tabla de comité de gerentes

MEMORIA
SERVICIOS Y ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITOS
COMERCIALES LIDER S.A
2014
Índice
Identificación de la Sociedad
3
Documentos constitutivos
3
Accionistas
3
Política de dividendos
3
Directorio y administración
4
Cultura de la sociedad
6
Actividades y negocios
6
Estados financieros
10
Declaración de responsabilidad
10
I. IDENTIFICACIÓN DE LA SOCIEDAD
Razón Social: Servicios y administración de Créditos Comerciales Líder S.A
Domicilio Legal: Avenida del Valle 737, Huechuraba, Santiago.
Rol Único Tributario: 77.085.380-K
Sitio Web: www.liderserviciosfinacieros.cl
Domicilio: Av. del Valle 737, Huechuraba, Santiago.
Teléfono: 223455500
Tipo Entidad: Sociedad Anónima cerrada.
II. DOCUMENTOS CONSTITUTIVOS
Constitución y Objeto Social
Servicios y Administración de Créditos Comerciales Líder S.A. (en adelante, “Líder S.A.” o la
“Sociedad”) se constituyó mediante escritura pública de fecha 04 de noviembre de 1997, otorgada
ante el Notario don Ivan Torrealba Acevedo. Un extracto de sus estatutos se inscribió a fojas 28618
Nº 23143 del Registro de Comercio del Conservador de Bienes Raíces de Santiago
correspondiente al año 1998, y se publicó en el Diario Oficial con fecha 24 de noviembre de 1997.
La Sociedad tiene por objeto la emisión de tarjetas de créditos y la realización de todos los actos y
contratos y operaciones que la normativa emanada del Banco Central de Chile y de la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras permita efectuar a sociedades emisoras
de tarjetas de crédito.
III. ACCIONISTAS
Servicios y Administración de Créditos Comerciales Líder S.A., consta de dos accionistas:
1) Walmart Chile Servicios Financieros Ltda., con 123.069.833 acciones.
2) Inversiones y Rentas Presto Limitada con 20.000 acciones.
IV. POLÍTICA DE DIVIDENDOS
Utilidad Distribuible
La conciliación entre la utilidad del ejercicio y la utilidad distribuible es la siguiente:
Patrimonio
31-12-2014
En pesos
En miles de pesos
Capital emitido
137.175.595.729
137.175.596
Otras reservas
-7.877.139.305
-7.877.139
-11.908.658.435
-11.908.658
18.695.718.195
18.695.718
136.085.516.184
136.085.517
Ganancias (pérdidas)
acumuladas
Resultado del ejercicio
Patrimonio atribuible a los
propietarios de la controladora
El año 2013 no se pagaron dividendos.
En el ejercicio 2014 se provisionó $2.908.739.897 como dividendo mínimo, de acuerdo a ley de
sociedades anónimas, esto es un 30% del resultado menos los resultados acumulados negativos
anteriores.
Transacciones de Acciones
No se han efectuado transacciones de acciones durante el año 2014.
V. DIRECTORIO Y ADMNISTRACIÓN
Directorio
Con respecto al año 2014, el Directorio de la Sociedad hasta el 24 de abril de 2014 estaba
compuesto por las siguientes personas:
Nombre
Cargo
RUT
Juan Carlos
Presidente
0-E
Director
24.261.988-9
Jorge Guitierrez Pibull
Director
5.907.040.1
Alberto Eguiguren
Director
9.979.068-7
Directora
0-E
Maximiliano Pedró
Giancarlo Nucci
Vidales
Correa
Trudy Fahie
Desde el 24 de abril Al 31 de diciembre de 2014, el Directorio de la Sociedad estaba constituido
por las siguientes personas:
Nombre
Cargo
Rut
Juan Carlos
Presidente
0-E
Director
8.681.278-9
Alberto Sepulveda
Director
0-E
Olga González
Director Suplente
23.766.227-K
Gonzalo Gebara
Director Suplente
23.053.801-8
Gonzalo Smith
Director Suplente
9.959.968-5
Maximiliano Pedró
Enrique Ostalé
Cambiaso
Administración
Al 31 de diciembre de 2014 la administración de Líder S.A, estaba constituida por su Gerente
General, Michel Awad Bahna, cédula de identidad 7.774.580-7, ingeniero comercial, y además
por las siguientes personas: Gonzalo Maureira Von Bischoffshausen, Gerente de Sucursales,
cédula de identidad 10.533.311-0, ingeniero comercial; Omar Villena Norambuena, Gerente de
Riesgo y Crédito, cédula de identidad 10.502.281-6, ingeniero civil industrial, Eugenio Pío
Marshall Rivera, Gerente de División Operaciones, cédula de identidad 7.044.619-7, ingeniero
comercial y Cristian Nieto Gavilan, Gerente Comercial, cédula de identidad 13.040385-9,
ingeniero comercial.
Remuneraciones de los Directores en Directorios
Remuneración de los Directores del periodo 01 de enero de 2014 al 24 de abril de 2014 fue la
siguiente:
Nombre
Monto total 2014
Monto UF
Juan Carlos
Sin remuneración
Sin remuneración
Sin remuneración
Sin remuneración
Jorge Guitierrez Pibull
$3.539.480
UF50 sesión
Alberto Eguiguren
$3.359.387
UF 50 sesión
Sin remuneración
Sin remuneración
Maximiliano Pedró
Giancarlo Nucci
Vidales
Correa
Trudy Fahie
Remuneración Directores por Participación en Comités
Nombre
Monto total 2014
Monto UF
Jorge Gutierrez Pibull
$4.719.829
50 UF por sesión de
comité de Riesgo
Alberto Eguiguren
$3.559.387
50 UF por sesión de
comité Auditoría
Con fecha 24 de abril de 2014, se celebró Junta Extraordinaria de Accionistas de Servicios de
Administración de Créditos Comerciales Líder S.A., antes Servicios de Administración de Créditos
Comerciales Presto S.A en la cual se acordó que los directores no recibirían dieta a contar de la
fecha de la respectiva Junta.
VI. CULTURA DE LA SOCIEDAD
Misión de la Sociedad:
“Ahorrarle dinero y tiempo a las personas, para que puedan vivir mejor”
Visión:
“Ser el mejor supermercado de servicios para los clientes de Walmart Chile”
Propuesta de Valor:
“Ser la mejor alternativa en medios de pago, seguros y servicios, ofreciendo
precios bajos a nuestros clientes para que ahorren dinero y tiempo para que puedan vivir
mejor”.
VII. ACTIVIDADES Y NEGOCIOS
La Sociedad Líder S.A. otorga financiamiento a sus cliente a través de las tarjetas de crédito Lider
MasterCard y Presto, habilitadas para comprar en los diversos formatos de supermercados de
Walmart Chile y en más de 200 mil comercios asociados en Chile y el mundo. Las Tarjetas cuentan
con productos complementarios tales como avances en efectivo, créditos de consumo, y acceso a
diversos productos y servicios, tales como seguros y pago de cuentas de terceros, entre otros.
Tarjeta Presto:
La tarjeta Presto nació en mayo de 1996 con el propósito de convertirse en la alternativa de pago
más económica, conveniente y de fácil acceso para los clientes de la compañía. En 2005 se
convierte en la primera tarjeta de créditos “abierta” no bancaria de Chile. Posee una cartera de
1,165 millones de clientes que la prefiere como medio de pago.
Tarjeta Líder MasterCard
La tarjeta Líder MasterCard nace en mayo de 2014 con el propósito de convertirse dentro de una
de las alternativas más económicas del Retail, y con el objetivo de alinearse a la estrategia de
Walmart Chile.
Al término del año 2014, Líder Mastercard tenía un parque de 406 mil tarjetas y ventas anuales por
$184,9 mil millones entre sus distintos formatos.
En 2014, las tarjetas Líder MasterCard y Presto fueron las principales tarjetas de crédito
empleadas como medio de pago dentro de los comercios de Walmart Chile, logrando ventas
anuales de $318.152 millones entre sus distintos formatos.
Durante el año 2014, se continuó con la estrategia de ampliar y complementar la cobertura de
nuestras tarjetas, creando alianzas con comercios asociados..
Créditos
A través de su programa de avances y súper avances, la división de Servicios Financieros ofrece
créditos de consumo a los clientes de las tarjetas Líder MasterCard y Presto. A través de estos
mecanismos de crédito, los clientes pueden girar dinero en efectivo con cargo al cupo de sus
tarjetas.
Consolidación del nuevo modelo de atención en sucursales
Nuestras tarjetas hoy se encuentran presente a nivel nacional desde Arica a Punta Arenas, con
más de 150 sucursales y módulos de atención ubicados al interior de los supermercados de la
compañía, además de contar con una gran cobertura en cajeros automáticos.
En el año 2012, en respuesta a los cambios en el escenario financiero, las demandas de un cliente
cada día más exigente y en línea con los pilares de crecimiento rentable y de operadores de bajo
costo, la división de Servicios Financieros fue pionera en la implementación del nuevo modelo de
atención en sucursales, hoy vigente. Después de 2 años de funcionamiento, podemos decir que el
modelo está en plena fase de consolidación, generando importantes ahorros de costos sustentado
en una liviana estructura de gastos.
Lo anterior, se suma a mayores niveles de venta, sin poner en riesgo la atención de los clientes. Es
así como a la fecha, en el formato Líder, más del 60% de las sucursales operan bajo este modelo
lineal en cajas y tras cajas. Por otra parte, la puesta en marcha del integración en los Servicios de
Atención de Clientes en los locales Express de Líder, con el fin de otorgar al cliente una mayor
cobertura, atención más cercana y global continúa en fase de desarrollo, y para 2015 se espera
comenzar con la venta de productos financieros en algunos
Circular 40
En 2014 entró en plena vigencia la nueva Circular 40 de la Superintendencia de Bancos e
instituciones Financieras (SBIF), en concordancia con el nuevo Capítulo III.J.1 del Banco Central
de Chile. Mediante esta normativa Líder S.A. quedó bajo la supervisión y fiscalización de la SBIF.
Nuestra empresa dio cumplimiento a las nuevas disposiciones, a través de un plan de
adecuaciones que se llevó a cabo durante el año 2014. A mediados de año se realizó la primera
visita de la entidad fiscalizadora, oportunidad en que se revisaron aspectos importantes de
gobierno corporativo, políticas y procedimientos vigentes, administración y cumplimientos en las
áreas de crédito, liquidez, operaciones y contabilidad, riesgo operacional y servicio al cliente.
Tanto las nuevas disposiciones de la regulación como el buen resultado de la visita de la SBIF
permiten asegurar un alto estándar en materia de la administración de los riesgos Lider S.A.
Riesgo controlado
En el año 2014 se presentaron dos eventos que afectaron negativamente al riesgo de crédito a
nivel industria; por un lado la desaceleración económica y la entrada en vigencia de la Ley de
Insolvencia y Reemprendimiento a Personas Naturales, cuyo efecto es aún desconocido a nivel
industrial. Sin embargo, el año 2014 cerró para Líder S.A. con una tasa de pérdida de 11,5%,
similar a la obtenida el 2013, y con un crecimiento de la cartera de 23% en relación a diciembre
2013, lo que muestra un crecimiento sano y con riesgo controlado del negocio financiero y una alta
productividad de la empresa de cobranza Seyco relacionada a Líder S.A..
Seyco es la unidad encargada de gestionar los clientes morosos de la cartera de Líder S.A.. Posee
el 75% del total de clientes de la cartera, y el restante 25% es gestionado por empresas de
cobranza externa. Durante el año 2014, Seyco lideró los resultados de productividad entre todas
las empresas de cobranza con un 72,4%, mejorando los resultados obtenidos el año 2013,
consolidándose como un socio estratégico en el control del riesgo de crédito de Líder S.A.
Riesgo de Crédito
El riesgo de crédito es el riesgo de pérdida financiera que enfrentaría el grupo, si un cliente o
contraparte no cumple con sus obligaciones contractuales en un instrumento financiero. Este
incumplimiento o incobrabilidad se puede originar principalmente a través de los préstamos y giros
de avances en efectivo que los clientes efectúan en sus operaciones con tarjeta de crédito. La
máxima instancia de administración del riesgo de crédito de Líder S.A. es el Comité de Riesgo de
Crédito, quien le reporta al Directorio de la Sociedad. El Comité de Riesgo de Crédito, ha delegado
la ejecución de su política en la Gerencia de Riesgo y Cobranzas, con dependencia directa de la
Gerencia General de Líder S.A. Las políticas de riesgo son revisadas y aprobadas tanto por el
Comité de Riesgo de Crédito como por el Directorio de la Sociedad.
La Gerencia de Riesgo y Cobranzas tiene absoluta independencia de las áreas comerciales del
negocio financiero y Retail del grupo Walmart Chile. El modelo de crédito es descentralizado en su
ejecución, contando con el apoyo de áreas de operaciones y auditoría general que realizan
contraposición de intereses en el proceso seguido en sucursales.
La toma de decisiones respecto de la política general de créditos se realiza de forma centralizada,
está bajo la dependencia de la Gerencia de Riesgo y Cobranzas y es ejecutada a través de la
plataforma general de créditos. Dada la naturaleza de las colocaciones de la sociedad, la
evaluación del riesgo para determinar la pérdida incurrida de la cartera se realiza mediante
modelos de evaluación grupal.
Las variables que se usan para el desarrollo de los modelos y cálculo de provisiones incluyen (a)
atributos y características de los distintos grupos de clientes; (b) variables de comportamiento
interno, y en especial, la morosidad de las operaciones y el comportamiento de pagos efectivos del
deudor; (c) variables de comportamiento externo de los clientes; y (d) renegociaciones o convenios
de pago de los deudores. La compañía evalúa la cartera de Líder S.A. en forma grupal
principalmente en relación a tres supuestos:
1) El crédito se otorga a personas naturales.
2) Existe un alto volumen de operaciones cursadas.
3) Los montos de crédito otorgados a cada cliente son bajos.
Para efectos de la evaluación y reconocimiento de deterioro, se segmenta la cartera por tipos de
deudores y de créditos hasta los niveles que se estimen apropiados. Las pérdidas se miden bajo
las siguientes cuentas: provisiones, castigos y recuperaciones efectivas de la cartera. El ratio de
pérdida a considerar se determina por el cuociente entre las cuentas señaladas y el monto
colocado o vendido en cada instancia.
Para este modelo se considera la siguiente información:
1) Cartera no repactada, la que se compone en: Cuotas contado, cuotas crédito, deuda rotatoria y
avance en efectivo.
2) Cartera repactada, el número de repactaciones e historial de información del producto original.
VIII ESTADOS FINANCIEROS AL 31 DE DICIEMBRE DE 2014
Los estados Financieros correspondientes al año 2014, se adjuntan a continuación del documento.
IX. DECLARACIÓN DE RESPONSABILIDAD.
De acuerdo a la normativa vigente, los abajo firmantes declaran bajo juramento que se hacen
responsables de la veracidad de toda la información incorporada en esta memoria anual de
Servicios y Administración de Créditos Comerciales Líder S.A. para el ejercicio terminado al 31 de
diciembre de 2014.
________________________
Presidente
Juan Carlos Maximiliano Pedró
_________________________
Director
Enrique Ostalé Cambiaso
_________________________
Director.
Alberto Sepúlveda