Fondo Solidario de Crédito Universitario 1994

INFORME
Fondo Solidario de Crédito Universitario
1994 - 2010
Este documento ha sido preparado por:
Ministerio de Educación / División de Educación Superior
Registro de Propiedad Intelectual: Nº 213.770
ISBN: 978-956-292-348-4
Equipo Técnico:
Saúl Daniel Rojas Durán
Roberto Antonio Fonseca Pino
Lorena Soledad Silva Oyarce
Con colaboración de:
Juan Eduardo Vargas Duhart
Luis Eduardo Salgado Pulgar
Cristián Alejandro Carvajal Labbé
María José Vilches García
Edición gráfica, diagramación, ilustraciones:
Carlos Ricardo Gatica Sepúlveda
Diciembre 2011
INFORME Fondo Solidario de Crédito Universitario 1994 - 2010
La creación del Fondo Solidario de Crédito Universitario (FSCU)
en 1994 representó un gran avance en el marco de los mecanismos de financiamiento para la educación superior en Chile.
Desde su implementación, 535 mil jóvenes de escasos recursos
han recibido apoyo económico para cumplir el sueño de cursar
sus estudios, condición que les permite optar a una mejor
calidad de vida y aportar de una manera valiosa al futuro del
país. En el presente Informe, el Ministerio de Educación entrega
a la comunidad un análisis histórico y técnico de esta iniciativa,
a fin de implementar mejoras a su gestión.
INFORME
Fondo Solidario de Crédito Universitario
1994 - 2010
5
ÍNDICE
Prólogo---------------------------------------------------------------------------------------------------------- 6
Introducción------------------------------------------------------------------------------------------------- 9
Resumen Ejecutivo------------------------------------------------------------------------------------- 11
Capítulo I
30 años promoviendo la movilidad social---------------------------------------------------------- 15
Capítulo II
El Fondo Solidario de Crédito Universitario en cifras --------------------------------------- 25
Asignación FSCU 2010------------------------------------------------------------------------------------ 28
Análisis Histórico------------------------------------------------------------------------------------------- 37
Reprogramación FSCU Ley Nº 19.848-------------------------------------------------------------- 39
Capítulo III
Situación del sistema a diciembre 2010------------------------------------------------------------- 43
Capítulo IV
Propuestas para el futuro del FSCU------------------------------------------------------------------ 57
Glosario------------------------------------------------------------------------------------------------------ 63
Referencias------------------------------------------------------------------------------------------------- 69
Anexos-------------------------------------------------------------------------------------------------------- 71
6
7
Prólogo
Fondo Solidario de Crédito Universitario: perfeccionamiento de
un beneficio de alto impacto social
La educación ocupa un lugar especial en el desarrollo de las naciones porque
eleva su espíritu y aumenta el potencial de la ciudadanía para crear en armonía
con la naturaleza y en coherencia con la sabiduría de nuestro tiempo. También
instruye a los seres humanos en la virtud, cuya práctica es la base de la vida social. De ahí que el Estado chileno ha buscado -durante los últimos 30 años- concretar iniciativas que permitan a los jóvenes realizar sus estudios de educación
superior, sin que la condición socioeconómica sea una limitante.
La creación del Fondo Solidario de Crédito Universitario (FSCU) en 1994 representó un gran avance en el marco de los mecanismos de financiamiento para
la educación superior. El espíritu de la ley dotó a la nueva modalidad de crédito
de un carácter solidario, involucrando en el éxito de su ejecución a todos los
actores: los estudiantes, al ajustar sus requerimientos de crédito a sus necesidades reales; las generaciones beneficiadas, mediante el pago del crédito; y la
sociedad en su conjunto, a través de la acción del Estado y de las universidades.
Al 2011, el Fondo Solidario de Crédito Universitario ha permitido que cerca de
535 mil jóvenes -en su mayoría de escasos recursos- puedan cumplir el sueño
de completar estudios de educación superior, condición que les permite optar
a una mejor calidad de vida y aportar de una manera valiosa al futuro del país.
Cada uno de los involucrados ha hecho un esfuerzo por cumplir con su responsabilidad solidaria pero, ciertamente, aún queda mucho por avanzar. En la
permanente búsqueda por perfeccionar su rol, el Estado, a través el Ministerio
de Educación, se ha esmerado en recoger información relacionada con la recuperación de los créditos en cada una de las instituciones que pertenecen al
Consejo de Rectores de Universidades Chilenas (CRUCH) para conocer la
realidad actual del sistema.
La solidaridad del Estado debe ser responsable y esto implica que el ideal y la
sensibilidad que condujo en un momento a generar esta ayuda estudiantil, debe
convivir con un conocimiento técnico y una correcta gestión que otorgue sustentabilidad a la iniciativa. Esta aspiración no es más que el deseo del Estado de
mostrar equilibrio y virtud en su acción.
El análisis técnico y la experiencia recogida en cada una de las instituciones
del CRUCH revela que el sistema debe ser perfeccionado. El primer cambio
en ese sentido, debe comenzar en nuestros corazones, pues sólo a partir de
un involucramiento real con la iniciativa y asumiendo con pasión los roles que
nos corresponden, el Fondo Solidario de Crédito Universitario podrá tener la
vitalidad suficiente para garantizar a los jóvenes chilenos la educación superior
que merecen.
División de Educación Superior
Ministerio de Educación
8
9
Introducción
Cantidad de alumnos y montos de colocaciones históricas FSCU
(1994-2010)
Universidades
Total
beneficiados
1994-2010
Porcentaje
sobre total
Total
Porcentaje
colocaciones
sobre total
(MM$) 1994-2010
ZONA NORTE
UTA
17.737
3,44%
90.101
4,43%
ZONA NORTE
UNAP
6.027
1,17%
10.589
0,52%
ZONA NORTE
UA
12.738
2,47%
56.058
2,76%
ZONA NORTE
UCN
16.463
3,20%
82.083
4,04%
ZONA NORTE
UDA
6.971
1,35%
31.798
1,57%
ZONA NORTE
ULS
20.667
4,01%
95.819
4,72%
ZONA CENTRO
UPLA
19.663
3,82%
58.238
2,87%
ZONA CENTRO
PUCV
32.292
6,27%
122.100
6,01%
ZONA CENTRO
UTFSM
27.473
5,33%
57.899
2,85%
ZONA CENTRO
UV
15.434
3,00%
46.804
2,30%
ZONA CENTRO
UCH
46.045
8,94%
253.153
12,46%
ZONA CENTRO
PUC
20.202
3,92%
106.977
5,27%
ZONA CENTRO
USACH
49.663
9,64%
195.570
9,63%
ZONA CENTRO
UMCE
18.746
3,64%
46.793
2,30%
ZONA CENTRO
UTEM
14.109
2,74%
67.541
3,32%
ZONA CENTRO SUR
UTAL
13.660
2,65%
37.434
1,84%
ZONA CENTRO SUR
UCM
11.316
2,20%
30.707
1,51%
ZONA CENTRO SUR
UCSC
15.991
3,10%
49.234
2,42%
ZONA CENTRO SUR
UDEC
43.046
8,35%
222.062
10,93%
ZONA CENTRO SUR
UBB
24.689
4,79%
103.742
5,11%
ZONA SUR
UCT
15.697
3,05%
61.665
3,04%
ZONA SUR
UFRO
24.426
4,74%
84.465
4,16%
ZONA SUR
UACH
20.215
3,92%
56.291
2,77%
ZONA SUR
ULAGOS
15.687
3,04%
35.944
1,77%
ZONA SUR
UMAG
6.268
1,22%
28.703
1,41%
TOTAL
515.225
2.031.773
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
En septiembre de 2010 el jefe de la División de Educación Superior (Divesup)
del Ministerio de Educación, Sr. Juan José Ugarte, solicitó la elaboración de un
estudio sobre la gestión de los fondos solidarios, la cobertura de la ayuda estudiantil, los procesos de cobranza y recuperación que realizan los administradores del Fondo, con la finalidad de detectar oportunidades de mejoramiento.
Para conseguir ese objetivo, se envió una carta a las 25 universidades pertenecientes al Consejo de Rectores de las Universidades Chilenas (CRUCH). En
ella se expresó el interés del Ministerio de Educación (Mineduc) por conocer
en profundidad los procesos que se llevan a cabo respecto a la cartera de beneficiarios del Fondo Solidario de Crédito Universitario (FSCU), solicitándose
información detallada sobre la recuperación del beneficio en cada institución.
Entre octubre a diciembre de 2010, la información solicitada fue recibida y comenzó a ser procesada al interior del Mineduc, con el fin de detectar tendencias
y establecer estrategias efectivas a la hora de recuperar el crédito. Posteriormente, en enero de 2011 se realizó una segunda solicitud de bases de datos
para mejorar la calidad de la información con la que trabajaría el Ministerio.
Además de solicitar información estadística, la Divesup realizó entrevistas entre
diciembre de 2010 y abril de 2011 a todos los administradores del Fondo y la
mayoría de los vicerrectores económicos para conocer, a partir de un diálogo
directo, las dificultades que experimenta el sistema en la práctica; la situación
actual y particular de cada plantel respecto a la cobranza del FSCU; y -asimismorecibir sugerencias y propuestas de mejoramiento del sistema.
Con la información recabada, el Ministerio elaboró indicadores que han permitido construir un panorama general del FSCU y una reflexión respecto al
funcionamiento del sistema. Estos resultados y conclusiones se exponen en el
presente informe.
El primer capítulo concentra una descripción histórica de la evolución que ha
tenido el mecanismo de financiamiento universitario en Chile desde el Crédito
Fiscal en 1981 hasta el actual Fondo Solidario de Crédito Universitario y sus
modificaciones. La perspectiva histórica permite observar las medidas que se
han tomado para perfeccionar el sistema desde una perspectiva legal, los objetivos de la ley que rige actualmente al FSCU y los principios y supuestos sobre
los que se construyó dicha normativa. Se trata de un análisis que pretende complementar lo realizado a partir de las cifras e involucró una exhaustiva revisión
de la historia de cada ley en la Biblioteca del Congreso Nacional.
En el segundo capítulo se realiza una presentación del Fondo Solidario de Crédito Universitario, su actualidad y cifras históricas. Un análisis que muestra un
panorama global del sistema y permite, en consecuencia, contemplar su realidad.
10
11
El actual Fondo Solidario de Crédito Universitario (en adelante, el Fondo o
FSCU, indistintamente) es el resultado de la evolución de los mecanismos de
financiamiento universitario en Chile, cuyo objetivo es facilitar el acceso a la
educación superior a jóvenes cuya situación socioeconómica no les permite
pagar total o parcialmente el arancel de sus carreras. Desde su planteamiento,
el espíritu de la ley indicó que el sistema fuera “solidario”, es decir, que en la
medida que los estudiantes egresaran de sus carreras, los montos facilitados por
el Estado se fueran recuperando para favorecer a nuevos alumnos. Además, se
estableció un mecanismo de cobros proporcionales a los ingresos de cada deudor con un plazo fijo de años para pagar. Esta característica dota a esta ayuda
estudiantil de un carácter solidario y equitativo.
La realidad analizada en el presente informe demuestra que el Fondo ha logrado sus objetivos ampliamente en lo referido a posibilitar el creciente acceso a
estudios superiores a lo largo de todo Chile, habiendo beneficiado a 515 mil
jóvenes que ingresaron a una de las 25 universidades del CRUCH entre 1994
y 2010. Los recursos asignados en el período equivalen a dos billones de pesos
(4.200 millones de dólares).
Respecto al carácter solidario en la retribución de los fondos facilitados, los
resultados no son los esperados, dado que el porcentaje de recuperación de
los créditos ha estado muy por debajo de lo necesario. Este aspecto, tiene
efectos tales como: (1) baja sustentabilidad económica y (2) limitaciones en la
expansión de la cobertura, generando un impacto social negativo. Consecuencia
de esto, el Estado se ha visto en la necesidad, año a año, de destinar crecientes
recursos para suplir esta falencia y poder mantener la cobertura y acceso a los
jóvenes de nuevas generaciones. Así se aprecia en el siguiente gráfico:
Evolución financiamiento del Fondo Solidario
Gráfico: Evolución financiamiento del Fondo Solidario
Aporte fiscal del año (MM$)
Aporte por recaudación (%)
(MM$)
MM$
97.359
120.000
100.000
55%
50%
45%
80.000
37,51%
60.000
40%
2010
2009
2008
2007
2006
2005
2004
2003
0
2002
30%
2001
20.000
2000
35%
1999
40.000
1998
El cuarto capítulo presenta una síntesis del proyecto de Ley de Reprogramación
y de modificaciones a la Ley N° 19.287, el cual recoge las distintas recomendaciones planteadas por los administradores del Fondo, el Banco Mundial y el
Ministerio de Educación.
Resumen Ejecutivo
1997
En el tercer capítulo se presenta un análisis detallado del sistema, permitiendo
observar cifras propias de la gestión, tales como declaración de ingresos 2010,
tasa de deudores morosos, tasa de morosidad y de recuperación, entre otros.
Adicionalmente, se incluye una tabla resumen con los principales indicadores
por zona geográfica y cluster.
25%
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
12
13
Las causas de estos magros resultados pueden explicarse principalmente por
dos aspectos:
1. Deficiente gestión del Fondo: en promedio, el sistema tiene una tasa de deudores morosos del 38% y una tasa histórica de morosidad del 40%, la que
resulta bastante alta comparada con las tasas que se manejan para créditos
bancarios en Chile, que no superan el 6,5%. Para subsanar esta realidad, las
universidades juegan un rol central en la gestión, haciéndose necesario que
asuman un alto compromiso en aspectos como: provisión de equipos de trabajos adecuados para una gestión eficiente (considerando la envergadura de
estudiantes y recursos involucrados, su carácter estatal y el alto impacto social
para las futuras generaciones) y desarrollo de una cultura de responsabilidad
social entre sus alumnos y ex alumnos, desde la asignación inicial del beneficio
hasta el cumplimiento total de los compromisos suscritos. En ambos aspectos,
el rol de las asistentes sociales y el equipo de administración del Fondo es
clave. Por otra parte, es fundamental contar con sistemas de información de
calidad, que permitan realizar una gestión adecuada y obtener información
confiable. Finalmente, hay que destacar que el nivel de declaración de ingresos posee una altísima correlación con la morosidad y corresponde a un
indicador visible de la gestión realizada, independiente del nivel de ingreso.
Cabe señalar que existe una alta variabilidad en la gestión que realizan las
universidades en la administración de esta ayuda estudiantil, donde uno de
los aspectos que lo refleja es la tasa de deudores morosos, como se puede
apreciar en la siguiente figura:
Gráfico: Tasa
histórica
de deudores
morosos
(1994-2010)
Tasa
histórica
de deudores
morosos
(1994-2010)
85%
% deudores morosos
21%
23%
27%
32%
34%
35%
35%
37% 37%
41% 41%
2. Marco legal vigente: la ley del FSCU es bastante restrictiva para el desarrollo
de las gestiones necesarias para su administración, por lo que las modificaciones y mejoras que se realicen a la normativa vigente son fundamentales.
Otro aspecto que perjudica la recuperación de montos asignados es la deserción de estudiantes que reciben el beneficio. Si bien es un aspecto que no
tiene relación la gestión del Fondo, tiene incidencia directa en la recaudación
de éste. Por lo tanto, todos los esfuerzos que la casa de estudios pueda realizar en este sentido, serán importantes.
A partir de la información obtenida y proyectando la recaudación bajo las
condiciones que están establecidas en el marco regulatorio actual -suponiendo pagadores responsables y comparándola con la tendencia general en
base al comportamiento histórico-, existe una brecha del orden del 32%1 de
recaudación, es decir, se podrían obtener un 32% más de recursos que los
actualmente recibidos.
En este contexto, se ha estudiado modificar el marco regulatorio actual, apuntando a facilitar la gestión de los 25 administradores del Fondo y así mejorar
los índices de recuperación, morosidad e incobrabilidad. El objetivo final es
contar con una mayor cantidad de recursos que puedan ser destinados a
beneficios y ayudas para los estudiantes de educación superior.
Gráfico: Recuperaciones proyectadas
Recuperaciones proyectadas
120%
Condonación histórica proyectada
al final del periodo de pago
100%
80%
35,29%
32,08%
60%
43%
43% 44%
44%
45%
48% 51%
60%
52% 55%
64%
67%
34,94%
40%
20%
64,71%
Recuperación histórica Proyectada
al final del periodo de pago
32,98%
Condonación teórica al final del
periodo de pago
2
Recuperación teórica al final del
periodo de pago
0%
1
Mora histórica proyectada al final
del periodo de pago
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores de fondos a diciembre 2010.
2
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
10%
Universidades del Consejo de Rectores
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
1. Para revisar Metodología de Cálculo, véase Anexo n° 3.
2. Este gráfico muestra, en el lado izquierdo, la recuperación máxima teórica posible de lograr por el sistema, dada las
actuales condiciones del FSCU. En el lado derecho, se representa la recuperación proyectada para la actual cartera
de deudores, dado el comportamiento del sistema.
Capítulo I
30 años promoviendo la movilidad social
17
T E ST I M O N I O
Carolina Jerez Henríquez, Periodista
“Sin el Fondo Solidario es muy probable que no
hubiera podido estudiar”
“Cuando entré a la
universidad en 1993,
mis padres no tenían
las condiciones económicas para pagar los 150
mil pesos mensuales que
costaba la carrera de periodismo. Si bien en nuestra
casa no faltaba nada y nuestra condición no era paupérrima, un arancel universitario
podía descalabrar la economía
familiar e impactar en el pago
de la casa o la calidad de la alimentación.
Entré a la Universidad de Santiago de Chile (USACH) bajo un proceso de inclusión.
Estudié la enseñanza media en el Liceo
4 de Niñas de Santiago y por estar en el
10% de mejores resultados académicos,
fui bonificada con un 5% de puntaje al
ingreso de la carrera. Este dato fue muy
importante para obtener la beca del Ministerio de Educación que cubría el 50%
de mi arancel y que renové anualmente al
mantener un buen rendimiento. El monto restante fue financiado por el Fondo
Solidario (cerca del 35%) y por aportes
mensuales de mi familia.
Dadas las condiciones, sin
la beca y sin el Fondo Solidario es muy probable
que no hubiera podido
estudiar.
Por eso, la adjudicación de este crédito
generó en mí una
gran responsabilidad: pensé que si no
lo devolvía, otro estudiante en mi
condición no podría realizar sus estudios.
Por ello al aceptar las condiciones para
tener el préstamo del Fondo Solidario,
sentí que era mi deber moral pagarlo. Así
lo hice sistemáticamente durante seis años
hasta que saldé toda mi deuda.
Las condiciones del Fondo Solidario son
mucho más favorables respecto a otros
como los bancarios. Pagué toda mi deuda
en pocos años, en forma proporcional a
mis ingresos, sin sentir que los intereses
eran abusivos. También era un consuelo
saber que si a los 12 años aún tenía deuda,
el Estado me la condonaba y no iba a estar endeudada eternamente”.
Grado
académico
Licenciada en Comunicación Social, Universidad de Santiago
de Chile.
Ocupación
actual
Periodista de la Sección de Gestión del Conocimiento de la
Oficina Regional de Educación de la UNESCO para América
Latina y el Caribe (OREALC/UNESCO Santiago)
E
l Fondo Solidario de Crédito Universitario –creado en 1994- permitió que
durante el 2011, 108.559 mil jóvenes3 cursaran sus estudios en universidades
pertenecientes al Consejo de Rectores de Universidades Chilenas (CRUCH)
con condiciones especiales de financiamiento. Este beneficio, tal como se conoce hoy, es el resultado de una evolución que comenzó con la creación del
Crédito Fiscal Universitario en 1981 y que ha ido perfeccionándose en el transcurso de los últimos 30 años. Hoy es uno de los más importantes mecanismos
de movilidad social en el país.
Crédito Fiscal Universitario (1981-1987)
A partir del Decreto con Fuerza de Ley (DFL) 4 -promulgado el 14 de enero de
1981-, el sistema de financiamiento estatal para las instituciones de educación
superior en Chile se ha basado en tres fuentes:4
• Un Aporte Fiscal Directo (AFD) que se distribuía en función de la participación en el aporte estatal que cada institución tenía en 1980.
• Un Aporte Fiscal Indirecto (AFI) que se otorgaba a los primeros 20 mil puntajes de la Prueba de Aptitud Académica inscritos en cada una de las universidades.
3. Fuente: Información entregada por el Depto de Ayudas Estudiantiles del Mineduc, a diciembre 2011.
4. Méndez, Juan Carlos; Análisis del sistema de financiamiento de la educación superior; Centro de Estudios Públicos;
1996; P. 310-311.
18
19
• Crédito Fiscal Universitario (CFU) que se asignaba entre las universidades de
acuerdo a las solicitudes de crédito por parte de los alumnos.
Con el Crédito Fiscal Universitario, los estudiantes que eran beneficiados se
convertían en deudores del fisco a una tasa anual del 1%, con plazos de pago
de 10 cuotas anuales (extensible a 15) y con 2 años de gracia con posterioridad
al egreso.5
Desde su creación, el objetivo del CFU fue facilitar el acceso a la educación
superior a los estudiantes cuya situación socioeconómica no les permitía pagar
total o parcialmente el arancel anual de su carrera. El sistema se creó pensando
en que los beneficiarios que egresaban permitirían generar los flujos destinados
a favorecer a otros alumnos en el futuro. Sin embargo, en 1986 –por ejemplo- la
recaudación sólo alcanzó un 37% del total del presupuestado6 lo que impidió la
incorporación de un número significativo de nuevos alumnos al sistema.
anuales pagaderas en un plazo no superior al número de años en que obtuvo
crédito.10
Entre 1987 y 1990 comenzó una escalada de presiones por reprogramaciones y
prórrogas.11 En 1990, durante la administración del presidente Patricio Aylwin, se
hizo ver que en muchos casos los deudores no contaban con una situación de
ingresos que les permitiera pagar el crédito.12 Ese año el porcentaje de recuperabilidad en las universidades, sobre el total de los vencimientos, se situaba en un
20% promedio,13 y la totalidad de la cartera en poder del Servicio de Tesorerías
correspondía a cuotas en mora que habían vencido en 1988.14
La Ley Nº 19.083 de 1991 permitió a los beneficiarios de Crédito Fiscal Universitario y del Fondo de Crédito Universitario reprogramar sus deudas, estableciéndose que los deudores pagaran cuotas anuales equivalentes al 5% de su
ingreso, otorgando flexibilidad en los cobros, en base a la capacidad efectiva de
pago de cada beneficiario.
Crédito Universitario (1988-1993)
Crédito Solidario (1994 en adelante)
En 1987, la Ley Nº 18.591 modificó el DFL 4 y creó el Fondo de Crédito Universitario. A diferencia del Crédito Fiscal, donde era el Estado quien entregaba
el beneficio a los estudiantes, el Crédito Universitario consideraba la creación
de administradores generales -designados por las universidades- para la administración y gestión de los fondos asignados por ley, los que pasaban a ser patrimonio del Fondo de crédito de cada institución.7 Cada casa de estudios debía
crear un reglamento interno para normar el otorgamiento del beneficio a sus
alumnos y la Superintendencia de Valores y Seguros fiscalizaría la labor de los
administradores. De esta manera, con la Ley Nº 18.591, la administración pasó
de estar centralizada en el Servicio de Tesorerías a estar descentralizada en cada
una de las universidades pertenecientes al CRUCH, con la idea de mejorar la
tasa de recuperación de los créditos.
En enero de 1994 se promulgó la Ley Nº 19.287 que modificó la ley Nº 18.561,
estableciendo normas sobre el Fondo Solidario de Crédito Universitario y el
Sistema Único de Acreditación Socioeconómica.
El patrimonio inicial de cada Fondo estaba compuesto fundamentalmente por
dos tipos de activos: las deudas contraídas con el fisco a través del Crédito
Fiscal Universitario con vencimiento posterior a 1988 y pagarés universitarios
de Tesorería con vencimientos anuales decrecientes hasta 1995.8 La idea del
sistema era operar sobre la base de un fondo rotatorio que dependía de la
recuperación de los créditos entregados por las universidades.9 El beneficio que
percibía el estudiante no era muy distinto respecto al Crédito Fiscal en relación
a intereses y reajustes; sin embargo, el pago se realizaba a través de cuotas
5. D.F.L. Nº4: fija normas sobre financiamiento de las universidades; Santiago; 14 de enero de 1981; artículos 11 y 12.
6. Méndez, Juan Carlos. Op. Cit, ; P. 324.
7. Historia fidedigna de la Ley Nº 19.083; Cámara de Diputados; sesión 25ª, en martes 21 de agosto de 1990. Biblioteca
Congreso Nacional; P. 3084.
8. Id.
9. Id. , p. 3.085.
La normativa de 1987 permitía al reglamento interno de cada institución sentar
las bases para la asignación y el cobro del crédito, lo que producía una diversidad de criterios en el manejo de los fondos.15 Por otra parte, con la creación
del Sistema Único de Acreditación Socioeconómica se pretendía una mejor
distribución de los recursos del Fondo, focalizándolos en base al ranking de los
candidatos en el sistema.
En la presentación del proyecto en 1993, el presidente Patricio Aylwin destacó
que el nuevo crédito se basaba en la solidaridad de los distintos grupos de la
sociedad involucrados:16
1. Solidaridad de los estudiantes, al ajustar sus requerimientos de crédito a sus
reales necesidades y al pagar su carrera quienes están en capacidad de hacerlo.
10. Larrañaga y Olivarí; ¿Existe relación entre desempeño académico y pago de crédito universitario?. Universidad de
Chile; Santiago; 2005; apéndice 3.
11. Méndez, Juan Carlos; Op. Cit., P. 325.
12. Historia fidedigna de la Ley Nº19.083; Cámara de Diputados; Sesión 25ª, en martes 21 de agosto de 1990. Biblioteca
Congreso Nacional; p. 3.086.
13. Id., p. 3.078.
14. Id., p. 3.085.
15. Historia fidedigna de la Ley Nº19.287; Cámara de Diputados; sesión 54ª, martes 16 de marzo de 1993; Biblioteca
Congreso Nacional; p. 4.787.
16. Id., p. 4.788.
20
21
2. Solidaridad de las generaciones activas laboralmente a través del pago del
crédito.
3. Solidaridad de la sociedad en su conjunto, a través de la acción del Estado y
del sector privado.
El proyecto presentado en ese entonces trabajó también en torno al concepto
de equidad,17 que se plasmó con la idea de que los reembolsos futuros estuvieran relacionados con los ingresos de cada egresado. Fue así como se mantuvo la
idea de la Ley Nº 19.083 de cobrar anualmente un 5% de los ingresos anuales
de cada beneficiario. Y si al cabo de 12 o 15 años quedaba un saldo insoluto,
éste se condonaba para dar igual carga relativa a todos.
En la ley, se mantuvo el esquema de una administración descentralizada de los
fondos para gestionarlos con mayor eficiencia. Además, se incorporaron las condiciones de pago de los créditos, los mecanismos de cobranza, las atribuciones
de los administradores del Fondo y los criterios de asignación, de manera que
existieran normas uniformes para todas las instituciones.18 La nueva legislación
también permitió a las universidades celebrar alianzas, instruir sociedades de
recaudación y convenios producidos o generados por las colocaciones del Fondo.19
Enfrentando la morosidad
Para el año 2000 la cobertura en educación superior había aumentado significativamente. En las universidades pertenecientes al CRUCH las matrículas subieron de 114.591, en 1990, a 200.772 en 2000 y a 230.174 en 2003. Si bien este
crecimiento fue calificado como positivo para el país, representó un importante
desafío para el Estado, cuya meta era asegurar el acceso a la educación superior
a todos los jóvenes con talento.20
A principios de la década del 2000 se registró una alta tasa de morosidad atribuida a las condiciones de cobranzas establecidas en la Ley Nº 19.287, que impuso altos gravámenes a los créditos vencidos, provocando una imposibilidad de
pago para los deudores y dificultando así el reingreso de los fondos al sistema.21
La tasa promedio de recuperación se encontraba en torno al 50% en 2002,
por lo que se requerían mejoras a la Ley Nº 19.287 para favorecer la recuperación de los créditos.22 Fue así como se gestó la Ley Nº 19.848 que permitió
17. Historia fidedigna de la Ley Nº19.287; Cámara de Diputados; sesión 54ª, martes 16 de marzo de 1993; Biblioteca
Congreso Nacional; p. 4.788.
18. Id.
19. Id. p. 4791.
20. Historia fidedigna de la Ley Nº19.848; Diario de Sesiones del Senado; sesión 5ª (Anexo de documentos). Biblioteca Congreso Nacional; p. 361.
21. Historia fidedigna de la Ley Nº19.989; Cámara de Diputados; sesión 12ª, martes 2 de noviembre de 2004. Biblioteca
Congreso Nacional; p. 46.
22. Id.
–a quienes se acogieron por propia voluntad- reprogramar deudas vencidas del
Crédito Solidario.
La norma también contempló nuevos mecanismos de cobro:
- Descuentos automáticos de las remuneraciones del deudor que sea trabajador dependiente.
- Retención de la devolución de impuestos por parte de Tesorería General de
la República.
Adicionalmente, se permitió al Servicio de Impuestos Internos (S.I.I) entregar
información sobre los deudores a las instituciones de educación superior, para
que se pudiera acreditar los ingresos de los beneficiados.
En 2003, sólo un 20% de los deudores habían asumido la responsabilidad de
pagar su deuda a través de la reprogramación establecida en la Ley Nº 19.848,23
por lo que se consideró necesario aumentar el plazo para así incrementar las
recuperaciones. Esto se plasmó a través de la Ley Nº 19.899.
Al año siguiente, se presentó un proyecto para mejorar la recuperación de los
fondos entregados por FSCU, extendiendo los mecanismos que introdujo la
Ley Nº 19.848 al conjunto del sistema, haciéndolos aplicables a todos los deudores de los fondos y no sólo a quienes acudieron a la reprogramación. Para
esta decisión, el Estado partió de la premisa que 20.895 deudores de crédito
universitario obtuvieron devolución de impuestos en 2004, lo que –con las
disposiciones de la Ley Nº 19.848- habría permitido recuperar una suma aproximada de $4.057.770.619 para el reinvertir en el sistema.24 Así, la Ley Nº 19.989
de 2004 permitió facultar a la Tesorería General de la República para retener
la devolución anual de impuesto a la renta el monto de los créditos morosos
y facultó al Servicio de Impuestos Internos para informar a los administradores
del Fondo acerca de los ingresos efectivos declarados cada año por el contribuyente deudor de crédito.
Acuerdo Mineduc– Confech 2005
En septiembre de 2005, el Ministro de Educación de ese entonces, Sergio Bitar,
firmó un acuerdo con los representantes de la Confederación de Federaciones
de Estudiantes de Chile (Confech) en el que se pactaron modificaciones al sistema de ayudas estudiantiles. Con el acuerdo, el Estado garantizó el acceso al
Crédito Solidario a los estudiantes provenientes de los tres quintiles más pobres,
que obtuvieran más de 475 puntos, y que estuvieran matriculados en alguna de
23. Historia fidedigna de la Ley Nº19.848; Diario de Sesiones del Senado; sesión 5ª (Anexo de documentos). Biblioteca
Congreso Nacional; p. 362.
24. Historia fidedigna de la Ley Nº19.989; Diario de Sesiones del Senado; Sesión 12ª (Anexo de documentos); Biblioteca
Congreso Nacional; p. 47.
22
23
las universidades pertenecientes al Consejo de Rectores de Universidades Chilenas (CRUCH). También se acordó que los alumnos del cuarto quintil tendrían
acceso a un porcentaje de financiamiento decreciente –a través de Fondo Solidario de Crédito Universitario (FSCU)- en función del ingreso familiar. A partir
del acuerdo, se creó también el Crédito con Aval del Estado (CAE), beneficio
al que también podrían acceder alumnos de sectores medios para estudiar en
universidades del CRUCH, privadas, Institutos Profesionales y Centros de Formación Técnica.
El mecanismo de financiamiento de los créditos estatales se basaría en el establecimiento de “aranceles de referencia” -fijados por el Mineduc- para cada
carrera de educación superior. El Estado garantizaría la cobertura de hasta un
100% del arancel de referencia a través del FSCU o del CAE, aunque bajo distintas condiciones de pago para los estudiantes (ver Tabla 1).
En 2005 se produjo otro hito importante: el Consejo de Rectores de Universidades Chilenas (CRUCH) –a través de una comisión- firmó un protocolo de
acuerdo con el Mineduc, en el que las universidades del Consejo se comprometían a otorgar crédito a sus estudiantes bajo las mismas condiciones del FSCU
para que los alumnos de los tres primeros quintiles pudieran cubrir la diferencia
entre el arancel de referencia y el real de cada plantel. Debe señalarse, eso sí,
que no todas las universidades del CRUCH apoyaron este acuerdo, argumentando un bajo retorno del FSCU y grandes diferencias entre los aranceles de
referencia y reales.25
A partir de 2006 comenzó a aplicarse la nueva política pública de ayudas estudiantiles.
FSCU: Una alternativa ventajosa de financiamiento
Las características del beneficio otorgado por el Fondo Solidario de Crédito
Universitario, siguen siendo convenientes para el estudiante en comparación
con los créditos alternativos como el Crédito de la Corporación de Fomento
de la Producción (CORFO) y el Crédito con Aval del Estado(CAE) (ver Tabla 1).
El Crédito Solidario devenga un interés anual de un 2% desde la suscripción del
documento. La obligación se hace exigible luego de 2 años después del egreso
del alumno o de no registrar matrícula en alguna universidad. El monto a cobrar
anualmente corresponde al 5% de los ingresos obtenidos el año inmediatamente anterior, teniendo un plazo de 12 años para pagar su deuda (extensible hasta
los 15 en caso de deuda más de 200 UTM). Además, desde su creación, la Ley
Nº 19.287 consideró normas que permiten exenciones debido a bajos ingresos
del beneficiario después de los dos años de egreso, así como las causales de
sanciones, descuentos y condonaciones.
25. Varas, Parot, Alvarado; Aranceles de referencia: Antecedentes, problemas y propuestas preliminares. Centro de Estudios Federación de Estudiantes Pontificia Universidad Católica de Chile; Santiago; 2008; p.2.
El Crédito Solidario es un beneficio exclusivo para los estudiantes de las universidades pertenecientes al CRUCH, que ha permitido beneficiar a más de 515
mil estudiantes desde 1994, para que puedan seguir la carrera que ellos han
escogido, maximizando sus capacidades en beneficio propio y del país.
Tabla 1: Créditos para estudiantes universitarios
Cobertura del arancel
Tasa de interés anual
Fondo Solidario de Crédito
Universitario
Hasta el 100%
del arancel de
referencia
2%
Plazo (años)
12, 15 ***
Meses de gracia
24
Crédito con Aval del Estado
Hasta el 100% del
arancel de referencia
4,8% (a 10 años)*
5,1% (entre 15 y 20
años)*
10, 15 y 20 ****
18
Crédito CORFO
Hasta 150 UF anuales
En torno a un 7%**
Hasta 15
variable
Fuente: elaboración Mineduc basada en información oficial a julio 2011.
* Cifras aproximadas; Fuente: Comisión Ingresa
** Dependiendo de la entidad financiera
*** Extensible a 15 años dependiendo de monto superior a 200 UTM
**** Dependiendo de la duración de la carrera
Tabla 2: Evolución histórica del Fondo Solidario de Crédito Universitario26
TIPO DE CRÉDITO
PERÍODO DE
OTORGAMIENTO
CONDICIONES
PLAZO PARA PAGAR LA
DEUDA
10 cuotas anuales si
deuda < 40 UTM o 15 cuotas si
deuda > 40 UTM
FISCAL UNIVERSITARIO
D.F.L. N°4 del 14/01/1981
1981 a 1986
Interés: 1% anual
Reajuste: UTM
UNIVERSITARIO
Ley 18.591 del 03/01/1987
Decreto Universitario
N°313 del 23/01/1987
1987 a 1993
Interés: 1% anual
Reajuste: UTM
1990
Interés: 1% anual
Reajuste: UTM
10 cuotas anuales con
vencimiento el 31/12 de cada año.
El vencimiento de la primera
cuota 31/12/1991
1994
Interés: 2% anual
Reajuste: UTM
Forma de pago: 5% de
los ingresos obtenidos
el año anterior.
12 años (máximo 15)
2003
Interés: 2% anual
Reajuste: UTM
Forma de pago: 5% de
los ingresos obtenidos
el año anterior.
Máximo 10 años
FISCAL REPROGRAMADO
LEY 19.083 del 12/09/1991
SOLIDARIO
LEY 19.287 del 04/02/1994
SOLIDARIO REPROGRAMADO
LEY 19.848 del 27/12/2002
Cuotas anuales pagaderas en un
plazo no superior al número de
años en que obtuvo el crédito.
26. Fuente: “¿Existe relación entre desempeño académico y pago de crédito universitario?”, Larrañaga y Olivarí (2005),
apéndice 3.
Capítulo II
El Fondo Solidario de
Crédito Universitario en cifras
27
T E ST I M O N I O
Saúl Rojas Durán, Ingeniero Comercial
“El Crédito Solidario es una forma de
financiamiento que atiende la realidad social”
“Crecí en Rancagua
junto a mi familia integrada por mi padre,
funcionario municipal; mi madre, dueña
de casa y mi hermano mayor. Estudié en
el Liceo Comercial
Diego Portales, donde me especialicé en
contabilidad.
El año 2006, ingresé
a la carrera de Ingeniería en Información
y Control de Gestión de la Universidad
de Chile, siendo beneficiado con la Beca
Bicentenario del Mineduc y el Crédito Solidario, además de beca de alimentación
(JUNAEB). En ese minuto, el único sustento de la casa era el sueldo de mi padre,
que era inferior a la mensualidad que habría tenido que pagar de no haber tenido
estos beneficios.
Durante los primeros años de estudio,
viajaba todos los días a Santiago, tratando
de ahorrar lo máximo posible porque mi
hermano estudiaba paralelamente Prevención de Riesgos, también con Crédito
Solidario.
Por temas vocacionales, el 2008 me cambié a Ingeniería Comercial dentro de la
misma universidad. Acá
también obtuve 100% de
cobertura del arancel, es
decir, no tuve que pagar
nada mientras estaba estudiando, lo que fue una
gran tranquilidad para
mí y para mi familia.
Hoy como recién titulado y en período de
gracia, aún no me corresponde pagar el Crédito. Pero por mi
trabajo en el Ministerio de Educación,
estoy enterado de la importancia del carácter cooperativo del Crédito. Lamentablemente muchos beneficiados hoy no lo
conocen y hace falta difusión al respecto.
El Crédito Solidario es una forma de financiamiento que atiende a la realidad social
de los estudiantes y futuros profesionales.
Como el pago es proporcional al ingreso,
permite que quienes obtengan mayores
salarios gracias a sus estudios retribuyan
con más fuerza a la sociedad la oportunidad otorgada, y para quienes no tengan
suerte en el mundo laboral, el crédito no
se convertirá en una carga adicional en su
vida”.
Grado
académico
Licenciado en Ciencias Económicas, Universidad de Chile
Ocupación
actual
Analista de gestión en el Departamento de Gestión,
Presupuesto y Administración de la División de Educación
Superior del Ministerio de Educación.
A
continuación se muestra una tabla de asignación histórica del Fondo Solidario de Crédito Universitario, desagregada en los distintos tipos de beneficiarios:
Tabla 3
Beneficiarios
Beneficiarios en
período de pago
% Beneficiarios
Montos colocados
($)
% Montos
colocados
Colocación por
estudiante
303.717
58,95%
1.143.526.579.266
56,28%
3.765.106
Al día
80.363
15,60%
416.677.296.642
20,51%
5.184.940
Morosos
101.422
19,68%
360.063.102.036
17,72%
3.550.148
Pagados
84.885
16,48%
254.381.948.536
12,52%
2.996.783
Reprogramados 2004
37.047
7,19%
112.404.232.052
5,53%
3.034.098
No vigentes
211.508
41,05%
888.246.256.692
43,72%
4.199.587
Período de gracia
80.871
15,70%
398.004.695.312
19,59%
4.921.476
Estudiando
130.637
25,36%
490.241.561.380
24,13%
3.752.701
Beneficiarios totales
515.225
2.031.772.835.958
3.943.467
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
Respecto a la asignación 2010 se puede señalar que la cantidad de nuevos beneficiarios de Fondo Solidario de Crédito Universitario ascendió a 21.133, lo que
representa un 32% del total de matriculados en el año y a un 4,10% del total
de beneficiados del sistema, los que suman cerca de 515 mil, según las bases
de datos entregadas a Mineduc por los administradores del Fondo. El monto
promedio asignado el 2010 fue levemente superior al millón y medio de pesos
por alumno.
28
% Alumnos Beneficiados Sobre Alumnos Matriculados
2010
Gráfico 1:
Porcentaje alumnos beneficiados con Fondo
Solidario sobre alumnos matriculados
2010
% Alumnos beneficiados
sobre
61%
51%
44%
Tabla 4:
Alumnos nuevos beneficiados v/s alumnos nuevos matriculados por plantel
universitario27
41%
UFRO
811
1.978
41%
UACH
1.039
2.543
41%
UTEM
641
1.641
39%
UMCE
398
1.038
38%
457
1.238
37%
1.111
3.166
35%
478
1.366
35%
1.577
4.726
33%
UCN
711
2.219
32%
PUCV
988
3.090
32%
UCSC
846
2.723
31%
UMAG
285
1.092
26%
USACH
1.156
4.466
26%
442
1.751
25%
UCH
1.419
6.271
23%
PUC
700
4.466
16%
ULAGOS
365
2.394
15%
452
21.133
3.715
65.611
12%
32%
UA
UNAP
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
27. El Anexo nº 1 muestra la abreviación que corresponde a cada universidad perteneciente al CRUCH.
UA
5.056
USACH
2.087
UCSC
41%
UDEC
UTFSM
31%
UMAG
1.021
UCN
422
PUCV
44%
UDA
UTFSM
1.534
UV
682
UTAL
45%
ULS
UCM
2.546
UMCE
1.148
UTEM
46%
UBB
UACH
51%
2.074
UDEC
1.719
961
UFRO
874
UPLA
UDA
61%
ULS
1.778
UTAL
33% 32% 32%
23%
16% 15%
UBB
1.083
UTA
UV
35% 35%
26% 26% 25%
UTA
UCT
UCM
39% 38%
37%
Alumnos matriculados % Alumnos beneficiados
2010
sobre alumnos matriculados
2010
UPLA
Alumnos beneficiados
2010
UCT
UNIVERSIDADES
41% 41% 41% 41%
12%
UNAP
46% 45%
ULAGOS
De un total de 65.611 alumnos nuevos matriculados en 2010, 21.133 fueron
beneficiados con créditos del Fondo Solidario de Crédito Universitario, lo que
representa un 32% del total de matriculados en el año (Ver tabla 4 y gráfico 1).
PUC
Nuevos beneficiados
UCH
Asignación FSCU 2010
Fuente: Mineduc, 2011
Es importante notar que el gráfico 1 no representa necesariamente la real asignación de beneficios recibidos por parte de los alumnos de una institución en
particular, puesto que la información reflejada corresponde exclusivamente a
beneficiarios del Fondo Solidario de Crédito Universitario, excluyendo a aquellos alumnos que reciben beneficios adicionales tales como la Beca Bicentenario
y el Crédito con Aval del Estado, entre otros.
La Universidad Católica de Temuco presenta la mayor proporción de alumnos
beneficiarios del FSCU, con el 61% del total de estudiantes matriculados en
carreras de pregrado para el 2010. Por el contrario, la menor proporción la
poseen la Universidad Arturo Prat con un 12% y la Universidad de Los Lagos
con un 15%. Una explicación a esta diferencia, podría radicar en que las dos
últimas instituciones tienen gran cantidad de carreras de pregrado de carácter
especial no elegibles para el FSCU. Si se excluyen estos programas académicos,
la cobertura aumenta a un 20% y un 24% respectivamente.
El gráfico 1 representa la situación de cada universidad en el 2010, pudiendo
mostrar diferencias respecto a años anteriores en los que no existían otros
beneficios o éstos eran entregados en forma parcial. Es el caso de la Beca Bicentenario, que desde 2004 contribuye a cubrir el arancel de referencia de los
beneficiarios. Asimismo, se pueden presentar diferencias dependiendo de las
políticas de asignación fijadas por cada uno de los administradores del Fondo
antes del año 2005.
29
30
31
Gráfico 2:
Porcentaje alumnos beneficiados con Beca Bicentenario matriculados 2010
Alumnos beneficiados sobre alumnos matriculados
43%
41% 41% 40%
39% 38%
36%
Tabla 5:
Alumnos nuevos beneficiados por la Beca Bicentenario v/s alumnos nuevos
matriculados por plantel universitario28
32% 32% 32%
30%
23% 23%
% Alumnos beneficiados BB
sobre matriculados 2010
1.073
34%
UTEM
1.641
533
32%
UBB
2.546
824
32%
UACH
2.543
813
32%
ULS
1.534
461
30%
UPLA
2.074
485
23%
UCH
6.271
1.436
23%
UCSC
2.723
564
21%
UCT
1.778
367
21%
UTA
1.719
350
20%
UTFSM
4.726
911
19%
UCN
2.219
419
19%
UDA
1.021
153
15%
PUC
4.466
474
11%
UA
1.751
171
10%
UMAG
1.092
78
7%
UNAP
3.715
185
5%
ULAGOS
2.394
84
4%
65.611
16.511
25,16%
Fuente: Mineduc, 2011
28. El Anexo nº 1 muestra la abreviación que corresponde a cada universidad perteneciente al CRUCH.
UNAP
3.166
5% 4%
ULAGOS
36%
UV
UMAG
1.599
UA
4.466
PUC
38%
USACH
UDA
39%
1.163
UCN
480
3.090
UTFSM
1.238
PUCV
UTA
UCM
7%
UCT
40%
UCSC
41%
420
UCH
804
1.038
ULS
1.978
UMCE
11% 10%
UBB
41%
UACH
2.080
UV
5.056
UFRO
UTEM
UDEC
21% 21% 20%
19% 19%
15%
USACH
43%
UCM
584
PUCV
1.366
UFRO
UTAL
UMCE
Alumnos beneficiados BB
2010
UDEC
Alumnos
matriculados 2010
UTAL
UNIVERSIDADES
34%
UPLA
Como fórmula para comprender el alcance de estas salvedades, se presenta a
continuación, la tabla 5 y el gráfico 2, donde se muestran los alumnos que ingresaron a primer año y que fueron beneficiados con la Beca Bicentenario respecto
al total de nuevos estudiantes matriculados.
Fuente: Mineduc, 2011.
Del gráfico anterior, se desprende que la Beca Bicentenario, que se entrega
a alumnos del CRUCH pertenecientes a los quintiles 1 y 2, con más de 550
puntos PSU, es un complemento significativo al Fondo Solidario de Crédito
Universitario, dando acceso en su conjunto a mayor cantidad de jóvenes en
desventaja socioeconómica con méritos suficientes para estudiar una carrera
en educación superior.
A continuación se presenta un gráfico que da cuenta del porcentaje de beneficiarios totales sobre el total de la matrícula de pregrado, de Crédito Fondo
Solidario Universitario y Beca Bicentenario en el año 2010. Se muestran las
universidades de norte a sur a fin de visualizar además la distribución geográfica.
32
33
% Beneficiarios Crédito Fondo Solidario Universitario +
Gráfico 2a:
% Beneficiarios
Beca
Bicentenario
sobre Matr.
Pregrado
2010
Porcentaje
beneficiarios
crédito
Fondo Solidario
Universitario
+ porcentaje
beneficiarios Beca Bicentenario sobre matrícula pregrado 2010
Beneficiarios Fondo Solidario
Tabla 6:
Alumnos nuevos beneficiados 2010 respecto del total de beneficiados
1994-2010 por plantel universitario
UNIVERSIDADES
Beneficiarios Beca Bicentenario
UMCE
ULAGOS
2010
1994-2010
Reprogramación,
Ley 19.848
Total beneficiados
Porcentaje 2010
sobre total
398
16.053
2.693
18.746
2,12%
365
14.470
1.217
15.687
2,33%
1.156
45.519
4.144
49.663
2,33%
PUCV
988
29.729
2.563
32.292
3,06%
UCH
1.419
42.920
3.125
46.045
3,08%
ULS
682
19.462
1.205
20.667
3,30%
UFRO
811
22.623
1.803
24.426
3,32%
PUC
700
19.350
852
20.202
3,47%
UA
442
11.884
854
12.738
3,47%
UTAL
478
12.688
972
13.660
3,50%
20%
UCM
457
10.889
427
11.316
4,04%
10%
UCN
711
15.283
1.180
16.463
4,32%
0%
UTEM
641
13.000
1.109
14.109
4,54%
UMAG
285
5.794
474
6.268
4,55%
UBB
1.148
23.555
1.134
24.689
4,65%
UDEC
2.087
40.380
2.666
43.046
4,85%
UPLA
961
18.955
708
19.663
4,89%
90%
84%
80%
69%
70%
61%
60% 54%
66%
68%
53%
51%
80%
72%
66%
USACH
73%
66%
63%
64%
53%
51%
50%
89% 89%
85%
42%
35%
UMAG
UACH
ULAGOS
UCT
UFRO
UBB
UDEC
UCM
UCSC
UTAL
UTEM
UMCE
PUC
UV
UCH
UTFSM
PUCV
ULS
UPLA
UDA
UA
27%
UCN
UTA
30%
UNAP
32%
30%
USACH
40%
Fuente: Mineduc, 2011
UTA
874
16.265
1.472
17.737
4,93%
1.039
17.923
2.292
20.215
5,14%
UCSC
846
15.204
787
15.991
5,29%
UTFSM
1.577
25.693
1.780
27.473
5,74%
UACH
UDA
422
5.611
1.360
6.971
6,05%
UCT
1.083
14.825
872
15.697
6,90%
UV
1.111
14.768
666
15.434
7,20%
452
5.335
692
6.027
7,50%
21.133
478.178
37.047
515.225
4,10%
UNAP
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
A partir de la tabla 6 se puede observar que los estudiantes incorporados al
sistema en 2010 (21.133) corresponden a un 4,10% del total de beneficiados
por el sistema en su historia, los que ascienden en total a 515.225. También se
desprende que las tres universidades que poseen mayor cantidad de beneficiarios en forma histórica son la Universidad de Santiago de Chile, la Universidad
34
35
de Chile y la Universidad de Concepción. A su vez, aquellas instituciones, históricamente, con menor número de beneficiarios son la Universidad de Magallanes,
la Universidad de Atacama y la Universidad Arturo Prat.
Gráfico 3 : Montos Colocados FSCU 1994-2010 (MM$)
Montos colocados FSCU 1994-2010 (MM$)
$ 300.000
Colocaciones
$ 250.000
En 2010, las colocaciones ascendieron a $118 mil millones, representando el
5,79% del total de montos colocados desde 1994, los que bordean los $ 2
billones (ver tabla 7 y gráfico 3).
1994-2009 ($)
2010 ($)
$ 200.000
$ 150.000
Tabla 7:
Montos colocados FSCU29
1994-2010 ($)
Reprogramación,
Ley 19.848 ($)
Total colocaciones
($)
Porcentaje
2010 sobre
total
UCH
10.553.895.200
239.791.841.618
13.361.242.881
253.153.084.499
4,17%
UDEC
10.720.180.807
211.692.396.205
10.369.554.122
222.061.950.327
4,83%
USACH
8.641.531.394
185.054.555.470
10.515.456.931
195.570.012.401
4,42%
PUCV
5.326.073.081
114.053.895.609
8.046.433.642
122.100.329.251
4,36%
PUC
4.747.954.930
103.366.591.890
3.610.883.672
106.977.475.562
4,44%
UBB
8.478.423.255
97.758.500.325
5.983.455.618
103.741.955.943
8,17%
ULS
4.904.641.627
91.023.333.364
4.795.635.753
95.818.969.117
5,12%
UTA
2.608.247.458
85.459.993.788
4.641.338.869
90.101.332.657
2,89%
UFRO
4.553.633.668
78.730.310.699
5.734.881.979
84.465.192.678
5,39%
UCN
2.513.867.112
77.739.975.205
4.343.077.400
82.083.052.605
3,06%
UTEM
9.702.142.690
67.541.280.972
s/i
67.541.280.972
14,36%
UCT
4.313.560.220
58.135.397.070
3.529.597.053
61.664.994.123
7,00%
UPLA
4.688.806.377
56.234.556.193
2.003.682.008
58.238.238.201
8,05%
UTFSM
4.718.117.193
54.656.095.452
3.243.014.113
57.899.109.565
8,15%
UACH
6.395.219.115
48.535.420.268
7.755.210.980
56.290.631.248
11,36%
UA
1.943.150.289
52.888.421.318
3.169.787.848
56.058.209.166
3,47%
UCSC
3.815.321.720
45.878.703.094
3.355.676.064
49.234.379.158
7,75%
UV
6.204.729.947
44.577.639.391
2.226.763.195
46.804.402.586
13,26%
UMCE
1.418.988.223
42.617.109.732
4.176.300.885
46.793.410.616
3,03%
UTAL
2.867.815.947
37.434.121.855
s/i
37.434.121.855
7,66%
ULAGOS
4,54%
1.631.853.433
28.310.970.192
7.632.758.032
35.943.728.224
UDA
474.646.745
31.797.643.039
s/i
31.797.643.039
1,49%
UCM
3.805.935.941
29.508.201.986
1.198.940.001
30.707.141.987
12,39%
UMAG
1.771.706.346
26.893.788.619
1.809.564.099
28.703.352.718
6,17%
UNAP
759.046.957
9.687.860.552
900.976.910
10.588.837.461
7,17%
117.559.489.675
1.919.368.603.906
112.404.232.052
2.031.772.835.958
5,79%
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
29. Las cifras en pesos ($) fueron convertidas a partir de la UTM de abril de 2011 ($37.870).
$ 50.000
$0
UCH
UDEC
USACH
PUCV
PUC
UBB
ULS
UTA
UFRO
UCN
UTEM
UCT
UPLA
UTFSM
UACH
UA
UCSC
UV
UMCE
UTAL
ULAGOS
UDA
UCM
UMAG
UNAP
UNIVERSIDADES 2010 ($)
$ 100.000
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
Al observar la tabla 7 y el gráfico 3, se visualiza que la tendencia se mantiene
respecto a la cantidad de beneficiados, siendo la Universidad de Chile, la Universidad de Concepción y la Universidad de Santiago las que poseen mayores
montos colocados en su historia, aún cuando el orden en que éstas se ubican es
distinto respecto a la cantidad de beneficiarios. Por otro lado, las que presentan
menores montos colocados son la Universidad de Magallanes, la Universidad
Arturo Prat y la Universidad de los Lagos.
Las diferencias en las posiciones relativas entre los montos colocados y el número de deudores pueden atribuirse a dos factores, principalmente: la diferencia en
el valor de los aranceles entre los distintos planteles y a la política de asignación
que el año anterior tuvieron los planteles de educación. Respecto a este último
punto, cabe recordar que hasta el año 2005, los administradores del FSCU tenían facultades para distribuir los recursos entre sus beneficiarios de acuerdo
a su propio criterio, por lo que, mientras algunos preferían abarcar la mayor
cantidad posible de beneficiarios -aún cuando la ayuda fuese restringida y pocos
llegaran a cubrir el total del arancel de referencia-; otros, en cambio, decidieron
acotar el número de beneficiarios a aquellos con una mayor vulnerabilidad, entregándoles en la mayoría de los casos 100% de ayuda.
36
37
Gráfico 4:
Monto asignado
promedio
a nuevos
beneficiarios
2010(MM$)
(MM$)
Monto
asignado
promedio
2010
Asignación promedio por alumno
El monto asignado promedio del sistema, para cada estudiante en 2010 fue
cercano al millón y medio de pesos (ver tabla 8 y gráfico 4).
PUC
1.342.515.067
700
1.917.879
UCH
2.588.046.572
1.419
1.823.852
UTAL
841.363.225
478
1.760.174
UACH
1.784.518.164
1.039
1.717.534
UDEC
3.435.450.790
2.087
1.646.119
UCN
1.152.510.645
711
1.620.971
UMAG
455.211.723
285
1.597.234
UNAP
705.744.747
452
1.561.382
UFRO
1.243.772.572
811
1.533.628
UTA
1.335.172.448
874
1.527.657
USACH
1.764.321.429
1.156
1.526.230
UCSC
1.287.499.853
846
1.521.867
UTEM
963.948.820
641
1.503.820
UA
662.497.073
442
1.498.862
PUCV
1.469.404.264
988
1.487.251
UCT
1.607.410.189
1.083
1.484.220
UV
1.628.514.359
1.111
1.465.810
UDA
609.947.540
422
1.445.373
UBB
1.635.393.623
1.148
1.424.559
UCM
626.626.788
457
1.371.175
2.124.580.639
1.577
1.347.229
903.011.286
682
1.324.063
1.245.311.922
961
1.295.850
ULAGOS
439.424.791
365
1.203.904
UMCE
428.038.971
398
1.075.475
32.280.237.497
21.133
1.527.480
UTFSM
ULS
UPLA
UMCE
ULS
UPLA
UBB
UCM
UV
UDA
UCT
UA
PUCV
UTEM
UCSC
UTA
UFRO
UNAP
UCN
UDEC
UACH
UTAL
1,08
Fuente: Mineduc, 2011.
Análisis histórico
31
Entre los años 1994 y 2007, se observa una tendencia al alza en el número de
estudiantes nuevos beneficiados, período que reportó un crecimiento promedio de 4,84%. En 2008, se advierte una disminución en la cifra que se profundizó
en 2009. En 2010, en tanto, se concretó un crecimiento del 3,39% respecto al
año anterior, pasando de 20.440 beneficiados a 21.133. Así, el crecimiento promedio de todo el período (1994-2010) fue de 2,29%.
Como hemos señalado en esta observación de la evolución histórica de la cantidad de beneficiados es importante calibrar el impacto de la incorporación de
la Beca Bicentenario, que desde 2008 comenzó a cubrir el 100% del arancel de
referencia (antes de esa fecha el tope era de $1.150.000), lo que se condice con
la disminución del número de nuevos beneficiarios de FSCU en los últimos años.
No obstante, como se puede apreciar en el gráfico 5a, si se consideran ambos
beneficios, la cobertura aumenta en el tiempo.
Fuente: Mineduc, 2011.
30. Las cifras en pesos ($) fueron convertidas a partir de la UTM de abril de 2011 ($37.870).
1,20
ULAGOS
Monto asignado promedio
2010 ($)
UTFSM
Beneficiarios 2010
USACH
Montos asignados 2010 ($)
Monto asignado
1,82 1,76
1,72 1,65
1,62 1,60 1,56
1,53 1,53 1,53 1,52 1,50 1,50 1,49 1,48 1,47
1,45 1,42 1,37
1,35 1,32 1,30
UMAG
UNIVERSIDADES
PUC
Tabla 8: Montos asignados nuevos beneficiarios 2010, promedio por
plantel universitario30
1,92
UCH
El ratio presentado se construye sobre la base del monto total asignado para
alumnos nuevos matriculados por concepto de FSCU dividido por el número
de beneficiarios nuevos de dicho año. Las dos principales universidades del país
tienen los promedios más altos de este ratio, mientras que de las tres instituciones con montos más bajos, destacan dos universidades ligadas a las Ciencias de
la Educación: la Universidad de Playa Ancha y la Universidad Metropolitana de
Ciencias de la Educación.
31. La cantidad de beneficiarios por año corresponde a los validados por el Mineduc.
38
39
Beneficiarios Crédito Fondo Solidario y Beca Bicentenario
Gráfico 5b
Recursos asignados Crédito Fondo Solidario y Beca Bicentenario
(MM$
2010) asignados Crédito Fondo Solidario y Beca Bicentenario (MM$ 2010)
Recursos
Gráfico 5a:
Beneficiarios Crédito Fondo Solidario y Beca Bicentenario
Crédito Fondo Solidario
Beca Bicentenario
B.Bicent.+C. Fondo Solidario
180.000
Crédito Fondo Solidario
60.000
40.000
2010
2009
2008
2007
2006
Fuente: Mineduc, 2011
Fuente: Mineduc, 2011
A continuación, se presenta un gráfico que muestra cómo ha evolucionado la
cantidad de recursos involucrados en estas ayudas estudiantiles. Se observa una
mayor pendiente con relación a la cobertura, lo que se debe a varios factores,
entre ellos, el aumento de los aranceles y de los montos asignados por alumno.
2005
2004
2003
2002
2010
2009
2008
2007
2006
2005
2004
2003
2002
2001
2000
1999
1998
1997
1996
1995
1994
0
2001
20.000
2000
20.000
80.000
1999
40.000
100.000
1998
60.000
120.000
1997
80.000
140.000
1996
100.000
160.000
1995
120.000
180.000
1994
140.000
0
B.Bicent.+C. Fondo Solidario
Beca Bicentenario
200.000
Montos asignados anuales en millones de $
Número de beneficiados anuales
160.000
Reprogramación FSCU Ley Nº 19.848 (2003)
Tasa de morosidad y recuperación
La Ley Nº 19.848 se creó con el objetivo de mejorar los índices de recuperación del sistema, permitiendo a los deudores morosos -por voluntad propiaingresar a un nuevo régimen de pago que les permitiría cancelar la deuda que
mantenían con su institución. De acuerdo a la información proporcionada por
las distintas instituciones, 37.047 personas ingresaron a este sistema, presentando un nivel de pago a la fecha que asciende a MM$ 51.361.32
El gráfico 6 muestra las tasas de morosidad y recuperación para todos aquellos
deudores morosos que se acogieron a este recurso y que repactaron sus deudas a partir de 2003, ordenados por zona del país.33 En general, se observa que
el comportamiento de pago de estos deudores presenta un mejor rendimiento
respecto a la historia del FSCU, pero depende fuertemente de la gestión que
realiza la institución. Por ejemplo: algunas instituciones mostraron preocupación
y buenos resultados en forma sistemática (siendo mejor la recuperación de
32. La cifra en pesos ($) fue convertida a partir de la UTM de abril de 2011 ($37.870).
33. Las Universidades de Atacama (UDA), de Talca (UTAL) y la Tecnológica Metropolitana (UTEM) no presentaron
información de deudores que se hayan acogido a esta reprogramación.
40
41
créditos en los primeros años post-reprogramación); mientras que otras no
gestionaron adecuadamente el proceso de reprogramación desde sus inicios, lo
que redundó en una mala recuperación total.
De lo analizado, se desprende que el éxito de una reprogramación depende
de los esfuerzos y creatividad de los encargados de administración del Fondo,
además de los recursos económicos y humanos que la Universidad determine
como necesarios para la gestión.
Como se mencionó en la explicación de gráficos anteriores, la tasa de morosidad y de recuperación son términos complementarios. Cada peso que debió
ser pagado y no se ha cancelado se convierte en un peso moroso,34 por lo tanto,
ambos conceptos se mueven en direcciones opuestas. De ahí, que aquellas universidades que poseen mejor recuperación, son además las que tienen menor
tasa de morosidad.
A partir de la Ley de reprogramación Nº 19.848 se ha logrado un 67% de recuperación de las cuotas que se han hecho exigibles -desde 2003- entre quienes
accedieron al recurso. Por ende existe un 33% de morosidad, lo que se compara
positivamente respecto del Crédito Solidario, el que tiene un 40%.
Morosidad sistema vs morosidad desertores
Gráfico 6: Tasa de morosidad y recuperación Reprogramación Ley Nº
19.848
Morosidad sistema
70%
Tasa de morosidad desertores
Tasa de deudores morosos
Un análisis distinto se puede realizar a partir del número de deudores morosos
(gráfico 7). Tal como se ha explicado previamente, la morosidad presenta un
sesgo debido al crecimiento exponencial de los intereses penales. Éstos distorsionan la medición de aquellas universidades que poseen un número reducido
de morosos, pero con altos montos asociados respecto de otras instituciones
que mantienen una amplia cartera de morosos con baja deuda morosa cada
uno. De esta forma, el número de deudores morosos provee información que
permite obtener conclusiones menos sesgadas. La tasa de deudores morosos
del sistema, correspondiente a la reprogramación, es de un 45%.
Gráfico 7: Tasa de deudores morosos Reprogramación Ley Nº 19.848
Tasa de Deudores Morosos
60%
55%
50%
45%
65%
40%
60%
35%
55%
30%
50%
zona norte
zona centro
zona centro sur
zona sur
45%
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
40%
35%
30%
25%
Zona
norte
Zona
centro
Zona
centro sur
Zona
sur
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
34. Con el consiguiente interés penal generado y que aumenta el monto moroso.
CAPÍTULO III
Situación del sistema a diciembre 2010
45
T E ST I M O N I O
María Antonieta Morgado Zumarán, Enfermera Clínica
“El único regalo que le podemos dar a las
nuevas generaciones es la educación”
“Desde el liceo, sentí
vocación por el área de
salud porque es un sector fundamental en el
desarrollo social del país.
Con el foco en ese sueño, procuré tener buenas
notas en el Liceo municipal Juana Ibarborou, de
la comuna de Macul. Mi
meta siempre fue ingresar a una universidad.
Luego de egresar de la
enseñanza media, mi hermana melliza
María Fernanda ingresó a estudiar Pedagogía en Historia y Geografía en la
Universidad de La Serena, con un 10%
de Crédito Solidario. Como tenemos
familiares en la región, me trasladé con
mi madre y me puse a trabajar como
promotora, rendí la prueba de selección
y me matriculé el 2002 en Enfermería
Clínica en la Universidad de La Serena.
Mi situación económica distaba de ser
óptima, mis padres estaban separados
y mi progenitor no nos enviaba ayuda
alguna. Me otorgaron 90%
del Crédito Solidario y durante los primeros cuatro
años de la carrera trabajé
de enero a diciembre, sin
vacaciones.
Mirándolo en perspectiva,
el Fondo Solidario fue una
ayuda fundamental. Mis
hermanos, primos y sobrinos han estudiado con
este beneficio y siento que
el único regalo que podemos darle a las
nuevas generaciones es la educación.
Actualmente trabajo en la sección de Pediatría y neonatología del Hospital de la
Provincia de Ovalle. Sorprende ver cómo
muchos compañeros de trabajo también
estudiaron con Fondo Solidario. A todos
nos llega al mismo tiempo la carta de la
universidad, donde nos indican el procedimiento de declaración de ingresos anual.
Tengo consciencia en que hay que pagar
la deuda, aunque cueste, de a poco, de
acuerdo a los ingresos”.
Grado académico
Licenciatura en Ciencias de la Enfermería, Universidad de La Serena
Ocupación actual
Enfermera clínica de Pediatría y Neonatología del Hospital de Ovalle
U
no de los indicadores relevantes para analizar la gestión de cobranza del
FSCU de cada una de las universidades es la tasa de declaración de ingresos.
Para obtener este indicador, se divide el número de deudores que presentaron
su declaración de ingresos por el número de deudores que debía realizar su
declaración.
Se considera que la tasa de declaración es una señal importante de la gestión de
los 25 administradores del Fondo porque da cuenta del esfuerzo por contactar
a sus alumnos e informarles sobre la obligatoriedad de cumplir con este trámite
(ver tabla 9). Una buena tasa de declaración está asociada a menores tasas de
morosidad y, por ende, a una mayor recuperación. De hecho, tras analizar la
información obtenida de las base bases de datos de los planteles pertenecientes al CRUCH, observamos que sólo el 20% de las personas que presentó su
declaración de ingresos 2010 se encuentra en situación de morosidad, mientras
que entre quienes no declararon la tasa es de un 63%.
Es importante señalar que este dato en particular puede tener algún sesgo
como consecuencia del terremoto que en febrero de 2010 afectó a la zona
centro sur del país. Naturalmente, aquellas instituciones que se vieron seriamente afectadas por el evento sísmico pueden haber visto mermada su tasa de
declaración.
46
47
Tabla 9: Declaración de ingresos 2010
Debía presentar
declaración
TOTAL SISTEMA Presentó declaración
185.825
97.934
Tasa de declaración de
ingresos 2010
53%
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
Desde su creación en 1994, el Estado chileno ha tenido que lidiar con altas tasas
de morosidad presentes en el sistema del Fondo Solidario de Crédito Universitario (FCSU). En 2003 la tasa promedio de recuperación del sistema llegaba
sólo a un 50%, situación que motivó la promulgación de la Ley de Reprogramación Nº 19.848.
Tasa de deudores morosos histórica
La tasa histórica de deudores morosos está compuesta por el número de deudores que han atrasado uno o más pagos de las cuotas generadas dentro del
período 1994-2010 y que, a diciembre 2010, no ha sido regularizada (quedando
registrada como deuda en mora y devengando los intereses penales correspondientes) sobre el número de deudores que ya han entrado en período de
pago, ya sea que estén fuera del sistema por cualquiera de las causales que la ley
señala35 o bien, que se encuentren vigentes a la fecha.
Esta métrica podría ser considerada una primera visión de la gestión histórica
que han realizado las instituciones en su cobranza ya que muestra en forma
objetiva el número de personas que tienen algún grado de morosidad con la
institución.
La medición presenta algunas desventajas que eventualmente podrían sesgar el
análisis. En primer lugar, pondera de igual forma a aquellos morosos que poseen
deudas mínimas (menores a $20.000, por ejemplo) y que, en la práctica, son
deudores recuperables; y a aquellos morosos que se podrían considerar irrecuperables dados los altos montos que adeudan a la fecha, sumados a los intereses
penales que la ley señala. De esta forma, dos universidades con una misma tasa
de deudores morosos podrían presentar carteras sumamente diferentes en
cuanto a su recuperabilidad y a las acciones futuras que se puedan realizar para
mejorarlas.
Una de las situaciones que señalan los administradores del Fondo en las entrevistas presenciales realizadas en el marco del presente Informe, es que, dadas
las actuales condiciones de la ley, se hace complejo recuperar al deudor que ha
caído en mora. Argumentan que esto se debe, principalmente, a dos aspectos.
Por un lado, si el deudor olvida realizar su declaración de ingresos, la cuota generada para dicha persona corresponde al mayor valor entre el doble del pago
anual del año anterior o el 20% del total de la deuda a la fecha. Por lo tanto, se
genera una cuota muy elevada que, habitualmente, el deudor no tiene cómo
pagar y que deriva en una situación de morosidad.
Por otra parte, los administradores no tienen facultades legales para renegociar
el pago en una cantidad mayor de cuotas o sobre la base de otro mecanismo
que impida que el deudor se convierta en incobrable. Por eso, es deber de los
administradores del Fondo realizar las acciones que sean necesarias para evitar
que sus deudores queden en situación de morosidad debido a omisiones –
como, por ejemplo, por no presentar la declaración de ingresos- o por falta de
información del proceso.
Tasa de morosidad histórica
La tasa de morosidad está compuesta en el numerador por el monto total
moroso que presenta cada institución dentro del período 1994-2010, mientras
que en el denominador se encuentra el monto total exigible a la fecha, el cual
se compone de todos los dineros que se han recuperado a la fecha, incluyendo
pagos y condonaciones,36 más aquellos montos que se encuentran en mora (ver
tabla 11).
En este punto es importante señalar que, dada la información que se maneja,
no se puede calcular el monto exigible a la fecha de forma óptima, debido a la
imposibilidad de aislar el capital que se ha hecho exigible –que es lo que debería
ir en el denominador- de los intereses penales dentro de la deuda en mora.
Tabla 11: Tasa de morosidad histórica37
Deuda en mora ($)
TOTAL SISTEMA Tabla 10: Tasa de deudores morosos histórica
Deudores morosos
TOTAL SISTEMA
101.422
Deudores vigentes
266.670
Recuperación ($)
423.792.552.945
Tasa de morosidad
40%
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
Tasa de deudores morosos
38%
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
35. Pagado total, condonación.
284.347.633.382
36. Se considera la condonación, aun cuando no es un ingreso real de dinero para la institución, debido a que es un
argumento propio de la ley que considera dicho monto como parte de la deuda que queda clasificada “al día”.
37. Las cifras en pesos ($) fueron convertidas a partir de la UTM de abril de 2011 ($37.870).
48
49
En el marco de este estudio, se detectaron casos de universidades que se encuentran peor posicionadas en términos de montos que de deudores morosos, mientras que en otros casos se produce lo contrario. Estas variaciones se
presentan principalmente por la presencia de intereses penales elevados y por
aceleraciones de cuotas en caso de no declaración de ingresos, lo cual lleva a
que algunas carteras se “inflen” en términos monetarios.
Gráfico 8:
Morosidad sistema v/s morosidad desertores
Morosidad sistema vs morosidad desertores
Morosidad sistema
70%
Tasa de morosidad desertores
65%
Causas de la morosidad
60%
Para profundizar en las posibles causas de la morosidad, se presentan a continuación tres relaciones que muestran el comportamiento de ciertos tipos de
deudores con mayores tasas de morosidad que el promedio del sistema y que,
por tanto, podrían considerarse como factores que inciden en esa condición.
55%
El gráfico 8 muestra la morosidad total del sistema versus la que presentan
aquellos deudores que no completaron sus estudios y que terminaron desertando del sistema. El 57% de este grupo se encuentra en mora, en comparación
al 40% del sistema. Y es que aquellos deudores que ingresaron a la universidad,
recibiendo recursos del Estado, y que por diversos motivos no pudieron completar sus estudios, tienen menos probabilidades de encontrar un empleo bien
remunerado que les permita poder pagar su deuda de FSCU.38
40%
Sin embargo, la existencia de bajos ingresos no implican directamente morosidad ya que, como se ha explicado, uno de los beneficios del FSCU es el cobro
de acuerdo a la contingencia al ingreso, que incluso contempla exención de
pago si los salarios percibidos por los beneficiados son menores a 6 UTM. Por
tanto, en el caso de este tipo de deudores bastaría que presentaran su declaración de ingresos correspondiente y mantendrían su situación deudora al día.
El problema que se ha detectado, a través de las entrevistas con los administradores del Fondo, es que, por lo general, los deudores no titulados “sienten”
que no les corresponde pagar por algo por lo que no recibieron un beneficio
concreto (el título), y que tampoco se traducirá en utilidades futuras (mejores
ingresos derivados de una carrera profesional). De ahí que la principal recomendación debiese ser incentivarlos a que presenten sus declaraciones de ingreso
y cancelen los montos correspondientes con el fin de evitar que se conviertan
en deudores morosos.
38. De acuerdo a la Encuesta CASEN 2009, quienes cuentan con formación universitaria incompleta perciben un salario
que corresponde al 51,7% de quienes poseen formación universitaria completa.
50%
45%
35%
30%
25%
Zona
norte
Zona
centro
Zona
centro sur
Zona
sur
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
Una segunda comparación que debe ser considerada en este análisis tiene que
ver con aquellos deudores que vieron aceleradas sus deudas producto de la no
declaración de ingresos en algún momento del tiempo y que les significó el cobro inmediato del 20% de la deuda acumulada en una sola cuota. Nuevamente
se aprecia que, en prácticamente la totalidad de las instituciones, la tasa de morosidad de este grupo de deudores es mayor a la del sistema, alcanzando el 54%.
La explicación parece obvia: aquel deudor que producto de la no declaración
de sus ingresos -ya sea por olvido, desconocimiento o por la no intención de
hacerlo-, se ve obligado a pagar de una sola vez el 20% del total de la deuda a
la fecha. Como en la mayoría de los casos este monto es muy alto, el deudor
se ve imposibilitado de pagar, generándose una morosidad que se incrementa
exponencialmente producto de los intereses penales que se van devengando.
Así, comienza a generarse un círculo vicioso, puesto que el deudor -al verse
imposibilitado de cancelar- no tiene incentivos para volver a declarar al siguiente
año ya que nuevamente, no podrá pagar. En esto radica la importancia de una
gestión que recuerde a los deudores la importancia de declarar sus ingresos
dentro del período establecido y de esa forma evitar caer en morosidades que
se hagan prácticamente impagables.
50
51
Morosidad sistema v/s morosidad deudores
Gráfico 9: Morosidad sistema v/s morosidad cuota acelerada
Morosidad sistema v/s morosidad cuota acelerada
Morosidad sistema
Gráfico 10: Morosidad
v/s morosidad
deudores
sin declaración de
sin sistema
declaración
de ingresos
2010
ingresos 2010
Morosidad sistema
Tasa de morosidad cuota acelerada
Tasa de morosidad sin declaración de ingresos 2010
70%
65%
70%
60%
65%
60%
55%
55%
50%
50%
45%
45%
40%
40%
35%
35%
30%
30%
25%
25%
Zona centro
Zona centro sur
Zona sur
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
Fuente: Mineduc. Información entregada por los administradores de los fondos a diciembre de 2010.
La tercera comparación (gráfico 10) muestra la relación entre la morosidad
del sistema y la de aquellos deudores que no presentaron su declaración de
ingresos el año 2010 (teniendo la responsabilidad de hacerlo). Se puede apreciar cómo la tasa de morosidad es más alta para este grupo en comparación al
sistema, alcanzando el 56%.
Si bien es cierto en 2010 se produjo la situación excepcional de terremoto y
tsunami en varias regiones de Chile -lo que pudo alterar la normal tendencia
que presenta este indicador a lo largo del tiempo- la relación sigue siendo clara:
a una mejor tasa de declaración de ingresos, disminuyen los niveles de morosidad del sistema. De ahí que se haga imperativo trabajar en este punto si se
desea mejorar la cobranza de los créditos.
Zona norte
Zona centro
Zona centro sur
Zona sur
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
Tasa de recuperación histórica
Como complemento a la tasa de morosidad se encuentra la tasa de recuperación. Ambos indicadores poseen el mismo denominador,39 pero en el segundo
indicador se consideran todos los montos que forman parte de la recuperación,
esto es, el pago efectivo, la condonación y el pago a través de la retención que
ejecuta la Tesorería General de la República sobre la devolución anual de la
Declaración de Renta. De esta forma, se obtiene que la tasa de recuperación
es igual al 100% menos la tasa de morosidad y viceversa. Por lo que en la tabla
12, se aprecia el mismo comportamiento del sistema que en la tabla 11, pero
en sentido contrario.
Tabla 12: Tasa de recuperación sobre el exigible40
TOTAL SISTEMA Deuda en mora ($)
Recuperado ($)
Tasa de recuperación
284.347.633.382
423.792.552.945
60%
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
Nota importante: se entiende por deuda exigible aquella que se genera una vez que se termina
el período de gracia, la cual se traduce en las cuotas por pagar por los beneficiarios.
39. Revisar explicación del indicador tasa de morosidad.
40. Las cifras en pesos ($) fueron convertidas a partir de la UTM de abril de 2011 ($37.870).
52
53
Recaudación y asignación de recursos frescos FSCU histórico
Resumen de indicadores claves de gestión por zona y cluster
A continuación, se realiza una comparación entre los montos totales colocados
por concepto de FSCU para el período 1994-2010 y los dineros recuperados
a la fecha41 (tabla 13 y gráfico 11). A diferencia de la tasa de recuperación sobre el exigible, esta perspectiva no representa necesariamente una visión de
la gestión de las instituciones respecto a la cobranza del FSCU, por cuanto se
incluyen montos de deudas que aún no se hacen exigibles a la fecha. Se trata de
un análisis del sistema, en términos históricos, con relación a los montos que ha
debido colocar el Estado, en comparación a los montos que las universidades
han recaudado a través del pago de las deudas que han entrado en período de
pago, y que han vuelto a ser asignados a nuevos beneficiarios.
En la tabla 14 se detallan los datos de los grupos de universidades de cada zona
del país43 y de cada cluster,44 que muestran los mejores resultados respecto a
indicadores claves de la gestión del Fondo Solidario de Crédito Universitario:
tasa de deudores morosos histórica, tasa de morosidad histórica, tasa de recuperación histórica y tasa de declaración de ingresos 2010. También se presenta
la información asociada a la mejor universidad y a la mediana del sistema.
Tabla 13: Recuperación y asignación recursos frescos FSCU42
Recursos frescos ($)
TOTAL SISTEMA
1.556.619.445.877
Recaudación* ($)
475.153.390.082
Colocación total ($)
Tasa deudores Tasa morosidad Tasa
1
morosos
recuperación
Mejor Universidad Sistema
2
% recaudación sobre
colocación total
2.031.772.835.959
23,39%
Mejor Universidad Zona Norte
Mejor Universidad Zona Centro
3
Mejor Universidad Zona Centro-Sur
*Incluye recuperaciones de deudores que reprogramaron sus deudas bajo la Ley N° 19.848
Recaudación y asignación de recursos frescos total
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
sistema FSCU 1994-2010 (MM$)
Gráfico 11: Recaudación y asignación de recursos frescos total sistema
FSCU 1994-2010 (MM$)
Recursos frescos ($)
Tabla 14: Indicadores históricos de gestión por zona y cluster
Mejor Universidad Zona Sur
5
6
Mediana del Sistema
13%
87%
87%
37%
39%
61%
66%
10%
13%
87%
87%
23%
27%
73%
65%
21%
31%
69%
69%
43%
40%
60%
53%
10%
13%
87%
87%
8
23%
25%
75%
66%
9
21%
31%
69%
69%
10
35%
35%
65%
66%
Mejor Universidad Cluster 1
Mejor Universidad Cluster 2
Mejor Universidad Cluster 4
300.000
10%
7
Mejor Universidad Cluster 3
Recaudación ($)
4
Declaración de
ingresos 2010
1 Las tasas de deudores morosos, morosidad y recuperación corresponden a valores históricos desde 1994.
2. Zona Norte: UTA, UNAP, UA, UCN, UDA, ULS. Revisar Anexo nº 4.
3. Zona Centro: UV, UPLA, PUCV, UTFSM, UTEM, UMCE, USACH, UCH, PUC. Revisar Anexo nº 4.
4. Zona Centro-Sur: UTAL, UCM, UCSC, UBB, UDEC. Revisar Anexo nº 4.
5. Zona Sur: UFRO, UCT, ULAGOS, UACH, UMAG. Revisar Anexo nº 4.
6. Los valores asociados a “Mediana del sistema” corresponden al valor asociado a la posición nº 13 de cada
indicador. Es decir, no representa a una universidad en particular sino que es, precisa y técnicamente, la mediana del sistema para cada una de las categorías.
7. Cluster 1: PUC, UCH. Revisar Anexo nº 2.
8. Cluster 2: UCN, UA, UMAG, PUCV, UTFSM, UTAL, UDEC, USACH. Revisar Anexo nº 2.
9. Cluster 3: ULS, UV, UPLA, UTEM, UBB, UCSC, UFRO, UACH. Revisar Anexo nº 2.
10. Cluster 4: UTA, UNAP, UMCE, UCM, UCT, ULAGOS, UDA. Revisar Anexo nº 2.
250.000
200.000
150.000
100.000
UNAP
UMAG
ULAGOS
UDA
UCM
UTAL
UV
UMCE
UCSC
UA
UACH
UTFSM
UCT
UPLA
UTEM
UCN
UTA
UFRO
ULS
UBB
PUC
PUCV
USACH
UCH
0
UDEC
50.000
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
41. Los montos presentados están en términos reales según el valor de la UTM de abril de 2011.
42. Las cifras en pesos ($) fueron convertidas a partir de la UTM de abril de 2011 ($37.870).
43. Ver Anexo Nº 4
44. Los criterios de agrupación del cluster son los salarios al cuarto año de egreso de los deudores, la empleabilidad
al segundo año de los mismos, deuda inicial promedio y porcentaje de deudores que estudio en establecimientos
municipales.Ver Anexo Nº 2.
54
Composición de la cartera de deudores histórica
Un análisis de la composición actual de la cartera de deudores de todo el
sistema permite, por un lado, conocer el desempeño histórico, pero también
priorizar recursos y esfuerzos en aquellos grupos en los cuales existe una mayor
probabilidad de mejorar. Así es como se dividió la cartera de deudores al 31 de
diciembre de 2010, en cinco categorías principales:
1. Morosos: deudores que presentan morosidad a diciembre de 2010 pero que
han pagado parte de la deuda.
2. Morosos críticos: deudores que jamás han pagado una cuota y que toda su
deuda se encuentra en morosidad.
3. Beneficiarios con deuda saldada: se trata del grupo de deudores que ya terminaron su período de pago y que terminaron con su situación al día.
4. Deudores con situación al día: deudores que aún se encuentran en período
de pago y que mantienen su situación “al día”.
5. Deudores exentos: deudores que por sus bajos ingresos, siempre han quedado exentos de pagar su cuota anual.
Gráfico
de deudores
Tipos12:
de Tipos
deudores
Fuente: elaboración Mineduc basado en información entregada por administradores del Fondo a diciembre 2010.
Capítulo IV
Propuestas para el futuro del FSCU
59
T E ST I M O N I O
Hans Luengo Barrozo, Ingeniero Agrónomo
“Devolver el FSCU es responsabilidad hacia las
futuras generaciones”
“Nací y estudié toda mi vida escolar en
la provincia de Arauco, en el sur de la
región del Bío Bío. En el Liceo Municipal A-50, fui un alumno promedio pero
siempre atento a mi rendimiento. Al llegar a cuarto medio me interesé más en
mis notas y en la agronomía.
El 2004, ingresé a estudiar a la Escuela
de Agronomía Universidad Católica de
Temuco (UCT), dejando atrás el hogar
materno e instalándome en una pieza
que arrendé a una pareja de adultos
mayores que llegaron a ser como
mis abuelos.
Como la situación
de mi familia no
era buena y tenía
tres hermanos estudiando, no recibí
aportes económicos sustanciales. El
primer año estudié
con Crédito
Corfo y me mantuve trabajando parttime. Fueron tiempos difíciles, de adaptación al nuevo medio y de nivelación
de conocimientos. En segundo año, me
otorgaron el Fondo Solidario que cubrió
el 75% del arancel, por lo que continué
trabajando y estudiando con mucho
ahínco, a la par que fui dirigente estudiantil.
Como nadie en mi familia había ido antes a la universidad, me sentí afortunado
y responsable por estar ahí. El Crédito
Solidario fue, en ese sentido, una mano
tendida sin la cual no hubiera podido estudiar. Futuras generaciones merecedoras
de ayuda también esperan esa mano, por
eso siento gran responsabilidad en devolver los beneficios recibidos.
Actualmente, trabajo en el Instituto Nacional del Estadísticas (INE)
en Arauco. Gracias a un
proyecto entre UCT y
el Programa de Mejoramiento de la Calidad
y Equidad de la Educación (Mecesup) del
Mineduc, hice una pasantía de seis meses
en “Agro Paris Tech”,
centro de educación
superior líder en recursos agrícolas y medioambiente.
Me titulé el 2010 y aun no estoy en período de pago del Crédito Solidario. Voy
a comenzar el próximo año un posgrado
en Ciencias Agracias en Australia, apoyado
por BecasChile. Espero a mi regreso, tener
la posibilidad de aportar al país y a mi provincia, en agradecimiento al fundamental
apoyo que se me ha otorgado”.
Grado académico
Licenciado en Agronomía, Universidad Católica de Temuco
Ocupación actual
Encargado Técnico Comunal, comuna de Arauco, Instituto Nacional
de Estadísticas.
E
l pago oportuno del Fondo Solidario de Crédito Universitario (FSCU) por
parte de los beneficiados constituye uno de los pilares del sistema desde su
creación en 1994, motivo por el cual el Estado chileno ha establecido mecanismos que favorecen la recuperación de los préstamos para continuar otorgando
la oportunidad a nuevos jóvenes de recibir el mismo beneficio.
Los resultados recogidos a partir del trabajo realizado por el Ministerio de
Educación dan cuenta de la necesidad de mejorar el sistema considerando tres
ejes de acción:
1. Modificaciones legales
Se detectó la necesidad de generar una nueva reprogramación de deudas en
mora y de realizar cambios a la normativa vigente del Crédito.
El objetivo de una reprogramación es otorgar facilidades de pago a los deudores morosos para incentivarlos a regularizar su situación. Se trata de una medida
que permite reordenar el sistema e incrementar su tasa de recuperación, un
aspecto fundamental para su sustentabilidad en el largo plazo. Por otra parte, las
modificaciones al marco regulatorio del FSCU responden a la necesidad de dar
continuidad al beneficio en el tiempo.
60
61
2. Perfeccionar la gestión de asociada a la recuperación del Crédito
El análisis del trabajo de los administradores del Fondo permitió observar una
alta variabilidad en el desempeño de la gestión. Aquellas instituciones que destacaron positivamente en este ámbito se caracterizan fundamentalmente por:
a) Generar una cultura de pago entre sus estudiantes desde el ingreso a la
universidad.
b) Realizar la gestión del beneficio a través de Sistemas de Información, facilitando los procesos de postulación, renovación y revocación, mejorando el
control y la eficiencia de ellos.
c) Comunicar oportunamente el momento en que los beneficiarios deben realizar su declaración de ingresos evitando, de esta manera, que ellos caigan en
morosidad debido al castigo que considera la ley ante esta circunstancia.
d) Mantener bases de datos actualizadas de los beneficiarios, lo que facilita la
comunicación entre las partes.
Los administradores del Fondo deben avanzar decididamente hacia una gestión
más profesional y responsable en cada una de sus instituciones porque tienen
un rol fundamental en la sustentabilidad de este beneficio.
3. Comunicar los beneficios y características del Fondo Solidario a
los estudiantes y a la ciudadanía
El Ministerio detectó la necesidad de que el Estado –a nivel global- y las instituciones del CRUCH –a nivel local- generen campañas que informen sobre las
bondades del Fondo Solidario de Crédito Universitario y las fechas y procesos
claves que permiten aprovechar plenamente de sus beneficios.
Al 2011, el Crédito Solidario posee características que lo convierten en el préstamo con mejores beneficios al que un estudiante puede acceder en el sistema
de educación superior chileno entre ellas destacan: la posibilidad de un pago
anual contingente al ingreso (5%); una baja tasa de interés (2%); exención del
pago en caso de bajos ingresos (inferiores a 6 UTM) y la condonación del saldo
al finalizar el periodo de pago, si el beneficiario cumplió con el pago oportuno
de las cuotas pactadas (12 o 15 años, dependiendo de si el monto de la deuda
es mayor o inferior a 200 UTM). Pero estos beneficios traen consigo responsabilidades que, de no cumplirse, pueden poner en riesgo el funcionamiento
de esta ayuda ya que, desde su creación, el Fondo Solidario contempló como
pilar de su sustentabilidad la devolución de los dineros facilitados en préstamo,
recuperaciones que van directamente a financiar los estudios de nuevos jóve-
nes que lo necesitan. De ahí la importancia de que los beneficiarios realicen
oportunamente la declaración jurada de ingresos, el pago de sus cuotas y de
que asuman, en definitiva, el rol solidario que se espera de ellos.
Hacia un mejor Fondo Solidario de Crédito Universitario
Tras los análisis realizados por el Estado, el Presidente de la República Sebastián
Piñera presentó un proyecto de ley en agosto de 2011 que planteó la necesidad
de facilitar la reincorporación de deudores morosos al sistema y de perfeccionar
la ley que rige esta ayuda estudiantil. Respecto a las mejoras que debía tener la
normativa, se consideró relevante bajar la tasa de interés penal y mejorar las opciones con las que cuentan los administradores del Fondo para la recuperación
de recursos públicos, permitiéndoles facilitar y flexibilizar el pago de las cuotas a
los beneficiarios. Adicionalmente, el proyecto de ley propuso el establecimiento
de un mecanismo de incentivos para las instituciones de educación superior con
el fin de premiar una buena gestión en la recuperación de los créditos.
a) Reprogramación de créditos universitarios
El proyecto de ley presentado plantea nuevas condiciones de pago para deudores morosos del FSCU que, a junio de 2011, no se han acogido a una reprogramación anterior. Entre los beneficios propuestos de la reprogramación se
encuentra la condonación total o parcial de los intereses penales -en función del
pago inicial realizado por el deudor, el que podrá concretar hasta en seis cuotas
mensuales sucesivas, pagando la primera al contado- y la fijación de un nuevo
número de cuotas para el pago del préstamo.
Un beneficio especial se formuló para quienes no terminaron sus estudios de
educación superior y se encuentran en situación de morosidad con un ingreso
mensual inferior a 10 UTM. En tales casos, los deudores sólo deberán pagar,
como máximo, el 5% de sus ingresos totales anuales.
b) Modificaciones permanentes a la normativa del Fondo Solidario
Ley N° 19.287
De las entrevistas realizadas a los administradores del Fondo, y de los resultados
obtenidos por el análisis del Ministerio de Educación, se desprende que son necesarias modificaciones relacionadas con la flexibilización del pago de las deudas
y el ordenamiento de la recuperación de los fondos.
62
63
Entre ellas, el proyecto sugiere:
- Posibilitar que los beneficiarios del Crédito Solidario puedan anticipar voluntariamente el inicio de su período de pago.
- Suspender la obligación del pago anual y el plazo máximo para pagar la deuda
en casos en que los beneficiados se encuentren en estudios de postgrado y
cuyos ingresos sean inferiores a 6 UTM.
- Posibilitar la suspensión de la obligación de pago en deudores que acrediten
cesantía sobreviniente, por un período máximo de 12 meses.
- Establecer un nuevo mecanismo de determinación del pago para los deudores que no realicen su declaración jurada de ingresos, dentro de los plazos
estipulados. El objetivo es que el nuevo sistema sea menos gravoso que el
de 1994, para evitar la aceleración de la cuota, ya que los deudores que no
realizan dicha declaración deben pagar una cuota correspondiente al 20% del
total de la deuda.
- Reducir el interés penal en caso de incumplimiento del pago anual por parte
del deudor en un 0,5%, pasando de 1,5% a 1,0% mensual.
- Facultar a los administradores del Fondo para que puedan reprogramar deudas morosas, bajo directrices específicas y condonar un porcentaje de los
intereses penales a los deudores que no hubieran reprogramado.
Ley N° 18.591
El proyecto propone modificar el artículo 71 bis de la Ley N° 18.591 estableciendo un mecanismo de incentivos a los administradores del Fondo con la finalidad de lograr una mejor gestión. Así, se plantea realizar aportes adicionales a
las instituciones de educación superior, en función de los montos efectivamente
recuperados –sobre la base del volumen total de créditos que cada una de ellas
debe recuperar- y la variación anual de los mismos. Dineros que permitirán, a
su vez, que las universidades puedan otorgar más créditos solidarios a los estudiantes que lo requieran.
GLOSARIO
64
65
A
Aceleración de la cuota: En el inciso primero del artículo 11 de la ley Nº 19.287 se
contempla que cuando un deudor no declara sus ingresos en el plazo señalado por la
ley, el administrador del Fondo fijará una cuota anual equivalente al mayor valor entre el
doble del pago anual anterior y el 20% del saldo deudor.
Administradores del Fondo: Son los entes encargados de la administración del Fondo
Solidario de Crédito Universitario y su cobranza, en todas y cada una de las 25 instituciones pertenecientes al Consejo de Rectores de Universidades Chilenas (CRUCH).
Análisis de conglomerados (o cluster): Es una técnica que busca crear grupos con características similares, a partir de un conjunto de observaciones. (Revisar Anexo N° 2).
Arancel de referencia: Es el monto máximo de una carrera de educación superior que
el Estado financia para un alumno que postula a becas y créditos.
Arancel real: Se refiere al arancel que, efectivamente, las universidades cobran a sus
alumnos. Habitualmente, es más alto que el de referencia.
C
Cluster: Se refiere a una agrupación de universidades que comparten características
similares. En el caso del presente informe, se han utilizado como criterios de agrupación
los salarios al cuarto año de egreso de los deudores, la empleabilidad al segundo año de
los mismos, deuda inicial promedio y porcentaje de deudores que estudió en establecimientos municipales. (revisar anexo N°2).
Cohorte: Grupo de deudores que iniciaron su período de pago el mismo año.
Colocación anual: Es el monto que el Estado asigna anualmente a las universidades
para beneficiar a los estudiantes a través del Fondo Solidario de Crédito Universitario.
Condonación: Exención del pago restante aplicado en el caso de los deudores que
han llegado al final del período estipulado por la ley para pagar el crédito (de 12 a 15
años), con su situación al día. Se estipula también ante eventos particulares que afecten
a deudores y que les impidan continuar con sus pagos, tales como invalidez o defunción.
Condonación efectiva al final del período de pago: En el marco de las proyecciones
realizadas en el cuarto capítulo de este informe, la condonación efectiva al final del período de pago representa los montos perdonados por el Estado a todos los deudores
de FSCU que iniciaron pagos antes de 2010, en base al comportamiento actual del
sistema.
Condonación ideal al final del período de pago: En el marco de las proyecciones realizadas en el cuarto capítulo de este informe, la condonación ideal al final del período de
pago representa los montos perdonados por el Estado a todos los deudores de FSCU
que iniciaron pagos antes de 2010, en un escenario en el que todos los deudores del
sistema realizan su declaración jurada de ingresos y los pagos que les corresponden.
Consejo de Rectores de Universidades Chilenas (CRUCH): Es un organismo de coordinación de la labor universitaria de la nación. Coordina la actividad académica de las 25
instituciones que lo conforman.
Crédito institucional: Préstamo que realizan las instituciones del CRUCH para cubrir
la diferencia existente entre el arancel de referencia –que es financiado por el Fondo
Solidario de Crédito Universitario- y el arancel real que las universidades cobran a sus
alumnos. Estos préstamos poseen condiciones de pago que pueden ser distintas a las
del FSCU.
Cuota contingente al ingreso: Cuotas anuales del Fondo Solidario de Crédito Universitario que se construyen a partir del 5% del ingreso anual de cada deudor. De ahí que
se aluda al concepto de contingencia o pago proporcional.
D
Declaración Jurada de Ingresos: Proceso mediante el cual los beneficiarios del FSCU
acreditan sus ingresos anuales ante las universidades.
Deserción: Situación de abandono de carrera o programa académico por parte de un
estudiante, sin haber concluido el plan de estudios.
Deuda total devengada: Deuda que involucra el capital inicial reajustado y los intereses
penales correspondientes.
Deudor moroso: Deudor que se encuentra con una parte o la totalidad de su deuda
impaga.
Deudores vigentes: Definición técnica y funcional para la realización del presente informe. Identifica al grupo de deudores que iniciaron pagos antes de 2010 del Crédito
Solidario y que, por tanto, incluye a todos aquellos beneficiados que terminaron su
período de pago.
E
Empleabilidad: Concepto que se refiere a la potencial posibilidad de un profesional –o
de una carrera profesional particular- de encontrar trabajo remunerado.
F
Fondo Solidario de Crédito Universitario: Mecanismo estatal de financiamiento para
la educación superior que busca asegurar el acceso de estudiantes de escasos recursos.
Fue creado en 1994 a través de la promulgación de la Ley N° 19.287.
66
67
Intereses penales: Sanción monetaria derivada del incumplimiento del pago de la cuota
anual del FSCU en el plazo establecido. Se aplica un interés penal de 1,5% mensual del
monto en mora. (de acuerdo con Ley N° 19.287).
M
Monto total exigible a la fecha: Es la cantidad de dinero potencial que se podría recaudar en el sistema del Fondo Solidario de Crédito Universitario.
Mora al final del período: En el marco de las proyecciones realizadas en el cuarto
capítulo de este informe, la mora al final del período de pago representa los montos
morosos proyectados de todos los deudores de FSCU que iniciaron pagos antes de
2010, sobre la base del comportamiento actual del sistema.
Período de pago: Es el lapso de tiempo en el que los beneficiarios realizan la amortización de su deuda. En el caso del FSCU, el período de pago es de 12 años para deudas
menores a 200 UTM, y de 15 años para deudas superiores a ese monto.
R
Ratio: Relación o proporción entre dos cantidades o medidas.
Recursos Frescos: Es el dinero que el Estado coloca anualmente en cada una de las
universidades para cubrir la diferencia entre los dineros recuperados por los administradores del Fondo y las necesidades de crédito en cada uno de los planteles.
Reprogramación: Mecanismo que permite a deudores morosos repactar las condiciones del pago de su deuda. La posibilidad de reprogramar se establece a través de leyes
que rigen por un período acotado de tiempo.
N
NEM: Sigla de Notas de Enseñanza Media, que implica el promedio de los años reglamentarios de educación de ese nivel.
P
Pago al final del período de pago: En el marco de las proyecciones realizadas en el
cuarto capítulo de este informe, el pago al final del período de pago representa el pago
proyectado de todos los deudores de FSCU que iniciaron pagos antes de 2010, sobre
la base del comportamiento actual del sistema.
Pago ideal: En el marco de las proyecciones realizadas en el cuarto capítulo de este
informe, el pago ideal representa un escenario en el que todos los deudores del sistema
realizan su declaración jurada de ingresos y realizan los pagos que les corresponden
hasta el final de sus períodos de pago.
Pago ideal al final del período de pago: En el marco de las proyecciones realizadas en
el cuarto capítulo de este informe, el pago ideal al final del período de pago representa
el pago proyectado de todos los deudores de FSCU que iniciaron pagos antes de 2010,
en un escenario en el que todos los deudores del sistema realizan su declaración jurada
de ingresos y realizan los pagos que les corresponden.
Pago real: En el marco de las proyecciones realizadas en el cuarto capítulo de este
informe, el pago real representa un escenario en el que todos los deudores del sistema
mantienen un comportamiento similar al que tiene el sistema hoy en día, hasta el final
de sus períodos de pago.
Período de gracia: En el contexto del Fondo Solidario de Crédito Universitario, es
el lapso de dos años –tras el egreso del beneficiario- en que el deudor se encuentra
exento del pago de la deuda.
T
Tasa de declaración de ingresos: Indicador que establece la relación entre la cantidad
de deudores que realizaron el trámite de declaración de ingresos en la fecha establecida
por la ley y el total de deudores que deberían haberla hecho.
Tasa de deudores morosos: Es el ratio entre los deudores que se encuentran con su
deuda impaga y el total de ellos que deberían realizar sus pagos.
Tasa de morosidad histórica: Este indicador se refiere a la relación que existe entre los
montos morosos y los exigibles en el transcurso del período 1994-2010.
Tasa de recuperación sobre el exigible: Es un indicador complementario a la tasa de
morosidad histórica. Se trata de los montos recuperados por el sistema en el período
1994-2010.
REFERENCIAS
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Referencias
Méndez, J. C. (1996). Análisis del sistema de financiamiento de la educación superior. en
Estudios Públicos 61. Pp. 309 – 346.
D.F.L. Nº4: fija normas sobre financiamiento de las universidades. Diario Oficial de la
República, Santiago, Chile, 20 de enero de 1981.
Biblioteca del Congreso Nacional. Historia fidedigna de la Ley Nº 19.083. Cámara de
Diputados, sesión 25ª, en martes 21 de agosto de 1990.
Biblioteca del Congreso Nacional. Historia fidedigna de la Ley Nº19.287. Cámara de
Diputados, sesión 54ª, martes 16 de marzo de 1993.
Biblioteca del Congreso Nacional. Historia fidedigna de la Ley Nº19.848. Diario de
Sesiones del Senado, sesión 5ª (Anexo de documentos).
Biblioteca del Congreso Nacional. Historia fidedigna de la Ley Nº19.989. Cámara de
Diputados, sesión 12ª, martes 2 de noviembre de 2004.
Biblioteca del Congreso Nacional. Historia fidedigna de la Ley Nº19.899 (2003).
Larrañaga, O. & Olivari, J. (2005). ¿Existe relación entre desempeño académico y pago
de crédito universitario? Seminario de título Ingeniero Comercial mención Economía,
Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas, Universidad de Chile.
Varas, P., Parot, S. & Alvarado, C. (2008). Aranceles de referencia: Antecedentes, problemas
y propuestas preliminares. Santiago, Chile: Centro de Estu¬dios Federación de Estudiantes
Pontificia Universidad Católica de Chile.
Nota metodológica sobre Futuro Laboral 2011. Disponible online en:
www.futurolaboral.cl/images/metodologias/nota_metodologica_buscador_
empleabilidad_e_ingresos.pdf
ANEXOS
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ANEXO nº1: Abreviación de las universidades del CRUCH
ANEXO nº2: Metodología del análisis de conglomerados
Debido a que durante la búsqueda de información no se contaba con datos sobre la gestión del Fondo Solidario de Crédito Universitario, surgió la necesidad
de establecer grupos de universidades similares para utilizar la información conocida, como un proxy de los datos faltantes en otros planteles. Por este motivo,
se recurrió al método de análisis de conglomerados para obtener de manera
empírica los grupos o clusters de universidades que compartieran características
similares.
ABREVIACIÓN
PUC
PUCV
UNAP
UACH
UCSC
UCT
UCM
UCN
UA
UDA
UCH
UDEC
UFRO
ULS
ULAGOS
UMAG
UPLA
USACH
UTAL
UTA
UV
UBB
UMCE
UTFSM
UTEM
UNIVERSIDAD
Pontificia Universidad Católica de Chile
Pontificia Universidad Católica de Valparaíso
Universidad Arturo Prat
Universidad Austral de Chile
Universidad Católica de la Santísima Concepción
Universidad Católica de Temuco
Universidad Católica del Maule
Universidad Católica del Norte
Universidad de Antofagasta
Universidad de Atacama
Universidad de Chile
Universidad de Concepción
Universidad de la Frontera
Universidad de La Serena
Universidad de Los Lagos
Descripción del modelo
En primer lugar, se seleccionaron los vectores de información a utilizar, es decir,
aquellas variables que permitieran caracterizar a cada universidad. Mediante la
utilización de un software estadístico se calcularon las distancias euclidianas entre
los valores de las variables correspondientes a cada universidad para, posteriormente, proceder a generar cuatro grupos por decisión del investigador. La
condición para pertenecer a un cluster determinado es que la distancia euclidiana entre cada miembro de los grupos sea la mínima. Este criterio asegura que
la similitud entre las universidades, dado el vector de características, sea la más
alta posible.
Universidad de Magallanes
Universidad de Playa Ancha
Universidad de Santiago de Chile
Universidad de Talca
Universidad Tarapacá de Arica
Universidad de Valparaíso
Universidad del Bío Bío
Universidad Metropolitana de Ciencias de la Educación
Universidad Técnica Federico Santa María
Universidad Tecnológica Metropolitana
Selección del vector de características
Se seleccionó un vector compuesto por cuatro características:
• Monto de salarios al cuarto año de egreso
• Tasa de empleabilidad al segundo año
• Deuda inicial promedio
• Porcentaje de alumnos provenientes de colegios municipales
Estas variables permiten caracterizar al tipo de alumno que cada plantel posee.
Por lo tanto, se deduce que aquellas universidades que tengan una alta similitud
en estas variables, involucrarán también comportamientos de pagos semejantes
por parte de sus estudiantes.
Posteriormente, al llevar a cabo el proceso de minimización antes descrito, el
modelo arroja los siguientes resultados:
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ANEXO nº3: Metodología de cálculo para el Pago Ideal
GRUPO 1
GRUPO 2
GRUPO 3
GRUPO 4
Salarios al 4° año de
egreso
$1.127.100
$ 969.806
$ 793.611
$ 734.600
Empleabilidad 2° año
91%
93%
92%
91%
$5.729.000
$4.412.700
$3.515.300
$2.807.200
Deuda inicial
promedio
Colegios municipales
36%
44%
44%
47%
Miembros
UCH
UCN
ULS
UTA
PUC
UA
UV
UNAP
UMAG
UPLA
UMCE
PUCV
UTEM
UCM
UTFSM
UBB
UCT
UTAL
UCSC
ULAGOS
UDA
UDEC
UFRO
USACH
UACH
Fuente: Mineduc, 2011.
En la parte superior de la tabla, se observan los promedios obtenidos de las
variables para cada grupo, lo que en definitiva caracteriza a cada cluster.
En la parte inferior de la tabla, se muestran las distintas instituciones y el grupo
al que pertenecen.
Se entiende el concepto de pago ideal como el pago óptimo que realizan todos
los deudores que iniciaron pagos antes de 2010 del FSCU. La noción considera
que todos los deudores vigentes realizan su declaración jurada de ingresos y los
posteriores pagos correspondientes. Es importante destacar que al hablar de
“deudores que iniciaron pagos antes de 2010”, también se están considerando
los deudores que terminaron su período de pago o que cancelaron toda su
deuda.
Para el cálculo del pago ideal se considera la deuda al inicio de pago que tiene
cada deudor y se descuentan todos los pagos anuales correspondientes, considerando que cada deudor realizó el trámite de declaración jurada de ingresos
el año en que le correspondía comenzar a pagar su deuda y también los respectivos cobros. Se asume que los deudores seguirán el conducto regular todos
los años siguientes, hasta que se cancele la totalidad de la deuda o se cumpla
el plazo legal máximo para pagarla. Una vez cumplido este plazo, todo el saldo
restante se condona por el sólo ministerio de la ley.
Adicionalmente, hay que considerar que la deuda devenga un interés de 2%
anual, por lo que al final de cada período contaremos con: la deuda al inicio del
período, menos la cuota correspondiente, más el interés aplicado sobre esta
nueva base.
La siguiente expresión matemática (1) muestra el saldo de la deuda al final del
primer período de pago:
Donde D1 corresponde al período de pago 1 de cada deudor del sistema; C1
corresponde a la cuota a pagar durante el período1, la que para el caso del
deudor ideal, sería igual al 5% de los ingresos líquidos informados a través de la
declaración jurada de ingresos. Como no disponemos de este dato, la aproximación que se utilizó en este informe, corresponde a los datos de salarios por carrera y universidad obtenidos a través del Servicio de Información de Educación
Superior (SIES); representa la tasa de interés, que en este caso corresponde a
un 2% anual.
Luego, al final del segundo período de pago tendríamos:
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Por lo que la expresión al final del segundo período de pago sería equivalente a:
Para simplificar, se usó la cuota promedio durante todo el período de pago de
cada deudor.
Es decir:
Con esto, la expresión al final del período n queda:
En la parte derecha de la fórmula (4) encontramos la sumatoria de una progresión geométrica, la cual se puede simplificar tal como aparece en la expresión
(5).
Luego, el período de pagos necesario para que el deudor pague la totalidad de
su deuda, viene dado por un saldo final cero, es decir, igualando la ecuación anterior a cero y despejando n, encontraríamos el número de períodos necesarios
para que se cancele la totalidad de la deuda:
Una vez que llegamos a este resultado (7), conocemos cuántas cuotas serán
necesarias para que el deudor cancele toda su deuda, por lo que podemos saber cuántas cuotas tendrá que pagar durante su período de pago, las que serán
iguales al menor valor entre el plazo legal para pagar (12 años para deudas menores o iguales a 200 UTM, o 15 para deudas mayores a 200 UTM) y la cantidad
de años necesarios para pagar, dadas las condiciones del cobro (5% del ingreso
líquido anual y 2% de interés anual). Al saber la cantidad de cuotas que tienen
que pagar los deudores, podemos conocer el pago ideal que ellos tendrán que
realizar, el que es igual a la multiplicación entre este número y la cuota promedio
durante el mismo período.
Así, para deudas menores o iguales a 200 UTM se tiene la expresión del Pago
Ideal:
Pago Ideal=
Y para deudas mayores a 200 UTM:
Pago Ideal=
Los datos utilizados para el cálculo son: la deuda inicial en UTM informada por
los administradores del Fondo al Mineduc para cada deudor, y los salarios de
cada carrera en cada universidad calculados por el SIES a partir de información
obtenida en el Servicio de Impuestos Internos.45 Es necesario mencionar que
esta información que posee el SIES, corresponde a los salarios brutos de los
deudores, por lo que se aplicó un descuento de 20% a estas cifras para alcanzar
una aproximación al salario líquido a partir del cual se calcula la cuota del 5%
a pagar.
La información de salarios del SIES por carrera y universidad que fue utilizada
corresponde a las cohortes 2008 y 2009. Además, se utilizaron salarios de mercado por carrera (y no por universidad) de las cohortes tituladas los años 2000
y 2001, y entre los años 2005 y 2009 para extrapolar hacia los salarios reales de
ese entonces, agregando las tasas de crecimiento de los salarios hasta el octavo
año después de egresar. A partir del noveno año se asumió una tasa de crecimiento de los salarios reales de 1% anual. La empleabilidad se calculó utilizando
datos de las mismas cohortes tituladas. Se consideró la tasa de empleabilidad del
primer y segundo año después de titularse, y se asumió que la tasa del segundo
año de titulación se mantiene durante el resto del período de pago.
Adicionalmente, se estableció que el salario de los desertores y egresados no
titulados corresponden a un 60% del salario de los titulados profesionales, dato
obtenido a partir de la Encuesta de Caracterización Socioeconómico Nacional
(CASEN) entre los años 98 y 2009, en el ítem de ingresos de personas con
educación superior incompleta.
Para las carreras con las que no se contaba con datos de salarios y/o empleabilidad, éstos se calcularon a partir de una proporción utilizando el promedio
del área de estudio de la misma universidad, y ocupando como referencia la
razón entre los datos de esta carrera y el promedio de su área de estudio en
el mercado.
45. www.futurolaboral.cl/images/metodologias/nota_metodologica_buscador_empleabilidad_e_ingresos.pdf
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Siendo “X” la carrera de la cual no se tiene el salario, e “Y” la universidad en
la que se imparte dicha carrera. De manera análoga, se realizó el cálculo de la
empleabilidad para aquellos casos en que no se tenían los datos necesarios.
En el caso que la universidad no contara con ningún dato de otra carrera de la
misma área de estudio, se utilizó el promedio de un grupo de referencia similar
(clusters), para asignarle un nivel de salarios y/o empleabilidad. (ver anexo número 2).
ANEXO nº4:
Universidades ordenadas por zona
Adicionalmente, se consideró que quienes ya habían pagado toda su deuda,
cumplieron en un 100% con su pago ideal.
Respecto al pago real proyectado al final de período de pago, éste se basa en el
comportamiento histórico de cada plantel.
Además, se proyectó la mora considerando dos casos: para los deudores que
han cancelado el 0% de la deuda se consideró un esquema teórico en el cual no
se paga la deuda y se cobran todos los intereses penales, devengado la totalidad
de la deuda al tercer período y donde la mora se multiplica respecto a la deuda
inicial las veces que indica la siguiente tabla:
ZONA NORTE
Universidad de Tarapacá
Universidad Arturo Prat
Universidad de Antofagasta
Universidad Católica del Norte
Universidad de Atacama
Universidad de la Serena
ZONA CENTRO
Año 1
0,20
Año 2
0,64
Año 3
1,19
Año 4
1,42
Año 5
1,70
Año 6
2,03
Se consideró un tope de seis períodos para evitar distorsionar excesivamente
la presentación de las proyecciones de la cobranza real, las que se habrían visto
muy desfavorecidas por una base mucho mayor generada por una deuda en
mora excesivamente alta.
El segundo caso para proyectar la mora es el de un deudor que se encuentra
moroso pero que, sin embargo, presenta pagos. Se hizo el supuesto de que
estos deudores habitualmente pagan, pero por circunstancias especiales no cancelaron uno o varios períodos y quedaron en situación de morosidad. En este
caso, se proyectaron los pagos manteniendo la misma proporción del pago ideal
a diciembre de 2009 de cada deudor. El pago ideal se deriva del modelo explicado anteriormente. Así:
Utilizando esta misma metodología se proyectaron las condonaciones y morosidades.
Para la conversión de cifras a pesos ($) se utilizó la UTM de abril de 2011
($37.870).
Universidad de Valparaíso
Universidad de Playa Ancha
Pontificia Universidad Católica de Valparaíso
Universidad Técnica Federico Santa María
Universidad Tecnológica Metropolitana
Universidad Metropolitana de Ciencias de la Educación
Universidad de Santiago de Chile
Universidad de Chile
Pontificia Universidad Católica
ZONA CENTRO SUR
Universidad de Talca
Universidad Católica del Maule
Universidad Católica de la Santísima Concepción
Universidad del Bio Bío
Universidad de Concepción
ZONA SUR
Universidad de la Frontera
Universidad Católica de Temuco
Universidad de los Lagos
Universidad Austral de Chile
Universidad de Magallanes
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Notas
ANEXO nº5: Descripción del proceso de cobranza del Fondo
Solidario de Crédito Universitario
1. Una vez que un estudiante beneficiario del FSCU deja de ser alumno regular
de una universidad, comienza a contabilizarse el período de 2 años de gracia.
2. Concluido este período de gracia, el deudor debe presentar una declaración
jurada que dé cuenta de los ingresos que ha obtenido durante el año. La Ley
Nº 19.287 estipula que los deudores deben realizar su declaración de ingresos antes del último día hábil de mayo.
3. A partir de los ingresos declarados por el deudor, los administradores calculan la cuota a pagar en el período, que corresponde a un 5% de los ingresos
después de descuentos legales, la cual debe ser cancelada antes del último día
hábil de mayo del año siguiente a la realización de la declaración de ingresos.
4. En caso que el deudor no presente su declaración jurada de ingresos dentro
del plazo estipulado, se devengará una cuota equivalente al mayor valor entre
el 20% del saldo de la deuda y el doble de la cuota del período anterior.
5. Una vez alcanzado el plazo máximo para pagar la deuda (12 años para deudas
menores 200 UTM o 15 años para deudas mayores a 200 UTM), se condona
el saldo insoluto.
Notas
Notas