros demuestran el enfoque del banco hacia prestación de un servicio innovador, seguro y de calidad. 28 O NU R E AD S O TR R OS ES B LA O C Banco de Loja siempre se ha preocupado por el bienestar de cada uno de sus colaboradores, reconociendo principalmente que ellos son la base fundamental para mantener nuestra trayectoria, alcanzar mayor crecimiento y sobre todo lograr un reconocimiento a nivel nacional. A diciembre de 2015 nuestro equipo estaba conformado por 406 colaboradores, entre los cuales se destaca la presencia significativa del personal femenino con una participación del 61%. COLABORADORES POR GÉNERO MASCULINO 39% FEMENINO 61% Consideramos que el trabajo en equipo de grupos multidisciplinarios genera mayor valor en la gestión de la entidad, es así que el 58% de los colaboradores están comprendidos en una edad promedio de 25 a 34 años, lo cual demuestra que el banco apoya a los nuevos profesionales quienes se enriquecen con los conocimientos y experiencias de sus compañeros que llevan más trayectoria en la entidad. COLABORADORES POR RANGO DE EDAD 58% 21% 19% 1% 18 a 24 25 a 34 35 a 50 Más de 50 29 Actualmente, el 85% del personal pertenece a la Provincia de Loja lo cual nos convierte en el mayor empleador de la Región Sur, apoyando así a más de 340 familias. COLABORADORES POR ZONA GEOGRÁFICA El Oro 1% Morona Santiago 2% Pichincha Zamora Chinchipe Loja 5% 7% 85% Para la entidad es imprescindible que el personal cuente con conocimientos actualizados referentes al cargo que se encuentren desempeñando, a fin de brindar una atención eficiente y de calidad, que permita captar y mantener la fidelidad de nuestros clientes. Se capacitó durante todo el año a los colaboradores, a través de cursos y talleres a nivel nacional. Dichas capacitaciones estuvieron relacionadas con: atención al cliente, productos, servicios y procesos. El Banco ofrece un plan de carrera para todo el personal. Durante el 2015 se realizaron postulaciones internas en las diferentes áreas, dando como resultado una promoción del personal, que permitió tener un mayor reconocimiento tanto a nivel profesional como personal. El Banco proporciona estabilidad laboral a sus colaboradores, lo cual se refleja en el 100% del personal con un contrato indefinido. Esto genera seguridad y motiva a seguir cumpliendo con su cargo y de ser posible superar las expectativas para las que fue contratado. Se considera la inclusión de personal con capacidades especiales, ya que su condición física no es impedimento para realizar funciones que les permita aportar a la gestión del Banco, es por ello que actualmente contamos con el 4% de colaboradores respecto del total. El bienestar de los colaboradores y su familia es muy importante, pues cuentan con un seguro de salud privado, con una amplia red de centros de salud, y además un seguro de vida. 30 FI IN N F AN O C RM IE E RO A INF N O C R IE M R E O N FI Las previsiones de una fuerte desaceleración económica para el 2015 se cumplieron, puesto que la economía creció menos del 0.5%, luego de un largo periodo de crecimientos importantes producto del elevado gasto público, que a través del gasto corriente generó más que producción local una ola de consumo que sacrificó cualquier esfuerzo en la generación de divisas del sector exportador privado. La caída del precio del petróleo no sólo afectó la balanza comercial sino también los ingresos del gobierno, quien siguió acudiendo a un fuerte endeudamiento dentro de las pocas opciones que le van quedando, como fueron las ventas anticipadas de petróleo, emisión de bonos a tasas superiores al 10%, firma de contratos petroleros atados a financiamiento, crédito de multilaterales, emisión de bonos en el mercado doméstico, etc. La reducción del precio del principal producto de exportación ecuatoriano, significó que no sólo el gobierno cuente con menos recursos para gasto e inversión nuevos y para el pago de cuentas pendientes con proveedores, sino que en la cadena también las empresas disminuyan sus niveles de operación, debido a la disminución de sus ventas, y las familias cuenten con menos ingresos para mantener sus niveles de consumo, provocando de esta manera un círculo vicioso que repercute en el incremento del desempleo. El crecimiento del sector financiero, como eje fundamental de cualquier sistema económico, fue consistente con el desempeño de la economía nacional, y por tanto la disminución en la tasa de crecimiento económico impactó directamente en el nivel de depósitos y consecuentemente en el volumen de la cartera de créditos. Sin embargo, a pesar de que el total de depósitos del sistema bancario se redujo en el 11.53%, la cartera de créditos lo hizo solamente en el 4.47%, lo que demuestra que se procuró mantener un flujo de recursos significativo al mercado. Pero la actividad financiera también se vio afectada por regulaciones definitivas, temporales o simplemente propuestas que alteraron el comportamiento o percepciones del público. Por ejemplo, la obligatoriedad hasta mediados del 2015 de reportar al organismo de control los datos de personas naturales que realizaron retiros de sus depósitos iguales o superiores a 5 mil dólares, regulaciones relativas al dinero electrónico, sobre reservas mínimas de liquidez, leyes de herencia y plusvalía, etc. No obstante, al finalizar el año se dio la posibilidad de una revisión en ciertos costos de servicios financieros, en la tasa de interés de consumo y de la exoneración del Impuesto a la Salida de Divisas para créditos directos, líneas de crédito o depósitos que reciban las entidades del sistema financiero. 32 Con el desempeño económico nacional en los últimos años y dadas las perspectivas que manteníamos para el año 2015, sin descuidar las diversas aristas de una buena gestión administrativa, los objetivos centrales del Banco de Loja fueron, en primer lugar fortalecer los niveles de solvencia y estabilidad financiera en términos de cobertura adecuada contra los riesgos propios de la intermediación financiera sin comprometer los recursos de los depositantes, y en segundo lugar, mantener elevados niveles de liquidez con el fin de cubrir adecuadamente los depósitos del público en situaciones de estrés. Como consecuencia del recorte en la inversión y el gasto públicos, de la disminución en los niveles de producción y de ventas de las empresas y de la disminución del consumo de las familias, los depósitos del sistema financiero también disminuyeron en el año 2015, situación a la que no escapó nuestra institución, al reducirse en el 16% las Obligaciones con el Público. Esta contracción del mercado a su vez provocó mayor competencia por captar recursos, para lo cual las diversas estrategias implementadas permitieron disminuir la sensibilidad tanto de los depósitos en cuenta corriente como de los depósitos de ahorro a niveles inferiores a los registrados en los años anteriores, a la vez que mejoramos la participación de los depósitos a plazo con respecto al total de depósitos, al subir del 37.72% al 41.97% entre los años 2014 y 2015, generando mayor estabilidad en nuestras captaciones. ESTRUCTURA DE OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO 2015 MONETARIO 13.61% AHORRO 43.08% PLAZO 41.97% OTROS DEPÓSITOS 1.34% En este sentido, se cumplió con el objetivo de mantener elevados niveles de liquidez tal como lo refleja la relación de fondos disponibles con respecto a captaciones a corto plazo que a diciembre 2015 fue de 32.64%, frente al 29.6% del sistema, y la relación de fondos disponibles con respecto a captaciones totales que subió del 27.98% en el 2014 al 28.11% en el 2015, muy superior al 24.77% del sistema. 33 LIQUIDEZ (FONDOS DISPONIBLES / CAPTACIONES TOTALES) 2013-2015 30,00% 27,95% 26,62 20,00% 27,98% 22,17% 28,11% 24,77% 10,00% Banco de Loja Sistema de Bancos 0,00% 2013 2014 2015 Estos niveles de efectivo permitieron mantener coberturas de los veinte y cinco mayores depositantes sobre el 130% y subir la cobertura del 102% al 116% en los cien mayores depositantes entre los años 2014 y 2015. Pero también incrementamos el portafolio de inversiones en el 29.05% anual con el fin de elevar las reservas secundarias de liquidez. Así, la sumatoria de fondos disponibles más las inversiones pasaron de representar el 32.24% sobre el total de activos en el año 2014 al 35.85% en el año 2015. Con ello, al tiempo que logramos conservar activos totalmente líquidos, procuramos que éstos a su vez representen en lo posible activos productivos que generen ingresos para la institución. ESTRUCTURA DEL ACTIVO 2015 CARTERA DE CRÉDITOS NETA 57,22% FONDOS DISPONIBLES 23,69% INVERSIONES 12,16% OTROS ACTIVOS 6,93% 34 A pesar de la contracción de los depósitos, mantuvimos la oferta crediticia con el fin de continuar dotando de financiamiento para capital de trabajo y activos a nuestros segmentos de mediana y pequeña empresa, en donde lamentablemente se registró una disminución significativa de la demanda dado el entorno económico ya comentado, así como en la línea de microcrédito se mantuvieron los niveles de colocación en las provincia de Loja y de Zamora Chinchipe. En la línea de consumo hubo una contracción del 13.4% básicamente por disminución de la demanda. Aunque se desembolsó un monto cercano a los 100 millones de dólares en el año 2015, el total de la cartera de créditos llegó a $258,4 millones de dólares, contrayéndose el 12.27% en términos anuales. En todo caso, la composición de la cartera resalta la importancia de las líneas productivas, esto es cartera comercial y de microcrédito, que sumaron el 46.38% del total de la cartera y que conjuntamente con la cartera de vivienda del 16.26%, representaron el 62.64%. Es evidente que en general la cartera crediticia de la institución está ligada a actividades productivas y de generación de empleo. ESTRUCTURA DE CARTERA DE CRÉDITOS 2015 COMERCIAL 37,25% CONSUMO 37,36% VIVIENDA 16,26% MICROCRÉDITO 9,13% Como se mencionaba anteriormente, quedó pendiente una deuda del gobierno con varios proveedores y contratistas del estado. Lamentablemente algunas actividades de la región de manera directa o indirecta tienen una fuerte incidencia de estas circunstancias, especialmente actividades relativas a construcción y transporte, que a su vez no pudieron cumplir con sus proveedores o subcontratistas. Esto derivó en que la morosidad total sea del 5.96%, específicamente explicada por la cartera comercial, cubierta con suficientes garantías reales y con alta probabilidad de cobro. En las otras líneas como vivienda y microcrédito el nivel de morosidad es similar al sistema bancario, mientras que en la línea de consumo es inferior en 1.5 puntos porcentuales. 35 COBERTURA DE CARTERA DE CRÉDITO (PROVISIÓN / CARTERA TOTAL) 2013-2015 10,00% 8,00% 9,61% 7,71% 7,85% 6,28% 6,85% 6,37% 6,00% 4,00% BANCO DE LOJA 2,00% SISTEMA DE BANCOS 0,00% 2013 2014 2015 Ante estas circunstancias y tratando siempre de fortalecer la solvencia y estabilidad financiera, como eje principal de la gestión, se destinaron 6.4 millones de dólares a la constitución de provisiones, esto es un incremento del 46.47% con respecto a lo efectuado en el 2014. Esta decisión hizo posible que las provisiones por cartera crediticia con respecto a la cartera total suba del 7.85% en el 2014 al 9.61% en el 2015. De la misma manera el total de provisiones con respecto a la cartera improductiva se ubicó en el 161.23%, esto es por cada 100 dólares de cartera improductiva el banco cuenta con 161 dólares de provisiones. Complementariamente a la importante constitución de provisiones y en la dinámica de seguir fortaleciendo nuestra solvencia, se capitalizaron $2.4 millones de dólares, con lo cual el patrimonio contable subió el 5.06% anual, al pasar de $40.8 millones a $42.9 millones, con una relación entre patrimonio técnico y activos ponderados por riesgo del 16.96%, frente al 14.43% del sistema. EVOLUCIÓN DEL PATRIMONIO Y CAPITAL PAGADO (millones de dólares) 2013-2015 50,0 40,0 30,0 42,9 40,8 37,3 25,0 27,4 29,9 20,0 PATRIMONIO 10,0 CAPITAL PAGADO 0,0 2013 36 2014 2015 RELACIÓN PATRIMONIAL 2013-2015 16,96% 18% 16% 14% 13,67% 13,63% 14,43% 12% 10% 8% 11,90% 12,69% 6% Banco de Loja Sistema de Bancos 4% 2% 0% 2013 2014 2015 El incremento patrimonial durante estos años se debió a la capitalización de más del 50% de los dividendos disponibles para accionistas, producto de las utilidades generadas cada año. Resultados que, en términos de rentabilidad para nuestro banco, han sido muy superiores a los registrados por el sistema financiero pese al marco legal adverso. Por ejemplo, el control de tasas de interés y tarifas limita la generación de ingresos y con ello la posibilidad de mayores niveles de inversión en proyectos que beneficien al usuario bancario, a la vez que también limita mayores niveles de capitalización, dado que el accionista bancario por ley no puede estar inmerso en otras actividades económicas que puedan permitir un mayor flujo de recursos al sistema financiero privado. ESTRUCTURA DEL PASIVO Y PATRIMONIO 2015 OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO 84,27% PATRIMONIO 10,80% OBLIGACIONES FINANCIERAS 2,04% OTROS PASIVOS 2,89% 37 En cuanto al estado de resultados, aunque la cartera de créditos se redujo, los intereses ganados subieron en el 2.51% y, dado el incremento de las tasas de interés pasivas en el mercado, el costo por intereses pagados subió en el 3.93%, resultando un aumento en el margen neto de intereses del 1.88%. Por su parte, el margen bruto financiero subió en el 3.13%, al representar un valor de $31.3 millones, monto a partir del cual se destinaron los recursos tanto a provisiones de créditos y de otros activos como a los diferentes gastos de la operación institucional. ESTRUCTURA DE INGRESOS 2015 INTERESES Y DESCUENTOS GANADOS 87,69% COMISIONES GANADAS 2,72% INGRESOS POR SERVICIOS 6,45% OTROS INGRESOS 3,14% Aunque manejar economías de escala en instituciones del tamaño del Banco de Loja resulta mucho más complejo, los esfuerzos para generar valor con cada dólar que la institución destina al gasto o a la inversión, permitieron que el gasto de operación se incremente en el 1.74% anual, casi la mitad de la inflación y 8.2 puntos porcentuales menos que el incremento del año 2014, considerando también que dicho porcentaje es muy inferior al 3.6% en que se incrementó el total de ingresos. 38 ESTRUCTURA DEL GASTO 2015 GASTOS DE OPERACIÓN 46,82% INTERESES CAUSADOS 30,09% PROVISIONES 15,66% IMPUESTOS Y PARTICIPACIÓN A EMPLEADOS 5,92% OTROS GASTOS Y PÉRDIDAS 1,51% Con ello, el resultado fue un mejor desempeño en eficiencia en términos de gastos de operación frente a margen financiero e ingresos operativos, al disminuir del 62.36% al 61.66%. GASTOS OPERACIONALES / MARGEN FINANCIERO + INGRESOS OPERATIVOS 2013-2015 74,00% 72,00% 72,42% 70,00% 70,53% 68,00% 70,64% 66,00% 64,00% 62,00% 60,00% 62,36% 61,45% 61,66% Sistema de Bancos Banco de Loja 58,00% 56,00% 54,00% 2013 2014 2015 39 En conclusión, con los esfuerzos por controlar y disminuir los gastos de operación, con el incremento significativo en el nivel de provisiones y pese a la desaceleración en el crecimiento de los ingresos debido a la disminución de la cartera de créditos, en un año complejo para el sistema financiero nacional, la rentabilidad sobre el patrimonio del Banco de Loja fue del 11.25%, una de las cuatro más altas del sistema bancario, que registró en promedio el 8.96%. Esta rentabilidad significó una utilidad neta de $4.337.441, desglosada de la siguiente manera: RESULTADOS BANCO DE LOJA 2015 (dólares) UTILIDAD ANTES DE IMPUESTOS 6.783.636 15% PARTICIPACIÓN LABORAL 1.017.545 IMPUESTO A LA RENTA 1.428.650 UTILIDAD NETA 4.337.441 RESERVA LEGAL 433.744 DISPONIBLE PARA ACCIONISTAS 3.903.697 Finalmente, vale destacar que el año 2015 no fue fácil y requirió el decidido y siempre presente apoyo de ustedes apreciadas y apreciados accionistas, así como de un comprometido esfuerzo adicional de funcionarios y empleados para conseguir los principales objetivos planteados, y por supuesto de la permanente confianza de nuestros estimados clientes, que son nuestra razón de ser. Estamos seguros que con este mismo espíritu de trabajo los nuevos y grandes retos que nos plantea el año 2016 serán superados. 40 AD IN DE IN TE A F G D OR RA M M L INIS E DE T D RI RA E L ES CI A G ÓN O S ID UN IN DE TE A G DM IN R AL IN FOR D IST ME E R D R A E IE C L SG IÓ A O N S AD ID U N El año 2015 presentó una realidad compleja ocasionada por el desplome del precio del petróleo y la apreciación del dólar que afectaron la liquidez y la competitividad del país sumado a medidas gubernamentales más restrictivas de colocación y las alertas generadas por posibles fenómenos naturales los cuales cambiaron las estimaciones de crecimiento de la economía nacional. Ante este escenario adverso la Unidad de Administración Integral de Riesgos como ente estratégico del banco reforzó los sistemas de control establecidos, creando o reformando herramientas, políticas y procedimientos que coadyuven en la generación de alertas tempranas tendientes a minimizar las pérdidas, manteniendo así los niveles de rentabilidad y liquidez de la Institución. ADMINISTRACIÓN DE RIESGO DE MERCADO Y LIQUIDEZ Supuestos de comportamiento Con la finalidad de robustecer el análisis que se realiza en los reportes de liquidez se desarrollaron metodologías que incorporan el análisis de pago puntual por segmento, donde se analizan los vencimientos de capital e interés de forma diaria y el pago probable de los rubros que el cliente efectivamente paga en la fecha de vencimiento. Además se construyó una base con información histórica diaria del capital recuperado por efecto de la pre-cancelación y desembolsado por renovaciones de crédito para incluirlos en el reporte contractual. Índice de liquidez estructural de primera línea En el año 2015 el Banco de Loja mantuvo una posición conservadora de liquidez, precautelando los intereses de los clientes así como la rentabilidad de la institución, manteniendo los requerimientos de volatilidad de las principales fuentes de fondeo acorde a lo establecido por el organismo de control. 42 LIQUIDEZ DE PRIMERA LÍNEA vs. VOLATILIDAD x 2 36.08% 34.57% 12.69% Dic-15 Nov-15 Oct-15 Sep-15 Ago-15 Jul-15 Jun-15 May-15 Abr-15 Mar-15 Feb-15 Ene-15 7.00% Liquidez de primera línea Volatilidad x 2 Administración Integral de Riesgos Fuente: Riesgos Financieros ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO OPERATIVO Cumpliendo con los objetivos planteados en materia de administración de riesgos operativos, durante el año 2015 se implementaron acciones conforme la normativa emitida por el organismo de control y que se detallan a continuación: Identificación Durante el año anterior se realizaron talleres de riesgo con los dueños de los procesos, resultado de ello se definieron 150 nuevos planes de los cuales a diciembre 2015 el 43% corresponde a controles implementados, un 36% ya se encuentran ejecutados completamente y están aportando en la mitigación de los riesgos, mientras que el porcentaje restante se ejecutarán a lo largo del 2016. Además se actualizaron las matrices de riesgo de los siguientes procesos: Administración de riesgo de crédito Administración de vinculados Proceso SPI-SCI PROCESOS INTERVENIDOS Originación de crédito-Negocios-Microfinanzas-Mercadeo Manejo de valores y garantías Administración de crédito Gestión de cumplimiento Administración de riesgos financieros Gestión extrajudicial Gestión judicial 43 Monitoreo En el año 2015, se convocó a cuatro reuniones del subcomité de riesgos operativos, en donde se expusieron los nuevos riesgos operativos y los controles existentes el momento de identificarlos así como la evaluación del monitoreo y la verificación de la implementación de los planes de mitigación por parte del área de Auditoría Interna. Como parte del monitoreo, se definieron indicadores de gestión, los cuales permiten dar seguimiento de las acciones que vienen ejecutando los coordinadores en la implementación de planes de mitigación. Gestión de riesgo operativo Metodología de riesgos operativos Se capacitó en los talleres de administración de crédito, dirigida a los Supervisores operativos de las agencias, con la finalidad de concienciar sobre la gestión de riesgos operativos en la institución. Se capacitó a las líneas de supervisión y coordinadores de planes de las diferentes áreas de la Entidad, sobre la metodología de riesgos operativos resaltando las funciones y responsabilidades asignadas como gestores de riesgos. Metodologías En temas metodológicos, con la finalidad de incluir mejores prácticas en la gestión de riesgos operacionales el Directorio de la entidad aprobó la actualización de la metodología de riesgos operativos y la metodología de indicadores claves de riesgo (KRIs). Indicadores claves de riesgo • Son estadísticos correlacionados con la exposición de riesgo, los mismos que se calculan en forma periódica para alertar al Banco ante cambios que pueden implicar una modificación en su perfil de riesgo. KRI's y gestión de riesgo operativo • Permiten detectar la materialización de riesgos por sobre los niveles esperados. • Identificar nuevas debilidades o nuevos riesgos que pudiesen levantar alertas asociadas a los indicadores ya definidos. • Alinear al Banco en la gestión de riesgo, al incorporar su cumplimiento como parte integral de la evaluación de desempeño de sus colaboradores. 44 Tecnología de la Información Riesgo Tecnológico permite a las empresas una correcta gestión de eventos de seguridad de la información, lo que contribuye a la observancia de la confidencialidad, integridad y disponibilidad de los datos institucionales. Mediante la gestión de Riesgo Tecnológico la institución está preparada para evitar o minimizar el impacto de la materialización de eventos de riesgos ocasionados por amenazas y factores derivados de la tecnología de la información, esto fue posible gracias al análisis oportuno de los procesos de planificación y organización de tecnología de la información (TI), de desarrollo y mantenimiento de TI y el proceso de entrega y soporte de TI, aplicando la metodología vigente de riesgos operacionales, así como con la ejecución de talleres que involucran a los coordinadores de los procesos descritos. Seguridad de la Información En cuanto a la gestión de seguridad de la información durante el año 2015 se dio prioridad al proyecto de implementación del sistema de gestión de seguridad de información (SGSI), en el cual uno de sus pilares fundamentales es mantener a los empleados informados y capacitados sobre las políticas internas de seguridad de la información implementadas para su correcto cumplimiento, adicionalmente se realizó lo siguiente: Actualización de políticas y procedimientos Se ha realizado la actualización de los siguientes documentos: 1. Manual de políticas y procedimientos de la unidad de administración integral de riesgos versión 7.1 en la sección seguridad de la información. 2. Manual de proceso de revisión de código fuente. 3. Política de administración de seguridad lógica. 4. Política general de seguridad de la información. 5. Procedimiento de administración de perfiles de usuarios. 6. Gestión de incidentes de seguridad de la información. 7. Política de generación y restauración de respaldos de información. 8. Política de administración segura de la base de datos. 9. Procedimiento de mantenimiento de ciclo de vida de usuarios en aplicativos y servicios. 45 Monitoreo de base de datos Con el propósito de estar a la par de los estándares internacionales de seguridad de la información y asegurar el cumplimiento de los parámetros de integridad y confidencialidad de la información, se viene realizando un monitoreo mensual de las actividades que se realizan en la base de datos principal de la Institución, generando reportes de accesos por perfiles de usuarios y alertas tempranas en relación a las acciones que se realizan sobre los datos, lo que nos permite tomar acciones preventivas y correctivas oportunamente para evitar incidentes de seguridad que afecten nuestros datos. Gestión de incidentes de seguridad de la información Se estableció un procedimiento de gestión de incidentes de seguridad de información con el propósito de mantener su registro histórico, escalamiento, priorización y solución, de esta forma se atienden oportunamente todos los requerimientos de seguridad de la información de los usuarios internos de la Institución. Aprobación de inventario y clasificación de activos de información Se realizó el levantamiento del inventario y clasificación de activos de información de los procesos gestión de canales físicos y electrónicos, esto fue aprobado por el Comité de Administración Integral de Riesgos. La clasificación de activos es la base principal del Sistema de Gestión de Seguridad de la Información, misma que se realizó de acuerdo a los siguientes parámetros: ad iali da d A u te nti ci d Co nf i denc az ii ab dad I n te g r i d a d Tr D is p o n i bilid 46 ad Administración de la Continuidad del Negocio Banco de Loja ha establecido un proceso de administración de continuidad del negocio que le permite mantener operativos los principales productos y servicios que la Institución brinda a sus clientes, además de minimizar las pérdidas económicas en caso de presentarse incidentes de interrupción, es así que durante el año 2015 se ha implementado lo siguiente: Plan de continuidad del negocio • Especifica las tareas y lineamientos de preparación, respuesta, recuperación y vuelta a la normalidad luego de presentarse un incidente de interrupción, para logra esto el plan contiene: • Escenarios de riesgos y amenazas. • Centro de operaciones de emergencia (COE), principal y alterno. • Procedimiento para traslado de funcionarios al COE y reanudación de las operaciones. • Orden en el que deben recuperarse los procesos críticos y la estrategia a usar. • Actividades a realizarse antes durante y después del incidente disruptivo. • Matriz de contactos de emergencia de funcionarios, proveedores críticos y árbol de llamadas. Plan de gestión de crisis y manejo de incidentes • Define como se coordina y administra el resto de planes, para ello se ha creado el Comité de Crisis quien se se encarga del gobierno del incidente y la toma de decisiones durante el evento de interrupción, su contenido es el siguiente: • Estructura de gobierno, integrantes y funciones del Comité • Manejo de incidentes de tipo lógico y físico generalizados y no generalizados • Escalamiento de un incidente y declaratoria de desastre • Ciclo de gestión de crisis y manejo de incidentes • Matriz de actividades a ejecutar durante la gestión de crisis y manejo de incidentes • Guía de respuesta a una crisis, que se debe y no se debe hacer durante la crisis • Formato de registro de activación de planes de continuidad • Árbol de comunicación y llamadas 47 Procedimiento de capacitación, pruebas y entrenamiento • Define los lineamientos mediante los cuales se realizará la capacitación y pruebas necesarias para mantener entrenados a los colaboradores que intervienen en los planes de contingencia y continuidad del negocio de la Institución, entre los aspectos mas importantes el documento contiene: • • • • • • • • Capacitación y concienciación Pruebas y entrenamiento Tipos de prueba Escenarios Guión de pruebas Resultados Actualización de planes Funciones y responsabilidades Plan de comunicación en crisis • Durante una crisis es indispensable tener claramente definidos los esquemas de comunicación que se deben seguir para manejar las expectativas de información de los diferentes grupos de interés tanto internos como externos, para ello se ha desarrollado el presente plan en el cual se define: • Estrategia de comunicación • Interacción con los medios de comunicación • Elaboración de mensajes • Canales de comunicación • Preparación del vocero para la entrevista • Que hace el entrevistador • Comunicación con los grupos de interés: empleados, accionistas, socios de negocio, proveedores, clientes, organismos de control, gobiernos locales, ABPE. • Imagen en redes sociales • Matriz de mensajes prediseñados 48 Pruebas de planes de contingencia Se ejecutó un programa de capacitación para todos los funcionarios intervinientes en los planes de contingencia, luego de lo cual se realizaron las respectivas pruebas, esto nos asegura que los funcionarios conozcan sus responsabilidades y actividades a realizar en cada plan definido. AGENCIA PLAN DE CONTINGENCIA ESCENARIOS Operaciones de canje Tecnólogico Transferencias recibidas Tecnólogico Sistema de cobros interbancarios (SCI) Tecnólogico Procesos de fin de día Personas Sistema de pagos interbancarios (SPI) Tecnólogico Cancelación de CDP Tecnólogico Logística del efectivo Tecnólogico Control de caja Tecnólogico Anulación, suspensión y revocatoria directa de cheques Tecnólogico Transporte de valores Proveedores Operaciones de ATM Proveedores Servicios a tarjehabientes Proveedores Zamora Procesos de ventanillas Tecnólogico Alamor Procesos de ventanillas Tecnólogico Macará Procesos de ventanillas Tecnólogico Ag. Quito Procesos de ventanillas Tecnólogico Procesos de ventanillas Tecnólogico Seguridad física y electrónica Personas Procesos de ventanillas Tecnólogico Seguridad física y electrónica Personas Catacocha Procesos de ventanillas Tecnólogico Catamayo Procesos de ventanillas Tecnólogico Cariamanga Procesos de ventanillas Tecnólogico Matriz Recreo Machala 49 ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO DE CRÉDITO Riesgo de Crédito es parte fundamental para el buen desempeño de nuestra Institución, es por ello que en 2015 el compromiso de trabajo se enfocó en establecer alertas y controles que nos permitan mejorar el proceso de otorgamiento crediticio en sus etapas de evaluación, monitoreo y recuperación. Adicionalmente se reformaron los parámetros de aprobación crediticia de modo que se incluye un funcionario de Riesgos en la toma de decisiones de los diferentes comités colegiados de crédito. Riesgo de Crédito Empresas A partir del primer semestre del 2015 la Unidad de Riesgos amplió su ámbito de acción, al realizar el análisis de todos los créditos comerciales con el objetivo de incrementar la eficiencia operativa en el procesamiento de operaciones con el resto de áreas involucradas, homogenizar criterios de evaluación en aras de mantener un perfil crediticio de alta calidad. De este modo el incremento de operaciones analizadas alcanzó el 28% comparado con el 2014, con un monto que bordeó los USD $ 36MM. CRÉDITOS COMERCIALES ANALIZADOS POR LA UNIDAD DE RIESGOS Administración Integral de Riesgos Fuente: Riesgo de Crédito 350 333 321 300 270 250 250 215 200 150 100 50 0 2011 50 2012 2013 2014 2015 Riesgo de Crédito Personas En el año 2015 se realizaron mejoras al procesamiento de créditos fabricalizados, de tal manera que se pudo completar requerimientos en todas las instancias dentro del mismo, permitiendo así optimizar tiempos de respuesta para los clientes dentro de los plazos establecidos como identificación de motivos de devolución, control de garantías no ingresadas entre otras, además actualmente se realiza el direccionamiento de las aprobaciones a comité de los créditos según al riesgo consolidado que presentaban cada una de ellas. Durante el 2015, se han analizado 3,614 operaciones de crédito de las cuales 3,047 han sido emitidas como recomendadas por Fábrica, cuyo ratio promedio de vencido es inferior al 1.5% considerando los créditos generados desde la puesta en marcha de este proyecto que data desde abril 2014, contribuyendo así a mantener los niveles prudentes de cartera dentro de la institución. Riesgos de Crédito Microfinanzas Acorde a la estrategia plasmada en su momento, para el tercer trimestre del año 2015 la Unidad de Riesgos incorporó dentro de su ámbito de control el portafolio de microcrédito a través de la actualización de política respectiva, la estandarización de los procesos de promoción, levantamiento de información y recuperación de cartera. Además se realizaron talleres prácticos de difusión del nuevo modelo de trabajo, el cual incluye la unificación de criterios de análisis financiero por parte de microfinanzas y riesgos, la intervención de éstos últimos en la evaluación crediticia, así como el control ex post mediante auditorías metodológicas in situ. Controles de la Cartera de Crédito • Ruteo de Sobregiros y Excepciones Crediticias En el año 2015 se culminó con la implementación del ruteo de sobregiros, el cual está orientado a fortalecer el control de la emisión adecuada y eficiente de este tipo de operaciones, consideradas de riesgo alto mediante una cadena de autorizaciones ligada a niveles de responsabilidad y jerarquía crediticia, complementada por la aplicación de las políticas internas al momento del análisis, tales como el control de cupos, manejo de cuentas, endeudamiento del cliente, etc. Adicionalmente se establecieron límites máximos de otorgación de sobregiros y se estructuran reportes diarios, semanales o mensuales a nivel de oficina con el monitoreo de las aprobaciones generadas en riesgo consolidado y de las variables de control. En este sentido y con el objetivo de garantizar el cumplimiento total de los requisitos exigidos para la concesión de créditos en un período determinado, se establecieron mejoras en el control y seguimiento de las excepciones crediticias bajo un repositorio y formato único, aplicable para toda la cartera sea esta nueva o no. 51 REPORTE DE SOBREGIROS POR MONTO 5.000.000 4.000.000 3.000.000 2.000.000 1.000.000 0,0 DIRECTIVO DIRECTORIO OCTUBRE EJECUTIVO NOVIEMBRE DE NEGOCIOS DICIEMBRE REPORTE DE SOBREGIROS POR NÚMEROS 700 600 500 400 300 200 100 0 DIRECTORIO DIRECTIVO OCTUBRE 52 EJECUTIVO NOVIEMBRE DE NEGOCIOS DICIEMBRE Monitoreo de la Cartera de Crédito Con la finalidad de establecer alertas tempranas y definir estrategias de cobranza y recuperación adecuadas que eviten un incremento en el índice de morosidad del Banco, se implementó un reporte de futuros vencimientos detallado por segmento, oficial y cliente. REPORTE DE VENCIMIENTOS FUTUROS REPORTE DE VENCIMIENTOS DEL 01/01/2015 AL 31/01/2015 26/01/2015 - MARTES DÍA PARA EL VENCIDO DETALLE POR SEGMENTO SALDO AL VENCIDO SEGMENTO COMERCIO PRIORITARIO XX.XXX, XX CONSUMO PRIORITARIO XX.XXX, XX INMOBILIARIO XX.XXX, XX 0 XX.XXX, XX INMOBILIARIO CONSUMO PRIORITARIO RESTRUCTURADO XX.XXX, XX MICROCRÉDITO CONSUMO PRIORITARIO REFEINANCIADO XX.XXX, XX CONSUMO PRIORITARIO RESTRUCTURADO XX.XXX, XX CONSUMO PRIORITARIO REFINANCIADO 26/01/2015 - MARTES DÍA PARA EL VENCIDO SALDO AL VENCIDO 0,2 0,25 0,3 0,35 0,4 0,45 0,5 38,13% 14,87% 2,87% 0,33% 0,10% 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 0,25 0,3 Millares DETALLE POR OFICIAL 0 OFICIAL BANCA EMPRESARIAL 1 X.XXX, XX OFICIAL BANCA EMPRESARIAL 1 OFICIAL BANCA EMPRESARIAL 1 X.XXX, XX OFICIAL BANCA EMPRESARIAL 1 OFICIAL BANCA PYMES 1 X.XXX, XX OFICIAL BANCA PYMES 1 OFICIAL BANCA PYMES 2 X.XXX, XX OFICIAL BANCA PYMES 2 OFICIAL BANCA PERSONAL 1 X.XXX, XX OFICIAL BANCA PERSONAL 1 OFICIAL BANCA PERSONAL 2 X.XXX, XX OFICIAL BANCA PERSONAL 2 OFICIAL BANCA PERSONAL 3 X.XXX, XX OFICIAL BANCA PERSONAL 3 OFICIAL AGENCIA CATACOCHA X.XXX, XX OFICIAL AGENCIA CATACOCHA 0,05 0,1 0,15 0,2 0,35 32,30% 27,55% 17,35% 7,60% 7,99% 6,11% 1,52% 0,33% 0 5 Millares XX.XXX, XX Total general 0,15 43,70% 0 DÍA PARA EL VENCIDO 0,1 CONSUMO PRIORITARIO MICROCREDITO Total general 0,05 COMERCIO PRIORITARIO 10 15 20 25 30 35 40 DETALLE POR CLIENTE OFICIAL (Todas) SEGMENTO (Todas) IDENTIFICACIÓN XXXXXXXXXX XXXXXXXXXX XXXXXXXXXX XXXXXXXXXX XXXXXXXXXX XXXXXXXXXX XXXXXXXXXX XXXXXXXXXX XXXXXXXXXX XXXXXXXXXX Total general NOMBRE NNNNNNNNN NNNNNNNNN NNNNNNNNN NNNNNNNNN NNNNNNNNN NNNNNNNNN NNNNNNNNN NNNNNNNNN NNNNNNNNN NNNNNNNNN NNNNNNNN NNNNNNNN NNNNNNNN NNNNNNNN NNNNNNNN NNNNNNNN NNNNNNNN NNNNNNNN NNNNNNNN NNNNNNNN CRÉDITO 1010101012 1010101005 1010010104 1010010103 1010010104 1010010106 1010010101 1010010100 1010010108 1010010109 Suma de Saldo XX.XXX.XX XX.XXX.XX XX.XXX.XX XX.XXX.XX XX.XXX.XX XX.XXX.XX XX.XXX.XX XX.XXX.XX XX.XXX.XX XX.XXX.XX SEGMENTO DÍA PARA EL VENCIDO COMERCIO PRIORITARIO 26/01/2015 - MARTES 27/01/2015 - MIÉRCO.. INMOBILIARIO 28/01/2015 - JUEVES 29/01/2015 - VIERNES CONSUMO PRIORITARIO 30/01/2015 - SÁBADO 31/01/2015 - DOMIN.. CONSUMO PRIORITARIO REFI... (en blanco) (en blanco) XX.XXX, XX 53 ÁREA DE RECUPERACIÓN Y COBRANZAS Antecedentes Con el panorama previsto sobre el golpe financiero que tendríamos en la economía ecuatoriana para el 2015, Banco de Loja trazo la hoja de ruta de trabajo con su departamento de Recuperación y Cobranza para minimizar el impacto de su portafolio por vencer y vencida, obteniendo resultados satisfactorios comparados ante la situación general del sistema financiero. Enfoque de Recuperación Para la obtención de los resultados propuestos, se trabajó sobre la calidad de servicio de asesoramiento hacia los clientes para proponer la mejor alternativa de solución a su situación contractual y se aplicaron planes de pagos, refinanciamientos y reestructuraciones. Mejoras Tecnológicas Como parte de las mejoras tecnológicas el Banco de Loja, puso en producción su propia herramienta de gestión de cobranza con la finalidad de controlar y monitorear el trabajo diario de cada colaborador en el proceso de recuperación de la cartera vencida y evaluar el servicio de asesoramiento que se da a cada cliente. Resultados Realizando un trabajo claro, definido estratégicamente y con todas las dificultades económica del 2015 se pudo controlar el ratio de cartera vencida que al cierre fue del 5.96%. RATIO VENCIDO 54 COMERCIAL 7,70% CONSUMO 5,62% MICROCRÉDITO 7,31% VIVIENDA 2,15% IFI INF CA O CI RM Ó N E O Y A RG DE N AN SA UA IZA RR L CI OL DE O LO NA L AN PL IÓ IN N F O Y OR R D M G E E AN S A IZ AR NU AC R AL IO OLL DE N O AL AC IC PL AN IF PLAN ESTRATÉGICO En el 2015, se elaboró el Plan Estratégico del Banco de Loja con un horizonte de planeación del 2015 hasta el 2019. Para el desarrollo de este documento se contó con la participación de los funcionarios y directores integrantes del Comité de Planeación Estratégica del banco. Debido al entorno cada vez más cambiante y competitivo, fue necesario realizar un análisis más exhaustivo de los factores internos y externos que puedan afectar al cumplimiento de la visión institucional. Como resultado de este análisis obtuvimos nuestro Plan Estratégico actualizado para los siguientes años. RESUMEN PLAN ESTRATÉGICO 2015 – 2019 VISIÓN “Ser un banco mediano, reconocido por su calidad en el servicio”. MISIÓN “Satisfacemos las necesidades financieras de personas y empresas del país, con servicios ágiles y accesibles.”. ESTRATEGIA DE POSICIONAMIENTO “Banco de Loja, un banco seguro y ágil que entiende mis necesidades financieras”. VALORES INSTITUCIONALES • • • • • 56 Vocación de servicio Compromiso Responsabilidad Respeto Honestidad EJECUCIÓN DE PROYECTOS En el 2015, se desarrollaron varios proyectos que sirvieron para apalancar el cumplimiento de los objetivos estratégicos, entre los principales tenemos los siguientes: TIPO DE PROYECTO PROYECTO DESCRIPCIÓN RESULTADO OBTENIDO SEGMENTACIÓN DE CRÉDITOS SE REALIZÓ EL CAMBIO DE SEGMENTACIÓN DE CRÉDITOS DE ACUERDO A LO DISPUESTO POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS CUMPLIMIENTO DE LAS NORMAS DISPUESTAS POR EL ORGANISMO DE CONTROL ACTIVIDAD ECONÓMICA SE ACTUALIZÓ LA ACTIVIDAD ECONÓMICA PARA LOS CLIENTES DEL BANCO, DE ACUERDO A LO ESTABLECIDO POR POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS CUMPLIMIENTO DE LAS NORMAS DISPUESTAS POR EL ORGANISMO DE CONTROL CONCESIÓN DE SOBREGIROS EN EL MES DE AGOSTO SE IMPLEMENTÓ EL RUTEO AUTOMÁTIZADO DE ENTREGA DE SOBREGIROS A CLIENTES, LO QUE PERMITE OFRECER UN MEJOR SERVICIO A LOS CLIENTES Y UN MAYOR CONTROL PARA EL BANCO DESDE EL MES DE AGOSTO Y HASTA DICIEMBRE 2015, SE ATENDIERON 15.520 CLIENTES CON SOBREGIROS QUE PASARON ESTE PROCESO SEGURO DE DESGRAVAMEN Y SEGURO CONTRA INCENDIOS SE ACTUALIZÓ EL SISTEMA INFORMÁTICO DEL BANCO PARA QUE LOS CLIENTES PUEDAN ELEGIR MÁS DE UNA EMPRESA PARA CONTRATAR SEGUROS DE DESGRAVAMEN Y CONTRA INCENDIOS EN LA ACTUALIDAD LAS EMPRESAS QUE HAN ESCOGIDO NUESTROS CLIENTES PARA LA CONTRATACIÓN DE LOS SEGUROS SON: • SEGUROS PICHINCHA • SEGUROS AIG METROPOLITANA TARJETA @CTIVA VISA DÉBITO EN EL MES DE SEPTIEMBRE SE REALIZÓ EL LANZAMIENTO DE LA NUEVA TARJETA DE DÉBITO Y PAGO TARJETA @CTIVA VISA DÉBITO BANCO DE LOJA NORMATIVO AUTOMATIZACIÓN PRODUCTOS Y SERVICIOS CANALES HASTA EL MES DE DICIEMBRE SE ENTREGARON 23.902 TARJETAS @CTIVA VISA DÉBITO A NUESTROS CLIENTES Y SE REALIZARON EN EL MISMO PERÍODO 7.877 CONSUMOS EN DIVERSOS ESTABLECIMIENTOS CONVENIO SERVIPAGOS CON LA FINALIDAD DE AMPLIAR NUESTRA COBERTURA A NIVEL NACIONAL, SE FIRMÓ UN CONVENIO CON SERVIPAGOS MEDIANTE EL CUAL NUESTROS CLIENTES A PARTIR DEL MES DE OCTUBRE DE 2015, PUEDEN REALIZAR DEPÓSITOS, RETIROS Y PAGOS EN 69 PUNTOS DE SERVIPAGOS A NIVEL NACIONAL Y 500 ESTABLECIMIENTOS DE ATENCIÓN DE PAGO ÁGIL A PARTIR DE OCTUBRE Y HASTA DICIEMBRE 2015, SE REALIZARON 2.659 TRANSACCIONES EN LOS ESTABLECIMIENTOS DE SERVIPAGOS A NIVEL NACIONAL BANCA ELECTRÓNICA SE INCORPORARON VARIAS TRANSACCIONES A NUESTRA BANCA ELECTRÓNICA, ENTRE OTRAS TENEMOS RECARGAS CLARO, TELEVISÓN PAGADA (DIRECTV - TVCABLE) EN 2015 SE REALIZARON 32.438 RECARGAS CLARO CON UN PROMEDIO DE 2.703 RECARGAS MENSUALES EN 2015 SE REALIZARON 1.031 REGISTROS DE TELEVISIÓN PAGADA (DIRECTV- TVCABLE), CON UN PROMEDIO MENSUAL DE 86 PAGOS ATM’s MULTISERVICIO EN EL MES DE MARZO SE IIMPLEMENTARON DOS CAJEROS AUTOMÁTICOS MULTISERVICIO EN EL ÁREA DE CAJAS DE CASA MATRIZ, LOS QUE EN UN INICIO BRINDAN LOS SERVICIOS DE DEPÓSITOS, RETIROS Y PAGOS VISA EN LOS ATM’s MULTISERVICIO SE DESARROLLARON EN EL 2015, 49.229 TRANSACCIONES, CON UN PROMEDIO DE 189 TRANSACCIONES DIARIAS ENTRE DEPÓSITOS, RETIROS Y PAGOS VISA 57 IN D IC A D R ES G RI O INDICADORES DE DESEMPEÑO DESEMPEÑO ECONÓMICO Ingresos Financieros Costos Financieros Margen Bruto Financiero Otros Ingresos Operacionales Netos Provisiones, Depreciaciones y Amortizaciones Margen Neto Financiero Capital Suscrito Activos Totales 2014 2015 VARIACIÓN 42.847.526 12.453.598 30.393.928 409.625 5.580.016 5.258.146 27.400.000 462.631.292 44.285.781 12.941.392 31.344.389 417.086 7.711.519 4.337.441 29.860.465 397.348.777 3% 4% 3% 2% 38% -18% 9% -14% -1647,32% 3,09% 253,92% 33,16% 2061,31% 5,96% 161,23% 32,64% -225% 93% -37% -2% 5.198.389 1.635.401 192.332 213.071 233.897 1.212.315 6.893.000 5.352.321 1.673.507 217.852 88.521 222.870 1.017.545 6.724.770 3% 2% 13% -58% -5% -16% -2% 182.675 42% 27.454 60.560 9% 8.566.238 196.907 32% 35.954 92.844 6% 9.975.732 8% -24% 31% 53% -32% 16% 406 86% 10% 4% 62% 1,05 2,09 32 43 -3% 7% 12% 12% 2% 2% -4% -32% -14% INDICADORES FINANCIEROS Solvencia (Cobertura Patrimonial de Activos) Morosidad Bruta Total Cobertura (Provisiones/Cartera Crédito Improductiva) Liquidez (Fondos Disponibles/Total de Depósitos a Corto Plazo) VALOR AGREGADO DISTRIBUIDO EMPLEADOS Remuneraciones Cargas Sociales Obligatorias Inversión en Alimentación, Salud Inversión en Capacitación Otros Beneficios de Personal Participacion Laboral Proveedores de Bienes y Servicios VALOR AGREGADO DISTRIBUIDO Numero de Clientes Participacion de Mercado* Clientes Migrados a la Nueva Banca Electronica Clientes con Tarjeta Activa % Clientes con Tarjeta de Crédito Visa Transacciones en Canales VALOR AGREGADO DISTRIBUIDO Número de Empleados al 31 de Diciembre % contratos Indefinidos % Empleados Mayores a 40 años % Empleados con Discapacidad % Empleados Mujeres Relación Salario Mínimo del Banco / Salario Mínimo Vital Relacion Salario del Banco / Salario Mínimo Vital Número Total de Cursos de Capacitacion Realizados Total Horas Hombre de Capacitacion 419 81% 9% 3,6% 61% 1 2,17 48 51 * Participación provincia de Loja 59 INDICADORES GRI GLOBAL REPORTING INIATIVE TIPO INDICADOR ESTRATEGIA Y ANÁLISIS 00 PERFIL DE LA ORGANIZACIÓN PARAMETROS DEL INFORME GOBIERNO CORPORATIVO GRUPOS DE INTERES (STAKEHOLDERS) 60 DESCRIPCIÓN GRI PERFIL PÁGINA Declaración del máximo responsable de la toma de decisiones de la organización 04-05 Descripción de los principales impactos, riesgos y oportunidades del negocio 41-54 2.1 Nombre de la organización 2.2 Principales marcas, productos y/o servicios 2.4 Localización de la sede principal de la organización 2.5 Países en los que opera la organización 2.6 Naturaleza y forma jurídica Sociedad Anónima 2.7 Participación de Mercado 18, 59 2.8 Magnitud de la organización 29-30 2.9 Cambios significativos en la organización 59 2.10 Premios y distinciones recibidos durante el período informativo N/A 3.1 Período cubierto por la información contenida en el informe Año 2015 3.2 Fecha del informe anterior más reciente Año 2014 3.3 Ciclo de presentación del informe 3.4 Persona de contacto para cuestiones relativas al informe y su contenido 3.5 Proceso de aplicación de permisos GRI 58-61 3.6 Cobertura del informe 58-61 3.7 Existencia de limitaciones del alcance o cobertura del informe 58-61 3.8 Alianzas y Filiales 13-14 3.10 Reexpresiones del informe comparado con años anteriores 59 3.11 Cambios significativos en el alcance del informe N/A 3.12 Tabla de contenidos básicos del informe (Contenido) 4.1 Estructura del Gobierno de la organización, incluyendo Comités 9-12 4.3 Estructura directiva unitaria. Se indicará el número de miembros del máximo órgano de gobierno que sean independientes o no ejecutivos 9-12 4.8 Misión Visión y Valores Institucionales 7-8 4.9 Máximo órgano de Gobierno para la identificación y evaluación de riesgos y oportunidades 4.13 Principales asociaciones a las que perteneces 4.14 Relación de los Grupos de Interes que la organización ha incluido 19 4.15 Identificación y selección de grupos de interes con los que la organización se compromete 19 Banco de Loja S.A. 23 Rocafuerte y Bolívar esq. Ecuador Anual [email protected] 3 Junta de Accionistas y Directorio 13-14 TIPO INDICADOR PERFIL PÁGINA DESEMPEÑO ECONÓMICO DESEMPEÑO ECONÓMICO EC1 Valor económico generado y distribuido 59 EC4 Ayudas financieras significativas recibidas de gobiernos N/A PRESENCIA EN EL MERCADO EC5 Relación entre el salario mínimo vital y el salario del Banco 59 EC6 Política, prácticas y proporción de gasto correspondiente a proveedores locales 28, 59 EC7 Prácticas de fomento para empleo local 28, 59 DESEMPEÑO DE PRÁCTICAS LABORALES Y ÉTICA DE TRABAJO LA1 Desglose del colectivo de trabajadores por tipo de empleo, por contrato y por región 28-30, 59 LA2 Número de total de empleados y rotación media de empleados, designados por grupo de edad,sexo y región 29-30, 59 LA3 Beneficios sociales para los empleados con jornada completa 29-30 RELACIONES EMPRESA TRABAJADORES LA4 Porcentaje de empleados cubiertos por un convenio colectivo N/A LA5 Periodos mínimos de preaviso relativos a cambios organizativos, incluyendo si estas notificaciones son especializadas en los convenios colectivos N/A FORMACIÓN Y EDUCACIÓN LA10 Promedio de horas de formación al año por empleado EMPLEO 29-30, 59 DESEMPEÑO DE SOCIEDAD COMUNIDAD S01 Programas con la comunidad N/A POLÍTICA PÚBLICA S05 Posición en las políticas públicas y participación en el desarrollo de las mismas y actividades de "lobbying" N/A S06 Aportes financieros a partidos políticos N/A S07 Numero total de acciones por causas relacionadas con prácticas monopolisticas y contra la libre competencia, y sus resultados COMPORTAMIENTO DE COMPETENCIA No se registró ninguna DESEMPEÑO SOBRE RESPONSABILIDAD DE PRODUCTOS PRIVACIDAD DEL CLIENTE PR8 Número total de reclamaciones debidamente fundamentadas en relación con el respeto a la privacidad y la fuga de datos personales del cliente No se registró ninguna SUPLEMENTO SOBRE EL SECTOR DE SERVICIOS FINANCIEROS DESEMPEÑO SOCIAL INTERNO INT2 Rotación de los empleados y creación del puesto de trabajo 59 INT4 Retribución de los altos directivos 59 Aportaciones realizadas a obras beneficas, inversiones para la comunidad y patrocinios comerciales N/A Valor económico añadido 59 DESEMPEÑO HACIA SOC1 LA SOCIEDAD SOC2 BANCA MINORISTA RB2 Reparto del negocio de otorgamiento de créditos, con inclusión de un desgloce por sectores industriales y tamaños de las campañas 18, 22 61 S O TR O ES M R FO IN AC C AL I D ON A J A EL IS U U D BA TA NT ITO IN A S N Y G RÍ FO C D E A R O I N IN M D RE ER TE E E C A R D LO TO L NA E JA R DE E S. S A. En mi calidad de Auditor Interno presento el informe sobre el resultado de las auditorías y revisiones realizadas durante el año 2015. 1. INFORME SOBRE LOS ESTADOS FINANCIEROS Audité el balance general del Banco de Loja S.A. al 31 de diciembre del 2015, y los correspondientes estados de pérdidas y ganancias, de cambios registrados en el patrimonio y de flujos de efectivo por el año terminado en esa fecha. En mi opinión, los mencionados estados financieros presentan razonablemente, en todos los aspectos importantes, la posición financiera del Banco de Loja S.A. al 31 de diciembre del 2015, los resultados de sus operaciones, los cambios en su patrimonio y sus flujos de efectivo por el año terminado en esa fecha y, han sido elaborados de conformidad con normas y prácticas de contabilidad establecidas por la Superintendencia de Bancos del Ecuador. 2. INFORME SOBRE CUMPLIMIENTO DE DISPOSICIONES DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS De conformidad con disposiciones contenidas en el Código Orgánico, Monetario y Financiero, y en la Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos del Ecuador, relativas a mis funciones como auditor interno, informo que durante el año 2015 llevé a cabo las pruebas de auditoría y verificaciones necesarias para confirmar que las actividades y procedimientos del banco se ajusten a la Ley, a sus estatutos y a las normas y políticas internas. Como resultado del trabajo realizado, confirmo que el Banco de Loja S.A. cumplió apropiadamente con los siguientes requerimientos establecidos en las disposiciones legales: • La administración del banco aplicó las políticas y procedimientos tendientes a un adecuado funcionamiento de un “Buen Gobierno Corporativo”. 63 • Durante el período examinado, la administración del banco cumplió en todos los aspectos importantes con las resoluciones de los organismos de control, de la Junta General de Accionistas y del Directorio de la entidad, así como las recomendaciones emanadas por la auditoría externa e interna. • La gestión y administración integral de riesgos permitió mitigar la exposición de los distintos tipos de riesgos inherentes al negocio bancario, mediante la adecuada aplicación de las políticas y procedimientos diseñados para evaluar, medir, controlar y monitorear los riesgos de crédito, de liquidez, de mercado y riesgo operativo. • El nivel de patrimonio técnico durante el período examinado supera los requerimientos establecidos. • No existen operaciones que excedan los cupos y límites de crédito establecidos. • Los niveles de encaje y liquidez superan los niveles mínimos establecidos. • El proceso de aumento de capital social se desarrolló en base a resolución adoptada por la Junta General de Accionistas el 26 de marzo del 2015 y se ajusta a lo previsto en la normatividad vigente. 3. OPINIÓN REFERENTE AL CUMPLIMIENTO DE LOS CONTROLES PARA EVITAR EL LAVADO DE ACTIVOS Y EL FINANCIAMIENTO DE DELITOS En mi condición de auditor interno realice la evaluación sobre los controles aplicados por el Banco de Loja S.A. para la prevención de operaciones relacionadas con lavado de activos y financiamiento de delitos, realice la evaluación sobre la gestión que sobre este aspecto realiza tanto el Comité de Cumplimiento, así como la Unidad y la Oficial de Cumplimiento, producto de lo cual confirmo la aplicación consistente de las normas de prevención en las distintas operaciones que se cursan en las oficinas y departamentos del banco. En mi opinión, las políticas, normas y procedimientos aplicados por el banco cumplen apropiadamente con el propósito de controlar y prevenir el lavado de activos proveniente de actividades ilícitas. Loja, enero del 2016. Joffre Oswaldo Yasbek Granda AUDITOR INTERNO 64 65 R ÍA IT O D AU I EX NFO TE RM R E N A 66 I E NFO AU R D ME IT D O E R L ÍA D M IT É O C Nro. CA-001-2016 Loja, enero 28 de 2016 Señores DIRECTORES DEL BANCO DE LOJA S.A. Ciudad.- De nuestras consideraciones: En cumplimiento a lo que determina el artículo 7, de la Sección II, del Capítulo I, del Título XIII de la Codificación de Resoluciones Bancarias, respecto a que el Comité de Auditoría deberá emitir su pronunciamiento sobre la calidad de los sistemas de control interno; el seguimiento a la observaciones de los informes de Auditoría Interna y Externa y de la Superintendencia de Bancos; la resolución de conflictos de intereses; y, el resultado de la investigación de actos de conductas sospechosas e irregulares; nos permitimos manifestar lo siguiente: 1) La Administración del Banco como única responsable del diseño y operación de los sistemas de control interno realiza y formula juicios para determinar los beneficios esperados de estos procedimientos. El objetivo del sistema de control interno es proporcionar a la Gerencia una razonable, aunque no absoluta seguridad en cuanto a la ejecución de las operaciones en forma eficiente y efectiva que nos proporcionen información financiera y de gestión confiable, la protección de los activos, y el cumplimiento de las disposiciones legales y reglamentarias. Con estos antecedentes opinamos que en la entidad se han definido controles internos para evaluar el riesgo de las operaciones; sin embargo, como consecuencia de las limitaciones inherentes a cualquier sistema de control interno pueden existir errores e irregularidades no detectados. 67 2) El seguimiento a las medidas correctivas que se desprenden de las auditorías realizadas por la Superintendencia de Bancos, Auditoría Externa y Auditoría Interna, fue realizado en forma permanente como parte de las actividades habituales del Comité, determinándose un aceptable grado de cumplimiento a dichas recomendaciones. 3) Durante el año 2015 no se presentaron situaciones que hayan ameritado la intervención del Comité, a efectos de resolver conflictos de intereses. 4) Las operaciones cuyos titulares demostraron actos de conducta sospechosos e irregulares fueron informadas a los organismos competentes en cumplimiento a normas previstas en la Ley de prevención, detección y erradicación del delito de lavado de activos y del financiamiento de delitos. Atentamente, POR EL COMITÉ DE AUDITORIA, Ing. Diego Vargas Lara MIEMBRO Leonardo Eguiguren Samaniego MIEMBRO Dra. Janneth Paladines M. MIEMBRO 68 TI IN VI FO D R D R E AD ME O L E R IS F AV S D ANU M IN A E A O AN DO P L Y C D R SO O IA E EV B TR M A E RE O IE CT NC LA S N I IÓ S D TO VO N EL S IT DE , O L S AC TE R Al 30 de Diciembre del 2015 El presente informe da a conocer los resultados de la gestión de Cumplimiento realizada para prevenir y mitigar el riesgo de que la institución sea utilizada como medio para lavar activos o financiar al terrorismo. Durante el año 2015 se ejecutaron las siguientes acciones: • Las actividades desarrolladas por la Unidad de Cumplimiento, se llevaron a cabo de acuerdo con lo establecido en el plan de trabajo anual aprobado por el Directorio. Los avances de la gestión fueron comunicados periódicamente al Comité de Cumplimiento y Directorio. • Se actualizó los manuales de políticas y procedimientos para prevención de “Lavado de Activos, Financiamiento del Terrorismo y Otros Delitos” en función de las disposiciones contenidas en la normativa vigente, recomendaciones de auditorías y necesidades institucionales, documentos que fueron aprobados por el Directorio y se encuentran disponibles en la intranet de la institución. • Aplicamos políticas y procedimientos de debida diligencia y debida diligencia ampliada al inicio y durante la relación comercial o laboral con el objeto de tener un adecuado conocimiento sobre: accionistas, clientes, corresponsales y empleados. • Periódicamente se actualizó las listas reservadas locales, nacionales e internacionales, tales como: OFAC, Naciones Unidas, Personas Políticamente Expuestas-Pep´s, Sindicados entre otras y se aplicó procesos de debida diligencia para desvirtuar las coincidencias presentadas con 454 clientes al momento de su creación o de la actualización de información. • La Unidad de Cumplimiento propuso estrategias y mantuvo un seguimiento constante sobre la actualización de la información de clientes. Este año, del total de clientes activos, se actualizó el 75% y 60% de la información demográfica y financiera respectivamente. • Se monitoreo el diligenciamiento de las declaraciones de licitud de fondos que sustentan el origen de los depósitos en efectivo iguales o superiores a los US$ 5.000, y se gestionó procedimientos de debida diligencia ampliada sobre 21 clientes que habitualmente manejan sumas importantes de efectivo y que se acogieron a la excepción anual de la referida declaración. 69 • Se actualizó la matriz que determina el perfil transaccional y de comportamiento, sobre la cual, se establecieron reglas que parametrizadas en el software Systech Vigía, genera alertas para identificar transacciones atípicas o variaciones en los factores de comportamiento. Se generaron 11.748 alertas de las cuales el 99% fueron sustentadas y cerradas, en tanto que el 1% se encuentra en proceso de debida diligencia. • Se definió perfiles en función de los sectores económicos en las cuales los cliente desarrollan sus actividades, considerando especialmente aquellas que por sus características presentan un mayor riesgo de lavado de activos, y se implementaron controles para identificar comportamientos inusuales al comparar los estándares establecidos con el comportamiento de cada cliente. • Se mantuvo un monitoreo constante sobre el movimiento transaccional, así como en los cambios en la situación patrimonial de colaboradores, para identificar inusualidades, respecto a los perfiles establecidos en función de las características del cargo que desempeñan. • Atendimos los requerimientos de debida diligencia y en coordinación con el Departamento de Tesoreria de la entidad, se actualizó la información de nuestros corresponsales conforme lo dispone la normativa y procedimientos establecidos. • Se realizaron 38 talleres de capacitación presenciales, en los cuales se abordaron temas como: marco conceptual y estructura de prevención de lavado de activos, manejo y aplicación de base de observados, diligenciamiento de formularios de licitud de fondos, políticas y procedimientos de prevención, en los cuales se contó con la participación del total de colaboradores a nivel nacional. • Se presentó mensualmente a la Unidad de Análisis Financiero y Superintendencia de Bancos los reportes de información dentro de los plazos establecidos; se atendió oportunamente 12 procesos de debida diligencia requeridos por los organismos de control competentes; y se implementaron las recomendaciones emitidas por auditores internos, externos y Superintendencia de Bancos. Los logros alcanzados evidencian el compromiso institucional que ha permitido una gestión efectiva de la administración de riesgos de prevención, permitiendo proteger los intereses organizacionales y de nuestros clientes. Atentamente, María E. Idrobo Luzuriaga OFICIAL DE CUMPLIMIENTO 70 I C NFO O R N M D E U D C E TA Y A IC ÉT Loja, febrero 17 de 2016. Señores DIRECTORES DEL BANCO DE LOJA S.A. Ciudad.De nuestra consideración En cumplimiento a lo que determina la Superintendencia de Bancos y Seguros damos a conocer las actividades realizadas por este organismo en Banco de Loja S.A. durante el año 2015: • Realizamos un análisis de cada uno de los artículos que conforman el actual Código de Ética; de dicha revisión se originaron algunas modificaciones, las mismas que serán remitidas al órgano pertinente solicitando su aprobación. • Se acogió los nuevos valores que se encuentra en la actual planeación estratégica, mismos que sugerimos sean actualizados en el capítulo 2: Valores Institucionales, en su artículo 3 – Valores del actual Código de Ética. Atentamente, Ing. Víctor Hugo Loaiza González PRESIDENTE DEL COMITÉ Dr. José Luis Ojeda Sarmiento REPRESENTANTE DE LOS ACCIONISTAS Dra. Doris Alexandra Ruiz Roa REPRESENTANTE DE LOS EMPLEADOS 71 IN SE FO R RM V U D IC E D SU E IO E AR R D LA I O E C L E A UN FI AM TE IDA N O N D AN S C D C D IÓN E IE E R L O Banco de Loja S.A. a través de la Unidad de Atención al Usuario Financiero, brindó atención a los diferentes requerimientos y reclamaciones que los clientes presentaron en su derecho como Usuario Financiero. Uno de los principales objetivos de USARUF, es trabajar en conjunto con las áreas involucrada para poder determinar soluciones que permitan obtener mejores resultados en los procesos y la satisfacción de los clientes con los productos y el servicio proporcionado por nuestra institución. Basándonos en este principio, cabe indicar que acorde a las estadísticas se ha obtenido una disminución del 19% en el número de reclamaciones ingresadas en el año 2015 comparado con el 2014, dato que se puedo evidenciar en el siguiente informe: EVOLUCIÓN DE QUEJAS Y RECLAMACIONES ATENDIDAS En el 2015 se presentaron un total de 1.179 clientes reclamantes, los cuales únicamente representan el 0.59% del total de clientes activos actuales del Banco de Loja S.A. (196.907) Por otra parte, 1.376 fue el número total de reclamos presentados en el 2015, mismos que representan el 0.013% del total de transacciones realizadas en el mismo periodo. (9.915.119) NÚMEROS DE RECLAMOS PRESENTADOS POR MES COMPARATIVO 273 AÑO 2014 235 AÑO 2015 234 226 192 159 155 134 136 136 114 135 134 91 61 52 Ene Feb 59 111 112 71 67 83 64 47 Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic EVOLUCIÓN DE QUEJAS Y RECLAMOS ATENDIDOS TRANSACCIONES VS. RECLAMOS 8070607,0 9846139,0 6567099,0 6840508,0 2792,0 2507,0 7467944,0 9915119,0 4582,0 2463,0 2010 72 2011 2012 2013 1705,0 1376,0 2014 2015 Nro. de Transacciones Nro. Total de Reclamos CLIENTES BANCO DE LOJA VS. RECLAMANTES 140000,0 163000,0 3242,0 2097,0 2010 2011 178820,0 170587,0 2062,0 2086,0 2012 2013 182675,0 1620,0 2014 196907,0 1179,0 2015 Total cliente Banco de Loja Nro. de Reclamantes RECLAMOS POR RESULTADOS Cabe indicar que en el proceso de análisis de cada caso presentado ante la Unidad de Servicios de Atención de Reclamos del Usuario Financiero se realizan las verificaciones correspondientes es así, que la resolución del mismo puede ser “Procedente” que en el año 2015 podemos determinar que 1.030 reclamos, es decir el 74,85% fueron a favor del cliente y “No Procedente” con un 24,93%, es decir 343 reclamos mismos que son el resultado de una serie de verificaciones que permitieron determinar algún tipo de confusión por parte del cliente, incumplimientos contractuales, reclamos extemporáneos, etc. Existieron 3 (0,22%) reclamos pendientes de Visa presentados en el mes de diciembre, mismo que tienen un tiempo de resolución de 60 días. RESULTADO DE RECLAMOS ATENDIDOS EN EL 2015 PROCEDE 1.030 74,85% NO PROCEDE 343 24,93% PENDIENTES 3 0,22% COMPOSICIÓN DE LOS RECLAMOS DE TARJETAS DE DÉBITO POR ENTIDAD DE ORIGEN ATM PROPIOS 48% ATM OTRAS IFIS 52% 73 De los 1.376 reclamos presentados, el 74.85% (1.030) corresponden a transacciones realizadas con Tarjeta de Débito, en las cuales se produjo inconvenientes de tipo “retiro de efectivo no exitoso (débito y no pago)”, en donde podemos indicar que el 52% (539) reclamos fueron originados por errores de otras entidades financieras, frente al 48% (491) reclamos originados directamente en Banco de Loja S.A. En este año en particular a pesar de tener el proceso de regulación automático en el caso de los reclamos propios; se produjeron en tres ocasiones fallas en el sistema externo, que incrementaron notablemente los reclamos derivados de cajeros automáticos propios. CASOS SUPERINTENDENCIA DE BANCOS De 8 casos derivados del la Superintendencia de Bancos, 5 de ellos fueron a favor de Banco de Loja S.A.; mientras que 3 reclamos fueron favorables para el cliente. CASOS SUPERINTENDENCIA DE BANCOS FAVORABLE 62% NO FAVORABLE 38% CASOS DEFENSORA DEL CLIENTE Los casos tratados por la Defensora del Cliente en el año 2015; de los cuales en 7 se acogió al pronunciamiento del Banco y 1 fue favorable al cliente. CASOS DEFENSORA DEL CLIENTE FAVORABLE 87% NO FAVORABLE 13% 74 VALORES ASUMIDOS POR EL BANCO TIPO VALOR ASUMIDO POR EL BANCO 2015 - TARJETA DE DÉBITO (CLONACIÓN) TARJETA DE CRÉDITO (CLONACIÓN - INTERNET) $ 1.908,51 - VALORES POR TRASLADO DE RESPONSABILIDAD BANRED ERRORES OPERATIVOS ESPECIES EN VERIFICACIÓN (BILLETES FALSOS) TOTAL $ 6.398,98 $ 20,00 $ 8.327,49 La Unidad de Servicios de Atención de Reclamos del Usuario Financiero ha mantenido una constante gestión de manera conjunta con BANRED en el tema de prevención de fraudes y con los diferentes departamentos de la entidad; ante lo cual podemos indicar que los valores asumidos por el banco por concepto de fraudes electrónicos y errores operativos es de US$ 8.327,49. Se ha trabajado arduamente con el objetivo de minimizar los errores operativos en las áreas sensibles y actuar de manera eficaz en el tema de fraudes por concepto de skimming que en el año 2015 no se presentaron casos para devolución. Loja, 01 de febrero de 2016 Atentamente, Ing. Vanessa Elizabeth López González UNIDAD DE SERVICIOS DE ATENCIÓN AL USUARIO FINANCIERO 75 R IN ID FO AD R M Y E SA DE LU LA D U LA NID BO AD R DE AL U SE G Una fuerza de trabajo saludable es uno de los bienes más preciados con que cuenta cualquier empresa y en general cualquier comunidad. Contribuye a la productividad y desarrollo de la Empresa, así como a la motivación, satisfacción y calidad de vida de la sociedad, colectiva e individualmente. La Unidad de Seguridad y Salud Laboral del Banco de Loja, ha desarrollado el presente Informe Anual del Sistema de Gestión de Seguridad y Salud Laboral ejecutado durante el año 2015, el cual se encontró orientado a prevenir los riesgos laborales, garantizando el bienestar físico y mental en sus colaboradores, procurando generar y promover el trabajo sano y seguro, realzando el bienestar físico, mental y social de los colaboradores de la institución, respaldando el perfeccionamiento y el mantenimiento de su capacidad de trabajo a través de una gestión empresarial de visión preventiva y de fomento, contribuyendo con esto al mejoramiento de los índices de eficiencia y productividad de las actividades financieras, proporcionando condiciones de trabajo seguras y sanas, para los colaboradores a fin de evitar accidentes de trabajo y enfermedades profesionales. El objetivo principal de La Unidad de Seguridad y Salud del Banco de Loja, es cumplir con la normativa legal vigente en materia de Seguridad y Salud Laboral, colaborando al cumplimiento de los objetivos planteados por los Organismos de Control como son el MRL y el IESS, dando como resultado que se desarrolle un ambiente de trabajo seguro y saludable en todos nuestros Centros de Trabajo, para quienes formamos parte de la Familia del Banco de Loja S.A. Los Programas diseñados y desarrollados tienen incidencia en el buen estado de la salud de los colaboradores convirtiéndose en medida de mejora e incremento de la productividad al reducir el ausentismo laboral, incentivar el recurso humano y disminuir la accidentalidad. PROGRAMAS DESARROLLADOS: La Unidad de Seguridad y Salud Laboral del Banco de Loja, durante el año 2015 planificó, organizó, ejecutó y evaluó Programas de Seguridad y Salud Laboral en base a actividades de Medicina Preventiva, Medicina del Trabajo, Higiene Industrial, Ergonomía con la finalidad de preservar, mantener y mejorar la salud de nuestros colaboradores en el cumplimiento de sus funciones de manera integral y multidisciplinaria, sin dejar de lado a sus familias, en la prestación de Servicios de Salud. 76 Entre los Programas desarrollados encontramos los siguientes: PROGRAMAS SISTEMA DE GESTION EN SEGURIDAD Y SALUD 2015 PROGRAMAS PROGRAMA ANUAL DE FOMENTO Y PROTECCIÓN DE LA SALUD PROGRAMA ANUAL DE VIGILANCIA EPIDEMIOLÓGICA DE LA SALUD PROGRAMA ANUAL DE CUIDADO A LA SALUD PROGRAMA DE HIGIENE Y SEGURIDAD INDUSTRIAL LÍNEAS DE INTERVENCIÓN ENTIDADES RESPONSABLES DE APOYO Vacunación Anual Unidad Seguridad y Salud Laboral MSP Boletines Informativos Unidad Seguridad y Salud Laboral Mercadeo Banco de Loja Programa Actividad Física y Salud Unidad Seguridad y Salud Laboral Hotel Howard Johnson Loja Examen Periódico Anual Unidad Seguridad y Salud Laboral IESS Actualización Ficha Médica Laboral Unidad Seguridad y Salud Laboral IESS Conferencia Personalizad de Salud Unidad Seguridad y Salud Laboral ------- Valoración Ergonómica Personal Banco Unidad Seguridad y Salud Laboral ------- Riesgos Ergonómicos Pausas Activas Unidad Seguridad y Salud Laboral ------- Campaña Desparasitación Colaboradores Banco Unidad Seguridad y Salud Laboral IESS Detección Oportuna del Cáncer Unidad Seguridad y Salud Laboral IESS Valoración de las Capacidades Especiales Unidad Seguridad y Salud Laboral IESS Investigación Incidentes Accidentes y Enfermedades Profesionales Unidad Seguridad y Salud Laboral IESS Actualización Planes de Emergencias Capacitación Brigadas Emergencia Agencias Quito Unidad Seguridad y Salud Laboral ------- Difusión y Entrega de Reglamento Interno de Seguridad y Salud Laboral Inducciones del Personal Unidad Seguridad y Salud Laboral Personal Ingreso Banco Loja Inspecciones de Seguridad y Salud en Puestos de Trabajo Matriz y Agencias Unidad Seguridad y Salud Laboral Administrativo Banco de Loja Diseño de Puestos de trabajo Agencias - Matriz Unidad Seguridad y Salud Laboral ------- Botiquines Primeros Auxilios Matriz Agencias Unidad Seguridad y Salud Laboral Administrativo Banco de Loja Unidad de Seguridad y Salud Laboral Banco de Loja 77 El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), a través del Departamento de Riesgos del Trabajo, así cómo el Ministerio de Relaciones Laborales, exigen a las Empresas, la Implementación del Sistema de Gestión de Seguridad y Salud Laboral, tomando en cuenta aspectos como: Gestión Administrativa, Gestión Técnica, Gestión del Talento Humano y Procesos Operativos Básicos, los cuales se encuentran detallados en la Resolución C.D. 333, aprobada el 27 de Octubre del 2010. Banco de Loja S.A ha venido implementando y enriqueciendo su Sistema de Seguridad y Salud Laboral desde el aproximadamente 3 años impulsando el cumplimiento de la normativa y regulaciones relativas a la Prevención de Riesgos Laborales El año 2015 fue de fructífera labor para la Unidad de Seguridad y Salud Laboral del Banco de Loja, con el apoyo de nuestros aliados estratégicos y que nos permitió generar algunos convenios interinstitucionales importantes tales como: CONVENIOS FIRMADOS Cruz Roja Loja Hospital Voz Andes – Quito Laboratorio Interlab - Machala Hotel Howard Johnson Programa de Actividad Física y Salud Unidad de Seguridad y Salud Laboral Banco de Loja 78 S O EX AN ANEXO 1 ESTADO DE SITUACIÓN DICIEMBRE 2014 - DICIEMBRE 2015 DESCRIPCIÓN DIC-14 DIC-15 111.692.823 94.116.489 VAR. Anual. Dic 15 / Dic 14 $ % (17.576.333) -15,74% ACTIVO 80 11 FONDOS DISPONIBLES 12 OPERACIONES INTERBANCARIAS 13 INVERSIONES 37.449.269 48.326.836 10.877.567 29,05% CARTERA BRUTA 288.125.830 251.560.642 (36.565.188) -12,69% CARTERA VIGENTE 279.216.951 236.559.794 (42.657.157) -15,28% 1401 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO POR VENCER 116.043.808 86.254.820 (29.788.988) -25,67% 1402 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO POR VENCER 100.582.403 82.910.861 (17.671.541) -17,57% 1403 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO POR VENCER 37.956.937 41.030.105 3.073.168 8,10% 1404 CARTERA DE CRÉDITOS PARA LA MICROEMPRESA POR VENCER 23.871.582 21.222.793 (2.648.789) -11,10% 1405 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO POR VENCER - 8.485 - 0,00% 1406 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO POR VENCER - 24.066 - 0,00% 1407 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO POR VENCER - 1.270.330 - 0,00% 1408 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INT. PÚB. POR VENCER - - - 0,00% 1473 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO POR VENCER - - - 0,00% 1409 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REFIN. POR VENCER 1.084.577 667.715 160,18% 1410 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REFIN. POR VENCER - 153.749 - 0,00% 1411 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REFIN. POR VENCER - 35.650 - 0,00% 1412 CARTERA DE CREDITOS PARA IA MICROEMPRESA REFIN. POR VENCER - 591.249 - 0,00% 1413 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REFIN. POR VENCER - - - 0,00% 1414 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REFIN. POR VENCER - - - 0,00% 1415 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REFIN. POR VENCER - - - 0,00% 1416 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INT. PUB. REFIN. POR VENCER - - - 0,00% 1475 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REFIN. POR VENCER - - - 0,00% 1417 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REESTRUC. POR VENCER 219.710 1.494.886 1.275.176 580,39% 1418 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REESTRUC. POR VENCER 12.030 358.324 346.294 2878,55% 1419 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REESTRUC. POR VENCER 41.247 54.064 12.817 31,07% 1420 CARTERA DE CREDITOS PARA IA MICROEMPRESA REESTRUC. POR VENCER 72.372 65.834 (6.538) -9,03% 1421 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REESTRUC. POR VENCER - - - 0,00% 1422 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REESTRUC. POR VENCER - - - 0,00% 1423 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REESTRUC. POR VENCER - - - 0,00% 1424 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INT. PUBL. REESTRUC. POR VENCER - - - 0,00% 1477 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REESTUCTURADA POR VENCER - - - 0,00% 68,38% - - 416.862 0,00% - CARTERA IMPRODUCTIVA 8.908.879 15.000.848 6.091.969 CARTERA QUE NO DEVENGA 4.441.864 6.383.864 1.941.999 43,72% 493.563 1.808.000 1.314.436 266,32% 2.720.428 2.669.186 (51.243) -1,88% 312.307 449.160 136.853 43,82% 1425 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO Q.N.D.I 1426 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO Q.N.D.I 1427 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO Q.N.D.I 1428 CARTERA DE CRÉDITO PARA LA MICROEMPRESA QUE NO DEVENGA INTERES 706.438 (173.835) -19,75% 1429 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO Q.N.D.I - - - 0,00% 1430 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO Q.N.D.I - - - 0,00% 1431 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO Q.N.D.I - - - 0,00% 1432 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INTERES PUBLICO Q.N.D.I - - - 0,00% 1479 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO Q.N.D.I - - - 0,00% 1433 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00% 1434 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00% 1435 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00% 1436 CARTERA DE CRÉDITOS MICROEMPRESA REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00% 880.273 DESCRIPCIÓN DIC-14 DIC-15 VAR. Anual. Dic 15 / Dic 14 $ % ACTIVO 1437 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00% 1438 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00% 1439 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00% 1440 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INT. PÚB. REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00% 1481 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REFIN. Q.N.D.I - - - 0,00% 1441 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REESTRUC. Q.N.D.I 31.686 682.241 650.555 2053,14% 1442 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REESTRUC. Q.N.D.I - 36.985 - 0,00% 1443 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00% 1444 CARTERA DE CRÉDITOS DE MICROEMPRESA REESTRUC. Q.N.D.I 3.607 31.855 28.248 783,14% 1445 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00% 1446 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00% 1447 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00% 1448 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INT. PÚB. REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00% 1483 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REESTRUC. Q.N.D.I - - - 0,00% CARTERA VENCIDA 4.467.014 8.616.984 4.149.970 92,90% 1449 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO VENCIDA 1.309.456 4.914.744 3.605.288 275,33% 1450 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO VENCIDA 1.717.014 2.259.187 542.174 31,58% 1451 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO VENCIDA 337.628 452.355 114.726 33,98% 1452 CARTERA DE CRÉDITOS DE MICROEMPRESA VENCIDA 1.102.793 984.690 (118.103) -10,71% 1453 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO VENCIDA - - - 0,00% 1454 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO VENCIDA - - - 0,00% 1455 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO VENCIDA - - - 0,00% 1456 CARTERA DE CREDITO DE VIVIENDA DE INTERES PUBLICO VENCIDA - - - 0,00% 1485 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVA VENCIDA - - - 0,00% 1457 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REFIN. VENCIDA - - - 0,00% 1458 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REFIN. VENCIDA - - - 0,00% 1459 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REFIN. VENCIDA - - - 0,00% 1460 CARTERA DE CRÉDITOS DE MICROEMPRESA REFIN. VENCIDA - - - 0,00% 1461 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REFIN. VENCIDA - - - 0,00% 1462 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REFIN. VENCIDA - - - 0,00% 1463 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REFIN. VENCIDA - - - 0,00% 1464A CARTERA DE CRÉDITO DE VIVIENDA DE INT. PUB. REFIN. VENCIDA - - - 0,00% 1487 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REFIN. VENCIDA - - - 0,00% 1465 CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL PRIORITARIO REESTRUC. VENCIDA 2 3.136 3.134 156713,00% 1466 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO PRIORITARIO REESTRUC. VENCIDA - 1.458 - 0,00% 1467 CARTERA DE CREDITO INMOBILIARIO REESTRUC. VENCIDA 1 - (1) -100,00% 1468 CARTERA DE CRÉDITOS DE MICROEMPRESA REESTRUC. VENCIDA 120 1.414 1.294 1080,94% 1469 CARTERA DE CREDITO PRODUCTIVO REESTRUC. VENCIDA - - - 0,00% 1470 CARTERA DE CREDITO COMERCIAL ORDINARIO REESTRUC. VENCIDA - - - 0,00% 1471 CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO ORDINARIO REESTRUC. VENCIDA - - - 0,00% 1472 CARTERA DE CRÉDITO DE VIVIENDA DE INT. PÚB. REESTRUC. VENCIDA - - - 0,00% 1489 CARTERA DE CREDITO EDUCATIVO REESTRUC. VENCIDA - - - 0,00% 1499 (PROVISION CREDT. INCOBR.) (22.621.175) (24.186.563) 1.565.388 6,92% 15 DEUDORES POR ACEPTACIONES - - - 0,00% 16 CUENTAS POR COBRAR 3.163.461 2.958.383 (205.078) -6,48% 17 BIENES ADJ. POR PAGO, ARREN. MERC., Y NO UTIL. ENTIDAD 127.157 425.175 298.018 234,37% 18 PROPIEDADES Y EQUIPO 6.908.451 6.246.026 (662.425) -9,59% 19 OTROS ACTIVOS 37.785.477 17.901.789 (19.883.688) -52,62% TOTAL DEL ACTIVO 462.631.292 397.348.777 (65.282.516) -14,11% 81 DESCRIPCIÓN DIC-14 DIC-15 VAR. Anual. Dic 15 / Dic 14 $ % PASIVO 21 OBLIGACIONES CON EL PUBLICO 399.168.214 334.841.885 (64.326.329) -16,12% 2101 DEPOSITOS A LA VISTA 248.485.729 194.234.209 (54.251.520) -21,83% DEPOSITOS MONETARIOS 69.280.372 45.579.396 (23.700.976) -34,21% 210105 DEPOSITOS MONETARIOS QUE GENERAN INTERES - 210110 DEPOSITOS MONETARIOS QUE NO GENERAN INTERES 210115 DEPOSITOS MONETARIOS DE INSTITUCIONES FINANCIERAS 210120 EJECUCION PRESUPUESTARIA 210130 CHEQUES CERTIFICADOS 210131 CHEQUES DE EMERGENCIA 210135 DEPOSITOS DE AHORROS 210140 OTROS DEPOSITOS 210145 FONDOS DE TARJETAHABIENTES 210150 DEPOSITOS POR CONFIRMAR - - 0,00% 66.843.923 43.674.589 (23.169.334) -34,66% 1.947.760 1.739.349 (208.411) -10,70% 488.689 165.458 (323.232) -66,14% 2.959.719 2.154.261 (805.458) -27,21% 107.916 11.698 (96.218) 0,00% 171.722.792 144.239.563 (27.483.229) -16,00% 2.208.864 790.990 (1.417.875) -64,19% 142.006 91.410 (50.596) -35,63% 2.064.059 1.366.891 (697.168) -33,78% 2102 OPERACIONES DE REPORTO 2103 DEPOSITOS A PLAZO 2104 DEPOSITOS DE GARANTIA 2105 DEPOSITOS RESTRINGIDOS 22 OPERACIONES INTERBANCARIAS 23 OBLIGACIONES INMEDIATAS 24 ACEPTACIONES EN CIRCULACION 25 CUENTAS POR PAGAR 8.672.093 7.247.089 (1.425.003) -16,43% 26 OBLIGACIONES FINANCIERAS 11.297.637 8.109.623 (3.188.014) -28,22% 27 VALORES EN CIRCULACION 28 OBLIG. CONV. ACCIONES Y AP. FUTURAS CAP. 29 OTROS PASIVOS 150.578.851 TOTAL DEL PASIVO DESCRIPCIÓN 103.634 277.708 - - 140.525.337 82.339 683.685 - - 2.377.950 3.561.126 421.793.601 354.443.408 DIC-14 DIC-15 (10.053.514) (21.295) 405.977 - 1.183.177 (67.350.193) 0,00% -6,68% 0,00% -20,55% 0,00% 146,19% 0,00% 0,00% 0,00% 49,76% -15,97% VAR. Anual. Dic 15 / Dic 14 $ % 2.460.465 8,98% PATRIMONIO 82 31 CAPITAL PAGADO 32 PRIMA O DESCUENT EN COLOCACION DE ACCIONES 33 RESERVAS 34 OTROS APORTES PATRIMONIALES 35 SUPERAVIT POR VALUACIONES 1.780.326 1.718.215 (62.112) -3,49% 36 RESULTADOS 5.761.861 4.905.370 (856.491) -14,86% TOTAL DEL PATRIMONIO 40.837.691 42.905.368 2.067.677 5,06% TOTAL PASIVO Y PATRIMONIO 462.631.292 397.348.777 (65.282.516) -14,11% 27.400.000 5.895.504 - 29.860.465 6.421.319 - 525.815 - 0,00% 8,92% 0,00% ANEXO 2 ESTADO DE RESULTADOS DICIEMBRE 2014 - DICIEMBRE 2015 DESCRIPCIÓN INGRESOS FINANCIEROS VAR. Anual. Dic 15 / Dic 14 DIC-14 DIC-15 42.847.526 44.285.781 1.438.255 $ % 3.36% 51 INTERESES Y DESCUENTOS GANADOS 39.061.755 40.043.247 981.493 2,51% 52 COMISIONES GANADAS 1.337.129 1.241.647 -95.482 -7,14% 53 UTILIDADES FINANCIERAS 117.933 55.091 -62.842 -53,29% 54 INGRESOS POR SERVICIOS 2.330.710 2.945.796 615.086 26,39% EGRESOS FINANCIEROS 12.453.598 12.941.392 487.794 41 INTERESES CAUSADOS 11.965.634 12.436.473 470.839 3,93% 42 COMISIONES CAUSADAS 473.868 488.338 14.470 3,05% 43 PERDIDAS FINANCIERAS 14.095 16.581 2.485 17,63% 30.393.928 31.344.389 950.461 -17.516.935 -17.791.099 MARGEN BRUTO FINANCIERO OTROS INGRESOS Y GASTOS OPERACIONALES INGRESOS OPERACIONALES 55 OTROS INGRESOS OPERACIONALES EGRESOS OPERACIONALES 3.92% 3.13% -274.164 1,57% 409.625 417.086 7.460 1,82% 409.625 417.086 7.460 1,82% 17.926.561 18.208.185 281.624 1,57% 45-4505-4506 GASTOS DE OPERACION 17.857.035 18.110.130 253.095 1,42% 46 69.525 98.055 28.529 41,03% OTRAS PERDIDAS OPERACIONALES MARGEN OPERACIONAL ANTES DE PROVISIONES 12.876.993 13.553.289 676.297 5,25% 44 PROVISIONES 4.418.011 6.471.236 2.053.225 46% 4505 DEPRECIACIONES 951.942 922.819 -29.122 -3% 4506 AMORTIZACIONES 210.063 317.463 107.400 51% MARGEN OPERACIONAL NETO INGRESOS Y GASTOS NO OPERACIONALES 7.296.977 5.841.771 -1.455.206 -19,94% 785.124 941.866 156.742 19,96% 56 OTROS INGRESOS 819.422 961.472 142.050 17,34% 47+4890 OTROS EGRESOS Y PERDIDAS 34.298 19.606 -14.692 -42,84% UTILIDADES ANTES DE IMPUESTOS Y PARTICIPACIONES 4810 15% PARTICIPACION TRABAJADORES BASE IMPONIBLE IMPUESTO A LA RENTA 4815 IMPUESTO A LA RENTA RESULTADOS A DISPOSICION DE ACCIONISTAS 8.082.100 6.783.636 -1.298.464 -16,07% 1.212.315 1.017.545 -194.770 -16,07% 6.869.785 5.766.091 -1.103.694 -16,07% 1.611.639 1.428.650 -182.989 -11,35% 5.258.146 4.337.441 -920.705 -17,51% 83 ANEXO 3 INDICES FINANCIEROS DICIEMBRE 2014 - DICIEMBRE 2015 INDICES FINANCIEROS SISTEMA DE BANCOS PRIVADOS A DICIEMBRE 2015 DIC-14 DIC-15 -1647,32% 2061,31% 421,75% 1.2 PATRIMONIO TECNICO / ACTIVOS PONDERADOS POR RIESGO 13,63% 16,96% 14,43% 1.3 31,96% 26,10% 21,58% 2.1 MOROSIDAD BRUTA TOTAL 3,09% 5,96% 3,66% 2.2 MOROSIDAD CARTERA COMERCIAL PRORITARIO 1,55% 7,70% 1,16% 2.3 MOROSIDAD CARTERA CONSUMO PRIORITARIO 4,22% 5,62% 7,02% 2.4 MOROSIDAD CARTERA DE VIVIENDA 1,68% 2,15% 2,17% 1. CAPITAL 1.1 COBERTURA PATRIMONIAL DE ACTIVOS PATRIMONIO SECUNDARIO / PATRIMONIO PRIMARIO 2. CALIDAD DE ACTIVOS 2.5 MOROSIDAD CARTERA DE MICROEMPRESA 7,66% 7,31% 6,10% 2.6 PROVISIONES / CARTERA DE CREDITO IMPRODUCTIVA 253,92% 161,23% 187,14% 2.7 COBERTURA DE CARTERA COMERCIAL PRIORITARIO 706,93% 201,94% 497,39% 2.8 COBERTURA DE CARTERA DE CONSUMO PRIORITARIO 139,17% 126,73% 95,79% 2.9 COBERTURA DE LA CARTERA DE VIVIENDA 143,29% 110,01% 114,97% 2.10 COBERTURA DE LA CARTERA DE MICROEMPRESA 126,16% 109,64% 105,85% 3. MANEJO ADMINISTRATIVO 3.1 ACTIVOS PRODUCTIVOS / PASIVOS CON COSTO 116,52% 118,41% 134,54% 3.2 GRADO DE ABSORCIÓN - Gastos Operacionales / Margen Financiero 73,22% 77,80% 87,45% 3.3 GASTOS DE PERSONAL / ACTIVO TOTAL PROMEDIO 1,82% 1,83% 1,79% 3.4 GASTOS OPERATIVOS / ACTIVO TOTAL PROMEDIO 4,50% 4,54% 5,48% 4.1 RENDIMIENTO OPERATIVO SOBRE ACTIVO - ROA 1,24% 1,09% 0,90% 4.2 RENDIMIENTO SOBRE PATRIMONIO - ROE 14,78% 11,25% 8,96% 33,16% 32,64% 29,60% 4. RENTABILIDAD 5. LIQUIDEZ 5.1 FONDOS DISPONIBLES / TOTAL DEPOSITOS A CORTO PLAZO 84 5.2. FONDOS DISPONIBLES/CAPTACIONES TOTALES 27,98% 28,11% 24,77% 5.3 COBERTURA 25 MAYORES DEPOSITANTES 147,80% 131,35% 205,26% 5.4 COBERTURA 100 MAYORES DEPOSITANTES 105,37% 116,03% 153,61% ANEXO 4 INFORMACIÓN DE GOBIERNO CORPORATIVO PARA LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO CONTROLADAS POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS CONTENIDO DEL INFORME DE GOBIERNO CORPORATIVO A PRESENTARSE ANTE LA JUNTA GENERAL DE ACCIONISTAS DE LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO A INDICADOR A1 CONFORMACIÓN DEL CAPITAL (A DICIEMBRE DE 2015) Informe sobre la composición del capital de la entidad, distribución de los accionistas. Revelación de las instituciones vinculadas. A 1.1. Descripción Cantidad de accionistas Porcentaje de acciones Persona Jurídica 18 80,31% Persona Natural 730 19,69% Total 748 100,00% Estadísticas sobre la conformación del capital A 1.2. Número de accionistas o asociados en los últimos tres (3) años. Total de Accionistas Distribución porcentual del capital por rango: 2013 2014 2015 745 745 748 2013 2014 2015 De US$ 1.000 a US$ 5.000 1,546560% 1,444270% 1,299114% De US$ 5.001 a US$ 10.000 0,895120% 1,029504% 0,952258% De US$ 10.001 a US$ 50.000 6,969262% 6,417299% 6,123500% De US$ 50.001 a US$ 100.000 4,633792% 5,196288% 4,755486% Más de US$ 100.000 85,600960% 85,591423% 86,869642% Clasificación de los accionistas o de los asociados por tiempo de permanencia: 2013 2014 2015 Menos de 1 año 11 4 17 De más de 1 a 3 años 86 68 12 De más de 3 a 5 años 15 40 60 Más de 5 años 633 633 659 A2 A 2.1. PARTICIPACIÓN EN LAS JUNTAS GENERALES DE ACCIONISTAS Información de las Juntas Generales celebradas durante el año bajo análisis (2015), con los siguientes campos de información: No. de Junta Orden del día y resoluciones tomadas en cada junta Tipo de Junta Fecha Ordinaria 26/03/2015 Número total Accionistas Accionistas que registraron de accionistas Asistentes su voto 1. Conocer y resolver sobre el informe del Directorio y la Gerencia General, relativo a la marcha del Banco, correspondiente al año 2014. APROBADO. 2. Conocer la opinión del Directorio, de conformidad con lo que dispone el numeral 9, del Art. 410 del Código Orgánico Monetario y Financiero. APROBADO. 3. Conocer la opinión del Comité de Auditoría, de conformidad con lo que determina el artículo 7, de la Sección II, del Capítulo I, del Título XIII, del Libro I Junta No. 1 de la Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y de la Junta Bancaria. APROBADO. 4. Conocer el Informe de labores del Comité de Administración Integral 748 31 31 de Riesgos durante el 2014. APROBADO. 5. Conocer el Informe Anual de la Defensora del Cliente, de conformidad con lo que determina el numeral 3 del Artículo 7, de la Sección II, del Capítulo VII, del Título XIV del Libro I de la Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y de la Junta Bancaria. APROBADO. 6. Conocimiento del Plan de Trabajo 2015 e Informe de gestión de la Unidad de Cumplimiento sobre prevención de lavado de Activos, financiamiento del terrorismo y otros delitos. APROBADO. 85 A 2.1. Información de las Juntas Generales celebradas durante el año bajo análisis (2015), con los siguientes campos de información: Orden del día y resoluciones tomadas en cada junta No. de Junta Número total Accionistas Accionistas que registraron de accionistas Asistentes su voto Tipo de Junta Fecha Ordinaria 26/03/2015 7. Conocer y resolver sobre el informe del Auditor Externo y Comisario y el informe del Auditor Interno, con relación al año 2014. APROBADO. 8. Conocer el informe sobre la gestión y cumplimiento de las prácticas de buen gobierno corporativo y Código de Ética. APROBADO. 9. Conocer y resolver sobre los estados financieros del 2014. APROBADO. Junta No. 1 10. Resolver sobre la distribución de beneficios sociales 31 748 31 correspondientes al ejercicio económico 2014. De las utilidades generadas en el ejercicio económico 2014 el 48% se capitalice y el saldo restante es decir el 52% entregar en dividendos en efectivo a los accionistas. 11. Reforma de los Estatutos Sociales del Banco de Loja S.A. APROBADO. 12. Elección y nombramiento de los siguientes dignatarios del Banco: a. 12.1 Tercer Vocal Suplente del Directorio --> Lcdo. Jaime José Acosta Espinosa b. 12.2. Auditor Externo --> Deloitte & Touche del Ecuador Cía. Ltda. c. 12.3. Representante de los Accionistas al Comité de Ética del Banco de Loja S.A. --> Dr. José Luis Ojeda Sarmiento. Gastos totales erogados por Junta General A 2.2. Gastos año 2015 Número de Junta 2015 Número de asistentes Gasto promedio por accionista $1.661.63 1 31 $2,22 Gastos erogados para la realización de la Junta General A 2.3. Número total de accionistas que participaron en la última elección a Miembros del Directorio Elección Miembros del Directorio Fecha de la última elección de representantes Número total de accionistas Número total de los accionistas asistentes Número de Accionistas que Votaron 13/03/2014 745 29 29 Nombre del Director 86 Votos Sr. Camilo Mora Burneo 11.708.439 Ing. Victor Loaiza González 14.453.163 Ing. Diego Vargas Lara 16.007.534 Sr. Miguel Almeida Suárez 12.143.196 Dr. Jaime Crow Córdova 11.602.355 Dr. Mariano Morante Montes 12.139.933 Econ. Ramiro Armijos Valdivieso 12.153.644 Dr. José Luis Checa Paredes 11.721.219 Sr. Leonardo Eguiguren Samaniego 11.731.722 Ing. Mario Mancino Valdivieso 15.575.542 Información de los Miembros elegidos del Directorio A 2.4. Miembros del Directorio que fueron elegidos y su perfil Nombre del Director Perfil Sr. Camilo Mora Burneo Primer director principal Estudios en Jurisprudencia. 2 años 11.708,439 42 meses Ing. Victor Loaiza González Segundo director principal Ingeniero Agrónomo y Magister en Ciencias Forestales. 2 años 14.453,163 42 meses Ing. Diego Vargas Lara Tercer director principal Ingeniero Matemático, mención Estadística Finanzas y Gestión Empresarial. 2 años 16.007,534 33 meses Sr. Miguel Almeida Suárez Cuarto director principal Estudios en Jurisprudencia. 2 años 12.143,196 64 meses Dr. Jaime Crow Córdova Quinto director principal Ingeniero Financiero y Doctor en Derecho Económico Internacional, con un Diplomado en Contraloría Financiera. 2 años 11.602,355 42 meses Dr. Mariano Morante Montes Primer director suplente Licenciado en Ciencias de la Educación y Doctor en Ciencias de la Educación, Administración Educativa. Diplomado en Planificación y Administración para la Educación Técnica. 2 años 12.139,933 42 meses Econ. Ramiro Armijos Valdivieso Segundo director suplente Economista con un Diplomado en Desempeño Gerencial y un Diplomado en Economía. 2 años 12.153,644 42 meses Dr. José Luis Checa Paredes Tercer director suplente Doctor en Jurisprudencia, y Master en Economía y Finanzas Internacional. 2 años 11.721,219 30 meses Sr. Leonardo Eguiguren Samaniego Cuarto director suplente Estudios en Jurisprudencia. 2 años 11.731,722 42 meses Quinto director suplente Ingeniero en Administración de Empresas 2 años 15.575,542 33 meses Ing. Mario Mancino Valdivieso A 2.5. Designación Tiempo para No. De votos Tiempo el cual fueron con los que promedio de fueron elegidos permanencia elegidos Decisiones adoptadas en la Junta General sobre la política de remuneraciones No hubo Juntas Generales de Accionistas del Banco de Loja en el año 2015 en las que se hayan tratado la política de remuneraciones. A 2.6. Decisiones adoptadas en la Junta General de Accionistas sobre la política que tratará conflictos de interés No hubo Juntas Generales de Accionistas del Banco de Loja en el año 2015 en las que se hayan tratado políticas sobre conflictos de interés. A3 A 3.1. A 3.2. ESTABLECIMIENTO DE MECANISMO PARA DIFUSIÓN DE INFORMACIÓN A LOS ACCIONISTAS Mecanismos de difusión implementados por la organización para ofrecer la información y generar consultas sobre tal información Herramienta utilizada para difusión Número de accionistas que accedieron a la información Memoria Institucional 748 Sistemas de promoción de la capacidad de los accionistas y nivel de participación Actualmente no se cuenta con sistemas de promoción de la capacidad de los accionistas y su nivel de participación. A 3.3. Cursos de capacitación a los accionistas sobre temas relacionados con el logro de un buen entendimiento de los temas a ser analizados, a fin de elevar la calidad de la participación. Número de cursos Número de accionistas que participaron 0 0 87 A 3.4. Promulgación de principios de tolerancia, pragmatismo, cooperación y compromiso para evitar conflictos de interés y pugnas de poder • En el Capítulo VII del Código de Ética y Conducta del Banco de Loja se regula el conflicto de intereses. • Los colaboradores del Banco, tienen la obligación de evitar cualquier situación que genere un conflicto de intereses, entendiéndose como tal a cualquier circunstancia en que los mismos tengan intereses personales, que puedan influir en la imparcialidad y profesionalismo en el desempeño de sus funciones. • Está prohibido a los colaboradores en el cumplimiento de sus funciones, establecer condiciones para conseguir beneficios para sí mismo, o para terceros. • Está prohibido a los colaboradores solicitar o aceptar obsequios de parte de clientes, usuarios, proveedores, contratistas, o cualquier otra persona con la que el Banco mantenga relación comercial. • Los colaboradores pueden aceptar invitaciones a reuniones sociales y gastronómicas externas para abordar asuntos de negocios de la entidad, siempre y cuando quien invite esté presente y cuente con la autorización de quien corresponda. • Los colaboradores deben cumplir con sus obligaciones contraídas, y deberán administrar sus finanzas personales con responsabilidad y organización. • Queda prohibido a los colaboradores desempeñar funciones en otras instituciones financieras o cumplir actividades que puedan producir conflicto de intereses con el Banco. B B1 B 1.1. B 1.2. 88 INFORMACIÓN DEL DIRECTORIO INDICADOR REVELACIÓN DE LOS ASUNTOS MATERIALES DE LA CONDICIÓN DE LA ENTIDAD FINANCIERA, NIVELES DE RIESGO Y POLÍTICAS DE IMPACTO EN LA ESTRATEGIA, POR PARTE DE LOS MIEMBROS DEL DIRECTORIO Informe por parte del Directorio ante la Junta de Accionistas referentes a los siguientes aspectos: Cumplimiento de los objetivos estratégicos; de las posiciones de riesgo asumidas por la entidad en los diferentes tipos de riesgos, (mapa institucional de riesgo); y de las acciones de control recomendadas para minimizar tales riesgos. Informe de Planificación y Desarrollo Organizacional detallado en la Memoria Institucional. Informe de Riesgos detallado en la Memoria Institucional. Efectividad del ambiente de control y los temas representativos enunciados por las instancias de la organización encargadas de su evaluación: auditor interno, auditoría externa, comité de auditoría, comité de cumplimiento y comité de administración integral de riesgos. Informe de Auditoría Interna detallado en la Memoria Institucional. Informe de Auditoría Externa detallado en la Memoria Institucional. Informe de la Unidad de Cumplimiento detallado en la Memoria Institucional. Determinación y resolución de los conflictos de interés que permita identificar con claridad las relaciones de la entidad o de las entidades integrantes del grupo financiero. No existen resoluciones por no haberse presentado conflictos de interés. Aplicación de la política de retribuciones y evaluación del desempeño del directorio o del organismo que haga sus veces y de la administración. Informe de Gobierno Corporativo detallado en la Memoria Institucional. La política de transparencia y su ejecución en relación al usuario de servicios financieros y las estadísticas de reclamos y consultas realizadas por los clientes, aquellas resueltas por la institución o las que hubiere tomado conocimiento el organismo de control. Informe de la Unidad de Servicios de Atención de Reclamos del Usuario Financiero detallado en la Memoria Institucional. Los lineamientos y aplicación del código de ética vigentes y las políticas tendientes a mitigar los conflictos de interés, adicionalmente los casos presentados ante el conocimiento del comité de ética y su resolución. En el 2015 se ratificó el Código de Ética y Conducta de la entidad, en el cual se incluyen principios de Buen Gobierno Corporativo contemplados en la Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos. Dicho Código es aplicado por parte del Comité de Ética. En el 2015, no se presentaron al Comité de Ética casos de conflictos de interés. Estadísticas del funcionamiento de los comités de auditoría, cumplimiento, riesgos, ética y retribuciones e indicadores de desempeño Número de sesiones y asistentes Comité de auditoría Comité de cumplimiento Comisión especial de Calificación de Activos de Riesgo Comité de Riesgos Comité de Ética Comité de Retribuciones Total de sesiones en el año 2015 6 12 4 7 2 1 Sesión 1 Sesión 2 Sesión 3 Sesión 4 Sesión 5 Sesión 6 Sesión 7 Sesión 8 Sesión 9 Sesión 10 Sesión 11 Sesión 12 8 8 8 8 6 6 8 7 10 8 9 9 8 7 9 9 8 8 6 4 5 5 7 6 5 8 5 5 7 4 4 5 B2 FORTALECIMIENTO DE LA CAPACIDAD INSTITUCIONAL Comentarios sobre los sistemas de promoción de los Miembros del Directorio. B 2.1. Se capacitó a los miembros del Directorio en las Políticas y Procedimientos en Prevención de Lavado de Activos, Financiamiento del Terrorismo y Otros Delitos. Estadísticas de participación en los programas de capacitación. B 2.2. Participación de los Miembros del Directorio en procesos de capacitación 90% Participación de los Accionistas en procesos de capacitación promocionados por la entidad 0% B3 INFORMACIÓN SOBRE EL FUNCIONAMIENTO DEL DIRECTORIO NIVEL DE GASTOS INVERTIDOS EN EL DIRECTORIO B 3.1. Gasto total anual del Directorio Total de gastos efectuados en sesiones del Directorio en el año 2015 $ 31.900,00 12 No. De sesiones $ 2.658,33 Gasto promedio por sesión Monto de inversión en cursos de capacitación a los miembros del Directorio / frente a número de miembros del Directorio. Monto de inversión en cursos de capacitación a los miembros del Directorio $0.00 Promedio por Director Monto de inversión en cursos de capacitación a los miembros del Directorio / frente al total de gastos operativos de la entida. Monto de inversión en cursos de capacitación a los miembros del Directorio $0.00 Porcentaje respecto a los gastos operativos C INFORMACIÓN SOBRE EL EQUIPO GERENCIAL 1 CARACTERÍSTICAS DEL EQUIPO GERENCIAL C1 $0.00 0.0000% INDICADOR EQUIPO GERENCIAL (SOBRE CADA NIVEL JERÁRQUICO) ALTA GERENCIA C 1.1. C 1.3. C 1.2. C 1.3. Tiempo de servicio en la entidad. 14 Tiempo promedio de permanencia del equipo gerencial en esas funciones asignadas 14 Participación en el equipo gerencial por género Género Masculino Género Femenino C 1.4. 4 0 Clasificación del equipo gerencial por nivel de estudios Postgrado Superior Secundaria C2 4 0 0 NIVEL DE REMUNERACIONES Nivel de remuneraciones C 2.1. Porcentaje respecto al total de gastos operativos C 2.2. 1,9775% Relación de los gastos de remuneraciones anuales invertidas en el equipo gerencial sobre el total de utilidades antes de impuestos registrados por la entidad en el periodo analizado (2015) Porcentaje respecto al total de utilidades antes de los impuestos 5,6410% 89 D D 1.1. D 1.2. D 1.3. D 1.4. D 1.5. D 1.6. CARACTERÍSTICAS DE LOS EMPLEADOS DE LA ENTIDAD Número de empleados de la entidad en los últimos tres años, clasificados por género. 2013 2014 2015 Género Masculino 156 170 158 Género Femenino 244 249 248 Total 400 419 406 Número de empleados de la entidad clasificados por nivel de educación, para los tres años. Niveles educación: 2013 2014 2015 Postgrado 26 33 48 Superior 372 384 356 Secundaria 2 2 2 Primaria 0 0 0 Número de empleados relacionados con operaciones de captación y crédito, en los últimos tres años. 2013 2014 2015 Total empleados relacionados con operaciones de captación y crédito 167 168 174 Clasificación de los empleados por su permanencia: menos de un año; de 1 a 3 años; más de 3 a 5 años; más de 5 años. 2015 Menos de un año 57 De 1 a 3 años 146 Más de 3 a 5 años 63 Más de 5 años 140 Salidas de personal en cada uno de los tres últimos años. 2013 2014 2015 64 77 91 Clasificación del personal por rangos de salarios. 2015 Nivel 0 - GERENCIAL 1 Nivel 1 - EJECUTIVO 1 Nivel 2 - MANDOS MEDIOS 2 Nivel 3 - MANDOS MEDIOS 6 Nivel 4 - MANDOS MEDIOS 12 Nivel 5 - OPERATIVO 47 Nivel 6 - APOYO 148 Nivel 7 - APOYO 189 D2 90 INDICADOR INFORMACIÓN LABORAL D1 PROGRAMAS DE CAPACITACIÓN 2013 2014 2015 $ 185.370,38 $ 213.071,13 $ 88.520,60 61 48 32 Número de asistentes a los programas de capacitación 470 450 290 Número de empleados de la entidad en cada año 400 419 406 D 2.1. Valor de la inversión en capacitación (para cada uno de los tres (3) últimos años) D 2.2. Número de programas de capacitación emprendidos por la entidad en cada año. D 2.3. Programas de capacitación ANEXO 5 COBERTURA RED DE OFICINAS A NIVEL NACIONAL CIUDAD DE LOJA Casa Matriz Bolivar y Rocafuerte (esquina). P.B.X.: (07)3701600 Fax: (07) 2573019 Agencia 1 Lauro Guerrero y Jose Antonio Eguiguren. P.B.X.: (07)3701600 Ext.: 4717 Telefax: (07) 2570977 Agencia Norte Calle Machala entre Guayaquil y Jaramijó. P.B.X.: (07)3701600 Ext.: 4653 Telefax: (07) 2579264 Agencia Sur Centro Comercial “La Pradera" 18 de Noviembre y Gobernación de Mainas. P.B.X.: (07)3701600 Ext. 4602 Telefax: (07) 2585108 Agencia Hipervalle PROVINCIA DE LOJA Plaza del Valle Shopping, Av. Orillas del Zamora y Guayaquil. P.B.X.: (07)3701600 Ext. 7603 Agencia Catamayo Cantón Catamayo Av. Catamayo y Bolívar (esquina). Telf: (07)2677396 Telefax: (07)2677212 Ventanilla UNL Ciudadela Universitaria La Argelia. P.B.X.: (07)3701600 Ext. 7610 Ventanilla UTPL San Cayetano Alto. P.B.X.: (07)3701600 Ext. 7068 Agencia Cariamanga Cantón Calvas 14 de Octubre entre José María Velasco Ibarra y Sucre. Telefax: (07) 2687025 Agencia Macará Cantón Macará Carlos Veintimilla entre Loja y Abdón Calderón. Telefax: (07)2694246 Agencia Alamor Cantón Puyango Calle Guayaquil entre Lautara Loaiza y Colón. Telf: (07)2680245 Telefax: (07)2680251 Agencia Catacocha Cantón Paltas Lauro Guerrero y Mercadillo. Telf: (07) 2683811 Telefax: (07) 2683124 91 00 PROVINCIA DE ZAMORA CHINCHIPE Agencia Zamora Cantón Zamora Diego de Vaca entre Luís Marquéz y Av. Héroes de Paquisha. Telf: (07)2605385 - 2605585 Telefax: (07)2605335. Agencia Yantzaza Cantón Yantzaza Jorge Mosquera y Luis Bastidas (esquina). Telf: (07)2300157 Telefax: (07)2300156 Agencia El Pangui Cantón El Pangui 13 de Mayo y Av.Jorge Mosquera. Telf: (07)2310142 Telefax: (07)2310289 PROVINCIA DE MORONA SANTIAGO Agencia Gualaquiza Cantón Gualaquiza Cuenca y Atahualpa (esquina). Telefax: (07)2780738 PROVINCIA DE PICHINCHA Agencia 6 de Diciembre Cantón Quito Av. 6 de Diciembre y Paúl Riveth (esquina). Telf: (02)2906910 - 2236414 Telefax: (02)2567390 Agencia El Recreo Cantón Quito CC.EL Recreo, Planta Baja Local G31 Av. Pedro Vicente Maldonado. Telf: (02)2616927 - 2664362 PROVINCIA DE EL ORO Agencia Machala Cantón Machala Junín entre Av. 25 de Junio y Sucre. 92 www.ba n c o de l o j a . f i n . e c
