seguro - Munideporte

COBERTURA DE RESPONSABILIDADES
EN LAS ACTIVIDADES DEPORTIVAS EN
EL MEDIO NATURAL
Pr. Dr. Nicolás de la Plata
Caballero
Universidad Europea de Madrid
I. LA RESPONSABILIDAD EN
EL DEPORTE
Pr. Dr. Nicolás de la Plata Caballero Universidad Europea de Madrid
Relación entre la responsabilidad
civil y la responsabilidad penal
Cualquier persona criminalmente
responsable es también civilmente si
del hecho se derivan daños o perjuicios
(art. 116 Código Penal)
Es la RC accesoria a la penal
Los seguros solamente podrán cubrir
los resultados civiles, y los gastos
derivados de la defensa penal
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Responsabilidad penal: delitos en el deporte
Delito de suministro dopaje (361 bis CP)
§
Quien facilita o suministra sustancias o métodos dopantes
§
Prisión 6 meses a 2 años/ Agravado con menores, superiroridad, etc
Delito contra la salud pública (368 CP)
§
Quien facilita o suministra droga
§
Si es un docente o educador (monitor deportivo), se agrava la pena y la multa
Intrusismo profesional (403 CP)
§
Sólo cuando se ejerce una profesión regulada (educación oficial en deporte)
Diferenciación entre el riesgo asumido (lesión deportiva sin alcance
penal) y el delito de lesiones (lesión fuera del contexto del juego)
Delitos generales relacionados con la integridad física o la salud
(por imprudencia profesional):
• Omisión del deber de socorro (195 CP)
• Lesiones leves-graves
• Homicidio
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Responsabilidad civil
La responsabilidad
civil es la figura
mediante la que se
imputa a una persona
física o jurídica las
consecuencias
derivadas de sus actos
dañosos, creándole
automáticamente la
obligación de
repararlos
RC contractual (art. 1091
C.Civil)
Seguro resp.
profesional
las obligaciones nacidas en los
contratos poseen fuerza de ley entre
las partes que han suscrito el
contrato, y por tanto deben cumplirse
en los términos acordados
RC extracontractual (art.
1902 C.Civil)
Seguro RC
el que por acción u omisión causa
daños a otro, interviniendo culpa o
negligencia, está obligado a reparar el
daño causado.
Responsabilidad objetiva
Seguro de accidentes
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Dispersión de
responsabilidades
Responsabilidad del monitor
– In vigilando (diferencias según las edades, < 16 años)
– In operando: actuar con la diligencia debida
Responsabilidad de la entidad
– In vigilando: inspección y fiscalización actividad
– In eligendo: selección personal adecuado
Responsabilidad de la administración
Responsabilidad de la compañía de seguros
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II. EL CONTRATO DE
SEGURO EN EL MUNDO
DEPORTIVO
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Las disposiciones legales
Definición
Ley 50/1980 del contrato de
seguro
Art. 1: El contrato de seguro es
aquel por el que el Asegurador
se obliga, mediante el cobro de
una prima y para el caso de que
se produzca el evento cuyo
riesgo es objeto de cobertura a
indemnizar, dentro de los
límites pactados, el daño
producido al asegurado o a
satisfacer un capital, renta u
otras prestaciones convenidas.
Clasificación legal
Seguros de daños
Riesgos que inciden sobre el
ámbito material o patrimonial de
las personas, físicas o jurídicas
Seguros personales
Riesgos que puedan afectar a
la existencia, integridad corporal
o salud del asegurado
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Seguros de Daños
a) Seguros combinados de daños
Pólizas que engloban una serie de garantías con las
que se cubren numerosos riesgos, que nos permiten
garantizar una actividad en el medio natural segura:
–
–
–
–
–
–
–
Incendio, explosión, caída del rayo
Daños por agua
Daños a aparatos eléctricos y electrónicos
Robo, expoliación y hurto
Equipos informáticos
Pérdidas de beneficios
Responsabilidad civil (habitualmente se contrata aparte,
dadas sus especificidades y mayor volumen económico
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Seguros de Daños
b) Seguros de responsabilidad civil
Art. 74 Ley del Contrato del Seguro:
el asegurador se obliga, dentro de los límites
establecidos en la Ley y en el contrato, a cubrir el
riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la
obligación de indemnizar a un tercero los daños y
perjuicios causados por un hecho previsto en el
contrato de cuyas consecuencias sea civilmente
responsable el asegurado, conforme a derecho
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Seguros de Daños
b) Seguros de responsabilidad civil
La actividad deportiva en
la naturaleza implica un
alto riesgo de causar
daños, tanto a las
personas como a las
cosas
Normalmente los
seguros RC no cubren
las actividades de riesgo,
con lo que habrá que
pedirlo expresamente
Para ello es básico
disponer de una póliza
específica, con cantidades
suficientes para cubrir los
eventuales daños
ocasionados
La distinción que hemos
efectuado entre RC y
Responsabilidad
profesional no se produce
en la práctica:
hay una única póliza que
cubre todo
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Seguros de Daños (RC)
Formulación póliza
Condiciones Generales-tipo
que cada compañía
aseguradora ofrece
Condiciones Particulares
para adaptar al mundo del
deporte en el medio natural,
con coberturas claras y una
redacción ajustada a la
actividad deportiva concreta
para lo que se establecen
normalmente cláusulas
adicionales
Los profesionales
cubiertos deben ser
trabajadores, salvo que
expresamente se
introduzcan voluntarios
Límite suma asegurada:
general y por
siniestro/persona
Observar la
cobertura y las
exclusiones
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Seguros de Daños (RC)
COBERTURAS HABITUALES - I Acciones u omisiones de las personas empleadas
por el Tomador del seguro (Empresa, Club) para el
mantenimiento, limpieza y vigilancia de las
instalaciones de su propiedad
Organización de cursos, exhibiciones y/o
competiciones
Daños ocasionados por los socios-alumnos del club/empresa
cuando se encuentren utilizando sus instalaciones o
participando en actividades organizadas fuera de ellas, incluso
los que se causaran entre sí, salvo en el caso de que el/los
causante/s del daño se encontrara interviniendo en la misma
confrontación deportiva que el/los perjudicado/s
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COBERTURAS HABITUALES -IIActos que, en el ejercicio de las funciones propias de
su cometido, realicen las personas empleadas por el
Tomador del seguro para llevar a cabo las
actividades objeto de seguro, incluso las debidas a
acciones u omisiones de los monitores deportivos
Daños causados por los alumnos en las sesiones
formativas impartidas por el Asegurado, realizando
entrenamientos según las órdenes y
recomendaciones de sus monitores, y bajo la
vigilancia de éstos, o participando en exhibiciones,
torneos o campeonatos a los que estén inscritos
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Exclusiones habituales en las
pólizas de responsabilidad civil
Coberturas indemnizables a
Daños causados a edificios e
través de un seguro obligatorio
instalaciones utilizados en el
desarrollo de la actividad asegurada
La responsabilidad civil
y cualquier daño ocasionado en
profesional del personal
hoteles, albergues, casas de
sanitario
colonias y similares en donde se
hospeden los asegurados, así como
Reclamaciones por
los daños que sean consecuencia
contaminación y/o polución del
suelo, las aguas o la atmósfera
de actividades lúdico-deportivas
SU IN
que no sean las propias de la
CLUS
actividad asegurada y los
IÓN H
S
A
O
ocasionados por un alumno a otro
EXPR LICITAR Y QUE
en el transcurso de la participación
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de ambos en un evento deportivo.
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E, CO
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Universidad Europea de Madrid
Aplicable en las CCAA sin normativa propia o actividades
estatales
Lo encontraremos en las actividades federadas en el medio
natural, como…
– MONTAÑA
• BTT
• Esquí
• Montañismo
– AGUA
• Piragüismo
• Remo
• Wind-surf
– AIRE
• Parapente
• Ala delta
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Seguros personales
b) Seguros voluntarios de accidentes
Asistencia médico-quirúrgica y sanatorial
Asistencia farmacológica
Rehabilitación
Suele incluir un capital por muerte e invalidez
La asistencia sanitaria suele prestarse a través de centros concertados y,
en algunos casos, en centros de libre elección aunque con un límite
Cabe la formalización de seguros colectivos de accidentes, mediante los
cuales una sola póliza cubre a personas que desarrollan la actividad
Es habitual que en Estaciones de esquí y otros Espacios naturales con
deportes de riesgo, se obligue al pago de un seguro de accidentes
integrado en la propia cuota por la utilización de sus remontes. A veces,
las coberturas llevan incorporadas prestaciones complementarias como
gastos de rescate, gastos de viaje, traslados a centros hospitalarios o
repatriaciones.
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III. RASGOS A TENER EN
CUENTA EN LOS SEGUROS
EN EL MEDIO NATURAL
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ESTRUCTURA Y PRECIOS
Estructura del
contrato
–
–
–
–
Beneficiario
Objeto del seguro
Duración
Limitación
geográfica
– Primas
– Sumas aseguradas
Precios
Alumnos (daños)
– Anual (15-50 €)
– Acción puntual (1025 €)
Monitor (RC)
– Anual
– Puntual
Empresa/ club
– A valorar
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TIPOS DE BENEFICIARIOS
Alumnos
– Daños-lesiones
– RC ocasionada
Monitor (contratado o
voluntario expreso)
– RC ocasionada
– Daños
Empresa/club
– Responsabilidad civil
– Suele cubrir la
ocasionada por sus
monitores con
contrato (¡OJO!)
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LEGISLACIÓN TIPO: ANDALUCÍA
Dec. 20/2002 Turismo Activo
Disponer, en su caso, de la
licencia municipal
correspondiente.
Contar con un/a director/a
técnico/a y de monitores con
conocimientos específicos o
adecuados
Inscribirse en el Registro de
Turismo
Autorizaciones de
navegación o de uso
espacio protegido
Suscribir un seguro de RC que
cubra los posibles riesgos
imputables a la empresa por la
organización y prestación de la
actividad, por 600.000 € por
siniestro, pudiendo pactar una
franquicia máxima de 600 €
Suscribir
un
seguro
de
accidente o asistencia por la
organización y prestación de la
actividad de turismo activo, con
la
cobertura
todavía
a
determinar pero con franquicia
máxima de 150 €
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LEGISLACIÓN CATALUÑA
Dec. 56/2003 Actividades Medio Natural
Formar parte del Censo
de organizadores
Autorización menores
Personal técnico con
titulaciones precisadas
En caso de que la
organización de las
actividades sea realizada
por diversas personas o
entidades, todas son
responsables
solidariamente
Tener contratada una póliza de
seguro de accidentes personales
como la federada que cubra los
gastos de curación, rescate y traslado
Tener contratada una póliza de
seguros de RC para cubrir los riesgos,
con unos límites mínimos de
150.253,03 euros por víctima y
601.012,10 euros por siniestro.
Comunicar previsoramente, con la
periodicidad necesaria, sus
actividades a las autoridades de
seguridad y de salvamento de los
lugares donde se ejecuten.
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NECESIDADES PRÁCTICAS
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