Contratos Financieros - Programa de Educación Financiera

Programa de Educación
Financiera de El Salvador
¿Cuál es el Objetivo del Programa?
“Fortalecer la comprensión de usuarios e inversionistas,
actuales y potenciales sobre los beneficios, costos y riesgos de
los servicios financieros para tomar decisiones informadas
que permitan mejorar el bienestar y calidad de vida”.
Porque informarse, ¡Vale!
¿Cuáles son los Componentes del Programa?










C1. Conociendo a los promotores de la estabilidad del SF
C2. El Ahorro
C3. El Crédito
C4. Orientación al inversionista del mercado de valores
C5. Cultura previsional
C6. Seguros
C7. Medios de pago
C8. Especies monetarias
C9. Conociendo el seguro de depósitos
C10. Lavado de dinero
Instituciones Participantes
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS
CONTRATOS DE CRÉDITO
Objetivos del tema




Conocer qué es un contrato y sus
cláusulas.
Identificar algunos contratos de crédito.
Saber la forma en que pueden
garantizarse los créditos.
Recomendaciones.
I. Generalidades de Contratos
- ¿Qué es un Contrato?Es un pacto (convenio o acuerdo) entre dos
o más personas, por medio del cual se
obligan a dar algo (dinero, un vehículo, una
casa, etc.), a hacer algo (pagar en
determinada fecha).
El contrato contempla derechos y
obligaciones para los contratantes.
I. Generalidades de Contratos
- Cláusulas -
• Puntos o reglas específicas que son
libremente
acordadas
por
los
contratantes y que son Ley entre ellos.
• Disposiciones a través de las cuales se
plasman los derechos y obligaciones a
observarse en el ejercicio del contrato y
que aseguran a todos la satisfacción de
necesidades.
I. Generalidades de Contratos
- Cláusulas AbusivasEn la Ley de Protección al Consumidor, se enumeran
cláusulas que no pueden incorporarse en los contratos,
entre las que se pueden mencionar:
• Permitir que el proveedor modifique unilateralmente,
en perjuicio de los clientes, las condiciones y términos
del contrato, o sustraerse unilateralmente de sus
obligaciones.
• Desnaturalizar las obligaciones derivadas
contratación a cargo de los proveedores.
de
la
I. Generalidades de Contratos
- Cláusulas Abusivas, cont…• Las que obliguen a renunciar anticipadamente a los
derechos que la Ley reconoce a los consumidores o
que, de alguna manera, limiten el ejercicio o amplíen
los derechos de la otra parte.
• Establecer la prórroga del contrato sin la voluntad de
los clientes.
http://www.defensoria.gob.sv/
I. Generalidades de Contratos
- Cláusulas Penales • Condiciones plasmadas en el contrato que tienen como
fin asegurar el cumplimiento del pago puntual de la
deuda.
• Se utilizan en el caso que el deudor no
cumpla en tiempo con las obligaciones
acordadas, debiendo cancelar un pago
extra, el cual podrá consistir en un monto
de dinero predeterminado, o bien de una
tasa de interés superior a la que paga por el
crédito.
I. Generalidades de Contratos
- Contratos de Adhesión No es un tipo de contrato.
Es una forma de contratar, donde las
cláusulas son redactadas por una sola
de las personas, generalmente quien
presta un bien o servicio, en formularios
idénticos.
Quien adquiere el bien o servicio se
limita a aceptar o rechazar el contrato en
su integridad.
I. Generalidades de Contratos
- Contratos de Adhesión Los contratos de adhesión de Bancos,
Cooperativas y otras Instituciones Financieras
autorizadas por la Superintendencia del Sistema
Financiero deben ser revisados y aprobados
previamente por ella y por la Defensoría del
Consumidor.
I. Generalidades de Contratos
- Contratos de Adhesión Aspectos mínimos a contener
Art. 22, Ley de Protección al Consumidor:
 Términos claros,
 Idioma Castellano,
 Legibles a simple vista.
De todo contrato y sus anexos debe entregarse copia al consumidor.
II. Tipos de Contratos
- Contratos de Préstamo • Opción que brinda el Sistema Financiero para adquirir
bienes o servicios con dinero de otros.
• Diversos plazos del crédito:
• Corto plazo (1 año),
• Mediano (3 a 5 años),
• Largo plazo (5 años o más),
• Diversas formas de adquirir un crédito.
• Costos, objeto y formas de pago difieren en cada
caso.
II. Tipos de Contratos
- Contratos de Préstamo • El Préstamo (Crédito o Mutuo): Contrato en el cual
una Institución Financiera entrega dinero a una
persona, para que lo utilice y lo devuelva en la forma
y plazo convenido.
• Para la Institución Financiera, el otorgar el crédito es
parte de su negocio, por lo que cobra intereses y
comisiones.
II. Tipos de Contratos
- Apertura Tarjeta de Crédito • Contrato por el cual un Banco pone a disposición de sus
clientes un medio de pago para utilizarse en sustitución de
billetes y moneda en establecimientos comerciales o para
retirar dinero en efectivo en lugares autorizados.(Dinero
Plástico)
• A cambio del uso de ese dinero, el cliente se obliga a
devolver el dinero utilizado y a pagar los intereses y
comisiones pactados previamente en el contrato, debiendo
en todo caso realizar mensualmente al menos un pago
mínimo.
II. Tipos de Contratos
- Compra/Venta a plazos • Contrato por medio del cual se
adquiere un bien (por ejemplo
una cocina o un vehículo) cuando
no se dispone del monto total en
el momento de la compra. El
vendedor permite al comprador el
pago del precio en cuotas
periódicas más los respectivos
intereses.
II. Tipos de Contratos
- Compra/Venta a plazos, cont… Hasta que no se cancele todo lo adeudado, no se es
propietario de lo que se compra.
Sin embargo, ya existe un contrato que genera derechos y
obligaciones.
Ojo: En alguna cláusula se contempla que, mientras el
comprador no adquiera la propiedad total, el aún propietario (el
vendedor) puede requerir el bien por incumplimiento en cláusulas
de contrato.
III. Garantías Contractuales
- Garantías Cualquier cosa que se pueda
demostrar que es de propiedad
del deudor y que tenga suficiente
valor monetario, la cual se pueda
ofrecer a la Institución que
presta dinero en caso que no se
pague la deuda contraída.
III. Garantías Contractuales
- Garantías, cont… ¿Cómo se garantiza un préstamo?




Por la entrega de una prenda,
Por medio de una hipoteca,
Por medio de una fianza,
Por medio de la firma de documentos de fácil ejecución
o realización, como letras de cambio o pagarés.
IV. Recomendaciones
a) NO FIRMAR EN BLANCO ningún documento.
b) La Ley de Protección al Consumidor, en el artículo 18 literal b),
dice que al firmar un pagaré o letra de cambio deberá contener
por lo menos lo siguiente:
•
Nombre como deudor,
•
Monto de la deuda,
•
Fecha de la firma,
•
Lugar donde se firma (San Salvador, San Miguel, Santa Ana,
etc.)
IV. Recomendaciones
Recuerde:
c) Cuando firme letras de cambio o pagarés y ya
haya pagado la totalidad de lo adeudado, el
acreedor está en la obligación de devolvérselos. Lo
recomendable es destruirlos inmediatamente.
d) Usted tiene derecho a solicitar que le entreguen
una copia del contrato y sus anexos.
IV. Recomendaciones
e) Tómese el tiempo necesario para leer el contrato y
asegúrese de poner atención en lo siguiente:
• Monto total prestado,
• Interés que se cobra,
• Plazo o tiempo de la deuda,
• Cuota mínima a pagar,
• Fecha exacta y el lugar del pago,
• Número de cuotas a pagar.
IV. Recomendaciones
Mantenga en mente lo siguiente:
• Motivos de incumpliendo
consecuencias.
de
contratos
y
sus
• Comisiones y recargos.
• Motivos de terminación del contrato antes del plazo, el
procedimiento y sus consecuencias.
• Tipo de garantía que la Institución Financiera ha exigido
para asegurar el pago de la deuda (orden de descuento,
relación de letras de cambio o pagarés, prenda o
inmueble hipotecado).
Programa de Educación Financiera
de El Salvador
Sitio Web:
http://www.educacionfinanciera.gob.sv/
Para más información, la puede solicitar por:
• Email: [email protected]
• Teléfono: 2281-8299
Porque informarse, ¡Vale!