Fundamentos de la educación financiera

Guía de
Implementación
Introducción
Guía para el
estudio de
mercado
Guía para la
evaluación de
resultados
Guía de
adaptación
Principios de
la educación de
adultos y diseño
del plan de
estudios
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libro según sea necesario para satisfacer las necesidades locales de los usuarios,
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GUÍA
DE IMPLEMENTACIÓN
Introducción
Guía para el estudio de mercado
Guía para la evaluación de resultados
Guía de adaptación
Principios de la educación de adultos y diseño
del plan de estudios
Financial Education for the Poor Project
Washington, D.C.
2006
PREFACIO
MICROFINANCE OPPORTUNITIES
Microfinance Opportunities fue fundada en 2002 como un centro de recursos
microempresariales que promueve operaciones microfinancieras dirigidas
por los clientes. Su objetivo es ayudar a mejorar el acceso de los pobres a
servicios financieros bien diseñados y de calidad. Microfinance Opportunities
ofrece investigación práctica, capacitación y asistencia técnica en tres áreas
orientadas a los clientes de servicios microfinancieros: Educación Financiera,
Microseguros y Evaluación del Cliente.
FREEDOM FROM HUNGER
Fundada en 1946, Freedom from Hunger es una organización sin fines de
lucro comprometida con el desarrollo internacional que ofrece soluciones
innovadoras y sostenibles de autoayuda para combatir la pobreza y el hambre
crónicos. Freedom from Hunger se especializa en garantizar el acceso de los
pobres a servicios microfinancieros, de protección de la salud y de capacitación,
permitiéndoles mejorar sus habilidades de supervivencia diaria y alcanzar
seguridad alimentaria para sí mismos y sus familias.
CITIGROUP FOUNDATION
Citigroup Foundation, que otorga partidas de financiamiento en más de 85
países de todo el mundo, concentra sus esfuerzos básicamente en tres áreas:
educación financiera, educación de la próxima generación y consolidación
de comunidades y empresarios. Mayor información disponible en el sitio
http://www.citigroup.com/citigroup/corporate/foundation/index.htm.
2
AGRADECIMIENTOS
La idea de desarrollar un programa de capacitación en educación financiera para los pobres surgió
durante una cena con Jayshree Vyas, Directora Ejecutiva de SEWA Bank. En aquella ocasión,
Jayshree sustentó con gran acierto que la consolidación de una cultura financiera entre los
pobres constituye un aspecto crítico para el logro de mejoras reales en su capacidad para
administrar su dinero y promover la acumulación de bienes. Cuando presentamos esta idea ante
Citigroup Foundation por primera vez en el 2002, hablar de educación financiera para los clientes
de las instituciones microfinancieras era algo nuevo y diferente.
Además de SEWA Bank, pocas instituciones de los países en desarrollo se habían aventurado en
el campo de la educación financiera, o incluso tal vez ninguna. Ante tales circunstancias,
desarrollar un programa de fundamental trascendencia para promover la educación financiera en
los países pobres se presentaba como un gran reto para Microfinance Opportunities y Citigroup
Foundation. Freedom from Hunger había trabajado con SEWA en su programa de capacitación en
educación financiera y fue invitado a participar como asociado principal en el 2003. Desde
entonces, ha crecido el interés en este programa por parte de organizaciones y expertos en
microfinanciamiento. Mientras muchos se preguntaban en voz alta por qué la industria
microfinanciera había tardado tanto en reconocer la importancia de la educación financiera, estas
organizaciones la percibieron de inmediato como una oportunidad de “beneficio mutuo” donde
todos ganan, tanto las instituciones microfinancieras como sus clientes.
Por ello, quisiéramos agradecer en primer lugar a Citigroup Foundation por invertir en este
programa. Chip Raymond, ex Presidente de la Fundación, y Leslie Meek, nuestra Funcionaria de
Programas, asumieron un doble riesgo al embarcarse en un área nueva de las microfinanzas y al
apoyar a una organización que comenzaba operaciones, Microfinance Opportunities. Ellos han
sido socios extraordinarios por su invalorable apoyo para la realización de este proyecto.
Posteriormente, se unieron a nuestro trabajo otros miembros del equipo de Citigroup, como
Stacey Sechrest de la Oficina de Educación Financiera y Amy Feldman de Citigroup Foundation,
aportando valiosa información hacia la culminación del plan de estudios.
Asimismo, deseamos expresar nuestro reconocimiento a las instituciones asociadas, así como a sus
clientes, quienes hicieron posible la realización del plan de estudios. Estas instituciones son Al
Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas), The Equity Building Society (Kenia), Microfinance
Centre (Polonia), Pro Mujer (Bolivia), SEWA Bank (India) y Teba Bank (Sudáfrica). Durante los
tres años de vida de este proyecto, estas instituciones han trabajado diligentemente llevando a
cabo estudios de mercado, así como desarrollando y probando los módulos de capacitación.
Debemos agradecer enormemente a Candace Nelson por su contribución en el área técnica y
financiera. También es oportuno mencionar nuestro especial reconocimiento a los miembros de
nuestro personal, quienes han brindado todo su apoyo para la culminación de este trabajo. Entre
ellos se encuentran Tracy Gerstle, Diana Tasnadi, Danielle Hopkins y Liz McGuinness de
Microfinance Opportunities y Christopher Dunford, Rossana Ramirez, Ellen Vor der Bruegge, Marc
Bavois, Joan Dickey, Julie Uejio, Bobbi Gray y Wava Haggard de Freedom from Hunger.
Monique Cohen
Microfinance Opportunities
Diciembre 2005
Jennefer Sebstad, Consultora
Microfinance Opportunities
Kathleen Stack
Freedom from Hunger
GUÍA
DE IMPLEMENTACIÓN
Introducción: Los fundamentos
de la educación financiera
M. Cohen
C. Nelson
K. Stack
Washington, D.C.
2006
INTRODUCCIÓN:
LOS
FUNDAMENTOS DE LA
EDUCACIÓN FINANCIERA
Todas las familias, cualquiera sea su nivel de ingresos, comparten las mismas
aspiraciones. Todas buscan poder llevar alimentos a la mesa de su hogar, educar a sus
hijos, adquirir una casa y planificar para el futuro. Sin embargo, ser pobre significa
tratar de conseguir todas estas metas con poco dinero al alcance, especialmente cuando
el hogar se ve afectado por un evento inesperado, tal como el fallecimiento de uno de
sus miembros, enfermedad o pérdidas causadas por desastres naturales, eventos que se
llevan el dinero ganado con tanto esfuerzo. Para lograr reunir una cantidad de dinero,
incluso una cantidad pequeña, los pobres no solamente deben gastar con cautela, sino
también informarse y saber administrar su dinero hábilmente. El objetivo de la
educación financiera es precisamente entregarles las herramientas y el poder para
lograr todo esto.
El propósito de la educación financiera
La creciente madurez del sector microfinanciero está generando una proliferación de
proveedores de servicios financieros, cuyo mercado objetivo se extiende a la población
de bajos ingresos. Los proveedores de servicios microfinancieros comprenden en el
presente a una amplia gama de instituciones, entre las que se encuentran los bancos,
las empresas financieras, los proveedores de préstamos de consumo, las organizaciones
no gubernamentales u ONG, los grupos de autoayuda y los bancos rurales. Con el
incremento de los mercados urbanos, todas estas instituciones compiten para atender
las necesidades financieras de los trabajadores independientes y los empleados de
bajos ingresos.
Paralelamente a esta diversidad de instituciones, podemos ver el surgimiento de
nuevos productos que responden a las presiones de las diferentes etapas de la vida y
las presiones del mercado que enfrentan los hogares pobres. Además de los
omnipresentes microcréditos para capital de trabajo, los créditos para vivienda y
educación se ponen cada vez más al alcance. En los lugares donde los bancos han
ingresado al mercado, ya sea como proveedores directos o en asociación con una ONG,
los servicios de cuenta corriente y de ahorros a plazo fijo también existen como
opciones financieras. En algunos mercados, los clientes de bajos ingresos tienen acceso
a una cobertura de seguro que los protege en caso de fallecimiento, deudas pendientes,
e incluso gastos médicos.
Aunque en el presente los pobres tienen acceso a más instituciones financieras y a una
mayor variedad de productos en comparación al pasado, muchos no están ejerciendo su
poder de elección. Siguen fieles a su proveedor de siempre, sea éste formal o informal,
Microfinance Opportunities ❚ Citigroup Foundation ❚ Freedom from Hunger
1
Introducción: Los fundamentos de la educación financiera
incluso cuando tienen cerca un mejor servicio o más apropiado. SEWA Bank, por
ejemplo, tiene la misión de ayudar a los clientes a reducir la deuda que tienen con
proveedores informales, pero sus clientes hacen exactamente lo contrario; es decir,
usan sus préstamos como una fuente adicional de crédito para solventar los gastos
del hogar.
Esta aparente indiferencia ante las nuevas opciones parece ser el reflejo de la falta de
información de los clientes respecto a las opciones existentes, así como de la poca
capacidad de discernimiento para elegir entre ellas. Estos productos incorporan una
serie de características, beneficios, obligaciones y costos con los cuales aquellos que
no tienen mayor experiencia con bancos podrían no estar familiarizados. Para poder
beneficiarse realmente con esta mayor variedad de opciones, los pobres deben tener
la capacidad de comparar eficazmente las características de cada opción y de tomar
decisiones informadas sobre los productos que les ofrecen mejores beneficios de
acuerdo a sus necesidades. Si bien la creciente diversidad en la industria
microfinanciera es un avance positivo y bienvenido, no obstante está ocurriendo bajo
la concepción errónea de que los clientes que han administrado su deuda eficazmente
a través de un proveedor informal, también pueden manejar los nuevos productos que
podrían ser más complicados o formales. Aunque las instituciones financieras
distribuyen su material promocional y generalmente publican sus tasas de interés y
comisiones, no obstante la utilidad de esta información es limitada si el consumidor no
cuenta con las habilidades y el conocimiento para interpretarla.
En realidad, el gran incremento en el número de clientes con nuevas cuentas parece
confirmar el hecho de que son pocos los prestatarios que tienen problemas cuando se
trata de obtener un préstamo o hacer depósitos intermitentes en una cuenta de
ahorros. Sin embargo, la situación de estas personas tiende a complicarse posteriormente,
cuando han agotado sus oportunidades de inversión de bajo riesgo y piden más dinero
o préstamos múltiples en más de una institución microfinanciera. Una deficiente
capacidad para administrar el dinero conduce a los prestatarios a incurrir en atrasos
mientras tratan de hacer malabares con sus cronogramas de pago o administrar
inversiones más grandes. El resultado es el fracaso en el uso eficaz de de los diferentes
servicios financieros formales puestos a su alcance.
La educación financiera es una inversión que lleva al beneficio mutuo, tanto de
los clientes como de los proveedores de los servicios financieros. Al transmitir los
conocimientos, las habilidades y los comportamientos que los clientes necesitan para
adoptar buenas prácticas de administración monetaria sobre sus ingresos, gastos,
ahorros y préstamos, la educación financiera enseña a los pobres a administrar mejor
su dinero y sus opciones financieras, así como a mejorar su bienestar. Para las
instituciones financieras, un cliente informado representa mejores perspectivas
y resultados.
El Proyecto Educación Financiera para los Pobres
El plan de estudios del Proyecto Educación Financiera para los Pobres aborda la escasa
cultura financiera que tienen los hogares de bajos ingresos. Las habilidades para
2
EDUCACIÓN
FINANCIERA
PARA LOS
POBRES
Introducción
EL PROYECTO
administrar el dinero de manera eficaz y proactiva son diferentes al instinto reactivo y
de supervivencia de los consumidores de bajos recursos que luchan por dar un paso
más antes de la siguiente crisis. El plan de estudios los capacita en la administración
de su dinero, haciendo que su comportamiento financiero reactivo se transforme en la
capacidad para tomar decisiones proactivas. La educación financiera ofrece a los
hogares de bajos recursos los conocimientos, las habilidades y los comportamientos
que les permitirá usar mejor los servicios microfinancieros mientras se integran
gradualmente a un sistema financiero más amplio.
En los países desarrollados, la educación financiera es parte integral de la educación
cívica. Este Proyecto de Educación Financiera para los Pobres es el primer programa a
gran escala dirigido al sector de la población que se encuentra apenas por encima y por
debajo de la línea de pobreza en los países en desarrollo. Hasta ahora, dicha población
ha visto la planificación y la educación financiera como un privilegio de los ricos.
Pocos pensaban que éstas podían ser apropiadas para gente como ellos, que no cuenta
con un flujo regular de efectivo o con excedentes financieros. Sin embargo, cuando se
les explica en qué consiste la educación financiera, estas personas ya sean con diferentes
niveles de alfabetización, hombres o mujeres, pobladores urbanos o rurales, rápidamente
reconocen los beneficios de mejorar la administración de sus recursos financieros y de
comprender sus opciones financieras.
La educación financiera exitosa requiere un contenido que sea relevante a los
alumnos a los que se dirige, una pedagogía y una metodología que sea apropiada a
su conocimiento y nivel de alfabetización y el apoyo de una institución firmemente
comprometida con el programa. Este proyecto refleja una confluencia de dichas
fuerzas. El plan de estudios fue desarrollado por Microfinance Opportunities en
colaboración con Freedom from Hunger y junto con el apoyo de Citigroup Foundation.
Cada socio aportó distintas fortalezas al proceso. Microfinance Opportunities, un centro
de recursos para los clientes de microfinanzas, contribuyó con una sólida comprensión
de las preferencias y los comportamientos de los clientes en relación al uso de los
servicios financieros. Freedom from Hunger aportó su vasta experiencia pedagógica en
la educación de adultos y la integración de la educación con las microfinanzas en el
diseño del plan de estudios para promover el cambio de comportamiento financiero en
los hogares de bajos recursos. Citigroup Foundation está seriamente comprometida con
la promoción de programas de educación financiera en los Estados Unidos y en todo el
mundo. Este plan de estudios representa una inversión importante en actividades
similares en los países en desarrollo.
El desarrollo de las sesiones educativas se condujo con un enfoque inductivo.
Microfinance Opportunities y Freedom from Hunger trabajaron con las instituciones
asociadas Pro Mujer (Bolivia), Teba Bank (Sudáfrica), Al Amana (Marruecos), Equity
Building Society (Kenia), SEWA Bank (India), CARD Bank (Filipinas) y Microfinance
Centre (Polonia). El diseño del proyecto requirió que cada socio identificara temas y
desarrollara sesiones educativas bajo la guía de Microfinance Opportunities y Freedom
from Hunger. Si bien cada organización estableció distintos objetivos respecto a su
participación en el programa, todas siguieron la misma ruta, empezando con un
estudio de mercado para determinar las prioridades educativas de la población meta,
continuando con el diseño del plan de estudios de acuerdo a la información obtenida
3
Introducción: Los fundamentos de la educación financiera
luego del análisis de los resultados del estudio de mercado, y finalmente la puesta a
prueba de al menos dos módulos. La gran cantidad de información que se generó de
este modo proporcionó una sólida base que Microfinance Opportunities y Freedom from
Hunger usaron para desarrollar un plan de estudios genérico basado en las experiencias
reales de campo y para desarrollar la capacidad de las instituciones asociadas para
realizar estudios de mercado y diseñar un plan de estudios para la educación de adultos.
Los consumidores del plan de estudios
Este plan de estudios está dirigido a hogares de bajos ingresos. Puesto que el objetivo
del proyecto es desarrollar módulos educativos genéricos sobre educación financiera
para las poblaciones atendidas por instituciones microfinancieras, son éstas las que
ofrecieron el punto de partida para este proyecto. Sin embargo, el plan de estudios
puede ser útil para una audiencia mucho más amplia. La “Guía de adaptación” de
Educación Financiera para los Pobres: Guía de implementación que complementa el plan
de estudios, proporciona instrucciones sobre cómo adaptar las sesiones educativas a
diferentes grupos meta (diferentes niveles de alfabetización, hombres o mujeres,
ancianos o adolescentes). Por ejemplo, en Polonia, Microfinance Centre se está dirigiendo
a una amplia variedad de personas, desde escolares hasta sectores de la antigua clase
media que, a pesar de las medidas destinadas a protegerlos, ha venido a menos después
de la transición a una economía de mercado. El plan de estudios también puede ser
adaptado a diferentes entornos educativos, pudiendo ser ampliado o abreviado para
adecuarse a las preferencias de los capacitadores y de las poblaciones a las que se dirige.
El plan de estudios de educación financiera no se restringe solamente a instituciones
microfinancieras. También puede ser utilizado por cualquier otro tipo de institución
que lo considere apropiado para sus clientes, incluyendo proveedores de servicios
financieros, instituciones de capacitación, escuelas u organizaciones comunales. De
preferencia, el proveedor de la capacitación debe poder adaptar e impartir la educación
financiera de una forma que sea apropiada a las características específicas del grupo al
que se dirige.
El plan de estudios incluye guías de capacitación tanto para capacitar a los
capacitadores como para capacitar a los participantes. Los capacitadores son los que
realizan cursos de capacitación para capacitadores mientras que los participantes son
aquéllos que trabajan con los usuarios finales del contenido: personas de bajos recursos
que desean mejorar sus habilidades de administración monetaria.
El plan de estudios de educación financiera
Al inicio del proyecto se contaba con muy poca información sobre educación financiera
en los países en desarrollo que sirviera como punto de partida1. La extensa base de
1
Ver Sebstad, Jennefer y Monique Cohen, “Financial Education for the Poor,” Documento de
Trabajo No. 1, Microfinance Opportunities, Washington, D.C., 2003.
4
PLAN DE ESTUDIOS DE EDUCACIÓN FINANCIERA
Introducción
EL
datos sobre educación financiera de los Estados Unidos, el Reino Unido y Australia
resultó ser menos relevante de lo que originalmente se esperaba, puesto que el contexto
financiero que enmarca los temas relacionados a la educación financiera en estos países
está representado por un sofisticado sistema bancario. El objetivo de la educación
financiera es estimular a la gente de bajos recursos a que ingrese al sistema financiero
abriendo cuentas corrientes o cuentas asociadas a tarjetas de crédito, ninguna de las
cuales se encuentra a disposición ni parecen ser apropiadas para los hogares de bajos
recursos de los países en desarrollo.
La limitada experiencia en educación financiera en los países en desarrollo dio origen a
un diseño completo con tres componentes principales:
❚
❚
Estudio de mercado para evaluar las estrategias financieras de la población y las
oportunidades para la educación financiera
Desarrollo e implementación de un plan de estudios de capacitación
❚
Desarrollo de un modelo para evaluación de resultados
A.
ESTUDIO
DE MERCADO
Al tener que comenzar prácticamente de cero, era crucial llevar a cabo un nuevo
estudio de mercado para contestar las preguntas sobre qué enseñar (contenido) y cómo
enseñar (facilitación del contenido). Se utilizó diversas técnicas de investigación de
mercado para recopilar información y permitir a todos los involucrados que se
identifiquen con la agenda educativa. Los resultados indicaron a los diseñadores los
comportamientos, conocimientos, habilidades y actitudes de los clientes existentes,
así como la forma en que les gusta aprender, con qué frecuencia, por cuánto tiempo y
dónde desean educarse.
En los tres continentes encontramos una demanda consistente de cinco temas amplios
sobre educación financiera:
❚
Presupuestos
❚
Administración de la Deuda
❚
Ahorros
❚
Servicios Bancarios
❚
Negociaciones Financieras
Dentro de las IMF asociadas, el componente Evaluación de recursos humanos e
institucionales del estudio de mercado generó información sobre los que capacitarán
(para diseñar el plan de estudios de acuerdo a sus capacidades), evaluó cómo se
adaptaría la educación financiera a la misión del proveedor del servicio e identificó
cómo podría adaptarse el modo de prestación de los servicios al contexto institucional.
B.
PLAN
DE ESTUDIOS DE LA CAPACITACIÓN
El diseño de los módulos educativos de educación financiera integra los resultados del
5
Introducción: Los fundamentos de la educación financiera
estudio de mercado sobre contenido y facilitación. Los módulos educativos sobre cada
tema se dividen en múltiples sesiones educativas. Todos los módulos han sido
diseñados sistemáticamente tomando como base los resultados del estudio en respuesta
a las siguientes preguntas:
❚
¿Quién?—perfiles de los participantes y de los capacitadores
❚
¿Por qué?—propósito general de la educación financiera
❚
¿Cuándo?—la duración y frecuencia de las sesiones de capacitación
❚
❚
¿Dónde?—no sólo se limita al lugar sino que se extiende a todos los
materiales necesarios
¿Qué?—contenido y uso de la capacitación
❚
¿Para qué?—conjunto de objetivos basados en logros para el curso
❚
¿Cómo?—serie de actividades educativas para cumplir los objetivos basados en logros
Este diseño de la educación financiera está basado en el diálogo y su enfoque se centra
en el alumno. La premisa subyacente es que los adultos aprenden de manera más
eficaz cuando pueden relacionar el contenido con lo que ya conocen. Para cambiar su
comportamiento financiero, los adultos deben tener la oportunidad de reflexionar sobre
el nuevo contenido, relacionarlo con sus situaciones personales, practicar su uso y
determinar cómo pueden aplicarlo.
C.
RESULTADOS
La evaluación de los resultados es un parte integral del plan de estudios. Es una
herramienta importante para comprender en qué medida un programa de educación
financiera está cumpliendo sus objetivos tanto a nivel de cliente como a nivel
institucional. El componente evaluación de resultados del plan de estudios se enfoca
en lo siguiente:
❚
❚
Cambios a nivel de cliente en lo que se refiere a conocimientos, habilidades,
actitudes y comportamientos
Cambios a nivel de cliente en lo que se refiere a bienestar financiero
❚
Cambios a nivel institucional en lo que se refiere a desempeño financiero
Los resultados servirán para ayudar a los diseñadores de planes de estudios,
capacitadores y gerentes de programas a mejorar el contenido y enseñanza de la
educación financiera, adaptarla a grupos específicos y mantener el acceso de los
programas a los alumnos. La evaluación de resultados realizará a mejorar la efectividad
de los programas identificando las mejores prácticas para promover la educación
financiera entre grupos específicos de personas y demostrando su impacto—resultados
que pueden utilizarse para justificar el apoyo a programas de educación financiera.
Sinopsis para el plan de estudios
6
Tres publicaciones principales, consistiendo de la Guía de implementación, las Guías de
PARA EL PLAN DE ESTUDIOS
Introducción
SINOPSIS
capacitadores y los Manuales Capacitación para capacitadores, conforman el plan de
estudios del Proyecto Educación Financiera para los Pobres (ver ilustración más
adelante). El plan de estudios del Proyecto Educación Financiera para los Pobres está
dirigido a tres niveles de participantes en el proceso de educación financiera:
➤ Gerentes de instituciones que desean introducir la educación financiera a su
personal, clientes u otras personas. La Guía de implementación proporciona la
información necesaria sobre lo que involucra la educación financiera y los pasos
que debe seguir una institución si desea invertir en educación financiera.
➤ Capacitadores institucionales que utilizan el Manual Capacitación para
capacitadores (CPC) y una Guía de capacitadores complementaria sobre los cinco
temas de educación financiera mencionados anteriormente. El Manual CPC contiene
las actividades educativas diseñadas para enseñar a los capacitadores a facilitar ante
adultos la educación centrada en el alumno.
➤ Capacitadores de los consumidores de la educación financiera que utilizan las
Guías de capacitadores complementarias que contienen las sesiones educativas para
la enseñanza al usuario final de cada uno de los cinco temas de la educación
financiera. Las sesiones educativas son flexibles y pueden adaptarse fácilmente a
las capacidades de aprendizaje de los participantes, así como al contexto local.
Sinopsis de los componentes del plan de estudios
GUÍA
DE
IMPLEMENTACIÓN
INTRODUCCIÓN: LOS
FUNDAMENTOS
DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA
GUÍA
GUÍA
DE
MANUALES DE
CAPACITACIÓN
CAPACITADORES
PARA
CAPACITADORES
PRESUPUESTO:
Use Su Dinero Con Cautela
Plan de estudios y Ficha temática
PRESUPUESTO:
Use Su Dinero Con Cautela
Manual CPC y Materiales suplementarios
PARA EL ESTUDIO DE MERCADO
GUÍA
PARA LA EVALUACIÓN
DE RESULTADOS
GUÍA
DE ADAPTACIÓN
PRINCIPIOS
DE LA EDUCACIÓN
DE ADULTOS Y DISEÑO DEL PLAN
AHORROS:
¡Sí Se Puede!
Plan de estudios y Ficha temática
ADMINISTRACIÓN DE SU DEUDA:
Maneje Su Crédito Con Cuidado
Plan de estudios y Ficha temática
DE ESTUDIOS PARA LA EDUCACIÓN
FINANCIERA
Documentos de trabajo
ESTUDIO
EVALUACIÓN
DE MERCADO
DE RESULTADOS
SERVICIOS BANCARIOS:
Conozca Sus Opciones
Plan de estudios y Ficha temática
NEGOCIACIONES FINANCIERAS:
Comuníquese Con Confianza En Sí Mismo
Plan de estudios y Ficha temática
AHORROS:
¡Sí Se Puede!
Manual CPC y Materiales suplementarios
ADMINISTRACIÓN DE SU DEUDA:
Maneje Su Crédito Con Cuidado
Manual CPC y Materiales suplementarios
SERVICIOS BANCARIOS:
Conozca Sus Opciones
Manual CPC y Materiales suplementarios
NEGOCIACIONES FINANCIERAS:
Comuníquese Con
Confianza En Sí Mismo
Manual CPC y Materiales suplementarios
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