Plan económico financiero: Guía de financiación

GUÍA DE FINANCIACIÓN
1. Fase Análisis v Elección
2. Factores a tener en cuenta en la negociación.
3. Gastos en la negociación de un Préstamos/Crédito
4. Firma de la Operación
1. Fase Análisis y Elección
Necesidades de la financiación
El primer paso para afrontar necesidades de financiación es calcular la liquidez
de la empresa, analizando la cuenta de tesorería donde se reflejará los cobros
y pagos que genera la actividad,
Una vez haya sido estudiada dicha necesidad, podremos afrontar la
negociación bancaria.
Préstamo/Crédito
Definición préstamo
Un préstamo es una operación por la cual una entidad financiera pone a
nuestra disposición una cantidad determinada de dinero mediante un
contrato. Adquirimos la obligación de devolver ese dinero en un plazo de
tiempo establecido y de pagar unas comisiones e intereses acordados.
Podemos devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la
cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las comisiones y los
intereses.
Definición crédito
El crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición
una cantidad de dinero hasta un límite específico y durante un período de
tiempo determinado.
Dispondremos de ese dinero de la retirada, el ingreso o devolución del mismo,
atendiendo a nuestras necesidades en cada momento. De esta manera
podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda, con la consiguiente
deducción en el pago de intereses,
Guía de Financiación
Elección en función
Importe
Carencia
Aval
Intereses
Cuotas
Anticipos
Renovación
Importe
•
En el préstamo, el banco o caja nos entrega todo el importe solicitado
desde el primer momento.
•
En el crédito, no disponemos de ninguna cantidad en concreto, pero
si tenemos derecho a disponer cuando queramos de una cantidad
máxima, no existiendo obligación de utilizarlo todo,
Carencia
•
Solicitando un préstamo, puede ser que la entidad financiera ofrezca
la posibilidad que durante cierto tiempo paguemos sólo intereses.
•
Esta opción puede ser rentable cuando tengamos defectos de
financiación.
Aval
•
Cuando se solicite un préstamo o un crédito normalmente la entidad
financiera nos puede pedir un aval para garantizar y respaldar.
Intereses
•
En el préstamo pagamos intereses por todo el importe.
•
En el crédito, sólo pagaremos intereses por la parte que utilicemos,
siendo el interés más elevado que en el préstamo.
Cuotas
•
En el préstamo, las cuotas a pagar son constantes.
•
En el crédito, tendremos que devolver la cantidad utilizada a la
financiación del plazo de vigencia.
•
Anticipación en el pago
•
En el préstamo, podemos realizar pagos anticipados de cantidades,
pero suelen estar penalizadas.
•
En el crédito, podremos reintegrar el dinero en cualquier momento
Renovación
•
El préstamo no es renovable.
•
El crédito puede ser renovado y ampliado tantas veces como
acordemos con la entidad
Guía de Financiación
Conveniencia
El préstamo, es rentable cuando
•
Necesitemos disponer del capital desde un principio
•
Realicemos operaciones a largo plazo, pudiendo conocer el período de
tiempo en que vamos a poder devolver el importe
•
Necesitemos tener una previsión del desembolso periódico de dinero
para devolver el dinero.
•
Cuando necesitamos disponer de cantidades elevadas de dinero.
•
Cuando poseamos ingresos regulares.
El crédito, podría ser más ventajoso
•
Si realizamos inversiones a corto plazo.
•
Si no sabemos exactamente el capital que vamos a necesitar.
•
Sí necesitamos hacer frente a liquidez instantánea.
•
Apropiados para cantidades más moderadas de dinero.
•
Cuando los ingresos sean irregulares.
Entidad financiera
En función a las necesidades de financiación y la elección de la operación,
estudiaremos la entidad bancaria que nos aporte unas condiciones más
ventajosas.
2. Factores a tener en cuenta en la negociación
La actividad a realizar
Dependiendo de la existen diferentes bancas especializadas en determinados
sectores como exportaciones, operaciones de leasing, etc.
Grado de relación con la entidad
La relación y confianza con la entidad bancaria es de gran importancia a la
hora de la concesión de dicho tipo de crédito/préstamo, de la negociación de
comisiones y gastos y tipos de interés.
Rentabilidad
La entidad bancaria estudiará la rentabilidad que puede aportar tu operación.
Guía de Financiación
Situación del mercado al que va dirigido nuestra actividad
Es importante conocer cómo influye el mercado en nuestra actividad a
desarrollar, ya que se podrán estudiar las desviaciones e índices correctores.
Análisis del promotor
Solvencia, garantías, aval, morosidad, etc.
Plan de empresa o de negocio
Documento que identifica, describe y analiza una oportunidad de negocio,
examina la viabilidad y desarrolla los procedimientos y estrategias a seguir.
Se desarrollará en fases:
•
Presentación del proyecto.
•
Plan comercial.
•
Área de producción.
•
Área de organización y gestión.
•
Área jurídico- fiscal.
•
Estudio económico-financiero:
Nos plantearemos si los ingresos derivados de nuestro proyecto de
negocio van a ser suficientes para hacer frente a los compromisos
adquiridos, y en qué medida ese proyecto va a ser rentable.
3. Gastos en la negociación de un Préstamos/Crédito
Comisiones de préstamos y créditos
La comisión es una cantidad que nos cobrará la entidad financiera por las
labores y servicios prestados de intermediación y gestión.
Tipos:
•
Comisión de apertura.
•
Comisión de seguimiento y cobro.
•
Comisión de cierre y cancelación anticipada.
•
Comisión de subrogación.
•
Comisión de disponibilidad.
•
Comisión por excesos.
Guía de Financiación
Otros gastos previos a la concesión
•
Gastos de tasación
•
Seguros
Otros gastos posteriores a !a concesión de un préstamo o un crédito
•
Notario (escritura de compraventa del bien, escritura de constitución
de la hipoteca, escritura de cancelación de hipoteca).
•
Registro. Cuando los créditos y préstamos se garantizan con la
hipoteca de bienes inmuebles, dicha hipoteca y su cancelación
deberán registrarse en el registro de la propiedad.
•
Seguro de incendios y daños. Se suelen pedir en operaciones
inmobiliarias con préstamos hipotecarios.
•
Impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos
documentados.
•
Gastos de gestoría.
•
Fedatario público. Intervienen en operaciones mercantiles.
4. Firma de la Operación
Formalizaremos la operación, controlando todas las clausulas y condiciones.
Guía de Financiación