(Es más barato usar la tarjeta que solicitar un avance en efectivo)

Es más barato usar la tarjeta que sacar un avance en efectivo
Un avance en efectivo puede resultar hasta más de $40 mil más caro que usar la tarjeta.El SERNAC llamó
a evaluar la real necesidad del crédito pues por un avance en efectivo un consumidor puede terminar
pagando más del doble si accede a la opción menos conveniente.
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Es importante fijarse no sólo en los intereses, pues el costo final está formado también por
las comisiones que pueden llegar a formar hasta el 46% del costo de un avance en efectivo.
El SERNAC realizó un sondeo para saber cuánto cuesta hoy un avance en efectivo y así orientar a
los consumidores que se vean tentados de enfrentar sus gastos con esta modalidad de pago.
¿Cuánto puede llegar a pagar?
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El costo total de un avance en efectivo de $100 mil en 12 cuotas, puede ir desde $103.880 (o
$3.880 más de lo que pidió) hasta $243.023 (o $143.023 más de lo que pidió) lo que implica
una diferencia de $139.143 o un 134% de incremento sobre el total más bajo.
Es decir, un consumidor puede terminar pagando más del doble de lo que pidió si accede a las
condiciones menos convenientes.
¿Dá lo mismo qué tipo de cliente sea?
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No. Por ejemplo, en Banco Santander, dos consumidores que pidan el mismo monto y plazos, pagan
hasta $125.158 de diferencia, con un mínimo de $117.865 y un máximo de $243.023 dependiendo
del tipo de cliente que sea para la empresa. Esto es, de acuerdo a la evaluación económica que haga
la institución del cliente, los productos asociados que tenga, el riesgo que represente, las
condiciones de la operación (si considera costos fijos) etc.
Las Cajas de Compensación tienen un costo único por créditos simples.
Por ejemplo, en Banco Santander, dos consumidores que pidan el mismo monto y plazos, pagan hasta
$125.158 de diferencia, con un mínimo de $117.865 y un máximo de $243.023 dependiendo del tipo
de cliente que sea para la empresa. Esto es, de acuerdo a la evaluación económica que haga la
institución del cliente, los productos asociados que tenga, el riesgo que represente, las condiciones
de la operación (si considera costos fijos) etc.
¿Bancos, Retail o Cajas de Compensación?
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Las Cajas de Compensación tienen el menor costo promedio de $108.344 (y costo único) por un
crédito simple de $100 mil en 12 cuotas. Le siguen los avances con tarjetas de crédito bancarias
con un mínimo promedio de $113.675 y un máximo de $177.072 y los avances con tarjetas de
crédito del retail con un promedio mínimo de $125.918 y un máximo de $154.450.
¿Es más conveniente pedir un avance o usar la tarjeta?
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Para responder a esta pregunta comparamos el costo de un avance en efectivo o crédito simple de
$100.000 a 12 meses con la simulación de la compra de un televisor de ese valor.
En el 96% de los casos (22 de 23) considerando los costos mínimos, es más económico realizar una
compra con tarjeta que efectuar un avance en efectivo para adquirir el mismo producto. En el caso
de los totales máximos esto llega a un 91% de los casos.
Comprar con tarjeta puede resultar hasta más de $40 mil más barato que un avance en efectivo.
Tarjeta
AbcDin
Banco
Condell
Banco de
Chile
Banco del
Desarrollo
Banco del
Estado
Banco
Falabella
Banco París
Banco
Santander
Banefe
BBVA
BCI
CMR
Coopeuch
Corona
Corpbanca
CrediChile
Hites
Más Easy
Más Jumbo
Más París
Presto
Ripley
Scotiabank
Min
Avance
$
123.377
$
115.613
$
113.946
$
113.843
$
115.029
$
104.228
$
125.143
$
117.865
$
127.525
$
108.154
$
109.325
$
120.380
$
103.880
$
138.064
$
115.112
$
113.134
$
130.119
$
118.957
$
118.957
$
127.701
$
115.411
$
120.292
$
108.662
Min Diferen Max
Max
Compra
cia
Avance Compra
$
$
$
$
103.880 19.497 144.857 151.580
$
$ 15.013
$
$
100.600
171.687 131.800
$
$ 9.403
$
$
104.543
204.471 195.068
$
$
$
$
100.600 13.243 150.671 137.428
$
$
$
$
100.600 14.429 137.181 122.752
$
$0
$
$
104.228
144.007 144.007
$
$ 4.060
$
$
121.083
147.448 143.388
$
$
$
$
104.875 12.990 243.023 230.033
$
$
$
$
114.490 13.035 186.656 173.621
$
$ 7.554
$
$
100.600
196.982 163.432
$
$ 8.725
$
$
100.600
188.710 154.444
$
$ 517
$
$
119.863
137.084 136.567
$
$ 990
$
$
102.890
140.406 139.416
$
$ 577
$
$
137.487
165.414 158.259
$
$ 14.512
$
$
100.600
228.486 188.320
$
$
$
$
100.600 12.534 170.572 135.220
$
$
$
$
119.594 10.525 181.683 233.638
$
$ 5.720
$
$
113.237
152.062 149.499
$
$ 5.720
$
$
113.237
152.062 149.499
$
$
$
$
113.237 14.464 152.062 143.464
$
$ 1.987
$
$
113.424
157.043 151.873
$
$ 9.676
$
$
110.616
153.834 149.356
$
$ 8.062
$
$
100.600
168.705 135.028
Diferen
cia
-$
6.723
$
39.887
$ 9.403
$
13.243
$
14.429
$0
$ 4.060
$
12.990
$
13.035
$
33.550
$
34.266
$ 517
$ 990
$ 7.155
$
40.166
$
35.352
-$
51.955
$ 2.563
$ 2.563
$ 8.598
$ 5.170
$ 4.478
$
33.677
Una razón que explica la mayor conveniencia de la compra con tarjetas versus los avances en efectivo, es la
vigencia de varias ofertas de compra con tarjeta sin pago de interés ni comisión.
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No obstante, es importante preguntar qué tipo de cliente es y por lo tanto a que precio del crédito
final accederá y cotizar la mejor alternativa con ese valor.
¿Basta fijarse en los intereses?
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No, pues el costo final del crédito está formado también por comisiones e impuestos, por lo que la
institución que cobre menos intereses, no será necesariamente la más económica en el costo total.
Sólo las comisiones (gastos de mantención o administración de la cuenta más aquellas aplicadas por
el tipo de operación) pueden llegar a representar hasta el 46% del costo total del crédito.
Dependiendo de la tarjeta que se utilice y del tipo de cliente, al realizar un avance en efectivo se
puede pagar por concepto de comisiones asociadas a dicha operación (comisión variable) desde $0
hasta $32.148.
jeta con mayores cobros fijos (**) de mantención/administración anual es la ofrecida por Banco
Santander, $100.008, mientras que la tarjeta con menores cobros es Coopeuch, que en total llega a
$11.028.
Conclusiones
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Prefiera la compra al contado pues por un avance en efectivo de $100 mil a 12 cuotas puede
terminar pagando más del doble de lo que pidió. Recuerde que un avance en efectivo aunque
parezca dinero fácil, es un crédito y no hay crédito gratis.
Si de todas maneras si decide usar el crédito, cotice, pues por un avance existen diferencias de
más de 134% entre el más caro y el más barato, o casi $140 mil.
Para la misma compra y plazos, en términos generales, es más barato usar la tarjeta de crédito que
pedir un avance en efectivo.
Fíjese en el costo final no sólo en la cuota y no mire sólo en los intereses pues el costo final está
formado también por comisiones e impuestos. Sólo las comisiones pueden llegar a representar hasta
el 46% del costo total del crédito.
No se fije sólo en el “desde” y pregunte por el “hasta” o el precio que le cobrarán a usted
dependiendo del tipo de cliente que sea para la institución. Dos clientes que pidan un avance de
$100 mil en 12 meses en un mismo banco pagan más de $120 mil de diferencia.
Recuerde que respecto a las tarjetas del retail (casas comerciales, supermercados) los
consumidores tienen derecho a conocer el costo final del crédito, y a que los contratos no
contengan cláusulas abusivas que por ejemplo, cambien sin su consentimiento el costo de las
comisiones. Por eso el SERNAC ha exigido a la industria que ajuste sus contratos en beneficio de
los consumidores.
FichaTécnica
Nombre del Estudio
CC Costo avance en
efeefectivo
Datos
Muestra
Información
recogida el 21 y
22 de octubre
de 2010.
El análisis (*) considera un avance en efectivo $100 mil a
12 meses adquirido con 14 tarjetas bancarias y
cooperativas, 12 tarjetas del retail y créditos simples de
5 Cajas de Compensación.
(**) Considera la comisión de administración / mantención mensual para toda la operación (12 meses)
más la comisión por administración anual en los casos en que procede. Las estimaciones suponen una
única operación con tarjeta sin plan de productos.
(*)Según información recogida el 21 y 22 de octubre 2010