Programa de Aplicación de los Principios Generales para los

UNA INICIATIVA DEL
CENTRO DE ESTUDIOS MONETARIOS LATINOAMERICANOS,
FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES DEL
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO Y
BANCO MUNDIAL
INFORME DE NICARAGUA
PROGRAMA DE APLICACIÓN DE LOS PRINCIPIOS GENERALES
PARA LOS MERCADOS DE REMESAS
DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE
NICARAGUA
NOVIEMBRE DE 2012
programa de aplicación de los principios generales
para los mercados de remesas de américa latina
y el caribe
programa de aplicación de los principios generales
para los mercados de remesas de américa latina
y el caribe
Nicaragua
Noviembre de 2012
CENTRO DE ESTUDIOS MONETARIOS LATINOAMERICANOS
FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES DEL
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO
BANCO MUNDIAL
NICARAGUA • 2012
v
Primera edición en español, 2012
Derechos exclusivos en español reservados conforme a la ley
© Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos, 2012
Durango 54, México D. F., 06700
ISBN 978-607-7734-40-6
Impreso y hecho en México
Las opiniones y conclusiones expresadas en este documento son responsabilidad exclusiva
de los autores y no necesariamente reflejan la posición del cemla, Banco Mundial
o del Fondo Multilateral de Inversiones, miembro del Grupo bid. Asimismo,
todos los errores de omisión e interpretación son de los autores.
Prefacio
L
os Principios Generales para la Provisión de Servicios de Remesas Internacionales (Principios Generales) del Banco Mundial- cpss constituyen el marco
de referencia recomendado a los países receptores de esos recursos, ya que
su aplicación contribuye a mejorar la eficiencia de los servicios de envío de dinero
de los emigrantes que viven o trabajan en el exterior a sus familiares que residen
en su país de origen. Los Principios Generales cubren aspectos relacionados con
sistemas de pago que son esenciales para garantizar la seguridad y eficiencia de los
servicios asociados al envío de remesas. Dichos Principios se publicaron en 2007
y desde entonces han sido aprobados y recomendados por el Foro de Estabilidad
Financiera, el G8 y por otros organismos internacionales.
En este contexto, en 2007 se inició un programa cofinanciado por el Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (cemla) y el Fondo Multilateral de Inversiones del Banco Interamericano de Desarrollo (fomin-bid), con la asistencia técnica
del Banco Mundial, con el propósito de asistir a los bancos centrales y demás autoridades competentes de los países de América Latina y el Caribe en la implementación de los referidos Principios. Tal implementación contribuirá a reducir el costo
de envío de los servicios de remesas y a lograr mercados de remesas más transparentes, eficientes, accesibles, competitivos y consolidados. Además, el programa
beneficiará a los destinatarios de las remesas familiares, al promover su participación formal en el sistema de pagos y facilitar su acceso a servicios más seguros.
Para el logro de este propósito, el programa comprende la realización de misiones que evalúan la situación del mercado de remesas en los distintos países. Tales misiones discuten con las autoridades locales un plan para la aplicación de
acciones que reduzcan el costo de los envíos y mejoren la eficacia global de los
servicios de remesas en cada país. En este contexto, se elaboran informes públicos como el presente sobre las principales características de los mercados y de los
servicios de remesas, con el objetivo último de aumentar la transparencia y el conocimiento sobre dicho mercado en los distintos países para beneficio de las autoridades competentes, los agentes participantes del mercado y principalmente
de los receptores de remesas.
El presente informe para el mercado de remesas de Nicaragua fue preparado con
la colaboración del Banco Central de Nicaragua, en buena medida sobre la base
de la información recopilada durante la evaluación del país que tuvo lugar en 2011.
Javier Guzmán Calafell
Director general
cemla
Massimo Cirasino
Jefe, psdg
Banco Mundial
NICARAGUA • 2012
Nancy Lee
Gerente general
fomin
vii
Reconocimientos
Este informe ha sido preparado con base principalmente en la información recopilada por el equipo del Programa durante la misión que visitó Nicaragua en 2011. El
equipo estuvo conformado por Jane C. Hwang y Kai Martin Schmitz (Banco Mundial), María Luisa Hayen Breve (fomin, miembro del Grupo bid), y Paloma Monroy
y Pedro Emilio Colls (cemla). Los miembros del equipo internacional trabajaron en
estrecha colaboración con el equipo local formado por los funcionarios del Banco
Central de Nicaragua: Luz Amanda Peña, jefa de la Dirección de Sistemas de Pagos
y Francisco Morales, ejecutivo de Área de Sector Externo. Por otra parte, la elaboración del informe en su conjunto fue coordinada por Pedro Emilio Colls y Salvador
A. Bonilla Leal, ambos del cemla .
viii
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
ÍNDICE
1.MARCO MACROECONÓMICO Y LAS REMESAS 1.1 Entorno macroeconómico y del mercado laboral 1.2 Evolución e importancia de las remesas 1.3 Características de la emigración nicaragüense 1
1
9
11
2.MARCO REGULATORIO DEL MERCADO DE REMESAS 14
2.1 Marco regulatorio del mercado de remesas 14
2.2 Marco regulatorio de los sistemas de pago 17
2.3 Entorno regulatorio en materia de protección al consumidor,
transparencia, competencia, buen gobierno y gestión del
riesgo
19
2.3.1 Protección al consumidor
19
2.3.2Transparencia de la información
20
2.3.3Competencia
20
2.3.4 Buen gobierno y gestión del riesgo
21
3.AUTORIDADES QUE PARTICIPAN EN LA REGULACIÓN DE
LOS SERVICIOS DE REMESAS
3.1 Autoridades 3.1.1 Banco Central de Nicaragua
3.1.2 Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones
Financieras 3.1.3 Dirección de Defensa del Consumidor
3.1.4 Ministerio de Relaciones Exteriores
3.1.5 Dirección General de Migración y Extranjería
3.1.6 Asociación de Bancos Privados de Nicaragua
3.2 Proveedores de servicios de remesas
3.2.1 Compañías de transferencias de dinero
3.2.2 Bancos comerciales
3.2.3 Otros proveedores de servicios de remesas
22
22
22
23
23
24
24
24
24
25
25
25
4.INSTRUMENTOS PARA EL PAGO DE REMESAS EN
NICARAGUA
4.1 Efectivo
4.2 Abono en cuenta
4.3 Otros instrumentos de pago
27
27
27
27
5. RED DE ENVÍO Y ACCESO A LOS SERVICIOS DE REMESAS
5.1 Red de puntos de acceso
5.2 Sistemas de pago
28
28
28
NICARAGUA • 2012
ix
5.2.1.Transferencia Electrónica de Fondos
5.2.2.Cámara de Compensación Electrónica de Cheques
5.2.3 Sistema de Interconexión de Pagos
5.2.4 Redes de agencias bancarias y cajeros automáticos
28
29
30
31
6.COSTO TOTAL DE LOS ENVÍOS DE REMESAS A NICARAGUA32
7.HACIA UN MERCADO DE REMESAS MÁS EFICIENTE
7.1 Transparencia y protección del consumidor
7.2 Infraestructura de los sistemas de pago
7.3 Marco regulatorio
7.4 Competencia
7.5 Buen gobierno y gestión del riesgo
7.6 El papel del sector privado
7.7 El papel de las autoridades
34
34
36
37
39
40
41
41
ABREVIATURAS Y SIGLAS
43
Lista de gráficas
Gráfica 1. Producto interno bruto Gráfica 2. Demanda agregada y actividad productiva Gráfica 3. Índice de precios al consumidor
Gráfica 4. Tasas de ocupación y desocupación
Gráfica 5. Ingresos por remesas familiares
Gráfica 6. Importancia de los ingresos por remesas con respecto
a otros renglones de la balanza de pagos
Gráfica 7. Composición del mercado de remesas de Nicaragua 1
5
7
7
9
11
26
Lista de cuadros
Cuadro 1. Indicadores económicos
Cuadro 2. Remesas familiares recibidas por país de origen Cuadro 3. Las remesas familiares en Centroamérica Cuadro 4. Emigrantes nicaragüenses por país de destino y género
Cuadro 5. Nicaragüenses que en 2005 radicaban en el exterior por
país y según año de salida
Cuadro 6. Marco regulatorio para los provedores de servicios de
remesas Cuadro 7. Marco regulatorio para los sistemas de pagos
Cuadro 8. Legislación específica sobre protección de los derechos
de los consumidores x
2
10
10
12
12
16
18
20
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
Cuadro 9. Empresas que participan en las operaciones de envío de
remesas desde Estados Unidos a Nicaragua
29
Cuadro 10. Empresas que participan en las operaciones de envío de
remesas de Costa Rica a Nicaragua
30
Cuadro 11. Costo de los envíos de remesas a Nicaragua
33
Cuadro 12. PG1. Transparencia y protección del consumidor en la
legislación de Nicaragua
35
Cuadro 13. PG2. Infraestructura de los sistemas de pago
37
Cuadro 14. PG3. Entorno regulatorio de las remesas y sistemas de
pago
38
Cuadro 15. PG4. Estructura del mercado y competencia
39
Cuadro 16. PG5. Buen gobierno y gestión del riesgo
40
Cuadro 17. El papel del sector privado
41
Cuadro 18. El papel de las autoridades
42
NICARAGUA • 2012
xi
Principios Generales para la Provisión de Servicios de Remesas
Internacionales y sus funciones relacionadas
Los siguientes principios generales1 se han diseñado para conseguir objetivos de
política económica como la mejora de la seguridad y eficiencia de los servicios de remesas internacionales. Para ello, los mercados que ofrecen estos servicios deberán
ser abiertos a la competencia, transparentes, accesibles y sólidos.
Transparencia y protección del consumidor
Principio General 1: El mercado para servicios de remesas ha de ser transparente y
debe ofrecer suficiente protección al consumidor.
Infraestructura para el sistema de pagos
Principio General 2: Debe instarse la mejora de aquellas infraestructuras de sistemas de pago que puedan aumentar la eficiencia de los servicios de remesas.
Entorno jurídico y regulador
Principio General 3: Los servicios de remesas deben contar en las jurisdicciones
pertinentes con un marco jurídico y regulador sólido, predecible, no discriminatorio y proporcionado.
Estructura y competencia en el mercado
Principio General 4: Deben fomentarse unas condiciones de mercado competitivas
en el sector de las remesas, incluyendo un adecuado acceso a las infraestructuras
de pago locales.
Buen gobierno y gestión del riesgo
Principio General 5: Los servicios de remesas han de estar respaldados por prácticas adecuadas de buen gobierno y de gestión de riesgos.
La función de los proveedores de servicios de remesas y de los poderes públicos
A. La función de los proveedores de servicios de remesas: Participar activamente en
la puesta en práctica de los Principios Generales.
B. La función de los poderes públicos: Estudiar qué medidas adoptar para conseguir
los objetivos de política económica a través de la aplicación de los Principios Generales.
1 Fuente:
Principios Generales para la Provisión de Servicios de Remesas Internacionales,
Banco Mundial-cpss. <http://www.bis.org/pub/cpss76es.pdf>.
xii
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
1. MARCO MACROECONÓMICO Y LAS REMESAS
1.1Entorno macroeconómico y del mercado laboral
D
urante el periodo 2000-2011, Nicaragua registró una expansión económica
sólida, ya que el alcanzó un crecimiento promedio anual del 3.2%. En 2009
el pib se contrajo 1.5%, en buena medida como reflejo de la recesión que
presentó la economía mundial. No obstante, un prudente manejo de la política
macroeconómica permitió que la actividad económica se recuperara de manera
importante en los siguientes dos años (el pib real aumentó el 4.5% y el 4.7% en 2010
y 2011, respectivamente). Los indicadores muestran que el buen desempeño de la
Gráfica 1
PRODUCTO INTERNO BRUTO
Millones
40,000
35,000
Porcentajes
6
4.7
4.1
5
30,000
4
25,000
3
20,000
2
15,000
1
10,000
0
5,000
−1
0
−2
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
PIB (córdobas a precios de 1994)
Variaciones porcentuales anuales
Fuente: elaborado con información del Banco Central de Nicaragua.
nicaragua • 2012
1
actividad productiva se ha mantenido en 2012. En particular, en el primer trimestre
del año el pib registró un incremento anual del 4.6 por ciento.
En 2011 el entorno externo que enfrentó la economía nicaragüense se caracterizó
por una reducción del ritmo de crecimiento de la economía global, mismo que pasó
del 5.3% en 2010 al 3.9% en 2011; los efectos en la actividad económica de diversos
países ocasionados por los desastres naturales que enfrentó Japón; la volatilidad de
los precios internacionales de las materias primas; y la elevada incertidumbre en los
mercados financieros internacionales, propiciada en buena medida por la crisis de
la deuda soberana de la zona del euro y el riesgo de contagio a otras economías. Cabe
mencionar que ese año la referida desaceleración de la economía mundial reflejó
principalmente la evolución de las economías avanzadas, las cuales en su conjunto
Cuadro 1
Indicadores económicos
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Millones
pib en dólares
pib en córdobas a
precios de 1994
4,872.0
5,230.3
5,662.0
6,372.3
6,213.8
6,590.6
7,297.5
31,623.9
32,936.9
34,136.9
35,078.8
34,563.4
36,112.0
37,792.8
–1.5
4.5
4.7
Variación porcentual anual
pib a precios de 1994
4.3
4.2
3.6
2.8
Gasto de consumo
3.6
2.7
3.9
3.9
–0.9
3.3
3.8
Sector público
4.7
1.9
2.7
8.0
–2.6
–0.4
7.0
Sector privado
3.4
2.9
4.1
3.2
–0.6
3.9
3.3
9.9
1.9
6.1
5.0
–19.3
7.3
14.7
–5.3
–26.0
1.7
–2.7
21.3
–6.6
9.8
Inversión fija 1
Sector público
privado1
14.8
9.2
6.9
6.3
–25.7
10.9
15.7
Exportaciones de
bienes y servicios
7.7
12.5
8.3
11.9
3.5
14.1
6.0
Importaciones de
bienes y servicios
8.6
4.4
10.9
8.5
–7.8
10.6
9.5
Inflación (ipc base
2006 = 100)
9.6
9.4
16.9
13.8
0.9
9.2
8.0
16.7
17.6
18.4
19.4
20.3
21.4
22.4
–783.6
–845.1
–1,224.5
–1,507.4
–775.1
–883.0
–1,302.1
–16.1
–16.2
–21.6
–23.7
–12.5
–13.4
–17.8
–1,302.0
–1,472.2
–1,803.0
–2,199.7
–1,538.6
–1,634.7
–2,068.4
Sector
Tipo de cambio oficial
promedio (córdobas
por dólar)
En millones de dólares
Cuenta corriente
(porcentaje del pib)
Balanza comercial de
bienes
2
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
crecieron el 1.6%, en tanto que el avance de las economías en desarrollo resultó del
6.2%. En particular, en 2011 la economía estadounidense, principal socio comercial
de Nicaragua, mostró un crecimiento del 1.7% (3% en 2010). Dada la persistencia de
los factores mencionados, durante el primer semestre de 2012 la economía mundial
siguió presentando signos de debilidad.
Los precios mundiales de las materias primas mostraron una importante volatilidad en 2011. En general, dichos precios aumentaron durante el primer trimestre del
año, pero posteriormente tendieron a la baja, inducida por la desaceleración de la
economía mundial. En dicho año, los precios de las materias primas registraron un
incremento promedio anual del 26.3% (26.1% en 2010) como reflejo de diversos factores, principalmente por una mayor demanda por parte de las economías emergentes;
2005
2006
Exportaciones totales
1,654.1
1,932.1
2,186.2
Importaciones totales
2,956.1
3,404.3
Balanza comercial de
servicios
–139.7
–156.1
Balanza de renta
–199.3
–220.1
–213.2
–223.8
–250.5
–274.9
–247.3
857.4
1,003.3
1,074.6
1,139.9
1,118.4
1,172.8
1,191.6
2007
2008
2009
2010
2011
2,531.3
2,390.5
3,157.5
4,057.0
3,989.2
4,731.0
3,929.1
4,792.2
6,125.4
–282.9
–223.8
–104.4
–146.2
–178.0
En millonesde dólares
Transferencias
corrientes
Remesas familiares
Cuenta de capital y
financiera
Inversión extranjera
directa
615.7
697.5
739.6
818.1
768.4
822.8
911.6
641.9
858.5
1,260.3
1,466.5
994.0
1,074.3
1,344.8
241.1
286.8
381.7
626.1
434.2
508.0
967.9
59.5
194.3
179.1
37.5
432.3
225.9
93.2
729.9
924.2
1,103.3
1,140.8
1,573.1
1,799.0
1,892.2
Reserva internacional
bruta
Variación anual
Saldo al cierre del
año
Porcentajes del pib
Balance del sector
público no financiero
Antes de donaciones
–4.4
–3.7
–2.8
–3.9
–4.9
–2.6
–1.8
Después de
donaciones
–1.0
0.7
1.3
–0.7
–1.4
–0.5
0.5
Deuda externa
109.8
86.5
59.8
55.1
58.9
58.8
55.8
Fuente: Elaborado con información del Banco Central de Nicaragua, Anuario Estadístico 2011.
1 No incluye la variación de existencias.
nicaragua • 2012
3
fenómenos climáticos adversos que afectaron los precios de los alimentos; y conflictos
geopolíticos en Medio Oriente y el norte de África que influyeron en el precio del petróleo. Durante la primera mitad de 2012 se mantuvo la moderación de los precios internacionales de las materias primas como consecuencia de la referida desaceleración
de la economía mundial, de un deterioro de las expectativas sobre su crecimiento y de
la presencia de choques favorables de oferta de algunos productos alimenticios (café,
azúcar, maíz, trigo, entre otros).
El crecimiento del 4.7% que registró la economía nicaragüense en 2011 respondió a una evolución favorable tanto de la demanda externa como de la interna. En el
marco de una economía global débil, la política comercial se orientó a fortalecer la
participación de Nicaragua en el comercio mundial. Ello se logró mediante la consolidación de los mercados actuales, una mayor integración regional y avances en la
negociación con los socios comerciales potenciales. Esta profundización comercial
aunada al incremento de ciertos precios de los productos de exportación del país
condujeron en 2011 a un aumento anual del 22.3% en el valor de las exportaciones
de mercancías. Los productos con mayores incrementos fueron: maní, oro, plata,
carne bovina y azúcar. Asimismo, las exportaciones desde zona franca registraron
un incremento anual del 37.2%, propiciado en buena medida por la venta de ropa y
accesorios en Estados Unidos y por una mayor demanda de arneses por parte de la
industria automovilística mexicana. En su conjunto, en 2011 el valor de las exportaciones totales de bienes creció un 28.5%. Por otra parte, si bien en el primer semestre de 2012 se moderó el ritmo de crecimiento de las exportaciones de bienes, como
resultado de la debilidad de la economía mundial y de reducciones de los precios de
algunos de los principales productos de exportación, estas continuaron registrando
un importante dinamismo (crecimiento anual del 11%), como reflejo principalmente de un favorable desempeño de las exportaciones originarias de la zona franca y
de las manufacturas de productos alimenticios, químicos y de cuero.
Por su parte, tanto en 2011 como en el primer trimestre de 2012, la demanda
interna también mostró una evolución favorable. Ello como reflejo del efecto sobre el consumo y la inversión de un mayor ingreso disponible, la reactivación de
la construcción privada, una mejor ejecución del Programa de Inversión Pública,
las políticas sectoriales de apoyo a granos básicos y, en particular en 2011, el gasto
en elecciones.
El consumo total registró crecimientos anuales de 3.8% en 2011 y de 7.4% en el
primer trimestre de 2012. De sus componentes, el consumo privado presentó aumentos de 3.3% y de 5.4% en los referidos periodos, resultado de un mayor ingreso
disponible, producto a su vez de la evolución favorable que mostraron la actividad
económica y las remesas familiares así como del incremento de las transferencias
del sector público a los trabajadores. Cabe mencionar que después de haberse reducido en 2011, el crédito al consumo aumentó en el primer trimestre de 2012,
4
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
Gráfica 2
DEMANDA AGREGADA Y ACTIVIDAD PRODUCTIVA
Exportaciones
Variación porcentual anual1
Consumo total, público y privado
Variación porcentual anual2
Porcentajes
35
Porcentajes
9
30
Pública
7
25
20
5
23
15
Total
Privada
3
10
5
1
0
−10
20
00
20
0
20 1
02
20
03
20
0
20 4
0
20 5
06
20
0
20 7
0
20 8
0
20 9
1
20 0
11
−3
20
0
20 0
0
20 1
02
20
0
20 3
0
20 4
0
20 5
06
20
0
20 7
0
20 8
0
20 9
1
20 0
11
−1
−5
Actividad productiva sectorial
Variación porcentual anual2
Inversión total, pública y privada
Variación porcentual anual2
Porcentajes
40
Pública
7
5
Total
Privada
3
30
20
Construcción
10
Minería
Manufactura
Resto
0
−1
−10
−3
−20
20
00
20
0
20 1
0
20 2
03
20
04
20
0
20 5
06
20
0
20 7
0
20 8
09
20
1
20 0
11
1
20
00
20
0
20 1
0
20 2
03
20
0
20 4
0
20 5
06
20
0
20 7
0
20 8
09
20
1
20 0
11
Porcentajes
9
Fuente: elaborado con información del Banco Central de Nicaragua.
1 Del
2 Del
valor en dólares.
valor en córdobas a precios de 1994.
contribuyendo al aumento del consumo privado. Por su parte, el consumo del sector
público creció 7% a tasa anual, explicado principalmente por el gasto relacionado
con las elecciones nacionales y por los aumentos en los subsidios a las cooperativas de
transporte urbano y las transferencias a municipalidades, universidades, consejos y
gobiernos regionales. Esos mismos factores, con excepción de los gastos electorales
nicaragua • 2012
5
propiciaron un aumento de 8.5% en los gastos de consumo del sector público en el
primer trimestre de 2012.
La inversión fija creció 14.7% en 2011 (7.3% en 2010) y 17.2% en el primer trimestre de 2012, por alzas de sus componentes de construcción y maquinaria y equipo.
En dichos periodos, la inversión efectuada por el sector privado aumentó, respectivamente, 15.7% y 20.6%, influida por el impacto del programa gubernamental de
crédito justo para la vivienda de interés social y el crecimiento del crédito hipotecario. Por su parte, la inversión del sector público se incrementó un 9.8% y un 2.1% en
2011 y el primer trimestre de 2012, respectivamente, por una mejor ejecución del
Programa de Inversión Pública que incluyó proyectos de rehabilitación y mejora de
carreteras y caminos; construcción de puentes; proyectos hidroeléctricos, de electrificación rural y modernización de subestaciones eléctricas; rehabilitación de hospitales y centros de salud; y proyectos de agua potable y educación.
La evolución de los sectores productivos de la economía reflejó los efectos de los
factores externos e internos referidos anteriormente. Así, los sectores de actividad
que mostraron un mayor dinamismo fueron la minería, el comercio, la manufactura y la construcción.
En lo referente a las cuentas externas, si bien en 2011 las exportaciones de bienes y servicios, medidas en dólares, aumentaron 26.4%, las importaciones también
mostraron un importante dinamismo (26.3%). Este último es consecuencia de los
crecimientos de las actividades productivas y de la demanda interna, así como por
el mayor precio internacional del petróleo. Lo anterior propició que aumentara el
déficit de la cuenta corriente, a 1,302.1 millones de dólares, monto equivalente al
17.8% del pib (13.4% del pib en 2010). Por su parte, la cuenta financiera y de capital
registró un superávit derivado de recursos captados por concepto de inversión extranjera directa, de endeudamiento externo de los sectores público y privado y por
donaciones. Este superávit permitió financiar tanto el déficit de la cuenta corriente,
como un incremento de las reservas internacionales brutas del país.
Durante el primer semestre de 2012, el comportamiento de las cuentas externas de Nicaragua se caracterizó por lo siguiente: un saldo deficitario de la cuenta corriente de 680 millones de dólares (450.5 millones de dólares en el mismo
periodo de 2011), en tanto que la cuenta financiera y de capital presentó un superávit de 635.9 millones de dólares (401.1 millones en el lapso comparable del
año anterior).
El manejo de la política monetaria ha perseguido preservar la estabilidad macroeconómica. Así, durante 2011 y el primer semestre de 2012, las autoridades
monetarias siguieron utilizando el tipo de cambio como el ancla nominal del sistema para contener la inflación y se continuó teniendo como objetivo mantener
un nivel de reservas internacionales que le diera credibilidad a la política de deslizamiento cambiario. Al cierre de 2011 el saldo de las reservas internacionales
6
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
Gráfica 3
ÍNDICE DE PRECIOS AL CONSUMIDOR
Variación porcentual anual
Porcentajes
18
16
14
12
10
8
8
6
4
2
0
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Fuente: elaborado con información del Banco Central de Nicaragua.
Gráfica 4
TASAS DE OCUPACIÓN Y DESOCUPACIÓN
100
94.1
93.9
91.8
92.3
92.6
90
80
70
60
50
40
30
20
10
5.9
6.1
8.2
0
2007
2008
2009
7.7
7.4
2009a
2010a
Tasa de ocupación
Tasa de desocupación
Fuente: elaborado con datos del Instituto Nacional de Información de Desarrollo.
a Encuesta continua de hogares 2009-2010 (promedio de nueve meses).
nicaragua • 2012
7
brutas ascendió a 1,892.2 millones de dólares, monto equivalente a 2.4 veces la
base monetaria y se mantuvo en un nivel similar al cierre de junio de 2012 (1,862.4
millones de dólares).
La tasa de inflación (medida con el índice de precios al consumidor) acumulada
en 2011 resultó del 7.95% (9.23% en 2010). Dicha tasa fue influida tanto por factores
externos (incremento de los precios internacionales del petróleo y los alimentos)
como internos (fenómenos meteorológicos que afectaron la oferta de algunos productos agropecuarios). Cabe mencionar que el efecto de estos factores sobre la inflación se vio compensado parcialmente por las políticas de estabilización de precios
(aprobación de cupos de importación) y de subsidios (al trasporte urbano, consumo
de electricidad y de agua) aplicadas por el gobierno central. Sin embargo, la referida inflación contribuyó a que se redujera en 3.2% el salario real del sector formal.
Durante el periodo enero-agosto de 2012 se observó una moderación en la tasa de
inflación anual, la cual se ubicó en un 6% en agosto. Tal evolución se vio influida, en
buena medida, por la ya mencionada moderación de los precios internacionales de
las materias primas. Asimismo, se mantuvieron las políticas gubernamentales de
estabilización de precios y de subsidios referidos anteriormente.
En 2011, el crecimiento de la actividad económica aunada a la política de afiliación del Instituto Nicaragüense de Seguridad Social (inss) mediante una mayor
fiscalización a las empresas, propiciaron un aumento anual del 8.1% en el número
de afiliados a dicho Instituto, siendo este el mayor incremento en los últimos cuatro
años. Cabe mencionar que este indicador de empleo registró un crecimiento anual
del 8% en el periodo enero-agosto de 2012. En congruencia con lo anterior, de acuerdo con la Encuesta Continua de Hogares (ech) elaborada por el Instituto Nacional de
Información de Desarrollo (inide), en el primer semestre de 2011 la tasa de desempleo
se ubicó en 6.3%, cifra 2.5 puntos porcentuales menor que la observada en el mismo
periodo de 2010.
En 2011, por segundo año consecutivo, mejoró el desempeño del sector público no financiero (spnf) al registrar un superávit equivalente al 0.5% del pib, luego
de que en 2010 ese saldo había sido deficitario en 0.5% del pib. Tal evolución se explica principalmente por un aumento de los ingresos fiscales totales (recaudación
tributaria, ingresos de las empresas públicas y donaciones externas), que superó al
incremento de los gastos. En los primeros siete meses de 2012 el spnf presentó un
superávit de 1,555.6 millones de córdobas, el cual fue resultado de una evolución
favorable de los ingresos fiscales, y de que el ejercicio del gasto se realizó conforme
a lo programado, Dichos resultados se obtuvieron en el marco de una política fiscal
orientada al logro de la sostenibilidad fiscal y la estabilidad macroeconómica, atendiendo las necesidades sociales y de infraestructura. Cabe señalar que los ingresos
excedentes se utilizaron en el pago de deuda gubernamental.
8
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
1.2Evolución e importancia de las remesas
El Banco Central de Nicaragua (bcn), con base en el Manual de Balanza de Pagos del fmi (quinta versión), define las remesas de los trabajadores como aquellas
transferencias corrientes realizadas por emigrantes nicaragüenses que trabajan en
otras economías donde son considerados residentes. Por convención internacional,
son residentes de una economía las personas que permanecen o tienen la intención
de permanecer en ella por un periodo de un año o más, independientemente de su
condición migratoria.
Durante los últimos 12 años, el ingreso de Nicaragua por remesas familiares mostró un importante dinamismo con excepción de 2009 en que, cayó como reflejo de
la recesión de la economía mundial. En 2011, las remesas familiares alcanzaron un
nivel máximo histórico ubicándose en 911.6 millones de dólares, monto que significó un incremento anual del 10.8%. Este resultado se derivó principalmente de los
aumentos observados en las remesas provenientes de Costa Rica (29.7%) y de España
(88.5%), los cuales contrarrestaron el efecto de la disminución del 2.6% que presentaron las originadas en Estados Unidos. Esta reducción se explica por la persistencia de altos niveles de desempleo en la economía estadounidense, particularmente
en la población de origen hispano. Cabe mencionar que en 2011 el flujo de remesas
proveniente de los tres países mencionados representó el 87.9% del monto total de
Gráfica 5
INGRESOS POR REMESAS FAMILIARES
Millones de dólares
16.5
900
18.2
697.5
700
600
911.6
739.6
10.6
768.4
10.8
7.1
6.0
615.7
4.9
822.8
818.1
13.3
12.2
800
Porcentajes
18.7
400
3
438.8
335.7
13
8
518.8
500
18
−6.1
376.5
−2
−7
300
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Monto (eje izquierdo)
Variación porcentual anual (eje derecho)
Fuente: elaborado con información del Banco Central de Nicaragua.
nicaragua • 2012
9
Cuadro 2
Remesas familiares recibidas por país de origen
(millones de dólares)
Total
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
615.7
697.5
739.6
818.1
768.4
822.8
911.6
Estados Unidos
411.5
456.0
470.8
508.2
448.6
567.9
552.9
Costa Rica
166.7
198.1
221.9
252.4
206.0
150.3
195.0
nd
nd
nd
nd
nd
27.9
52.5
37.5
43.4
46.9
57.5
113.8
76.7
111.2
España
Resto del
mundo1
Fuente: elaborado con información del Banco Central de Nicaragua.
1 Incluye el resto de Centroamérica, Canadá, México y Europa, exceptuando España en 2010 y 2011.
nd: no disponible.
remesas recibido por Nicaragua. En 2012, las remesas familiares han continuado
mostrando un comportamiento favorable. En particular, en los primeros siete meses del año el valor de las remesas sumó 575.2 millones de dólares, lo que implicó un
incremento anual del 12.8 por ciento.
Las remesas familiares tienen un papel importante en la economía nicaragüense. Así, dichas remesas, medidas como porcentaje del pib, alcanzaron su nivel
máximo de 13.3% en 2006, reduciéndose ligeramente en los siguientes años, como
resultado de un débil comportamiento de las economías donde se originan tales
flujos, ubicándose en 12.5% en 2011. Por otro lado, las remesas constituyen una de
las principales fuentes de divisas del país. Si bien en los años recientes el cociente
del valor de las remesas respecto al de las exportaciones de mercancías (excluyendo
las correspondientes a zona franca) ha mostrado una tendencia decreciente, como
reflejo del importante dinamismo registrado por las exportaciones, dicho cociente
Cuadro 3
Las remesas familiares en Centroamérica
2011
Millones de dólares
Porcentaje del pib
Guatemala
4,412
9.4
El Salvador
3,649
15.8
Honduras
2,797
16.1
Nicaragua
912
12.5
Costa Rica
487
1.2
Panamá
369
1.2
Fuente: elaborado con información de los respectivos bancos centrales.
10
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
Gráfica 6
IMPORTANCIA DE LOS INGRESOS POR REMESAS CON RESPECTO A OTROS RENGLONES DE
LA BALANZA DE PAGOS
Porcentajes
300
250
243.20
223.50
193.76
200
176.97
150
100
161.97
130.67
94.18
66.8
57.0
50
8.2
60.5
13.3
55.1
55.5
13.1
12.8
44.4
12.4
40.3
12.5
12.5
0
2001
2006
2007
Exportaciones1
2008
2009
IED
2010
2011
PIB
Fuente: elaborado con información del Banco Central de Nicaragua.
1Excluye las exportaciones de la zona franca.
aún se ubica en niveles significativos (de aproximadamente el 40%). Asimismo, en
general, los ingresos por remesas han excedido al monto de recursos captados por
concepto de inversión extranjera directa (ied). En una comparación regional, Nicaragua se ubica en el cuarto lugar como receptor de remesas familiares entre los
países centroamericanos en términos de su valor en dólares y en tercero si se miden
como proporción del pib.
1.3Características de la emigración nicaragüense
En 2005, de acuerdo con las cifras del viii Censo de Población, 169,269 nicaragüenses radicaban fuera del país, cifra equivalente al 3.3% de la población residente en
Nicaragua. El 10.1% de los hogares nicaragüenses señaló que al menos uno de los
miembros de la familia vivía fuera del país. Los principales países de destino de
esos emigrantes fueron Costa Rica, donde radicaba el 46.3% de dichos emigrantes
y Estados Unidos donde residía el 37.8% de ellos. Por otra parte, al considerar la información de la Encuesta sobre la Comunidad Estadounidense de 2010 (American
Community Survey, recabada por la Oficina del Censo de Estados Unidos) y la del
Banco Mundial, se calcula que en 2010 el número de emigrantes nicaragüenses haya
sido de 733,949 personas; como principales países de destino se mantuvieron Costa
Rica (50.9%) y Estados Unidos (33.7%).
nicaragua • 2012
11
Cuadro 4
Emigrantes nicaragüenses por país de destino y género
2005 a
2010 b
Estructura porcentual
Estructura porcentual
Número de
personas
Por país
En el total
Número de
personas
169,269
100.0
100.0
733,949
nd
100.0
Hombres
89,224
52.7
52.7
nd
nd
nd
Mujeres
80,045
47.3
47.3
nd
nd
nd
Costa Rica
78,360
100.0
46.3
373,548
nd
50.9
Hombres
42,103
53.7
24.9
nd
nd
nd
Mujeres
36,257
46.3
21.4
nd
nd
nd
64,043
100.0
37.8
247,593
100.0
33.7
Total
Estados Unidos
Por país
En el total
Hombres
33,165
51.8
19.6
132,462
53.5
18.0
Mujeres
30,878
48.2
18.2
115,131
46.5
15.7
26,866
100.0
15.9
112,808
nd
15.4
Hombres
13,956
51.9
8.2
nd
nd
nd
Mujeres
12,910
48.1
7.6
nd
nd
nd
Resto
Con información del viii Censo de Población, 2005, inide.
Elaborado con información de la Encuesta sobre la Comunidad Estadounidense 2010 para datos de Estados
Unidos y del Banco Mundial para Costa Rica y el Resto.
nd: indica que los datos no están disponibles.
a
b
Cabe mencionar que hasta 1989 Estados Unidos constituía el principal destino
de la emigración nicaragüense y es a partir de la segunda parte del decenio de los
noventa cuando Costa Rica lo sustituye en esa posición. Al respecto, cabe señalar que
Costa Rica, además de ofrecer condiciones relativamente favorables de acceso, comparte con Nicaragua una larga frontera común, así como idioma, tradiciones y raíces.
En cuanto a Estados Unidos, a pesar de ser un país que presenta serias dificultades
Cuadro 5
Nicaragüenses que en 2005 radicaban en el exterior por país y según año de salida
Estructura porcentual por año de salida del país
Año de salida
Costa Rica
Estados Unidos
Resto de países
Ignorado
Total
2000-2005
53.81
27.37
17.83
0.99
100.00
1995-1999
58.75
28.70
11.57
0.98
100.00
1990-1994
42.76
45.76
10.31
1.17
100.00
1985-1989
15.20
72.78
0.90
1.12
100.00
1980-1984
17.21
67.46
14.15
1.19
100.00
Antes de 1980
17.96
63.46
16.83
1.75
100.00
Fuente: elaborado con información del viii Censo de Población, Instituto Nacional de Información de Desarrollo.
12
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
de acceso para los inmigrantes y marcadas diferencias culturales respecto a Nicaragua, ofrece mejores perspectivas en cuanto a nivel de ingreso y calidad de vida.
Otros resultados del viii Censo de Población, con datos a 2005, indican que el
52.7% de los nicaragüenses residentes en el exterior son hombres, en tanto que las
mujeres representaban el restante 47.3%. Esta estructura por género es similar en
los emigrantes radicados en Costa Rica, Estados Unidos y el conjunto de los demás
países. Por otro lado, el 88.7% de los emigrantes nicaragüenses se ubicaba en un
rango de edad de 15 a 59 años.
En general, los emigrantes nicaragüenses en Costa Rica cuentan con una baja
calificación laboral. Lo anterior está asociado al hecho de que tales emigrantes provienen en buen medida del área rural, principalmente de las regiones más pobres
del país (Central y Atlántica) y son trabajadores temporales que laboran en actividades agrícolas y de construcción. En cuanto a los que han emigrado hacia Estados
Unidos, corresponden a emigrantes de carácter más permanente, que principalmente provienen de las zonas urbanas de la región del Pacífico, Managua y resto del
Pacífico y tienen niveles educativos superiores a la media nacional. En este marco,
la información de la Encuesta sobre la Comunidad Estadounidense 2010 muestra
que, considerando a los inmigrantes nicaragüenses en Estados Unidos de 25 años o
más, el 15.7% contaba con estudios de licenciatura, posgrado o grados profesionales y el 25.8% con estudios parciales de licenciatura.
nicaragua • 2012
13
2. MARCO REGULATORIO DEL MERCADO DE REMESAS
Principio General 3: Entorno jurídico y regulador.
Los servicios de remesas deben contar en las jurisdicciones pertinentes con un
marco jurídico y regulador sólido, predecible, no discriminatorio y proporcionado.
2.1Marco regulatorio del mercado de remesas
La existencia de un marco regulatorio transparente, abierto y que fomente la competencia es una condición importante para el desarrollo del mercado de remesas y
para reducir los riesgos que confrontan tanto los clientes como las empresas prestadoras del servicio de remesas (psr). El marco jurídico y regulador comprende la
infraestructura legal general (por ejemplo, la legislación relativa a los contratos,
pagos, valores, banca, relaciones de deudores y acreedores e insolvencia), al igual
que cualquier regulación, estatuto o contrato que tenga implicaciones para las operaciones de remesas, tales como las reglas de los sistemas de pago.
En Nicaragua no hay leyes, normas o reglamentos que se ocupen exclusivamente
de los servicios de remesas, ni entidades que regulen la constitución u operación de
las empresas proveedoras de estos servicios. Las instituciones financieras, bancarias
y no bancarias, están sujetas a regulaciones que de forma no explícita comprenden
las operaciones de remesas. Por su parte, otras instituciones no financieras, como
las compañías de transferencia de dinero (ctd), sólo están sujetas al marco regulatorio relacionado con el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo.
La Ley General de Bancos, Instituciones Financieras no Bancarias y Grupos
Financieros (Ley 561, de noviembre de 2005, lgboif) regula las actividades de intermediación financiera y la prestación de otros servicios financieros que se realiza mediante la utilización o canalización de recursos provenientes del público. En
este contexto, la autorización a los bancos y a las instituciones financieras no bancarias para prestar servicios de remesas está implícita en las regulaciones generales
aplicables a los servicios prestados por estas instituciones. Asimismo, el artículo 147
14
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
de esta Ley establece que están sujetas a los requisitos de supervisión consolidada
las empresas financieras de régimen especial (efre), las cuales, no obstante que no
prestan servicios de intermediación bursátil o servicios financieros con recursos del
público, mantienen vínculo de propiedad con bancos e instituciones financieras no
bancarias, administración o uso de imagen corporativa, o bien sin tener estas relaciones, deciden el control efectivo de común acuerdo. Las efre comprenden, entre
otras empresas, las de operaciones de factoraje, arrendamiento financiero, servicios
de transferencias de dinero y las casas de cambio.
El artículo 2 de la Ley 316, de octubre de 1999, asigna a la Superintendencia de
Bancos y de Otras Instituciones Financieras (siboif), la función de velar por los intereses de los depositantes, así como preservar la seguridad y confianza del público en dichas instituciones, promoviendo una adecuada supervisión que procure la
solvencia y liquidez de las instituciones que intermedian los recursos recibidos. La
siboif también autoriza, supervisa, vigila y fiscaliza las instituciones financieras
no bancarias que operen con recursos del público y ejerce en forma consolidada la
supervisión, vigilancia y fiscalización de los grupos financieros en los términos establecidos en la Ley General de Bancos, Instituciones Financieras no Bancarias y
Grupos Financieros.
Las ctd (que no estén sujetas a regímenes especiales) pueden operar sin registro o licencia y no están sujetas a supervisión o requerimientos regulatorios, salvo la obligación de suministrar cierta información requerida por la Comisión de
Análisis Financiero (caf). No obstante, cabe señalar que de forma voluntaria las
ctd informan mensualmente al bcn los ingresos y egresos de recursos que operan
a través de sus oficinas, utilizando para ello los mismos formatos que son exigidos
a los bancos.
La caf se creó para desempeñar la función de inteligencia financiera, en cumplimiento de las normas contra el lavado de dinero, establecidas en la Ley 285: Ley
sobre Estupefacientes, Sicotrópicos y Otras Sustancias Controladas, Lavado de Dinero y Activos provenientes de Actividades Ilícitas. No obstante, cabe señalar que el
22 de junio de 2012 se publicó en La Gaceta (diario oficial) la Ley Creadora de la Unidad de Análisis Financiero (Ley 793, misma que entrará en vigencia 90 días después
de su publicación), en la cual se define a dicha unidad como un ente descentralizado
cuya finalidad es la prevención del lavado de dinero, bienes y activos, provenientes
de actividades ilícitas y financiamiento al terrorismo. Esta unidad de análisis, a la
cual se identifica con las siglas uaf, sustituirá a la caf y buscará cumplir con los estándares internacionales en materia de lavado de dinero y activos relacionados con
narcotráfico, corrupción, crimen organizado y terrorismo.
Los sujetos obligados a informar directamente a la uaf son los supervisados por la
siboif, las cooperativas financieras, las microfinancieras supervisadas por la Comisión Nacional de Microfinanzas (Conami), las casas de cambio, las casas de empeño y
nicaragua • 2012
15
Cuadro 6
Marco regulatorio para los proveedores de servicios de remesas
Normatividad
Fecha
Ley Orgánica del Banco Central de Nicaragua
Ley 732, agosto de 2010
Ley General de Bancos, Instituciones Financieras
no Bancarias y Grupos Financieros
Ley 561, noviembre de 2005
Ley de Estupefacientes, Sicotrópicos y Otras
Sustancias Controladas, Lavado de Dinero y
Activos Provenientes de Actividades Ilícitas
Ley 285, abril de1999
Ley Creadora de la Unidad de Análisis Financiero
Ley 793, junio de 2012
Ley de Prevención, Investigación y Persecución del
Crimen Organizado y de la Administración de los
Bienes Incautados, Decomisados y Abandonados
y su Reglamento
Ley 735, octubre de 2010, y Decreto 70-2010,
noviembre de 2010
Ley de Fomento y Regulación de las Microfinanzas
Ley 769, julio de 2011
Ley General de Cooperativas
Ley 499, septiembre de 2004
Ley de la Superintendencia de Bancos y de Otras
Instituciones Financieras
Ley 316, octubre de 1999
Normas para la autorización y funcionamiento de
entidades que operan con dinero electrónico
Resolución cd-siboif-671-mar30-2011
préstamos, las empresas y agencias que realizan operaciones de remesas y envío de
encomiendas, casinos y similares, y cualquier otro sujeto que realice operaciones
que superen los límites establecidos por la ley o que, en el ejercicio de sus funciones,
la uaf les requiera información. Los sujetos obligados deberán entregar a la uaf
informes de operaciones sospechosas (ros) y de transacciones en efectivo (rte). El
ros comprende todo acto, operación o transacción, sin importar el monto del mismo, que resulte inusual, carente de justificación económica o jurídica aparente. Por
su parte, el rte comprende a las operaciones en efectivo de naturaleza civil, comercial o financiera que independientemente de que sean o no sospechosas, alcancen
en un día, en forma individual o fraccionada, un monto en efectivo igual o superior
a diez mil dólares o su equivalente en moneda nacional o extranjera.
En Nicaragua, diversas ctd ofrecen sus servicios por medio de agentes y subagentes. Aunque algunos de estos agentes son los bancos, los cuales están regulados,
la gran mayoría opera mediante agentes no regulados, tales como casas de cambio y
tiendas comerciales, para los servicios relativos a remesas. Cabe mencionar una iniciativa, que data de junio de 2006, para regular los servicios de remesas mediante
la creación de una ley para la Promoción, Protección y Diversificación de las Remesas Familiares. Sin embargo, ante la ausencia de esta ley, muchas ctd permanecen
sin regulación.
16
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
En marzo de 2011, la siboif publicó un Reglamento (cd-siboif-671-1-mar30-2011)
para la autorización y funcionamiento de entidades que operan con dinero electrónico (ede, calificándolas como instituciones financieras no bancarias y, por
tanto, sujetas al control y la supervisión de dicha Superintendencia. Por tanto,
cualquier entidad proveedora de servicios financieros que facilite operaciones
de pago y cobro de bienes o servicios mediante el uso de dispositivos móviles, con
recursos de sus usuarios en forma de dinero electrónico, debe estar autorizada y
será supervisada por la siboif. Esta regulación se aplica a aquellas ctd que operen como ede.
En el marco de sus atribuciones y funciones, el bcn esta autorizado, con base en
los artículos 71 y 72 de su Ley Orgánica, a recolectar y publicar de forma agregada
toda la información monetaria, financiera y de balanza de pagos, guardando las medidas necesarias para asegurar la confidencialidad de la información recibida. Así,
el marco legal vigente tanto del sistema de pagos, como del estadístico, implica que
el bcn puede y de hecho debe solicitar información de las transacciones internacionales, incluyendo remesas, a todos los actores e instituciones públicas, privadas del
sistema financiero y no financiero.
2.2Marco regulatorio de los sistemas de pago
La nueva Ley Orgánica del bcn (2010) extiende la autoridad y la responsabilidad de
esta institución a los fines de garantizar el correcto funcionamiento y la supervisión
del sistema de pagos y de los instrumentos de pago. En este sentido, el artículo 3 de
dicha Ley establece como objetivo fundamental del Banco Central “la estabilidad
de la moneda nacional y el normal desenvolvimiento de los pagos internos y externos”. De igual manera, en el artículo 5, numeral 3, se le asigna al bcn la responsabilidad de normar y supervisar el sistema de pagos del país. El artículo 19 estipula
como una de las atribuciones del Consejo Directivo la de aprobar las normas para
el funcionamiento y la vigilancia del sistema de pagos del país.
Por otra parte, en diciembre de 2008 fue ratificado el Tratado sobre los Sistemas
de Pagos y de Liquidación de Valores de Centroamérica y República Dominicana.
Dicho Tratado tiene como objetivo propiciar la seguridad jurídica, el desarrollo y el
fortalecimiento de los sistemas de pagos y de liquidación de valores con importancia
sistémica en la región, así como fortalecer las competencias de los bancos centrales
sobre los sistemas de pagos de los estados integrantes. Las disposiciones del Tratado se aplicarán a los sistemas de pagos y de liquidación de valores de la región, a sus
entidades administradoras y participantes, así como, en lo conducente, a los bancos
centrales y a otras entidades estatales de los estados integrantes.
En noviembre de 2010 se firmó el Convenio de Adhesión del Sistema de Interconexión de Pagos de Centroamérica y República Dominicana, el cual permite hacer
uso de mecanismos automatizados en condiciones de alta disponibilidad, mediante
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17
procesos transparentes, eficientes y seguros, para introducir órdenes de liquidación bruta en tiempo real, derivadas de las operaciones de pago intrarregionales,
en dólares de Estados Unidos.
Como se mencionó anteriormente, las ctd no están consideradas como instituciones financieras (salvo las que estén constituidas como efre u operen como ede);
por tanto no requieren licencias o registros para operar. Sus actividades no están
sometidas a ningún régimen de supervisión, al igual que las obligaciones contractuales entre sus agentes y la gestión de riesgos. No obstante, estas compañías han
adoptado prácticas que garantizan o cubren estos aspectos.
Las empresas interesadas en prestar servicios como ede (artículo 4 de la Norma
para la Autorización y el Funcionamiento de ede) tienen la obligación de constituirse como sociedades anónimas y presentar su solicitud a la siboif.
La siboif ratificó, en el artículo 56 de la mencionada Norma, que el bcn se
encuentra facultado para regular, supervisar y velar por el buen funcionamiento,
la seguridad y la eficiencia del sistema de pagos o cualquier otro servicio conexo
a este. De esta manera, el bcn podrá normar lo relacionado con pagos electrónicos y móviles, según lo establecido en su Ley Orgánica y demás normas jurídicas
relacionadas.
Cuadro 7
Marco regulatorio para los sistemas de pagos
Normatividad
18
Fecha
Tratado sobre Sistemas de Pagos y Liquidación
de Valores de Centroamérica y República
Dominicana
Ratificado en diciembre de 2008
Convenio de Adhesión del Sistema de
Interconexión de Pagos de Centroamérica y
República Dominicana
Firmado en noviembre de 2010
Ley de Estupefacientes, Sicotrópicos y Otras
Sustancias Controladas, Lavado de Dinero y
Activos Provenientes de Actividades Ilícitas
Ley 285,abril de1999
Ley Orgánica del Banco Central de Nicaragua
Ley 732, agosto de 2010
Ley General de Bancos, Instituciones Financieras
no Bancarias y Grupos Financieros
Ley 561, noviembre de 2005
Ley de la Superintendencia de Bancos y de Otras
Instituciones Financieras,
Ley 316, octubre de 1999
Normas para la autorización y funcionamiento de
entidades que operan con dinero electrónico
Resolución cd-siboif-671-mar30-2011
Normas Financieras del bcn y sus reglamentos
complementarios. Reglamento de la Cámara
Interbancaria de Compensación Electrónica de
Cheques (cce)
Resolución cd-bcn-xxvii-1-07
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
2.3Entorno regulatorio en materia de protección al consumidor,
transparencia, competencia, buen gobierno y gestión del riesgo
2.3.1 Protección al consumidor
En Nicaragua, la Ley de Defensa de los Consumidores (Ley 182, 14 de noviembre de
1994) y su Reglamento (Decreto 2187/1999) prevén la constitución de asociaciones
de consumidores como un medio para garantizar el derecho de los consumidores a
la defensa, educación e información. Para garantizar el derecho a una información
y educación adecuada para el consumo de bienes y servicios, se creó la Dirección de
Defensa del Consumidor (ddc), organismo adscrito al Ministerio de Fomento, Industria y Comercio (mific). La ddc tiene la responsabilidad de velar y hacer cumplir la citada Ley de Defensa de los Consumidores; por tanto, deberá supervisar que
los proveedores expongan los precios de los productos y servicios ofrecidos al consumidor, de forma clara y en moneda de curso legal. El Reglamento excluye de esta
disposición, aquellos servicios que por su naturaleza no pueden ser valorados por
anticipado.
En el artículo 3 de la Ley 182 se establecen como actos regulados, “los realizados
entre dos partes que intervienen en una transacción en su carácter de proveedor y
consumidor; el objeto recaerá sobre cualquier clase de bienes o servicios públicos
o privados”. Cabe mencionar que si bien dicho artículo indica que la regulación es
aplicable a todas las actividades, en el mismo sólo se señala de manera explícita la
prestación de algunos servicios públicos (en particular el suministro de energía,
acueductos y alcantarillados, telecomunicaciones y correos, puertos, transportes
y otros similares) y no se hace referencia a la provisión de servicios de remesas. Asimismo, en el artículo 3 también se señala explícitamente que se exceptúan los servicios que se prestan en virtud de una relación laboral y los servicios profesionales
regulados por otra ley. En este contexto, los bancos comerciales y otras instituciones financieras no están regulados por la Ley 182, sino que les aplica la Ley General
de Bancos, Instituciones Financieras no Bancarias y Grupos Financieros, con base
en la cual están obligados a publicar sus tarifas y tasas de interés para todos los servicios prestados al público. No obstante, esta obligación no incluye explícitamente
los servicios de remesas.
Los individuos que no estén satisfechos con los bienes y servicios proporcionados
por los proveedores pueden presentar sus denuncias ante la ddc, que está facultada para llevar a cabo las investigaciones relacionadas con las reclamaciones y para
aplicar sanciones. La carencia, fuera de Managua, de instalaciones o sucursales de
la ddc, limita la atención de las reclamaciones o quejas de aquellos consumidores
que geográficamente se encuentran fuera de la capital de la República.
Es importante destacar que la ddc participa en una iniciativa, promovida por el
Consejo Centroamericano de Protección al Consumidor (concadeco, organismo
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Cuadro 8
Legislación específica sobre protección de los derechos de los consumidores
Normatividad
Fecha
Ley de Defensa de los Consumidores
Ley 182, 14 de noviembre de 1994
Reglamento de la Ley de Defensa de los
Consumidores
Decreto 2187/1999
Ley General de Bancos, Instituciones Financieras
no Bancarias y Grupos Financieros
Ley 561, noviembre de 2005
Ley de la Superintendencia de Bancos y de Otras
Instituciones Financieras
Ley 316, octubre de 1999
regional en el marco del Sistema de Integración Centroamericana, sica), a fin de
establecer un organismo de protección al consumidor regional y proporcionar información al consumidor sobre cómo presentar las reclamaciones relacionadas con
sus derechos como consumidor en cualquiera de los países que integran el sica .
2.3.2 Transparencia de la información
La lgboif y la Ley de Defensa de los Consumidores establecen obligaciones a las
entidades financieras y no financieras respecto a la publicación de los precios de los
servicios que le proporcionan al consumidor. Sin embargo, en dichas leyes no hay
menciones explícitas respecto a la observancia de tal obligación en el caso de los
servicios de remesas. Por lo tanto, no hay ninguna norma específica que contribuya
a promover la transparencia en el mercado de remesas.
Con respecto a la disponibilidad pública de información, el bcn, en el marco de
la divulgación de la estadística de la balanza de pagos, da a conocer mensualmente
los datos correspondientes al valor de las remesas familiares.
2.3.3Competencia
En Nicaragua la Ley de Promoción de la Competencia (Ley 601, septiembre de
2006) tiene como objeto promover y tutelar la libre competencia entre los agentes
económicos, para garantizar la eficiencia del mercado y el bienestar de los consumidores, mediante el fomento de la cultura de la competencia, la prevención, la
prohibición y sanción de prácticas anticompetitivas. El Instituto Nacional de Promoción de la Competencia (procompetencia) tiene a su cargo la aplicación de
esta Ley, para lo cual tiene funciones de promoción y abogacía con el propósito de
garantizar el libre ejercicio de la competencia y la libertad empresarial. En particular, cabe mencionar la prohibición de las prácticas anticompetitivas, establecida en el artículo 17 de la Ley. Esta Ley es aplicable a las empresas que participan en
el mercado de remesas.
20
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
La disponibilidad por parte del consumidor de información sobre las diferentes
opciones para el envío de sus remesas familiares y los costos de las mismas es otro
factor que también promueve la competencia en el mercado. En este contexto, Envía CentroAmérica (<http://enviacentramerica.org>), proyecto del Programa de
Principios Generales, es congruente con la promoción de la competencia al poner
a disposición del público una amplia base de datos, con información gratuita y actualizada, sobre el costo de enviar dinero desde las principales entidades de Estados
Unidos a Nicaragua, así como del corredor Costa Rica–Nicaragua.
2.3.4 Buen gobierno y gestión del riesgo
Principio General 5: Buen gobierno y gestión del riesgo.
Los servicios de remesas han de estar respaldados por prácticas adecuadas de
buen gobierno y de gestión de riesgos.
La falta de un marco regulatorio específico para la industria de remesas y sus participantes dificulta la evaluación adecuada de reglas de gobernanza o gestión de riesgos. En Nicaragua, la única información disponible sobre gobernanza y gestión del
riesgo proviene de los propios actores del mercado.
Las leyes y reglamentos en Nicaragua no estipulan requisitos específicos para los
psr en relación con el buen gobierno o la gestión de los riesgos. En el caso particular
de la Ley 793, se señala que la siboif y la conami están facultadas para colaborar con
la uaf, remitiéndole la información que esta les requiera o cualquier otra referente
a operaciones que consideren inusuales o sospechosas y que el sujeto obligado no lo
informó o se rehusó a hacerlo. Por otra parte, el Reglamento de la Ley 735 (Decreto 70-2010) obliga a las instituciones financieras a que mantengan un Programa de
Prevención y de Tareas Mínimas de Prevención, así como la obligación de presentar
ante la caf (posteriormente a la uaf), los “reportes de operaciones sospechosas”.
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3. AUTORIDADES QUE PARTICIPAN EN LA REGULACIÓN
DE LOS SERVICIOS DE REMESAS
La función de los proveedores de servicios de remesas y de los
poderes públicos.
A. La función de los proveedores de servicios de remesas: participar activamente en la puesta en práctica de los Principios Generales.
B. La función de los poderes públicos: estudiar las medidas a adoptar para conseguir los objetivos de política económica a través de la aplicación de los
Principios Generales.
3.1Autoridades
En Nicaragua, como en muchos otros países, los diferentes aspectos de la actividad
relacionada con la aplicación de los Principios Generales para los servicios de remesas, están bajo la jurisdicción de diferentes autoridades.
3.1.1 Banco Central de Nicaragua
El Banco Central de Nicaragua (bcn), creado por el Decreto Legislativo 525, 28 de
julio de 1960, es un ente estatal regulador del sistema monetario. En su Ley Orgánica de 1999 (Ley 317, aprobada el 30 de septiembre de 1999) se establece que el bcn
es un ente descentralizado del Estado, de carácter técnico, de duración indefinida,
con personalidad jurídica, patrimonio propio y plena capacidad para adquirir derechos y contraer obligaciones, respecto de aquellos actos y contratos que sean necesarios para el cumplimiento del objeto y atribuciones establecidas en la Ley. Su
objetivo fundamental es la estabilidad de la moneda nacional y el normal desenvolvimiento de los pagos internos y externos. Entre sus funciones se encuentra la de
normar y supervisar el sistema de pagos del país.
22
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
3.1.2 Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras
La siboif es una institución autónoma del Estado cuya función es velar por los intereses de los depositantes que confían sus fondos a las instituciones financieras legalmente autorizadas para recibirlos, así como preservar la seguridad y confianza
del público en dichas instituciones, promoviendo una adecuada supervisión que
procure la solvencia y liquidez en la intermediación de los recursos recibidos. También autoriza, supervisa, vigila y fiscaliza las instituciones financieras bancarias;
las financieras no bancarias que operen con recursos del público en términos de la
lgboif y aquellas que por leyes especiales le corresponda regular su funcionamiento; y ejerce en forma consolidada la supervisión, vigilancia y fiscalización de los grupos financieros en los términos previstos en la lgboif.
3.1.3 Dirección de Defensa del Consumidor
La Dirección de Defensa del Consumidor (ddc) fue creada en virtud de la Ley 290,
Ley de Organización, Competencia y Procedimientos del Poder Ejecutivo, y del artículo 115 de su Reglamento, como una instancia del Ministerio de Fomento, Industria y Comercio (mific), con el fin de velar y hacer cumplir lo establecido en la Ley
de Defensa de los Consumidores (Ley 182, 14 de noviembre de 1994) y su Reglamento (Decreto 2187/1999).
Entre las funciones asignadas a la ddc destacan:
a)Conocer y resolver las demandas y denuncias que interpongan los consumidores
en contra de los proveedores de servicios, aplicando sanciones, cuando corresponda.
b) Promover entre las partes la conciliación por medio del procedimiento establecido en el capítulo iv del Reglamento.
c)Procurar el desarrollo y la aplicación de los programas de educación e información para beneficio de los consumidores.
d)Realizar inspecciones a los proveedores que efectuarán sus funcionarios debidamente acreditados. Estas inspecciones podrán ser realizadas de oficio, por queja
o por denuncia de los consumidores.
e)Para efectos de resolver las causas que ante esta se interpongan, la ddc podrá
auxiliarse de expertos para realizar peritajes.
f) Vigilar el cumplimiento del control de precios de aquellos productos de consumo básico, que por circunstancias excepcionales en virtud de la Ley estén sometidos a dicho control, tales como los medicamentos de consumo humano.
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3.1.4 Ministerio de Relaciones Exteriores
El Ministerio de Relaciones Exteriores (minrex) es el organismo encargado de formular, proponer y ejecutar la política exterior del Estado por medio del servicio exterior de Nicaragua; proteger los intereses del Estado nicaragüense y los derechos
de los nicaragüenses en el extranjero, de conformidad con la Constitución Política
de la Nación, la legislación nacional y con las normas y los principios del derecho
internacional.
3.1.5 Dirección General de Migración y Extranjería
Es una unidad adscrita al Ministerio de Gobernación (dgme). Tiene como principales funciones regular, organizar, registrar, fiscalizar y controlar los movimientos
migratorios de entrada y salida de nacionales y extranjeros en el país, lo mismo que
asegurar el cumplimiento de las disposiciones relativas a prohibiciones y restricciones de ingreso, egreso y captura de ciudadanos nacionales y extranjeros emitidas
por la autoridad competente.
3.1.6 Asociación de Bancos Privados de Nicaragua
La Asociación de Bancos Privados de Nicaragua (Asobanp) agrupa a los bancos privados nicaragüenses. A octubre de 2009 estaba integrada por siete bancos: Banco
de la Producción, s. a. (Banpro), Banco LaFise Bancentro, s. a. (Bancentro), Banco de América Central, s. a. (bac), Banco de Finanzas, s. a. (bdf), Banco Citibank,
s. a. (Citibank), Banco Procredit, s. a. (Procredit) y Banco del Éxito, s. a. (Banex).
Actualmente Banex se encuentra en proceso de liquidación.
3.2 Proveedores de servicios de remesas
Principio General 4: Estructura y competencia en el mercado.
Deben fomentarse unas condiciones de mercado competitivas en el sector de
remesas, incluyendo un adecuado acceso a las infraestructuras de pago locales.
En Nicaragua, cualquier institución puede ofrecer el servicio de remesas, pudiendo participar en ese mercado tanto empresas financieras como no financieras. A
estas últimas sólo se les requiere que cuenten con una licencia comercial. Consecuentemente, no existe una institución oficial que autorice la realización de estas
operaciones.
Los proveedores del servicio de remesas (psr) en Nicaragua son los bancos, algunas instituciones financieras no bancarias, las ctd y otros participantes entre los
24
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
que se encuentran los que transportan las remesas de bolsillo y las personas que participan en los encuentros familiares. En los últimos años se ha visto un aumento en la
participación de las instituciones financieras (principalmente bancos) en el mercado de remesas. En efecto, de acuerdo con información del bcn, en 2001 el 65.5% de
las remesas internacionales recibidas fueron pagadas por las ctd, sólo el 7.8% de los
pagos se realizó por medio de las instituciones financieras, y el restante 26.7% fue
pagado por los demás participantes del mercado. Para 2011, la participación de las
instituciones financieras subió al 31.3%, la de las ctd resultó del 59.3%, mientras
que la del resto de los participantes se ubicó en el 9.4 por ciento.
La mayor parte de los psr que operan en Nicaragua utilizan los canales de distribución de pago de los bancos y otras redes electrónicas de pago. Sin embargo, cabe
señalar que no hay acuerdos de cooperación formales entre los participantes del mercado para la provisión de los servicios de remesas o para el uso del sistema de pagos.
3.2.1 Compañías de transferencias de dinero
Las compañías de transferencias de dinero (ctd) son empresas no financieras especializadas en el pago de remesas familiares. De estas, las que tienen corresponsalías
en el exterior son: Western Union, Servicentro, Pelican, Envíos 22-24 y Multicambios/Credileasing. Adicionalmente, cuatro ctd operan en Nicaragua sin corresponsalías en el exterior: Tica Bus, Alfa Envíos, Seaman Express Travel Agency y Envíos
M-Tom. En 2010, el líder del mercado era Western Union. Según información del
bcn, en 2010 el monto promedio mensual de las remesas recibidas por las ctd fue
de 170.4 dólares estadounidenses.
3.2.2 Bancos comerciales
La mayoría de los bancos en Nicaragua actúan como corresponsales de las ctd del
exterior, las cuales realizan servicios de envío de remesas desde diferentes países,
principalmente desde Estados Unidos, Costa Rica y Europa, permitiendo a los remitentes contar con una amplia selección de ctd. Como se mencionó antes, la importancia de la banca privada en el pago de remesas ha crecido de manera significativa
en los últimos años (ver gráfica 7). En 2010, el monto promedio mensual de las remesas pagadas por los bancos fue de 249.5 dólares estadounidenses.
3.2.3 Otros proveedores de servicios de remesas
En Nicaragua otros psr operan por canales institucionales y no institucionales.
El primer grupo de proveedores comprende a las cooperativas, microfinancieras,
empresas financieras no bancarias (empresas privadas de transporte, de mensajerías y farmacias) y la empresa pública Correos de Nicaragua. Esta última participa
en el pago de las remesas proporcionando el servicio de intermediación a ctd de
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Gráfica 7
COMPOSICIÓN DEL MERCADO DE REMESAS DE NICARAGUA
Estructura porcentual
26.7
15.5
13.8
7.8
65.5
70.7
2001
2006
CTD
13.6
10.2
6.8
10.1
9.4
23.0
27.6
29.9
30.4
31.3
63.4
62.2
63.3
59.5
59.3
2007
2008
2009
2010
2011
Instituciones financieras
Otros
Fuente: elaborado con información del Banco Central de Nicaragua.
Estados Unidos. A tal efecto, opera con una cuenta corriente que mantiene en un
banco comercial local, en la cual recibe las transferencias internacionales y utiliza
su red nacional para enviar el pago de las remesas por medio de cheques a las distintas oficinas de correos en todo el país.
Por su parte, las remesas que ingresaron en el país por medio de canales no institucionales corresponden a las denominadas remesas de bolsillo (con un valor
promedio en 2010 de 100 usd en las recibidas mediante viajeros que ingresan por
aeropuertos y de 80 usd en las recibidas por el resto de los puestos fronterizos del
país) y las que ocurren mensualmente en los encuentros familiares en la frontera
con Costa Rica (con un valor promedio mensual de 50 dólares).
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Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
4. INSTRUMENTOS PARA EL PAGO DE REMESAS EN NICARAGUA
Principio General 2: Infraestructura para el sistema de pagos.
Debe instarse la mejora de aquellas infraestructuras de los sistemas de pago
que puedan aumentar la eficiencia de los servicios de remesas.
4.1Efectivo
En Nicaragua, la mayoría de las remesas recibidas del exterior se pagan en efectivo
en dólares estadounidenses (moneda de uso común en el país), generalmente en las
oficinas pagadoras de los distintos proveedores o por medio de entrega de efectivo a domicilio (mecanismo utilizado por algunos operadores no bancarios como la
empresa pública Correos de Nicaragua, algunas microfinancieras y empresas privadas de transporte).
4.2Abono en cuenta
También se realizan pagos de remesas mediante abonos a cuentas bancarias (pero
su importancia es pequeña).
4.3Otros instrumentos de pago
El bajo grado de inclusión financiera entre la población receptora de remesas y el
importante mercado potencial que ello representa han llevado a algunos bancos
privados, principalmente los más grandes, a enfocarse en el desarrollo de productos financieros dirigidos a esa población. Entre los nuevos productos que se están
considerando se encuentran los pagos electrónicos de remesas y los pagos mediante teléfonos móviles. Si bien en Nicaragua aún no se ha aprobado el uso de teléfonos móviles para efectuar pagos por instituciones no bancarias, los operadores del
mercado de remesas están trabajando para tal propósito en asociación con los operadores de telefonía móvil.
nicaragua • 2012
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5. RED DE ENVÍO Y ACCESO A LOS SERVICIOS DE REMESAS
Principio General 2: Infraestructura para el sistema de pagos.
Debe instarse la mejora de aquellas infraestructuras de los sistemas de pago
que puedan aumentar la eficiencia de los servicios de remesas.
Para que los servicios de remesas funcionen de manera eficiente, es imprescindible
una infraestructura adecuada que dé soporte a los servicios ofrecidos y que propicie
la provisión de los mismos de manera transparente, segura y a bajo costo. En general,
los psr utilizan su propia infraestructura y la de sus agentes, apoyándose también en
la infraestructura general del sistema de pagos de los países remitentes y receptores.
5.1Red de puntos de acceso
Las remesas provenientes de Estados Unidos y Costa Rica se envían principalmente por medio de las ctd internacionales y emplean una diversidad de agentes como
puntos de pago (cuadros 9 y 10).
5.2Sistemas de pago
El bcn es el operador del Sistema Interbancario de Pagos Electrónicos (Sinpe), que
procesa los servicios de pagos nacionales y algunos transfronterizos, el cual está
integrado por dos sistemas de importancia sistémica: el Sistema de Transferencia
Electrónica de Fondos (tef) y la Cámara de Compensación Electrónica de Cheques
(cce). El Sinpe opera con una plataforma tecnológica que permite de manera electrónica la compensación de cheques y las transferencias de fondos. Asimismo, garantiza a las instituciones la disponibilidad de los fondos en tiempo real en el caso
del tef, e inmediatamente después de concluidas cada una de las sesiones de canje
en el caso de la cce.
5.2.1 Transferencia electrónica de fondos
En febrero del 2008, el bcn incorporó el sistema tef que permite a las instituciones
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Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
Cuadro 9
Empresas que participan en las operaciones de envío de remesas de Estados Unidos
a Nicaragua
Empresa
Tipo de empresa
Punto de pago
Vigo Remittance Corp.
cdt
Airpak Express, Servicentro, Citibank, Banpro,
Credileasing (Multicambios),
Sigue Corporation
bac Credomatic Nicaragua, Banpro, Pelican
Money Gram
cdt
cdt
Western Union
cdt
Credileasing, Banco Procredit, Farmacia Conny,
Financiera Fama, AirPak Express
Farmacia 22-24
Viamericas Corporation
cdt
cdt
cdt
Alante Financial
cdt
Citibank, Banco Lafise Bancentro, Banpro, bac
Credomatic Nicaragua
Envios 22-24, s.
a.
Ria Financial Services Inc.
Wells Fargo Bank, n.a.
Citibank, Banpro, Pelican, Banco Lafise
Bancentro
Banpro, Pelican, Citibank
bac Credomatic Nicaragua, Citibank, Servicentro
Express
Banco
Banpro, Banco Lafise Bancentro
Xoom
cdt
bac Credomatic Nicaragua, Citibank, El Verdugo
atm cash
cdt
atm BanCentro, atm bac Credomatic Nicaragua,
atm Banco de Finanzas, atm Banco de la
Producción, atm Citibank Nicaragua
us Postal Service
cdt
cdt
cdt
Correos de Nicaragua
Delgado Travel
Giros Latinos
(Citi), El Gallo Más Gallo (Citi), Banco Uno
(Citi).
Servicentro, Citibank
Citibank, Servicentro
Fuente: <www.enviacentroamerica.org>.
financieras participantes realizar en línea transferencias de alto y bajo valor en tiempo
real. El tef permitió reducir los costos por transferencias y garantizó la realización
de operaciones seguras, eficientes y ágiles. Los datos se transmiten en un archivo
electrónico cifrado a través de una red privada del Banco Central y los participantes
del servicio son notificados mediante un correo electrónico sobre el detalle de las
transacciones aplicadas. Participan de manera directa seis bancos comerciales, un
banco de segundo piso (Produzcamos) y el Ministerio de Hacienda y Crédito Público (mhcp) y el Banco Central. De forma indirecta participan: las sociedades financieras, el Fondo de Garantía de Depósitos de las Instituciones Financieras (Fogade)
y otras instituciones que poseen cuentas en el Banco Central.
5.2.2 Cámara de compensación electrónica de cheques
La cce inició su funcionamiento en febrero del 2004 (en sustitución de la cámara
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Cuadro 10
Empresas que participan en las operaciones de envío de remesas de Costa Rica
a Nicaragua
Empresa
Tipo de empresa
Punto de pago
bac San josé
Banco
bac Credomatic Nicaragua
Banco Nacional de Costa
Rica
Banco
Banco Lafise Bancentro, Teledólar
Western Union
cdt
Credileasing, Banco Procredit, Farmacia Conny,
Fama, AirPak Express
Casa de Cambio Soluciones
Monetarias, s. a.
cdt
Banpro, Servicentro
Giros Hispanos
Citibank n.
a.
cdt
Banco
Pelican
Citibank, Palí, El Verdugo (Citi)
More Serviexpreso
cdt
Pelican, Servicentro
Teledólar Casa de Cambio
cdt
Banpro, Servicentro
Fuente: <www.enviacentroamerica.org>.
de compensación automatizada) y permite a los participantes (bcn, Ministerio de
Hacienda y Crédito Público y los bancos constituidos, autorizados y sujetos a la vigilancia de la siboif) la compensación de cheques girados contra un banco distinto
del que se presenta en la Cámara, así como monitorear en tiempo real los saldos y
movimientos de las cuentas de reserva en el bcn y visualizar las operaciones históricas. En julio de 2007, mediante la resolución cd -bcn-xxvii-1-07 se aprobaron las
Normas Financieras del bcn y sus reglamentos, designándose al bcn como el administrador de la cce. A tales efectos, los participantes deberán mantener cuentas corrientes en el bcn en moneda nacional y extranjera, y podrán negociar por medio
de la cce, las órdenes de pago en moneda extranjera contra instituciones financieras en el exterior que tengan relaciones financieras con los participantes.
El Reglamento para la Estandarización del Cheque Bancario (agosto de 2007)
regula y establece los estándares fundamentales para la fabricación de cheques que
deberán cumplir los participantes del sistema financiero nacional, con el uso de caracteres magnéticos que tendrán en común los participantes del sistema de pagos
nacional. Esto permite el correcto, adecuado y seguro procesamiento de cheques
por medio de la cámara de compensación interbancaria.
5.2.3 Sistema de Interconexión de Pagos
En 2008 Nicaragua ratificó el Tratado sobre Sistemas de Pagos y de Liquidación de
Valores de Centroamérica y República Dominicana, como parte del Tratado General
30
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
de Integración Económica Centroamericana (Protocolo de Guatemala, suscrito el
29 de octubre de 1993). Como se señaló anteriormente, dicho Tratado tiene el objetivo de propiciar la seguridad jurídica, el desarrollo y el fortalecimiento de los sistemas de pagos y de liquidación de valores con importancia sistémica de la región, así
como para fortalecer las competencias de los bancos centrales sobre los sistemas de
pagos de los estados integrantes.
Asimismo, en noviembre de 2010 se firmó el Convenio de Adhesión del Sistema
de Interconexión de Pagos de Centroamérica y República Dominicana (sip). El sip,
inaugurado en febrero de 2011, permite hacer uso de mecanismos automatizados
en condiciones de alta disponibilidad, mediante procesos transparentes, eficientes y seguros, para introducir órdenes de liquidación bruta en tiempo real, derivadas de las operaciones de pago intrarregionales, en dólares de Estados Unidos, a
un costo de cinco dólares.
5.2.4 Redes de agencias bancarias y cajeros automáticos
En diciembre de 2010, los seis bancos comerciales en Nicaragua contaban con 288
agencias, de las cuales el 48% se ubicaba en la ciudad de Managua. Asimismo, hay
cinco redes de cajeros automáticos interconectadas entre sí que manejan un total
de 325 atm. En Nicaragua la figura de los corresponsales no bancarios no está permitida por la ley de bancos.
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6. COSTO TOTAL DE LOS ENVÍOS DE REMESAS A NICARAGUA
Principio General 1: Transparencia y protección del consumidor.
El mercado de servicios de remesas ha de ser transparente y debe ofrecer suficiente protección al consumidor.
En Nicaragua el dólar es una moneda de uso común y en 2011 el 60.7% del ingreso
por remesas provino de Estados Unidos. Todo ello reduce los problemas de costos
asociados al cambio de divisas. Una situación similar se presenta con el corredor de
remesas Costa Rica-Nicaragua (representó el 21.4% de las remesas totales recibidas
en 2011), donde la mayor parte de las transacciones son también enviadas y pagadas
en dólares.
El costo de enviar remesas desde Estados Unidos a Nicaragua muestra mucha variación en función de las características de tiempo y modalidad de la forma de pago.
Tomando como referencia el envío de 200 usd desde el estado de California, el costo oscila entre el 3% y el 16.5% del monto enviado. El mayor costo está relacionado
con los envíos originados desde una tarjeta de crédito o de débito. Al comparar con
los costos de envíos del otro corredor principal de remesas, San José de Costa Rica a
Nicaragua, en general se observan menores costos como proporción del monto enviado, fluctuando entre el 1.5% y el 11.0%, correspondiendo el costo más alto a las
transferencias de cuenta a cuenta.
32
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
Cuadro 11
Costo de los envíos de remesas a Nicaragua
Empresa
Método
Rapidez
Costo total
(usd)
Costo total
(%)
A. Envío de 200 usd desde California (eua) a Nicaragua
Vigo1
Efectivo
Mismo día
7.00
3.5
Sigue Corporation1
Efectivo
Mismo día
6.00
3.0
Sigue Corporation
Entrega a domicilio
Siguiente día
6.00
3.0
MoneyGram
Efectivo
Una hora o más
9.99
5.0
MoneyGram
Abono de cuenta a
efectivo
3-5 días
10.00
5.0
MoneyGram
Tarjeta de crédito/
débito a efectivo
Una hora o más
11.00
5.5
Western Union
Efectivo
Siguiente día
9.99
5.0
Western Union
Abono de cuenta a
efectivo
3-5 días
10.00
5.0
Western Union
Efectivo
Una hora o más
11.99
5.0
Western Union
Tarjeta de crédito/
débito a efectivo
Una hora o más
15.00
7.5
Western Union
Tarjeta de crédito/
débito a efectivo
Una hora o más
33.00
1.,5
Xoom2, 3
Abono de cuenta a
efectivo
3-5 días
7.99
4.0
B. Envío de 200 usd de San José, Costa Rica, a Nicaragua
Citibank4
Abono de cuenta a
cuenta
Siguiente día
3.00
1.50
Giros Hispanos4
Entrega a domicilio
Mismo día
5.00
2.50
bac San
Abono de cuenta a
cuenta
Una hora
5.00
2.50
More Serviexpreso
Efectivo
Siguiente día
5.90
2.95
More Serviexpreso
Entrega a domicilio
Mismo día
5.90
2.95
Teledólar4
Efectivo a abono en
cuenta
Una hora
6.00
3.00
Western Union
Efectivo
Una hora o más
16.00
8.00
Banco Nacional de
Costa Rica
Efectivo
Mismo día
11.00
5.50
Banco Nacional de
Costa Rica
Abono de cuenta a
cuenta
Mismo día
22.00
11.00
José1
Fuente: <www.enviacentroamerica.org>.
1 También efectivo a abono en cuenta. 2 También tarjeta de crédito/debito a efectivo y tarjeta de crédito/débito a
cuenta. 3 También abono de cuenta a cuenta. 4 También efectivo.
nicaragua • 2012
33
7. HACIA UN MERCADO DE REMESAS MÁS EFICIENTE
En secciones anteriores se presentó en detalle la situación del mercado de remesas
en Nicaragua. En esta sección se evalúa la situación en dicho país de cinco aspectos
del mercado de remesas que destacan los Principios Generales para el envío de remesas internacionales.
7.1 Transparencia y protección del consumidor
La transparencia en los servicios de remesas y la adecuada protección de los consumidores contribuyen a la promoción de un mercado competitivo y seguro para las
remesas. Una adecuada protección al consumidor permite tanto a los remitentes
como a los receptores de remesas contar con derechos suficientes, incluyendo el disponer de procedimientos adecuados y de procesos de resolución de quejas.
Por lo general, los remitentes no tienen acceso a toda la información necesaria
para conocer el costo total de enviar remesas a sus países de origen, en especial si
la remesa es pagada en una moneda distinta a la del envío original (se envía en dólares y se paga en córdobas). En estos casos, los operadores deben realizar operaciones de intercambio de divisas para pagar la remesa al beneficiario en la moneda
local del país receptor, lo cual influye en el costo final del envío. No obstante, en
ciertas situaciones los agentes que inician una operación de envío de remesa pueden suministrar a sus clientes, en el país en donde se origina el envío, la información de su costo total, en particular si ellos determinan el tipo de cambio aplicable
a la transacción.
En Nicaragua, de acuerdo a la legislación vigente, en general no hay obligación
legal específica para los psr en cuanto a la transparencia en la provisión de sus servicios. Sin embargo, la Ley de Defensa de los Consumidores y su respectivo Reglamento de aplicación, aunque explícitamente no menciona los servicios de remesas,
constituyen el marco jurídico para introducir las normativas y acciones necesarias
que garanticen la transparencia de los servicios de remesas y los derechos de los consumidores de estos servicios. Dichos cambios pueden promoverse por medio de la
ddc, que de acuerdo a sus funciones puede elaborar los procedimientos administrativos que sean necesarios para el desarrollo de las mismas, así como recomendar
34
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
nuevos instrumentos legales y administrativos que considere necesarios para mejorar la calidad de los bienes y servicios del país.
La carencia, fuera de Managua, de instalaciones o sucursales de la ddc, limita la
atención de las reclamaciones o quejas de los consumidores que se encuentran fuera
de la capital de la República. Sin embargo, esta situación podría mejorarse aprovechando algunas normas en Nicaragua, como por ejemplo el artículo 5 del Reglamento
de la Ley de Defensa de los Consumidores y el artículo 6 de la Ley 290 (Ley de Organización, Competencia y Procedimientos del Poder Ejecutivo), los cuales plantean
que para la eficiente aplicación de la Ley, el mific puede solicitar la colaboración de
los gobiernos municipales y otras instituciones del poder ejecutivo, cuyo ámbito de
competencia esté vinculado a la promoción y defensa de los derechos del consumidor.
De la misma manera, la siboif podría proponer reglamentaciones relacionadas
con la publicación de tarifas de los servicios de remesas que prestan las instituciones
financieras que operan bajo el marco jurídico de la Ley General de Bancos, Instituciones Financieras no Bancarias y Grupos Financieros. Sin embargo, hay que considerar que algunos de los psr residentes en Nicaragua sólo actúan como agentes
de pago para las ctd y para la banca internacional, por lo que no necesariamente
cuentan con todos los componentes del costo de la operación para hacerlos del conocimiento del cliente.
Cuadro 12
PG1. Transparencia y protección del consumidor en la legislación de Nicaragua
Sí
Ley de protección al consumidor
No

Mención específica en materia de remesas y protección al consumidor
Transparencia de información en servicios financieros (normativa para el desglose
y publicación)


Transparencia de información en servicios de envíos de remesas (normativa para
el desglose y publicación)
Autoridad en materia de protección al consumidor


Autoridad independiente de protección al consumidor






Defensor del pueblo en servicios financieros
Defensor del pueblo en servicios de remesas
Código de mejores prácticas en los servicios de remesas
Divulgación de los precios de envíos de remesas
Comparación de los precios de envíos de remesas
Sanciones de protección del consumidor

nicaragua • 2012
35
La transparencia del precio del servicio en el mercado de remesas en Nicaragua se facilita por el hecho de que alrededor del 70% de los flujos de remesas totales provienen de Estados Unidos y que tanto el envío como el pago de las mismas
están denominados en dólares, moneda de uso común en Nicaragua. Lo anterior
elimina los costos asociados al cambio de divisas para el pago de las remesas. Por
otro lado, los servicios de remesas son proporcionados por reconocidas empresas
especializadas, que cuentan con una serie de medidas de protección de los consumidores, las cuales si bien no tienen respaldo legal, proporcionan cierto grado
de seguridad al consumidor. Ambos aspectos se presentan de forma similar en el
corredor de remesas Costa Rica-Nicaragua, el cual representó el 21.4% de las remesas totales recibidas en 2011.
7.2Infraestructura de los sistemas de pago
En general, los servicios de remesas dependen en algún grado de la infraestructura nacional de pago. En el caso de Nicaragua, muchos bancos prestan servicios de
transferencia de remesas desde el extranjero por encargo de otras instituciones financieras o por ctd internacionales, lo cual exige instrumentos de pago adecuados
y canales de distribución eficientes, junto con una cobertura geográfica que atienda las necesidades de la población. Los procesos de compensación y liquidación requieren un alto grado de eficiencia y deben contribuir a reducir el costo total del
envío de remesas.
A pesar de una infraestructura de pagos y los diversos instrumentos de pago diferentes al efectivo, estos son pocas veces utilizados por los receptores y remitentes
de remesas. La mayoría de las transacciones se realizan en efectivo y en contadas ocasiones se reciben remesas acreditadas a las cuentas bancarias de los beneficiarios.
Asimismo, tampoco tienden a emplear los instrumentos electrónicos disponibles,
debido fundamentalmente al bajo nivel de inclusión financiera en el país.
El Sinpe incluye dos sistemas considerados de importancia sistémica: 1) el tef
que es el sistema de liquidación bruta en tiempo real (lbtr) y por el cual se procesa
la compensación y liquidación de pagos de alto y bajo de valor. El tef tiene la capacidad para operar en tres diferentes monedas: córdobas, dólares y euros. Algunos
psr tienen acceso indirecto al tef, a través de los bancos comerciales, donde utilizan
sus cuentas como asociados al banco corporativo para llevar a cabo transferencias
de remesas con otras entidades financieras y ctd internacionales; 2) la Cámara de
Compensación Electrónica de Cheques en la que se realiza el proceso de compensación de cheques de alto y bajo valor, los fondos se liquidan en T+2.
En la plataforma Sinpe también opera el Sistema de Interconexión de Pagos que
permite la transferencia de pagos transfronterizos mediante la interconexión de los
bancos centrales de los países de Centroamérica y República Dominicana. No obstante, hay un gran potencial para intensificar su uso para enviar y recibir remesas.
36
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
Cuadro 13
PG2. Infraestructura de los sistemas de pago
Sí
No
Sistema de pagos
lbtr


Cámara de cheques
Cámara de compensación automatizada

Instrumentos para el pago de remesas
Efectivo



Cheque
Abono en cuenta
La cobertura de los establecimientos bancarios se efectúa con 288 agencias y 325
cajeros automáticos operados por cinco redes administradas por los bancos. Estos
cajeros automáticos están interconectados, pero casi el 50% se concentra en la ciudad de Managua. Los bancos no han recurrido a la figura de los corresponsales no
bancarios como un canal adicional de atención,
Los servicios financieros móviles, monedero electrónico y pagos móviles de las
remesas, son iniciativas que actualmente están en proceso de desarrollo en Nicaragua. Los bancos comerciales están comenzando a asociarse con empresas de telecomunicaciones para proporcionar la opción de realizar operaciones de dinero
electrónico a los clientes con cuentas bancarias previamente establecidas.
7.3Marco regulatorio
El marco jurídico y regulador incluye la infraestructura legal general (como la legislación relativa a los contratos, pagos, valores, banca, relaciones entre deudores y
acreedores e insolvencia), así como toda ordenanza, jurisprudencia, regulaciones
o contratos específicos (por ejemplo, reglamentos del sistema de pago y las reglas)
pertinentes a las remesas.
La normativa y los requisitos de licencia para las entidades financieras varían según el tipo de entidad que opera el servicio de remesas. Los bancos están sujetos a
regulación por la Ley de Bancos y a la supervisión por parte de la siboif. Si bien en
dicha reglamentación las operaciones de remesas no están consideradas de manera
explícita, se entiende que se incluyen dentro de la reglamentación general de los servicios prestados por los bancos. Los psr no financieros pueden funcionar sin registro o licencia y no están sujetos ni a supervisión ni a una reglamentación específica.
nicaragua • 2012
37
En el caso de los bancos y otras instituciones financieras supervisados por la
siboif se han establecido normativas para mantener programas y procesos eficaces
contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrosrismo. Como se mencionó
anteriormente, la uaf sustituirá a la caf en las funciones relacionadas con el monitoreo y análisis de las transacciones que pudieran estar relacionadas con el narcotráfico, la corrupción, el crimen organizado y el terrorismo.
Actualmente no existe una Ley de Sistemas de Pago en Nicaragua. El bcn es el
organismo encargado de la regulación y vigilancia del sistema de pagos, facultades
que otorga la propia ley del Banco Central promulgada en 2010. Nicaragua forma
Cuadro 14
PG3. Entorno regulatorio de las remesas y sistemas de pago
Sí
Autoridad de supervisión del sistema de pagos
No

Marco regulador específico para la industria de remesas
y sus participantes

Bancos pagadores de remesas
Concesión de licencias
Programa de lavado de dinero
Seguimiento de transacciones
Presentación de informes a las autoridades
Autoridad de supervisión
Sanciones






ctd pagadores de remesas
Registro
Concesión de licencias
Programa de lavado de dinero
Presentación de informes a las autoridades
Requisito de presentación de identificación
Autoridad de supervisión






Otros psr pagadores de remesas
Registro
Concesión de licencias
Programa de lavado de dinero
Presentación de informes a las autoridades
Autoridad de supervisión
38





Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
parte del Tratado sobre Sistemas de Pagos y Liquidación de Valores de Centroamérica y República Dominicana y en ese marco firmó, en noviembre de 2010, el Convenio
de Adhesión del Sistema de Interconexión de Pagos de Centroamérica y República
Dominicana (sip). Actualmente, el bcn está en proceso la puesta en práctica de la
función de vigilancia con lo cual podrá llevar un seguimiento aún más cercano a los
distintos canales de pago de las remesas y promover las medidas necesarias para las
mejoras en el mercado de remesas.
7.4Competencia
La eficiencia de los servicios de remesas depende de que haya un mercado competitivo que contribuya a limitar las prácticas monopólicas y que propicie la aplicación
de precios bajos y servicios de calidad. En algunos lugares, o para determinados corredores de remesas, la demanda de servicios de remesas puede ser insuficiente para
justificar la participación de múltiples psr. Sin embargo, en tales casos, siempre que
el mercado esté abierto –sin barreras a la entrada– los beneficios de esa competencia
Cuadro 15
PG4. Estructura del mercado y competencia
Sí
No
Red para captar remesas-canales para enviar remesas
Transferencias electrónicas





Cuentas bancarias
Giros postales
Viajeros
Otros
Red de desembolsos de remesas
Bancos
Cooperativas
Microfinanciera
ctd mediante oficinas propias
Empresas de mensajería
Acuerdos de exclusividad
psr cuentan con acceso adecuado a los sistemas de pago
Ley de competencia
Autoridad independiente en materia de competencia
nicaragua • 2012









39
se harán sentir. La competencia puede verse afectada adversamente por acuerdos de
exclusividad entre los psr y los agentes. Esto es particularmente importante en aquellos casos, por ejemplo, en que el mercado local es un pequeño pueblo que cuenta
con un único agente (por ejemplo, la tienda local), la cual opera con un acuerdo de
exclusividad, por lo que no se podría trabajar más que con un psr . En ese caso en dicho mercado sólo habría un servicio de remesas, sin ninguna alternativa disponible.
El mercado de remesas en Nicaragua es comparativamente pequeño, pero es activo y competitivo, en el que grandes y pequeñas ctd participan desde los principales países de origen de las remesas. Para las que provienen de Estados Unidos y Costa
Rica, los psr extranjeros establecen acuerdos para la distribución de los pagos en Nicaragua con bancos locales, minoristas, microfinancieras y otras entidades. En algunos pocos casos se suscriben acuerdos de exclusividad; no obstante, eso pareciera no
estar dificultando la competencia, ya que gran parte de los agentes del mercado han
aprendido de los beneficios de tener múltiples acuerdos con los psr en los mercados
de origen. La mayoría de los psr en Nicaragua están operativamente consolidados
y realizan sus actividades con procedimientos y sistemas eficientes, en parte debido
a los estándares requeridos por los ctd internacionales y a los reglamentos sobre
pagos de las instituciones financieras con las cuales operan o mantienen relación.
7.5Buen gobierno y gestión del riesgo
Los psr pueden promover y fortalecer la seguridad y solidez de los servicios de remesas
y contribuir a proteger a los consumidores de tales servicios, mediante la aplicación
de medidas de buen gobierno y de prácticas adecuadas de gestión de riesgos. Al igual
que el conjunto de empresas que forman parte del sistema de pagos, las del sector de
las remesas internacionales se enfrentan a riesgos legales, financieros, operacionales,
de fraude y de reputación. Es por ello que los psr deberán tomar medidas apropiadas
para protegerse a sí mismos y a sus clientes contra los riesgos derivados de sus operaciones, particularmente, cuando existen deficiencias en el marco jurídico y regulatorio.
Cuadro 16
PG5. Buen gobierno y gestión del riesgo
Sí
Principales proveedores de servicios de remesas con procedimientos internos para
regular las actividades de transferencias de dinero

Buenas prácticas de manejo de riesgos y de buen gobierno entre las unidades
supervisadas

Código de buenas prácticas de manejo de riesgos y de buen gobierno a nivel de la
industria

40
No
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
Las medidas específicas de buen gobierno y de gestión de riesgos varían en función de las características del psr que se trate. En Nicaragua, los psr más grandes,
como los bancos y los ctd internacionales tienen sistemas internos de control de
riesgos y realizan auditorías periódicas a sus agentes. Sin embargo, otros participantes en el mercado de remesas externalizan sus funciones de transferencias de
dinero y no requieren de sus agentes el cumplimiento adecuado del buen gobierno
y la gestión de riesgos. Los psr, agentes y subagentes que no se encuentran entre las
instituciones reguladas por la siboif no están sujetos al mismo régimen contra el
lavado de dinero y financiamiento del terrorismo que las instituciones reguladas.
7.6El papel del sector privado
Los psr tienen la responsabilidad de buscar que tanto ellos, incluyendo sus empleados y procedimientos internos, como cualquier agente captador o pagador a
su servicio, cumplan con las leyes y regulaciones pertinentes, incluyendo los requisitos contra el lavado de dinero y financiamiento del terrorismo y de protección al
consumidor. También deben aplicar procedimientos adecuados de buen gobierno
y gestión de riesgos para ayudar a mejorar la seguridad y solidez de sus servicios y
cumplir con sus responsabilidades fiduciarias frente a sus clientes. Asimismo, sus actividades deberán adecuarse a los cambios que va registrando el marco regulatorio.
En Nicaragua no hay acuerdos formales de cooperación entre los distintos operadores de los servicios de remesas. En el caso de los bancos, la prestación de servicios
de remesas se considera un servicio cuyas características son definidas de manera
individual por cada institución dentro de su propia política de negocio. Por medio
de la Asobanp se coordinan algunas acciones relacionadas con opiniones o posiciones gremiales frente a determinados aspectos legales, vigentes o en proyecto, así
como con investigaciones de índole general.
Cuadro 17
El papel del sector privado
Sí
Cooperación entre psr
Cooperación entre psr para la aplicación de los Principios Generales
No


7.7El papel de las autoridades
En Nicaragua varios aspectos de la aplicación de los Principios Generales recaen sobre distintas autoridades, lo cual implica la necesidad de coordinar los esfuerzos en
la formulación y aplicación de las políticas que conduzcan a una mayor eficiencia y
nicaragua • 2012
41
seguridad, en un marco de competencia y transparencia que beneficie a los participantes en el mercado de remesas. En particular, el bcn como responsable del buen
funcionamiento del sistema de pagos; la siboif como encargada de supervisar y regular a las instituciones financieras, bancarias y no bancarias; y el mific, que por
medio de la ddc, tiene la responsabilidad de garantizar los derechos de los consumidores, pueden cooperar en el diseño e instrumentación de las políticas que conduzcan a la aplicación de los Principios Generales.
Considerando que se carece de leyes o reglamentos que explícitamente regulen
las actividades asociadas con los servicios de remesas, la formulación y aplicación de
las mismas requiere de la coordinación de las autoridades que tengan atribuciones
en el tema. En este contexto, El bcn, la siboif y la ddc, las cuales tienen competencias en el ámbito de las remesas, pueden definir la normativa referente a los procedimientos, los términos y las condiciones aplicables a los psr .
Para el desarrollo del mercado ha sido muy favorable la participación de la Oficina Nacional de Correos que, en alianza con la empresa estadounidense mto de
Servicios, se constituye como un psr con alcance nacional, prestando sus servicios
en zonas remotas de Nicaragua, apoyada en su red de oficinas postales. También
resulta muy positiva, la participación de la ddc en la iniciativa promovida por Concadeco, en el sentido de transmitir y aplicar a nivel nacional las experiencias de la
región en el ámbito de protección al consumidor.
Cuadro 18
El papel de las autoridades
Sí
Cooperación entre autoridades
Cooperación entre autoridades para la aplicación de los Principios Generales
42
No


Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
Abreviaturas y siglas
ALD
Antilavado de dinero
Asobanp
Asociación de Bancos Privados de Nicaragua
BCN
Banco Central de Nicaragua
BID
Banco Interamericano de Desarrollo
BM
Banco Mundial
CAF
Comisión de Análisis Financiero
CCE
Cámara de Compensación Electrónica de Cheques
CEMLA
Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos
CFT
Combate al financiamiento del terrorismo
CPSS
Comité de Sistemas de Pago y Liquidación
CONCADECO
Consejo Centroamericano de Protección al Consumidor
DDC
Dirección de Defensa del Consumidor
DGME
Dirección General de Migración y Extranjería
CTD
Compañía de transferencia de dinero
ECH
Encuesta Continua de Hogares
EDE
Entidades de dinero electrónico
EFRE
Empresas financieras de régimen especial
FOGADE
Fondo de Garantía de Depósitos de las Instituciones Financieras
FOMIN
Fondo Multilateral de Inversiones
FMI
Fondo Monetario Internacional
INSS
Instituto Nicaragüense de Seguridad Social
INIDE
Instituto Nacional de Información de Desarrollo
LBTR
Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real
nicaragua • 2012
43
LGBOIF
Ley General de Bancos, Instituciones Financieras no Bancarias y
Grupos Financieros
Mific
Ministerio de Fomento, Industria y Comercio
Minrex
Ministerio de Relaciones Exteriores
PIB
Producto interno bruto
PSR
Proveedores de servicios de remesas
SICA
Sistema de Integración Centroamericana
SIBOIF
Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras
SINPE
Sistema Interbancario de Pagos Electrónicos
SPNF
Sector público no financiero
TEF
Transferencia Electrónica de Fondos
UAF
Unidad de Análisis Financiero
USD
Dólares de Estados Unidos
Impreso en Master Copy, S. A. de C. V.,
avenida Coyoacán núm. 1450, colonia
Del Valle, México D. F., 03220.
200 ejemplares
44
Programa de Aplicación de los Principios Generales para los Mercados de Remesas en América Latina y el Caribe
Principios Nicaragua.pdf
1
13/09/12
17:33
UNA INICIATIVA DEL
CENTRO DE ESTUDIOS MONETARIOS LATINOAMERICANOS,
FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES DEL
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO Y
BANCO MUNDIAL
M
Y
CM
MY
CY
CMY
K
INFORME DE NICARAGUA
C
PROGRAMA DE APLICACIÓN DE LOS PRINCIPIOS GENERALES
PARA LOS MERCADOS DE REMESAS
DE AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE
NICARAGUA
AGOSTO DE 2012