N°15 - El financiero

Edición 988 I 8-14 de setiembre del 2014
HABLEMOS
DE DINERO
N°15
CRÉDITO
EL MOMENTO APROPIADO PARA PEDIR UN PRÉSTAMO, LA FORMA CORRECTA DE HACER
UN BALANCE DE SUS FINANZAS, LOS REQUISITOS BÁSICOS DE UN CRÉDITO PERSONAL,
DE VIVIENDA, DE VEHÍCULO, LAS OPCIONES PARA REFUNDIR SUS DEUDAS Y LA MEJOR
MANERA DE MANEJAR UNA TARJETA DE CRÉDITO, SON PARTE DE LOS TEMAS DE ESTA EDICIÓN
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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
Del 8 al 14 de setiembre del 2014 I Edición 988 I El Financiero
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El Financiero
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Pedir un préstamo para
cubrir una necesidad no
tiene porque ser algo
complicado o negativo.
Algunas personas se mueven entre evitar al máximo
las deudas o, más bien, pedir un crédito para cualquier cosa y andar con el
agua al cuello con las cuotas.
Precisamente, ambas situaciones se resuelven
con información. La mejor
manera de saber manejar
un préstamo es educándose para saber si soy sujeto de crédito o si, mejor,
debo buscar otra alternativa.
Afortunadamente, las entidades financieras han
entendido esto y ahora dedican más recursos (económicos y de personal)
para asesorar a la gente
sobre las beneficios de un
préstamo bien manejado.
Este suplemento tiene la
intención de darle “otra
mano” e informarlo sobre
las diferentes modalidades de créditos que existen en el mercado, condiciones, requisitos y cuidados.
Esta es la décimo quinta
edición de Hablemos de
Dinero, un proyecto editorial elaborado por El Financiero y Credomatic, que se
empezó a publicar en el
2010 y que pretende colaborar con la educación financiera de los costarricenses.
En esta oportunidad, hacemos un repaso sobre lo
que significa pedir un
préstamo, cómo hacer un
balance personal para saber si me puedo endeudar,
los tipos de financiamiento
en el mercado, las condiciones y requisitos de los
créditos personales, de vivienda y aquellos para
comprar vehículo. Además, las ventajas y cuidados de usar una tarjeta, las
formas que existen para
consolidar sus deudas y
ordenar sus finanzas y, finalmente, los programas
de educación financiera
que existen en el país.
Es una oportunidad para
que usted aclare sus dudas y sepa si realmente
necesita un crédito para
cubrir esa necesidad, cuál
es la mejor manera de hacerlo y cuáles son los cuidados básicos.
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Tener ingresos suficientes para poder pagar la cuota es lo primero que el cliente debería valorar antes de pedir un crédito.
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Ivannia Varela
Muchas veces, ante necesidades
personales, familiares o relacionadas con los negocios, nos preguntamos si vale la pena solicitar un préstamo.
Aunque se trata de una decisión
muy personal y en la que entran en
juego una serie de consideraciones,
los especialistas recomiendan visualizar muy bien los posibles escenarios antes de dar cualquier paso.
Para el consultor William Hayden, el principal punto a analizar es
si la persona tiene la capacidad de
pago necesaria y exigida por los
bancos (del 30% al 40% de disponibilidad en los ingresos) para hacer
frente a cualquier deuda. En caso
contrario, lo más sano es desistir de
esa idea, posponerla o aplicar medidas alternas como reducir gastos en
otros rubros. k Vea recuadro: “Aplique un plan B”.
También es vital revisar si se
cuenta con estabilidad laboral o ingresos a largo plazo que le permitan
responder por la deuda, así como
disponibilidad monetaria, ya sea en
dólares o colones.
Jamás se debe solicitar un crédito sin saber de antemano el plazo y
la tasa de interés que aplicará la en-
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Aplique un plan B
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Vale la pena preguntar si existe alguna otra alternativa para llevar a cabo los
planes sin endeudarse. Por ejemplo,
ahorrar o vender algo para cubrir el objetivo, afirma el especialista Javier Angulo.
“Si voy a comprar un vehículo, en lugar de ir a solicitar el 80% de su valor,
mejor vendo el que tengo para ajustar y
pedir un menor monto. O bien, para adquirir un electrodoméstico, primero podría ahorrar un poco”, afirmó.
Reorganizar el presupuesto para eliminar gastos innecesarios y contar con
más efectivo, puede ser otra excelente
alternativa.
JAVIER ANGULO, FINANZAS CON PROPÓSITO
tidad financiera. Y, de ser posible,
negocie un préstamo con tasa fija.
Objetivos en remojo
Definir todos estos puntos es indispensable, mas no es suficiente. Si la
persona piensa que sí posee los recursos para formalizar el préstamo,
Javier Angulo, director de Finanzas
con Propósito también aconseja reflexionar si en realidad se tratará de
una deuda riesgosa o saludable.
En ese sentido, es riesgosa si:
1. No poseo una garantía real para responder en caso de no poder pagar el crédito (prendaria, hipotecaria, certificado back to back).
2. El bien que voy a adquirir perderá valor con el tiempo.
3. Acudo a fuentes de préstamo
“informal”, es decir a prestamistas
cuyas tasas de interés son más elevadas que las ofrecidas por las entidades financieras.
4. Cuando tengo ingresos variables.
5. Si la tasa es variable y en caso
de subir a su “techo”, no puede pagar la mensualidad.
6. Con el crédito comprometo los
ingresos de otros miembros de la familia como co-deudores o fiadores.
7. Cuando las deudas se adquieren para bienes de consumo como
electrodomésticos, viajes, regalos y
aparatos electrónicos o para llevar
un estilo de vida más allá de nuestras posibilidades.
En cambio, se dice que una deuda
es provechosa cuando:
1. El préstamo es para adquirir
un activo que subirá su valor con el
tiempo (propiedad o un negocio).
2. Si la tasa de retorno de los ingresos del negocio para el cual pido
el dinero es mayor que la tasa de interés que pago del préstamo.
3. Si tengo un trabajo o ingreso
estable que me garantice el pago de
los préstamos.
4. Cuento con el respaldo de mi
conyugue. Una decisión financiera
afecta para bien o para mal la familia, por ello, es importante considerar la opinión de la pareja antes de
comprometerse.
5. Soy ordenado con mis gastos y
llevo un buen control de mis pagos.
Analizar con lupa cada uno de estos puntos, podría orientarlo para
solicitar un préstamo en las mejores
condiciones posibles.■■
¿Y la tarjeta?
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Si la necesidad de obtener dinero es urgente,
una tarjeta de crédito
podría ser una salida. No
obstante, el asesor financiero William Hayden considera que esta
herramienta solo debería usarse en caso estrictamente necesario,
pues los intereses son
muy elevados.
El experto recuerda
que el uso de la tarjeta
también está condicionado al monto y la capacidad de la persona para
pagar en efectivo o en el
menor plazo posible.
Según Hayden, las
tarjetas deberían usarse
solo para comprar en
comercios. Ahora bien,
si se opta por un avance
en efectivo, se tiene que
estar seguro de la comisión que la entidad cobrará por dicho servicio.
WILLIAM HAYDEN, ASESOR FINANCIERO.
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pago de vivienda, servicios públicos,
estudios, gasolina, alimentación,
etc.) y compromisos anuales (marchamos, seguros, colegiaturas, vacaciones, Navidad, cumpleaños, chequeos médicos, entre otros).
“La mayoría de personas omiten
los gastos anuales en sus presupuestos y cuando llega el momento de cubrir estos rubros no cuentan con los
recursos para hacerlo, cayendo usualmente en endeudamiento”, recalca
Marín.
Basada en su experiencia, la experta aconseja archivar todas las facturas en forma mensual. “Esto nos permite cotejar lo presupuestado contra
el gasto real y observar las desviaciones”, insiste.
Un test necesario
á 1. ¿Su ingreso líquido le alcanza para cubrir sus gastos ordinarios y pagar los compromisos por
deudas adquiridas?
2. ¿Usualmente está moroso
con las instituciones financieras
o acreedores y recibe frecuentes
llamadas para recordarle el pago
de sus cuotas?
3. ¿Su situación emocional y física empieza a deteriorarse: no
duerme bien, no come, se siente
muy estresado o se asusta cada
vez que suena el teléfono?
Busque un balance
ASTRID MARÍN, ASESORA DE ENFO-
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QUE A LA FAMILIA
Guarde todas las facturasde los gastos que hace usted durante el mes. Eso le dará una idea de cómo gasta su
salario y de si tienes posibilidades de endeudarse.
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Pasos vitales
1. Hacer el presupuesto
2. Ejecutar el presupuesto
3. Controlar el presupuesto
Hacer un análisis exhaustivo del manejo que usted le da a los recursos financieros, es crucial a la hora de decidir si se está en la capacidad
de sobrellevar un crédito.
Esto se logra confeccionando un
presupuesto que registre todos los ingresos líquidos devengados (salario
líquido, no bruto, activos, intereses de
ahorros, alquileres, etc.), así como todos los gastos, ya sean personales o de
Un plan para salir de deudas
Siga estos consejos para pagar sus obligaciones:
k Nunca deje de pagar los mínimos de sus deudas.
k Realice un cuadro con las deudas que le agobian. Colóquelas de forma ascendente, de la menor a la mayor. Para cada una detalle plazo, saldo, pago
mensual y tasa de interés.
k Procure salir de las deudas en ese orden.
k Así, al terminar de pagar la deuda A, aumente el pago mensual que hace a la deuda B, con los recursos que dejó de pagarle a la deuda A (A+B).
k Luego, cuando termine de pagar B, sume a la deuda C la cuota que normalmente pagaba a B (A+B+C).
k Una vez cancelada la deuda C haga lo mismo que en el caso anterior (A+B+C+D) y así consecutivamente.
Deuda
CONSULTA A ESPECIALISTAS.
la familia.
El objetivo es determinar si al hacer las sumas y restas correspondientes existe un sobrante de dinero o por
el contrario, se enfrenta una pérdida.
Para hacerlo de la manera correcta, Astrid Marín, asesora de Enfoque
a la Familia, recomienda basarse en
documentos que corroboren los datos. Ella se refiere a colillas de salario,
facturas, estados de cuenta de tarjetas de crédito y recibos de todas las
obligaciones mensuales (alquiler o
Si a la hora de hacer el análisis de los
gastos e ingresos, se descubre que las
deudas sobrepasan el 35% del presupuesto, se puede decir que la persona
o familia tiene un endeudamiento significativo.
Solicitar un crédito en este momento, podría resultar contraproducente. En vez de ello, Elena Galante
Marcos, gerente de Responsabilidad
Social Corporativa del grupo financiero BAC Credomatic sugiere aplicar algunas medidas correctivas:
k De ahora en adelante presupueste
cuánto puede gastar y trate de no sobrepasar ese monto.
k Haga un análisis de lo que realmente necesita y los gastos superfluos.
k Dele prioridad a los gastos fijos como los servicios públicos, la alimentación, el transporte y vivienda.
k Al momento de comprar, evite hacerlo de último minuto. Tómese el
tiempo para comparar precios y condiciones.
k Lleve solamente el dinero o la tarjeta de crédito que necesite; de esta forma evitara gastar más de lo que ha
presupuestado.
k Si compra con tarjeta de crédito
presupueste el mismo monto que gastó para el siguiente mes o corte en que
debe realizar el pago al contado de la
tarjeta.
k Establezca un plan de pagos, para
salir poco a poco del sobreendeudamiento. k Vea tabla “Un plan para salir
de deudas”.
Estrategias como estas, asegura
Galante, le ayudarán a la persona a tener un mejor control de sus recursos,
asegurarse mayor liquidez para honrar sus obligaciones financieras y, especialmente, recobrar la paz. ■■
Plazo
Deuda A
Deuda B
Deuda C
Deuda D
FUENTE Elena Galante, gerente de Responsabilidad Social Corporativa de BAC Credomatic
Saldo
Pago mensual
Tasa den interés
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Los créditos hipotecariosse otorgan a plazos largos, pues como se trata de bienes (viviendas) que requieren
mayor financiamiento, entonces ese periodo más largo permitirá al deudor pagar una cuota más baja.
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á Israel Aragón
Son varios los apelativos con que las
entidades bancarias suelen acompañar la palabra crédito: hipotecario, fiduciario, revolutivo, prendario, educativo, entre otros. Cada uno de ellos
tiene características diferentes en
plazo, tasas de interés, trámites para
aplicar y requerimientos.
Las entidades diseñan sus productos de acuerdo a los bienes o proyectos
que van a financiar, de cuánto dinero
demandan, el nivel de riesgo que conllevan y el tiempo que podría tomar
recuperar la inversión. También los
diseñan en función del perfil crediticio de las personas que componen su.
Es importante conocer las características de cada uno de estos créditos
para entender cuál es el más conveniente según el caso y en qué se diferencia de los otros, a la vez que ayudará a escoger cuál le sirve según sus necesidades.
Uno de los más conocidos es el crédito hipotecario, utilizado para financiar construcciones o compras de viviendas, apartamentos o cualquier
inmueble para uso habitacional. Debido a que se hacen para montos altos,
sus plazos son más largos, por lo general entre 25 y 30 años.
La consecuencia inmediata de estos largos plazos es que la cuota es
más baja a la del resto de créditos, debido a que el prestatario durará más
tiempo en cancelar la deuda. Además,
la entidad bancaria cuenta con más
tiempo para cobrar los intereses.
Construir o comprar una casa suele requerir más dinero que comprar
un vehículo, además de que es un proyecto que toma más tiempo ejecutar,
tiene más restricciones (al requerir
más permisos) y, por lo tanto, su ejecución está expuesto a más riesgos.
Las instituciones deben valorar todos
estos aspectos a la hora de diseñar sus
préstamos hipotecarios.
Otro gran aspecto que consideran
es cuán confiable es el sujeto de crédito, es decir, quien recibiría el dinero.
Los bancos suelen calcular la probabilidad de que el candidato al préstamo no pueda cancelarlo e incurra en
impago, es decir, que deje su deuda botada antes de cancelarla. Según cuán
alta sea esa posibilidad, más o menos
probable será que le den el crédito, y
más o menos alta será la tasa.
Prendarios y fiduciarios
Los créditos para consumoposeen tasas de interés más altas, pues tienen
la ventaja de que se consiguen con
gran facilidad, al pedir pocos requisitos, pero se otorgan por montos y plazos menores. El ejemplo más claro
son las tarjetas de crédito, cuyas tasas
de interés anual se encuentra desde
arriba del 20% hasta cerca del 50%, según el último informe del Ministerio
de Economía, de abril de este año.
El otro factor diferenciador de los
créditos es la garantía, el bien que pa-
saría a ser propiedad del banco en caso de que la deuda no se pague y que le
garantizan al banco no perder todo su
dinero.
Este respaldo se usa para préstamos de montos relativamente altos,
como los hipotecarios o prendarios, y
no tanto para los de consumo.
Las garantías de los préstamos hipotecarios son siempre bienes inmuebles, mientras que las de los préstamos prendarios son prendas, que pueden ser bienes muebles como en el caso de los vehículos.
Otro tipo de préstamos son los fiduciarios, una opción crediticia para
personas físicas que provee recursos
para consumo personal. “Es conveniente considerar un crédito con garantía fiduciaria cuando se tiene necesidad de adquirir el dinero de manera rápida y eficiente”, explicó Luis Ernesto Feoli, gerente productos y servicios del Banco de Costa Rica (BCR).
Los créditos fiduciarios son aquellos que tienen como garantía a un fiador, es decir, un tercero que se compromete a asumir la responsabilidad
de la deuda en caso de que el deudor
original incumpla con su pago. Según
el bien a financiar y perfil del solicitante, un banco puede solicitar uno,
dos o hasta más codeudores.
Esta opción ofrece la ventaja de facilitar el acceso a financiamientos
por montos mayores con solo agregar
a personas como codeudores, sin embargo, el deudor debe estar seguro
que podrá hacer frente a la deuda,
pues en caso contrario estás personas
tendrán que pagar las consecuencias
de su no cumplimiento.
“Formalizar un crédito por medio
de un fideicomiso de garantía posee
varias ventajas. La primera de ellas es
que el costo de traspaso de los bienes,
muebles o inmuebles, es muy bajo.
Además hay que pagar la comisión u
honorario que cobra el banco fiduciario, lo cual generalmente se negocia
en términos aceptables para el prestatario”, agregó Feoli.
“La segunda ventaja es que ante
un incumplimiento del prestatario, la
ejecución de la garantía es más sumaria, pues se puede efectuar mediante
una simple venta en las instalaciones
del fiduciario, y sin necesidad de interponer un proceso de cobro judicial”, explicó Jessenia Bejarano, gerente de productos de crédito de Scotiabank.
Los préstamos revolutivos –también llamados líneas de crédito– son
otra alternativa muy utilizada especialmente por las empresas. Es una
modalidad crediticia cuya característica principal es que las amortizaciones al capital generan automáticamente nueva disponibilidad, así una
vez que cancele su deuda, el deudor
vuelve a tener a su disposición un financiamiento por el total de la línea
de crédito, tal y como funcionan las
tarjetas de crédito.
“Las líneas de crédito revolutivas
son enfocadas al capital de trabajo
que requiere una empresa para el desarrollo de su empresa, uno de los
principales rubros que se financian
es la parte de inventarios el cual le
permite a la sociedad financiar el mismo para poder incrementar sus ventas”, señaló la dirección de empresas
del Banco Nacional.
“Hay muchas empresas que lo utilizan pues les da muchas ventajas y
oportunidades para capital de trabajo, garantías, pagos, etc”, agregó Gerardo Cárdenas, gerente de Tarjetas
de Débito y Crédito de Scotiabank.■■
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Los expertos recomiendan ahorrar cuando se van a adquirir electrodomésticos y muebles y accesorios para
la casa. También conviene hacerlo para financiar viajes, la compra de joyas o artículos de entretenimiento.
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Joanna Nelson Ulloa
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Todas las personas desean tener una
buena calidad de vida y los bienes materiales contribuyen a mejorarla.
Tener el mejor celular, la computadora más moderna, ropa de moda,
viajar a destinos nuevos, mejorar la
apariencia, invertir en la salud, comprar libros, estudiar, tener los mejores electrodomésticos, son algunas de
las aspiraciones de muchas personas.
Pero, no siempre se puede. A veces
hay que “socarse la faja” y pisar el freno.
Sin embargo, el deseo de comprar
en ocasiones sobrepasa los límites de
la razón y muchas personas están dispuestas a endeudarse para conseguir
eso que tanto quieren.
¿Qué hacer? ¿En qué circunstancias conviene pedir un crédito personal? ¿Cuándo es mejor ahorrar y comprarse eso que tanto se anhela, una
vez que se tenga acumulado un monto considerable?
¿Cómo funciona?
Javier Angulo, director de Finanzas
con Propósito, recordó que los créditos personales son un mecanismo
muy abierto de préstamo, pues tienen
un uso más variado, y generalmente
de consumo, en contraposición con
los créditos hipotecarios o prendarios, que son muy específicos. Aun-
que también existen créditos personales prendarios e hipotecarios o sin
garantía.
Al ser más abierto, hay más posibilidad de que se otorgue. También tiene la ventaja de que se gestiona más
rápidamente, en comparación con
otros créditos que exigen muchos requisitos.
No obstante, las tasas de interés,
en el caso de que se solicite un fiador, y
no una garantía hipotecaria ni prendaria, no siempre son tan cómodas y
suelen tener un plazo más corto.
Carlos Fernández, exgerente del
Banco de Costa Rica (BCR), ofreció
un panorama de cómo funcionan los
diferentes créditos personales.
“Un crédito personal con garantía
real lo otorga la banca a tasas de interés en colones cercanas al 20% y a plazos entre cinco y diez años.
“Cuando el crédito personal no tiene garantía, se otorga a tasas de interés que superan fácilmente el 30% y a
plazos entre tres y cinco años. El crédito informal sin garantías, que se formaliza en un día o una semana, a lo
sumo se otorga a tasas de interés superiores al 50% y a plazos promedio
de tres años”, explicó Fernández.
Cuándo sí y cuándo no
Fernández manifestó que el crédito
personal conviene gestionarlo cuando las tasas de interés, plazos y requisitos son razonables.
Fernández señaló que este tipo de
financiamiento es bueno para avanzar en la adquisición de bienes, que no
podrían obtenerse de otra forma, dada las limitaciones económicas. Pero,
debe tenerse cuidado, hay que planificar y no embarcarse en un crédito que
luego no se pueda pagar.
“Muchas veces ahorrar y luego
comprar no le permite a la persona satisfacer sus necesidades primarias
como alimentación, adquisición de
bienes para el hogar o medios de
transporte. Sin embargo, el crédito
personal rápido conlleva altas tasas
de interés, bajos plazos y altas comisiones”, advirtió.
Por su parte, el consultor Juan
Quirós recomendó recurrir a créditos
personales en situaciones muy calificadas, urgentes, no para financiar lujos, que luego pueden salir muy caros.
“Sí es recomendable el crédito personal cuando la persona está en un estado de necesidad urgente: reparación de la vivienda, gastos médicos o
un accidente y necesita dinero rápido. Debe preocuparse por buscar la
entidad financiera que mejor condiciones le dé”, advirtió.
Para Angulo, los créditos personales puede llegar a convertirse en un
“arma de doble filo”.
Según él, pueden ser provechosos
o riesgosos, depende del uso que se les
dé.
Son provechosos cuando tienen un
objetivo saludable: comprar una máquina para su negocio, para su panadería o su salón de belleza; pagarse los
estudios; cubrir un asunto de salud;
para un viaje inesperado, pues se murió un familiar.
Sin embargo, sería riesgoso si se
usa para irse al mundial de fútbol, de
vacaciones a la playa o para comprar
el mejor televisor y luego no se puede
hacer frente a la deuda.
Cuando se trata de adquirir ciertos
lujos o artículos que no son indispensables, como paquetes de viajes, joyas, electrodomésticos, más bien conviene ahorrar y luego comprar.
“Creo que se puede ahorrar para la
compra de bienes de consumo como
televisores, computadoras, refrigeradoras, cocinas. No recomiendo comprar a crédito en las tiendas de electrodomésticos porque tienen intereses de usura”, aconsejó Quirós.
Angulo dijo que es mejor evitar
comprar el menaje de la casa con un
crédito personal y, más bien, ahorrar.
“Hay personas que se van a casar y
piden un préstamo personal para
equipar la casa. Se supone que cuando uno se va a casar se planifica con
tiempo y puede ahorrar e ir comprando las cosas con suficiente anticipación“, expresó Angulo.
Un cuidado adicional
Existen empresas o prestamistas individuales dedicados a otorgar préstamos muy rápidos.
En un par de días ya se puede tener
el dinero, pero la tasa de interés es gigantesca.
“Todos los préstamos rápidos son
‘usureros’, es decir, de altas tasas de
interés, sea como préstamo personal
o con tarjeta de crédito.
“Si tiene una necesidad apremiante, la mejor opción ‘usurera’ es el extra financiamiento con tarjeta de crédito... Deben evitarse a toda costa (los
créditos muy rápidos), es mejor esperar unos días y solicitar un crédito
personal en una entidad financiera”,
dijo Quirós. ■■
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HABLEMOS
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ción de compra y, si se trata de la construcción de la casa, de los planos de
construcción visados o los presupuestos constructivos visados.
Además, algunos bancos solicitan
una certificación de que se está al día
con los impuestos territoriales.
Ciertas entidades piden pólizas de
seguro de vida y de desempleo.
Las condiciones
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La mayoría de entidades financieras ofrecen créditos de vivienda con un plazo de hasta 30 años, con tasas
fijas y variables. Los créditos se otorgan tanto en colones, como en dólares.
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¿Vive con sus padres y quiere tener su
propia casa y por fin independizarse?
¿O está cansado de alquilar y anhela
que usted y su familia tengan su propio hogar, con una casa hecha a a su
gusto? ¿O su casa, aunque es propia,
no es lo suficientemente espaciosa y
está deteriorada, por lo que desea venderla y pasarse a una mejor?
Si se siente identificado con alguna de estas situaciones y comprar o
construir una casa está dentro de sus
proyectos y planea pedir un préstamo
bancario, es importante que prepare
los documentos que le solicitarán en
la mayoría de sucursales bancarias.
Además, es fundamental que analice las diferentes condiciones de los
créditos.
Uno de los requerimientos comunes es presentar pruebas de su solvencia económica, como una constancia de salario reciente en la que se
indique el puesto que ocupa en la empresa que labora y los ingresos que
percibe cada mes.
Aparte de la constancia salarial,
algunas entidades piden añadir también la orden patronal, que debe tener
una vigencia máxima de tres meses.
En el caso de los trabajadores independientes, se solicita una certificación de ingresos –de al menos un año–
emitida por un contador público autorizado o por un contador privado,
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Del 8 al 14 de setiembre del 2014 I Edición 988 I El Financiero
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con una vigencia mínima de un mes y
máximo de tres meses.
También se piden certificaciones
de estados de cuentas, desde tres hasta 12 meses.
Como se trata de un crédito que
exige una garantía (hipoteca), los
bancos piden la copia del plano catastrado de la propiedad que se va a hipotecar, la cual se consigue en el Registro Nacional.
Otro elemento por considerar, si se
trata de la compra de una casa ya
construida o lote, es presentar la op-
Los bancos ofrecen diferentes condiciones en este tipo de financiamiento:
tasas fijas en los primeros años, y luego variables, plazos hasta 30 y 40 años
en algunos casos y un porcentaje de financiamiento entre el 80% y el 100%
del avalúo. k Vea tabla “Créditos de vivienda”.
Uno de los créditos de vivienda del
BCR, en colones, tiene las siguientes
particularidades: del primer mes hasta el mes 12, la tasa es de un 8%. Del
mes 13 al 24 es del 9%; del mes 25 al 60
es del 10%. El resto del plazo es la Tasa
Básica Pasiva (TBP) más un 4%. El
plazo es de 30 años.
El Banco Nacional ofrece préstamos para compra de casa, construcción en lote propio y compra de lote y
construcción, entre otros.
Las líneas en colones tienen tasas
de interés de 9,35% desde el primer
mes hasta el mes 36. A partir del mes
37 y hasta el 60, la tasa es de 11,10% y el
resto del plazo asciende a la TBP, más
5,60%. Los plazos varían entre 30 y 40
años, según el monto que se solicite.
Recientemente, estos dos bancos
también empezaron a ofrecer préstamos hasta por 40 años plazo, con cuotas más accesibles.
El Banco Lafise, por su parte, ofrece cuatro opciones de financiamiento, en las cuales se financia hasta el
100% del valor del inmueble, con un
plazo de hasta 30 años.
El programa hipotecario con tasa
fija se ofrece en dólares y colones, con
monto máximo es de $250.000 y el porcentaje de financiamiento del 90%.
En Mucap ofrecen un crédito a tasa
fija de 11% por ocho años. A partir del
noveno año, el interés es TBP más 4,5
puntos porcentuales. La línea es en
colones y el plazo es de 30 años
Scotiabank, por su lado, ofrece financiamiento en dólares y en colones. Los plazos son de hasta 30 años y
el financiamiento es de hasta un 80%
en dólares y de hasta un 90% en colones.
En el caso de colones, la tasa es variable y funciona así: del mes uno al 18
se cobra la TBP más 2,50%. Del mes 19
al mes 36 es TBP más 3% y desde el
mes 37 hasta el 300 es TBP más 4%. ■■
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Créditos de vivienda
Los bancos ofrecen préstamos para comprar casa, o bien, para comprar un lote y construir en este, entre otros.
Banco
Tipo de crédito
Condiciones
Banco de Costa Rica
Crédito de vivienda en colones (de hasta 30 años).
Del mes 1 hasta el mes 12, la tasa es de un 8%. Del mes 13 al
24 es del 9%; del mes 25 al 60 es del 10%. El resto del plazo
es la Tasa Básica Pasiva, más un 4%.
Banco Nacional de Crédito de vivienda en colones (entre 30 y 40 años).
Costa Rica
Tasa de 9.35% desde el primer mes hasta el mes 36. A partir
del mes 37 y hasta el 60, la tasa es de 11.10% y el resto del
plazo asciende a la Tasa Básica Pasiva, más 5,60%.
Banco Popular
Crédito de vivienda en colones y dólares (hasta 30 años).
En colones, el monto máximo es de $355.000. En dólares, el
monto máximo es $300.000 y el monto mínimo es $15.000.
Banco Lafise
Programa hipotecario con tasa fija (hasta 30 años).
El monto máximo es de $250.000 y el porcentaje de
financiamiento es del 90%.
Mucap
Crédito con tasa fija en colones (plazo hasta 30 años,
condiciones hasta el 30 de setiembre).
Tasa de 11% por ocho años. A partir del noveno año, el
interés es la Tasa Básica Pasiva, más 4,5 puntos.
NOTA: Por motivos de espacio la información otorgada es limitada. Para obtener más datos, consulte al banco de su preferencia.
FUENTE Información suministrada por las entidades.
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Algunos bancos le solicitarán los estados de su cuenta bancaria para comprobar su solvencia económica. El
plazo de la mayoría de créditos que ofrecen algunas entidades varía entre cinco y ocho años, según el caso.
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ó Joanna Nelson Ulloa
Usted ya lo tiene en la mente: el vehículo perfecto para usted; lo ha visto
recorrer las calles del país, ha investigado sobre él, se ha imaginado en él,
solo falta que sea suyo. Conseguir el
dinero quizás ha sido el “obstáculo”
que se interpone entre usted y ese vehículo.
Entonces, ya le dio vueltas al asunto y decidió solicitar un préstamo en
algún banco. ¿Sabe cuáles son los requisitos que le van a pedir?
EF consultó a diversas entidades
financieras y los documentos que solicitan son similares.
Lo primero que debe hacer es pedir
en su trabajo una constancia de su salario y acompañarla de la orden patronal.
Si trabaja de manera independiente, deberá pagarle a un contador para
que certifique a cuánto ascienden sus
ingresos. Recuerde que esa certificación debe ser reciente, ojalá que no
haya pasado un mes desde su emisión, aunque algunos bancos permiten que tenga una antigüedad de tres
meses máximo.
También requerirá copia de su cédula y llevar un recibo de algún servicio público.
Algunos bancos le solicitarán los
estados de su cuenta bancaria para
comprobar su solvencia económica.
Ciertas entidades exigen tener
una cuenta de ahorro o corriente activa y solicitan que, al adquirir el préstamo, se pague a través de un cargo
automático.
Las condiciones
Los bancos ofrecen préstamos que
empiezan con tasas fijas y luego son
variables. Además, el porcentaje de financiamiento varía entre un 65% y
80% del precio del vehículo (según su
antigüedad) y, generalmente, los plazos van entre los 5 y 7 años.
El Banco Nacional ofrece créditos,
en dólares y colones. k Vea tabla “Crédito para vehículos”.
En colones, los tres primeros años
la tasa es fija: de un 7,75%. El resto del
plazo es la Tasa Básica Pasiva (TBP)
calculada por el Banco Central, más
2,75 puntos porcentuales. El porcentaje de financiamiento es de un 80%
en un plazo de cinco años y del 75% en
un plazo de siete años.
En dólares, la tasa es fija los primeros dos años: de un 7,25%. El resto del
plazo es la tasa Libor de seis meses,
más 7,50 puntos porcentuales. El porcentaje de financiamiento es del 80%
en un plazo de cinco años; del 75% en
un plazo de seis años; y del 70% en un
plazo de siete años.
En ambos casos, el monto mínimo
que se otorga es de $5.000 y el máximo
es de $60.000.
Para vehículos usados (con una
antigüedad máxima de tres años), el
plazo es de hasta cinco años, con un
porcentaje de financiamiento del
65% del valor asignado en el avalúo.
En el Banco de Costa Rica (BCR), el
crédito para vehículos nuevos, tanto
en colones como en dólares, tiene un
plazo de hasta siete años y el porcentaje de financiamiento es de un 80%.
El monto máximo es de $125.000.
Si se adquiere seguro con el BCR,
la tasa de interés para el préstamo en
colones es fija los tres primeros años:
de 7,5%. El resto del plazo es la TBP
más 2,5%. También ofrece un EcoCrédito para vehículos nuevos que
sean híbridos, eléctricos o de hidrógeno, por un plazo de siete años.
Scotiabank ofrece actualmente las
siguientes condiciones en dólares para vehículos nuevos: la tasa del primer mes al mes 36 es de 5,60%. Del
mes 37 al 84, es la tasa Prime más
3,75%.
En colones, la tasa es fija desde el
primer mes hasta el doceavo mes: de
8,65%; del mes 13 al 24 es de 9,50% y del
mes 25 al 84 es la TBP más 3,50%.
Para carros nuevos, el Banco Lafise ofrece créditos prendarios en dólares y colones, con un porcentaje de financiamiento de hasta un 85%, el plazo máximo es de ocho años. ■■
Crédito para vehículos
Los bancos ofrecen préstamos para comprar vehículos nuevos o usados.
Banco
Tipo de crédito
Condiciones
Banco Nacional de
Costa Rica
Crédito en colones para vehículo
nuevo (plazo de hasta siete años)
Banco de Costa Rica
(BCR)
Crédito en colones para vehículo
nuevo (plazo de hasta siete años).
Scotiabank
Crédito en colones para vehículo
nuevo (plazo de hasta siete años).
Banco Lafise
Crédito para carros nuevos (plazo de
hasta ocho años).
Los tres primeros años la tasa de
interés es fija: de un 7.75%. El
resto del plazo es la Tasa Básica
Pasiva del Banco Central, más
2,75 puntos porcentuales.
Si se adquiere seguro con el BCR, la
tasa de interés es fija los tres
primeros años: de 7,5%. El resto del
plazo es la Tasa Básica Pasiva, más
2,5%.
La tasa es fija desde el primer
mes hasta el doceavo mes: de
8,65%. Del mes 13 al 24 es de
9,50%. Del mes 25 al 84 es la
Tasa Básica Pasiva, más 3,50%.
Se ofrecen créditos en dólares y
colones, con un porcentaje de
financiamiento de hasta un 85%.
La entidad no suministró las tasas
de interés.
NOTA: Por motivos de espacio la información otorgada es limitada. Para obtener más datos, consulte al banco de su preferencia.
FUENTE Información suministrada por las entidades.
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HABLEMOS
DE DINERO
Cómo resume Annabelle Ortega,
directora ejecutiva de la Cámara de
Bancos e Instituciones Financieras
de Costa Rica, “si no tiene capacidad
de pago suficiente, no adquiera la tarjeta de crédito; si tiene la capacidad de
pago adquiérala, pues es un medio seguro de pago y, si la administra de manera ordenada y adecuada, puede
operar en su beneficio y sacarle mucho provecho”.
¿Cómo utilizarlas?
THINKSTOCK PARA EF
Si se utiliza correctamente, una tarjeta de crédito puede ser un buen y seguro mecanismo de pago y de
financiamiento. Sin embargo, es un instrumento que requiere disciplina y madurez.
¿
á
á
á Las tarjetas de crédito son herramientas financieras sumamente útiles que ofrecen importantes beneficios. Son seguras y su uso es cada vez
más frecuente y aceptado.
Sin embargo, pedir un plástico requiere de un estudio previo de la situación financiera personal y, sobre
todo, de la madurez que se tenga para
manejar este instrumento.
Según el último estudio del Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC), al 31 de julio anterior,
en el país circulaban 1.817.845 tarjetas
crédito, 86.162 más que el año pasado.
Si bien este mecanismo es cada vez
más aceptado, es importante tener en
cuenta algunos detalles a la hora de
decidir si solicitar y utilizar una.
Según explica el economista Juan
Muñoz, “la tarjeta de crédito es una
forma de endeudamiento expedita
que puede ser un medio de pago siempre que se utilice para comprar y pagar inmediatamente con el corte los
adeudos”.
Si una persona no realiza la totalidad de este pago, debe pagar intereses
sobre la totalidad del saldo a la fecha
de corte. Estos intereses suelen ser
más altos que los de otras formas de
endeudamiento por lo que es importante tener ciertos cuidados.
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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
Del 8 al 14 de setiembre del 2014 I Edición 988 I El Financiero
David Ching
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Parte de las ventajas que ofrecen
las tarjetas, es que eliminan la necesidad de ir a un cajero automático, se
pueden usar 24 horas al día y siete días
a la semana tanto fuera como dentro
del país; brindan mayor seguridad ante robos y presentan beneficios como
descuentos, programas de puntos
canjeables o millas.
¿Cuándo utilizarlas?
La madurez en el gasto, el orden con
las finanzas y la situación presupuestaria de las personas, son algunas de
las variables a tomar en cuenta a la
hora de solicitar una tarjeta.
Tener una planificación clara de
los ingresos y gastos, una buena educación financiera, un trabajo estable,
una situación crediticia segura y claridad en las necesidades que se deben
cubrir, son buenos indicadores de que
es un momento idóneo para, indiferentemente de la edad que se tenga,
adquirir este instrumento.
Otro buen indicador de si se tiene
la madurez y capacidad para disponer de una tarjeta de crédito, según el
director de Finanzas con Propósito,
Javier Ángulo, es si se le da un buen
uso a la tarjeta de débito, la cual es un
medio de pago directo asociado a una
cuenta bancaria. En la actualidad del
total de tarjetas en circulación, un
74% son de débito y 26% de crédito.
Una vez que se accede a una tarjeta de
crédito es necesario comprender como darle un mejor uso a la misma.
“Es importante que el tarjetahabiente pueda utilizar la tarjeta de crédito principalmente como una herramienta de pago de consumo corriente
y que, en el caso de que tenga una
eventualidad, valore seriamente utilizarla. A nivel de endeudamiento, el
cliente debe tener claro la tasa que le
cobran, y no solo la cuota”, recomienda Marco Vinicio Calderón, director
de medios electrónicos del Banco Nacional.
Del mismo modo, Jorge López, gerente de Banca Personal de Banco
Cathay, afirma que “el uso de la tarjeta es vital para mantener un excelente récord crediticio y con ello abrir
puertas de financiamiento”.
Si bien su puede ser muy beneficioso, sobreendeudarse puede resultar
bastante perjudicial. “Lo recomendable es que se utilice como medio de pago y no como mecanismo de financiamiento, debido a que los intereses
siempre son más altos”, afirmó Jorge
Ángulo.
Mantener los saldos y llevar un
control detallado de los estados de
cuenta es importante para aprovechar de la mejor manera la tarjeta de
crédito. También es importante tomar en cuenta aspectos de seguridad
a la hora de utilizarla.
Cómo explica Maycol Fallas, gerente de tarjetas de banco Lafise:
“Realmente son dos factores a tomar
en cuenta cuales compras realizar
con una tarjeta de crédito. El primero
es si la voy a pagar esa compra de contado en mi próxima fecha de corte y
crear un presupuesto personal para
no endeudarse de manera irresponsable. El segundo es considerar los niveles de seguridad de esa compra. Por
ejemplo, en las compras por Internet,
el cliente debe tener claro el mínimo
de seguridad de ese sitio web”.
Otro tema importante a considerar es cual tarjeta de crédito utilizar.
Actualmente, las entidades financieras ofrecen diferentes tipos con costos de renovación, intereses y beneficios distintos. La recomendación
usual es que se utilice una tarjeta de
acorde con los gastos que uno realiza,
ya que los costos de renovación son
más altos entre mayor sea el tope de la
tarjeta, por lo que solicitar una tarjeta con un tope mayor al necesario puede hacer que se incurra en gastos innecesarios.
También, como especifica la jefa
de tarjetas de Banco Popular, Lorena
Blanco, es importante tener conciencia del tamaño de la tarjeta que se necesita. “Cada colón que se está utilizando es una línea de crédito, por lo
tanto es una cifra que luego tendrá
que cancelar, A veces el tarjetahabiente puede pensar que el límite de
crédito es un aumento al poder adquisitivo, por lo que se debe asegurar de
contraer deudas a las que sabe que podrá hacer frente”. ■■
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ción, sino también la cantidad cobrada, cortejándola con la copia del voucher y asegurándose que el saldo inicial coincida con el saldo final”.
Por su parte, el economista Juan
Muñoz Giró, considera que “lo mejor
es apuntar lo que carga la persona en
una libreta, una hoja de Excel o algún
tipo de control manual para verificar
si el saldo que le llega al estado de
cuenta y los cargos realizados coinciden”.
Todos estos consejos facilitan el
mantener un control sobre el saldo y
así evitar caer en deudas que podrían
resultar perjudiciales.
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Conozca su tarjeta
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Uno de los principalesbeneficios que tienen las tarjetas de crédito son los programas de lealtad, en el cual los
tarjetahabientes acumulan puntos por cada compra y luego los canjean por premios o similares.
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David Ching
Las tarjetas de crédito ofrecen una
cantidad importante de beneficios,
por lo que pueden ser beneficiosas si
se utilizan de la manera apropiada.
Los plásticos tienen una serie importante de ventajas: acceso las 24 horas al día, siete días a la semana; eliminan la necesidad de andar dinero en
efectivo y ofrecen seguridad, pero
además tienen programas de lealtad,
descuentos y ofertas.
Para poder sacarle el mayor provecho, es importante comprender a fondo el funcionamiento de las tarjetas y
su relación con sus finanzas.
Controle su saldo
A nivel general, las tarjetas de crédito
son pensadas como un sustituto para
el dinero.
“Su principal función es ser un medio de pago. También son utilizadas
para financiamiento. No obstante,
cuando va a ser utilizada con este objetivo, la persona tiene que tener presente que este tipo de financiamiento
es más caro porque es crédito de consumo”, afirma Anabelle Ortega, directora ejecutiva de la Cámara de
Bancos e Instituciones Financieras.
Pese a su versatilidad, muchas veces no se usan de la mejor manera.
Para Javier Ángulo, director de Finanzas con Propósito, “lo ideal sería
utilizar la tarjeta de crédito como me-
dio de pago pero sabemos que muchas
personas en Costa Rica la utiliza más
como instrumento de endeudamiento. Muchas personas no llevan control de su presupuesto y se les complica hacer este pago”.
Los datos apoyan esta hipótesis ya
que la deuda contraída por tarjetas de
crédito, según el último estudio del
Ministerio de Economía, Industria y
Comercio (MEIC), era de ¢836.118 millones a abril pasado, lo que representa un aumento de ¢95.000 millones
con respecto al trimestre anterior.
Para evitar caer en deudas caras e
innecesarias, es importante tener
control del presupuesto del que se dispone y orden en el gasto que se realiza.
Según Jorge López, gerente de
banca personal de Banco Cathay,
“controlar el saldo de la tarjeta es vital ya que allí radica el éxito en el uso
responsable de la tarjeta”.
La mayoría de las entidades financieras actualmente ofrecen la posibilidad de ver en línea, o incluso en una
aplicación móvil, el estado de cuenta
e información en general concerniente a las transacciones realizadas con
el plástico.
Para Lorena Blanco, jefa de tarjetas del Banco Popular, “es recomendable utilizar estas herramientas para verificara cada uno de los movimientos, no solo con el nombre del comercio en el que se realizó la transac-
Otro punto a tomar en cuenta para sacarle el mayor provecho a las tarjetas
de crédito es conocerlas.
Las principales diferencias entre
los plásticos que ofrece el mercado radican en el tope que ofrece, las tasas de
interés, el plazo de gracia entre la fecha de corte y la fecha de pago, y los beneficios que ofrecen.
Según el último estudio del MEIC,
hay 28 diferentes emisores en el país,
los cuales ofrecen en total 388 tarjetas
de crédito diferentes. Cada una tiene
sus propias características, tasas de
interés y beneficios.
Es importante que el tarjetahabiente se informe sobre las diferentes
opciones que ofrece el mercado para
elegir la tarjeta idónea y sacarle el mayor provecho a los beneficios que esta
ofrece.
La mayoría de los emisores brindan programas de lealtad, los cuales
funcionan con la acumulación de
compras, que premia al tarjetahabiente a través de diferentes mecanismos. Estos pueden ser millas para viajar, descuentos efectivos (cashback),
puntos que se pueden cambiar por artículos o, incluso, que se pueden utilizar para pagar el saldo de la tarjeta, o
para aplicar descuentos en comercios
afiliados.
Sin embargo, como afirma Javier
Angulo, “la persona debe asegurarse
que si va a optar por descuentos, va a
pagar de contado y a tiempo la tarjeta,
porque sino con los intereses que podría pagar el descuento podría no valer la pena”.
Además de los programas de lealtad, algunas tarjetas de crédito ofrecen acceso a salas VIP en los aeropuertos, servicios de asistencia médica, vial o al hogar, seguros en caso de
robo o incluso.
También brindan la posibilidad de
que si la tarjeta se extravía mientras
se está en el extranjero, se le puede enviar a la persona dinero en efectivo para subsistir un tiempo.
Igualmente, es importante tomar
en cuenta que algunos servicios de alquiler de vehículos y de hospedaje sólo se pueden tramitar a través de este
instrumento, la cual, en algunos casos, ofrece seguros sobre estos servicios.
Los emisores también brindan la
posibilidad de cargar los pagos fijos
(agua, luz, colegiaturas, impuestos
municipales, etc.) a la tarjeta, de esta
forma el pago se haría inclusive si al
tarjetahabiente se le olvida el cobro.
Es importante recalar que todos
estos beneficios dependen de la tarjeta que se utilice, la cual está asociada a
costos de renovación, tasas de interés
y topes específicos, por lo que a la hora
de decidir sobre cual tarjeta utilizar,
es necesario tomar todo esto en cuenta y elegir la tarjeta más apropiada para el uso que se le quiera dar. ■■
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Los bancos ofrecer opciones para consolidar sus deudas en una sola operación, lo que le permitirá un mayor
plazo para pagar, con una menor tasa de interés y, por lo tanto, una cuota más accesible.
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por deudas cada mes) mayor al 50% de
los ingresos es una situación a considerarse, o cuando la persona empiece
a faltar a sus compromisos de pago
acostumbrados, debido a una falta de
liquidez. Aquí, debe evaluarse el disminuir el monto de sus cuotas a través de mejores opciones de financiamiento, con menor tasa y mayor plazo, entre otros”, agregó.
Esta es otra ventaja de consolidar:
pasar deudas con intereses altos a
otra con intereses bajos. k Vea tabla
“Opciones para consolidar sus deudas”.
Los créditos usados para comprar
otras deudas, por lo general llamados
“Compra de Saldos”, se dan por montos mayores a cada una de las deudas
por separado. Esto ayuda a que sus
plazos sean mayores y, en consecuencia, sus cuotas puedan ser más bajas.
“El producto está diseñado para
mejorar la calidad de vida, pues en la
mayoría de los casos lo clientes pagarán una cuota menor o saldrán de sus
deudas en menos tiempo. Por lo tanto,
es conveniente usarlo cuando se tenga un saldo en tarjeta con una tasa
mayor al del préstamo de Compra de
Saldos y se desee presupuestar un
monto pre establecido mensual”,
agregó Gerardo Cárdenas, gerente de
Tarjetas de Débito y Crédito de Scotiabank.
Una persona que tenga una deuda
de ¢400.000 distribuida en partes iguales en dos tarjetas de crédito, una con
un interés anual del 30% y otra del
40%, durará más un año en cancelarlas si deposita ¢20.000 mensualmente
en cada una de las tarjetas, siempre y
cuando no vuelva a usar la tarjeta en
ese período. Adicionalmente, al final
del período habrá pagado más de
¢80.000 por concepto de intereses.
Si este mismo deudor decidiera fusionar ambas deudas a través de un
préstamo de Compra de Saldos desde
el principio, que le ofrezca un interés
anual del 20%, le tomaría 11 meses
cancelar su deuda y pagaría algo más
de ¢40.000 por intereses, asumiendo
que seguiría pagando los mismos
¢40.000 por mes que tenía destinado
para sus deudas.■■
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Israel Aragón
El arranque de cada mes está necesariamente asociado a los pagos: el
agua, la luz, el teléfono, el cable, el supermercado, el alquiler, etc.
No pocas veces, a estas responsabilidades se debe agregar el pago de la
tarjeta, o de las tarjetas, del préstamo
del carro, la casa y otros.
Tener presente tantos pagos no es
fácil y a veces el flujo de caja empieza
a flaquear. Es entonces cuando la opción de consolidar todas esas deudas
en una sola empieza a tener sentido.
Sin embargo, la consolidación no
sólo puede generar beneficios para su
salud mental, sino también para su
salud financiera. Si coordinar y tener
presente muchas deudas y pagos a la
vez es difícil, tener presente sus plazos, tasas de interés y cargos por demora será aún más complicado.
“La alerta debe encenderse cuando la persona debe destinar un porcentaje muy alto de su salario para pagar la tarjeta y a su vez compromete la
posibilidad de hacerle frente a sus necesidades básicas. Allí es cuando se
recomienda acudir a una refundición
que permita oxigenar las cuentas personales y familiares”, dijo Oscar Hidalgo, gerente de Coopeservidores.
“Por ejemplo, se estima que un nivel de endeudamiento (lo que se paga
Opciones para consolidar sus deudas
Estos son algunos de los productos que ofrece el mercado para la refundición o consolidación de deudas.
Banco
Producto
Banco Nacional BN
Soluciones
Cuota única
Plazo
Tasa de
interés
Hasta
20
años
Tasa Básica Hasta
Pasiva + 8,6 ¢500.000
puntos
Según el monto a
Identificación, constancia salarial o certificación
solicitar se puede pedir de ingresos, orden patronal, facturas de deudas e
garantía hipotecaria
informe registral y plano de catastro en caso de
necesitarse.
Variable
Según
características
del solicitante
Según el monto a
Identificación, constancia salarial o certifiacción
solicitar se puede pedir de ingresos, orden patronal, recibo por servicios
garantía hipotecaria
públicos, documentos de garantía
23%
Según
disponible
de la tarjeta
de crédito
Calificar como sujeto de crédito y y tener un saldo
disponible en la tarjeta equivalente a la deuda que
quiera comprar de otra institución.
Mayor de 21 años, un año de empleo, salario
mínimo de ¢200.000.00, llenar solicitud de
tarjeta de crédito y fotocopia de cedula de
identidad.
Monto
BCR
Consolidación Hasta
20
de deudas
años
Scotiabank
Compras
de saldo
2a5
años
Lafise
Cuotas
Lafise
De 3 a De 17,5%
60
a 29%
meses según
el plazo
Según
características
del solicitante
Hasta
20
años
Según
características
del candidato
Coopservidores Crédito
multiusos/
Refundición
de deudas
FUENTE Información suministrada por las entidades.
21,50%
Garantía
Fiduciaria según el
monto. Podría requerir
garantía hipotecaria
según el monto
Requisitos
Completar boleta de afiliación, fotocopia del
documento de identidad vigente y legible,
fotocopia de la orden patronal y constancia
salarial y copia de un recibo de servicio público.
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Del 8 al 14 de setiembre del 2014 I Edición 988 I El Financiero
Algunos esfuerzos privados
ó ú é BAC Credomatic
1. Ahorrando para tu futuro: Es
un programa pensado específicamente para escuelas; se puede
ver en la página www.quierounplanetaverde.com. El objetivo es
sensibilizar a los niños y educar
en temas ambientales y financieros básicos, con ayuda de materiales educativos de calidad. Los
centros educativos que se registren como usuarios y descarguen
el programa, contarán con capacitación por parte de funcionarios del banco, a través de la Gerencia de Responsabilidad Social.
THINKSTOCK PARA EF
Las entidades financieras saben que el aprendizaje sobre el manejo del dinero y, en general, de un
presupuesto debe empezar desde edades tempranas y por eso han diseñado algunos programas.
ó ú Ivannia Varela
Administrar correctamente el dinero, hacer un uso adecuado de los servicios bancarios e incentivar el ahorro, son parte de los objetivos de los
programas de educación financiera
que desarrollan en el país distintas
entidades públicas y privadas.
Dichas iniciativas están dirigidas
a niños, jóvenes, mujeres y adultos de
todas las edades, trabajadores estatales, emprendedores y empresarios,
pues promover una cultura financiera en los diferentes grupos sociales
contribuye a crear una economía más
próspera.
Así lo reconoce Annabelle Ortega,
directora ejecutiva de la Cámara de
Bancos e Instituciones Financieras,
quien está convencida de que este
aprendizaje es mucho más provechoso si comienza desde edades tempranas.
Como una manera de aunar todos
estos esfuerzos, desde diciembre del
2013, el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif) aprobó la Estrategia Nacional de
Educación Financiera (ENEF), un
plan que se desarrollará durante seis
años en cuatro fases y que cuenta con
vinculación pública y privada.
En este momento, la estrategia se
encuentra en su segunda etapa, la
cual se orienta, sobre todo, al involucramiento de las partes interesadas.
La primera fase incluyó el diseño de
la estrategia nacional, así como la
elaboración de un diagnóstico de la
cultura financiera en Costa Rica y un
análisis profundo sobre los modelos
exitosos o no, implementados en distintos países, explicó Kattia Castro
Cruz, coordinadora del equipo técnico de ENEF.
2. Club de Leoncitos: Consiste
en un taller que se realiza con niños de edades de 7 años en adelante . El objetivo es explicarles a
los menores el concepto del ahorro, para desarrollar buenos hábitos.
3. Alianza con el MEP: Desde el
2012, el grupo BAC Credomatic
trabaja en una alianza con el MEP
para incorporar los temas de
educación financiera al plan académico de tercer ciclo de los colegios públicos. La iniciativa es
parte de una reforma integral de
la asignatura de Educación para
el Hogar, en la que se modifican
los contenidos del programa para
estudiantes de séptimo, octavo y
noveno año. Las nuevas asignaturas que reciben los jóvenes son
Nutrición, Seguridad y Finanzas
para la vida. El grupo ha colaborado con la capacitación de docentes. También da seguimiento a
los temas impartidos y refuerza
contenidos mediante actividades
extracurriculares dirigidas a los
educadores y estudiantes, como
un video juego llamado Fútbol Financiero.
4. Hágale números a sus finanzas: Este programa tiene como objetivo educar a los ciudadanos en temas relacionados con el
uso adecuado de los servicios financieros, utilizando una metodología clara, sencilla y muy accesible para distintas poblaciones. Se trabaja con las empresas,
grupos de personas organizados
o entidades, a quienes se les ofrece talleres, conferencias y charlas. Para más información, sobre
los programas de educación financiera del Bac Credomatic se
puede visitar el sitio:
www.123cuenta.com.
Scotiabank
1. Junior Achievement: Desde
hace tres años Scotiabank y Junior Achievement ofrecen cursos
de cuatro semanas sobre educación financiera y habilidades para
la vida para más de 14.000 estudiantes en Bahamas, Barbados,
Chile, Costa República Dominicana, El Salvador, Guatemala, Jamaica, Perú, Puerto Rico, Trinidad y Tobago y las Islas Vírgenes
de los Estados Unidos. Este es el
tercer año que los estudiantes
costarricenses participan de los
cursos. Ya se han graduado más
de 1.000 muchachos y cerca de
850 más serán beneficiados entre el 2014 y 2015.
2. La ruta del cofre del tesoro:
Es un libro de actividades para
que los niños en edad escolar
aprendan conceptos financieros
básicos, refuercen la importancia
del ahorro y hasta puedan hacer
un presupuesto. Hasta el momento ya se han distribuido
9.000 ejemplares, pero ahora
también se cuenta con una aplicación para ser descargado en
teléfonos móviles Apple y Android.
3. Ideas simples para el ahorro: Este banco cuenta con una
guía llamada “31 ideas simples de
ahorro”, un folleto que se puede
adquirir en forma gratuita en las
35 sucursales o se puede descargar en la página web http://www.scotiabankcr.com/Personas/Cuentas-y-planes-de-ahorro/Consejos-y-herramientas/diadelahorro.aspx.
ELENA GALANTE, GERENTA DE RES-
PONSABILIDAD DE SOCIAL DE BAC CREDOMACTIC; TANIA JIMÉNEZ, GERENTA DE PRODUCTOS DE CAPTACIÓN Y ROCIO ZAMORA, GERENTA DE RELACIONS CORPORATIVAS Y DE
RSE DE SCOTIABANK.
Marcar la diferencia
La lista de proyectos orientados a capacitar a la población en aspectos financieros se ha incrementado en los
últimos años. A continuación algunos esfuerzos de alcance nacional:
Red Costarricense de Educación
Financiera: Conformada recientemente por un grupo de 17 entidades
públicas y privadas; esta red es parte
de la ENEF.
Entre los entes participantes destacan: Aseguradora del Istmo, la Asociación de Aseguradoras Privadas, el
Banco Nacional, el Banco de Costa
Rica, el Banco Lafise y la Bolsa Nacional de Valores.
También la Cámara de Bancos e
Instituciones Financieras, la Cámara de Emisores, la Compañía Nacional de Fuerza y Luz, Coocique, Coopejudicial, Florida Ice and Farm (Fifco), Grupo Mutual, Sagicor, Seguros
Bolívar y Seguros del Magisterio, entre otros.
Jóvenes Banqueros:Se trata de un
programa interactivo dirigido a jóve-
nes entre los 11 y 17 años. Es una iniciativa que la Cámara de Bancos puso
a disposición de las instituciones bancarias y financieras, desde el 2009.
Asimismo, desde el curso lectivo
del 2013, Jóvenes Banqueros es parte
de la malla curricular del programa
de educación financiera del Ministerio de Educación Pública (MEP), por
lo que se ha convertido en una herramienta de aprendizaje en todos los colegios públicos del país.
Feria Nacional de Educación Financiera: Este esfuerzo interinstitucional es promovido por la Cámara de
Bancos e Instituciones Financieras y
Enfoque a la Familia.
Se realiza todos los 31 de octubre
con el fin de educar a la población, y
cuenta con la participación de bancos, instituciones financieras y reguladores. Para este 2014, por ejemplo,
se contará con el respaldo de Conas-
sif, las superintendencias financieras, el Banco Central, el Ministerio de
Economía, así como varios bancos
estatales y privados, mutuales entre
otras entidades del sector.
Día mundial para las finanzas de
la niñez y la juventud: Por segundo
año consecutivo, Costa Rica se unió a
esta celebración en marzo pasado.
Dicha actividad es organiza a nivel mundial por el movimiento internacional Child and Youth Finance
Internacional (CYFI) y en nuestro territorio a través del Banco Central de
Costa Rica y ENEF. También contó
con el apoyo de la Cámara de Bancos
e Instituciones Financieras de Costa
Rica.
Durante el evento de este año, 300
niños de segundo y tercer grado disfrutaron de charlas y actividades enfocadas en la importancia del ahorro
y las finanzas. ■■
EF Nº DEL 2014
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N°
HABLEMOS
DE DINERO
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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
Del 8 al 14 de setiembre del 2014 I Edición 988 I El Financiero
miento”.
–¿Cuáles son los beneficios de contar con una tarjeta de crédito?
–En primer lugar, es más conveniente
y seguro portar una tarjeta de crédito
en el bolsillo que portar dinero en
efectivo, ya que, en caso de un robo, se
puede reportar y bloquear la tarjeta.
“Por otro lado, cuando se realizan
compras con tarjeta de crédito, además de pagar el bien o servicio que necesitamos en un momento determinado, se acumulan millas o puntos que
se pueden usar en posteriores compras. Es muy fácil darle seguimiento a
nuestro presupuesto y tener conciencia de cómo usamos nuestro dinero,
ya que los estados de cuenta nos permiten revisarlo cada mes”.
BAC CREDOMATIC PARA EF
Elena Galante mencionó que el cliente ideal de una tarjeta es una persona económicamente activa y que esté
financieramente informada. El tarjetahabiente debe tomar precauciones para no exceder el límite de crédito.
é á é Joanna Nelson Ulloa
Si usted adquiriera una tarjeta de crédito y la usara correctamente, puede
ayudarle a enfrentar sus gastos personales, aquellos imprevistos financieros que puedan surgir, aparte de
que puede beneficiarse con descuentos y puntos.
Empero, si usted es una persona
desordenada en sus finanzas, que gasta compulsiva e irresponsablemente,
sin planificar, es mejor que ni se les
acerque. Por el contrario, si es ordenado en sus finanzas, incluso cuando
sus ingresos no sean muy altos, la tarjeta puede convertirse en una gran
aliada en su ámbito económico.
Elena Galante Marcos, gerenta de
Responsabilidad Social de BAC Credomatic, se refirió a cuáles son algunas ventajas que se obtienen al adquirir una tarjeta de crédito y cuál es la
manera correcta de emplearla.
A continuación se ofrece un extracto de una entrevista con ella.
–¿Deben las personas elaborar un
balance personal antes de obtener
una tarjeta de crédito o qué precauciones deben tomar en cuenta?
–Para poder tener un balance perso-
nal, se hace necesaria una planificación financiera constante. Lo primero es analizar las circunstancias personales y familiares por medio de interrogantes tales como: ¿Cuántas
personas componen el hogar? ¿Cuántas personas traen ingresos a casa?
¿Dónde vivimos? ¿Tenemos casa propia o alquilamos?
“La precaución más importante
será respetar el presupuesto que se
haya establecido para no gastar más
allá de lo que pueda pagar”.
–Luego de adquirir una tarjeta de
crédito, ¿cuál es la forma correcta de
manejarla para evitar caer en un endeudamiento profundo?
–El manejo responsable de la tarjeta
de crédito es fundamental. Es importante tener claro cuál es el monto que
se puede pagar de acuerdo con el ingreso de cada persona y comprar con
base en ese número.
“La capacidad de pago de cada
cliente varía, por eso es importante
que el cliente esté muy claro de cuál es
el monto que puede tomar ‘prestado’
de la tarjeta de crédito para luego poder pagarlo.
“Nosotros recomendamos tener
un presupuesto al cual dar segui-
–¿Qué cuidados debe tener una persona que utiliza una tarjeta de crédito? ¿Qué debe hacer siempre?
–Algunos de los cuidados que deben
tener los tarjetahabientes son: llevar
la tarjeta en un lugar seguro, no perderla de vista al ir a pagar con ella,
comprar por Internet solamente en sitios seguros, revisar los estados de
cuenta para llevar un control de sus
compras y detectar posibles anomalías o cargos no autorizados.
“No exceder el límite de crédito
otorgado, estar pendiente de las fechas de pago, para evitarse cargos innecesarios y tener presentes las fechas de corte y fechas de pago”.
–¿Cuáles son los principales errores
en los que incurre una persona que
adquiere una tarjeta de crédito?
–El más común, es creer que una tarjeta de crédito es dinero extra. Las tarjetas de crédito son créditos abiertos.
Cuando una persona las utiliza para
financiarse, tiene que tener en cuenta
que es un mecanismo a través del cual
el banco le prestará dinero y él tendrá
que devolverlo posteriormente, en los
plazos establecidos con la suma de los
intereses correspondientes.
“Otro error común es no estar pendiente de las fechas de pago mínimo y
pago de contado, en algunas ocasiones los clientes olvidan estos detalles
y pagan después de las fechas estipuladas en los contratos, lo cual les genera un cargo que es fácil de evitar si se
paga en los tiempos establecidos en el
contrato”.
–¿Puede brindar ejemplos en los que
una tarjeta de crédito ha resultado
un “buen aliado” para quien la adquiere?
–Para las personas que gustan de los
viajes, las tarjetas de crédito son su
principal aliado, ya que escogen planes de lealtad asociados a millas que
les permiten viajar hasta gratis en algunos casos. También los programas
de cashback, en el que Credomatic les
devuelve dinero por sus compras.
–¿Cuál es el perfil de una persona a la
cual una tarjeta de crédito le va a resultar útil y no una “pesadilla”?
–Una tarjeta de crédito está dirigida a
una persona económicamente activa,
más que una segmentación por ingreso, lo realmente importante es el orden financiero que tenga la persona.
“Existen casos de clientes que tienen un ingreso bajo, pero que saben
hacer un buen uso de su tarjeta.
“Podríamos decir que el cliente
‘ideal’ sería una persona económicamente activa y financieramente informada”.■■
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16I Hablemos de dinero N°15 I Del 8 al 14 de setiembre del 2014 I Edición 988
EF Nº DEL 2014