Discriminación en el ámbito financiero y asegurador

PONENCIA
Discriminación en el ámbito financiero y asegurador: propuestas de acción
Joan Bertran de Bes, Observatorio de DDHH y VIH/sida de RED2002
Actualmente las compañías aseguradoras están negando la posibilidad de contratar un seguro
de vida a personas seropositivas, ya que el VIH/sida figura en el listado de exclusiones previas
a la contratación
La exclusión se produce por dos vía:
- Cuestionario de salud
- Pruebas médicas (que incluyen la del VIH)
Por ejemplo, al solicitar una hipoteca la entidad bancaria pide como requisito la contratación de
un seguro de vida asociado a la hipoteca. Para contratar el seguro pueden preguntar si
“¿Padece usted alguna enfermedad que le obligue a una asistencia médica?" o “¿Ha padecido
alguna enfermedad en los últimos cinco años?”.
Si la persona responde “Sí” a alguna de estas preguntas, automáticamente queda excluida del
seguro de vida y no puede contratar la hipoteca… a no ser que mienta sobre su estado de
salud.
En caso de que la persona falsee voluntariamente sus datos de salud, si tiene alguna
complicación relacionada con el VIH/sida, el seguro sería considerado automáticamente nulo y
esa persona o los beneficiarios incluidos en la póliza no percibirían nada.
Un ejemplo… entre muchos
A principios de marzo hice los trámites en la oficina de mi banco para suscribir una póliza de
seguro de vida por valor de 30.000 euros, principalmente pensando en dejarles algo a mis hijas
para el día de mañana. En el cuestionario de salud indiqué que tengo el VIH. Me dijeron que en
breve me comunicarían si me concedían el seguro. Al cabo de unos días me llamaron de los
servicios médicos y me hicieron más preguntas sobre mi estado de salud.
No supe nada más del banco hasta que, dos meses después, a principios de Junio, fui a la
oficina a informarme. Allí tenían una carta con fecha 21 de abril en la que dice: “Sentimos
comunicarle que nuestra entidad ha resuelto no suscribirla, después que nuestros asesores
médicos hayan valorado su declaración de estado de salud”. Además adjuntan el dictamen de
los asesores médicos que dice: “El solicitante presenta o ha presentado una patología
infecciosa crónica. Es por eso que esta asesoría médica considera conveniente no aceptar la
solicitud de seguro”. Es decir, me deniegan la póliza por tener VIH, pero nadie me lo comunica
hasta que yo voy a la oficina.
La evidencia científica
Un estudio publicado en la revista “The Lancet” en el 2003, demostró que personas que
responden bien a los antirretrovirales, tienen tasas de mortalidad similares a las personas que
responden bien al tratamiento para combatir el cáncer. La investigación, coordinada por el Dr.
Bernard Hirschel consistió en calcular las tasas de mortalidad de aproximadamente 4000
personas con VIH.
Sin embargo, no existen restricciones para personas con cáncer que quieren contratar un
seguro de vida.
Observatorio de DDHH y VIH/sida de RED2002
Este estudio científico demuestra que la concesión de seguros de vida a personas afectadas
por el VIH se tiene que replantear, ya que las condiciones de contratación han quedado
obsoletas (basadas en datos de mortalidad anteriores al año 1996).
El marco legal
Por un lado, como entidades privadas las entidades financieras y las aseguradoras pueden
imponer ciertas condiciones en un contrato de los llamados de "adhesión" y tienen la facultad
de decir si lo aceptan o no. La contratación de seguros se rige por la Ley de Contrato de
Seguro, y las cláusulas las imponen las compañías aseguradoras.
En la normativa internacional acera de las obligaciones de las entidades aseguradoras, no
encontramos nada nuevo. Son entidades de derecho privado que tienen libertad contractual y
las normas que regulan su funcionamiento están únicamente dirigidas al control económico de
las mismas, insolvencia, etc. No existe ninguna norma que obligue a las entidades a asegurar a
aquellas personas que la entidad no crea conveniente asegurar.
Pero por otro lado, debemos tener en cuenta que todas las leyes vigentes en el Estado Español
-en este caso las relativas a los seguros- tienen que ajustarse a derecho. La ley suprema o ley
de leyes en nuestro ordenamiento jurídico es la Constitución Española (CE) de 1978.
El artículo 14 de la CE perteneciente al capítulo II del Título I que se refiere a los derechos y
libertades de las personas establece que “los españoles son iguales ante la Ley, sin que pueda
prevalecer discriminación alguna por razón de nacimiento, raza, sexo, religión, opinión o
cualquier otra condición o circunstancia personal o social”.
Una ley de rango inferior o reglamento que la desarrolle no puede contravenir la Constitución.
Desde este punto de vista, la aplicación de estas leyes relativas a los seguros son de legalidad
discutible.
Acciones
Han pasado catorce años desde 1996. Sin embargo, las compañías aseguradoras en este país
niegan la contratación de un seguro de vida a personas seropositivas, basándose en una
realidad que ya no existe.
Proponemos que las compañías aseguradoras eliminen las exclusiones a personas VIH+
basándose en la evidencia que no van a perder dinero. Proponemos que éstas cubran con sus
pólizas a personas seropositivas, teniendo en cuenta las circunstancias de la persona a
asegurar, tal y como hacen por ejemplo con personas fumadoras: estilo de vida, estado de
salud actual de la persona, no basando la concesión o denegación de la póliza en prejuicios.
Los cambios tienen que ser impulsados por parte del organismo público supervisor de la
actividad de las aseguradoras: la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
(DGSFP) perteneciente al Ministerio de Economía y Hacienda.
Igualmente, por parte de la comunidad, aliándonos con otros colectivos que también pueden
verse afectados por esta discriminación, debemos hacer llegar esta demanda de cambios
urgentes a los organismos indicados.
Otra opción sería establecer conversaciones y negociaciones directas entre ONGs y
aseguradoras para conseguir que esta situación cambie dentro de la responsabilidad social
corporativa que está en expansión en las empresas privadas.
Observatorio de DDHH y VIH/sida de RED2002