Vista Previa

Finca sobre
bases sólidas
fon Cre
do a un
de
aho
rro
Nueve elementos a considerar al contratar un crédito hipotecario
Inflación
Apps para el celular
Finanzas en pareja
Cómo afecta las
cuentas de tu hogar
Herramientas que te ayudarán
a elaborar un presupuesto
Tips que te ofrece
la ciencia económica
FEBRERO 2013 AÑO 13. NÚM. 155. ISSN 1405955X.
¿Cómo impactan tus decisiones económicas en la sociedad? Averígualo en el Museo Interactivo de Economía
QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PÚBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión
pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu
disposición los medios para presentar una
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS
DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
1. PERSONALMENTE
4.PÁGINA DE INTERNET
acudir al 9º piso, y presentarse
en el Área de Quejas.
2. VÍA TELEFÓNICA
por línea directa o a los
números 54 48 71 80 y
01 800 71 71 774
http://www.condusef.gob.mx
en el sitio del Órgano Interno
de Control
5.CORREO ELECTRÓNICO:
[email protected]
atención de la Lic. Yolanda
Rodríguez Sánchez
3. POR BUZONES
instalados en las áreas de
atención al público.
TITULAR DEL ÓRGANO INTERNO DE CONTROL
Lic. Manuel Galán Jiménez
[email protected]
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
TITULAR DE QUEJAS Y DE RESPONSABILIDADES
Lic. César Larriva Ruíz
[email protected]
54 48 71 75
Ayúdanos a combatir
la corrupción
No permitas
irregularidades,
estamos para servirte
Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegación Benito
Juárez.
Horario
de atención:
lunes a viernes
SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,
SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS
de 9:00
a 18:00 horas
8
Núm. 141
2013
Núm. 155
Febrero
PRIMER PLANO
Finca sobre bases sólidas
¿Qué debes tomar en cuenta
antes de comprar una casa a crédito?
Presidente
Mario Di Costanzo Armenta
Secretaria de la
Junta de Gobierno
Gabriela Sánchez Santillán
Vicepresidenta de Delegaciones
María Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Luis Alberto Amado Castro
Vicepresidente de
Planeación y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de
Educación Financiera
Marco Carrera Santa Cruz
17
Asegura tus pagos
DirectorA de Promoción
y Desarrollo Educativo
Alessandra Garza de la Fuente
Seguros ligados al crédito hipotecario.
20 ¿Casa propia?
ve a lo seguro
¿Ante cuáles riesgos
puedes cubrir tu hogar?
Consejo Editorial
Marco Carrera Santa Cruz
José María Aramburu
Gustavo R. Becerra Pino
Editor Responsable
En trámite
Coordinadora Editorial
25 ¿Cómo te afecta
haz crecer tu dinero
30
la inflación?
Considera en tu presupuesto el
aumento de los precios en el tiempo.
Consumo cuidado
Finanzas en pareja
Consejos prácticos que te
ofrece la ciencia económica.
40 Tu presupuesto en el celular
Aplicaciones para llevar
el control de tus gastos.
2
Proteja su dinero
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Ana Eunice Rocha Chávez
Redacción
Ana Eunice Rocha Chávez
Rocío Alvear Solá
Mariela Sánchez Ortiz
Cintli Sandra Moreno González
Diseño
Oscar T. Martínez Torres
Paola Espinosa Pérez
Juan M. Amador Hernández
Ana Luisa Vargas Urquijo
Arturo Vazquez Valdez
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de portada
Oscar T. Martínez Torres
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada
por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes
Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez,
México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: En trámite.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,
C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado
de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de
Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones
y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación
Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm.
04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones
Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.
CARTA EDITORIAL
Queremos ayudarte
H
oy el 97% de los mexicanos tienen la posibilidad de acceder a los productos y servicios
que ofrece la banca, también es cierto que un 44% aún no hace uso de estos mecanismos
formales1. Significa que hacen frente a sus necesidades financieras con opciones fuera del sis-
tema financiero: préstamos familiares, ahorro debajo del colchón, tandas.
El reto es enorme: promover una mayor bancarización e inclusión financiera integral que comprenda cuatro pilares básicos: 1) acceso, ligado a la penetración geográfica; 2) uso, vinculado a la
disponibilidad de mejores productos, en términos de calidad y mayor eficiencia; 3) protección al
consumidor, y 4) educación financiera.
No sólo es preciso acceder, también hacer uso de servicios financieros eficientes, eficaces y a un costo
accesible, bajo una regulación que garantice la protección y promueva la educación financiera en todos
los segmentos de la población: niños, jóvenes, adultos y adultos mayores. Reforzar estos dos últimos
pilares es la tarea primordial de la Condusef.
Para proteger al usuario contra prácticas comerciales abusivas, no escatimaremos ningún artículo de nuestro marco jurídico y ofreceremos los recursos disponibles para reclamar en caso de ser necesario. También trabajaremos de la mano con las instituciones financieras para hacer cada vez más
transparentes los productos y servicios financieros. Seremos un abogado firme, pero amigable.
En materia de educación financiera, queremos llegar a todos los rincones del país para transmitir
habilidades financieras básicas, que las personas aprendan a evaluar y a tomar decisiones inteligentes, sepan dónde, cómo buscar y elegir un producto financiero que se ajuste a sus necesidades, que
tengan claro cuáles son sus derechos y obligaciones al contratar un producto o servicio financiero.
Invitamos a los usuarios de productos financieros a que tengan la confianza de acercarse, que sepan
que estamos para ayudarlos tanto defendiendo sus derechos como orientándolos en materia financiera.
Mario Di Costanzo Armenta
Presidente de la Condusef
1 Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2012, INEGI y CNBV.
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3
EN CORTO
Enseñan sobre negocios a niños
Hoy, niños de entre 8 y 14 años desarrollan inteligencia financiera y de negocios en las escuelas, gracias al sistema Money
Kids. El pequeño adquiere la habilidad de solucionar problemas con la administración adecuada de recursos, con clases
sobre el ahorro, inversión en activos y mercados, habilidades
empresariales y planes de negocios.
Empezó como un programa altruista en Hidalgo, sin embargo,
al ser demandado por escuelas particulares, Humberto Vergara y Yurima Cruz ―sus creadores― decidieron formalizar y
franquiciar el negocio. Este año, Money Kids podría estar en
Guadalajara, Querétaro y Puebla.
¿Cuánto pagarías por
un cuadro de Modigliani?
Un retrato creado por el célebre pintor y escultor
italiano, será subastado por la casa Christie’s,
de Londres, el 6 de febrero. El cuadro —pintado
por Modigliani un año antes de su muerte, en
1920— es un plano medio de Jeanne Hebuterne,
la joven francesa que fue su musa.
¿El precio? Los organizadores de la subasta
esperan cobrar por la obra entre 25 y 36 millones
de dólares. El retrato formó parte de la primera
retrospectiva en Italia después de la muerte del
artista, durante la Bienal de Venecia de 1922.
Un aumento de sueldo es como un martini:
sube el ánimo, pero sólo por un rato.
Dan Seligman
¿Sabías que…
…existe un grupo privilegiado de humanos, que no tiene el gen que produce mal
olor en las axilas cuando transpira. Sin embargo, el 78% de ellos gasta cientos de
miles de pesos en desodorantes.
Fuente: Journal of Investigative Dermatology.
4
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¿Qué
cuentas?
El Vaticano ya no aceptará
tarjetas bancarias
Desde principios de este año, todos
los usuarios de tarjetas bancarias
internacionales que deseen utilizar su
plástico en el Vaticano no podrán hacerlo,
debido a que la Dirección de Servicios
Económicos del Governatorio de la nación
determinó que solamente se podrán
emplear aquellas tarjetas que se encuentren
expedidas por el Banco Vaticano IOR. Por
ello, los turistas que visiten esta entidad y
sus museos deberán realizar el pago de sus
consumos únicamente en efectivo o en
cheque, algo que ha desatado la polémica.
Los cinco regalos más populares entre amigos y
enamorados, en estas fechas son:
13.1%
Flores
11.5%
Ropa
10.3%
Monedas del
metro de Londres
Con motivo del 150 aniversario de la apertura al
público del metro de Londres —el más antiguo
que se encuentra en funcionamiento— el
gobierno londinense decidió realizar una serie de
actos especiales entre los que incluyó la emisión
de dos monedas conmemorativas. Con un valor
monetario de dos libras, encapsulan elementos
arquitectónicos que han decorado al London
Underground a lo largo de su historia.
Chocolates
9.9%
Perfumes
7.2%
Peluches
Fuente: Consulta Mitofsky, 2012.
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AGENDA
Consejos para tu bolsillo en la radio
DINERO AL AIRE
PROGRAMA
Gianco Abundiz
y sus finanzas personales
Conductor: Gianco Abundiz
FM
88.9
GRUPO ACIR
L MM J V
21:00 a 22:00
S
23:00 a 00:00
D
05:00 a 06:00 / 12:00 a 13:00
16:00 a 17:00 / 23:00 a 00:00
Rumbo emprendedor
Conductores: Jessica Garibay
y Antonio Ramírez
FM
D
107.9
Grupo IMER
16:30 a 17:00
Finanzas Familiares
Conductores: Rocío Villagarcía
y Alejandro Moreno
AM
620
Cadena RASA
L M M J V 18:00 a 19:00
17:00 a 18:00
S D
Broker Hipotecario
Conductores: Héctor Rendón
y Engge Chavarría
AM
S
102.5
18:00 a 19:00
AM
96.1
860
L MM J V
760
L MM J V
6
Proteja su dinero
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¿Qué? exhibición permanente de 60 m² conformada por una maqueta principal y tres
estaciones de trabajo que abordan los temas: transporte, agua y vivienda. En la muestra
puedes ver qué pasaría si quitaras algunos edificios para colocar herramientas en pro
del bienestar social como parques, un sistema que recolecte agua de lluvia, paneles solares en una escuela, entre otros.
¿Para quién? chicos y no tan chicos.
¿Cuándo? lunes a viernes de 9:00 a 18:00 horas. Jueves de 9:00 a 23:00 horas.
Sábados y domingos de 10:00 a 19:00 horas.
¿Dónde? en el Papalote Museo del Niño, ubicado en Av. Constituyentes 268,
Colonia Daniel Garza, Delegación Miguel Hidalgo, C.P. 11830, México, Distrito Federal.
¿Cuánto? entrada gratuita.
Para más información: visita www.papalote.org.mx o comunícate
al 01 55 5237 1700.
ExpoProducción
¿Qué? evento donde las empresas líderes en equipo y maquinaria, y los fabricantes de textiles nacionales e internacionales, darán a conocer lo más
nuevo en productos, servicios y tecnología para la industria. Se orientará a
los fabricantes para que empleen las mejores herramientas y hagan crecer
sus negocios.
¿Para quién? público interesado en el sector textil.
¿Cuándo? del 6 al 8 de febrero de 14:00 a 21:00 horas.
¿Dónde? en el World Trade Center, ubicado en Filadelfia S/N,
Colonia Nápoles, Delegación Benito Juárez, C.P. 03810, México, Distrito Federal.
¿Cuánto? sin costo.
Para más información: visita http://www.expoproduccion.com
Feria
RADIO UNAM
9:30 a 10:00
Revista del Consumidor
Conductor: Fernanda Tapia
AM
La Ciudad del Futuro
MVS Noticias
Momento económico
Conductores: Irma Manrique
FM
EXPO
ABC RADIO
20:00 a 20:30
XXXIV Feria Internacional del Palacio de Minería
¿Qué? evento cultural que tiene como finalidad dar a conocer a la sociedad en su
conjunto y a la comunidad universitaria, las novedades de la industria editorial mexicana.
¿Para quién? público en general.
¿Cuándo? del 20 de febrero al 4 de marzo de 9:00 a 18:00 horas. Sábado y
domingo de 10:00 a 19:00 horas.
¿Dónde? en el Palacio de Minería, ubicado en Tacuba No. 5, Centro Histórico,
Delegación Cuauhtémoc, C.P. 06000, México, Distrito Federal.
¿Cuánto? $15.
Para más información: visita www.palaciomineria.unam.mx o
comunícate al 5512 8723 o al 5521 4687.
PARA LEER
BLOGS
http://finanzaspracticas.com.mx/
Autor: Jorge Franco López
Editorial: UNAM. Disponible en el
Circuito de librerías universitarias.
ISBN: 9786073106887
México: del empobrecimiento
al bienestar
En un momento en que el malestar social se manifiesta en el llamado primer mundo, con huelgas generales en Grecia y suicidios de
personas agobiadas por créditos hipotecarios en España; es conveniente e indispensable analizar, sin filtros ideológicos, de una u otra
tendencia, la realidad económica mundial para conocer las implicaciones que puede tener en México.
Este sitio es una alternativa para
aprender de finanzas personales.
A través del lema “Tu asesor
financiero personal”, esta página
te ofrece diferentes opciones
para ayudarte con tus finanzas.
Aquí encontrarás la asesoría
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bolsillo en equilibrio.
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noticias e información
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los seguros. Mediante secciones
como Opinión, Entrevistas,
Estadísticas, Seguros al día y
Eventos, el sitio te mantiene al
día sobre los acontecimientos
relacionados con el mercado
asegurador.
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Editorial: Innovación Editorial
Lagares México.
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Mitos y realidades de los seguros
Práctico manual para compradores y vendedores de seguros, con el que
podrán conocer las principales características de las diferentes pólizas
que se ofrecen en el mercado, y que les darán las bases para evitar muchos engaños y desengaños que se producen al contratar un seguro sin
conocer con exactitud los derechos y obligaciones que se adquieren.
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cumplir y más ayuda para comprender la organización y sus problemas. De acuerdo con el autor, el motor ya no está en la obediencia, sino en el significado.
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constituir tu propia empresa, ese
proyecto que ha estado rondando
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frecuentes, información sobre
trámites y asesoría jurídica.
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7
8
Proteja su dinero
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Finca sobre
bases sólidas
No se trata sólo de elegir la tasa de interés y la mensualidad más bajas:
una hipoteca barata es el resultado de la combinación de factores.
ROCÍO ALVEAR
U
no de los principales
motivos por el que los
mexicanos hoy pedimos
prestado es para la adquisición de
una vivienda1. La razón: es difícil contar con la liquidez suficiente
para comprar una casa de contado
y no hay quien no desee dejar algún día de rentar o vivir con la suegra para tener una vivienda propia.
En el mercado existen muchas
alternativas de financiamiento,
cada una con distintos productos
y esquemas de crédito: Infonavit,
Fovissste, Bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), Sociedades Financieras
Populares (Sofipos) y Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAPs). Entre tantas opciones,
¿cómo identificar el crédito que responde mejor a tus necesidades?
No se trata sólo de elegir la
tasa de interés y la mensualidad
más bajas: un crédito hipotecario
barato es el resultado de la combinación de muchos elementos:
el tipo de moneda, la tasa de interés, el plazo, la amortización, el
monto a financiar, el enganche…
Cada uno de estos elementos
afecta de forma distinta al crédito. Conocer cómo lo hacen puede ser la diferencia entre adquirir
una deuda pesada para tu bolsillo o incrementar tu patrimonio.
1
La moneda
En este renglón puedes encontrar
financiamientos de tres tipos: 1)
en pesos, 2) en veces salario mínimo (VSM) y 3) en unidades de
1 Según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2012 realizada por el Instituto
Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
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9
PRIMER PLANO
inversión (UDIs). Aunque de entrada no te suene como algo importante, te sugerimos que no
eches en saco roto este factor,
pues cada modalidad afecta de
distinta manera el comportamiento de tu crédito (las parcialidades
y el monto total a pagar).
1) Si el préstamo lo adquieres
en pesos, olvídate de conversiones y cálculos: siempre sabrás con
exactitud cuánto debes.
2) Créditos con instituciones como el Infonavit y el Fovissste se otorgan en su mayoría
en VSM. Con las reformas a la Ley
del Infonavit que se publicaron
el año pasado se abre la posibilidad a los trabajadores que cotizan
al IMSS de que puedan contratar
su crédito hipotecario en pesos o
como se venía haciendo en VSM.
Con este tipo de créditos, cada vez
que haya un aumento en el salario mínimo el saldo insoluto de tu
crédito se incrementará. Veamos
un ejemplo: hoy debes 200 VSM,
el salario mínimo mensual es de
$1,9692, tu adeudo en pesos es de
$393,741. Pero supongamos que el
salario mínimo mensual incrementara tres pesos: tu deuda lo haría
también por $18,240. Imagínate un
incremento así cada año.
Podría parecer que este tipo
de créditos no convienen porque
sientes que la deuda crece y no
avanzas. Sin embargo, tus mensualidades también se incrementarán en el mismo porcentaje en
que lo haga tu salario (entre 3%
y 5% por año) y la aportación bimestral que hace tu patrón en este
tipo de créditos se va directamente
a capital, lo que hace que tu deuda disminuya. Si los incrementos
al salario mínimo son sustanciales y tú no tienes un mejor ingreso
o pierdes tu relación laboral —por
un tiempo prolongado—, entonces
sí tendrías que hacer aportaciones
adicionales a tu crédito.
2 Salario mínimo vigente al 1 de enero de 2013, área geográfica A: $64.76.
3 Valor al 16 de enero de 2013, Banxico.
10
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También toma en cuenta que
las tasas de interés que manejan los Institutos de vivienda
Infonavit y Fovissste son mucho menores a las que ofrecen
los bancos, sofoles y sofomes reguladas (de entre 4% y 10%, en
comparación con el 12.13%, tasa
promedio en créditos hipotecarios que ofrece hoy en día el
mercado) y los pagos mensuales
también son más bajos.
3) En el caso de los financiamientos en UDIs sucede lo mismo
que con los VSM, pues se trata de
un valor que siempre aumenta y refleja el incremento de los precios de
los bienes y servicios que se comercializan en el país, es decir, está en
función de la inflación. Por ejemplo, si compras una casa en 150 mil
UDIS (cada UDI equivale 4.884864
pesos3), significa que tu crédito al
día de hoy es de $732,730; pero si
al cabo de un año la UDI subiera el
equivalente a cinco pesos, tu deu-
da habrá aumentado a $750,000, sin
considerar los intereses.
Las UDIs se comenzaron a utilizar en México después de la crisis
económica de 1994 con el objeto de
dar la posibilidad de adquirir créditos hipotecarios a personas que en
ese entonces no eran susceptibles
de crédito. Si bien en su momento
fueron útiles, hoy no conviene contratar o mantener créditos hipotecarios en esta modalidad, pues se
actualizan a diario y si la inflación
crece en exceso corres el riesgo de
que tu deuda se vuelva inmanejable. Si ya cuentas con un crédito
en esta unidad de cuenta, considera cambiarlo a pesos. Actualmente
la mayoría de los bancos te ofrecen
opciones de reestructura, aunque
verifica si hay costos por hacerlo.
Finalmente, también es posible
encontrar financiamientos en dólares (no son muy comunes), los
cuales no son recomendables, pues
cada aumento que haya en el dólar
incrementará tanto tus mensualidades como tu deuda total.
2
La tasa de interés
La tasa de interés es el costo que
debes pagar por el dinero que te
prestaron. Cada institución financiera establece cuál tasa de interés cobrar para los productos que
ofrece. De ahí la importancia de
comparar. Considera que las tasas
pueden ser: fija, variable, variable
con tope y mixta. Cada una afecta
de forma distinta el crédito.
1) El contratar un crédito hipotecario a tasa fija es la opción
más recomendable, pues se esta-
blece desde el momento en que
firmas el contrato y nunca cambia, significa que sabrás con seguridad cuánto vas a pagar
mensualmente y cuántos intereses va a generar el crédito.
2) La tasa variable generalmente cambia en función de la
TIIE (tasa de interés interbancaria de equilibrio), que es una tasa
representativa de las operaciones de crédito entre bancos, que
emite Banco de México. Este tipo
de tasa, permite a la institución
financiera realizar ajustes si se
produce alguna alteración en el
mercado. Funciona así: el banco
que te otorga el crédito le aumenta a la TIIE unos puntos porcentuales. Por ejemplo, si este mes la
TIIE está en 5% y el banco le adiciona cinco puntos porcentuales,
la tasa que pagarías ese mes sería del 10%, pero si el próximo
mes la TIIE sube al 5.5%, la tasa
sería de 10.5%. Al estar el crédito sujeto a una variación de la
tasa de interés, resulta más desconcertante saber el monto exacto que adeudas y de cuánto serán
las mensualidades futuras. Elige
este tipo de tasa sólo si estás dispuesto a correr el riesgo de pagar
mensualidades más altas en los
periodos de tasas altas.
3) La tasa variable con tope funciona como la anterior, con la diferencia de que se tiene un límite
máximo de tasa que no podrá rebasarse. Esto se establece al firmar
tu contrato, por ejemplo, si tienes
como tope una tasa del 12%, aunque la TIIE más los puntos porcentuales sumen 13%, la tasa máxima
que se aplicará es la del 12%.
Ventajas del
crédito hipotecario
Es mucho más barato
que otros tipos de crédito porque se respalda con la casa o departamento
que adquieres.
Es normalmente una
buena inversión, pues
el bien inmueble que
adquieres —si le das un mantenimiento adecuado— casi
siempre conserva o incrementa su valor con el paso del
tiempo (tiene plusvalía). En
cambio, los muebles, aparatos
electrónicos o coches que se
compran a crédito, aparte de
cobrar tasas de interés mucho
más altas, son bienes que claramente disminuyen o pierden
su valor con el tiempo.
Te ayuda a formar un
patrimonio que disfrutarás toda la vida y que
podrás heredar a tu familia.
Una ventaja adicional del crédito hipotecario es que una parte
de los intereses que se pagan
es deducible de impuestos. Si
presentas declaración anual de
impuestos podrías obtener una
devolución.
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11
PRIMER PLANO
4) Los créditos con tasa mixta
se estructuran por lo general los
primeros años del crédito a tasa
fija y el resto del plazo a tasa variable o a tasa variable con tope.
Recuerda que la tasa de interés se establece en el momento en que firmas el contrato de
apertura de crédito, por lo que
debes fijarte que la estipulada
en el documento sea la que estás
dispuesto a pagar.
pagarás. Por ejemplo: por un crédito de $500,000 a 15 años pagarías
una mensualidad de $6,722; pero si
el plazo fuera a 20 años, el monto a
pagar sería de $6,286, es decir, $436
menos, lo que no justificaría pagar
cinco años más de seguro, intereses
y comisiones. Analiza tu capacidad
de pago, así no te comprometerás
a un plazo mayor, que en términos
llanos significa pagar más dinero
por la misma casa.
3
4
El plazo
Conocido también como la “vida
del crédito”, se refiere al tiempo
máximo que tienes para pagar a la
institución financiera el dinero que
te prestó. Puedes contratarlo desde 5 hasta 30 años, aunque los más
comunes son a 15 y 20 años.
Muchas personas creen que entre más largo sea el plazo al que
contraten, mejores condiciones tendrá su crédito. ¡Falso! la realidad es
que entre mayor sea el plazo, mayores serán los intereses que
12
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Pago a capital
También llamado amortización,
es el monto de la mensualidad
que va directamente al pago de
tu deuda (llamado también pago a
capital). Lo común es que durante los primeros años (5 a 10) poco
más del 80% de los pagos que realices se vaya a pagar intereses, por
lo que no debe sorprenderte que
si pagas una hipoteca de $6,200
mensuales al término del primer
año tu deuda sólo haya disminuido $4,000. Pero pasando ese periodo, el porcentaje de interés
que pagas disminuye y una
mayor proporción de tu
pago se destina a capital. Esto se debe a que
las instituciones financieras se protegen, pues
saben que es menos pro-
bable que dejes de pagar durante los primeros años del crédito,
que en los últimos. Siguiendo
con el ejemplo de mensualidades
de $6,286, en un crédito a pagar
a 20 años, a una tasa del 13.95%;
el porcentaje que habrás pagado
por intereses en los primeros cinco años es del 91%, mientras que
el porcentaje que se habrá ido a
capital es de tan sólo 9%. En los
últimos cinco años, el escenario
cambia, el 28% se habrá ido a intereses y el 72% a capital.
Lo recomendable es que al
comparar la amortización de algunos créditos, selecciones aquellos productos en los que tal vez
tengas que pagar una mensualidad un poco más alta, pero que
el porcentaje del pago que se va a
capital sea mayor, de este modo
no pagarás tantos intereses.
5
Monto del préstamo
Es la cantidad de dinero que te
presta la institución en proporción al valor del inmueble (también se le llama aforo). Si la casa
que vas a adquirir tiene un valor
de $1,000,000 y el aforo cubre el
90%, el monto del crédito sería de
$900,000. Lo más común es que el
aforo sea del 80%, pero existen instituciones que te dan hasta el 95%.
¿Quién te cobra menos intereses?
Juan quiere contratar un crédito para un inmueble de $1,000,000 con un enganche del 20% a 15 años.
Valor del inmueble: $1,000,000.
Enganche: $200,000 (20%).
Monto del crédito: $800,000.
Plazo: 15 años.
Institución
Desembolso inicial
(incluye enganche)
Pago mensual
(inicial)*
Ingresos a comprobar
Pago total
Tasa de intereses
(inicial)*
CAT
$281,152.32
$8,467.30
$20,362.87
$1,854,998.70
10.45%
12.6%
$263,132
$9,672.72
$23,064.99
$1,712,311.54
10.50%
13.1%
$281,480
$9,806.56
$15,088
$1,738,595.33
10.70%
13.2%
$272,850
$9,690.07
$27,685.93
$1,744,213.26
10.95%
13.0%
$273,770
$9,607.56
$24,020.74
$1,708,286.34
10.99%
12.6%
$281,200
$9,699.33
$27,702.86
$1,744,413.24
11%
13.1%
$289,300
$9,835.44
$31,151.42
$1,747,003.66
11.50%
13.5%
$285,500
$9,947.48
$30,140.87
$1,790,546.98
11.70%
13.8%
$282,500
$9,541.10
$22,971.43
$1,771,078.15
11.75%
14%
$293,982
$10,196.54
$30,895.51
$1,835,376.74
11.87%
14.6%
Base de cálculo noviembre de 2012.
Fuente: Simulador de Crédito Hipotecario de Condusef.
*Pueden ser menores según beneficios del crédito.
Considera que muchas instituciones otorgan mejores condiciones de crédito cuando el monto
que te prestan es menor al 80%,
pues suponen que un buen ahorrador será un buen pagador.
Otro factor que las instituciones toman en cuenta al momento
de determinar el monto a financiar es tu sueldo mensual, que por
lo general deberá ser de al menos tres veces la mensualidad que
vas a pagar: si esta última es de
$4,000, tu sueldo bruto (sin des-
contar impuestos) deberá ser de
al menos $12,000 mensuales. Si
con tus ingresos no te alcanza, es
conveniente que comiences a ahorrar, pues al dar un enganche más
elevado el monto del crédito disminuirá y por consiguiente las
mensualidades a pagar.
6
Tus ahorros
Un factor que debes contemplar
antes de solicitar un crédito hipote-
cario son tus ahorros, pues deberás
cubrir una serie de gastos iniciales
que el crédito no absorbe como: el
enganche, el avalúo, los gastos de
investigación y escrituración.
El enganche es el desembolso inicial con el que se asegura la
compra-venta del inmueble. Suele
ser una proporción de su valor,
que va de un 5% al 20%, dependiendo de la institución. A mayor enganche, menor será tu
aforo y por consiguiente los intereses que vas a pagar.
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13
PRIMER PLANO
Hay más gastos que tendrás
que realizar al inicio del crédito,
uno de éstos es el avalúo, que es
una estimación del valor comercial
de la propiedad que deseas adquirir de acuerdo a sus características
físicas, acabados, infraestructura
y ubicación. No olvides los gastos
de investigación, derivados de la exploración que hacen los bancos de
tus datos generales y antecedentes crediticios; y los gastos notariales que incluyen la escrituración,
honorarios del notario público, impuestos, gestoría de certificados y
gastos en el Registro Público de la
Propiedad, su costo va a depender
del valor y el lugar donde se localiza el inmueble.
Un gasto más que debes contemplar es la comisión por apertura,
que por lo general es un porcentaje de la cantidad que te prestan y
oscila entre el 1% y el 3%.
Para que te des una idea de lo
que tendrías que pagar al inicio
del crédito, te damos un ejemplo:
para la adquisición de una vivienda con un valor de $700,000, los
gastos por conceptos de avalúo,
enganche, comisión por apertura y gastos notariales ascienden a
$116,271 aproximadamente.
7
El CAT
Pensarás qué significa esto. El Costo
Anual Total (CAT) es un elemento
que te ayudará a tener una idea de
lo que te costará tu crédito hipotecario. Se trata de un porcentaje anual
que engloba la mayoría de los gastos que involucra tu crédito como
son intereses, comisiones y seguros.
14
Proteja su dinero
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Es un indicador informativo
con fines de comparación y para
que cumpla con esta función, asegúrate que los créditos a cotejar
estén expresados en la misma moneda, plazo y valor de la vivienda.
Considera que no siempre el
crédito hipotecario más barato
es el que tenga el CAT más bajo,
también es importante que te fijes
cuál sería el monto total que pagarías al final del crédito.
8
Los seguros
También debes considerar que al
contratar un crédito hipotecario
deberás pagar una cantidad por
concepto de seguros, los cuales se
contemplan dentro de las mensualidades, y sus coberturas te
protegerán durante toda la vida
del crédito. En general son dos los
seguros que se incluyen: el seguro
SE
VENDE
9
Las recompensas
Existen instituciones financieras que han implementado algunos beneficios extra dentro de sus
productos hipotecarios si eres un
cliente cumplido, lo que puede
ser un punto a considerar al momento de contrastar alternativas.
El más común es la disminución paulatina de la tasa de interés, con lo cual las mensualidades
tienden a disminuir. Este beneficio desaparece en el momento que te atrasas o incumples con
un pago. Otra de las promociones
que ofrecen es que después de
ciertos pagos cumplidos te regalan o condonan una mensualidad.
de vida (si llegas a fallecer se liquidaría tu deuda) y el seguro de daños (protege la propiedad en caso
de eventos inesperados como incendios e inundaciones). Algunas
instituciones también pueden incluir un seguro por desempleo, con
el cual si pierdes tu empleo estarás protegido durante algún
tiempo. En la página 17 te explicaremos cómo funciona este seguro y cómo hacerlo valer.
Papelito habla
Ya que conoces cómo funcionan
las variables que intervienen en
un crédito hipotecario y comenzarás la búsqueda de instituciones
que financien tu sueño, solicita la oferta vinculante. Ésta contiene cuánto te costaría, en pesos
y centavos, adquirir tu casa si
contratas un crédito con ellos.
Cuando así lo solicites, las instituciones que ofrecen créditos hipotecarios deberán entregártela
sin costo. Solicitarla puede ser
muy conveniente para tu bolsillo,
no sólo porque puede ahorrarte dinero, también porque cuando existe la oferta vinculante, la
institución se obliga a mantener
los términos y las condiciones en
los cuales te otorgaría el crédito4
por un plazo de 20 días naturales
Cuándo decir no
a una hipoteca
Si tu nivel de endeudamiento actual
es mayor al 30% de tus ingresos.
Tus ahorros no alcanzan para dar
el enganche y los gastos iniciales
como apertura de crédito, avalúo, escrituración e impuestos.
No tienes certeza de seguir recibiendo tus ingresos actuales, por
ejemplo, si la empresa donde trabajas pasa por un momento de
inestabilidad: podrían reducir beneficios o recortar personal.
Estás comenzando un negocio.
Planeas tener un hijo. Los gastos
de maternidad son altos, espera
a que nazca y se estabilice tu presupuesto para contratar un crédito hipotecario.
contados a partir de la fecha en
que la recibas.
Dicho de otro modo, al darte por escrito las condiciones específicas en que contratarías el
crédito, la institución se compromete a respetarlas, siempre
y cuando compruebe tu identidad, la veracidad y autenticidad
de los datos que proporcionaste
y demás formalidades que establece la Ley.
¿Conviene adelantar pagos?
Realizar pagos anticipados directamente a capital es la clave para
4 Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.
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15
PRIMER PLANO
liquidar la deuda antes del plazo
acordado o pagar menos intereses. Para que esto se convierta en
una verdadera ventaja, considera:
1. Que no afecte tu liquidez.
No es recomendable que adelantes pagos, si para hacerlo vas
a utilizar dinero que ya tienes
comprometido y que puede afectar tu liquidez. Cuando recibes
devoluciones de impuestos, aguinaldo, fondo de ahorro o alguna cantidad extra que no habías
contemplado en tu presupuesto
es buen momento para adelantar
pagos a tu hipoteca.
2. Hacerlo durante los primeros años del crédito. Ya dijimos que al principio del crédito
es cuando pagas más por intereses, por lo que si adelantas pagos, aquéllos disminuyen junto
con tu saldo. Asegúrate que estos pagos se vayan directamente al capital, pues en ocasiones
el dinero se utiliza para adelantar mensualidades o
para pagar intereses
adelantados.
Un ejemplo de
cómo te beneficia el
adelantar pagos es el siguiente: en un crédito de
$700,000 a un plazo de 15
años con una tasa de interés fija del 12.95% pagarías
una mensualidad de $8,834. Si
durante los cinco primeros años
adelantaras una mensualidad por año terminarías de pagar tu
crédito dos años antes del plazo establecido, además te
estarías ahorrando
16
Proteja su dinero
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aproximadamente $161,000 de
intereses.
Lo más común es que las instituciones no te penalicen por
realizar pagos anticipados pero
es conveniente que antes de contratar te informes. Prefiere las
que no te penalizan.
¡No tropieces!
Para que adquirir tu casa no se convierta en pesadilla, te nombramos
algunos errores que debes evitar:
a. Contratar el primer crédito que te ofrezcan. Investiga, dedícale tiempo y compara, eso
puede ser la diferencia entre la hipoteca correcta para ti y años de
arrepentimiento.
b. Fijarte sólo en la tasa de interés. Claro que es importante
pero recuerda que hay otros elementos que debes considerar.
c. Creer que puedes. Es necesario no mentirte al momento de
realizar tu presupuesto, contempla hasta los gastos mínimos y
no olvides los compromisos crediticios que tengas (tarjetas de
crédito o departamentales, créditos personales y automotrices), con esto podrás evaluar si
es el momento adecuado para
comprometerte con una deuda
grande y por tantos años.
d. Apresurarte en el proceso.
Cuando se cotiza al IMSS o al
ISSSTE se tiene la idea de que si
no aprovechas el ahorro que tienes en tu subcuenta de vivienda lo puedes perder, lo cual es
un error, no debes apresurarte a
tomar una decisión así. Si tienes
la oportunidad, ahorra un par
de años antes de comprar, esto
te permitirá aportar un mayor
enganche y con esto adquirir un crédito mucho más accesible.
e. Entusiasmarte con la
primera vivienda que
visites. De la misma forma que debes comparar
un crédito también lo debes
hacer al momento de elegir
una vivienda. No te bases
sólo en si te gusta, toma
en cuenta su costo, qué
tan lejos te queda de
tu trabajo, las vías
de comunicación
que tiene, transporte, escuelas,
etcétera.
Asegura tus pagos
¿T
e has puesto a
pensar qué pasaría
si durante la vida
de tu crédito hipotecario, llegaras
a fallecer, te quedaras sin empleo
o algún desastre natural dañara
tu casa? Si perdieras tu empleo
y sin un seguro de por medio,
comenzarías a tener problemas
para pagar tus mensualidades
y se incrementaría mes a mes tu
deuda, incluso podrías perder tu
casa. Si llegaras a faltar, la deuda
pendiente del crédito la tendría
que pagar tu obligado solidario,
tu esposa o tus hijos. En caso de
algún desastre natural, los daños
causados a la vivienda los tendrías que absorber tú.
Los créditos hipotecarios son
deudas a largo plazo (15 a 20
años) y durante este tiempo no
estás exento de sufrir alguno de
estos incidentes, la buena noticia es que las instituciones finan-
cieras suelen ofrecer este tipo de
financiamientos en paquetes integrales, que incluyen seguros de
daños y vida. Algunas instituciones ofrecen también los de responsabilidad civil, de contenidos
y de desempleo. Quizá te resulte
molesto pagar por ellos, sin embargo, piensa que pueden salvar
tu patrimonio y el de tu familia.
Las instituciones financieras
también se protegen al incluir estos seguros dentro de sus contratos, por un lado reducen el riesgo
de incrementar su cartera vencida y por otro protegen el bien que
queda como garantía de pago.
Si llegas a faltar
Como titular del crédito, si llegaras a fallecer o sufrir invalidez total y permanente, el seguro de
vida cubre el saldo pendiente que
adeudes a la institución financiera
que te otorgó el crédito y de esta
manera tu familia conserva el inmueble libre de adeudos.
La suma asegurada siempre
va a ser el saldo insoluto del crédito. Infórmate sobre las exclusiones, es decir, situaciones que
no cubra el seguro, como por
ejemplo: el suicidio. Solicita una
copia de las condiciones generales de la póliza.
Para hacer válido el seguro no
es necesario tener determinado
tiempo con el crédito.
¿Te quedaste sin empleo?
Si por alguna eventualidad llegaras a perder tu empleo, algunas
instituciones incluyen dentro de
sus créditos hipotecarios los seguros de desempleo. Estos seguros
cubren un número limitado de
mensualidades de tu hipoteca (las
cuales se especifican en la carátula de la póliza). Lo más común es
que te amparen tres meses, pero
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17
PRIMER PLANO
en algunos casos lo hacen hasta
doce meses, que puedes utilizar
en una sola ocasión o dividirlos en varios eventos durante la
vida del crédito.
Cada aseguradora tiene políticas y requisitos diferentes para
ejercer los beneficios de este tipo
de seguros, pero tienen algunas en común, por ejemplo: haber laborado para la empresa
por determinado tiempo, estar
al corriente en los pagos y tener
cierta antigüedad con el crédito,
que pase cierto periodo desde la
pérdida del empleo, que el despido se deba a una enfermedad
o problemas personales. Entre
las exclusiones del seguro están:
conflictos sindicales, robos, peleas o que el trabajador presente
su renuncia voluntaria.
Para gozar de los beneficios
de un seguro de desempleo debes ser un trabajador asalariado,
sin embargo si eres un trabajador independiente o comerciante,
las instituciones pueden incluir
un seguro de incapacidad temporal total, el cual busca cubrir un
cierto número de mensualidades
en caso de que a consecuencia de
un accidente o enfermedad sufras una invalidez que te impida realizar tu trabajo.
Para ejercer el seguro, una de las condiciones
es que te encuentres interno en un hospital o recluido en tu casa por prescripción
médica. Las exclusiones más
frecuentes en este tipo de
seguros son: lesiones provocadas por el asegurado, enfermedades preexistentes, lesiones
18
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sufridas por participar en actos
delictivos o en riñas, rebelión, alborotos o por estar bajo los efectos del alcohol o las drogas,
suicidio o cualquier intento del
mismo, entre otras.
En un desastre natural
El seguro de daños protege la
propiedad que adquiriste contra
riesgos como incendio, explosión,
inundación, terremoto o alguna
otra eventualidad que provoque
daños en tu vivienda. La suma
asegurada cubre el valor del inmueble, aunque en algunos casos
puede incluir —con costo— coberturas adicionales como daños
materiales a contenidos (bienes
muebles) y responsabilidad civil.
Recuerda verificar las exclusiones y solicitar una copia de las
condiciones generales de la póliza.
¿Cómo se pagan?
El pago se realiza dentro de la
mensualidad del crédito, cada
mes la institución financiera
te cobra por los seguros cierto porcentaje del saldo insoluto
del crédito, por lo que los primeros meses la parcialidad del
seguro es más elevada que en
los últimos. Otra opción es que
desde el inicio del crédito se establezca una cantidad mensual
fija para el pago de los seguros,
la cual será la misma durante la
vida del crédito.
La institución financiera que
otorga el crédito contrata los
seguros a tu nombre, pero se
puede dar el caso de que después de cierto periodo puedas
contratarlos con la aseguradora de tu preferencia, siempre y
cuando los seguros cumplan con
las condiciones que la institución crediticia requiera.
Tu crédito Infonavit
Todos los créditos que otorga el
Instituto cuentan con la Garantía Infonavit, que es un paquete de
beneficios y apoyos para proteger
a los trabajadores acreditados que
enfrentan algún problema para el
pago de su crédito.
Por lo que se refiere a los seguros de vida, el Infonavit cuenta con tres modalidades: 1) en el
caso de sufrir una incapacidad total permanente, se puede solicitar la liberación del adeudo y la
cancelación del crédito, 2) en caso
de tener una incapacidad parcial
permanente de más del 50%, se
otorga una prórroga especial hasta por dos años, durante la cual
no se tendrá que pagar el crédito
ni se generarán intereses, 3) si el
acreditado falleciera antes de terminar de liquidar su crédito, los
beneficiarios podrán solicitar la liberación del adeudo y la cancelación del crédito.
Además todas las viviendas financiadas por el Infonavit están
protegidas por un seguro contra
riesgo de pérdida o daño físico
producido por huracanes, terremotos, inundaciones y otros desastres naturales.
En caso de pérdida del empleo,
el Infonavit te ofrece dos tipos de
prórrogas: 1) la total, en la que
tienes derecho a solicitar una prórroga para el pago de tu crédito
hasta por 12 meses consecutivos o
24 como máximo durante la vida
del crédito, en este tiempo el Infonavit no te requiere pago alguno, pero el adeudo que tienes se
irá incrementando por la acumu-
lación de intereses; y 2) la parcial,
que ofrece la oportunidad de realizar pagos mensuales menores a
los que venías pagando, de una
cierta cantidad mínima establecida por el Instituto, con la ventaja de que al hacerlos, el Infonavit
absorbe el 50% de los intereses
que no se cubran cada mes.
Todos los créditos solicitados a partir del 2009 cuentan con
un beneficio denominado fondo
de protección de pagos, que ampara tus mensualidades en caso de
pérdida del empleo durante un
periodo de hasta seis meses, incluyendo los intereses generados. Para obtenerlo, deberás tener
al menos seis meses con el crédito y pagar una aportación complementaria mensual. El beneficio
aplica a partir del quinto mes de
desempleo y solamente se puede
obtener cada cinco años.
Lee la letra chiquita
• Cuando solicitas un crédito hipotecario, el asesor que te atiende
deberá informarte sobre los seguros que están ligados al crédito de
tu preferencia.
• Al firmar el contrato de crédito hipotecario, revisa lo referente a
los seguros incluidos. Solicita una copia de las condiciones generales
o del certificado de coberturas de cada uno de los seguros que incluya tu crédito, en ellas deberán venir estipuladas tanto las coberturas, sumas aseguradas, exclusiones y el proceso de reclamación ante
la aseguradora en caso de siniestro.
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19
VE A LO SEGURO
¿Casa propia?
D
e acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), únicamente el 4.5% de
las viviendas en nuestro país cuentan con un seguro de hogar, sin estar vinculado al crédito hipotecario. Significa que son pocos los que una vez recorrido el largo camino y llegado a la meta de
finiquitar su crédito hipotecario, se preocupan por proteger lo que ahora sí es suyo. ¡Error! Es hora de asegurar el patrimonio que tanto trabajo te costó conseguir. Tienes la opción de proteger: el edificio
(estructura física de la vivienda) y/o tus pertenencias (bienes muebles y utensilios).
¿Ante cuáles riesgos puedes cubrir tu hogar?
• Terremoto y/o erupción volcánica: ampara los daños materiales directos causados por terremoto y/o
erupción volcánica.
• Robo y/o asalto: de objetos y menaje de tu hogar.
• Rotura de cristales: interiores o exteriores
(aún decorativos o utilizados como cubiertas).
• Joyería: te protege contra robo de joyas,
orfebrería, relojes y pieles que se encuentren
dentro del inmueble asegurado.
REDACCIÓN: MARIELA SÁNCHEZ*
Realiza su servicio social en Condusef.
INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS: CINTLI MORENO
20
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• Equipo electrónico: asegura los
daños o pérdidas materiales que
sufra el equipo electrónico, propio de una casa habitación.
• Fenómenos hidrometereológicos: cubre las pérdidas o daños físicos
directos ocasionados por: avalanchas de lodo, granizo, helada, huracán,
inundación, golpe de mar, marejada, nevada y tiempos tempestuosos.
• Beneficios extra: algunos seguros te ofrecen servicios
gratuitos, por ejemplo de plomería o reparaciones eléctricas, como parte del seguro para casa habitación.
• Responsabilidad Civil: cubre los daños
que ocasiones tú y/o tu familia a terceros, a
su persona o sus propiedades, derivados de
acciones no intencionales, de las cuales sean
civilmente responsables. En general existen
tres tipos de coberturas: 1) del arrendatario:
asegura la vivienda que rentes, 2) familiar:
cubre cualquier daño involuntario que algún
miembro de tu familia ocasione y 3) servidumbre: cubre el daño que el personal doméstico a tu cargo pudiera causar a terceros.
• Gastos extraordinarios: esta
cobertura establece, por ejemplo: el pago de la renta de otra
vivienda, en caso de que la casa
asegurada no pueda ser habitada
por incidentes que generen reparaciones en el hogar y/o la remoción de escombro.
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VE A LO SEGURO
¿Cuánto te cuesta proteger tu casa?
Características:
Ubicación: Distrito Federal.
Valor de la vivienda: inmueble: $1,000,000 y contenidos: $500,000.
Tipo de vivienda: departamento.
Número de m²: 180 (aproximadamente).
Material de construcción: muros y techos macizos.
Moneda: nacional.
Forma de pago: anual.
Ubicación en niveles: segundo nivel de 6.
Remodelación de paredes y pisos.
Año de construcción: 1970, (aproximadamente).
Aseguradora
Coberturas
Suma asegurada
Edificio
$1,000,000
Contenido
$400,000
Responsabilidad C. Familiar
$750,000
Robo de contenidos
$22,500
Edificio
$1,090,400
Contenido
$545,200
Responsabilidad C. Familiar
$1,090,400
Robo de contenidos
$1,090,400
Edificio
$1,000,000
Contenido
$500,000
Responsabilidad C. Familiar
Amparada5
Robo de contenidos
Amparada5
Prima anual
1
$2,925.87
Hogar Integral Paquete Óptimo
2
Seguro de Casa Habitación
POLIFAM3
1
Seguro de Casa Habitación
$2,975.75
Fuente:
1 La prima se obtuvo de la cotización del seguro de hogar.
2 La prima se obtuvo de simuladores de las página web de la institución financiera.
3 Seguro de Casa Habitación POLIFAM: La suma asegurada se determina en función
del número de metros cuadrados que conforman el bien inmueble.
4 Seguro de Casa Afirme: el monto máximo de la suma asegurada se determina en función de la zona.
5 Amparada: la cotización señala que el riesgo está cubierto, sin embargo, no especifica el monto de la cobertura.
El cuadro es informativo por lo que antes de contratar verifica los costos y condiciones del mismo.
22
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$4,272
Aseguradora
2
Hogar Seguro
1
Seguro de Casa Afirme4
2
VIBIA, Paquete Básico
1
Casa Segura Santander
1
Hogar Seguro
2
Múltiple Familiar Individual
1
Seguros Línea Habitt
1
Seguro de Hogar Banamex
1
Hogar GMX Seguros
Coberturas
Suma asegurada
Edificio
$1,000,000
Contenido
$500,000
Responsabilidad C. Familiar
$500,000
Robo de contenidos
$50,000
Edificio y/o Contenido
$750,000
Responsabilidad C. Familiar
$250,000
Robo de contenidos
$20,000
Edificio
$1,000,000
Contenido
$500,000
Responsabilidad C. Familiar
$2,000,000
Robo de contenidos
$30,000
Edificio y/o Contenido
$1,000,000
Responsabilidad C. Familiar
$1,000,000
Robo de contenidos
$250,000
Edificio
$1,000,000
Contenido
$500,000
Responsabilidad C. Familiar
$1,000,000
Robo de contenidos
$150,000
Edificio
$1,000,000
Contenido
$500,000
Responsabilidad C. Familiar
$750,000
Robo de contenidos
$160,000
Edificio
$1,000,000
Contenido
$335,000
Responsabilidad C. Familiar
$500,000
Robo de contenidos
$150,000
Edificio y/o Contenido
$1,000,000
Responsabilidad C. Familiar
Amparada5
Robo de contenidos
Amparada
Edificio
$1,000,000
Contenido
$500,000
Responsabilidad C. Familiar
$1,000,000
Robo de contenidos
$250,000
Prima anual1
$2,405.67
$1,270.78
$1,499
$3,111
$5,148.92
$6,048.4
$1,966.88
$2,969.02
5
$3,107.74
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23
VE A LO SEGURO
¿Qué riesgos no te cubre?
Pese a que pareciera que los seguros te pueden cubrir todo,
esto no es cierto, existen ciertas circunstancias en las que el
seguro no aplica, a éstas se le
denominan exclusiones y se especifican en la póliza a la hora de
contratar. Entre las más importantes están:
• Hundimientos paulatinos:
si construiste sobre un terreno
flojo y se empieza a sumir paulatinamente tu casa el seguro no
te cubre.
• Niveles freáticos: si a causa de éstos existen filtraciones y
se dañan tus cimientos el seguro
tampoco te cubrirá.
• Vibraciones del suelo o
movimientos naturales del subsuelo ajenos al terremoto que
dañasen tu hogar.
24
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• Si frescos y murales decorativos del bien asegurado se perdieran a causa de un siniestro, el
seguro no lo cubrirá.
• Por desgaste continuo y
falta de mantenimiento del
bien asegurado.
Para el caso de la cobertura de
fenómenos hidrometeorológicos
debes tener cuidado con las inundaciones, ya que no todas son sujetas de cobertura. Consulta con
tu aseguradora para ver cuáles
son las condiciones específicas.
Antes de contratar un seguro
• Verifica que la información de la póliza sea correcta y esté vigente.
• Cubre los riesgos que necesites: si vives en una zona sísmica
baja, no tiene caso que contrates una cobertura por sismos.
• Documenta tus pertenencias: esto te ayudará a realizar una reclamación ante la aseguradora. Incluye fotografías o un video.
• Declara la verdad e informa sobre la situación real de tu vivienda, los materiales con que está construida, los niveles, el
uso que se le da, etc.
• Resguarda los documentos importantes como la póliza del
seguro. Saca varias copias y guárdalas en lugares accesibles.
Resguarda las escrituras de tu casa y las fotografías del inventario en bolsas de plástico.
HAZ CRECER TU DINERO
¿Cómo te afecta
la inflación?
MATIANA FLORES
Colaboradora externa.
Q
uizá te has preguntado
por qué el precio que tenía un litro de leche hace
tres años no es el mismo que hoy
tiene. La respuesta: se debe a la
inflación. La inflación es el aumento generalizado y continuo en
los precios de bienes y servicios.
Para mantener un sólido equilibrio en el manejo de tus finanzas a lo largo del tiempo
(principalmente a plazos mayores a un año) no sólo es necesario tener iniciativa y adoptar el
hábito de hacer un presupuesto
mensual; tienes que dar un paso
adelante, considerar el efecto que
la inflación tiene en tus gastos
pero también en tus ingresos.
La inflación y los gastos
Lo que gastaste en 2012 es un
buen referente para hacer tu
presupuesto de este año, pero
siendo realistas es difícil que
vuelvas a desembolsar la misma
cantidad en cada rubro de gasto:
alimentos, transporte, servicios,
renta, colegiaturas, esparcimiento… y no porque vayas a consumir más sino porque,
como ya dijimos, los precios de los bienes y servicios que adquirimos
cotidianamente tienden a
subir con el tiempo.
Y vaya que es así, hace algunas semanas el Gobierno
Federal anunció el primer incremento del año en la gasolina, situación que se ha repetido a lo
largo de los últimos años con
el fin de reducir el gasto público destinado al subsidio
del combustible. Por su parte, el Gobierno del Distrito Federal anunció la actualización
en las tarifas que cobra en diversos trámites y servicios en 4.1%
para compensar el efecto de la inflación registrada en 2012. Con
toda seguridad, estos ajustes, in-
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25
HAZ CRECER TU DINERO
crementos y actualizaciones en el
precio de los bienes y servicios,
que casi siempre se realizan al
iniciar un nuevo año calendario,
también se observaron en el resto
de los estados del país. Su objetivo es equilibrar sus presupuestos.
A ti te toca equilibrar tu presupuesto. Hay precios que suben
continuamente, casi de manera imperceptible, y sólo te das cuenta cuando la canasta de productos
que compras cotidianamente con
$1,000 ahora la puedes adquirir con
$1,300, por mencionar un ejemplo.
Otros precios suben anualmente
como las colegiaturas, el impuesto
predial, transporte, entre otros.
Objetivo
Auto
Es pues necesario considerar el
efecto de la inflación en tu planeación financiera. De otra manera
corres el riesgo de quedarte “corto”. Por ejemplo, si el año pasado,
la colegiatura de tu hijo subió de
$2,300 a $2,500 –lo que equivale a
un incremento de 8.7%–, es necesario que presupuestes un incremento similar para este 2013. Y
así puedes hacerlo, sucesivamente, en cada rubro.
Cuando planeas el largo plazo, la inflación cobra aun más relevancia. Por ejemplo, si planeas
comprar una casa a un plazo de
cinco años, considera que el precio que hoy tiene no será el mis-
mo mañana. Los precios de hace
cinco años eran 24%1 más bajos
que en la actualidad.
Sólo imagínate lo que sucedería en el caso de metas establecidas en plazos de 10, 20 o más
años, entre las que se ubica por
default tu retiro laboral, si no consideras la inflación. Más datos: en
los 10 últimos años la inflación
acumulada fue de 51.44% y en los
últimos 20 años de 536%.
Analiza el efecto de la inflación
en el precio de bienes y servicios
que consumes a lo largo del tiempo, pero también en la planeación
de tus metas financieras y patrimoniales de mediano y largo plazo.
¿Cuánto cuesta hoy?
Plazo
¿Cuánto costará después?*
$75,000 (enganche)
3 años
$83,395
$300,000 (enganche)
5 años
$358,000
$1 millón
15 años
$1.7 millones
$1.7 millones considerando que necesitas
un ingreso mensual de $10,000 para
mantener tu nivel de vida actual
30 años
$4.8 millones
Casa
Negocio
Retiro
*En el plazo establecido y con el efecto de una tasa de inflación anual promedio de 3.6%.
Fuente: Calculadora de inversiones de Sura.
1Inflación acumulada de noviembre de 2007 a noviembre 2012.
26
Proteja su dinero
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La inflación y tus ingresos
La inflación encarece el costo de los bienes y servicios al deteriorar el poder de compra del dinero. Y al igual que en el caso
de los gastos también sería sano considerar un incremento similar a la inflación en nuestros ingresos (sueldos y salarios).
Sin embargo, es una realidad que los ingresos no siempre suben en la misma proporción que la inflación (a veces
suben más pero otras veces lo hacen en menor medida).
Tienes tres opciones para mantener el equilibrio de los ingresos respecto a los gastos: 1) reducir gastos eliminando o
disminuyendo rubros de consumo; 2) buscar otras fuentes de
ingreso complementarias o alternas a tu principal fuente de
ingreso; 3) invertir tus ahorros en instrumentos financieros
cuyo rendimiento sea, al menos, igual a la inflación pero siempre buscar aquellos que te paguen una tasa todavía más alta.
No es difícil encontrar opciones al alcance de prácticamente
todos los mexicanos (aun para ahorros tan bajos como $100)
que cumplan con estas características: las cuentas de ahorro
voluntario de las Afores, el programa de ahorro Cetesdirecto,
pagarés bancarios en Udis, sociedades de inversión y hasta inversiones en la Bolsa de Valores a través de casas de Bolsa en
línea. Considera que hacer uso de estas últimas opciones financieras, te exige ampliar tu educación financiera, conocer
cómo funcionan estos instrumentos y a partir de qué cantidad
puedes empezar a generar patrimonio con tus ahorros.
Estas alternativas te ayudarán no sólo a mantener el equilibrio de tu presupuesto, sino también a añadirle valor o riqueza a tu situación patrimonial.
Calcula tu inflación personal
En México, el Instituto Nacional
de Estadística y Geografía (INEGI)
es el encargado de calcular la
inflación anual promedio de los
mexicanos a través de una canasta
de bienes y servicios (de 83,500
productos distintos) que refleja los
hábitos de consumo de los hogares,
considerando el porcentaje del
ingreso que destinan a cada rubro.
Y es que no tiene el mismo efecto
en la inflación que suba 10% el
precio de los chicles cuyo producto
representa apenas el 0.0001%
del gasto de una persona, que el
incremento de 3% en el precio de
carne de pollo que se lleva el 5%
de su presupuesto. Así es como el
INEGI obtiene el Índice Nacional de
Precios al Consumidor (INPC) con
periodicidad quincenal y mensual. Su
variación, en términos porcentuales,
es precisamente lo que conocemos
como tasa de inflación y que cada 15
días da a conocer el INEGI.
Pero, no todas las personas
consumen los mismos productos. De
los productos que considera el INEGI,
probablemente tu consumes la mitad
e incluso puede ser que acostumbres a
comprar otros que no están incluidos
en el INPC. Este último, es un buen
principio para darte una idea de
cuánto suben los precios, pero lo más
conveniente es calcular tu propia tasa
de inflación, partiendo de la premisa de
que la tuya no es la misma que la mía.
En el sitio web del Museo
Interactivo de Economía (MIDE):
www.mide.org.mx, existe una
sección en la que puedes calcular
tu inflación individual. En la página
siguiente te presentamos un ejemplo
de cómo calcular la tuya.
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27
HAZ CRECER TU DINERO
¿Cuánto gastas al mes en..?
1. Alimentos, bebidas y tabaco
$
1,000
2. Ropa, calzado y accesorios
$
200
3. Vivienda
$
3,000
$
300
$
700
6. Transporte
$
1,000
7. Educación y esparcimiento
$
500
8. Otros servicios
$
0
4. Muebles, aparatos y
accesorios domésticos
5. Salud y cuidado personal
Variación mensual del INPC*
Tu inflación mensual
Tu gasto mensual es de
$6,700
Conclusión: todo
presupuesto debe considerar el
efecto que la inflación tiene sobre
el gasto programado a lo largo
del año, y con mayor énfasis en
periodos largos de tiempo.
0.18%
0.15%
Gasto promedio de las
familias mexicanas
1. Alimentos, bebidas y tabaco
23%
14.92%
2. Ropa, calzado y accesorios
6%
2.98%
26%
44.77%
4. Muebles, aparatos y accesorios domésticos
5%
4.47%
5. Salud y cuidado personal
9%
10.44%
6. Transporte
13%
14.92%
7. Educación y esparcimiento
12%
7.46%
7%
0%
100%
100%
3. Vivienda
8. Otros servicios
Total
Nota: cifras redondeadas.
*Índice Nacional de Precios al Consumidor.
28
Tu gasto
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CONSUMO CUIDADO
DE LA REDACCIÓN
Finanzas en
pareja
(Tips que te da la economía para sacar a flote tu relación matrimonial)
30
Proteja su dinero
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L
a economía está relacionada con tu vida diaria.
Es el estudio de cómo las
personas, las empresas y las sociedades asignan los recursos escasos. Y da la casualidad que es el
mismo rompecabezas que tú y tu
cónyuge buscan resolver constantemente: cómo gastar su tiempo,
energía y dinero para sacar adelante una empresa tan compleja
como el matrimonio.
¿Quién debe lavar los platos?
En los últimos cincuenta años,
al cambiar la economía de mercado, también ha cambiado la
institución del matrimonio. Las
innovaciones tecnológicas, como
la lavadora, significan que las
mujeres no tienen que pasarse días enteros lavando a mano.
Los congelados y los microondas equivalen a comidas más
rápidas y fáciles. Las mujeres
entraron en la fuerza laboral,
mientras que los hombres se vieron forzados a arrimar el hombro en casa, prepararse la cena
de vez en cuando y aprender a
cambiar pañales.
El problema es que ya no hay
una clara división de las tareas,
quién se encarga de la casa, de los
hijos y las cuentas, actualmente se
ha convertido en un enorme signo
de interrogación.
Eric es fotógrafo y trabaja para
unas revistas ilustradas de cocina y Nancy diseña ropa para una
cadena de tiendas. Al casarse, dividieron las tareas domésticas
por la mitad (50/50), lo que parecía “justo”. Cada uno controlaba
constantemente la carga de tra-
bajo del otro y mantenía gráficos
mentales sobre quién había hecho más o quién se había quedado atrás, y hacía sonar la alarma
de justicia cada vez que el reparto empezaba a inclinarse hacia un
60/40: “¡Yo trapeé la última vez,
ahora te toca a ti!”.
Piensa en una compañía cuyos empleados trabajan exactamente el mismo número de horas
y hacen exactamente la misma
cantidad de trabajo a cambio de
exactamente la misma retribución. La realidad es que las empresas están organizadas en torno
a la especialización. Los empleados tienen tareas diferentes que
exigen clases diferentes de pericia, por las que reciben salarios
más altos o más bajos.
Adam Smith (padre de la economía moderna) dijo por ahí de
1776 que el secreto de la riqueza de una nación no era el dinero
sino el trabajo y, específicamente,
una división del trabajo basada
en la especialización. Puso como
ejemplo una fábrica de alfileres:
diez trabajadores podrían producir 48,000 alfileres al día si se
especializaran (uno saca el alambre, otro lo endereza, un tercero lo corta, un cuarto lo afila…),
sólo 10 alfileres si no lo hacían.
La división del trabajo nos dice
que nadie debería hacerlo todo y
que cada uno debería tener una
especialidad. Pero no dice nada
de cómo decidir quién es más
adecuado en una tarea u otra. David Ricardo, economista británico,
cuatro décadas después de Smith
presentó una teoría llamada ventaja comparativa que dice: no es
eficiente que cada uno se ocupe
de cada tarea en la que es bueno,
sino sólo de aquellas tareas en las
que, en comparación con otras es
relativamente mejor.
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31
CONSUMO CUIDADO
Ejemplo:
Nancy es mejor y más rápida tanto en ocuparse de los platos
como de mantener en orden la casa (en jerga económica se dice
que Nancy tiene una ventaja absoluta, tanto encargándose de
los platos como ordenando la casa). ¿Tendrá sentido que Eric y
Nancy se repartan las dos labores 50/50?
Dedicación semanal de tiempo
Tarea, frecuencia*
Nancy
Eric
3 noches de platos
3 noches de ordenar la casa
60 minutos
30 minutos
90 minutos
180 minutos
Tiempo total
90 minutos
270 minutos
*El domingo descansan del trabajo doméstico. Nancy tarda 20 minutos diarios en lavar los
platos y 10 minutos diarios en ordenar la casa. Eric tarda 30 y 60 minutos, respectivamente.
Lo que sería lógico es un sistema basado en la ventaja
comparativa. Nancy tiene esa ventaja ordenando la casa,
mientras que Eric la tiene con los platos. Si en lugar de dividir las
tareas por igual, se especializan, el resultado sería algo así:
Con ventaja comparativa
Tarea, frecuencia
Nancy
Eric
6 noches de platos
6 noches de ordenar la casa
0 minutos
60 minutos
180 minutos
0 minutos
Tiempo total
60 minutos
180 minutos
En una semana, Nancy se ha ahorrado 30 minutos y Eric 90. El
nuevo sistema no es justo según su vieja definición de lo que es
justo, porque técnicamente Eric se pasa más tiempo trabajando que
Nancy. Pero ¿acaso el antiguo sistema del 50/50, cuando Eric pasaba
tres horas más que Nancy haciendo lo que le tocaba, era más justo?
El tiempo total del que ahora disponen (120 minutos o dos horas)
representan los beneficios colectivos de la pareja derivados de la
especialización, que pueden emplear, por ejemplo, para ir al cine.
32
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No es necesario que la vida se
divida a la mitad para que dos
personas estén contentas. Veamos un ejemplo: compartes una
pizza grande con tu pareja y decides repartirla mitad y mitad
(cuatro trozos para cada uno); tú
te comes tres pedazos y quedas
llena, tu cónyuge se come los
cuatro pedazos y se queda con
hambre. Sobre el papel, quedarte con tu pedazo sería justo, pero
no eficiente. Es así porque hay
una alternativa para hacer que
la otra persona esté más contenta sin que tú lo estés menos. Lla-
mamos a esta situación eficiencia
de Pareto, donde ya nadie puede
mejorar sin que otro empeore.
Riesgo moral
Si tu seguro médico cubre las recetas para regular tu colesterol,
tienes menos incentivos para tomar alimentos sanos.
Del mismo modo, si no estás
casada te aseguras de hacer ejercicio para mantenerte en forma y
atraer un marido igualmente en
forma. Si estas casada es probable
que sientas la tentación de dejar
de ir al gimnasio. ¿Qué va a hacer
tu marido? ¿Divorciarse?
A esto le llamamos riesgo moral
que es el peligro de que una persona que tiene un seguro o una
garantía, actúe de manera diferente a quienes no los tienen.
Las aseguradoras contrarrestan el riesgo moral imponiendo
deducibles o coaseguros, que son
tu participación en el siniestro.
Sin repercusiones, sin consecuencias, sin los incentivos adecuados para actuar responsablemente,
todos somos susceptibles de correr
riesgos imprudentes.
Hay medios para reducir estos
riesgos en tu relación:
1
Convertir al cónyuge en un
inversor. Beatriz pensaba que
era una buena esposa porque lo
hacía todo. Con el paso del tiempo, Antonio se había convertido
en un inquilino en su propia casa.
Una mañana, Beatriz nombró a
su esposo como codirector general de su matrimonio, lo que significaba que ahora estaba al frente
de algunas tareas importantes. Al
poco tiempo, a Antonio se le empezó a acumular la ropa interior
y sus hijos empezaron a despertarlo los domingos en la mañana para exigirle el desayuno. Por
suerte, Antonio comenzó a observar que lo que hacía importaba y
comenzó a tomarle importancia a
los quehaceres del hogar; si no lavaba la ropa, no tendría que ponerse; estaba cosechando lo que
sembraba, sus hijos le regalaban
dibujos donde él aparecía.
2
Regular tu matrimonio. Las
parejas actúan con reglas básicas, como no engañar, no irse
a las Vegas sin avisar al otro, no
comprar una casa sin consentimiento mutuo ¿por qué no añadir
unas cuantas normas más a la lista, si puede mejorar la situación?
Recuerda que el riesgo moral surge cuando no hay consecuencias,
y no hay consecuencias cuando
no hay reglas.
3
Crear incentivos adecuados. Carla y Pedro estaban
enamorados, el único problema
era cómo unir sus vidas tan dispares. Pedro entrenaba caballos
y estaba en comunión con la naturaleza; jamás había vivido en
la ciudad. Carla estaba dispuesta a probar la vida en el campo. Con el tiempo, ella echaba
de menos a sus amigos y sentía
que se volvería loca por la soledad. No ayudaba que Pedro trabajara día y noche, él creía que
el matrimonio era una cobertura para toda la vida, por lo que
no tenía ningún incentivo para
hacer sacrificios ni ajustes por
su parte. Al vivir en el campo
Pedro cosechaba todos los be-
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33
CONSUMO CUIDADO
neficios y no compartía ninguno de los costos (sacrificios) de
Carla: el aislamiento, la pérdida de sus amigos… Vivir donde
vivían exigía que Pedro hiciera algunos pagos
(como el deducible en los seguros). La solución:
llegar a acuerdos
en los que Pedro
tendría que poner
algo de su parte:
que trabajara seis
días a la semana,
en lugar de siete,
para pasarla juntos un día; que pagara los servicios de un diseñador web para
que creara un blog y una página
web para Carla.
lo que quieres, hay una asimetría
en la información (cuando una
persona sabe más que la otra) y
eso genera problemas.
Por ejemplo, Angela nunca le
decía a su marido por qué estaba
disgustada con él.
Esperaba que le leyera el pensamiento. Él decía que no
tenía rayos X. Las
señales están entre las herramientas usadas con
mayor frecuencia
para compensar
los desequilibrios en la información. Quien está informado envía
señales válidas a quien no está
informado, por ejemplo, quien
vende un auto y ofrece un informe de la revisión del vehículo y
su historial de accidentes sin que
se lo pidan, está enviando al posible comprador una señal que
dice que el coche no se averiará
antes de llegar a casa.
Así Angela podía dar señales utilizando sencillamente palabras o un gesto amable.
Pero ojo, demasiada información también causa desequilibrios.
Imagina el pasillo de cereales de
un supermercado, la abundancia
de opciones puede llevar a horas
de indecisión. Demasiada información puede paralizarnos.
En el matrimonio, quien recibe un torrente de información, sin
filtrar, de su pareja, se puede sentir ahogada; sobre todo si tiene
lugar en una disputa acalorada.
Hay que aprender a hacer un informe óptimo, reducir la cantidad
¿Quieres más?
La información
es algo bueno:
cuanto más sabes,
mejor equipado
estás para tomar
decisiones
inteligentes
Haz un informe óptimo
¿Cómo puede una empresa contratar un nuevo empleado sin saber si incendió la cafetería de su
anterior trabajo? ¿Cómo puede
una mujer ―o un hombre― decidir llevar a alguien a casa cuando
no sabe si está buscando un alma
gemela o sólo un ligue? Para los
economistas la información es
algo bueno: cuanto más sabes,
mejor equipado estás para tomar
decisiones inteligentes. Es vital
que haya un intercambio constante de información para mantener con éxito tu relación.
Cuando te reservas ciertos detalles porque no quieres que tu
cónyuge sepa toda la historia, o
porque te preocupa cómo reaccionará, cuando algo te molesta pero te lo guardas, cuando das
por sentado que él o ella sabrán
34
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“El negocio del matrimonio”
de Paula Szuchman y Jenny
Anderson es un libro que
te enseña a sacar a flote
tu relación de pareja con
algunos trucos que te ofrece
la ciencia económica y que
te presentamos a lo largo de
este artículo. Los términos
económicos y financieros
pueden parecerte aburridos
o algo que no es para ti,
pero verás lo divertido y
funcional que te resultará la
lectura de este libro.
de datos y dejar sólo los necesarios para tomar una decisión.
Si quieres que tu esposo o esposa barran la cocina puedes enterrar esa petición entre otras 27,
o bien aislar estas últimas y exponer lo que realmente quieres.
Recibe sin costo en tu correo electrónico
consejos para manejar correctamente tus finanzas.
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35
CONSUMO CUIDADO
Con el pie derecho
MATIANA FLORES
Colaboradora externa.
D
e acuerdo a una encuesta reciente1 que se hizo
a jóvenes de entre 18 y
26 años, entre las razones por las
que no ahorran están: el gusto por
gastar su dinero, no saber cómo
ahorrar y tener deudas que pagar.
En las universidades te proporcionan los conocimientos necesarios para ganar dinero pero
no para saber cómo gastarlo e incrementarlo a través de la inversión. De ahí que hay quien
sugiere que la educación financiera debería ser una asignatura más en el cuadro de
conocimientos básicos de cualquier carrera profesional, sea
ésta del ramo de humanidades o
económico-administrativa.
A nadie le caería mal llevar un
poco de matemáticas financieras para saber lo que significa interés simple e interés compuesto,
y cómo incide en su ahorro en el
tiempo; o aprender a llenar un
cheque, realizar una solicitud de
un crédito y saber hasta qué nivel
es sano adquirir una deuda, así
como conocer todas las alternativas de inversión que existen.
1 Ahorro y futuro: ¿Cómo piensan los
estudiantes universitarios?, Amafore,
octubre 2012.
36
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Si estás por graduarte o acabas
de ingresar al mercado laboral y
no cuentas con una educación financiera que te facilite la administración de tus finanzas y la
generación de riqueza (bienestar), ¡no esperes más! en México existen diversas alternativas
para aprender a manejar tu dinero, empezando por supuesto, por
el sitio de la Condusef.
Por lo pronto, aquí te damos
algunos tips para que inicies con
el pie derecho tu vida productiva
y financiera:
1. El presupuesto es la base
de tu plan de vida financiero. El
dinero es un bien escaso y, por
tanto, debe asignarse de manera óptima. Para lograrlo es preciso llevar presupuesto –mensual y
anual― en el que contabilices tus
ingresos y gastos por orden de
importancia: imprescindibles, necesarios y deseables; de esta manera podrás identificar los rubros
susceptibles de ser recortados e
incluso eliminados.
2. El ahorro es un “desembolso” imprescindible. A menudo
se aconseja ahorrar entre un 10%
y un 15% de los ingresos mensuales, aunque este porcentaje dependerá de tu situación particular
y de tus metas de corto, mediano
y largo plazo. No ahorres lo que
te sobre, asigna una cantidad fija
para este rubro, así llueva, truene
o relampaguee.
3. Empieza temprano a ahorrar para tu retiro. Entre más tiempo ahorres para una meta, menos
consumo presente debes sacrificar hoy. Es por ello que se insiste
mucho en que se inicie desde muy
joven –de ser posible, al iniciar la
vida laboral― a ahorrar para metas
de largo plazo como el retiro. Un
dato: si ahorraras $500 mensuales para tu retiro durante 42 años
―vida laboral estimada si se inicia a trabajar desde los 23 años―
acumularías 2 millones de pesos.
Si elevaras tu ahorro a $1,000 mensuales, acumularías poco más de
4 millones de pesos. En esta tarea
tu mejor aliado es el interés compuesto, a través del cual ganas dinero con tus aportaciones pero
también con los intereses que genera tu inversión y que se acumulan en tu cuenta cada mes, o de
acuerdo al plazo en que tengas invertido tu dinero.
4. Fondo de emergencias. En
la vida no hay nada escrito y los
imprevistos pueden surgir de un
momento a otro. Para que no te tomen desprevenido, y tengas que
echar mano de tus inversiones de
largo plazo, lo mejor es ponerlo en
una alternativa de inversión altamente liquida en la que tu dinero
conserve su valor real.
5. Invierte, no te limites a ahorrar. Ahorro no es igual a inversión. El ahorro es aquella
cantidad que dejas de gastar hoy
para consumir mañana, mientras que la
inversión tiene como objetivo incrementar ese
dinero a futuro.
6. Conoce todos los
instrumentos de ahorro e inversión disponibles.
La oferta es amplia y puedes invertir con cantidades muy accesibles en
fondos de inversión (en
promedio con $10,000),
instrumentos de deuda
gubernamentales (con
el programa Cetesdirecto, desde $100 a través
de internet y ahora desde los celulares), afores
(desde $100 en las cuentas de ahorro complementaria y de ahorro
voluntario), etcétera. Verifica que la tasa de rendimiento que te dé una
opción de inversión no
sea inferior a la tasa de
inflación, así protegerás
el valor real del dinero
en el tiempo.
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37
CONSUMO CUIDADO
7. Invierte de acuerdo a tu perfil y metas. No tomes más riesgo del que puedas “soportar” en
aras de ganar lo más que se pueda. En el mundo de las inversiones existen opciones con poco,
moderado o alto riesgo de “perder” el capital invertido (perfil de
inversionista conservador, moderado y agresivo). En teoría, todas
las personas podemos invertir en “todas” las opciones, sólo
que unos en menor medida que
otros, de acuerdo al perfil de inversionista, y los plazos que nos
tracemos para lograr nuestras
distintas metas en el tiempo. Por
ejemplo, un inversionista con
perfil conservador (el de menor
tolerancia al riesgo) puede invertir hasta un 20% de su capital en instrumentos de inversión
38
Proteja su dinero
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de alto riesgo (como pueden serlo las acciones) en el caso de sus
metas con horizontes de inversión de 10 años o
más. Para las metas
de corto y mediano
plazo este porcentaje debe ser menor.
Mantén un plan y un
propósito para tus
inversiones.
8. Diversifica tus inversiones.
Opciones de inversión hay muchas, y para lograr mayor certeza en las metas patrimoniales es
necesario encontrar la “combinación” ideal, o por lo menos acercarse a ésta. Por ejemplo, en una
meta de mediano plazo; es decir,
de cinco años, se podrían combinar instrumentos de deuda con la
participación en el mercado accio-
nario. La diversificación (no invertir todo el dinero en un sólo
instrumento de inversión) es
una de las reglas
que debe buscar
toda inversión pues
ayuda a reducir el
riesgo de pérdida
del capital invertido, al mismo tiempo que mejora la
tasa de rentabilidad que podemos obtener en el tiempo.
9. Evalúa el costo-beneficio
de todas las decisiones financieras (gasto, ahorro e inversión)
que debas tomar. Nunca te conformes con una alternativa. El
consumo evalúalo en términos
de costo y calidad y las inversiones con respecto a la relación
riesgo y beneficio.
No ahorres lo que
te sobre, asigna
una cantidad fija
para este rubro
10. El crédito es tu mejor aliado patrimonial. Contrata crédito
“productivo” o lo que es lo mismo,
“que sea un gasto que te genere ingreso”; es decir, contrátalo para adquirir bienes inmuebles, abrir un
negocio, etcétera. Ahorra antes de
comprar, esto aplica lo mismo para
comprar un auto que una casa; entre más enganche aportes en una
compra a crédito, menos costo financiero te significará. Ahora bien,
en ambos casos –casa y auto― considera la compra de productos ya
usados (no más de cuatro años de
uso en el caso del coche). Te costarán considerablemente menos; por
ejemplo, un auto nuevo pierde el
45% de su valor –en promedio― en
los primeros tres años de vida, después la depreciación es más lenta.
¿Cuándo comprar casa? Cuando
tengas ingresos estables y un ahorro considerable, la mayoría de la
gente compra una casa después de
los 30 años.
En cualquier tipo de crédito
hay que elegir aquel que te represente el menor costo financiero. Para ello, existe en la red
una interesante oferta de simuladores con los que puedes comparar distintas opciones. Desde
hace algunos años, las instituciones financieras manejan indicadores como el Costo Anual
Total (CAT), un indicador que te
ayuda a comparar un crédito en
términos de tasa y costos anexos
(comisiones), excepto impuestos como el IVA. Es importante
comparar manzanas con manzanas. Los créditos que compares,
entre distintas instituciones, deben tener las mismas caracterís-
ticas en lo que se refiere a plazo
y moneda, entre otros.
11. Utiliza la tarjeta de crédito como medio de pago. Pagar con
tarjeta es una manera de no cargar
efectivo, financiarte por un periodo 45 a 50 días y obtener beneficios
tales como: seguros de compras,
millas, puntos por tus compras, facilidad de hacer compras en línea,
etcétera. Pero no gastes más de lo
que ganas. Controla tus impulsos de gasto derivados de tu “necesidad” de satisfacer deseos o por
vivir de apariencias. Evita coleccionar tarjetas y busca la que cobre la
menor tasa de interés y anualidad
del mercado. No permitas que tus
acreedores controlen tus ingresos e
incluso tu vida.
12. Invierte en los seguros que
necesites. Recién graduado, soltero y sin compromisos. No necesitas un seguro de vida, pero si
insistes en tenerlo para proteger
a tus padres, opta por uno dotal o con componente de ahorro,
aunque entre estos dos el primero te será más rentable. Si este no
es tu caso, los seguros que debes
tener son: de contenidos (si vives
sólo y rentas); de automóvil, si ya
lo tienes; de desempleo, que actualmente no se ofrece en México como un producto individual;
de invalidez, cobertura a la que
puedes acceder a través de un
seguro de vida o de gastos médicos mayores. Comprar los seguros que necesitas elimina el riesgo
de pérdida patrimonial pues de
otra manera tendrías que “echar
mano” de tus ahorros para enfrentar alguna de estas contingencias,
y aún más si tampoco cuentas con
un fondo para emergencias.
13. Toma control de tu futuro
financiero. No permitas que otros
elijan o decidan por ti. No dependas de los consejos de otros (familiares, amigos, asesores), tómalos
en cuenta, pero al final toma tu
propia decisión.
Capacítate en temas financieros. Todos manejamos dinero y
todos deberíamos saber cómo
hacerlo rendir en nuestras decisiones de consumo y cómo
incrementarlo a través de estrategias adecuadas de inversión.
La educación financiera es la
herramienta para incentivar el desarrollo y bienestar de la economía personal y la de un país.
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39
CONSUMO CUIDADO
Tu presupuesto
en el
celular
T
odos hablan sobre la importancia de crear un
presupuesto y realizarlo
realmente es muy sencillo. Lo que
es sumamente difícil es mantenerlo y sobre todo llevar un control
detallado de todos los gastos que
realizamos a diario.
Eso de cargar con una libretita
y lápiz a todos lados suena difícil
¿no? y ni hablar si eres una persona distraída, la puedes olvidar
en cualquier lugar e incluso hasta perderla, pero seguro hay algo
que nunca olvidas y que no sales
de casa sin él, tu celular.
Te preguntarás qué tiene que
ver el celular con el presupuesto y
las finanzas personales, y aunque
suene extraño, mucho. Con los
avances en la tecnología ya casi
todos los modelos de teléfonos celulares te ofrecen aplicaciones,
mejor conocidas como “apps”, que
te ayudarán a que el control de
tus finanzas sea mucho más práctico y sencillo.
Se trata de aplicaciones que te
permiten llevar un presupuesto
y un registro detallado de todos
40
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Money Control: es una
aplicación sencilla y fácil
de usar para llevar un presupuesto personal o familiar. Puedes ponerle las categorías y te
saca gráficas con las que puedes ver en
qué gastaste más cada mes. Es compatible con un gran número de divisas distintas, puedes proteger tus datos con
una contraseña y exportar datos.
Idindi: si quieres saber porqué al final del mes te quedaste sin dinero y en qué lo
gastaste, esta es la aplicación
para ti. Pues te ayudará a administrar
tus ingresos y gastos de una forma fácil y
sencilla, además cuenta con gráficos y estadísticas por categorías.
los ingresos y gastos diarios desde tu teléfono celular. Para que
te sea más fácil identificar en qué
rubros gastas más, algunas aplicaciones incluyen gráficos y estadísticas. Te dan la opción de
administrar tus cuentas y crear
categorías. En otras puedes definir metas de inversión y el plazo
en que quieres lograrlas y al alcanzarlas te envían alertas.
Un plus que te dan las “apps”
de finanzas es que puedes enviar
por mail o bajar a tu computadora
tus reportes en formato de hoja
de cálculo y con eso liberar espacio en tu celular.
Quizá algunas personas pueden estar en contra de tener información tan sensible en sus
dispositivos, pues no están
exentos de que se les pierdan o
se los roben, pero estas aplicaciones no requieren crear una
cuenta, ni te piden números de
tarjetas de crédito, ni de cuentas bancarias, solamente están
creadas para ayudarte a llevar
un mejor control de tus gastos y
mejorar tus finanzas.
Para obtenerlas, lo único que
tienes que hacer es buscarlas en
las tiendas móviles de tu celular,
bajar la aplicación y ¡listo! puedes
Mis gastos: te ayudará a realizar un seguimiento de tus finanzas personales,
pues cuenta con una interfaz muy sencilla en la cual podrás capturar tus gastos,
indicar a qué categoría pertenecen y qué tan seguido
los realizas, todo con ayuda de su herramienta de etiquetado y descripción. También incorpora un calendario para indicar si el gasto lo vas a realizar una sola
vez al año o si es un pago fijo.
Money Menttor: es una aplicación
para manejar tu dinero y administrar tus gastos y deudas. Cuenta
con una sección para transacciones,
gráficas y calculadoras.
Cwmoney: te da la posibilidad de registrar tus gastos diarios, tus ingresos, además te permite tener múltiples cuentas,
crear presupuestos mensuales, organizar
todas tus finanzas por medio de categorías jerárquicas
con atributos personalizados. También puedes exportar los datos y realizar copias de respaldo entre muchas opciones más.
empezar a usarlos. Y lo mejor de
todo es que la mayoría son gratis
o su costo no pasa de $30.
Ya no hay pretexto para no
llevar un buen control de tus finanzas, aquí te mostramos algunas aplicaciones que te pueden
ayudar, pero existen muchísimas más, escoge la que más te
acomode y comienza a organizar
tu vida financiera.
Money. Diseñada para que puedas administrar todas las transacciones monetarias
que realices durante el día de manera rápida y sencilla. Con ella puedes estar al
tanto de tus cuentas, del dinero que tienes en efectivo,
inversiones, tarjetas de crédito y préstamos. Además,
te facilita exportar tus transacciones y sincronizarlas
con tu software de finanzas personales favorito. También maneja múltiples divisas para indicar si tus gastos
fueron en pesos, dólares o euros.
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41
SINERGIA
Las finanzas
en la sociedad
Así como los individuos se ponen metas, el gobierno también tiene que ponérselas.
¿
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Te has puesto a pensar qué pasaría si no existiera el alumbrado público? Es útil para la gente que vive en la cuadra, pero si tú no vives ahí y pasas por esa calle, también te beneficias de él, porque podrás ver por dónde
pisas. Así como tú, muchas personas que no viven en esa calle pero pasan
por ahí se benefician del alumbrado, significa que es un bien público.
Los bienes públicos son aquellos que se brindan a la sociedad y que
cualquier persona puede usar, como los parques públicos, las banquetas, el alumbrado de las calles, los puentes o los semáforos.
Una de las funciones del gobierno es proporcionar bienes públicos a la
población. A través de los impuestos, el gobierno obtiene ingresos para
proveer estos bienes y darles mantenimiento. Los impuestos son las contribuciones que las personas y empresas tienen que pagar al gobierno.
El Museo Interactivo de Economía (MIDE) te invita a aprender
esto y más sobre las finanzas del
país en la sala permanente Las finanzas en la sociedad.
Haciendo uso de lo más avanzado en tecnología, esta sala ofrece
al público una serie de divertidas
experiencias interactivas que facilitan la comprensión de las finanzas
desde tres perspectivas:
(1) Las finanzas personales, la
cual pretende explicar el valor del
ahorro, de un patrimonio para el
retiro y las metas financieras, así
como las funciones de los bancos
y los diferentes instrumentos financieros que existen;
(2) Las finanzas públicas, la cual
expone cómo se generan los ingresos del gobierno, la manera en que
el gasto público permite al gobierno cumplir con sus funciones y la
importancia de tener finanzas públicas sanas, y por último;
(3) Las funciones de un banco
central, desde la emisión de billetes
y monedas hasta sus acciones de
política monetaria para que el dinero conserve su poder adquisitivo.
“Buscamos mostrar que así
como los individuos se ponen
metas, el gobierno también tiene que ponérselas. Cómo los
individuos tenemos que organizar todas nuestras finanzas y
cómo el gobierno también tiene
que organizarlas”, indica Sergio
Manuel Rivera, subdirector de
Comunicación y Relaciones Públicas del MIDE.
Sobre temas que te pueden
dar dolor de cabeza, la sala cuenta con una exhibición sobre impuestos, en la que se explica la
importancia de las tributacio-
nes en el país, así como en qué
se invierten los recursos que pagas: “esperamos que los visitantes vean el lado positivo del pago
de los impuestos. Es una cuestión que armamos todos y que si
nosotros deseamos o esperamos
mejores bienes para la sociedad,
una parte muy importante radica
en que todos los paguemos (impuestos)”, asegura Alejandro Zamora, coordinador de Educación
Financiera del MIDE.
La invitación está abierta, atrévete a conocer un poco más sobre el impacto de tus decisiones
financieras en la sociedad y visita esta sala permanente que se encuentra en el MIDE, ubicado en
Tacuba 17, Centro Histórico, Delegación Cuauhtémoc, Distrito
Federal. Para más información visita: www.mide.org.mx.
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43
Que no se
queme tu dinero
Ahorrar está al alcance de todos: con
tan sólo 100 pesos lo puedes lograr, a
través del programa Cetesdirecto.
L
os mexicanos ahorran, pero
lo hacen a través de esquemas informales e inseguros: las tandas, las cajas de ahorro y
hasta el refugio de los recursos literalmente bajo el colchón.
Cetesdirecto es un programa que está al alcance de la población, en el que puedes invertir
en instrumentos seguros (papeles del Gobierno Federal), bajo plataformas electrónicas confiables y
garantizadas.
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Cetesdirecto es una plataforma que fomenta el ahorro,
contribuyendo a la generación de una mejor cultura financiera
El programa te ofrece:
Rendimientos
Un elemento que debes tener claro
es la diferencia entre las tasas de
interés activas y pasivas. Las activas son las que cobran los bancos por los créditos otorgados y
las pasivas son las que nos pagan,
son los intereses. Por ello, es importante mencionar que si bien
las tasas que paga Cetesdirecto en
instrumentos como Cetes oscila
entre 4.3 y 4.6%, se otorga desde
la mínima inversión y además no
tiene costo de intermediación,
porque es el único vehículo del
gobierno para colocar sus instrumentos de forma directa, a diferencia de otras instituciones:
bancos, casas de Bolsa, fondos de
inversión, que cobran una comisiónpor la administración.
Crear el hábito del ahorro
La disciplina del ahorro es un
elemento que en ocasiones se
tiene que incentivar. Bajo este
precepto, Cetesdirecto da la opción de incluir el Ahorro Recurrente, con ello se tiene la
oportunidad de destinar, de manera periódica, quincenal o mensual, una cantidad (a partir de
100 pesos) que se transfiere sin
costo desde tu cuenta bancaria a
la propia en Cetesdirecto.
Dispositivos móviles
A partir de Contratación Exprés,
Cetesdirecto logró ampliar el acceso de la población a este tipo de
ahorro. Con la adición de la aplicación móvil, la plataforma se
vuelve portátil y desde cualquier
punto se puede administrar la
cuenta, con las opciones de comprar valores, venderlos y retirar
tus recursos.
Ventajas:
•Antes de considerar gastarlo, el
dinero está ahorrado.
•No se pagan comisiones por las
transferencias realizadas.
•Es un mecanismo para alcanzar
las metas financieras.
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45
¡Fíjate bien!
Ilustración: Ro
dolfo Pastrana
.
Es tu dinero
Mantener en circulación
un billete falso es un delito.
Si sospechas que tienes en tu poder un billete o moneda falsos, no los distribuyas,
mantener en circulación piezas apócrifas es
un delito federal que se castiga hasta con 12
años de prisión1, dependiendo de la gravedad de tus acciones.
Realidad
Si recibo un billete o moneda
falsos de un cajero automático,
podré recuperar mi dinero.
Los establecimientos comerciales
pueden retener una moneda o billete
presuntamente falso.
Las únicas instituciones que pueden retenerte un billete falso son las bancarias. Si al realizar un pago
te indican que tu moneda o billete pudiera ser falso, exige la devolución de tu pieza. Si dudas de la
autenticidad de tu billete, acude a cualquier banco
para que efectúen la revisión de tu pieza.
Presenta tu reclamación en la institución
bancaria que te entregó el dinero sospechoso dentro de los cinco días hábiles en
que realizaste la operación. La institución
financiera verificará si la acción se realizó
como lo describiste. Si comprueba que el
billete fue expedido por el cajero, se te reembolsará el dinero sin importar si el billete o moneda es auténtico, pero en caso
de que se determine que el cajero no te
entregó el billete, resultará improcedente
tu reclamación2.
Realidad
Mito
1 Artículo 234 al 238 del Código Penal Federal.
2 Artículo 48 Bis-1 de la Ley de Instituciones de Crédito.
Fuente: Banxico.
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J o s é M ar ía ARAMBURU
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SOLUCIÓN
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Con educación financiera, ¡decides mejor!
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D
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:
1. Depósito de nómina. 2. Condusef. 3. Reca. 4. Crédito. 5.Depósito.
6. CAT. 7. Cetes. 8. Cisne Negro. 9. Economía. 10. Aval. 11. Gastos
médicos. 12. La prima. 13. Oneroso. 14. Dotal. 15. Persia.
16. Marítimos. 17. Agente de seguros. 18. UNE. 19. Contratante.
20. Beneficiario.
C
O
O
1. Producto básico que deben ofrecer los bancos.
2. Autoridad que puede suspender la publicidad
engañosa de los bancos.
3. ¿Cómo se le conoce al Registro de Contratos
de Adhesión en Condusef?
4. ¿Cuál es la operación activa por excelencia?
5. ¿Cuál es la operación pasiva por excelencia?
6. Sirve para conocer el costo real de un crédito.
7. Bono cupón cero, creado por el Banco de
México en 1978.
8. ¿Cómo se les conoce a los eventos
altamente improbables?
9. ¿Cuál es la ciencia que etimológicamente
significa reglas de la casa?
10. Obligado secundario al pago de una
obligación.
11. Seguro Básico Estandarizado que deben
ofrecer las aseguradoras.
12. Elemento esencial del contrato de seguro.
13. Característica del contrato de seguro.
14. ¿Cómo se clasifica el seguro educativo?
15. Ciudad de Oriente donde tiene su
origen el seguro.
16. Primeros seguros en el mundo.
17. Nombre de la persona que intermedia
con los contratos de seguros.
18. ¿Cómo se llama el área de una aseguradora
que atiende consultas y reclamaciones
de sus clientes?
19. Persona que contrata con el asegurador y
está obligado al pago de la prima.
20. Persona designada en la póliza como titular
de los derechos indemnizatorios.
Ubica la delegación Condusef más cercana a tu domicilio
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Oaxaca
Chihuahua
Puebla
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Cd. Juárez (Chih.)
Querétaro
Oriente
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Col. Del Valle, Del. Benito Juárez,
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Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo,
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Azafrán No. 18, esquina con Eje 3 Oriente
piso 4, Col. Granjas México,
Del. Iztacalco, México, D.F., C.P. 08400
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Sur
Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán,
entre Pacífico y División del Norte,
Del. Coyoacán, México, D.F., C.P. 04380
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Av. Central Poniente No. 1377
esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000
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Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario
esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih., C.P. 31020
[email protected]
Centro Comercial Galerías TEC,
Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500
[email protected]
01 800 999 80 80
Aguascalientes
Av. Francisco I. Madero No. 322
Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
[email protected]
Baja California
José Ma. Velasco No. 2789 P.B.
Zona Urbana Río, Tijuana, B.C., C.P. 22010
[email protected]
Baja California Sur
Av. Baja California Sur No. 510
entre Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000
[email protected]
Campeche
Calle 10 ó Paseo de los Héroes
No. 290-A, Barrio San Román
Campeche, Camp., C.P. 24040
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Coahuila
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.
P.B. Local “A”, Col. Estrella
Torreón, Coah., C.P. 27010
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Colima
Av. Constitución No. 2171,
Local 4, 5 y 6,
Col. Residencial los Olivos
Colima, Col., C.P. 28017
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Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,
Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue., C.P. 72160
[email protected]
Av. Zaragoza Poniente No. 330
Edificio Torre Azul, piso 8,
Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000
[email protected]
Quintana Roo
Hidalgo No. 105 Norte,
Zona Centro Durango, Dgo., C.P. 34000
[email protected]
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancún, Q. Roo, C.P. 77500
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Estado de Mexico
San Luis Potosí
Av. 5 de mayo No. 808, local 11
“Plaza Comercial Valle Don Camilo”
Fracc. Valle Don Camilo
Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150
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Guanajuato
De los estados:
Violetas No. 218, (entre Palmeras,
Sabinos y Pensamientos) Col. Centro
Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
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Fracc. Lomas, cuarta sección
San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216
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Sinaloa
Calz. de los Héroes No. 522
Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370
[email protected]
Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
Col. Centro Sinaloa
Culiacán, Sinaloa C.P. 80120
[email protected]
Guerrero
Sonora
Av. Costera Miguel Alemán No. 707
(antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro., C.P. 39670
[email protected]
Hidalgo
Blvd. Everardo Márquez 101,
Módulo 1, 2do. Piso, Edif. Infonavit,
Col. Periodistas, Pachuca, Hgo., C.P. 42060
[email protected]
Jalisco
Edificio “Cima” López Cotilla
No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal., C.P. 44100
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Michoacán
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170
esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
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Tabasco
Viveros No. 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab., C.P. 86030
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Tamaulipas
Dr. Carlos González Salas No. 101
Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
[email protected]
Tlaxcala
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270
[email protected]
Av. Mariano Sánchez No. 32,
casi esq. con Guerrero, Col. Centro
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
[email protected]
Morelos
Veracruz
Nayarit
Yucatán
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esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas
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Calle San Luis 136 Sur Col. Centro
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Nuevo León
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Col. Ricardo Flores Magón
Veracruz, Ver., C.P. 91900
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Con educación financiera,
¡decides mejor!
¿Buscas un crédito, tramitar una tarjeta,
ahorrar o invertir y no sabes cómo?
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¿Cómo haces frente a las
emergencias?
Según una encuesta
reciente*, los mexicanos
lo hacen así:
67.4%
piden prestado a particulares
36.3%
34.9%
22.4%
empeñan
algún bien
gastan sus ahorros
Nota: Algunas personas emplean más de un recurso para enfrentar situaciones inesperadas.
*Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2012, INEGI y CNBV.
piden un adelanto
de sueldo
Crea un fondo
para emergencias
Por más precavido que seas, no estás exento de sufrir
un accidente, enfermarte o quedarte sin empleo.
Cada año, los accidentes de tránsito causan la muerte de aproximadamente
1.3 millones de personas en todo el mundo. Datos de la Organización
Mundial de la Salud señalan que usar un casco de motociclista o el cinturón
de seguridad reduce el riesgo de muerte de 40% hasta en un 75%.
Te preguntarás qué tiene que ver esto con tu bolsillo. ¡Mucho! pues de la
misma forma en que estos accidentes se pueden prevenir usando
mecanismos de protección, tú puedes usar el ahorro como elemento de
seguridad para evitar que tus finanzas sufran un descalabro ante incidentes
como: quedarte sin tu principal fuente de ingresos, que tu hijo se enferme,
que el refrigerador se descomponga, etcétera.
Crea un fondo
para emergencias
Cuatro sencillos pasos para lograrlo:
1
Calcula los gastos fijos que tienes en un mes.
Enfócate en lo básico como alimentación,
transporte, servicios (luz, agua, teléfono). Con
esto te darás una idea de cuánto necesitas
mensualmente para vivir.
El propósito es que tu fondo para emergencias sea
por la cantidad que te haga sentir tranquilo y que, ante
cualquier imprevisto, puedas cubrir los gastos que éste
implique y los cotidianos.
Aunque no existe un consenso general sobre la
cantidad que debe conformar tu fondo, la recomendación de los expertos es que cubras de tres a seis meses
de tus gastos.
Pero antes de definir una cifra:
2
3
4
Analiza tu situación familiar: si otras personas
dependen económicamente de ti, si tú eres el
único que aporta al ingreso del hogar o más
de un integrante lo hace.
Calcula cuánto tienes que ahorrar al mes para
alcanzar tu meta y añádelo a tu presupuesto
en el rubro de “gastos inesperados”.
¡Pon manos a la obra!
¿Tarjetazo?
Hay quienes piensan que la mejor forma de enfrentar
los imprevistos es con un “tarjetazo”. Aunque existen
emergencias donde puedes requerir una tarjeta de
crédito (en muchos hospitales suelen pedirte una para
garantizar que cubras la cuenta), el uso de la tarjeta de
crédito en estos casos conlleva algunos riesgos para tu
patrimonio, pues si hoy no puedes cubrir los gastos del
problema, lo más seguro es que mañana sea más difícil
pues tendrás que hacerlo con intereses.
Crea un fondo
para emergencias
Cumple tu meta de ahorro:
Te damos cuatro claves para no desistir en el intento de construir
tu fondo de ahorro y para que funcione como debe ser:
Sé constante
Agrega mes a mes el importe
que definiste para tu fondo. No se vale dar
menos porque “¡esta vez no me alcanzó!”.
Es probable que te lleve tiempo construirlo, pero lo importante es que no desistas.
No lo toques
Si usas este fondo como tu caja
chica cada vez que no alcances a terminar la
quincena, jamás lo lograrás. Primero tienes
que poner en orden tus finanzas hasta lograr
que tus gastos sean menores que tus
ingresos. Comienza por recortar aquellos
gastos que de poco en poco van mermando
tu dinero como las comidas en restaurantes,
los “cafecitos” de la mañana, la boleada de
zapatos, a estos desembolsos los llamamos
gastos hormiga. Puedes recortarlos haciendo
un esfuerzo: prepara comida en casa y llévala
a la escuela u oficina, lo mismo puedes hacer
con el café si lo guardas en un termo. Y la
boleada también la puedes hacer tú en casa.
Mantenlo disponible
Debes poder acceder a tu fondo en el
momento en que lo necesites, no debes dejarlo en
instrumentos que te obliguen a ciertos plazos, pues
en caso de que lo requieras te penalizarán por retirar
tu dinero antes de tiempo. Una opción es contratar
una cuenta bancaria para este propósito, si bien no te
ofrecerá los mejores rendimientos, sí te dará liquidez.
Guárdalo bien
Está bien que tengas que mantenerlo
líquido pero no se te vaya a ocurrir guardarlo debajo
del colchón. Por dos motivos: te lo pueden robar o
en caso de algún desastre natural lo puedes perder.
No es un sustituto
Este fondo de ahorro no debe sustituir el ahorro que destines al cumplimiento de metas como un
viaje, la educación de tus hijos ni tu ahorro para el retiro, pues su destino es diferente. Tampoco
excluye la necesidad de contar con algún seguro de vida, de hogar o gastos médicos.