Tema 26 CONTRATO DE SEGURO

Tema 26
CONTRATO DE SEGURO
El contrato de seguro tiene por objeto reparar por medio de la indemnización el daño
sufrido por el asegurado. Será de naturaleza MERCANTIL en todos los casos.
Los seguros se clasifican en: seguro de DAÑOS y seguro de PERSONAS.
En todo contrato de seguro es necesaria la intervención del ASEGURADOR y
TOMADOR. El asegurador es quien ASUME EL RIESGO del contrato; el asegurado es, la
persona física o jurídica titular del interés asegurado, quien está expuesto al riesgo. El
BENEFICIARIO es el titular del derecho de indemnización.
Pueden ser ASEGURADORES, solamente las personas JURÍDICAS debidamente
autorizadas y que revistan forma de sociedad anónima, mutua, cooperativa o
mutualidad de previsión social. Por tanto, los contratos de seguro obligatorio de
responsabilidad civil de vehículos de motor, deberán suscribirse con entidades
aseguradoras autorizadas por el MINISTERIO DE ECONOMÍA Y HACIENDA.
El RIESGO, dentro de un contrato de seguro es, la posibilidad de que se produzca el
hecho asegurado.
La PRIMA del seguro es la cantidad que paga el tomador del seguro al asegurador. Las
primas de seguro podrán ser primas ÚNICAS o PERIÓDICAS. Corresponde al TOMADOR
del seguro el pago de la prima.
El CERTIFICADO DE SEGURO, es el documento expedido por el asegurador, que
atestigua la vigencia de un contrato de seguro.
El contrato de seguro debe realizarse siempre por ESCRITO. El documento donde se
recoge el contrato de seguro es la PÓLIZA.
Las pólizas pueden ser NOMINATIVAS, a la ORDEN o al PORTADOR.
La SOLICITUD de seguro, es la petición que hace alguien a una compañía aseguradora
solicitándole que le informe de las condiciones de un seguro, aportando los datos
necesarios para ello.
La PROPOSICIÓN de seguro es la oferta que, por escrito, el asegurador realiza al
posible tomador del seguro; sólo tiene efectos vinculantes para la compañía que la
efectúe durante 15 DÍAS.
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Como máximo, la duración del contrato de seguro, excepto los de vida, tienen una
duración máxima de DIEZ AÑOS. Una vez cumplido su período de vigencia, podrán
prorrogarse por UN AÑO cada vez.
Las partes de un contrato de seguro se pueden oponer a la prórroga mediante una
notificación escrita a la otra parte, DOS MESES antes de que finalice el período en
curso.
Una vez producido un siniestro, dentro de los 5 DÍAS, se deberá comunicar al
asegurador la relación de los objetos existentes al tiempo del siniestro y la estimación
de los daños.
Esto es,
006.- Una casa asegurada contra incendios sufre un incendio que destruye parte de la
casa. ¿De qué plazo dispondrá el asegurado para comunicar a la compañía aseguradora
el incendio y relacionar los bienes perdidos en el mismo, si en la póliza no se establece
ninguna cláusula que haga referencia a estos plazos?
006.- Para comunicar el incendio dispone de 7 días y para relacionar los efectos
perdidos 5 días más.
Si, una vez producido el siniestro, el asegurado o el tomador no emplean los medios a
su alcance para intentar aminorar sus consecuencias, la compañía queda LIBRE DE
PAGAR la indemnización, si se ha hecho con la intención de perjudicar al asegurador.
A partir del momento en que el asegurado tiene conocimiento del siniestro, tiene de
plazo para comunicarlo al asegurador, el que se haya pactado en la póliza, siempre que
sea superior a SIETE DÍAS.
Como norma general, las acciones del contrato de seguro prescriben a los DOS AÑOS
en los seguros de DAÑOS, y a los CINCO AÑOS en los seguros de PERSONAS.
Se entiende por SUBROGACIÓN DEL ASEGURADOR, la facultad del asegurador para
ejercitar, en lugar del asegurado, las acciones que procedan contra un tercero
responsable del siniestro.
Existen seguros de suscripción OBLIGATORIA en ramos como el del automóvil (SOA) o
el de transporte de viajeros (SOV). Es obligatorio sólo para aquéllas actividades que el
Gobierno determine. El seguro de responsabilidad civil es un seguro de DAÑOS.
Se llama seguro de defensa jurídica y de reclamación de daños, al seguro que incluye el
derecho a la defensa jurídica en reclamaciones judiciales y extrajudiciales.
El INTERÉS, en un contrato de seguro es, la valoración económica que del bien
asegurado realiza el tomador.
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Se entiende por PRINCIPIO INDEMNIZATORIO:
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Que la indemnización NO puede ser superior al daño.
Que el siniestro NO puede otorgar beneficio al asegurado.
Que en caso de producirse el siniestro, el asegurado NO estará en una
situación más ventajosa que si no se hubiese producido.
La indemnización OBJETIVA, es aquél en que el importe de la indemnización se fija
después del siniestro.
En cambio, son seguros de indemnización SUBJETIVA, aquellos en los que la cuantía de
la indemnización se fija antes de que ocurra el siniestro.
En un contrato de seguro, a partir de TRES MESES devenga INTERÉS la indemnización
no abonada. Cuando se supere este plazo, la indemnización tendrá un incremento del
interés legal del dinero vigente aumentado en un 50%.
Un supuesto podría ser el siguiente:
032.- Tras contratar un seguro de transportes terrestres y estando al corriente de pago
de las primas, se produce un siniestro con pérdida de mercancía durante el viaje,
organizado por la agencia de transportes del Sr. Fernández, que éste comunica de
inmediato a la aseguradora. Se peritan los daños y se calcula la indemnización a pagar
por la aseguradora en 6.000 euros. La compañía no paga la indemnización hasta seis
meses después de producirse el siniestro, sin que haya ninguna causa justificada. ¿En
cuánto deberá incrementarse la indemnización? Desarrolle la respuesta. Nota: el
interés legal del dinero es del 4%, y el interés de demora, del 5%.
032.- 50% de 4 = 2; 6% de 6.000 = 360; 360 / 2 = 180 euros.
Las PÓLIZAS FLOTANTES o de ABONO, son las que cubren anticipada y
preventivamente los intereses asegurados a medida que se vayan produciendo las
expectativas de riesgos por un tiempo determinado.
La SUMA ASEGURADA, es el límite máximo de indemnización en caso de siniestro. Si
esta supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las partes
puede exigir la reducción de la suma y de la prima restituyendo el asegurador el exceso
percibido.
En caso de transmisión de un objeto asegurado y a efectos de la subrogación del
adquirente en el contrato de seguro, tal hecho se comunicará al asegurador en el plazo
de 15 DÍAS; idéntico plazo tiene por su parte el asegurador para rescindir el contrato.
No obstante, si el asegurador rescinde un contrato tras serle comunicada la
transmisión del objeto asegurado, queda obligado durante un plazo de UN MES a
partir de que lo notifique al adquirente.
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El asegurador, no cubre, salvo pacto en contra, los daños por hechos de guerra.
La cobertura del seguro contra ROBO, comprende el daño causado por la comisión del
delito de robo en cualquiera de sus formas.
En caso de recuperación de un objeto robado después de transcurrido el plazo pactado
en una póliza de seguro contra robo, puede retener el asegurado la indemnización y
dejar al asegurador la propiedad de lo robado.
Salvo en los casos previstos por la Ley, el contrato de seguro será NULO si en el
momento de su conclusión había ocurrido el siniestro.
Las lesiones sufridas por el conductor de un vehículo de transporte público a causa de
un accidente del que resulta responsable queda amparado por el seguro de
ACCIDENTES DE TRABAJO.
Cuando el contrato de seguro esté en suspenso por falta de pago de la prima, el
asegurador tiene derecho a exigir el pago de la prima del PERÍODO EN CURSO.
Por el contrato de seguro, el asegurador se obliga a:
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Indemnizar el daño producido al asegurado.
Satisfacer un capital.
Satisfacer otras prestaciones convenidas.
Por ello, el seguro de responsabilidad civil, cubre la reparación de los daños materiales
o corporales ocurridos a un tercero por el concurso, culpable o no según los casos, de
una conducta humana.
En el supuesto de que el titular de un vehículo de transporte no haya suscrito el seguro
obligatorio de responsabilidad civil, el CONSORCIO de COMPENSACIÓN de SEGUROS
indemniza los daños personales y/o materiales.
Si en un mismo siniestro, amparado por un solo seguro de responsabilidad civil de
vehículos a motor resultan varios afectados con daños materiales y la suma de las
indemnizaciones es superior al límite establecido al efecto, se reducirá el derecho de
cada perjudicado en proporción a los daños sufridos.
Dentro del seguro de responsabilidad civil, el asegurador puede repetir CONTRA el
asegurado cuando el perjuicio causado es por conducta DOLOSA del asegurado.
El asegurador se obliga a indemnizar al asegurado en caso de obligación del asegurado
de indemnizar a un tercero por daños causados por él.
En el caso de circular fuera de España, el seguro obligatorio de responsabilidad civil,
por el uso de vehículos de motor, garantiza la cobertura de dicha responsabilidad civil
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en el caso de circular en los países del Espacio Económico Europeo y en los adheridos
al Acuerdo entre las oficinas nacionales de seguros de los Estados miembros y
asociados.
Los hechos derivados del uso y circulación de un vehículo que dispone de seguro
obligatorio de responsabilidad civil, están cubiertos por el mismo siempre que circule
por VÍAS DE DOMINIO PÚBLICO.
El seguro obligatorio de responsabilidad civil de vehículos a motor NO CUBRE los
riesgos derivados de la intervención de un vehículo en pruebas deportivas debiendo
suscribir un seguro especial para estos casos.
La responsabilidad civil de cobertura obligatoria derivada de la circulación de los
vehículos a motor de los que es titular el Estado está cubierta por la compañía
aseguradora en la que estén asegurados.
Los titulares de vehículos de motor que no hayan suscrito el seguro obligatorio de
responsabilidad civil y circulen por el territorio nacional, podrán ser sancionados con
multa de hasta 3.005 Euros.
El seguro obligatorio de responsabilidad civil de vehículos a motor cubre la reparación
de daños CORPORALES producidos por hechos de la circulación hasta un límite de 70
MILLONES de euros por siniestro; el importe máximo para la reparación de daños
MATERIALES es de 15 MILLONES de euros.
En el transporte de mercancías, el seguro es VOLUNTARIO. Si se establece o contrata
un seguro que cubra el riesgo de pérdida o deterioro genéricos de la mercancía
transportada, estamos ante un SEGURO DE DAÑOS. Este puede ser contratado por el
propietario del vehículo o de la mercancía, y por el comisionista o agencia de
transportes.
El contrato de seguro de transportes terrestres se aplicará a CUALQUIER forma de
TRANSPORTE TERRESTRE.
El seguro de transportes terrestres cubre los daños que se produzcan durante el
transporte, aunque sus efectos se manifiesten con posterioridad, si es en el plazo de
los SEIS MESES siguientes a la fecha de expiración del contrato.
Así, como ejemplo:
031.- Se contrató un seguro de transporte terrestre para los días 20 a 25 de marzo para
un transporte por carretera realizado en dichas fechas. Como consecuencia de un
accidente el envío sufrió humedades que, en apariencia, no le afectaron, pero en los
primeros días de julio la mercancía empezó a mostrar alteraciones, determinándose
pericialmente que fueron ocasionadas por las humedades sufridas durante el
transporte. ¿El asegurador debe indemnizar por estos daños? Justifique la respuesta.
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031.- Sí, porque no han transcurrido seis meses desde la finalización del contrato.
El seguro de transportes terrestres cubre los daños materiales que puedan sufrir con
ocasión del transporte las mercancías, los medios utilizados y otros objetos
asegurados.
Un ejemplo:
024.- Un transportista, que factura siempre con declaración de valor, sufre un
accidente con un camión de 20 toneladas de carga útil que daña parte de la mercancía
e incurre en unos gastos de salvamento. La compañía con la que se contrató el seguro
de transporte terrestre acepta indemnizar por la pérdida de la mercancía, pero no por
los gastos de salvamento. ¿Está justificada la posición de la compañía? Razone la
respuesta.
024.- No, porque en la indemnización se deben incluir también los gastos necesarios
para el salvamento de las mercancías.
La duración del contrato de seguro de transportes terrestres será la duración del viaje
o el tiempo determinado por el que se contrate, según se haya determinado en la
póliza.
Los riesgos cubiertos por los principales seguros específicos que el almacenistadistribuidor contrata, son, RESPONSABILIDAD CIVIL, INCENDIO, ROBO y TRANSPORTE.
El asegurado perderá su derecho a la indemnización cuando se haya alterado el medio
de transporte, cuando se haya alterado el itinerario y cuando se haya realizado el
itinerario en tiempo distinto al previsto. Ahora bien, no sucederá así cuando la
modificación NO sea imputable al asegurado.
Cuando el seguro de un transporte terrestre nacional cubra los riesgos de
MERCANCÍAS destinadas a la VENTA, la indemnización se regulará por el valor de las
mercancías en el lugar de DESTINO.
Un supuesto:
030.- Durante el transporte por carretera de una mercancía destinada a la venta, que
estaba cubierta por un seguro de transporte terrestre contratado por el propietario de
la mercancía, se producen daños en la misma, cuyo importe se perita en el 40% de su
valor. ¿A cuánto ascenderá la indemnización si el valor total de la mercancía en el lugar
donde se cargó era de 20.000 euros, y en el lugar de destino es de 25.000 euros?
Desarrolle la respuesta.
030.- 40% de 25.000 = 10.000 euros.
Las acciones derivadas de un contrato de seguro de transportes, prescriben a los DOS
AÑOS.
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