Vista Previa

Educación Financiera
Crédito
¿Cuánto pagas de intereses?
Traspaso seguro
Cámbiate de Afore sin sorpresas
Mitos y realidades
Despachos de cobranza
¿Qué tan protegidos están tus plásticos en caso de robo o clonación?
Blindaje
de
tarjetas
Test
¿Qué seguro
necesitas?
Conduguía
Aprende a
invertir paso a paso
De la ficción a la realidad:
Medidas antifraudes
de las aseguradoras
Consumo cuidado
¿Tarjetas de crédito
que te devuelven dinero?
MARZO 2011 AÑO 11. NÚM. 132. ISSN 1405955X.
QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a tu disposición los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el Área de Quejas.
del Órgano Interno de Control
2. Vía telefónica
5. Correo electrónico:
por línea directa o a los números [email protected]
54 48 71 80 y
atención de la C. Yolanda Rodríguez
01 800 71 71 774
Sánchez
3. Por Buzones
6. A través de la Secretaría de la
Función Pública
instalados en las áreas de
asesoría las 24 horas los 365 días del año
atención al público.
Distrito Federal: 2000 2000
De Estados Unidos 1 800 475 2393
[email protected]
Titular del Órgano Interno de Control
Lic. Manuel Galán Jiménez
[email protected]
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Ayúdanos a combatir
la Corrupción
Titular de Quejas y de Responsabilidades
No permitas
Lic. César Larriva Ruíz
irregularidades,
[email protected]
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegación Benito Juárez.
Horario
de Atención:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
Carta de la redacción
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretaria de la Junta de Gobierno
Gabriela Sánchez Santillán
Vicepresidenta de Delegaciones
María Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación
y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Educación Financiera
Arturo Luna Canales
Directora de Promoción
y Desarrollo Educativo
Vanesa Oliva Bautista
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre
C
Que no te clonen
lonar es una palabra que comenzamos a escuchar
en los años noventa, sobre todo en el cine. Era un
verbo imposible que nos hacía soñar con copias
de dinosaurios o de personajes históricos. Después –en
1996– la clonación se hizo realidad con la oveja Dolly. El
verbo se volvió delicado, pues en el horizonte vimos la
posibilidad de duplicarnos.
En los últimos años el verbo ha adquirido un matiz de
de los delitos de más rápido crecimiento en el mundo.
En un instante alguien puede duplicar tu tarjeta de crédito o débito y afectar tus cuentas bancarias.
Dedicamos nuestro artículo central a analizar los programas que los bancos te ofrecen para prevenir ese fraude: además de decirte cómo te protege la ley, verás que,
tomando las medidas necesarias, la clonación se aleja
de tu cartera para quedarse en los laboratorios y por supuesto, en el cine.
Coordinación Editorial
Ana Eunice Rocha Chávez
Redacción
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Ana Eunice Rocha Chávez
Gabriela Guillén Ortega
Emmanuel Gordillo Pérez
Diseño
Arturo Vazquez Valdez
Oscar T. Martínez Torres
Arturo Olivier González
Investigación y Análisis
Libna Sulamit Parra Hernández
Rocío Alvear Solá
Aarón Caballero García
Eduardo Miranda Salvador
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de portada
Tomás Benitez
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Vicente
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S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.
Proteja su dinero
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3
Contenido
3
CARTA DE LA REDACCIÓN
4
A FIN DE CUENTAS
¿Te arreglas con el conductor
o llamas al seguro?
5
6
EN LA RED
Metros cúbicos
¿Quieres comprar, rentar
o traspasar casa?
34
CONSUMO
CUIDADO
Tarjetas en el súper
Te devuelven dinero
¿convienen?
12 AGENDA PARA LLEVAR
Actividades para marzo
Recomendaciones que te
ayudarán a proteger tu dinero.
EN CORTO
Qué hay de nuevo en
México y el mundo.
32 SINERGIA
¿Estás listo?
Presenta tu declaración anual.
42 VE A LO SEGURO
14
9
2011
Núm. 132
marzo
MITO O REALIDAD
Despachos de cobranza.
¡Hablando
se entiende la gente!
Estamos haciendo cambios
para atenderte mejor.
Medidas de las
aseguradoras para
impedir fraudes.
10 TEST
¿Cuál protección necesitas?
Contrata el seguro adecuado.
18 PLANEA TU RETIRO
46 PON EL EJEMPLO
Traspaso seguro
Nuevas medidas
al cambiarte de Afore.
Que tu hijo aprenda la
importancia del dinero.
47 TE LO DICE UN PAJARITO
La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada
a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos,
listados y descripción de productos y servicios
Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse
como recomendaciones para la contratación,
compra o venta de ningún tipo de valores,
bienes, productos o servicios. La información
generada por fuentes distintas a Condusef es
responsabilidad de las mismas. El contenido
20
Respondemos a tus
preguntas en twitter.
48 CONDULETRAS
Aprende jugando.
PRIMER
PLANO
28
SÁCALE PROVECHO
AL CRÉDITO
¿Cuánto pagas de intereses?
¿Pagas el mínimo
o eres totalero?
Blindaje de tarjetas
¿Qué tan protegidos están
tus plásticos? Te decimos quee
ofrecen los seguros de blindaje.
j
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1
Haz crecer
tu ahorro
El programa cetesdirecto surge de una iniciativa del
Gobierno Federal que te permite hacer crecer tu ahorro,
mediante la compra de Valores Gubernamentales con
plazos que van desde un mes hasta 30 años, con rendimientos atractivos, sin comisiones y desde 100 pesos.
Es un programa que se ajusta a tus necesidades y a tu
Documentación que debes llevar
Banco Xxxx
Teléfono
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CONTRATACIÓN
BANSEFI
Después de registrarte en el
portal cetesdirecto.com o
llamando al Centro de Atención
Telefónica (CAT), dirígete a la
sucursal Bansefi autorizada más
cercana a tu domicilio.
Presenta al cajero la
documentación que se
requiere (identificación oficial,
estado de cuenta con CLABE y
comprobante de domicilio).
Después de haber capturado tus
datos (RFC), el cajero te regresará
un kit de seguridad que contiene:
contrato, formato único, reglas
de operación, folleto simplificado
y tarjeta de seguridad.
Dos días hábiles bancarios
posteriores a la contratación
deberás marcar al CAT para
activar la cuenta.
Contratado
CONTRATACIÓN
FIEL
Desde tu casa u oficina, entra
al portal cetesdirecto.com. Ten
a la mano los archivos
electrónicos de tu Firma
Electrónica Avanzada (FIEL) y
tu estado de cuenta
digitalizado con CLABE.
Regístrate en el portal
cetesdirecto.com, entra a tu
sesión y selecciona la opción
contratar por Firma Electrónica
Avanzada (FIEL).
Se abrirá una aplicación que te
pedirá los archivos de tu FIEL:
archivo .CER, .KEY, tu contraseña
y estado de cuenta. Después de
haber ingresado correctamente
los archivos se validará tu FIEL.
CAT: En el D.F 5000 7999 o en el Interior de la República 01800 2383734
Bienvenido
al
Programa
¡Listo! eres un cliente
cetesdirecto, empieza a
invertir y haz crecer tu
ahorro.
4
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Proteja su dinero
Solución:
En el caso que elijas la opción a) podrás ver que el valor de los daños ($5,000) es mayor que el deducible ($80,000 X .05 = $4,000).
Si tomas la opción b) terminarás pagando $1,000 más que si hubieses permitido que la aseguradora se hiciera cargo de reparar los daños.
En estas situaciones nunca falta quien te aconseja “arreglarlo por tu cuenta”. Te sugerimos que tengas presente el valor comercial de tu auto, así como el
porcentaje de deducible que te corresponde, el cual puedes consultar en la carátula de tu póliza, pues eso te permitirá tomar una decisión más informada
en caso de siniestro.
Reparar por tu cuenta
los daños que haya
sufrido la unidad.
b)
Solicitar a la
aseguradora la
os
reparación de los
daños sufridos.
a)
ELÍAS BLANCO
vehicular y te declaran responsable, no
hubo terceros involucrados. Lo bueno es que cuentas con un seguro de cobertura amplia. El
e tu coche es $80,000 y el deducible es del 5% en la cobertura de daños. Los
valor comercial de
ulo ascienden a $5000 según la valuación de la aseguradora. ¿Qué harías?
daños de tu vehículo
Sufres un accidente
Metros cúbicos
GABRIELA GUILLÉN
uscar una vivienda es una tarea
extenuante que requiere mucho tiempo, pues implica localizar inmuebles, pedir informes y hacer
citas para conocer los sitios que te interesan. Una página en internet que te
permite ahorrar tiempo en esa búsqueda es metroscubicos.com. Fundado en el 2000, está dedicado al negocio
de bienes raíces contactando a quienes
ofrecen viviendas y quienes están en
busca de ellas en todo el país.
Si tu deseo es comprar, rentar o
traspasar algún inmueble, sea de uso
habitacional, comercial o industrial,
con sólo establecer la zona y el tipo
de inmueble que requieres, el buscador enlistará las ofertas que se ajustan
a tu criterio.
B
Incluso puedes encontrar inmuebles
nuevos, pues existen ofertas de algunos
desarrollos residenciales en el país.
Además, el sitio te ofrece algunas herramientas útiles, por ejemplo:
de inmuebles en
las diferentes ciudades del país con in
para que evalúes si deseas vivir en esa
zona o no.
que te
pueden servir como punto de referencia para elegir el crédito que más
se adecue a tu situación.
sobre la
compra, remodelación y decoración
del hogar.
En metroscubicos.com puedes crear
una cuenta en la que guardes tus inmuebles de interés. Y si lo que deseas
es más bien vender o poner renta una
propiedad, puedes anunciarla en el sitio.
Gracias a que cuenta con alianzas estratégicas con grupos inmobiliarios del país, tienes la garantía que
las ofertas que encuentras son serias
y formales. Así que manos a la obra,
¡estás a unos cuantos clics de conocer tu próxima vivienda!
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5
En
Corto
¡Crece Seguro,
ponte listo!
El internet es una herramienta muy
utilizada hoy en día por los niños,
por ello la Asociación Mexicana de
Instituciones de Seguros (AMIS)
ha creado el sitio Crece Seguro,
www.creceseguro.com.mx, en
donde niños de 6 a 12 años pueden aprender de forma sencilla y
clara sobre la cultura de prevención
y los seguros.
La página ofrece un juego en línea en el que el niño tendrá que esquivar obstáculos para probar que
está listo para evitar riesgos. También hay cuentos, videos y actividades para hacer en casa. Gracias a su
diseño llamativo, adentrarse en el
mundo de los seguros resultará en
una experiencia divertida.
Cédula
para niños
Los menores entre 4 y 17 años pueden acudir ya a realizar
su registro para la expedición de la Cédula de Identidad
Personal. Ésta les facilitará el acceso a servicios de salud,
educación, recreativos, escolares y culturales al reducir la
presentación de diversos documentos al realizar trámites.
Además acreditará su identidad, ya que contiene elementos únicos de cada persona, como: datos del acta de
nacimiento, el nombre de los padres, CURP, fotografía y re
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Los estados donde se
Véndele al gobierno
podrá realizar inicialmente el registro son: Baja
El área de Compras de
California, Colima, GuaGobierno te da la oportunidad
najuato, Jalisco, Zacade hacer crecer tu negocio
tecas y Chiapas, pero
vendiendo los productos que tú se extenderá, de forma
paulatina a los demás esofreces. Es fácil, ingresa a
tados. Para más informawww.comprasdegobierno.gob.mx,
ción consulta en
aquí encontrarás los requisitos www.renapo.gob.mx o
vía telefónica al
que necesitas, es una gran
01 800 911 11 11.
oportunidad ¡aprovéchala!
Fuente: Secretaría de Gobernación
Pishing en México
El “pishing” es una modalidad de estafa diseñada para robar la identi
En los últimos días se han detectado correos de éste tipo, simulando
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Los automóviles Tsuru, Pick Up
y Sentra de la marca Nissan se
mantuvieron el año pasado a la
cabeza de los autos con mayor
incidencia de robo en México.
En conjunto estos tres sumaron 20,443 unidades, la mayor
cifra registrada hasta ahora por
la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
Los 10
Marca
Nissan
Volkswagen
General Motors
Ford
Nissan
Volkswagen
cuentas?
La población mexicana
47,131,536
Fuente: AMIS.
más robados
¿Qué
personas, de las cuales:
Unidades robadas
2008-2010
Submarca
2008
2009
2010
Tsuru
56673
52557
5>.82
53F
Pick Up
2575
277+
2++;
62F
Sentra
5883
2,229
2,464
6>F
Jetta 4a Generación
676
1,226
6.62
588F
Bora
728
526;
1,786
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Pick Up
56;3
1,620
5>36
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Pick Up
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1,062
1,006
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son población ocupada
41.1%
21.1%
en el comercio
15.3%
en la industria manufacturera
Agilizan los créditos
Cuida tu coche…
y tu bolsillo
Sigue estas indicaciones
para ahorrar gasolina:
(dos veces al año).
llantas (si están bajas, es
mayor el consumo
de gasolina).
(alargas la vida
del motor).
El Infonacot puso en operación un sis
permitirá conocer mejor a sus clientes,
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totalmente apegada a su capacidad de
pago y agilizar los trámites para obte
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antigüedad del empleado se realiza tra#
Ahorro para el Retiro (SAR) y opera
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Fuente: Secretaría del Trabajo y Previsión Social, STPS.
12.1%
8.9%
en la construcción
0.8%
(minería, electricidad, agua
N
Población Económicamente Activa (PEA): personas
de 12 años en adelante que tienen o buscan empleo.
Población ocupada: personas que tienen empleo.
Fuente: Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo,
INEGI.
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8
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Muchos son los comentarios que rodean a los…
despachos de cobranza
rtos?
¿son cie
GABRIELA GUILLÉN
¿Están facultados para embargarme? Están facultados sólo
cuando son ordenados por un
juez, dentro de un procedimiento
mente. Las cartas que te envían no son
documentos legales y por tanto no debes tomarlas como ciertas.
Realidad
¿Pueden ejercer acción penal
en mi contra? Nadie puede ser
encarcelado por una deuda con
alguna institución crediticia como los
bancos, pero sí por fraude. Esto último
aplica cuando proporcionas información falsa a la institución y actúas con
dolo desde el momento en el que con
Re
alidad
¿Pueden hablarme a cualquier
día, hora, y dejar recado con
quien les conteste? El Código
de Ética de la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos establece que no se puede:
Hacer requerimientos de pago a menores
de edad o a personas de la tercera edad.
Llamar en horarios inadecuados (entre
las 11 p.m. y las 6 a.m.)
Utilizar palabras altisonantes.
Ostentarse como alguna autoridad.
Utilizar papelería que semeje demandas.
Hacer pública la negativa del usuario
de pagar.
¿Es legal que un banco venda la cartera a un despacho de cobranza? El
artículo 93 de la Ley de Instituciones de
Crédito las faculta, pero cuando sucede, quien
ciera cedente cuando el usuario cumpla con sus
caciones en el buró de crédito.
Realidad
Una vez que el banco cede mi
adeudo al despacho de cobranza ¿las negociaciones las tengo que
realizar con éste? El despacho de cobranza adquiere los derechos y obligaciones, por lo
que los deudores deben negociar con éstos el
pago de su deuda. Cuando llegas
a un acuerdo deben entregarte
el documento que lo ampara,
la documentación de los pagos que realices y cerciorarte
que le informen a la institución
mente tenías contratado el
crédito, que has saldado
tu adeudo.
Mito
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¿ Cuál protección
necesitas ?
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Consejos para tu bolsillo en la radio
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PROGRAMA
Gianco Abundiz
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Conductor: Gianco Abundiz
Expo Finanzas 2011
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16:00 a 17:00
23:00 a 00:00
Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
FM
FM
AM
88.1 GRUPO
88.9
11110
1100 RADIO CENTRO
0 # # $ % 20:00 a 21:00
Imagen Negocios
Conductor: Darío Celis
FM
90.5 GRUPO IMAGEN
0 # # $ % 17:00 a 18:00
Universo Pyme
Conductor: Eduardo
Torreblanca
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CURSO
Guía para entender de Economía
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1290 RADIO TRECE
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Panorama Informativo
Conductor: Sofía Sánchez
Navarro
FM
FERIA
34ª Feria Internacional de Franquicias
05:00 a 06:00
12:00 a 13:00
88.9 GRUPO ACIR
10:00 a 12:00
Saldo a Favor
Conductor: Eduardo Sastré
y Aarón Constantiner
FM
OPUS
94.5 GRUPO IMER
0 # # $ % 7:00 a 7:30
12
EXPO
Proteja su dinero
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TALLER
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PARA LEER
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Autor:
Rigoberto A. Puentes C.
Editorial:
Javier Vergara Editor
ISBN: 9789806993075
Autor:
Carlos Ponce,
entre otros
Editorial:
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ISBN: 9786077610212
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Autor:
Jorge Salazar Leytte
Editorial:
CECSA
ISBN: 9789702404095
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@*>presa: su viabilidad de mercado
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tus gastos y tener dinero extra.
FINANZAS
EN LÍNEA
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/
;*/&
&
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ro, entre otras cosas.
Proteja su dinero
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13
¡Hablando
se entiende la gente!
Estamos haciendo cambios para
atenderte mejor y más rápidamente
[>'(#)*(++,-
Si estás inconforme con algún producto o servicio bancario,
de seguros o de Afore, te presentamos una alternativa que
te permitirá participar más activamente en la búsqueda de
soluciones a tu problema: la Audiencia de Conciliación
Telefónica. Con este nuevo procedimiento no sólo ahorrarás
tiempo y esfuerzo, también podrás analizar con detalle
(hasta por diez días) la situación que origina tus diferencias
con la institución financiera. Por lo tanto, tendrás más
tiempo y mejor información para razonar tus decisiones.
Acude a cualquiera de las 36
delegaciones de
Condusef a
presentar tu reclamación
contra la institución
financiera. Esta reclamación
será analizada y registrada
en el sistema.
1
14
Proteja su dinero
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2
Solicita que te programen
para el servicio de Audiencia
de Conciliación Telefónica.
ABC
Dicha audiencia consiste en
una llamada telefónica en la que participan
tú, el representante de la institución
financiera y el conciliador de Condusef. Al
solicitar la Audiencia de Conciliación
Telefónica te asignarán una Clave de
Identidad Condusef (CIC), que te servirá
para identificarte.
La fecha de
audiencia te será
notificada por
DEF
correo electrónico.
Si no cuentas con éste, se te
citará a través de correo
certificado.
3
¿Dudas?
¿Dudas
¿Quejas?
Por medio de nuestras Asesorías
Técnico-Jurídicas te ayudamos a
Técnico-Juríd
entender el pproducto o servicio
que adquiriste,
adquirist sus características
y, en materia jurídica, los comproasumidos por las partes
misos asumid
(derechos y oobligaciones).
Si tienes una inconformidad
con las instituciones
financieras, te apoyamos de
las siguientes formas:
Si no se
llega a un
acuerdo, el
PQRS conciliador
te informará cuáles
son tus derechos y
procederá a
levantar el acta
correspondiente.
7
En caso de que
llegues a un
acuerdo con la
MNO institución
financiera, éste se
formalizará durante la
Audiencia de Conciliación
Telefónica, que podrás
realizar desde cualquier
teléfono (incluso celulares
y teléfonos públicos).
6
Condusef
pondrá a tu
disposición
JKL dicho reporte
(por correo electrónico o
en forma física), para que
puedas analizarlo y razonar
tu decisión con más
tiempo. Con el propósito de
propiciar un acuerdo entre tú
y la institución financiera, el
conciliador puede solicitar
nueva documentación a
ambas partes.
5
La institución
financiera
entregará su
GHI
reporte a
Condusef hasta diez días
antes de la fecha de la
audiencia. Allí rendirá un
informe detallado de lo
sucedido (según la institución
financiera) y se enunciarán
propuestas para la solución del
problema.
4
REPOR
TE
Se espera que para el
segundo semestre de 2011
todas las delegaciones del
país estén ofreciendo
este servicio.
Este servicio se llevará a cabo con instituciones financieras que se encuentren adheridas al
conciliatel. El producto o servicio reclamado debe encontrarse en el catálogo de productos
1
Gestión electrónica:
mediamos entre tú y la
institución financiera, para
que lleguen a un acuerdo
rápido y amistoso.
(la puedes realizar en
nuestras delegaciones, por
internet o por teléfono).
2
Conciliación: presentas
una reclamación contra la
institución financiera si tu
inconformidad no se
solucionó en la gestión
electrónica.
3
4
Dictamen: si la conciliación no
Defensoría legal
gratuita: si cuentas con
te resulta favorable, podemos
emitir un dictamen, es decir una
opinión especializada de acuerdo
a una valoración técnico-jurídica
del asunto, con validez ante los
tribunales competentes.
los elementos legales
suficientes para defenderte, pero no tienes dinero
para contratar un abogado,
te apoyamos a llevar tu
defensa gratuitamente.
Proteja su dinero
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15
¡Llama para que
no te llamen!
¿Ya no quieres recibir publicidad
de productos y servicios financieros?
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U{IKIRIVERPEZPPEQEHEZ_[_VVI_ZIPI[]V~RM[_ZU{I_JVI[IRHM}IVZ_Z
ZIV}M[M_Z|TV_H{[]_ZJMRER[MIV_Z€ZQ{|J‚[MPƒ„MIRIZ]VIZ_T[M_RIZ
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16
’’’[_RH{ZIJK_FQ“
Proteja su dinero
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MARZO
28
1. Programa tus
necesidades de efectivo:
Así te administrarás mejor, pues el efectivo es más
susceptible que el plástico a
desaparecer en gastos hormiga. Programa los retiros
semanal o quincenalmente: presupuesta tus gastos
de transporte, alimentación,
servicios, entre otros, y retira la cantidad adecuada.
(En los cajeros puedes retirar hasta $6,000 en un día).
5
consejos
para utilizar
el cajero
automático
2. Toma medidas
de seguridad:
Si notas algo raro en el
Fca que la ranura donde
se inserta la tarjeta se encuentre libre y no contenga tiras plásticas que
podrían ser usadas por
los defraudadores para
`PFP3ca que no haya cámaras que puedan grabar
tu NIP, no aceptes ayuda
de desconocidos.
1234
3. Usa cajeros de tu banco:
Sacar dinero de otro banco te
costará entre $7 y $36 dependiendo del banco. Las comisiones varían de acuerdo a la ubicación y
giro comercial donde está el cajero. Por ejemplo, retirar efectivo
en cajeros ubicados en tiendas de
autoservicio puede ser más caro
que hacerlo en cajeros ubicados
fuera de sucursales bancarias. En
algunos casos puedes retirar hasta $1,000 de tu tarjeta de débito
en las cajas de los supermercados, sin comisión.
5. Memoriza tu NIP:
4. Guarda los recibos:
^L_
P
las operaciones que aparezcan en
tu estado de cuenta, y detectar
cualquier anomalía a tiempo.
O
CIB
RE
En muchos cajeros puedes cambiar tu NIP. Trata de que no sea fácil de
descifrar (es decir, que no
incluya números de tu teléfono, fecha de nacimiento, por ejemplo). Nunca
lo lleves contigo, es mejor
memorizarlo. Y nunca se
lo proporciones a nadie.
Fuente: Condusef.
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17
Traspaso
SARAÍ ESTRADA*
ESTRA
A
hora es más seguro y fácil cambiarte de
Afore gracias a las nuevas medidas que la
Consar ha implementado. El agente promotor te tomará una fotografía de frente que servirá para demostrar que tú solicitaste el traspaso y se
agregará a tu expediente. También te solicitará copia
de tu estado de cuenta de Afore no mayor a ocho meses. Si no cuentas con este requisito bastará que tengas el número de folio de éste para que el agente lo
asiente en la solicitud.
El agente promotor debe mostrarte una credencial
vigente que lo acredite como tal, además entregarte
L
IPMIP{
| Solicitud de registro o traspaso, que incluirá el folio
que se le ha asignado a tu solicitud.
| Documento de rendimiento neto, donde se muestran los rendimientos que ofrecen las Afore y
las comisiones que cobran.
| Contrato de administración, donde se esL
U`
Afore y del cliente.
| Copia de la credencial del Agente
Promotor.
}~`P
LIL{
|&P
| Comprobante de domicilio (teléfono, luz,
agua y predio) con una vigencia no mayor
a tres meses.
| Estado de cuenta de tu Afore, no mayor a
ocho meses de antigüedad.
18
El agente promotor te
tomará una fotografía
de frente que servirá
para demostrar que tú
solicitaste el traspaso
L
`P~Imo el cambio, podrás hacerlo vía
internet, para ello deberás contar
con tu Firma Electrónica Avanzada (FIEL). Entra a la página web
www.e-sar.com.mx,{
| Llenarás una solicitud electrónica de registro o traspaso. Para el
llenado de la solicitud es indispensable que cuentes con tus datos geP
I{^‚ƒ‚„^
número de seguridad social y la
dirección donde deseas recibir tus
estados de cuenta.
| Se te mostrará en
pantalla el documento de rendimiento
neto vigente de la Siefore Básica según tu
edad, el cual puedes
imprimir y conservar.
| Se te dará a conocer
el contenido del contrato de administración de fondos
para el retiro y habrá un apartado que te permitirá manifestar tu
consentimiento.
Si deseas cambiarte de Afore
no olvides tomar en cuenta el servicio, comisión y rendimiento que
te ofrece cada una.
Condusef.
Preséntate en la delegación más
cercana a tu domicilio, para conocerla llama al 01 800 999 80 80 o
al 53 400 999 y lleva la siguiente
IP
{
| Escrito donde expliques la causa de tu reclamación.
|&P
fotografía.
| Documento donde conste tu núI
{
cial del ADIMSS (documento de
acreditación de los derechohabientes del IMSS
que te entregan
al momento de
Pˆ
| Comprobante
de domicilio con
una antigüedad
no mayor a tres
meses.
| El último estado de cuenta de la Afore donde se
encontraba tu cuenta (anterior al
traspaso indebido).
| Estado de cuenta de la Afore que
traspasó tu cuenta indebidamente
(en caso de que lo hayas recibido).
Si te cambiaron
indebidamente
de Afore cuentas
con 180 días
para presentar tu
inconformidad
Cuentas con 180 días hábiles contados a partir de la fecha en que
recibas documentos en los que
conste el cambio (como constancia de traspaso a otra Afore, un
estado de cuenta diferente) para
presentar tu inconformidad, si
excedes dicho plazo se entenderá
que estuviste de acuerdo con el
traspaso. Puedes hacer tu reclaI
{
Consar.
Debes enviar por correo ordina‰
P
TLlar) tu reclamación por escrito y
anexar un formato de “Reclamación por Traspaso Indebido” (lo
L`PL_S`{
http://www.consar.gob.mx/siap/
Toma nota
¿Cómo obtengo
la FIEL?
Para mayor información comunícate al
SAT al 01 800 4636 728 o visita el sitio
de internet:
http://www.sat.gob.mx/
pdf/Formato.pdf, debes imprimir
PUIˆ
P{^^IP
Teresa No. 1040 2o. piso, colonia
Jardines de la montaña, C.P. 14210,
Del Tlalpan, México, D.F.
La Afore que haya efectuado el
PL``{
1) Devolverte a tu cuenta individual las comisiones cobradas en
el periodo que permaneció con
ella la cuenta y,
2) Pagarte la diferencia entre el
la ganancia que obtuvo la Afore
que te cambió y el monto que hubieras obtenido en la Afore (en la
Siefore según tu edad) que ofreció
los rendimientos más altos en ese
periodo de acuerdo a la información que publica Consar en su página de internet.
Además tendrás la opción de
elegir si deseas que tu cuenta sea
devuelta a la Afore donde se encontraba o solicitar el traspaso a
la Afore de tu elección.
Glosario
!" Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro. Son los fondos de inversión en los cuales las Afore invierten los recursos de los trabajadores para generar rendimientos.
Existen cinco diferentes Siefore de acuerdo a la edad de cada trabajador.
#"La Firma Electrónica Avanzada es un conjunto de datos que se adjuntan a un mensaje elec
& Proteja su dinero
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19
Primer
plano
Bli
Los fraudes con tarjetas de débito o crédito (por robo, extravío o
clonación) se cuentan entre los delitos de más rápido crecimiento
en el mundo. En nuestro país provocan pérdidas por más de 700
millones de pesos al año de acuerdo con datos de la Asociación
de Bancos de México.
20
Proteja su dinero
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ndaje
de
tarjetas
E
n materia de tarjeta de crédito la Ley* te protege: si no reconoces un cargo en tu tarjeta, puedes hacer
la reclamación correspondiente. Te decimos en qué casos te ampara y qué debes hacer para presentar
tu reclamación.
Operaciones
autorizadas sin firma
Algunos comercios tienen autorizado por los bancos realizar operaciones con tarjetas de crédito sin requerir
I‹&ƒIPV
cliente. En estos casos, el banco será
responsable de las transacciones que
no reconozcas en un plazo de 90 días
a partir de que se efectuó el cargo. En
P
PP
berá abonarte los recursos respectivos
a más tardar el segundo día hábil bancario siguiente a tu reclamación (presentas una solicitud de aclaración en
cualquiera de sus sucursales), sin requisito o trámite adicional alguno.
*Circular 34/2010, Banxico.
Clonación
Si clonaron tu tarjeta de crédito y
hay operaciones que no reconoces, tienes hasta 90 días naturales
contados a partir de la fecha en
que se realizó el cargo para hacer
tu reclamación. Banco de Méxi
`PP
nancieras a liberarte del pago y
a devolverte el monto de la transacción dentro de los cuatro días
posteriores a tu reclamo. Lo anterior no aplica si el banco comprueba que la compra se autorizó
en algún comercio mediante el
chip de tu tarjeta.
Robo o extravío
El banco será responsable de
cargos que no reconozcas en
tu tarjeta de crédito, que hayan sido realizados durante
las 48 horas previas al aviso de robo o extravío por tu
parte. Asimismo el banco deberá abonar a tu cuenta los
cargos no reconocidos a más
tardar el cuarto día hábil bancario siguiente al día en que
te inconformaste.
Texto: Ana Eunice Rocha
Investigación y análisis:
Libna Parra
Eduardo Miranda
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21
Primer
plano
Transacciones por
teléfono o internet
Si no reconoces algún cargo en tu tarjeta de crédito
efectuado por teléfono o internet tienes 90 días naturales contados a partir de la fecha en que se efectuó para
ŒIPPP
`_`rarte del pago y abonarte la cantidad requerida a más
tardar el cuarto día hábil bancario siguiente a tu objeción. Lo anterior no aplica en operaciones hechas por
internet cuando el banco pruebe que la transacción se
VPVPIPP

que garanticen que el tarjetahabiente fue quien las auPVP
3`U3‘P^

^‰ƒ`PIUPP
víctima de prácticas fraudulentas como el phising, del
que te damos un ejemplo en nuestra sección En Corto).
Otras medidas
^II
PPP^I‹
’
U3
ha dispuesto que los bancos migren el uso de
la banda magnética al uso del chip en tarjetas,
así como cambiar a lectores de chip en terminales puntos de venta, pues el mayor número de
fraudes se llevan a cabo con tarjetas de banda
magnética. En 2013 las instituciones que no migren al chip, tendrán la obligación de absorber
el fraude, sin investigación previa, y abonar las
transacciones que el cliente no reconozca en un
plazo de 48 horas. Si cuentas con una tarjeta de
banda magnética pregunta a tu banco cuando
o
hará el cambio.
En todos los casos anteriores, tendrás que regresar el dinero al banco si
éste prueba que tú realizaste las operaciones, para esto deberá entregarte
constancia de la evidencia respectiva.
“UMPŒ
PLP
I`
cuando por ley te lo deben otorgar. Aunque también hay bancos que te
ofrecen una protección mayor a las 48 horas que marca la Ley.
Evalúa la cobertura que necesitas dependiendo
del límite de crédito que manejas y de la disponibilidad que tengas del mismo. Si actualmente estás
pagando por algún seguro de protección para tu
tarjeta de crédito te recomendamos que analices
su costo y lo compares con las coberturas adicionales —a lo que la Ley no contempla— pues podrías estar pagando por algo que no necesitas.
Si bien la Ley está de tu lado, si
el banco descubre y comprueba
que lo quisiste engañar podrá
demandarte penalmente.
22
Proteja su dinero
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La protección que tu banco ofrece
Adicional a la protección que por Ley tienes, los bancos te ofrecen medidas de seguridad contra estos
fraudes en tarjetas de débito o crédito. Algunos ofrecen un seguro que tiene costo, otros un seguro al
que tienes derecho después de cierta antigüedad con la cuenta o plástico, algunos otros no lo consideran
`
MŒ
P
Si ya cuentas con un seguro o te interesa contratar uno, te decimos qué te cubre, los costos y las condiciones que aplica tu banco para hacerlo válido.
Los clientes de tarjetas de crédito, cuentan con la protección contra robo, extravío o clonación en el
100% de los casos sin costo adicional para el cliente.
˜Œ
ƒƒP
MLPPPPFP
•P•`PULPIPPvuelve el cargo no reconocido en caso de fraude. La anualidad es de $525.
ƒ
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“’^L
PMP
PIPL~`
ULL
copia del documento.
}I`•Œ
PLIF
PM`
PP
a tu celular consumos mayores a $1,000 que se realicen con tu tarjeta de crédito. Este servicio es sin costo,
para contratarlo el cliente sólo debe solicitarlo. Además cuando las transacciones muestran un comportamiento inusual y de riesgo el banco lo detecta y localiza al cliente para corroborar dichos cargos.
Al igual que Banamex, esta protección no tiene límites en montos y ocurrencias, las sumas aseguradas
van de acuerdo al monto reclamado.

PPFP•`P‰
Iˆ
P
™š
}P“’^›`cio sin costo que protege contra cargos no reconocidos por robo, extravío o clonación, dentro de las 72 horas previas al momento de realizar el reporte.
‹Œ
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`LP
PŒ
`TP
PFP
•PU•`P`
M`
a sus clientes de manera gratuita.
El saldo queda protegido una vez que reportes la tarjeta vía telefónica o en cualquier sucursal. Además
el plástico queda protegido durante las 72 horas anteriores al reporte, por eso el Banco recomienda estar
al tanto de tus compras y gastos, ya sea mediante banca electrónica o por teléfono.
Banamex informa que no hay límites en esta cobertura y que tampoco hay sumas aseguradas o monto
I_TI
`LP`
Œ
LPLIP
Brinda el servicio Alertas, en el que el banco te avisa a través de un correo electrónico o mensaje a tu
MP
PPI
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L
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LMP
PP–FP
PL
solicitar a través de su banca electrónica, por la vía telefónica, o la sucursal más cercana.
‹
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23
Primer
plano
Seguros de blindaje en tarjetas de crédito (contra fraude, robo o extravío)
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Institución
Tipo de Tarjeta
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Características
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En tarjeta de crédito brinda el producto Respaldo Banorte que te protege contra robo o extravío de la tarjeta, sin costo e inicia automáticaIP
PPFP^`œPLPM
levante el cliente.
ƒIL
`PPLžŸ
PM
de los $59 a $130 dependiendo del plástico. Esta cobertura amplía la
protección por: robo de efectivo en cajeros automáticos, robo de mercancía comprada con tu tarjeta de crédito, muerte accidental por asalto, robo de identidad, asistencia legal las 24 horas los 365 días del año.
Dependiendo de la tarjeta de crédito que tengas la suma asegurada
va de $22,000 a $110,000, dos eventos por año.
En operaciones por internet, Banorte ofrece un servicio llamado
™^P}P›MPP
PLI
aumentar al máximo asignado la línea de crédito de la cuenta titular o adicional.
}I`•LL
P
P
ción de transacciones a través de correo electrónico, en el que cada vez
que hagas una compra o transacción el banco te envía un mensaje a tu
correo para avisarte.
En tarjeta de débito ofrece protección contra robo o extravío a través
del servicio Blindaje Banorte, este servicio no se contrata, se obtiene automáticamente y de manera gratuita cuando la cuenta cumple seis meses de haber sido contratada. Opera tanto para el titular de la cuenta
como para tarjetas adicionales.
^P
LP
žŸPMPporte por $20,000 en cuentas de cheques y $10,000 en cuentas de ahorro.
#
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Básica: 0
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Básica:
0
Ampliada:}52.~"Y
|Y
N
Si hablas al banco para presentar tu
reclamación es importante que te den un
folio de reclamación y que lo guardes.
Algunos bancos solicitan que además de
notificarles vía telefónica presentes una
carta de inconformidad por escrito, es
importante que te firmen de recibido y
que la redacción de lo sucedido sea clara,
entendible y sustentada.
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25
Primer
plano
Seguros de blindaje en tarjetas de crédito (contra fraude, robo o extravío)
Institución
Tipo de Tarjeta
Características
Cobertura
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&Plan de Protección de Tarjetas{
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Protección Integral (Anti-Fraude)
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Súper Blindaje Santander
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Cobertura 1{$
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Cobertura 2{$
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Cobertura 3{$
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Cobertura 4{$
}53....
Cobertura 5{$
}6.....
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W
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$
* Fuente: Datos obtenidos de las páginas de internet, Centros de Atención Telefónicos de los diferentes bancos y sus respectivos contratos.
26
Proteja su dinero
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]>+$
Costo
Plan de Protección
|Y%
\
\
NY}363
Seguro Escudo Total
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0
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|Y
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Cobertura 1{}+;25
Cobertura 2{}56>
Cobertura 3{}5;6
Cobertura 4{}627
Cobertura 5:}252
Santander ofrece el producto Súper Blindaje Santander que protege tarjetas de débito y cheques Santander, así como todas las tarjetas de crédito de cualquier banco.
Las coberturas son: fraude por robo o extravío de tarjeta, robo
de efectivo por retiro en ventanilla bancaria o cajero automático,
robo de bolso o cartera, uso fraudulento de llamadas a celular (si te
roban tu celular con plan tarifario cubren las llamadas hechas anteriores a tu reporte de robo), transferencias por internet que no
reconozcas, compra protegida (funciona como una garantía adicional a la que te brinda la tienda donde adquiriste el producto, cubre
robo o daño del producto).
La cobertura va desde $50,000 hasta $200,000 anuales que se limitan a 4 eventos al año, es decir: si tu cobertura es de $50,000 cada
evento te cubrirá por $12,500.
Los costos van de $86.31 mensuales a $313 mensuales, dependiendo de la suma asegurada.
ƒ
_
`PMMP•gente y al corriente en sus pagos y reportar el siniestro. El alcance
de la cobertura es de 72 horas anteriores al reporte de siniestro y el
saldo queda protegido una vez que se reporta el incidente.
En el caso de robo de bolso o cartera se limita a $1,600 al año y
por uso fraudulento en celular se limita a $1,000 anuales.
Ofrece otros seguros de fraude de manera gratuita en paquetes
integrales y membresías de productos.
En el caso de robo en efectivo en cajeros automáticos se solicita_
PP‘Pƒ~`
PPguidos
aplicará por buena fe.
gui
|Y
N
#
|Y
N
En el caso de tarjetas de débito, considera que muchos bancos están
ofreciendo la cobertura de manera gratuita. La protección que necesitas
dependerá del saldo promedio que manejes en tu cuenta, tendrás que
evaluar el costo del seguro o protección contra el riesgo de perder tu dinero. En el caso de tarjetas de crédito la Ley te protege.
Es importante conocer un seguro antes
de adquirirlo y comparar opciones.
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27
¿Cuánto pagas de
interese
FERNANDA SALDIVAR/AARÓN CABALLERO
28
es?
Q
uizá te has preguntado cómo se calculan los intereses de
tu tarjeta de crédito. Aquí te lo vamos a explicar. Para empezar, debes saber que existen dos tipos de intereses: ordinarios y moratorios. Los ordinarios son aquellos que se generan por
el uso regular de tu tarjeta, mientras los moratorios son el porcentaje
que te cobra el banco sobre el saldo vencido diario (el que has dejado
de pagar) y se suman a los ordinarios.
Una vez aclarado esto, te decimos cuál es la metodología que
aplica tu banco para cobrarte intereses, y añadimos un ejemplo
con una tarjeta de crédito clásica. En tu estado de cuenta debes considerar dos rubros importantes: el saldo promedio diario y el saldo
vencido, ya que en función de éstos se calculan los intereses ordinarios
y los moratorios:
Estado de cuenta
3
$64
Saldo Promedio Diario
IVA
$ 10
Saldo Vencido
Pago mínimo
$400
TASAS:
Intereses
Pago para no generar intereses
$2,042
Ordinaria de Interés Anual
Saldo Total
$2,042
Ordinaria de Interés Mensual
Disposiciones en el periodo
Pagos realizados en el periodo
$707
$0
1
2
$250
42.50%
1
Moratoria de Interés Anual
Moratoria de Interés Mensual
$1,494
3.54%
51.00%
2
4.25%
Ejercicio realizado solamente con propósitos ilustrativos.
Los intereses ordinarios se calculan multiplicando el saldo promedio diario por el interés ordinario mensual, es decir $1,494 por
3.54% dando como resultado $53, que representa el monto de los
intereses ordinarios que pagarás en el periodo.
Los intereses moratorios se calculan cuando se presenta un saldo vencido en el estado de cuenta, es decir, en el caso de que no
hayas realizado ningún pago en el periodo anterior, como se muestra en el cuadro. Estos intereses se obtienen multiplicando el saldo
vencido por el interés moratorio mensual, en el ejemplo: $250 por
4.25% equivalente a $11, que representan los intereses moratorios
que deberás pagar en el periodo.
Al sumar los intereses ordinarios y moratorios se obtiene el valor a
pagar indicado en tu estado de cuenta por concepto de intereses,
en este ejemplo $64 (los $53 de intereses ordinarios más los $11
de intereses moratorios).
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29
Al recibir tu estado de cuenta tendrás cuatro alternativas:
No pagas
Pagas el mínimo
$0
$ 400
Pagas más
Liquidas tu deuda
$2,042
$620
Toma nota
De acuerdo al pago que hayas realizado, te mostramos el pago de intereses que el banco te cobrará en el siguiente estado de cuenta, suponiendo que no realices ninguna compra durante el periodo:
Falta de pago
Pagas el mínimo
Intereses
Ordinarios
Moratorios
IVA
Total
Saldo Vencido
Debes
Pagas más
Siendo totalero
Intereses
Intereses
Intereses
$72 Ordinarios
$17 Moratorios
$62 Ordinarios
$0 Moratorios
$56 Ordinarios
$0 Moratorios
$14 IVA
$10 IVA
$72 Total
$9 IVA
$0
$65 Total
$0
$1,714 Debes
$1,487 Debes
$0
$103 Total
$400
$2,545 Debes
$0
$0
Si realizas sólo pagos mínimos e
incluso te atrasas en tus pagos,
te conviene tener un plástico que
ofrezca una tasa de interés baja.
En cambio, si eres de los
que cada mes paga todo lo que
adeudas, la tasa de interés no
es un factor a tomar en cuenta pues nunca pagas intereses,
MP
FP
PPL`
I
anualidad sin costo.
Dime cuánto pagas...
Observa las consecuencias de tu conducta de pago:
Si no pagas…
Para el siguiente periodo tendrás que pagar el pago mínimo y los intereses que no cubriste el periodo anterior, más los intereses ordinarios del periodo actual y los moratorios por la falta de pago. Tu
deuda seguirá creciendo y tu historial crediticio se verá afectado.
Si pagas el mínimo...
Tu deuda se prolongará en el tiempo, debido a que la mayor parte del pago mínimo se destina a cubrir los intereses del periodo y
muy poco al pago del capital. Es conveniente que realices un esfuerzo para pagar un poco más del mínimo.
Si pagas más del mínimo…
A la larga te permitirá liquidar tu adeudo en menos tiempo y pagar
–/
Si eres totalero…
Pagar el total de tus consumos cada mes es la mejor opción, pues
así no pagas ni un centavo de intereses. Si además realizas tus com
compras hasta por 50 días sin pagar intereses.
30
Proteja
Protej
Pro
t ej
teja
tej
e a ssuu ddinero
diine
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w
www
ww
w .cc o ndu
d u sef
du
eff .gg o b.m
.m
mx
311
Sinergia
¿Estás
listo?
EMMANUEL GORDILLO
Si estás inscrito en el Registro
Federal de Contribuyentes,
prepara todos los documentos
que necesitas para cumplir con tu
declaración anual
32
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¿Quién debe presentarla?
¿Cuándo puedo realizar la declaración?
| Quienes trabajan bajo el régimen de honorarios, es
decir, aquellos que prestan sus servicios profesionales de manera independiente.
| Quienes rentan locales comerciales, casa habitación o cualquier otro bien inmueble.
| Quienes tengan un negocio de abarrotes, farmacia,
refaccionaría, vinatería o fábrica.
| Si tus ingresos son mayores a $400,000.
|MP~`‰PML
na, transporte).
|Si tuviste dos patrones en el año.
Entre el 1 de febrero y el 30 de abril.
¿Qué documentos
necesitas presentar?
Gastos deducibles:
| Honorarios médicos, enfermeras y dentales.
| Gastos hospitalarios, prótesis, análisis y estudios
clínicos, lentes ópticos graduados.
| Gastos funerarios.
| Primas por seguros de gastos médicos.
| Donativos a instituciones autorizadas.
| Gastos por el transporte escolar obligatorio.
| Intereses reales derivados de créditos hipotecarios
para su casa habitación.
| Aportaciones complementarias al
SAR (Afore).
| Depósitos en cuentas personales
especiales para el ahorro, pago de
primas contratadas de seguro que
tengan como base planes de pensiones y la adquisición de acciones de
sociedades de inversión.
| Impuesto local sobre ingresos
por salarios y en general por la
prestación de un servicio personal
subordinado.
Si suspendes
tus actividades
profesionales o
dejas de percibir
ingresos por
cualquier concepto,
infórmale al SAT.
| La constancia de percepciones y retenciones que te debe
dar tu patrón.
| El DeclaraSAT en línea o el
programa DeclaraSAT. En el
caso que presentes tu declaración en papel requieres la forI
¢£¤¥LL
ŒI
¢£I_
salarios percibiste ingresos por
enajenación de bienes, por adjudicación de bienes e
intereses y la suma de todos los ingresos no rebasó
los $400,000.
| Los comprobantes (facturas o recibos) de los gastos personales que vayas a deducir.
| Tu clave de RFC a 13 dígitos y tu CURP a 18 dígitos.
| Firma Electrónica Avanzada (FIEL) vigente o tu Cla&P
š
P
^
PVda (CIEC) si va a presentar tu declaración por internet.
| Número de cuenta CLABE (Clave Bancaria Estandarizada) a 18 dígitos si te resulta saldo a favor y deseas la devolución.
Si tu saldo a favor es igual o mayor a $10,000 debes presentar la declaración con la Firma Electrónica Avanzada (FIEL) para que se te efectúe la
devolución.
¿Cómo presentar tu declaración?
Hay tres maneras, dos se realizan por internet: mediante el programa DeclaraSAT (descárgalo e instálalo en la computadora de tu casa); o a través de la
Declaración Automática* dentro de la página web del
SAT. También puedes realizarlo de forma presencial
P¥}
Toma nota
Aclara tus dudas haciendo pruebas en el simulador de la declaración automática en la página
del SAT (www.sat.gob.mx).
][€
&ˆ`cina Virtual”, eligiendo la opción
de persona física.
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33
Consumo
cuidado
¿Te
devuelven
dinero?
Muchos supermercados te
ofrecen tarjetas de crédito que
prometen reembolsarte un
porcentaje de tu compra.
Para que tengas elementos para
decidir si las adquieres o no, te
recomendamos que te hagas las
siguientes preguntas:
Texto: La Redacción
Investigación y análisis:
Eduardo Miranda
Rocío Alvear
Elías Blanco
34
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¿Cuánto me
va a costar?
Los créditos son préstamos, y la institución que respalda el plástico te cobra por dicho préstamo. Para comparar
distintas opciones de crédito, fíjate en
el Costo Anual Total (CAT), un indicador que expresa en una sola cifra todos
los costos relevantes de tu tarjeta. Entre
más alto sea el CAT, más intereses pagarás. Fíjate también en las comisiones, así
sabrás cuánto te cobrarán cada año por
tener esa tarjeta, cuánto te costará disponer de efectivo, liquidar tus deudas a
destiempo o reponer tu plástico en caso
de que lo pierdas.
Toma nota
Identifica tu
ccapacidad de pago
¿Dónde
puedo comprar?
Aunque parecen similares, estas
tarjetas son distintas de acuerdo a
los establecimientos que las reciben. A grandes rasgos, podemos
decir que una tarjeta puede tener
tres posibilidades:
1. Sólo te permite hacer
compras en las tiendas
de la cadena que la
ofrece.
2. Puedes pagar en todos
los establecimientos que acepten tarjetas de crédito, pero la
devolución sólo aplica en ciertos
establecimientos.
3. Te permite pagar en todos los establecimientos que
acepten tarjetas de crédito, y
la devolución aplica para todas tus compras.
La decisión que tomes depende de tus hábitos de consumo. Si no eres cliente asiduo
de un supermercado, tal vez
no te convenga “casarte” con
un plástico que te limite a
comprar en esa tienda, o que
sólo te recompense por comprar allí.
Para que no pagues
tantos intereses y
tengas problemas de
incumplimientos con tu
tarjeta, es importante
que antes de comprar
conozcas cuál es la
cantidad máxima por la
que te puedes endeudar.
Te recomendamos que
la cantidad que tengas
que pagar mensualmente
para cubrir tus deudas
no sea mayor al 30% de
tu ingreso mensual neto,
es decir, del dinero que
efectivamente recibes y
tienes disponible.
A esto se le conoce como
capacidad de pago.
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35
Consumo
cuidado
¿Cuánto puedo pagar?
Si acostumbras pagar sólo el pago mínimo, de muy poco te servirá que te regresen un 3% o hasta un 5% de tu
compra, pues acabarás pagando mucho más por concepto de intereses. Como su nombre lo indica, el pago
mínimo es la cantidad de dinero mínima que deberás pagar para mantener vigente tu cuenta y que no prePPPLšP
P–FPP
PI`LImo sólo hará que tardes más tiempo en liquidar tu deuda, y que pagues más intereses. Mira este ejemplo:
Momento de compra
(pagas con tu tarjeta de crédito)
Tu compromiso
es por
Y te regresan
Semanas después...
De los $15,000 que debes, supongamos que el primer mes
sólo pagas el pago mínimo ($1,500) El resto de tu deuda generará, por concepto de intereses*, $750, de tal modo que
tu pago se repartirá así:
$750 a pagar intereses.
$630 a pagar la TV.
$120 a pagar IVA.
+ˆ‰Š‹@RR
>ˆ
tivos respecto a los intereses generados en el primer mes. En este caso ahorrarías más
contratando un plástico que ofrezca una tasa de interés más baja (compara el CAT de
distintas opciones. Te ofrecemos una tabla en la página 38).
Este tipo de tarjetas puede resultarte conveniente si acostumbras liquidar el total de
tu deuda cada mes, pues no pagarías un solo peso de intereses.
* Si tomamos en cuenta un CAT de 65.8% más IVA y una tasa de interés de 60.0% anual.
36
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Toma nota
El secreto de los
meses sin intereses
Un esquema que te permite aprovechar tu tarjeta de crédito es el que
conocemos como . Con éste
puedes adquirir productos y servicios por
el mismo precio que si
los compraras de contado, y pagarlos en 6,
12 y 18 mensualidades.
Si lo utilizas con responsabilidad te permite
comprar bienes duraderos más difíciles de adquirir en un solo pago,
como electrodomésticos o muebles. No lo
uses para compras menores como alimentos,
ropa, zapatos, juguetes
o regalos.
¿Me ponen
condiciones?
Antes de contratar un plástico, pregunta en sucursal cuáles son las
circunstancias en que operan los productos. Por ejemplo, si te ofrecen regresarte un porcentaje de tus compras, haz las siguientes
preguntas:
(por ejemplo si hay
que llenar un formulario o solicitud).
(algunas son inmediatas, otras trimestrales, semestrales e incluso anuales)
(en efectivo, en otra tarjeta, en puntos). Algunas tarjetas realizan estas devoluciones en cupones o por
depósitos en tarjetas de débito o tarjetas de regalo.
(Hay tarjetas que ponen
como condición que pagues puntualmente tu tarjeta durante tres
meses, o que hagas compras por cierta cantidad cada mes).
¿Ofrece
beneficios extra?
Algunas tarjetas incluyen seguros, descuentos especiales, atención
médica por teléfono, servicio de ambulancia y hasta la posibilidad
de saltarte el pago de un mes si has cumplido puntualmente con los
`Pƒ
P`
nos plásticos representativos del mercado, consulta la tabla de las
páginas siguientes.
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37
Consumo
cuidado
Tarjetas de crédito que te ofrecen en el súper
Y
&
$
*0Y%*
Institución
Nombre
Características
Beneficios
Walmart
Se pueden realizar compras en
más de 1,500 establecimientos
(Walmart, Bodega Aurrera,
Superama, Sam’s Club, Suburbia,
Vips, El Portón). Cuenta con tres
diferentes esquemas:
WTarjeta de Crédito Walmart
Visa.
WTarjeta de Crédito Walmart
Tradicional.
WTarjeta de Crédito Walmart
Pagos Sugeridos Quincenales.
W1% de reembolso de todas las compras en una tarjeta de regalo
semestralmente (Únicamente aplica para Walmart Visa).
WPromociones de mensualidades sin intereses.
WPrecio especial en el costo de envío “Servicio a Domicilio de Superama”.
WEn Sam´s Club se obtendrá el mismo precio que si se pagara en efectivo.
W1
Š
WExtensión del tiempo para reclamo de garantía en el Club a 90 días en
artículos de uso duradero.
WCompras cubiertas con el Seguro de Compra Protegida, en caso de robo
en artículos de uso duradero.
Sam´s Elite (Visa)
Sam´s Style
|w
N
Tarjeta de
crédito Chedraui
Bancofácil Visa
Super Tarjeta de
Crédito
(Versión Clásica o
Bodega Aurrera)
38
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WIncluye la membresía de Sam’s Club.
W2.5% de reembolso de todas las compras en una tarjeta de regalo
semestralmente.
WAplica como pago en efectivo dentro de Sam’s Club.
Tarjeta de marca propia
WFlete gratis.
aceptada en más de 1,500
W
#‹0
establecimientos de Grupo
especiales, invitación a lanzamientos exclusivos, 300% de garantía en
Walmart, así como en cualquier
"w perecederos y devolución del producto en club, hasta 30 días después de
la compra.
y en el mundo.
WCuenta con diferentes seguros: Seguro contra robo y daños materiales
para autos alquilados, seguro de accidente en viajes, seguro contra robo o
extravío, seguro de compra protegida, seguro por fallecimiento, entre otros.
Tarjeta de marca privada aceptada
w
0
w
w
W2% de reembolso de todas las compras en una tarjeta de regalo
semestralmente.
WAceptada en Sam’s Club como si pagara en efectivo.
W
w
&#‹0#
Œ
WComodidad para pagar recibos de SKY, Dish, Nextel y servicios del
Gobierno del Distrito Federal.
WPromociones de meses sin intereses por temporada y en departamentos
seleccionados.
WCuenta con diversos seguros: Seguro de compra protegida, Seguro
por demora y/o pérdida de equipaje, Seguro contra robo o extravió de
la tarjeta, Seguro por fallecimiento, Seguro contra accidentes en viajes
|
w
0
N”
|
w
0
N
Es una tarjeta de crédito
VISA Clásica de aceptación
internacional.
WPor cada $1,000.00 de compra en Tiendas Chedraui obtienes $100.00 de
0$
W
%0$
Tarjeta de Crédito que permite
comprar en millones de
establecimientos que acepten
w
0
w
o en el mundo. Cuenta con
dos versiones: Súper Tarjeta
de Crédito Versión Clásica
y Súper Tarjeta de Crédito
Versión Bodega Aurrera.
WTe regresa en efectivo de golpe el 3% del monto total de todas las compras
que realices en las tiendas, clubes y restaurantes de Grupo Walmart (Walmart,
Bodega Aurrera, Superama, Sam´s Club, Suburbia,Vips y El Portón).
WCuenta con un programa denominado “Salta tu Pago”, mediante el cual se
&
WSe pueden realizar los pagos a la tarjeta en las cajas de todas las tiendas,
clubes y restaurantes de Grupo Walmart y en sucursales de Banco
•
”/w
WPago de la anualidad en tres pagos cuatrimestrales.
WPromociones especiales en Grupo Walmart al pagar con la tarjeta.
WAl pagar con la Súper Tarjeta de Crédito de Banco Walmart en Sam´s
Club el precio es como efectivo.
Condiciones
Costos
W
1% en compras, deberás:
1. Comprar al menos una vez cada mes, durante seis meses.
6”[
3. En los seis meses se deben acumular como mínimo
compras por $2,500 con la Tarjeta Walmart Visa.
WPara hacer efectivo el Seguro de Compra Protegida,
será necesario que los artículos hayan sido adquiridos
con la Tarjeta de Crédito Walmart y que se entregue la
documentación requerida.
W'
Š*
radio máximo de 15 km. del Club en una compra mínima de
$5,000en abarrotes y $10,000 en mercancía en general.
Tarjeta Tradicional y Visa:
Cuota Anual Titular: $272 + IVA
Cuota Anual Adicional: $136 + IVA
Pago Tardío $ 265 + IVA
W
2.5% en compras, se deberá:
1. Comprar al menos una vez cada mes, durante seis meses.
6”[
$&
de pago.
3. En los seis meses deberás acumular como mínimo
compras por seis mil pesos con tu Tarjeta Sam’s Club Elite.
El Flete gratis está limitado a radios de entrega de 10 Km.
Y
&&`
y temporada. No aplican mayoreos.
W
2% en compras:
1. Comprar al menos una vez cada mes, durante seis meses.
6”[
$&
de pago.
3. En los 6 meses acumular como mínimo compras por
$6,000 con la Tarjeta Sam’s Club Style.
WPara hacer disposiciones en efectivo, se deberá tener
una antiguedad de 6 meses con la tarjeta y mantener al
corriente los pagos.
Sin condiciones.
CAT
Tarjeta
Tradicional y
Visa:
84.6%
Tarjeta Pagos Sugeridos Quincenales:
Cuota Anual Titular: $145 + IVA
Tarjeta Pagos
Cuota Anual Adicional: $74 + IVA
Sugeridos
Pago Tardío: $70 + IVA
Quincenales
94.1%
Para todas las tarjetas Walmart:
”*
”
Extravío: $100 + IVA
Cuota Anual Titular
$1,045 + IVA
Cuota Anual Adicional
$520 + IVA
46%
Pago Tardío
$300 + IVA
”*
$100 + IVA
Cuota Anual Titular:
$340.00
Cuota Anual Adicional:
$170.00
74.1%
Pago Tardío
$220.00
”*{
$100 + IVA
Cuota Anual Titular $280 + IVA
Cuota Anual Adicional $140 + IVA
Cobranza $300 + IVA
”*}5..~"Y
31%
Cuota Anual Titular
$200 + IVA
ˆ#—
tener mínimo seis meses de antigüedad y estar al corriente
en los pagos. La solicitud deberá realizarse a través de
Línea Banco Walmart con al menos seis días naturales de
anticipación a la fecha de corte en que se vaya a generar el
w&˜
Cuota Anual Adicional
$100 + IVA
65.8%
Pago tardío
$200 + IVA
”*
$50 + IVA
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Consumo
cuidado
Tarjetas de crédito que te ofrecen en el súper
Institución
Nombre
D´Super
Cotsco
Características
Beneficios
Es una tarjeta que brinda un
programa de recompensas y que
premia por comprar en el súper y
en farmacias.
W2% de reembolso por tus compras en el super.
W1% de reembolso por tus compras en giros de salud.
W\wY
W”w
WServicio de ambulancias.
Ww
W0
Yw%6>™2;3
WHasta 50% de descuento en laboratorios y gabinetes.
WHasta 10% de descuento en Hospitalización.
W#
”0
WDespensa Segura.
WDescuentos inmediatos en distintos negocios.
WTarjetas adicionales sin costo.
WPrimera Anualidad Gratis.
Tarjeta de crédito privada que
exclusivas en Costco y es
aceptada en tiendas del
_
0
w
establecimientos participantes.
W”6F
[0w
WPrecio de efectivo al pagar en Costco.
WAnualidad sin costo el primer año.
WPrecio preferencial en membresía Costco.
Ww
&
W00
w
WDisposiciones de efectivo en tiendas.
WProtección contra fraude en caso de robo, extravío o clonación.
WSeguro de liberación de adeudo en caso de fallecimiento del titular sin costo.
Soriana
Banamex
WPermite obtener el 5% de las compras en cualquier establecimiento,
Tarjeta de Crédito de aceptación
hasta en pagos de servicios (agua, luz, gas y otros).
Internacional que cuenta con un
WPrecio de efectivo al pagar en City Club.
programa de Lealtad exclusivo de
W
”Y
%#
w
#
acumular puntos en todas las compras.
y City Club y cuenta con todos
WCuenta con diversos seguros: protección contra fraudes por robo,
extravío o clonación, Seguro de viaje, Seguro de despensa, Liberación de
Tarjeta Clásica Banamex.
adeudo por fallecimiento.
Tarjeta de
Crédito
Privada
Soriana
Tarjeta de Crédito Soriana Pagos
Fijos, diseñada para hacer pagos
%
#
w
#
0
Club, cuenta con el exclusivo
Programa de Lealtad del Aprecio.
WPermite obtener el 5% de las compras realizadas en cualquier
establecimiento, hasta en el pago de servicios (agua, luz, gas y otros).
WPrecio de efectivo al pagar en City Club.
W
”Y
*
acumular puntos por todas tus compras.
WCuenta con diversos seguros: Protección contra fraudes por robo,
extravío o clonación, Seguro de despensa, entre otros.
Nota: Cuadro realizado por Condusef con la información proporcionada por las Instituciones Financieras en sus respectivas páginas web.
Elaboración: Enero de 2011
Toma nota
Cuida tu historial crediticio.
El historial crediticio es tu carta de presentación a la hora de solicitar un crédito.
Será muy diferente solicitarlo si cuentas con un historial crediticio sano, que si tienes
malas notas en el buró de crédito, o si no cuentas con un historial ni bueno ni malo.
Si tienes buenas notas, será fácil que te otorguen la tarjeta que quieras (acorde a tu
nivel de ingreso), si tienes malas notas, difícilmente te otorgarán una.
40
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Condiciones
W'
w
0
W'”›|
N
acumuladas a partir de $2,000 mensuales. El 2% sólo por
compras en tiendas de autoservicio y el 1% en giros de salud
|w˜
'
]N
WDescuentos con proveedores médicos en todo el país.
Consultas desde $150 pagando con tu Tarjeta D·Super.
WPara la Despensa Segura aplica un costo adicional de $46
mensuales.
WLa primera Anualidad Gratis, aplica si se solicita por
Internet y únicamente para la primer Tarjeta Banamex.
El reembolso Costco no aplica para las cuentas que estén
canceladas o que tengan atrasos en sus pagos.
Costos
CAT
Cuota Anual Titular
$350
Cuota Anual Adicional
Sin costo
46.1%
Pago Tardío
$275
”*
$130
Cuota Anual Titular
$260
Cuota Anual Adicional
$100
Pago Tardío
$275
”*
$130
WFacturar dos veces al mes, durante tres meses
Cuota Anual Titular
consecutivos con tu Tarjeta de Crédito Soriana.
$420 + IVA
W”[
|
últimos meses consecutivos).
WLa suma total de todas las facturaciones debe ser mínimo
de $2,000.
WSe enviará un cupón el cual deberás cambiar en el módulo
Soriban
WEn el módulo Soriban, te van a redimir el cupón abriéndote
wY$
Cuota Anual Titular $200 + IVA
WEl Seguro de Despensa está sujeto a contratación.
28.8%
55.5%
64.9%
Si acostumbras pagar sólo el pago
mínimo, de muy poco te servirá que
te regresen un 3% o hasta un 5% de tu
compra, pues acabarás pagando mucho
más por concepto de intereses.
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41
De la ficción
a la realidad
GABRIELA GUILLÉN
Al contrario de
lo que pueden
hacernos creer
algunas películas y
novelas policiacas,
las aseguradoras
toman muchas
medidas para
impedir los fraudes
42
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n España, a inicios de este
año, un joven ordenó a su
mecánico incendiar su auto
de lujo para tratar de cobrar una
póliza de 70,000 euros por daños.
Hoy está en la cárcel, pues al contrario de lo que
pueden hacernos
creer algunas películas y novelas policiacas, las
aseguradoras toman muchas
medidas para impedir los fraudes.
Un fraude contra una aseguradora ocurre
cuando la gente
engaña a la compañía o al agente
de seguros para cobrar un dinero al cual no tiene derecho. Combatir esta práctica es un desafío
para las aseguradoras, debido a la
diversidad de las modalidades a
través de las cuales se realizan.
Existen diferentes tipos de fraude contra las aseguradoras: por un
lado están las “mentiras”, como
omitir información al agente o exagerar los daños en un siniestro.
Por el otro están los planes elaborados para estafar a las aseguradoras a gran escala. Todos son
ilegales y, además de tener consecuencias, propician que las aseguradoras eleven el costo de sus
primas para conformar un fondo
para hacerles frente.
contratación del seguro, los candados y las cláusulas de cada
producto hasta los requisitos
para su cobro.
Para contratar un seguro se
debe acudir con un agente profesional, quien es el
intermediario entre la aseguradora y el cliente. “El
agente es un priIP›TLca Orlando Trejo
Flores, agente de
seguros. Su función va más allá
de ser un vendedor, pues debe
llegar a conocer
al prospecto de
cliente. Una herramienta que le ayuda es la solicitud, que recaba datos como
ocupación, ingreso, estado civil,
estado de salud, si tiene o no hijos
y algunas referencias personales
no familiares para corroborar que
lo que está manifestando sea
cierto, precisa Robles Garay.
Un agente también funge
I
L`I
la solicitud y avalar al solicitante. Algunas compañías manejan un apartado en la solicitud
en el que preguntan si existe algún parentesco entre ellos, si lo
conoce y lo recomienda para el
seguro, aclara el estratega profesional en seguros Roberto Martínez Abrego.
Para evitar el fraude
Cláusulas y candados
Martha Robles Garay, agente de
seguros, comenta que la prevención de fraudes inicia desde la
Cada seguro cuenta con particularidades para inhibir los fraudes,
relacionadas con la contratación.
E
La solicitud no
basta para conocer al cliente.
El agente debe
dar aviso a la
compañía si hay
algo que no le
parece
Seguro de vida
Existen tres conceptos para evitar
una defraudación:
1. Para quién se contrata: un seguro de vida debe contratarse
para sí mismo. En caso de que sea
LP
`L
car su relación, la cual debe ser de
parentesco (padre, madre, hijos
o cónyuge). Si estás pensando en
contratar un seguro de vida para
un tercero, es decir un amigo, un
compadre, un vecino o cualquier
otra persona, recuerda que debe
existir algún interés de por medio, por ejemplo que exista una
relación laboral, y que medie la
autorización de la persona.
>?@JJJKQEWXEKOY la mayoría de las
aseguradoras piden que exista un
parentesco y una
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dependencia económica entre aseU`
Por ejemplo, si un señor tiene una
esposa e hijos que dependen económicamente de él, existirá el inte•ML`
pues hay un riesgo, (que él muera
y la familia se quede sin ingresos).
Cuando no existe esta relación, la
aseguradora pide se anexe una carta explicando el motivo de la designación, pero esta carta no garantiza
que la solicitud sea aceptada.
3. Cláusula de Indisputabilidad:
viene en las condiciones generales del seguro y previene que exista
una práctica fraudulenta. Protege a la aseguradora al facultarla a
que durante los dos primeros años
de vigencia del seguro se reserve el
derecho para investigar el deceso
del asegurado: la causa de la muerte, el motivo, el lugar, su estado de
salud, todo en detalle.
1. Cláusula de Preexistencia:
las aseguradoras pueden rechazar una reclamación cuando se
comprueba que previamente a la
contratación del seguro se ha declarado la existencia de dicho padecimiento y/o enfermedad o
que se compruebe que existe un
expediente médico en donde haya
un diagnóstico elaborado por un
médico legalmente autorizado, o
bien consten pruebas de laboratorio, gabinete u otro medio reconocido de diagnóstico. También se
rechaza cuando se puede comprobar que el asegurado ha hecho gastos para recibir un diagnóstico o
para recibir un tratamiento médico
de la enfermedad.
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ga de comprobar la existencia de
expedientes, diagnósticos médicos e ingresos.
Seguro de gastos médicos
Seguro de daños
La defraudación se previene
mediante:
Abarca los seguros de autos y de
hogar, cada uno tiene sus formas
de prevención de fraude. En seguros de autos hay tres aspectos de prevención:
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unidad: el agente
puede solicitarte ver
la unidad para garantizar que el bien exista y el estado en el
que se encuentra, es
decir que no esté chocado o siniestrado.
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QJWRJVY no se puede asegu-
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rar la unidad varias veces con diferentes aseguradoras. Para ello, las
compañías una vez que sucede el
siniestro solicitan los documentos
originales, la llave, la tenencia y la
factura del auto.
3. Período de espera para in[JIJEVWX: si la reclamación del
seguro es por robo del vehículo, las instituciones cuentan con
un período, (de 30 a 45 días) para
pagar la indemnización, por si tu
auto llega a aparecer.
Entre las prácticas fraudulentas
para los Seguros de Hogar, están
los incendios y la reclamación por
robo. Esto involucra querer cobrar
bienes con los que no se contaba.
Para que las aseguradoras paguen de más o por bienes inexistentes, el agente inspecciona la
vivienda y solicita fotografías y
video del contenido del hogar.
Robles Garay agrega que en
los seguros de daños, el agente no
puede emitir la póliza con fecha
de la semana pasada, tiene que
ser con fecha de hoy. “Se debe tra`F`
unidad, que exista y que no esté
chocada, igual con la casa”.
kWEJRJOPE`WQE^JIEJEOPJXEWH
Robles Garay aclara que las investigaciones y declaraciones ante
el ministerio público pueden ser
claves en el pago de un siniestro.
“La investigación y los peritajes
del ministerio público y los seguros van de la mano. Si mientes no
sólo estás defraudando a la aseguradora, además te estás metiendo en un problema legal”.
Cuentas claras
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Pon el
ejemplo
Hablar de dinero
es cosa de niños
EMMANUEL GORDILLO
H
ablar de dinero con tus hijos no es tan difícil como parece. Aprovecha el momento adecuado
para explicarles con acciones de dónde viene lo que tienen y el papel que juega el dinero en la
vida de todos:
Al ir de
d compras
Coméntale que para comprar necesitan dinero. Que el dinero es
un medio de intercambio, es decir, a cambio de dinero obtienen
cosas que necesitan como los útiles escolares, la electricidad para
ver la televisión, el uniforme de
la escuela, entre otras cosas. Si
utilizas la tarjeta de crédito, coméntale que no es dinero propio,
que es un préstamo que hay que
pagar después.
Cuando pregunte
¿a qué hora llegará
papá o mamá del trabajo?
Puedes utilizar este momento para
decirle que las personas tienen responsabilidades, por ejemplo que
los papás y mamás trabajan para
tener dinero y poder satisfacer las
necesidades de la familia. Y que
así como los padres tienen responsabilidades, la de los hijos es ir a la
escuela, estudiar y aprender para
que cuando sean grandes trabajen
en lo que les gusta y puedan ganar
dinero para comprar las cosas que
ellos y sus hijos necesiten.
Al retirar dinero de
un cajero automático
Explícale que el dinero no sale del
cajero por arte de magia, sino que
es el pago que recibes de tu trabajo. Dile que una parte de ese dinero lo utilizan para comprar las
cosas que necesita la familia (ropa,
comida, medicinas, escuela, etc.),
otra parte la destinan a la diversión (cine, idas al parque, comprar
algún dulce), otra la ahorran para
contar con ese dinero si se presenPI
UIte otra la destinan al pago de las
deudas (pago de la casa, del automóvil).
Dile a tus hijos que hay cosas que no se pueden
comprar con dinero, como la amistad, el cariño de
la familia o de los amigos.
Con estas pequeñas explicaciones tu hijo
aprenderá a cuidar y valorar las cosas que tiene.
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@CondusefMX
Estaba retirando dinero en un cajero pero en ese
momento se fue la luz, el cajero me entregó mi tarjeta
pero nunca me dio el dinero, que sí fue descontado de
mi cuenta. ¿Qué puedo hacer?
Respuesta: Debes contactar a la UNE* de la institución e
indicar hora de la operación, el lugar y el número de cajero.
*
/*
movimientos. Si tienes el recibo expedido por el cajero,
consérvalo. Recuerda que puedes acudir a Condusef y solicitar
asesoría técnico-jurídica o presentar una reclamación.
Si dejo de pagar deudas me meten a buró ¿se puede
salir algún día? o ahí me dejan ¿qué pasaría? es que ya
no tengo para pagar.
Respuesta: Las Sociedades de Información Crediticia (entre
ellas Buró de Crédito) llevan un registro de todos los créditos
que contratas y tu comportamiento de pagos. Dependiendo de
si eres cumplido o no al momento de tus pagos, se te asigna
Q
%&
*
en tiempo o no con tus pagos.
Conforme a lo publicado en la cuenta de twitter de Condusef.
@Condus
efMX
*UNE: Las Unidades Especializadas de Atención a Usuarios de Servicios Financieros son áreas de atención
organizadas al interior de todas las instituciones de crédito para atender y resolver inconformidades de los clientes.
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1. Bancos 2. Tarjeta de crédito. 3. CONDUSEF
4. Cuenta Corriente. 5. Pago Mínimo. 6. Pagaré
7. Consentimiento. 8. Sobregiro. 9. CAT 10. RECA
11.La prima. 12. Contratante. 13. Beneficiario.
14. Cheque. 15. Refrendo. 16. Fideicomiso. 17. Tres.
18. Voluntaria. 19. Activas. 20. Banco de México.
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1. Quiénes están obligados a emitir tarjetas
de crédito básicas.
2. Cuál es el producto financiero con mayor
número de reclamaciones en Condusef.
3. Iniciales de la autoridad que supervisa el
otorgamiento de una Tarjeta de Crédito.
4. Contrato que se utiliza para obtener una
Tarjeta de Crédito.
5. Cómo se le conoce a la cantidad necesaria
que piden los bancos como pago mensual en
una tarjeta de crédito.
6. Cuándo firmas un voucher de la tarjeta de
crédito, ¿qué documento estás firmando?
7. El banco para aumentar tú línea de crédito
de la tarjeta de crédito, ¿qué requiere?
8. En tarjeta de crédito, qué comisión queda
prohibido cobrar?
9. Qué indicador contiene los costos inherentes de la tarjeta de crédito.
10. Registro en Condusef que contiene los
modelos de contratos de adhesión de tarjeta
de crédito.
11. Elemento esencial del contrato de seguro.
12. Cómo se le llama a la persona obligada al
pago de la prima en su seguro.
13. Persona designada en la póliza como
titular de los derechos indemnizatorios.
14. Ejemplo de un título de crédito.
15. En las casas de empeño su función es
renovar por un nuevo plazo el contrato.
16. Sistema de comercialización que consiste
en integrar grupos de consumidores que
aportan dinero a la cuenta de un fideicomiso
con el fin de adquirir un bien.
17. Cuántas opciones terminales tiene el
Arrendamiento Financiero.
18. Qué aportación en tu Afore incrementa
realmente tu pensión.
19. Cómo se les conoce a las operaciones de
crédito.
20. Cómo se llama el Banco Central en
nuestro país.
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Cd. Juárez (Chih.)
Morelos
José Ma. Velasco No. 2789 P.B.
Zona Rio, Tijuana, B.C. C.P. 22320
[email protected]
Centro Comercial Galerías TEC,
Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Juárez, Chih. C.P. 32500
[email protected]
Av. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo
Díaz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
[email protected]
Baja California Sur
Durango
Baja California
Nayarit
Av. Baja California No. 510 entre
Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S. C.P. 23000
[email protected]
Hidalgo No. 105 Norte, Zona Centro
Durango, Dgo., C.P. 34000
[email protected]
Campeche
Calle 10 ó Paseo de los Héroes
No. 290-A, Barrio San Román
Campeche, Camp., C.P. 24040
[email protected]
Av. 5 de mayo No. 808, local 11
“Plaza Comercial Valle Don Camilo”
Fracc. Valle Don Camilo
Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150
[email protected]
Coahuila
Guanajuato
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro,
Tepic, Nay. C.P. 63000
[email protected]
Nuevo León
Estado de Mexico
Morelos No. 133 Oriente, piso 9
Condominio “Monterrey”
Zona Centro, Monterrey, N. L.
C.P. 64000
[email protected]
Oaxaca
Av. Hidalgo No. 911, desp. 203 al 206
Col. Centro, Oaxaca, Oax., C.P. 68000
[email protected]
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B.
Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah.,
C.P. 27010
[email protected]
Calz. de los Héroes No. 522
Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37160
[email protected]
Colima
Av. Costera Miguel Alemán No. 133
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Magallanes, Acapulco, Gro. C.P. 39670
[email protected]
Boulevard Libramiento San Juan
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local B, Col. Reforma Sur la Libertad,
Puebla, Pue., C.P. 72160
[email protected]
Hidalgo
Querétaro
Blvd. Everardo Márquez 101, piso 2
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Plaza Bella, Pachuca, Hgo. C.P. 42060
[email protected]
Av. Zaragoza Poniente No. 330
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Querétaro, Qro., C.P. 76000
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Jalisco
Quintana Roo
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No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur,
Guadalajara, Jal. C.P. 44100
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Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancún, Q. Roo, C.P. 77500
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Michoacán
San Luis Potosí
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Américas, Morelia, Mich.
C.P. 58270
[email protected]
Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
Fracc. Lomas, cuarta sección,
San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216
[email protected]
Av. Constitución No. 2171,
Local 4, 5 y 6,
Col. Residencial los Olivos
Colima, Col., C.P. 28017
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Chiapas
Av. Central Poniente No. 1377 esq. 13
Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000
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Chihuahua
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario esq. Calle
Guillermo Prieto Chihuahua, Chih.,
C.P. 31020
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Puebla
Guerrero
Blvd. de los Insurgentes No. 790 Sur
Col. Centro Sinaloa, Culiacán, Sinaloa
C.P. 80120
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Sonora
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170 esq. con
Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
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Tabasco
Viveros No. 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab., C.P. 86030
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Tamaulipas
Álvaro Obregón No. 114 Oriente Planta
Alta, entre Olmos y Colón Col. Centro,
Tampico, Tamaulipas, C.P. 89000
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Tlaxcala
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casi esq. con Guerrero, Col. Centro,
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
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Altamirano, Col. Ignacio Zaragoza,
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Yucatán
Calle 29 No. 479, esq. con 46 A
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C.P. 97115
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Zacatecas
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Central
Norte
Oriente
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