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contenido
de portada
24 EN CORTO
ESPECIALISTAS
26 NUESTROS
¿Qué tipo de crédito necesita?
29 ESTADOS
¿Dónde cambia sus dólares?
RESPONDE
32 CONDUSEF
La información que usted
DE¿Cómo
PORTADA
ó anda su
4
requiere, con sólo preguntar
salud financiera?
36 PROSPECTIVA
Agenda para marzo
INVITADO
38 COLUMNISTA
Jorge Santamaría García
Estrategias fiscales
corporativas en época de crisis
39 CONDULETRAS
Aprenda jugando
ENTREVISTA
“Tenemos que aprender
a capotear la crisis”:
Dr. Mauricio Nelligan
Y FINANZAS
10 JUVENTUD
Sienta las bases para
tu futuro sólido
14 ACTUALIDAD
Mercado de valores...
8
40 GLOSARIO
PERSONALES
42 FINANZAS
Lo que debe saber
de su tarjeta de crédito
45 USUARIO INFORMADO
Información económica
con valor
¿sólo para inversionistas?
PERSONALES
17 FINANZAS
Presente sus declaraciones
de impuestos vía internet
INTERÉS
20 DE
Reestructure su deuda
22 Cómo presentar consultas
OTRAS INSTITUCIONES
y reclamaciones
www.condusef.gob.mx
PROTEJA SU BOLSILLO
12
Liquide ya sus deudas con el
acelerador de pagos
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
1
carta de la presidencia
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
USTED Y SU SALUD
FINANCIERA
E
xisten en la ciencia médica parámetros que muestran si una persona
es saludable o no. Si las personas no tienen una adecuada presión
cardiaca por mareos constantes, es notoria su obesidad, es frecuente su
depresión; estos son síntomas que dicen que algo en su organismo no
anda bien y, por tanto, requiere un tratamiento.
También en lo referente al manejo de nuestro dinero y patrimonio, podemos
saber si somos saludables o no. No se necesitan estudios universitarios, sino
principios elementales y también un nivel adecuado de sinceridad personal, para
hacer un diagnóstico certero de nuestra salud financiera.
Las abuelitas solían decir: “si todo lo que tienes lo debes, entonces no
tienes nada”. Es frecuente conocer a personas que gastan más de lo que ganan.
Un principio de las finanzas sanas es gastar menos de lo que ganamos. Así
podremos ahorrar, tener una reserva para emergencias, empezar a formar
un patrimonio e incluso pensar en un fondo para la vejez. Hay quienes
recomiendan que debemos ahorrar por lo menos lo equivalente a tres meses
de nuestro ingreso mensual.
Muchas veces gastamos de manera irracional porque nos comparamos con
el vecino que tiene una gran televisión o cambia de auto cada año. Gastamos
más por impulsos que por necesidad.
Para manejar nuestros hábitos de compra, administrar adecuadamente
nuestros ingresos y gastos, y planificar para nuestra jubilación, en
Condusef desarrollamos herramientas de fácil comprensión y uso como
la Conduguía del presupuesto familiar. También para quienes navegan
por internet, en nuestra página web pueden consultar el planificador de
presupuesto personal y familiar.
La salud financiera no significa ganar mucho dinero, sino administrarlo
con prudencia, responsabilidad y disciplina.
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernández
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promoción
de la Cultura Financiera
José Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicación Social y Publicaciones
César Castruita Ávila
Consejo Editorial
José Carlos Borunda Zaragoza (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
En trámite
Redacción
Rossana Caballero Galván
Gabriela Guillén Ortega
Nadia Márquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chávez
Coordinador de arte y diseño
Luis Valdés Martínez
Diseño
Arturo Olivier González
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Tomás Martínez
Fernando Acevedo Cruz Manjarrez
Administración y Distribución
Georgina García González
La Presidencia.
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: En trámite.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certicado de Licitud de Título núm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.
2
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
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¿Cómo anda su
Salud Financiera?
Detecte a tiempo si hay problemas
MATIANA FLORES
E
l actual contexto de crisis financiera global
(ahora también económica) ha puesto a
prueba la fortaleza de la salud de las finanzas
personales de todos. Algunos no lograron
superar la prueba, mientras que otros han
soportado ventarrones, no sin ciertos problemas, como el
quedarse sin empleo o ver incrementarse sustancialmente
el costo de sus deudas, principalmente por lo que respecta
a las tarjetas de crédito.
Y es que con el bolsillo ocurre lo mismo que con nuestra
salud. Si no sentimos dolor o molestia, no acudimos al
médico. No tenemos una cultura de la prevención, sin
embargo los chequeos periódicos resultan importantes
para detectar a tiempo posibles problemas de salud que,
de acentuarse, podrían convertirse en un verdadero riesgo
a mediano y largo plazo. Actuamos cuando los síntomas
de la enfermedad evidencian un avanzado estado de la
misma, y remediarla es ya imposible o, en el mejor de los
casos, nos deja secuelas permanentes o de larga, costosa y
dolorosa recuperación.
Ese estado de shock al que se llega en la salud física
es similar al que muchos sentimos en nuestras finanzas
personales si no aplicamos filtros de sanidad periódicos
al manejo de nuestras cuentas. Situación que se agrava
cuando tenemos pequeños indicios que, lejos de
atender, ignoramos.
Para cerciorarnos de nuestra salud física, es necesario
realizarnos un check up con cierta periodicidad (generalmente anual). Esta práctica nos ayuda a detectar a tiempo cualquier alteración en el funcionamiento de nuestro
Tips para reducir gastos
1. Meta en cintura
los gastos hormiga.
2. Deje en casa las
tarjetas de crédito.
3. Vaya al súper
4. Lleve su almuerzo a la oficina
después de haber comido. dos o tres veces a la semana.
Realmente no nos
imaginamos el
“boquete” que
puede generarle a nuestro
presupuesto gastar, con
gran facilidad, monedas en
propinas y gastos que
consideramos
menores.
Es muy fácil gastar
cuando sabemos
que llevamos
medios de pago y no
acostumbramos a llevar un
control y presupuesto de los
gastos que podemos o no
hacer. Evitemos las
tentaciones.
Ir a comprar
víveres al súper
con hambre puede
significar que sus compras
se incrementen sustancialmente porque
todo se nos
antoja.
4
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
Y además, disminuyamos la frecuencia con
que salimos con la
familia a restaurantes los fines de
semana.
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truir un patrimonio.
organismo. Sentirse o verse bien, en términos generales,
no basta para que estemos 100% seguros de que estamos
Filtro dos: Deudas, monto y calidad
sanos. Aunque el check up se realiza de acuerdo a exaEl siguiente filtro es “medir” nuestro nivel de endeumenes a la edad y sexo, para todos aplican los siguientes:
damiento. Contratar créditos es una herramienta útil para
biometría de sangre (colesterol, triglicéridos, diabetes,
construir un patrimonio, claro siempre y cuando se cumetcétera), electrocardiograma y radiografía del tórax.
plan las siguientes condiciones: lo que destinamos al pago
En el caso de nuestras finanzas los análisis o filtros que
de nuestra deuda no debe ser mayor al 30% del ingreso
deben pasar unas finanzas sanas son:
neto mensual; las deudas se derivan, principalmente, de
la creación de patrimonio (casa, coche, educación, negoFiltro uno: Capacidad de generar liquidez
cio); elegimos con cuidado los créditos en términos de
Si bien el primer filtro que deben pasar unas financosto (CAT) y plazo para no generar a nuestras finanzas
zas personales sanas es que los ingresos deben ser igual
personales cuellos de botella; contratamos preferentemena los gastos, no es suficiente con cumplirlo para afirmar,
te créditos a tasa fija y en pesos, estas variables
sin vacilación, que gozamos de plena salud.
aportan certidumbre a nuestras decisiones fiSi literalmente nuestros ingresos son
nancieras de mediano y largo plazo; manejaiguales a nuestros gastos (mes a mes) y lledel ingreso neto
mos la tarjeta de crédito sólo cómo medio de
gamos a la quincena sin un peso en la bolmensual,
es
lo
que
se
pago, obteniendo con ello beneficios como fisa, no estamos haciendo bien nuestra tarea.
sugiere destinar al
nanciamiento gratis hasta por 50 días, puntos
Hagamos un presupuesto en el que anopago
de
deudas
canjeables por beneficios en especie, compras
temos nuestros ingresos (sueldo, intereses de
en línea, y la conformación de un historial
inversiones financieras, ganancias de negocrediticio que nos puede abrir la puerta para obtener crédicio propio, etcétera) y nuestros gastos, incluyendo los más
tos más importantes: auto y casa; pagamos todas nuestras
insignificantes.
deudas en tiempo y forma, con lo que no tenemos que paTip: Si no cuenta con un flujo de efectivo suficiengar aun más por los financiamientos adquiridos.
te para construir un patrimonio (ahorro, inversiones,
compra de activos como los bienes raíces, etcétera)
TIP: Si al hacer el filtro resulta que está en un nivel de
aplique un plan permanente de reducción de gastos
sobreendeudamiento, actúe rápido. Consolide y reestructusin que ello implique sacrificar su estilo de vida. Por
re deudas.
ejemplo, si todos los días come en restaurantes, baje la
Antes de contratar un crédito, consulte las calculafrecuencia a dos veces a la semana y el resto lleve comidoras financieras de la Condusef, en ellas además de sada preparada en casa a la oficina. Así tendrá liquidez
ber cuál es el crédito más barato, también encontrará el
para emprender proyectos patrimoniales. Sólo tendrá
monto que debe pagar cada mes, lo que le ayudará a tola liquidez que necesita para ahorrar, invertir y consmar la decisión de contratarlo o no.
30%
5. Programe
los gastos “fuertes”.
6. No abuse
de las compras
7. Reestructure deudas.
Los gastos más
importantes deben
programarse en el
presupuesto de acuerdo al
flujo de ingresos. En caso de
ser urgentes, convendría
utilizar el fondo de
emergencia que hemos
construido con nuestros
ahorros.
Las ofertas a
meses sin intereses
y más aún de las
compras a mensualidades
fijas que implican un costo
financiero. Antes de tomar
una obligación económica
hay que verificar que
podemos asumirla sin
afectar la salud financiera de
nuestro bolsillo.
Hay que
aprovechar las
“facilidades” que
la banca está dando a sus
clientes para negociar sus
créditos, reestructurándolos
en términos de plazo y tasa
de interés.
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MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
5
de portada
Filtro tres: Tener un fondo para cubrir imprevistos.
Filtro cinco: el futuro y el patrimonio está cubierto.
Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres meAquí entran en consideración varios e importantes asses del sueldo, seis sería lo ideal. Este fondo resulta de
pectos de nuestra vida. Por ejemplo, si somos casados y
gran utilidad en caso de desempleo, una enfermedad costenemos hijos, contar con seguros de vida, gastos méditosa, una boda, etcétera.
cos mayores y educativos adquieren especial relevancia.
También es recomendable contar con un seguro de casa
TIP: El dinero destinado a este fin debe estar invertiy otro de auto, esto es con el fin de proteger nuestro pado en instrumentos financieros altamente líquidos y setrimonio. Otros seguros que conviene tener presente o al
guros. Por ejemplo, en fondos de deuda de muy corto
menos considerar la opción de contratarlos son: seguro de
plazo; es decir, que inviertan en papel gubernamental
con un plazo máximo de 28 días.
desempleo (más cuando el fondo para imprevistos es muy
pequeño o inexistente), y el seguro de saldos deudores.
Filtro cuatro: no ahorre, invierta.
Otra previsión básica para nuestro futuro es ahorrar.
La fase del ahorro termina cuando se logra acumular
Diversos estudios revelan que lo abonado por la empresa
un monto razonable (alrededor de $10 mil pesos) para
y el gobierno a la cuenta individual de ahorro
invertir. La diferencia entre el ahorro y la involuntario es insuficiente para que, al moversión es que en la segunda opción el dinemento del retiro, una persona mantenga el
ro se convierte en nuestro mejor aliado para
de sueldo: fondo ideal
mismo nivel de vida que llevaba cuando esgenerar e incrementar nuestro patrimonio.
para imprevistos
taba en activo.
TIP: Conviene invertir en instrumentos cuyo rendimiento promedio sea maTIP: Aquí hay dos opciones. Una es que
yor a la tasa de inflación. Es decir, si la previsión del
aportemos a la cuenta de ahorro para el retiro compleBanco de México es que en este 2009 la inflación se
mentaria (aportaciones deducibles de impuestos) y de la
ubique en 4%, conveniente será buscar rendimientos
que no podemos disponer sino únicamente para este fin.
superiores. Por otra parte, cabe decir que los cetes a 28
Y la otra es hacer aportaciones a la subcuenta de ahorro
días pagan una tasa de 7% y se puede invertir en fonvoluntario antes mencionada.
dos de deuda que inviertan en este instrumento finan¿Finanzas sanas?
ciero. Otra muy buena opción es abonar la cantidad
Si pasamos todos los filtros no tenemos problema
que se pueda (desde $100 pesos mensuales) a nuestra
alguno y podemos decir que en verdad nuestra salud
subcuenta de ahorro voluntario. Es rentable, segura
financiera personal o familiar es realmente sana. Si no es
y podemos utilizar el dinero en caso de ser necesario.
así, apliquémonos a corregir los puntos débiles.
6meses
SALUD FINANCIERA POR CUMPLIMIENTO DE METAS
Otra forma de evaluar la salud de nuestras finanzas es de acuerdo al cumplimiento de metas u objetivos financieros
que nos hemos planteado.
Éstas van muy ligadas a la edad, sexo y estado civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30 años, quizá la prioridad sea
comprar nuestro primer coche, así nuestros esfuerzos deben ir encaminados a lograr este objetivo. Si lo teníamos así
planeado y no lo logramos, es el mejor indicativo de que algo no está funcionando bien en nuestras finanzas personales.
Lo mismo ocurre con la compra de una casa, objetivo que generalmente nos planteamos cumplir a alrededor de los 30
a 40 años. Si tenemos metas, por pequeñas (vacaciones anuales en la playa) o grandes que sean (comprar una casa de
descanso), debemos cumplirlas a través de una correcta administración del dinero y la disciplina, apoyados en un plan de
ahorro. La liquidez que podamos generar será básica para lograr metas o la libertad financiera.
TIP: Entre más temprano iniciemos a plantearnos metas de corto, mediano y largo plazo (la gente puede ahorrar para
su retiro desde que inicia su vida laboral), menor será el porcentaje de su ingreso mensual que deba canalizar al logro de
sus fines. Eso sí, es muy importante marcar metas y plazos para lograrlas. Esto facilitará la tarea de ahorrar y nos dará
referencia de si estamos en el camino correcto en el manejo de nuestras inversiones.
6
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
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Sugerencias para unas
finanzas personales sanas
1. Haga un presupuesto.
6. Compare
Saber con cuánto
contamos y lo que
podemos hacer con
nuestro dinero es la
piedra angular para llevar una
buena administración y
conseguir metas financieras a lo
largo de la vida.
Compare el costo de
los financiamientos
que deseamos
contratar. Hay que
buscar la mejor opción en
términos de plazo y costo.
2. Ahorre
Al menos el 10% de
su ingreso mensual
neto (después de
impuestos).
3. No se endeude
Evite incurrir en un
nivel de deuda
superior al 30% de
nuestro ingreso neto.
La suma de lo que debemos
pagar al mes por concepto de
hipoteca, auto y tarjeta de
crédito no debe rebasar este
porcentaje.
4. Diversifique
las inversiones.
No hay que invertir
todo en una sola
opción. La diversificación reduce riesgos
e incrementa las posibilidades de
ganar más.
5. Multiplique fuentes
de ingreso.
Nuestro nivel de vida
se verá menos minado
en caso de perder una
de ellas.
7. No abuse de
la tarjeta de crédito
Utilice una tarjeta de
crédito como medio
de pago. La tarjeta de
crédito no es una
extensión de nuestro ingreso y sí
es muy caro su
financiamiento. Si se utilizan de
manera inteligente, se pueden
obtener varios beneficios.
8. No se atrase
En el pago de deudas
ni coberturas de
seguros. Una manera
de ahorrar y mantener
en equilibrio de nuestras finanzas
es pagar a tiempo. Así evitamos
el pago de intereses moratorios,
por pago tardío y por cobranza,
entre muchos otros.
9. Consuma
inteligentemente
Hagamos una lista de
compras y gastemos
sólo en lo que
necesitamos, además,
hay que comparar calidad y
precio.
10. Enseñe a su
hijo a ahorrar
Inculque en los niños
el hábito del ahorro.
Invitemos a la familia
a elaborar juntos el
presupuesto familiar.
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MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
7
de portada
“Tenemos que aprender
a capotear la crisis”
Terapia contra la turbulencia financiera
ENTREVISTA CON DOCTOR MAURICIO NELLIGAN
POR ROSSANA CABALLERO
“L
a crisis causa estrés, que a su vez
propicia padecimientos sicosomáticos y sicológicos; si éstos
no son atendidos ni detectados
a tiempo pueden causar en el individuo problemas más severos de salud física y mental”, señala el doctor Mauricio Nelligan, doctorado en
Sicología por la Universidad Nacional Autónoma de
México. Sin embargo, añade el profesor, es importante estar conscientes de que la turbulencia financiera
“no es una catástrofe ni es el fin del mundo”.
Originario de los Estados Unidos, donde obtuvo
un título en Ciencias del Comportamiento, Nelligan
lleva casi medio siglo viviendo en nuestro país.
La salud física y mental está
estrechamente ligada con la salud
financiera, advierten los expertos.
Secuelas. Es importante no dejarse abrumar por las consecuencias de la crisis,
aclara el doctor Nelligan.
8
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
Proteja su dinero acudió a entrevistarlo en su casa. Se
trata de un hombre observador y de trato amable.
Allí, entre montañas de libros y de discos compactos,
nos recibe para conversar acerca de cómo sobrellevar
eventuales turbulencias sicológicas que podrían
resultar de la crisis financiera internacional.
Si bien desde el último trimestre del año pasado
la Organización Mundial de la Salud ha advertido
que el problema financiero global podría acarrear un
aumento en las enfermedades sicológicas y físicas, el
doctor señala que es importante no dejarse abrumar
por las emociones ni angustiarse por algo que está
fuera de nuestro alcance. “Hay que aprender a aceptar
la crisis y a capotearla”, señala.
Para ello recomienda aplicar un amplio repertorio
de estrategias que además de combatir el estrés,
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CONDUCTAS CIRCULARES
Es importante considerar que los problemas se van a presentar sobre todo en las personas que ya tenían problemas de tipo emocional antes de la crisis, señala la doctora
Lourdes Razo, del Instituto de Investigación en Psicología
Clínica y Social A.C.
“Se pueden presentar estos problemas de hipertensión, estrés o ansiedad. Es importante que estas personas acudan a un tratamiento sicológico, sobre todo para
que les ayuden a manejar estos niveles de ansiedad y
entonces puedan tener más opciones para enfrentar sus
problemas”.
“La parte económica y la parte afectiva están muy relacionadas”, destaca la doctora: “repetimos conductas:
la forma en que nos administramos afectivamente se va
a repetir en cómo administramos nuestra economía. Si
somos desorganizados en cuestiones emocionales, podemos ser también desorganizados en la parte económica y al revés. Es una especie de círculo”.
contribuyen a crear un ambiente de confianza. Algunas
de ellas son:
• No exagerar al grado de creer que la crisis es una catástrofe o el fin del mundo.
• Buscar apoyo de los demás, sobre todo del grupo laboral, social y familiar.
• Distinguir entre lo realmente necesario y lo meramente superficial, eliminando ésto último.
• Recordar que uno es lo que es, más no lo que posee.
• Simplificar el estilo de vida, de tal manera que los gastos se reduzcan.
• Mantener una actitud positiva y optimista hacia el
futuro.
Una vez que el individuo ha sido golpeado por la crisis, señala el doctor Nelligan, las medidas que deban tomarse dependerán de la intensidad y fuerza del golpe, ya
que no todos reaccionamos de la misma forma.
La salud física y mental están estrechamente
ligadas con la salud financiera, de tal manera que
si el individuo satisface las necesidades primarias
como comer, dormir y respirar, tendrá salud física.
Del mismo modo, mientras satisfaga las necesidades
secundarias (como las monetarias) tendrá salud y
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CICLO
“Si somos
desorganizados en
cuestiones emocionales,
podemos serlo en la
parte económica”.
Dra. Lourdes Razo
Lo que se tiene que hacer es no ser alarmista, poder
tener la información clara. Hay que ser realistas: sí hay
una situación de crisis que se está viviendo a nivel mundial, pero no hay que caer en el extremo de que a todos nos va a afectar. Hay que mantener la calma para
tomar decisiones adecuadas, como por ejemplo incluso
hasta reorganizar nuestros gastos y la forma en que llevamos nuestra economía para que eso nos vaya dando
mayor tranquilidad.
tranquilidad. Ante una reducción de ingresos, las
personas verán sus necesidades secundarias frustradas
e insatisfechas, y sus necesidades primarias también se
verán afectadas.
PUNTO POR PUNTO
La siquiatra Juana Ramírez Rivas, jefa del servicio de
urgencias del hospital Psiquiátrico San Bernardino
en la Ciudad de México, recomienda las siguientes
acciones para no caer en depresión:
• Tener una actividad física o laboral que puede ser
un desestresor.
• No tomar drogas ni ingerir alcohol como un medio
de escape.
• Controlar y moderar los hábitos alimenticios, ya que
los problemas gastrointestinales pueden repercutir
en la felicidad de la persona.
• Mantener el empleo que se tenga.
• Usar de manera controlada y responsable las tarjetas
de crédito, o destruirlas si no son necesarias.
• Implementar el ahorro.
Fuente: Dra. Juana Ramírez Rivas.
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
9
de portada
Salud
Financiera
y Juventud
Dicen que soñar no cuesta… pero lograr tus
sueños sí requiere planeación y disciplina.
ARACELI ARNAL
E
n la primera parte de este artículo analizamos cuál es la situación
general que rodea la vida económica de la juventud en esta época, y
vimos que la salud financiera (equilibrio en las finanzas personales)
es tan importante como la salud física y emocional para que puedas
tener una vida plena y realizar tus sueños.
Por eso te conviene, desde ahora, conocer y empezar a dar los primeros
pasos para vivir con salud financiera y poder conservarla a lo largo de cada
etapa de tu vida.
Los primeros tres pasos, expuestos en nuestra publicación anterior, tienen
que ver con definir qué es lo que quieres lograr en tu vida y elaborar un plan
de acción:
Paso 1.- Observa e identifica qué es lo que propicia que algunas personas logren
sus propósitos y otras no.
Paso 2.- Planea qué quieres hacer y define los recursos que necesitarás
para lograrlo.
Paso 3.- Fíjate metas realistas, concretas y medibles (tiempos para alcanzarlas).
Veamos ahora los pasos siguientes:
Paso 4.- Elabora un presupuesto: Para alcanzar tus metas, es necesario que
diseñes un plan de acción. Este plan comienza con elaborar un presupuesto y
aprender a ajustarte a él.
Un presupuesto es el registro puntual de la cantidad de dinero que tendrás
en el mes, por un lado, por el otro es importante considerar la lista —por
orden de importancia— de los conceptos a los que vas a destinar esa cantidad.
Hacer un presupuesto te servirá para:
• Controlar mejor el impulso de gastar.
• Tener presente en qué puedes –o no- gastar.
• Identificar en qué “se te va” el dinero, y
• Hacer un plan de ahorro.
10
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
www.condusef.gob.mx
de portada
Ahora bien, este presupuesto
debe reflejar tus metas pero también
ayudarte a separar una parte de tu
dinero para destinarlo al ahorro.
Paso 5.- Ahorra: esto es separar
una cantidad del dinero que recibes y
guardarlo para el futuro, para prevenir
situaciones inesperadas o para el logro
de tus metas; es el primer paso en el
camino de formar un patrimonio. Te
sugerimos abrir una cuenta bancaria y
ahorrar con constancia hasta reunir una
primera cantidad: analiza y compara
muy bien las alternativas disponibles
antes de que la contrates.
Paso 6.- Invierte: ya que tengas esa
primera cantidad, infórmate sobre las
opciones que hay para invertirla.
Invertir debe ser la palabra clave de
tu plan de acción:
• Invertir tus ahorros para ir
formando un patrimonio.
• Invertir dinero, tiempo y esfuerzo
en tus estudios para formarte como
profesionista.
• Invertir en tu persona para ser
mejor cada día, etc.
Nada es gratis en esta vida: el costo
que tiene cada cosa para lograrla es lo
que constituye esa inversión.
Paso 7.- Sé un consumidor
inteligente: convertirte en un
consumidor inteligente significa
que cuides mucho tus decisiones
y te hagas responsable por ellas.
Las decisiones, te des cuenta o no,
las tomas todos los días: gastas o
ahorras, pagas con tarjeta (en caso
de que ya tengas) o en efectivo, etc.
Ser un consumidor inteligente y
responsable implica aprender a usar bien
los instrumentos financieros, entre éstos
las tarjetas de crédito pues, a lo largo de tu
vida, éstas se convertirán en tus mejores
aliadas o en tus peores enemigas… esto
dependerá de cómo las manejes.
Las tarjetas de crédito no son
dinero extra: son un préstamo que,
tarde o temprano, deberás pagar… si
diste bien el primer paso (observar),
te habrás podido dar cuenta de que
uno de los factores que propician el
desequilibrio en las finanzas personales
es el sobreendeudamiento provocado
–entre otros– por el mal uso de las
tarjetas de crédito.
También están a tu disposición los
seguros y otros instrumentos que sirven
para que puedas tomar las decisiones
adecuadas que te lleven a lograr la
calidad de vida que ahora deseas.
Si comienzas a dar estos primeros
pasos, y los conviertes en hábitos, te
pronosticamos un buen nivel de salud
financiera a lo largo de tu vida… pero
esto depende ¡sólo de ti!
CLAVES PARA EL AHORRO
1 Piensa antes de hacer un gasto
2 Sé constante
3 Ten tus metas siempre presentes
4 Organízate
5 Vigila en que gastas
6 Resiste las tentaciones que fomenta la publicidad
7 Busca en que puedes economizar
8 Cuando vayas de compras, haz una lista y apégate a ella
Fuente: Condusef
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MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
11
proteja
su bolsillo
de
portada
Liquide
ya
sus deudas
... con el acelerador de pagos
PASO 1. DESARROLLE UN ACELERADOR DE PAGOS
MARCO CARRERA SANTA CRUZ
E
n épocas de crisis es más difícil poder
atender nuestros compromisos financieros.
Se recomienda ubicar con claridad “dónde
estamos”, de qué recursos disponemos y
hacia dónde queremos llegar. Para esto
resulta de gran ayuda la elaboración de un presupuesto
personal y/o familiar.
Especialmente en épocas de crisis, un presupuesto
nos ayuda a organizarnos mejor. Elaborarlo es sencillo:
básicamente consiste en definir qué ingresos y qué gastos
tenemos en un determinado período (una semana,
un mes, un año), y ubicar cuál es la diferencia o saldo
disponible.
Para que el presupuesto funcione debemos tomar
en cuenta cuánto tenemos como ingreso y a esto restar
cuánto gastamos. En la parte de gastos se deben
contemplar todos aquellos egresos personales y/o
familiares: comida, vivienda, escuela, transporte,
esparcimiento, luz, teléfono… y por supuesto
agregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta
de crédito, auto, entre otras).
Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya que
nos ayuda a visualizar cuál es nuestra situación y
definir cómo podemos disponer de un mayor saldo.
En la parte de gastos o egresos, al momento de tratar
el tema de las deudas, con frecuencia surge la pregunta
¿Cómo debo liquidar mis deudas de la mejor manera?
Elabore un Programa de Eliminación de Deudas.
Nosotros le decimos cómo…
12
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesita
apartar o separar un 10% de su ingreso neto, ¿No puede?
Revise sus gastos para ver dónde puede ahorrar o reducir
alguno de ellos.
Tips para obtenerlo:
1. Verifique los gastos que realizó en los últimos 6-8 meses.
2. Enliste cada gasto que pueda permitirle ahorros e
intégrelos en grandes categorías, por ejemplo; Hágase las
siguientes preguntas:
• ¿A qué le dedica más dinero?
• ¿Gasta proporcionalmente conforme a lo que quiere en su vida?
• ¿Sabe cuánto gasta mensualmente por pago de intereses?
• ¿Qué porcentaje de su ingreso está comprometido con el
pago de deudas?
3. Revise cada categoría y establezca un plan de acción para
ahorrar un poco en cada una y reunir el diez por ciento de
su Acelerador de Pagos (AP):
o Llevar almuerzo en lugar de comer en la calle le puede
ahorrar $500.00 mensuales.
• Preparar comidas en casa, en lugar de ir a un restaurante el
fin de semana, puede ahorrarle otros $500.00
• Dejar de fumar le ahorrará... ¡sólo usted sabe cuánto!
Gastos
1
2
3
4
5
6
7
Educación
Esparcimiento
Mantenimiento del horgar
Autotransporte
Familia
Actividades cívicas y sociales
Varios
TOTAL
Importe
$
$
$
$
$
$
$
$
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proteja su
de bolsillo
portada
PASO 2: ELABORE SU PROGRAMA DE ELIMINACIÓN
DE DEUDAS.
Saldo total del crédito
1. Enliste todas sus deudas.
Por cada deuda, realice la siguiente operación:
Pago mensual o el mínimo
obligatorio
Tiempo en el
= que
se liquida
el adeudo
• Ordene y enumere sus deudas, poniendo en primer lugar la
deuda que requiera el menor tiempo para pagarse
(créditos en su etapa final de pago o de corto plazo)
2...
3...
n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crédito de
largo plazo, p. ej. la hipoteca de su casa)
2. Cada mes cubra el pago mínimo de todas sus deudas como lo venía
haciendo.
En el caso de la Deuda No. 1, pague:
El pago
mínimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
3. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 1.
4. Continúe cubriendo el pago mínimo de cada deuda,
En el caso de la Deuda No. 2, cubra:
El pago
mínimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
El pago mínimo
que realizaba por
su
Deuda No. 1
5. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 2.
6. Continúe cubriendo el pago mínimo de cada deuda.
Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrirá:
El pago
mínimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
El pago mínimo que
realizaba por su
Deuda No. 1 y No. 2
7. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y continúe con las
siguientes.
8. Una vez cubiertas todas sus deudas, continúe ahorrando el 10% de su ingreso
bruto y convierta su acelerador de pagos en un acelerador de ahorro.
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MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
13
actualidad
Mercado de valores…
¿Sólo para
inversionistas?
Proteja su dinero le explica cómo funciona
la Bolsa Mexicana de Valores
JOSÉ MARÍA ARAMBURU
A
muchos nos puede parecer algo complejo, pero ¿en realidad lo
es? La Bolsa Mexicana de Valores es un verdadero mercado sobre ruedas, en el cual se compran y venden valores tal como si
fueran ajos y cebollas; con la diferencia de que éste es un mercado organizado donde existen reglas para comprar y vender.
Los valores, también llamados títulos, valen por lo que
S.D. Indeval, S.A. de C.V. es la única
representan: una casa, un pagaré, una acción o dinero; son
institución en México, con concesión virtuales, pues sólo son anotaciones que hace una Institude las autoridades financieras, que ción de Depósito de Valores sobre quien es el dueño de cierta cantidad de títulos.
opera como depósito de valores en
Existen diferentes tipos de valores:
• Las Acciones, representan parte de una empresa,
los términos que establece la Ley del
es decir, al poseer una acción nos convertimos en soMercado de Valores. cios del negocio y así participamos de las ganancias y
pérdidas que tenga la misma.
• Los Títulos de Deuda, representan parte de una deuda que gira o
emite la empresa, es decir, al adquirir títulos de deuda, nos convertimos
en uno de los acreedores a los que la empresa debe pagar capital e intereses, en los plazos que se hayan establecido previamente (cetes, bonos
bancarios, pagarés financieros, certificados bursátiles, etc.)
14
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
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actualidad
AUTORIDADES FINANCIERAS
EMISORES DE VALORES
ALOR
OR
RES
ES
REQUIERE FINANCIAMIENTO
(DEFICITARIO DE LIQUIDEZ)
B o l sa d
e Valores
INVERSIONISTAS
BUSCA INVERTIR SU DINERO
O
(EXCEDENTE DE LIQUIDEZ)
INTERMEDIARIOS
BURSÁTILES
PEQUEÑOS Y MEDIANOS
INVERSIONISTAS
En el mercado de valores participan varios personajes
(agentes económicos):
Las autoridades establecen la regulación para la sana
operación del mercado de valores, además supervisan y
vigilan que se cumplan las normas, imponiendo sanciones para quienes no lo hacen.
Los emisores de valores son empresas, instituciones financieras y gubernamentales que re-
quieren financiamiento para realizar diversos
proyectos, por ello pagan intereses, dividendos y
amortizaciones correspondientes.
Los inversionistas son: a) Personas físicas y morales
de nacionalidad mexicana o extranjera, y b) Inversionistas institucionales (instituciones financieras, gubernamentales y sociedades de inversión), que compran
valores con el propósito de obtener el mayor rendi-
VENTAJAS DE LAS SOCIEDADES DE INVERSIÓN
Es importante que tenga en cuenta los siguientes puntos:
• Para participar en ellas se requiere un mínimo de
inversión, ya que la sociedad junta el dinero de
varios inversionistas para invertir en portafolios
debidamente diversificados.
• Para el inversionista que no tiene tiempo de estar
investigando la calidad de cada instrumento, la
sociedad y sus directivos tienen la responsabilidad
de estar vigilando cada instrumento y los cambios
que pueda tener para que cumplan los requisitos de
inversión (plazos y riesgo) indicados en el prospecto
de información.
• Si usted no conoce y no puede dar seguimiento al
mercado, los operadores y empleados de la sociedad de
inversión lo harán por usted.
Fuente: Condusef
www.condusef.gob.mx
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
15
actualidad
miento posible en relación a los riesgos que están disayuden a establecer claramente en qué perfil de usuapuestos a asumir.
rio nos encontramos: cuánto dinero estamos dispuesLos intermediarios bursátiles son empresas autos a invertir a qué plazo y qué tanto riesgo estamos
torizadas para ser el contacto entre los que ofertan y
dispuestos a afrontar. Con base en nuestras respuestas,
demandan valores, así como administrar y manejar vapodremos participar de forma directa en la compra y
lores propiedad de terceros.
venta de títulos o a través de una soLas Sociedades de Inversión (SI)
A diferencia de cuando ciedad de inversión.
son tanto inversionistas como inahorramos en un banco ASPECTOS RELEVANTES:
termediarios bursátiles y juegan un
papel de gran importancia en la di• La sociedad de inversión es tan bueal depositar nuestro
námica de este mercado, pues su
na como los activos en que invierte, es
dinero,
en
el
mercado
principal objetivo es dar acceso a
decir, si la sociedad invierte en acciopequeños y medianos inversionisnes entonces una caída en el precio de
de valores invertimos
tas. Para invertir en Bolsa obtienen
significa que el precio de los títual comprar valores para éstas
el dinero vendiendo al pequeño inlos de la sociedad de inversión bajarán.
versionista acciones representativas
• Diversificar puede significar que
venderlos después.
de su capital, con lo que éste se vuellas utilidades se diluyan, es decir, si
Condusef aconseja
ve socio y puede participar en las gauna compañía en particular es muy
nancias y pérdidas que generen las
contactar con alguna
exitosa (sus acciones suben), su reinversiones que realiza la sociedad.
sultado global en el portafolio pueinstitución financiera
Es a través de este tipo de interde ser frenado por aquellas otras
que nos ayude a
mediarios que nosotros podemos accompañías que no lo fueron.
ceder a este gran mercado e invertir
• El inversionista no decide en qué
establecer nuestro
nuestro dinero con miras a obtener
instrumentos comprar o vender y
perfil de usuario.
un beneficio a futuro, posiblementampoco cuándo; la encargada de
te mayor en riesgo y rendimiento al
manejar el portafolio es la sociedad
que nos daría ahorrar nuestro dinero en un banco.
de inversión. Recuerde: el desempeño pasado no
Para ello, Condusef aconseja contactar a alguna
garantiza el desempeño futuro.
institución financiera (banco, casa de bolsa u socie• Algunas sociedades de inversión pueden ser caras, vedad de inversión) y conversar con ejecutivos que nos
rifique cuotas y comisiones.
¿QUÉ ES EL IPC?
Atender al IPC puede proporcionarle información valiosa:
Pareciera que el Indíce de Precios y Cotizaciones (IPC)
es tan sólo un número de interés para los que cotizan
en la bolsa, pero para nosotros como personas físicas
este índice puede ser el termómetro que nos indique
cuál es la expectativa de los grandes inversionistas
nacionales e internacionales sobre el desenvolvimiento
económico del país, sus finanzas públicas y privadas.
El IPC es un indicador de la evolución del mercado
accionario en su conjunto. Se calcula en función
de las variaciones de precios de una selección de
acciones, llamada muestra, balanceada, ponderada y
representativa de todas las acciones cotizadas en la BMV.
Fuente: Condusef
16
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
www.condusef.gob.mx
finanzas personales
de portada
Presente
su
Declaración
Anual sin contratiempos
El SAT ha establecido mecanismos para facilitar
a los contribuyentes el cumplimiento de esta obligación
CORTESÍA SAT
D
urante abril, todos los contribuyentes que
estén bajo el régimen de personas físicas
deben cumplir con la presentación de la
Declaración Anual de sus impuestos.
Para evitarle contratiempos en el
cumplimiento de esta obligación, tenga a la mano la
documentación necesaria: los pagos efectuados, el registro
de sus operaciones, los comprobantes de los gastos que
planea deducir; si es asalariado, es necesaria la constancia del
sueldo que le pagaron y las retenciones que le efectuaron;
debe cerciorarse de que los datos que contenga —los suyos
y los de su patrón o retenedor— sean los correctos.
Usted puede deducir en su declaración algunos gastos
personales como son: honorarios médicos y dentales,
hospitalarios, funerarios, donativos, primas por seguros de
gastos médicos, intereses reales efectivamente pagados por
créditos hipotecarios para casa habitación, entre otros.
Para elaborar la declaración utilice el programa
DeclaraSAT 2009, disponible en el Portal de
Internet del SAT: www.sat.gob.mx; esta herramienta
le permite calcular su impuesto, imprimir y enviar
por internet su Declaración Anual, de forma fácil,
cómoda y segura. Para el envío por internet de su
declaración, debe utilizar su Clave de Identificación
Electrónica Confidencial (CIEC), o su Firma
Electrónica Avanzada (Fiel); si ya cuenta con esta
última, verifique su vigencia: si se venció o está por
vencerse programe una cita para renovarla.
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MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
17
finanzas personales
El SAT ha establecido mecanismos para facilitar a los
contribuyentes el cumplimiento de esta obligación y les
brinda atención fiscal personalizada en los módulos de
Servicios Tributarios, y orientación telefónica nacional
en materia fiscal en INFOSAT: 01 800 46 36 728. Estos
servicios son gratuitos y confidenciales.
CUENTAS CLARAS
Evite errores y confusiones al pagar sus impuestos o presentar
declaraciones, le sugerimos atender a los siguientes puntos:
Error: se realizan pagos después del plazo establecido,
sin incluir los recargos y actualización.
Esta situación se evita de la siguiente forma: si paga
impuestos después del plazo que se tiene como límite, las
cantidades a pagar se deben actualizar, además debe cubrir los
recargos que correspodan a la fecha en que se efectúe el pago.
Error: Tributa en el Régimen de Servicios
Profesionales (honorarios) y laboran para personas
morales pero omite hacer declaraciones mensuales
del Impuesto sobre la Renta (ISR), por creer que la
retención que hacen dichas personas es suficiente
para cumplir esta obligación.
Toda persona que tiene ingresos por servicios
profesionales (honorarios) de manera periódica, debe
presentar declaraciones mensuales del Impuesto sobre la
Renta, en las que puede descontar el impuesto que les haya
sido retenido por la empresa o institución a la que prestan
sus servicios. Cuando al hacer el cálculo del impuesto no
resulte cantidad a pagar, sólo se presentará una declaración
informando los motivos por los que no existe pago
(declaración en ceros), si en el mismo año las declaraciones
posteriores resultan igual, ya no se presentan.
Error: Se omite hacer los pagos o presentar declaraciones
en los plazos que corresponden. Las declaraciones o pagos
generalmente deben hacerse mensualmente, a más tardar el 17
de el mes siguiente al que corresponde el pago. La declaración
anual se presenta en el périodo de enero a marzo en el caso de
las personas morales y en abril, en el caso de las personas físcas.
Si no se cumplen en ese plazo, el SAT podrá requerirle en
cualquier momento y esto ya implica el pago de una multa.
¿Cómo pagar sus impuestos por internet?
Tome en cuenta las siguientes recomendaciones si va a cumplir con sus obligaciones fiscales vía electrónica:
•Si le resulta saldo a favor en su declaración, registre
el número de su cuenta bancaria para transferencias
electrónicas a 18 dígitos (clave bancaria estandarizada, Clabe)
•Descargue el Declarasat en www.sat.gob.mx y
utilícelo para elaborar y presentar su declaración por
Internet
•Seleccione la versión del programa Declarasat que
más se adecue a sus necesidades. El SAT pone a
su disposición una versión instalable —que puede
descargar desde el Portal de Internet del SAT o
solicitar en los módulos de Servicios Tributarios.
•Si le falta presentar un pago mensual, envíelo por
internet; en caso de que tenga impuesto a cargo,
páguelo a través de la banca electrónica
•Si aún no cuenta con su Clave de Identificación
Electrónica Confidencial, acuda a su Módulo de
Servicios Tributarios más cercano y obténgala
•Cerciórese de que la declaración fue presentada y aceptada por
el SAT; para ello deberá tener el acuse de recibo respectivo.
•Antes de realizar el pago de su Declaración Anual,
verifique que la cuenta bancaria tenga fondos
suficientes; y una vez realizado el pago de impuestos
no olvide imprimir su comprobante.
•El Servicio de Administración Tributaria le ofrece un
servicio electrónico denominado expediente integral,
en el que puede revisar con su Firma Electrónica
Avanzada que el pago realizado haya sido registrado.
•La Firma Electrónica Avanzada tiene una vigencia
de dos años a partir de su expedición, verifique
la suya; si está vencida programe una cita en los
módulos de Servicios Tributarios para obtenerla,
si está por vencerse renuévela en línea en
www.sat.gob.mx
Ni el SAT, ni las instituciones de crédito le solicitan
datos personales y de contraseñas por correo electrónico, teléfono o cualquier otro medio. Recuerde que su
Clave de Identificación Electrónica Confidencial y la Firma
Electrónica Avanzada son personales e intransferibles, no se
las proporcione a terceros y evite su uso indebido.
Fuente: SAT
18
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
www.condusef.gob.mx
¿Te preocupan
tus deudas?
· Evita que crezca innecesariamente tu deuda en las tarjetas
de crédito
· Para hacer frente a los problemas de pago, puedes acercarte
al banco para negociar una reestructura de tu adeudo
· El crédito es de gran ayuda, aprende a usarlo
La información es tu ganancia.
CONDUSEF te asesora, protege y defiende
Llámanos: 01 800 999 80 80
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www. gobiernofederal .gob.mx
interés
de portada
Reestructure
su deuda
Condusef le ayuda a buscar la solución
SARA GUTIÉRREZ
20
L
a necesidad de reestructuración crediticia ha
crecido de manera importante: a partir del
2007 se ha observado un aumento del 163%
en el número de usuarios que acuden a la
Condusef en busca de asesorías. En este tema,
85% de quienes piden apoyo tienen problemas con su
tarjeta de crédito.
Para atender esta problemática, y con el afán de apoyar a
Para ser atendido por la
los usuarios de la banca que presentan retrasos en sus pagos,
Condusef no es necesario la Condusef comenzó a trabajar con la Asociación Bancos
presentar documentación de México (ABM) para establecer un proceso específico
que ayude a los usuarios a reestructurar sus deudas.
Esta iniciativa entró en funcionamiento a partir del tres
de febrero y es proporcionada por todas las Oficinas de
Atención de la Condusef.
A la fecha son 12 las instituciones bancarias que estarán
participando en este esquema de atención: Banamex,
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
www.condusef.gob.mx
de
deportada
interés
prórroga será tomada por las Oficinas de Atención
Bancomer, HSBC, Santader Serfin, Scotia Bank
de
la Condusef.
Inverlat, Ge Money, Volkswagen Bank, Banco
El plazo máximo para obtener una respuesta por
Azteca, Banco Ve por Más, Banco Autofin, IXE y
parte de la institución será de 20 días hábiles en
Banco Wal Mart.
promedio.
Por negociación de créditos se entiende cuando
La negociación de adeudos puede ser una
un cliente solicita a la institución financiera una
alternativa para evitar que el usuario caiga en
reestructura (ampliación del plazo, reducción de
mora con las inminentes consecuencias de la
la tasa de interés o la aplicación de pagos fijos) o la
misma, como ver afectado su historial crediticio
condonación o eliminación del adeudo crediticio.
o simplemente observar cómo se incrementa
En estos casos, la Condusef atiende a los usuarios de
su adeudo por la falta de pago. Para quienes ya
la siguiente manera:
cayeron en mora acercarse a
Si usted acude directamente
LOS PARTICIPANTES
la Condusef resulta también
a la Condusef, su asunto será
canalizado vía electrónica a Si usted es cliente de alguna de las muy benéfico.
Es importante aclarar que
las Unidades de Atención siguientes instituciones, es posible
la Condusef no interviene en
Especializadas de los Bancos
reestructurar su adeudo:
la resolución o respuesta de
(UNES), quienes tendrán la
1
• Banamex
las instituciones bancarias a
oportunidad de analizar el caso
2
• Bancomer
la solicitud de renegociación
para hacer las propuestas de
3
• HSBC
de adeudo, ya que su
negociación correspondientes,
4
• Santader Serfin
respuesta dependerá de las
lo que simplifica el proceso y
5
• Scotia Bank Inverlat
condiciones particulares de
tiempo de resolución.
6
• Ge Money
cada usuario y de las políticas
Para más información sobre las
7
• Volkswagen Bank
de cada banco, la Condusef
(UNES), vea el artículo siguiente.
8
• Banco Azteca
promueve que la negociación
Una vez recibidos los
9
• Banco Ve por Más
de reestructuración crediticia
asuntos por las UNES, éstas
10
• Banco Autofin
no sea exclusiva de los usuarios
tendrán la posibilidad de
11
• IXE
que ya han incurrido en mora,
contactar directamente al
12
• Banco Wal Mart
sino que también represente
usuario para hacerle llegar Fuente: Condusef
una oportunidad para quienes
su propuesta de negociación,
presentan
problemas de
o bien podrán solicitarle
crédito para que éstos no se conviertan en un
a la Condusef que lo haga. En ambos casos, las
conflicto mayor.
Instituciones están obligadas a informar a esta
Con este tipo de mecanismos la Condusef apoya a
Comisión del resultado de la negociación, incluso
miles de mexicanos que se encuentran en problemas
si ésta fue aceptada o no por el usuario.
graves de endeudamiento, haciéndoles más liviana
Para ser atendido por la Condusef no es
su situación económica, además de promover entre
necesario que el usuario presente documento
ellos la política de cumplimiento de pago.
alguno, bastará que nos proporcione su nombre,
dirección postal, teléfono, correo electrónico
y el número de crédito para que su asunto sea
¿Quiere conocer más sobre este y
tramitado y remitido a las UNES.
otros temas de educación financiera?
La UNE podrá solicitar a la Condusef información
Consulte la página de la Condusef
adicional o una prórroga para dar resolución a la
(www.condusef.gob.mx) en la sección de
solicitud, siempre y cuando acredite la causa de
Conoce y compara los productos y servicios financieros.
su petición, en cuyo caso la decisión de otorgar la
www.condusef.gob.mx
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
21
otras instituciones
¡Están para
atenderlo!
Dónde y cómo presentar consultas y reclamaciones
relacionadas con servicios financieros
¿SABE QUÉ SON
LAS UNES?
Se llama así a las Unidades de Atención Especializadas de los Bancos, y
su finalidad es atender las consultas
y reclamaciones de los usuarios en
forma directa y oportuna.
Fuente: Condusef
22
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
L
as Unidades Especializadas de Atención a Usuarios son áreas organizadas al interior de cada una de las instituciones financieras, cuyo
titular cuenta con facultades para representar a los usuarios y obligar a las instituciones financieras a cumplir con los acuerdos derivados de las consultas y reclamaciones. Además tiene la estructura
y personalidad adecuada para cumplir con lo establecido en el artículo 50 Bis de
la Ley de Protección y Defensa al usuario de Servicios Financieros.
Su finalidad es atender las consultas y reclamaciones de los usuarios de
forma directa y oportuna, brindando la mejor atención a cada uno de los
ellos. Así, además de brindar un servicio a los usuarios, crea parámetros de
calidad que permiten a las instituciones financieras medir la calidad de los
productos y servicios que ofrecen.
Las instituciones financieras tienen la obligación de informar a sus
clientes mediante avisos colocados en lugares visibles en todas sus sucursales, la ubicación, horario de atención y la persona facultada por la institución financiera para representarla y obligarla al cumplimiento de sus
responsabilidades.
La Condusef también pone al alcance de los usuarios de servicios financieros en general un Directorio de Unidades Especializadas de Atención a
Usuarios (DITUE). A través de esta sencilla herramienta los usuarios pueden informarse sobre los datos generales de las Unidades Especializadas de
Atención a Usuarios de cada una de las instituciones financieras, así como
conocer el nombre de sus titulares o de los responsables de la atención directa a los usuarios e incluso acceder a sus correos electrónicos.
Aunque existen diferentes medios de acceso para comunicarse con los titulares de las UNES (por teléfono, por escrito e incluso por internet y otros
www.condusef.gob.mx
otras instituciones
medios electrónicos), éstos sólo
atienden personalmente a aquellos
usuarios cuyos casos requieren de
aclarar confusiones surgidas de los
procesos operativos propios de la
institución financiera.
CONSULTA O RECLAMACIÓN
Si desea acercarse a alguna Unidad
Especializada de Atención a Usuarios, será útil que conozca la diferencia entre una consulta y una
reclamación. Consulta es la asistencia brindada por la institución financiera a sus clientes, que tiene por
objeto resolver dudas e imprecisiones de carácter técnico o jurídico referentes a los productos y servicios
que ofrece. Una reclamación es la
www.condusef.gob.mx
inconformidad manifestada por el
usuario que deriva del incumplimiento de la institución financiera
en la prestación del servicio, ya sea
por infringir el contrato, por operaciones irregulares o por cualquier
otra causa semejante que afecta los
intereses del cliente.
Condusef fomenta la educación
financiera mediante la difusión de las
características de los productos ofrecidos en el mercado y el desempeño de
las instituciones que los ofrecen.
MEDIOS DE ACCESO
Las unidades especializadas pueden
dar atención a los asuntos presentados por los clientes a través de los
siguientes medios:
•Atención telefónica
•Por escrito
•En forma personal
•Medios electrónicos o fax
Fuente: Condusef
SSi desea ubicar la unidad especializada de su institución ingrese a:
http://portalif.condusef.gob.mx/ditue/ditue.php
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
23
EN CORTO
CUIDADO CON LAS PIRÁMIDES
El llamado Caso Madoff, que muchos señalan como el mayor fraude
cometido en la historia por una sola
persona, ha puesto una vez más en
evidencia los riesgos de las llamadas
pirámides u otros fraudes financieros, como el Esquema Ponzi.
Una pirámide financiera es un
mecanismo por medio del cual se
promueve que una persona haga
que dos de sus conocidos inviertan
en un negocio determinado, y esos
dos, a su vez, lleven a otros dos…
así sucesivamente hasta formar un
grupo con estructura piramidal, que
lejos de ser una inversión es en realidad un fraude. Se promete a los participantes altos rendimientos, pero
al final sólo los iniciadores que están arriba de la pirámide se quedan
con el dinero de los participantes.
Así, el riesgo es que una persona
caiga víctima del fraude y pierda
sus ahorros a causa de los siguientes factores:
• La desinformación y el engaño.
• La falta de educación financiera.
• El deseo de obtener grandes ganancias en poco tiempo, que pudiera acentuarse en momentos
económicamente difíciles.
Recuerde que nadie regala dinero: entre mayor rendimiento le
ofrezcan por su inversión, mayor es
el riesgo y la probabilidad de que sea
un fraude.
LIBERTAD…
EN DINERO
Introducir la onza de plata “Libertad” como dinero, en paralelo y de forma complementaria al
peso fiduciario fue el tema principal en la ponencia que Hugo
Salinas Price, Presidente de la
Asociación Cívica Pro Plata presentó en el foro “Crisis Financiera y Monetización de la Plata,
una Oportunidad” el pasado 10
de febrero en la ciudad de México. Salinas Price habló sobre la
necesidad de estimular el ahorro para comenzar a sanar la
salud de las economías mundiales. Dijo que en este sentido la
Condusef recomienda
Evite ser víctima de esquemas financieros fraudulentos:
• Invierta sólo en instituciones serias.
• No invierta en instituciones fuera del territorio mexicano, aunque
prometan excelentes rendimientos.
• Compruebe, antes de invertir, que se trata de una empresa
autorizada.
• Recuerde que ninguna institución, excepto los bancos, tiene seguro
de protección a los depositantes del IPAB.
FUENTE: CONDUSEF
moneda de plata tendrá un atractivo irresistible, pues sin la necesidad de promoción el público
preferirá ahorrar en estas monedas y como consecuente la plata
dará protección contra la devaluación de peso y la devaluación
del dólar sobre el cual descansa el valor del peso (Rossana
Caballero).
24
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
www.condusef.gob.mx
DE PORTADA
DERRAPAN ASEGURADORAS DE AUTOS
Algunos datos interesantes arrojados
por la Primera Encuesta Nacional sobre Calidad en el Servicio en Póliza de
Seguro de Automóvil:
*La calidad en el servicio se ubicó en 74.9 sobre un máximo de 100
puntos, por lo que queda a la zaga
respecto a mediciones similares hechas en otros segmentos del sector financiero como son las Afore
(87.3), las Instituciones de Seguros
(en Gastos Médicos Mayores con el
86.4), y Burós de Crédito (81.0).
*En materia de daños materiales
la calificación global alcanzó 76.1,
en tanto que para el robo de autos
resultó ser de 67.4.
*A nivel nacional por aseguradora participante ABA Seguros quedó
en primer lugar con 77 puntos y en el
caso específico del siniestro por robo
el primer sitio lo ocupó Seguros Inbursa con 76 puntos.
*La calidad también se calificó según las distintas etapas del servicio.
Así, el desempeño del asesor telefó-
nico al momento de reportar el siniestro fue de 83 puntos; el trabajo
del ajustador se calificó con 82 puntos, el rol del servicio de grúa alcanzó
76 puntos; el proceso de pago sumó
64 puntos; el servicio del taller alcanzó 63 puntos y en caso de robo,
el servicio alcanzó 69 puntos.
Fuente: Condusef
¿Quiere conocer más sobre este y otros temas de
educación financiera?
Consulte la página de la Condusef
(www.condusef.gob.mx) en la sección de Conoce y
compara los productos y servicios financieros.
¿NUEVA FIEBRE DEL ORO?
En estos tiempos de turbulencia financiera, algunos han visto en el oro la
mejor forma de resguardar su patrimonio, pues de 2001 a la fecha el metal
ha registrado un aumento de 222%
en su precio internacional.
Así, ha crecido considerablemente la demanda de éste a los principales productores (Australia, Sudáfrica,
China, Estados Unidos y Perú). La
principal área de consumo de oro es la
joyería.
El máximo histórico de este metal
se registró el 17 de marzo de 2008,
con US$ 1023,5 la onza. Sin embargo siete meses después, en el cuarto
trimestre de 2008, su precio descendió hasta un mínimo de US$ 692 la
onza (24 de octubre). Esto se motivó
www.condusef.gob.mx
porque, al agravarse la situación financiera, los inversionistas optaron por
vender sus reservas de oro en busca de
liquidez.
Se espera que el metal se mantenga
al alza, incluso si el mercado financiero
presentase recuperación.
Según datos oficiales del Consejo Mundial del Oro, se han extraído
aproximadamente 150.000 toneladas
de este metal en la historia de la humanidad; más de la mitad de esta cantidad ha sido extraída desde 1950.
Alrededor del 15% del metal se ha
perdido o ha sido consumido para usos
industriales. De las 130.000 toneladas restantes se estima que alrededor
de 30.000 toneladas se encuentran en
las bóvedas de los bancos centrales y el
restante está en manos de particulares
en forma de monedas, lingotes
o joyas.
El precio
del oro se expresa
en onzas troy, una onza
troy equivale a 31.1g
El oro de 24 quilates es el más
puro, ya que no está mezclado con
ningún otro metal. Luego viene el
de 18 quilates, que comparado con
los 24 quilates, sólo tiene un 75%
de pureza y el resto corresponde a
otros metales. En la parte más baja
está el oro de 14 quilates, que tiene un 58% de oro puro y el de 10
quilates sólo tiene un 41%.
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
25
nuestros especialistas
Hay de créditos...
a créditos
Evítese problemas: estudie y compare las distintas opciones
ARTURO MÉNDEZ
CAUTELA
A la hora de solicitar un crédito
se recomienda atender los siguientes puntos:
1. Analice en qué lo va a utilizar y
evalúe si con ese tipo de crédito
puede lograr el objetivo que busca
a un costo accesible.
2. Ponga mucha atención en la tasas de interés, principal componente en el costo de un crédito.
Además, atienda el plazo en que se
vaya a contratar, recuerde que en
general entre mayor sea su plazo
contratado, mayor será la cantidad
por pago de intereses.
3. Conozca cuáles son las comisiones que cobran por apertura, cancelación, comisiones por pagos
adelantados, por investigación, entre otras. El no tomar en cuenta el
pago de comisiones puede costarle
muy caro.
Fuente: Condusef
26
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
R
esultan útiles para adquirir desde una mesa o una televisión
hasta una casa, para salir de vacaciones, para obtener maquinaria, para pagar la nómina de los trabajadores … hablamos,
por supuesto, de los créditos. ¿Sabe usted cuáles son los diferentes tipos de créditos y cómo conseguirlos?
El crédito es un préstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente
con el compromiso de que, en un futuro, éste lo repondrá en forma gradual con un interés adicional que cobra el banco por el tiempo de uso.
Además de los bancos, otorgan crédito las cooperativas de ahorro y
crédito popular, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles), la Banca de Desarrollo, Uniones de Crédito, empresas de servicios públicos
—como el ISSTE, Infonavit, Fonacot—, tiendas departamentales, almacenes. Así pues, el proporcionar crédito no es exclusivo de las Instituciones Financieras.
Si estamos en búsqueda de un crédito debemos evaluar si el beneficio
que vamos a obtener de dicho crédito supera el costo o intereses que vamos a pagar por él; además de informarnos y comparar detalladamente
las características de las diferentes opciones.
También depende de nosotros la prudencia de cuánto vamos a pedir,
para que no después no nos veamos involucrados en insolvencia.
Existen diferentes tipos de crédito según las condiciones del contrato. Las más comunes son el contrato de apertura de crédito simple, contrato de apertura de crédito en cuenta corriente o revolvente, contrato
de crédito de habilitación o avío, el contrato de crédito refaccionario y
los créditos documentarios.
www.condusef.gob.mx
nuestros especialistas
De acuerdo al contrato, hay distintos tipos de crédito:
De apertura de crédito simple:
el acreditante pone una suma de
dinero a disposición del acreditado para que se use en la forma
convenida, quedando obligado el
acreditado a restituir al acreditante las sumas de que disponga y en
todo caso a pagarle los intereses,
prestaciones, gastos y comisiones
que se estipulen.
De apertura de cuenta corriente: implica que el acreditado puede disponer del crédito en varias
partidas y tiene derecho a hacer
remesas en reembolso parcial o
total del saldo dispuesto, quedando facultado para volver a disponer del saldo a favor; es el caso de
las tarjetas de crédito.
De crédito refaccionario: el
acreditado se obliga a invertir
en la adquisición de instrumentos, útiles de labranza, abonos,
ganado o animales de cría, en
la realización de plantaciones
o cultivos cíclicos o permanentes, en la apertura de tierras para
el cultivo, en la compra o
instalación
de
maquinarias
y en la construcción o realización
de obras materiales necesarias
para el fomento de la empresa
del acreditado.
De habilitación o avío: el acreditado queda obligado a invertir
el en la adquisición de materias
primas y materiales, y en el pago
de los jornales, salarios y gastos
directos de explotación indispensables para los fines de la empresa. Estarán garantizados por las
mismas materias primas y mate-
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riales adquiridos y con los frutos, productos o artefactos que se
obtengan con el crédito, aunque
éstos sean futuros o pendientes.
Con este tipo de crédito se apoya
el ciclo productivo de las personas dedicadas a la industria, ganadería o agricultura.
Ev que le nieguen
Evite
un crédito cuando
más lo necesite: forme el hábito de consultar su historial
crediticio en las páginas web:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx
Compare el CAT
El Costo Anual Total (CAT) es
una metodología de cálculo elaborada por el Banco de México
que trata sobre el costo del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales para
fines informativos y de comparación, que incorpora la totalidad
de los costos y gastos inherentes
a los créditos que otorgan las entidades, es decir el CAT nos auxilia para conocer qué tan caro o
barato puede ser un crédito en
comparación con otros. Las instituciones (financieras y/o comerciales) deben estar obligadas a
informarle el CAT antes de contratar un crédito.
Las instituciones piden diversos
requisitos para evaluarle y en su
caso, considerarlo como sujeto de
crédito, entre los más comunes piden ingresos comprobables, contar
con historial crediticio sano, comprobante de domicilio e identificación oficial.
DUALIDAD
Solicitar un crédito puede ser la solución para un problema… o puede ser un problema en sí. He aquí
algunas ventajas y desventajas de
esta práctica:
Ventajas
•Es de gran utilidad siempre y
cuando se adecue a sus necesidades y capacidad de pago.
•El crédito es útil en casos de
emergencia.
•Permite agilizar las operaciones
comerciales.
•El buen uso de un crédito le puede ayudar a obtener otros créditos con mejores condiciones de
financiamiento.
Desventajas
•El uso inadecuado del crédito
puede llevarlo a situaciones de
sobreendeudamiento.
•Si se pactaron bienes en garantía se
puede correr el riesgo de perderlos
con el no pago del préstamo.
•El mal manejo de un crédito le puede incapacitar para obtener otros
créditos.
•Si no utiliza el tipo de crédito adecuado para la necesidad que requiere puede salir muy caro
(ejemplo: comprar un automóvil
con tarjeta de crédito).
•El no comparar antes de contratar un crédito, puede resultar
muy costoso.
Fuente: Investigación Proteja su dinero
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
27
¿Te interesa
saber?
· ¿Cuál es la tarjeta de crédito más barata?
· ¿Qué institución me da los mejores rendimientos
por mis ahorros?
· ¿Qué tipo de seguro de vida es el más adecuado
para mí?
· ¿Qué institución hipotecaria me cobra el menor
Costo Anual Total (CAT) para comprar una casa?
· ¿Cuál es el crédito automotriz que me conviene?
En la página de Condusef están las respuestas.
La información es tu ganancia.
CONDUSEF te asesora, protege y defiende
Llámanos: 01 800 999 80 80
www. condusef . gob.mx
www. gobiernofederal .gob.mx
estados
¿Dónde cambia
sus dólares?
Le conviene conocer las diferencias entre casa de cambio
y centro cambiario...
SERGIO ESPINOSA DELGADO
¿
Sabe usted en qué se diferencia una
casa de cambio de un centro cambiario?
Comúnmente llamamos a ambos “casas de
cambio”, quizás porque hay miles de centros
cambiarios y sólo 13 casas de cambio. Cuando
lo que queremos es comprar o vender dólares u otras
divisas, las casas de cambio y los centros cambiarios
sirven para lo mismo, pero en esencia son distintos. Lo
invitamos a conocer las diferencias:
Una casa de cambio forma parte del Sistema Financiero del país, se encuentra autorizada por la Secretaría
www.condusef.gob.mx
de Hacienda y Crédito Público (SHCP), reglamentada en sus operaciones por el Banco de México y supervisada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV); en contraste, un centro cambiario no requiere autorización, reglamentación ni supervisión por parte de ninguna institución oficial.
Por tanto, una casa de cambio es un intermediario
financiero regulado que otorga seguridad y certidumbre en sus operaciones, por el contrario, un centro
cambiario es un negocio mercantil que propicia inseguridad y riesgos desmedidos.
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
29
estados
Asuntos relacionados con transferencias de dinero,
cheques devueltos por falta de fondos y presencia de
billetes falsos son las principales causas de las reclamaciones recibidas en las delegaciones de la Condusef
con respecto a casas de cambio. Así que al entrar en
una casa de cambio o a un centro cambiario le recomendamos lo siguiente:
1) Pregunte, antes de realizar la operación, si cobran
comisión y de cuánto es ésta.
2) Pida recibo de la operación para cualquier aclaración
o queja posterior.
3) Verificar que se cuenta con fondos suficientes en
caso de operaciones con cheques.
4) En caso de transferencias, es sumamente importante contar con el número de cuenta, número CLABE,
nombre correcto del titular y verificar que la operación efectivamente se realizó.
5) Compare, Compare, Compare. En compraventa
de dólares no olvide comparar el tipo de cambio en
varios establecimientos. Si pregunta antes de acudir
a la casa de cambio puede tener ahorros considerables: el pasado 12 de febrero se realizó una encuesta entre las casas de cambio (11 de las 13 registradas
en la Asociación Mexicana de Casas de Cambio, ver
www.amcc.com.mx) y se encontró que el dólar a la
venta iba desde $14.05 hasta $14.80 pesos por dólar y a la compra desde $13.65 hasta $14.42 pesos
por dólar (75 y 77 centavos de diferencia respectivamente) entre los diferentes establecimientos. Las
comisiones por transferencias internacionales de dinero iban desde cero hasta $35 dólares por operación. Verifique si hay comisión, tanto para enviar
dinero o para recibirlo.
¿QUIÉNES COBRAN COMISIÓN
POR COMPRAVENTA DE DÓLARES?
Las Casas de Cambio no podrán cobrar comisiones por
las operaciones de compraventa de divisas. En cambio
hay que revisar la comisión que cobran los centros cambiarios por el servicio.
A fin de detectar las operaciones que cobran comisión en transacciones de pesos a dólares o viceversa sin
ningún aviso previo, recientemente, la Procuraduría
Federal del Consumidor (Profeco), realizó un operativo en centros cambiarios de Tijuana. Se inspeccionaron
30
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
alrededor de 15 establecimientos, de los cuales en cinco se detectaron irregularidades y les fueron colocados
sellos de advertencia. Es importante que se respeten los
derechos de los consumidores y que en caso de cobrar
una comisión, lo hagan del conocimiento de los usuarios a través de un anuncio visible.
Para cualquier queja sobre centros cambiarios hable
al 01-800-468-8722 de la Profeco.
¡ME DIERON UN BILLETE FALSO! ¿AHORA QUÉ HAGO?
Es importante revisar los billetes en el lugar y momento en el que se le entregan, que no le importe la pena de
hacer esperar a los de atrás en la fila, ya que si usted sale
de ahí sin decir nada no podrá probar que le dieron un
billete falso en ese lugar.
Si detecta un billete falso, pida el cambio de billete. Si no lo hacen caso, acuda a la Profeco (si se trata de un centro cambiario) o a la Condusef (si es una
casa de cambio). En caso de que usted tenga duda de
si un billete es falso, puede acudir a cualquier institución de crédito (bancos) en la que le retendrán el
billete, dándole recibo con un número de reporte,
enviarán el billete a Banco de México y el banco en
cuestión le dará la respuesta a usted. De ser falso, lamentamos que no le darán un billete original a cambio del falso y por esto es importante regresarlos en
cuanto los reciba.
Para aprender a detectar billetes falsos visite la página
de Banxico, www.banxico.org.mx, en la sección de Billetes y Monedas, o comuníquese a los teléfonos 5268.8589
y 5268.8590 en el Distrito Federal o al 01 800 228 09
00 desde el interior de la República.
Si desea más información sobre casas de cambio y
centros cambiarios, se recomienda leer “Problemática actual que existe en el mercado cambiario” y “Diferencias
entre una Casa de Cambio, un Centro Cambiario y el
Servicio de Transferencias”. También puede llamar al teléfono 01 800 999 80 80.
¿Quiere conocer más sobre este y
otros temas de educación financiera?
Consulte la página de la Condusef
(www.condusef.gob.mx) en la sección de
Conoce y compara los productos y servicios financieros.
www.condusef.gob.mx
estados
CASA DE CAMBIO
Tipo de institución Integrante del Sistema Financiero Mexicano.
Autorización
Autorizadas por la SHCP.
Regulación
Operaciones reglamentadas por el Banco de
México.
Supervisión
Supervisadas por la CNBV.
Seguridad y
Intermediario financiero regulado y capitalizado
certidumbre
que otorga seguridad y certidumbre en sus
operaciones.
Capital social
Tipo de operación
Establecimiento
CENTRO CAMBIARIO
Negocio Mercantil.
No requiere autorización.
Sin reglamentación oficial en sus operaciones.
Sin supervisión oficial.
Establecimiento mercantil que no tiene
regularización ni capitalización acorde a los
volúmenes que operan y que por lo tanto,
propicia inseguridad y riesgos desmedidos.
Capital social mínimo fijo pagado sin derecho a No existe requerimiento al respecto. En el
retiro de $32’839,000.00.
caso de constituirse como Sociedad Anónima
se requiere de un capital social de $50,000.00
Realiza operaciones esencialmente de mayoreo. Realiza operaciones esencialmente de contado.
*Compra y venta de billetes así como piezas
*Compra y venta de billetes así como piezas
acuñadas en metales comunes, con curso legal acuñadas en metales comunes, con curso legal
en el país de emisión.
en el país de emisión.
*Compra y venta de cheques de viajero
*Compra y venta de cheques de viajero
denominados en moneda extranjera.
denominados en moneda extranjera.
*Compra y venta de piezas metálicas acuñadas *Compra y venta de piezas metálicas acuñadas
en forma de moneda.
en forma de moneda
Hasta por un monto equivalente no superior a
diez mil dólares diarios por cada cliente.
*Compra de documentos a la vista denominados *Compra de documentos a la vista denominados
y pagaderos en moneda extranjera, a cargo de
y pagaderos en moneda extranjera, a cargo
entidades financieras sin límite por documento. de entidades financieras hasta por un monto
Asimismo, podrán celebrar tales operaciones
equivalente no superior a diez mil dólares diarios
con giros, órdenes de pago y otros documentos de los Estados Unidos de América por cada
a la vista denominados y pagaderos en moneda cliente. Estos documentos sólo podrán venderlos
extranjera.
a las instituciones de crédito y casas de cambio.
*Venta de documentos a la vista denominados No está autorizado.
y pagaderos en moneda extranjera que expidan
a cargo de instituciones de crédito del país,
sucursales y agencias en el exterior de estas
últimas, o bancos del exterior.
*Compra y venta de divisas mediante
transferencias de fondos sobre cuentas bancarias.
*Recibir pagos de servicios por cuenta de
terceros, en moneda nacional o en divisas,
siempre que las casas de cambio no asuman
obligaciones directas o contingentes.
Cuenta con un establecimiento fijo y exclusivo. Salvo caso de ser constituido como Sociedad
Anónima, no cuenta con un establecimiento
fijo ni exclusivo.
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MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
31
¿
CONDUSEF RESPONDE
Soluciones más rápidas
Tengo una inconformidad con la institución que maneja mi cuenta de inversión, en la financiera me dijeron que
si no estaba de acuerdo con alguna operación en el manejo de mi dinero podía acudir ante la Condusef. Por su
página de internet, sé que Condusef puede realizar las acciones necesarias para tratar de resolver las controversias
que presenten los usuarios, inclusive desde antes de iniciar el procedimiento conciliatorio. ¿En qué consisten dichas acciones y de qué manera puedo beneficiarme de
éstas sin horas de trámites?
En la reforma del quince de junio de 2007 a la Ley de
Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, nuestros legisladores dotaron a la Condusef con
nuevas atribuciones consistentes en que este organismo podrá realizar todas las acciones necesarias para
tratar de resolver las controversias que le presenten
los usuarios antes de iniciar el procedimiento de conciliación y el de arbitraje previstos en la ley. Para ello
podremos gestionar ante todas las instituciones financieras del país los asuntos de los usuarios, recurriendo
a cualquier medio de comunicación y proponiendo soluciones firmes que permitan lograr un arreglo pronto
del problema de la siguiente manera:
• El usuario podrá solicitar a la Condusef la realización de la gestión inmediata o electrónica ante
la Unidad Especializada de Atención a Usuarios
(UNE), de la institución financiera de que se trate.
• El usuario puede: 1) presentar su inconformidad
a través de correo electrónico en la pagina web
www.condusef.gob.mx, 2) entregar un escrito en
nuestras oficinas centrales (Av. Insurgentes Sur,
No. 762, Colonia del Valle, Código Postal 03100,
en México D.F. o en alguna de sus Delegaciones),
3) llamar a los números 01 800 999 8080 (lada
sin costo para el interior de la República Mexicana)
y al 53 400 999 (D.F. y zona metropolitana). Un
asesor lo atenderá de manera personalizada.
• En la gestión inmediata, la Condusef una vez que
recibe el escrito, correo electrónico o llamada telefónica del usuario, envía a la UNE de la institución
financiera de que se trate, un correo electrónico en
el que señala todo lo relativo a la inconformidad del
usuario, la institución financiera dará respuesta dentro de un plazo que no exceda de 30 días hábiles .
• Para facilitar la gestión electrónica, la Condusef celebró convenios de colaboración con diversas instituciones de crédito en los que se estableció que las
UNES recibirían de manera directa los correos enviados por Condusef, a continuación la UNE enviará la
respuesta de la reclamación a Condusef en el plazo establecido para tal efecto en el convenio respectivo.
• En caso de que la institución financiera responda satisfactoriamente a lo solicitado por el usuario, se le
hace de su conocimiento a través de correo electrónico o el medio que para tal efecto se haya estipulado. Si la respuesta es negativa, se orienta al usuario
para que presente formal reclamación en contra de
la institución financiera y así dar inicio al procedimiento conciliatorio.
(1)Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (Art. 59 Bis 1).
(2)Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (Arts. 50 Bis y 59 Bis 1).
32
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
www.condusef.gob.mx
?
Dictamen técnico:
una herramienta útil
En diciembre presenté una reclamación ante la Condusef en contra de un banco que me está cobrando
comisiones por un cheque que no reconozco haber
firmado. Nos han citado a varias audiencias de conciliación y en todas la institución financiera se niega
a bonificarme la cantidad. Quisiera terminar con este
procedimiento para dar paso a una demanda formal.
En este sentido, mi abogado me recomendó que solicitara el dictamen técnico, sin embargo, no sé si me
conviene. Acudo a ustedes para que me informen sobre dicho dictamen.
La Condusef tiene implementados diversos mecanismos, entre los cuales se encuentra el dictamen técnico. Dicho dictamen tiene las siguientes características:
• Es una valoración técnico-jurídica que realiza la Condusef en base a la información, documentación y demás elementos que existan en el expediente, así como
de los elementos adicionales que se haga llegar.
• Se emite al finalizar la audiencia de conciliación; en
el evento de que la institución financiera no asista a
dicha audiencia o las partes rechacen el arbitraje, y
siempre y cuando de la valoración de todos y cada uno
de los papeles que hay en el expediente, así como de
lo que dispone el marco legal aplicable se observe que
el usuario tiene razón en lo que reclama.
• Se expide previa solicitud por escrito del usuario.
• La Condusef entregará al usuario, contra pago de su
costo, copia certificada del dictamen técnico para
que lo presente ante la autoridad judicial competente, quien lo deberá tomar en cuenta en el juicio
respectivo.
• La Condusef contará con un término de 90 días hábiles para emitir el dictamen técnico.
Por todo lo anterior, se le recomienda solicitar en los términos antes señalados la emisión del dictamen técnico,
www.condusef.gob.mx
toda vez que este documento es emitido por un especialista en la materia y le será de gran utilidad en el procedimiento que pretende intentar.
Envíe sus dudas
[email protected]
mx
01 800 999 80 80
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
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34
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
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HECHOS
Para servir mejor, nuevas instalaciones
Entre los objetivos fundamentales de la Condusef está
el fomentar la educación financiera mediante la difusión de las características de los productos ofrecidos en
el mercado y desempeño de las instituciones que los
ofrecen. Resaltando la importancia en la atención que
debe otorgarse a los usuarios de servicios financieros,
el 11 de febrero se inauguraron las instalaciones de la
Delegación Metropolitana Norte, ubicada en Prolongación Moliere #450 C, 1er piso, Colonia Ampliación Granada, Del. Miguel Hidalgo. El horario de atención es de
9:00 a 18:00 hrs.
Dr. Luis Pazos de la Torre, Presidente de la Condusef, acompañado por la
Lic. María Isabel Velasco, Vicepresidenta de Delegaciones, el Lic. Óscar
Estrada L., Delegado Metropolitano.
Teléfono Condusef en Guaymas
El 4 de febrero, en Guaymas, Sonora, se realizó la instalación del Teléfono Condusef; en el Palacio Municipal del Puerto. La Condusef ofrece muchos servicios
y asesorías para los que no es necesario acudir físicamente a las instalaciones. Si tiene alguna duda o comentario, llame sin costo de cualquier punto del país a
los teléfonos 01800 999 80 80.
A la instalación del Teléfono Condusef en Guaymas asistieron la Lic.
María Isabel Velasco, Vicepresidenta de Delegaciones, el alcalde de
Guaymas, Lic. Antonio Francisco Astiazarán G.
Educación financiera para el sureste
La Asociación de Bancos de México (ABM) y la Secretaría
de Educación del estado de Chiapas firmaron en días pasados un convenio de colaboración en el que se comprometen a promover la educación financiera en ese estado.
El convenio establece las bases de colaboración para que
se lleve a cabo la reproducción total o parcial de los libros
Entrenando en familia: por la salud financiera y Salud financiera, Mi responsabilidad, editados por la Asociación de
Bancos de México. Estos libros permiten aprender conceptos y desarrollar habilidades básicas muy sencillas pero de enorme
utilidad en la vida personal, familiar y comunitaria, como por ejemplo hacer un presupuesto o cómo hacer frente a imprevistos. Los libros están disponibles en: http://www.abm.org.mx/educacion_financiera/Libro1/index.html
www.condusef.gob.mx
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
35
PROSPECTIVA
AGENDA DE MARZO
LIBROS
Freakonomics. Autores Steven
D. Levitt y Stephen J. Dubner.
Best-seller internacional. Ediciones B. ISBN: 8496581810
Partiendo de preguntas poco
convencionales, Steven
D. Levitt y Stephen j.
Dubner demuestran que
no son unos economistas muy típicos. Se trata de especialistas que
estudian la esencia y los
enigmas de la vida cotidiana y cuyas conclusiones, con frecuencia,
ponen patas arriba la sabiduría convencional.
LIBROS
El hombre más rico de Babilonia.
Autor: George S. Clason. Editorial Obelisco. Una buena preparación es la clave del éxito,
pues nuestros actos no pueden
ser mejores que nuestros pensamientos. Una serie de reglas tan
antiguas como el mundo contienen el secreto del
éxito y de la prosperidad. Se trata de
un libro que se lee
como una novela.
ISBN
8477203717.
36
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
LIBROS
Remesas de inmigrantes: Remesas
de inmigrantes: Moneda de cambio
económico y social. Autores: Donald
F. Terry, Inter-American Development Bank, Steven R. Wilson,
Multilateral Investment Fund.
Publicado por Inter-American
Development Bank, 2006 ISBN:
1597820121,
9781597820127
CONGRESO
La Asociación de Bancos de México llevará a cabo el “6º Congreso
Bancario Universitario” , el 4 y 5
de marzo del 2009, para lo cual invita con todos los gastos pagados
a los estudiantes universitarios de
universidades públicas y privadas
del país, que cursen por lo menos
el sexto semestre, con un promedio mínimo de 8.5 de carreras
profesionales afines al sistema bancario para que se inscriban.
El Congreso se realizará en
la ciudad de México en el hotel
Fiesta Americana Reforma, quienes deseen inscribirse podrán hacerlo a partir del 22 de enero y
19
CONVENCIÓN
72º Convención Nacional Bancaria, ABM, Acapulco Gro. 19
y 20 de marzo de 2009. Dirigido a personas que pertenezcan al Sistema Financiero Costo
$8,840 por participante.
hasta el jueves 19 de febrero de
2008 , las bases y el cuestionario
en línea los encontrará en la dirección electrónica http://www.
abm.org.mx/congreso_univ/6congreso.htm
Cabe mencionar que durante
el Congreso, previo examen, habrá una selección de
20 estudiantes para
que asistan con todos
los gastos cubiertos
a la 72 Convención
Bancaria, “México
ante la crisis financiera mundial: oportunidades y desafíos”,
a realizarse el 19 y 20
de marzo del año en curso.
www.condusef.gob.mx
de portada
PROSPECTIVA
CURSO
Curso de Finanzas Personales, Ahorro (Ahorro para el retiro y qué
es el ahorro) y Crédito (Qué es
el crédito y Salud Crediticia).
MIDE-BANCOMER. Gratuito.
Informes en Mide tel 51304600 ext. 806 y 605
DIPLOMADO
Diplomado “Historia Económica de México”. Una visión
retrospectiva para comprender
el presente. Del 5 de marzo al
2 de julio de 2009. Informes
Mide tel 5130-4600 ext. 792,
793 y 626. Mail: foro.educativo@mide.
org.mx
TALLERES
Talleres de orientación fiscal. Matamoros, Tamaulipas
3,10,11,12,17,18,19 de marzo de 2009. Gratuitos en la Administración Local de Servicios
al Contribuyente de Matamoros, Tamps, ubicada en Prolongación Calixto Ayala 202
Col. Industrial. Informes al Tel.
8688-110245
www.condusef.gob.mx
CURSO
Curso en línea “ABC del Crédito”. Curso para orientar y dar
procedimientos que faciliten la
elaboración de solicitudes de
crédito bancario. http://www.
nafin.com/portalnf/content/
curso-abc
CONGRESO
1er. Congreso Nacional de Microcrédito CONAMIC 2009
del 18 al 20 de marzo Centro
Banamex. Para mayor información acuda al Centro Banamex.
CENSO ECONÓMICO
Entre el 1° de marzo y el 31 de
julio próximo el Instituto Nacional de Estadística y Geografía
(INEGI) realizará el levantamiento de los Censos Económicos 2009 en todo el país, lo que
le permitirá generar indicadores
económicos detallados. En éste,
representantes del INEGI solicitarán a empresarios, dueños,
propietarios, contadores, administradores, encargados o responsables de un negocio toda la
información económica y contable que su empresa o establecimiento realizó del 1 de enero al
31 de diciembre de 2008.
XIII CC&CRM
CONTACTFORUM 2009
DECLARACIÓN
Declaración Anual de Personas
Morales 2009. Sugerencias para
presentarla correctamente en:
http://www.sat.gob.mx/sitio_internet/informacion_fiscal/
declaracion_anual/150_13767.
html
Evento internacional de las relaciones empresa – cliente /gobierno – ciudadano a celebrarse del 9
al 11 de Marzo 2009 en el Centro Banamex de la Ciudad de
México
Año con año el IMT ContactForum reúne a más de 1,700
profesionales, líderes y proveedores de Call Centers y Centros
de Contacto para intercambiar
ideas, compartir conocimientos, divulgar nuevas tecnologías,
unificar criterios, y dar a conocer las mejores prácticas para
impulsar el crecimiento, competitividad y profesionalización
de nuestra industria.
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
37
columnista
de portada invitado
Estrategias fiscales
corporativas en época
de crisis
E
Jorge Santamaría G.
Contador público y Licenciado
en Derecho;
miembro del cuerpo arbitral
de la revista Contaduría
Pública y Adminisrtación
FCA - UNAM;
Director de Despacho
Santamaría y Asociados, S.C.
Las opiniones y puntos
de vista manifestados
en este espacio son
responsabilidad exclusiva
del autor y no
necesariamente los de la
revista Proteja su Dinero ni
de la Condusef.
38
l empresario actual tiene la responsabilidad social de defender su
permanencia, productivamente,
manteniéndose el entorno económico y con su planta de empleo.
Comentaré algunos rasgos de las estrategias
corporativas fiscales más modernas para colaborar con estos fines en tiempos de crisis.
La Alianza: llamada también Joint Venture, mediante ella, dos o más empresas adoptan una estructura de colaboración para el
logro de fines específicos y temporales uniendo lo mejor de sus experiencias y recursos,
particularmente de capital humano y capital intelectual, logrando con ello ventajas financieras y fiscales: i) evitan transmisiones
de bienes; ii) no hay pagos gravados entre
las partes; iii) las ganancias nacen y se conservan en la fuente, evitando distorsiones
fiscales; v) no hay requisitos fiscales de inscripción, control, permanencia, terminación
o liquidación.
La Concesión Privada: poco explotada, la
Concesión Privada, es una excelente estrategia empresarial que puede resultar en beneficio fiscal. Mediante esta figura una empresa
concede a una persona física o moral el derecho de explotar parte de los bienes o la prestación de servicios que originalmente podría
realizar la concedente, pero que por cuestiones estratégicas comerciales no lo hace. No es
arrendamiento de bienes; el concesionario no
está obligado a pagar una renta.
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
Outsourcing: si no la convierte
en un vehículo de evasión de responsabilidades laborales y fiscales, que
no es su perfil natural, este esquema
está enfocado a servicios que una empresa otorga a otra particularmente
porque la empresa prestadora del servicio tiene mayor experiencia en un
ramo complementario de la actividad
de la empresa que recibe el servicio;
y con ello se logra la reducción del
riesgo empresarial y del riesgo fiscal
particularmente cuando la empresa prestadora del servicio desempeña
actividades completas de cierta área
de producción de la contratante con
sus propios recursos o proporcionados por la contratante.
Usufructo Comercial: también de muy reciente auge. Se trata de un contrato mediante el cual
el propietario de una negociación
mercantil o una cosa mercantil transmite el derecho real y temporal de
disfrutar de esos bienes, mediante el pago de una contraprestación.
El carácter temporal y la derivación
de rendimientos a favor de un tercero
permiten un sinnúmero de estrategias
corporativas y fiscales entre personas físicas y personas morales o entre dos de
la misma naturaleza, que hacen a esta
estrategia muy productiva en épocas
difíciles y en épocas de bonanza.
Recuerde: utilice su imaginación
empresarial; siempre habrá una figura corporativa fiscal que le servirá para
obtener el mayor beneficio posible y el
menor impacto fiscal.
Si tiene preguntas no dude en escribirme a: [email protected]
www.condusef.gob.mx
CONDULETRAS
APRENDA JUGANDO
1. Cuál es el antecedente del seguro en el mundo.
2. El seguro educativo se clasifica cómo.
3. Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.
4. Aseguradora que surge en el s. XIX en México, dedicada al ramo
de vida e incendio.
5. Iniciales de la Comisión Nacional supervisora que inicia funciones
en 1990.
6. Iniciales de la autoridad que autoriza el funcionamiento
de las instituciones de seguros.
7. Dentro de la operación de daños, cuál es el ramo que registró
mayor número de controversias en CONDUSEF durante 2008.
8. Dentro de la operación de vida, cuál es el ramo que registró
mayor número de controversias en CONDUSEF durante 2008.
9. Cuál es la operación y ramo de seguros con mayor número de
consultas en CONDUSEF durante 2008.
*JOSÉ MARÍA ARAMBURU
10. Nombre de la persona que intermedia con los contratos de seguros.
11. Elemento esencial del contrato de seguro.
12. Característica del contrato de seguro.
13. Reserva técnica que deben constituir las instituciones de seguros.
14. Persona que contrata con el asegurador y está obligado al pago
de la prima.
15. Persona designada en la póliza como titular de los derechos
indemnizatorios.
16. Documento que instrumenta el contrato de seguro en el que se
regulan las relaciones contractuales entre las partes.
17. Falta de veracidad en las declaraciones del asegurado.
18. Ocultación efectuada por el solicitante del seguro al exponer
los riesgos que desea cubrir.
19. Elemento material del contrato de seguro.
20. Modalidad de la alteración del riesgo.
*Académico
SOLUCIÓN
Su opinión es importante. Envíe sus comentarios, opiniones y sugerencias a:
[email protected]
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MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
39
O llamenos al tel:
01 800 999 80 80
“La información es tu ganancia”
GLOSARIO
Banca de Desarrollo.
Instituciones que ejercen el servicio de banca y crédito a largo plazo para promover y financiar sectores que le son encomendados en sus leyes orgánicas de dichas instituciones. Por
ejemplo a Nacional Financiera (NAFIN), se le encomienda
promover el ahorro y la inversión, así como canalizar apoyos financieros y técnicos al fomento industrial y en general, al desarrollo económico nacional y regional del país. Las instituciones
de banca de desarrollo tienen por objeto financiar proyectos
prioritarios para el país.
CLABE.
Acrónimo para referirse a la Clave Bancaria Estandarizada, un número único e irrepetible que se asigna a cada cuenta bancaria para
garantizar que los fondos enviados por domiciliación, pago de nómina o transferencia electrónica de fondos interbancarios, lleguen
exclusivamente a la cuenta señalada por el cliente, ya sea como
origen o destino. Se conforma de 18 dígitos que corresponden
al código del banco, plaza, número de cuenta o dígito de control.
Aparece en el estado de cuenta de su chequera, de ahorro o de
nómina.
Bonos.
Título de deuda, de renta fija o variable, emitido por un Estado,
por un gobierno regional, por un municipio o por una empresa industrial, comercial o de servicios. También puede ser emitido por
una institución supranacional (Banco Mundial, Banco Europeo
de Inversiones, Corporación Andina de Fomento...), con el objetivo de obtener fondos directamente de los mercados financieros. El emisor se compromete a devolver el capital principal junto
con los intereses.
Condonación.
Liberación de una deuda, hecha a título gratuito, por el acreedor
a favor del deudor.
Certificados bursátiles.
Fórmula eficaz de Financiamiento Bursátil para satisfacer los requerimientos de Capital de Trabajo de la empresa mexicana, su
característica principal es la flexibilidad operativa de estructuras a
partir de un programa de colocación que puede ejercerse en una
o varias emisiones. Por lo mismo, la empresa tiene la posibilidad
de definir el monto y el momento más adecuado para colocar, así
como las características de cada emisión, que no necesariamente
debe ser la misma, pudiendo establecer los montos y condiciones
generales de pago y tasa.
Cetes.
Certificados de la Tesorería de la Federación, títulos de crédito emitidos por el gobierno federal a través de la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público y cuya colocación en una subasta
hace el Banco México.
40
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
Pagaré financiero.
Pagarés suscritos por Arrendadoras Financieras y Empresas de
Factoraje Financiero, conforme a las reglas expedidas al efecto
por el Banco de México. Están denominados en moneda nacional,
son emitidos a plazos intermedios, o sea no menores de uno ni
mayores a tres años, y están destinados a circular en el Mercado
de Valores, para lo cual deben inscribirse previamente en la sección valores del Registro Nacional de Valores e Intermediarios. Su
emisor realiza el pago periódico de intereses y se amortizan en una
sola exhibición en la fecha de su vencimiento.
Uniones de Crédito.
Sociedades anónimas de capital variable cuyo objetivo es el de
facilitar a sus socios la obtención e inversión de recursos para soportar las actividades de producción y/o servicios que éstos lleven
a cabo. Las uniones de crédito podrán operar únicamente en las
ramas económicas en que se realicen las actividades de sus socios.
Estas instituciones se rigen por lo dispuesto en la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito y son supervisadas y autorizadas para operar por la Comisión Nacional Bancaria
y de Valores (CNBV) conforme a la facultad que le confiere el
artículo 5 de la mencionada ley.
www.condusef.gob.mx
Durante la
Semana Nacional de Educación Financiera 2008
tuvimos:
Más de
500
actividades
Trabajos en
todos
los estados
de la República
154
instituciones gubernamentales,
financieras y educativas
participantes
A las instituciones interesadas en educación financiera
les comunicamos que estamos iniciando nuestros trabajos
preparativos para la
Semana Nacional de
Educación Financiera 2009
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MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
Para más informes escriba a: [email protected]
41
finanzas personales
¿Cómo está su tarjeta de
crédito?
No permita que las deudas pongan en riesgo su patrimonio
DE LA REDACCIÓN
DIÁLOGO
Recomendaciones para tarjetahabientes que tengan adeudos
con sus plásticos:
•Es importante actuar a tiempo y
evitar complicaciones.
•Existen en el mercado diversos esquemas dirigidos a usuarios de tarjetas que presentan
atrasos en sus pagos y que
desean renegociar su deuda.
•Algunos bancos también están ofreciendo apoyo a tarjetahabientes que se encuentran
al corriente en sus pagos, pero
que presentan síntomas de
sobreendeudamiento.
•Las condiciones que ofrecen los
bancos para reestructurar adeudos, depende básicamente de
la situación particular de cada
cliente.
Fuente: Condusef
42
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
L
as tasas de interés en las tarjetas de crédito han sufrido incrementos importantes en los últimos meses como resultado tanto de las presiones inflacionarias internas, como de los efectos
provocados por la crisis financiera internacional, situación
que directamente ha incidido en el Costo Anual Total (CAT).
Lo anterior puede generar diversas situaciones. La primera y más significativa es que para algunos tarjetahabientes la forma de hacerle frente
a sus compromisos sea pagando sólo el mínimo solicitado en el estado
de cuenta; la segunda, que los usuarios no puedan completar ni siquiera
el pago mínimo solicitado, y comiencen por pagar solamente una parte, o bien dejen de pagar. En cualquiera de estos casos, el problema de
fondo es resultado del sobreendeudamiento, gastar más allá de su capacidad real de pago.
Las situaciones anteriores pueden poner en riesgo nuestro patrimonio
ya que la cantidad de dinero que debemos (deudas exigibles y vencidas),
es superior a las entradas de dinero que tenemos, por lo que es conveniente ante tal situación, dejar de utilizar la tarjeta y, sobretodo, procurar
liquidar cuanto antes este tipo de deudas que tienen un interés variable
y en aumento.
La Condusef realizó un cuadro comparativo que contiene la Tasa de
Interés y el Costo Anual Total de enero de 2008 y de enero de 2009, con
el objeto de que los usuarios de tarjetas de crédito conozcan el comportamiento que han tenido los costos de los productos en el último año y
vean la situación en la que se encuentra su tarjeta.
Se tomaron como ejemplo las tarjetas de tipo tradicional o clásicas de
diversas instituciones y los resultados fueron los siguientes:
www.condusef.gob.mx
finanzas personales
crediticio del deudor se verá
Hasta 20% de ahorro, afectado.
Si se llega a un acuerdo de
puede significar el planear el negociación, incluso vía telesiempre se debe conuso de la tarjeta de crédito fónica,
tar con un comprobante que
la sustente.
Por último, es preciso sePara enero de 2008 las tarjetas
ñalar varios puntos:
de crédito que presentaron el meLa información se muestra para
nor Costo Anual Total fueron Sanfines informativos y de comparatander, Inbursa y Afirme con 37%,
ción en cumplimiento del man42.82% y 45.67%, respectivamendato del legislador establecido en
te, sin embargo estas condiciones se
la Ley de Protección y Defensa al
fueron modificando en el curso del
Usuario de Servicios Financieros.
año para alcanzar en enero de 2009
Condusef no responde por la sollos siguientes niveles: la Santander
vencia de la institución financieLight un CAT de 59.68%, seguira ni tampoco por la bondad del
do de la Inbursa Efe Clásica con
producto. Las publicaciones se
un costo de 50.72% y la Clásica de
pueden consultar en el sitio de InAfirme con un 47.58%.
ternet de Condusef.
Por su parte, las tarjetas de crédito con el CAT más alto en eneFIRME …Y NO PAGUE
ro de 2008 fueron, Spira Clásica
INTERESES
de Invex, Bancomer Rayados y La
Conocer y utilizar nuestra tarjeVerde de Banamex con 102.63%,
ta de crédito de forma inteligente
72.02% y 64.90% respectivamenpuede generar grandes beneficios,
te. Para enero de este año las conel de mayor importancia pagar
diciones también se modificaron
0% de interés. Esto lo puede loubicándose en 113.40%, 81% y
grar cualquier tarjetahabiente,
en 77.02%, en ese mismo orden.
Cabe señalar que por motivos
desde una persona que tiene un
de espacio, no se muestran ni tosalario modesto, hasta aquellas
dos los bancos, ni todas sus tarjeque tienen ingresos mayores.
tas, pero las que se indican son las
El secreto es no firmar más de
más representativas y abarcan más
lo que podemos pagar, comprar
del 90% del mercado.
después de la fecha de corte y liCuando se lleva a cabo una requidar el total de los consumos en
estructura para clientes que se
la fecha indicada.
encuentran con algún incumpliHoy en día existen diversas opmiento, generalmente el banco
ciones de crédito y préstamo en el
bloquea la tarjeta y la reestablemercado, pero algunas de ellas son
ce hasta que el cliente liquida su
una alternativa costosa; por ejemadeudo.
plo, las Casas de Empeño en donCuando existe un quebrande pueden llegar a cobrarnos hasta
to para la institución, el historial
un 13.5% de interés mensual por
www.condusef.gob.mx
FINANCIAMIENTO
POR 50 DÍAS
Los tarjetahabientes que pagan
0% de intereses son aquellas personas que:
•Utilizan la tarjeta de crédito
como medio de pago en sustitución del efectivo,
•Pagan el total de los consumos realizados (saldo total),
•Aprovechan los 50 días de financiamiento que otorga el banco y
que se encuentran comprendidos
entre la fecha de corte y la fecha
de pago.
El siguiente esquema muestra
cómo está conformado un periodo, las fechas más importantes
que los tarjetahabientes deben tomar en cuenta, así como también
cómo se componen los 50 días de
financiamiento.
ENERO 2009
1. Fecha de corte
2. Utiliza tu tarjeta
lo más pronto
posible después
de la fecha de corte.
FEBRERO 2009
3. Fecha límite de
pago indicada en
tu estado de cuenta.
Fuente: Condusef
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
43
finanzas personales
¿QUIÉN ES QUIÉN EN TARJETAS?
Se tomaron como ejemplo las tarjetas de tipo tradicional o clásicas de diversas instituciones y los resultados fueron
los siguientes:
Las más baratas
Las más caras
Para enero de 2008 las tarjetas de crédito que
presentaron el menor Costo Anual Total fueron
Santander, Inbursa y Afirme con 37%, 42.82%
y 45.67%, respectivamente, sin embargo estas
condiciones se fueron modificando en el curso del
año para alcanzar en enero de 2009 los siguientes
niveles: la Santander Light un CAT de 59.68%, seguido de la Inbursa Efe Clásica con un costo de
50.72% y la Clásica de Afirme con un 47.58%.
Por su parte, las tarjetas de crédito con el CAT
más alto en enero de 2008 fueron, Spira Clásica
de Invex, Bancomer Rayados y La Verde de Banamex con 102.63%, 72.02% y 64.90% respectivamente. Para enero de este año las condiciones
también se modificaron ubicándose en 113.40%,
81% y en 77.02%, en ese mismo orden.
•Cabe señalar que por motivos de espacio, no se muestran ni todos los bancos, ni todas sus tarjetas, pero las que se
indican son las más representativas y abarcan más del 90% del mercado.
Fuente: Condusef
el dinero prestado, mientras que si utilizamos inteligentemente nuestra tarjeta de crédito podemos financiarnos sin costo hasta por 50 días, lo que sería ahorrar
hasta un 20%.
El día de hoy la Condusef le explica cómo puede obtener este beneficio, así como también le da algunas sugerencias para que utilice mejor su tarjeta de crédito.
En primer lugar debe conocer y familiarizarse con
algunos conceptos que son importantes y que debe tener presentes para utilizar el plástico correctamente,
los cuales son:
Fecha de corte, que es el día del mes en que termina
e inicia un nuevo período de lo que se gasta en la tarjeta.
Fecha límite de pago, que es la fecha que tiene el
tarjetahabiente para realizar el pago y no caer en morosidad y en donde generalmente los bancos otorgan
20 días naturales.
Pago mínimo, es la cantidad a pagar al banco para
no caer en morosidad.
Pago para no generar intereses, es la cantidad total
de consumos realizados durante el período y que tiene
que ser liquidada totalmente, se deben incluir los pagos
mensuales correspondientes a promociones.
44
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
Período, es la fecha de inicio y fin que comprende
un ciclo y que oscilan entre 30 y 31 días.
En el ejemplo de la página anterior, los 50 días de financiamiento, están comprendidos a partir del día 8 de enero
y hasta el 27 de febrero. Cabe mencionar que si la persona
utiliza la tarjeta el día 9 de enero, entonces tendrá 49 días
de financiamiento y así sucesivamente. Por último, es necesario que tome en cuenta las siguientes recomendaciones:
Liquide el total de sus consumos del período en la fecha de pago indicada en su estado de cuenta.
Utilice su tarjeta el siguiente día de la fecha de corte.
Sólo firme lo que pueda pagar en su totalidad cada
fecha de pago.
No abuse de las promociones a meses sin intereses
ya que comprometen su capacidad de pago.
Use inteligentemente su tarjeta de crédito y sáquele el mayor provecho.
Par cualquier duda hablar a Condusef
Para
al teléfono 01 800 999 80-80 o bien,
vvisitar nuestra página de internet
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usuario informado
TARJETA DE CRÉDITO
CRÉDITO HIPOTECARIO
CAT
Tarjeta
Institución
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
Afirme
Inbursa
Bajío
IXE
Scotiabank
Banorte
Banregio
HSBC
American Express
Banamex
BBVA Bancomer
Santander
Invex
Clásica
EFE Clásica
Visa Clásica
Visa Clásica
Visa Clásica
Clásica
Clásica
Visa Clásica
Verde
Clásica
Azul
Visa Clásica
Spira Clásica
CAT
dic-2007
%
dic-2008
%
46.75
42.82
48.97
57.24
35.78
62.10
63.33
60.79
62.87
61.42
57.60
86.24
47.58
50.72
52.34
58.64
60.40
65.51
67.91
71.11
74.09
77.02
80.76
101.06
113.40
Institución
1
2
3
3
4
5
6
7
8
9
10
11
Santander
Banorte
BBVA Bancomer
Banamex
Afirme
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
Metro Financiera
HSBC
Crédito y Casa
Hipotecaria ING
Inbursa
dic-2007
%
dic-2008
%
11.59
12.79
12.72
12.93
13.10
13.06
12.44
15.53
14.10
15.36
15.35
16.42
11.75
12.79
12.90
12.90
13.07
13.14
14.80
14.91
14.99
15.22
15.32
16.42
Datos a Diciembre de 2008
CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mínimo requerido.
Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de México.
• Existen en el mercado más de 130 opciones de tarjetas de crédito.
• El pago mínimo oscila entre 3 y 20%.
• La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de 300 hasta 459 pesos.
• La anualidad para la adicional en tarjetas clásicas se encuentra en rangos de sin costo hasta 230 pesos.
• A septiembre de 2008, el número de tarjetas de crédito emitidas en el mercado registró 26,139,624 plásticos.
Datos a Diciembre de 2008
El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000 pesos
Fuente: CONDUSEF
• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble.
• Los plazos oscilan entre 5 y 25 años en la mayoría de las instituciones.
• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo, gastos de investigación y
gastos notariales.
• Los bancos y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual.
• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro de daños.
• Las tasas de interés oscilan entre 8.91 y 13.99%.
CRÉDITO AUTOMOTRIZ
AFORES
CAT
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Institución
dic-2007
%
dic-2008
%
HSBC
Banco Autofin México
Bajío
Inbursa
Banorte
Afirme
Scotiabank
Banamex
BBVA Bancomer
18.42
18.88
19.32
19.36
20.29
22.01
22.24
22.50
18.59
18.60
18.80
19.29
19.97
20.03
20.05
22.36
23.06
Datos a Diciembre de 2008
El CAT aplica para créditos con un plazo de 36 meses sobre un monto de $184,400 pesos y enganche de $55,000 pesos
Fuente: CONDUSEF
• El enganche va desde cero hasta 25%.
• La comisión por apertura oscila entre el 1.50 y el 2.50%.
• Los plazos son entre 6 y 60 meses.
• Los montos financiables comienzan desde 10,000 pesos.
CRÉDITO PERSONAL
CAT
Institución
1
2
3
4
Santander
HSBC
Banorte
Banco Azteca
sep-2007
%
sep-2008
%
48.86
68.94
-
54.00
56.49
69.16
111.52
Datos a Diciembre de 2008
Para un monto de $10,000 pesos
Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.
• Los plazos van de 6 a 48 meses.
• Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.
www.condusef.gob.mx
Institución
1
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
10
11
12
13
14
15
16
Comisión sobre saldo
de las SIEFORES Básicas
Inbursa
Argos
XXI
BBVA Bancomer
Afirme Bajío
Banorte Generali
ING
HSBC
Ixe
Banamex
Azteca
Profuturo GNP
Scotiabank
Principal
Metlife
Invercap
Ahorra Ahora
Coppel
1.18%
1.18%
1.45%
1.47%
1.70%
1.71%
1.74%
1.77%
1.83%
1.84%
1.96%
1.96%
1.98%
2.11%
2.26%
2.48%
3.00%
3.30%
Datos al 31 de Agosto de 2008
Fuente: CONSAR
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decisiones: simuladores, calculadoras, material de
educación financiera y mucho más.
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
45
usuario informado
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Comisiones en Cajeros Automáticos
¿Cuánto me cobran?
Retiro de efectivo
Institución
AFIRME
AMERICAN EXPRESS
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO DEL BAJÍO
BANCOPPEL
BANORTE
BANREGIO
BBVA BANCOMER
HSBC
INBURSA
IXE
SANTANDER
SCOTIABANK
Producto
Clásica
La Tarjeta de Crédito
Clásica
Tarjeta de Crédito Banco Amigo
Clásica
Tarjeta de Crédito Bancoppel
Clásica
Clásica
Azul
Clásica
Efe
Clásica
Clásica
Tradicional Clásica
Consulta de saldo
Tu Banco
Otro Banco
Tu Banco
Otro Banco
4%
10%
$17 + 7%
(3 Libres) Adicional $15 + 8%
8%
$10+ 5%
6.5%
4.5%, $100 mínimo
$20
$20.30 + 10%
$20 + 5%
$18 + 7%
$19 + 10%
9%, $15 mínimo
4%
7%
(3 Libres) Adicional 8%
8%
6.5%
3%, $100 mínimo
10%
5%
$18 + 7%
10%
9%,m $15 mínimo
$18
-
$6
(3 Libres) Adicional $6
$6
$5
$10
$9.4
$15
$18
$6.5
-
: Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisión o no ofrece el servicio.
El porcentaje es sobre el monto del retiro.
Fuente: CCT del Banco de México a agosto de 2008, no incluyen IVA.
Recomendaciones:
• No dispongas de efectivo con la tarjeta, puede ser un financiamiento caro.
• Apréndete tu número de Identificación Personal (NIP) y no se lo proporciones a nadie, es por tu propia seguridad.
• Si deseas consultar tu saldo, realízalo por teléfono ya que es un servicio sin costo.
• Utiliza cajeros que se encuentren en lugares concurridos.
• Utiliza tu tarjeta de crédito solo para gastos indispensables.
• Procura pagar el total de tu tarjeta, si no, paga más del mínimo.
Comisiones en Cajeros Automáticos
A través de tu AFORE se invierte el dinero de tu Cuenta Individual para obtener a largo plazo mejores rendimientos y puedas tener una mejor pensión. La CONDUSEF ha elaborado los
siguientes cuadros que contienen información sobre el actual Rendimiento Neto de la SIEFORE 1 y 2, es decir, de las más conservadoras.
Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB1)
para personas mayores de 56 años:
Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadores mayores
de 56 años y de los trabajadores asignados. Es una cartera de menor riesgo. No invierte en
notas de deuda con capital protegido al vencimiento.
Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB2)
para personas entre 46 y 55 años:
Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadores entre 46
y 55 años. Es una cartera con mayor riesgo debido a que invierte en notas de deuda con
capital protegido al vencimiento y hasta un 15% en renta variable.
AFORE
Rendimiento*
%
Comisión**
%
Rendimiento
neto
%
AFORE
Rendimiento*
%
Comisión**
%
Rendimiento
neto
%
SCOTIA
IXE
INVERCAP
ARGOS
AFIRME BAJIO
ING
BANAMEX
HSBC
XXI
BANCOMER
INBURSA
BANORTE GENERALI
PROFUTURO GNP
PRINCIPAL
METLIFE
AZTECA
COPPEL
AHORRA AHORA
10.84
9.56
9.95
8.56
9.07
8.98
9.00
8.86
8.49
8.40
8.01
8.40
8.56
8.66
8.28
7.76
8.97
8.15
1.98
1.83
2.48
1.18
1.70
1.74
1.84
1.77
1.45
1.47
1.18
1.71
1.96
2.11
2.26
1.96
3.30
3.00
8.86
7.73
7.47
7.38
7.37
7.24
7.16
7.09
7.04
6.93
6.83
6.69
6.60
6.55
6.02
5.80
5.67
5.15
INVERCAP
ING
BANAMEX
XXI
PROFUTURO GNP
INBURSA
ARGOS
AFIRME BAJIO
PRINCIPAL
HSBC
BANORTE GENERALI
COPPEL
SCOTIA
BANCOMER
IXE
AZTECA
METLIFE
AHORRA AHORA
10.23
9.11
9.12
8.58
8.86
7.72
7.63
8.15
8.44
8.07
7.83
9.40
8.05
7.50
7.45
7.53
7.74
6.12
2.48
1.74
1.84
1.45
1.96
1.18
1.18
1.70
2.11
1.77
1.71
3.30
1.98
1.47
1.83
1.96
2.26
3.00
7.75
7.37
7.28
7.13
6.90
6.54
6.45
6.45
6.33
6.30
6.12
6.10
6.07
6.03
5.62
5.57
5.48
3.12
Fuente: Elaborado con información de CONSAR.
• Rendimiento Bruto de los últimos 36 meses al 29 de agosto de 2008.
• • Comisión Vigente sobre saldo.
Recomendaciones:
• Verifica el Rendimiento Neto que paga tu Afore.
• El Rendimiento Neto es un importante elemento que te permitirá comparar y elegir junto con el servicio, cual
puede ser la Afore que cumpla con tus necesidades.
46
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
• Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que el
de otros instrumentos de inversión.
• Toma en consideración que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estarán
invertidos a más de 20 años.
• Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a través de las Aportaciones Voluntarias.
• Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensión.
www.condusef.gob.mx
usuario informado
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMÁTICOS
Para tarjeta de crédito clásica
EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
AMERICAN EXPRESS
AFIRME
BBVA BANCOMER
BAJÍO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO FÁCIL
BANORTE
HSBC
INBURSA
INVEX
SANTANDER
SCOTIABANK
EN OTRO BANCO (Cajero RED)
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con línea
insuficiente
Por compra de
tiempo aire
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con línea
insuficiente
Por compra
de tiempo
aire
4%
5%, Mín $100
8%
6%, Mín $10
9%
8%, (3 Libres)
6.5%
10%
5%
$7.25
10%
9%, Mín $15
$50
-
$20
-
$10
$6
$6
$6
$5
$9.40
$5
$3.5
$6.5
$6.5
10%
4%
5%, Mín $100
8%
$10 + 6%, Mín $20
$17 + 9%
$15 + 8%, (3 Libres)
10%, Mín $20
6.5%
$20.3 + 10%
$20 + 5%
5.5%, Mín $50
$19 + 10%
9%, Mín $15
$50
-
$20
-
Para tarjetas de débito de las cuentas básicas de nómina*
EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
AFIRME
AZTECA
BBVA BANCOMER
BAJÍO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO AUTOFIN
BANCO MULTIVA
BANJÉRCITO
BANORTE
BANREGIO
BANSEFI
BANSI
FAMSA
HSBC
INBURSA
INTERACCIONES
IXE
MIFEL
SANTANDER
SCOTIABANK
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EN OTRO BANCO (Cajero RED)
Por Intento de
retiro con línea
insuficiente
Por compra de
tiempo aire
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con línea
insuficiente
Por compra
de tiempo
aire
$5
-
$200
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.7
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$7
$12.2
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
MARZO 2009 • PROTEJA SU DINERO
47
usuario informado
Para tarjetas de débito de las cuentas básicas para el público en general*
EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
AFIRME
AZTECA
BBVA BANCOMER
BAJÍO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO AUTOFIN
BANCO MULTIVA
BANJÉRCITO
BANORTE
BANREGIO
BANSEFI
BANSI
FAMSA
HSBC
INBURSA
INTERACCIONES
IXE
MIFEL
SANTANDER
SCOTIABANK
EN OTRO BANCO (Cajero RED)
Por Intento de
retiro con línea
insuficiente
Por compra de
tiempo aire
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con línea
insuficiente
Por compra
de tiempo
aire
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
- Indica que el banco no cobra comisión en ese momento o no ofrece el servicio.
* Los productos básicos no cobran comisión en 8 servicios, a saber:
i) Apertura y mantenimiento de la cuenta. ii) Tarjeta de débito y reposición por desgaste o renovación. iii)
Abono a la cuenta por cualquier medio. iv) Retiro en cajero propio. v) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de
débito. vi) Consulta de saldo en cajero propio. vii) Domiciliación del pago de servicios. viii) Cierre de la cuenta.
Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de México. Las comisiones son más IVA
Datos a Febrero de 2009
¡Prepare sus respuestas!
Señor contador, administrador, propietario o encargado de un
negocio micro, pequeño o mediano dedicado a la producción de
bienes, a la comercialización de mercancías o a la prestación
de servicios, durante marzo y abril un representante del Instituto
Nacional de Estadística y Geografía (INEGI)
, debidamente
identificado, lo visitará para levantar la información de los
Censos Económicos 2009
.
Por ello, le pedimos que conserve los datos de las operaciones
que durante el 2008 tuvo su negocio Gpersonal ocupado,
remuneraciones, gastos, ingresos, valor de la producción,
existencias y activos fijos, entre otros).
Sus respuestas serán estrictamente confidenciales y contribuirán
a la obtención de estadísticas económicas del país.
¡El quehacer económico en números!
01 800 111 46 34
atencion.usuariosKinegi.org.mx
www.inegi.org.mx
48
PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009
¡México cuenta con el INEGI!
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DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA
PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
01 800 999 80 80
La información es tu ganancia
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero
322 col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 20000
[email protected]
DURANGO
Hidalgo 105 Norte col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
[email protected]
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Héroes 9365
Edicio Paseo, despacho 405,
Zona Río, Tijuana, B.C. CP. 22320
[email protected]
ESTADO DE MÉXICO
Edicio NAFIN
Carret. Blvd. Toluca Metepec 556,
2° piso, col. La Purísima
Metepec, Edo. de México, CP. 52169
[email protected]
BAJA CALIFORNIA SUR
Av. Baja California 510,
entre Allende y Normal
Fracc. La Perla,
La Paz, B.C.S. CP. 23000
[email protected]
GUANAJUATO
Agua Azul 610, esq. Farallón
col. Jardines del Moral
León, Gto. CP. 37160
[email protected]
CAMPECHE
Calle 10 365, entre 65 y 67
col. Centro, Campeche, Camp.
CP. 24000
[email protected]
GUERRERO
Edicio NAFIN Mezzanine
Av. Costera Miguel Alemán 707
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro. CP. 39670
[email protected]
COAHUILA
Blvd. Independencia 2120 Ote.
planta baja “A”, col. Estrella
Torreón, Coah. CP. 27010
[email protected]
COLIMA
Zona Centro
Calz. Pedro A. Galván 215 1er piso
Colima, CP. 28000
[email protected]
CHIAPAS
Blvd. Belisario Domínguez
Esq. 15 Poniente Norte s/n
Entre 15 y 16 Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
col. Moctezuma CP. 29030
Tuxtla Gutiérrez, Chis.
[email protected]
CHIHUAHUA
Av. Zarco # 2605 Esq. Guillermo Prieto
Col. Jardines del Santuario
C.P. 31020 Chihuahua, Chih.
(01) (614) 433 1715
Extensiones 2810 y 2811
[email protected]
Centro comercial Galerias Tec. local 14-A
col. Fuentes del Valle,
Cd. Juárez, Chih. CP. 32500
[email protected]
HIDALGO
Edicio NAFIN 2° piso, módulo 1
col. Lomas Residenciales
Blvd. Everardo Márquez 101
Pachuca, Hgo. CP. 42060
[email protected]
JALISCO
Edicio Cima, López Cotilla 2032,
2° piso, col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
[email protected]
MICHOACÁN
Av. Camelinas 3233
int. 208 al 210, Fracc. Las Américas
Morelia, Mich. CP. 58270
[email protected]
NUEVO LEÓN
Morelos 133 Oriente, 9° piso
Condominio Monterrey, Zona Centro, Monterrey, N. L. CP. 64000
[email protected]
OAXACA
Av. Hidalgo 911, desp. 203 al 206
col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. 68000
[email protected]
PUEBLA
31 Sur 3902 Altos, col. Las Ánimas
Puebla, Pue. CP. 72440
[email protected]
QUERÉTARO
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.
col. Centro
Querétaro, Qro. CP. 76000
[email protected]
QUINTANA ROO
Av. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,
Supermanzana 2-A, CP. 77500
Cancún, Quintana Roo
[email protected]
SAN LUIS POTOSÍ
Av. Real de Lomas no. 1005 edicio 1 p.b.,
fracc. Lomas 4a. Sección, C.P. 78216,
San Luis Potosí, S.L.P.
[email protected]
SINALOA
Insurgentes 1197, Zona Centro
Culiacán, Sin. CP. 80129
[email protected]
SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira 170,
esq. Madrid, col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
[email protected]
MORELOS
Av. Teopanzolco No. 156
col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
[email protected]
TABASCO
Viveros 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. CP. 86030
[email protected]
NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur,
col. Centro, Tepic, Nay. CP. 63000
[email protected]
TAMAULIPAS
Álvaro Obregón #114 Oriente Altos
entre Colón y Olmos
Z.C. de Tampico, Tamaulipas
[email protected]
TLAXCALA
Blvd. Emilio Sánchez No. 33
Col. Centro C.P. 90000 Tlaxcala, Tlax.
[email protected]
VERACRUZ
Fray Bartolome de las Casas 199,
entre Tuero Molina y Manuel Altamirano
col. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver.
CP. 91910
[email protected]
YUCATÁN
Calle 60 por 53 No. 466
depto. 2 col. Centro
Mérida, Yuc. CP. 97000
[email protected]
ZACATECAS
Blvd. López Mateos 103-C Norte
Interior 1, col. Centro
Zacatecas, Zac. CP. 98000
[email protected]
DELEGACIÓN REGIONAL
METROPOLITANA NORTE
Prol. Moliere 450 C, 1er. piso
Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo
C.P. 11529 México, D.F.
[email protected]
DELEGACIÓN REGIONAL
METROPOLITANA SUR
Calle Candelaria No. 33 (entre Pacico y
División del Norte)
Colonia Los Reyes Coyoacán.
delegación Coyoacán,
México, DF. CP. 04330
[email protected]
DELEGACIÓN REGIONAL
METROPOLITANA ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa No. 655
Locales 1,2 y 3E, col. Progreso del Sur,
delegación Iztapalapa
México, DF. CP. 09810
[email protected]
53 400 999
Para el D,F. y área metropolitana