T-5109049 - Corte Constitucional

Defensorfa
del Pueblo
C O L O M B I A
Bogotá, D . C , d o c e ( 1 2 ) d e o c t u b r e d e d o s m i K i u i n i
Oficio N"
^
Honorables Magistrados y Magistradas
CORTE CONSTITUCIONAL
S a l a d e Selección
Ciudad
RADICACION INTERNA:
R - 3 0 3 0 0 0 2015 - 8666
R e f . : S o l i c i t u d d e i n s i s t e n c i a d e l a acción d e t u t e l a c o n número d e r a d i c a d o
T-5.109.049 d e Harold H u m b e r t o Useche Chaparro e nnombre d esu madre
Lida Obdulia Chaparro d e Useche e ncontra d e laAseguradora Solidaria d e
Colombia y Banco Pichincha.
Honorables Magistrados y Magistradas:
J o r g e A r m a n d o Otálora Gómez, e n m i c a l i d a d d e D e f e n s o r d e l P u e b l o e i n v o c a n d o l a s
f a c u l t a d e s c o n f e r i d a s e n l o s artículos 8 6 , 2 8 2 d e l a Constitución Política y 3 3 d e l D e c r e t o
2 5 9 1 d e 1 9 9 1 , c o n b a s e e n l a s c o n s i d e r a c i o n e s tácticas y jurídicas q u e a continuación s e
d e s c r i b e n , m e p e r m i t o i n s i s t i r e n l a selección d e l e x p e d i e n t e r e f e r e n c i a d o y a q u e p l a n t e a
u n p r o b l e m a c o n s t i t u c i o n a l r e l e v a n t e r e l a c i o n a d o c o n l a aplicación u n i l a t e r a l y s i n
autorización j u d i c i a l p o r p a r t e d e l a s a s e g u r a d o r a s d e l a s s a n c i o n e s p r e v i s t a s e n l a
legislación c o l o m b i a n a c o m o c o n s e c u e n c i a d e l a s p r e s u n t a s i n e x a c t i t u d e s y r e t i c e n c i a s e n
l a s q u e i n c u r r a e l t o m a d o r d e u n s e g u r o e n l a declaración d e l e s t a d o d e l riesgo a s e g u r a b l e V
L o a n t e r i o r p o r c u a n t o estaría q u e b r a n t a n d o l o s p o s t u l a d o s d e l a j u s t i c i a y e q u i d a d , e l
núcleo e s e n c i a l d e l o s d e r e c h o s f u n d a m e n t a l e s a l a i g u a l d a d y e l d e b i d o p r o c e s o , así c o m o
d e l o s p r i n c i p i o s d e l a b u e n a f e y c o n f i a n z a legítima.
V a l e a n o t a r q u e l a s p r e s u n t a s i n e x a c t i t u d e s y r e t i c e n c i a s e n l a declaración d e l e s t a d o d e
riesgo e n l a celebración d e l o s c o n t r a t o s d e s e g u r o s , e n d i l g a d a s e n f o r m a u n i l a t e r a l y s i n
f o r m u l a d e j u i c i o d e m a n e r a r e i t e r a d a y sistemática p o r l a s compañías a s e g u r a d o r a s a l o s
t o m a d o r e s o b e n e f i c i a r i o s d e s e g u r o s , están g e n e r a n d o e n l a práctica u n a s s a n c i o n e s
d e s p r o p o r c i o n a d a s q u e s e o f r e c e n desprovistas d e t o d a r a z o n a b i l i d a d . Estas consisten n o
sólo e n l a declaración d e n u l i d a d r e l a t i v a u n i l a t e r a l d e l c o n t r a t o p o r p a r t e d e l a s e g u r a d o r ,
s i n o también e n l a pérdida d e l a t o t a l i d a d d e l a p r i m a a título d e p e n a ^ d e c i s i o n e s q u e
' ARTÍCULO 1058 Código de Comercio. <DECLARACIÓN D E L E S T A D O D E L R I E S G O Y S A N C I O N E S P O R I N E X A C T I T U D O
R E T I C E N C I A > . E l t o m a d o r está o b l i g a d o a d e c l a r a r s i n c e r a m e n t e l o s h e c h o s o c i r c u n s t a n c i a s q u e d e t e r m i n a n e l e s t a d o d e l
r i e s g o , según e l c u e s t i o n a r i o q u e l e s e a p r o p u e s t o p o r e l a s e g u r a d o r . L a r e t i c e n c i a o l a i n e x a c t i t u d s o b r e h e c h o s o
c i r c u n s t a n c i a s q u e , c o n o c i d o s p o r e l a s e g u r a d o r , l o h u b i e r e n retraído d e c e l e b r a r e l c o n t r a t o , o i n d u c i d o a e s t i p u l a r
c o n d i c i o n e s más o n e r o s a s , p r o d u c e n l a n u l i d a d r e l a t i v a d e l s e g u r o .
S i l a declaración n o s e h a c e c o n sujeción a u n c u e s t i o n a r i o d e t e r m i n a d o , l a r e t i c e n c i a o l a i n e x a c t i t u d p r o d u c e n i g u a l e f e c t o
s i e l t o m a d o r h a e n c u b i e r t o p o r c u l p a , h e c h o s o c i r c u n s t a n c i a s q u e i m p l i q u e n agravación o b j e t i v a d e l e s t a d o d e l r i e s g o .
Si l a i n e x a c t i t u d o l a r e t i c e n c i a p r o v i e n e n d e e r r o r i n c u l p a b l e d e l t o m a d o r , e l c o n t r a t o n o será n u l o , p e r o e l a s e g u r a d o r sólo
estará o b l i g a d o , e n c a s o d e s i n i e s t r o , a p a g a r u n p o r c e n t a j e d e l a prestación a s e g u r a d a e q u i v a l e n t e a l q u e l a t a r i f a o l a
p r i m a e s t i p u l a d a e n e l c o n t r a t o r e p r e s e n t e r e s p e c t o d e l a t a r i f a o l a p r i m a a d e c u a d a a l v e r d a d e r o e s t a d o d e l riesgo, e x c e p t o
l o p r e v i s t o e n e l artículo 1 1 6 0 .
Las s a n c i o n e s c o n s a g r a d a s e n e s t e a r t i c u l o n o s e a p l i c a n s i e l a s e g u r a d o r , a n t e s d e c e l e b r a r s e e l c o n t r a t o , h a c o n o c i d o o
d e b i d o c o n o c e r l o s h e c h o s o c i r c u n s t a n c i a s s o b r e q u e v e r s a n l o s v i c i o s d e l a declaración, o s i , y a c e l e b r a d o e l c o n t r a t o , s e
a l l a n a a s u b s a n a r l o s o l o s a c e p t a e x p r e s a o tácitamente.
' ARTÍCULO 1 0 5 9 . <RETENCIÓN D E L A P R I M A A TÍTULO DE P E N A > . R e s c i n d i d o e l c o n t r a t o e n l o s términos d e l artículo a n t e r i o r ,
e l a s e g u r a d o r tendrá d e r e c h o a r e t e n e r l a t o t a l i d a d d e l a p r i m a a t i t u l o d e p e n a .
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Defensoría
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"
e n n o p o c o s c a s o s s o n f u e n t e d e violación d e l o s p r i n c i p i o s y d e r e c h o s
indicados.
fundamentales
Más allá d e l a s c i r c u n s t a n c i a s r e l e v a n t e s d e l o s c a s o s , e n e s t a o p o r t u n i d a d l a D e f e n s o r f a
d e l P u e b l o , s o m e t e a consideración d e l análisis d e l a C o r t e C o n s t i t u c i o n a l , u n a práctica
c o n c r e t a q u e h a v e n i d o generalizándose e n C o l o m b i a , c o n l a q u e f u n d a m e n t a l m e n t e
resultan afectadas personas que se encuentran e ncircunstancias d edebilidad manifiesta
p o r d i s c a p a c i d a d , minusvalías o d e f i c i e n c i a s , c o m o p a s a a e x p l i c a r s e a continuación.
A n t e s d e p a s a r a a n a l i z a r e l c a s o c o n c r e t o , e s n e c e s a r i o señalar q u e d i c h a Corporación
seleccionó p a r a s u revisión l a s i n s i s t e n c i a s e f e c t u a d a s p o r e s t a E n t i d a d d e l o s e x p e d i e n t e s
d e t u t e l a : T - 4 . 8 8 4 . 6 4 5 : acción d e t u t e l a d e A n a E l v i a Garcés Cortés, e n n o m b r e p r o p i o y
del ciudadano interdicto Ferney Suarez Alvarado c o n t r a Banco Caja Social, Seguros
C o l m e n a V i d a y R i e s g o s L a b o r a l e s , y Compañía d e S e g u r o s L i b e r t y S.A., y T - 4 , 9 0 7 . 1 0 6 :
acción d e t u t e l a d e Luís E d u a r d o López Guzmán c o n t r a B a n c o d e Bogotá y S e g u r o s d e V i d a
A l f a S.A.; e x p e d i e n t e s q u e c o m p a r t e n l a s m i s m a s c o n d i c i o n e s tácticas y jurídicas q u e e l
expediente d e tutela o b j e t o d e l a presente insistencia, l o cual haria posible u n a
acumulación d e l m i s m o a a q u e l l o s y a s e l e c c i o n a d o s .
I. A N T E C E D E N T E S
L a acción d e t u t e l a d e l a r e f e r e n c i a s e instauró e n c o n t r a d e e n t i d a d e s f i n a n c i e r a s - Banco
Pichincha - y u n a compañía d e s e g u r o s - Aseguradora Solidaria de Colombia -, e n d o n d e l a
primera funge como tomadora, la segunda como aseguradora y la accionante como
asegurada.
Manifestó e l a c t o r q u e e l día 2 6 d e f e b r e r o d e 2 0 1 4 , e l B a n c o P i c h i n c h a l e concedió u n
crédito a s u m a d r e p a r a l o c u a l p a c t a r o n u n a c u o t a m e n s u a l d e $ 5 7 4 . 1 4 3 , según s e p u e d e
c o m p r o b a r a p a r t i r d e l d e s p r e n d i b l e d e p a g o e x p e d i d o p o r l a Gobernación d e l V a l l e d e l
C a u c a . T a l e s c i f r a s s e d e s c u e n t a n d e l a m e s a d a p e n s i o n a l q u e r e c i b e l a m e n c i o n a d a señora
en modalidad d elibranza.
Indicó q u e e l día 1 3 d e j u n i o d e 2 0 1 4 , s u m a d r e sufrió u n i n f a r t o c e r e b r o v a s c u l a r c o n
diagnóstico d e A C V hemorrágico c o n s e c u e l a s neurológicas. P o r t a l razón, l a m e n c i o n a d a
señora s e e n c u e n t r a e n e s t a d o d e i n v a l i d e z y d e i n c a p a c i d a d p a r a v a l e r s e p o r sí m i s m a .
Agregó q u e l a t i t u l a r d e l crédito procedió a c o m u n i c a r s e c o n l a s e n t i d a d e s b a n c a r i a s c o n
l a s q u e tenía créditos v i g e n t e s p a r a n o t i f i c a r l e s d e l a situación s u f r i d a p o r l a m i s m a , e n t r e
e l l a s e l B a n c o P i c h i n c h a , q u i e n l e solicitó l a c o p i a d e l a h i s t o r i a clínica d e l e v e n t o y l a
certificación d e l d i c t a m e n q u e determinó e l g r a d o d e i n c a p a c i d a d .
E l día 1 6 d e a g o s t o d e 2 0 1 4 s e r e c i b e e l d i c t a m e n d e l a J u n t a d e Calificación d e I n v a l i d e z
d e l V a l l e d e l C a u c a , q u i e n calificó l a pérdida e n u n 9 6 . 2 % d e s u c a p a c i d a d l a b o r a l .
C o m o c o n s e c u e n c i a d e l o a n t e r i o r , según d i c h o d e l a c c i o n a n t e , radicó a n t e e l B a n c o
P i c h i n c h a t o d o s los d o c u m e n t o s solicitados p a r a q u e f u e r a n p r e s e n t a d o s a la Aseguradora
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Defensoría
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S o l i d a r i a d e C o l o m b i a y así o b t e n e r l a condonación d e l a d e u d a h a c i e n d o e f e c t i v o e l s e g u r o
p r e v i a m e n t e suscrito por la asegurada.
S i n e m b a r g o , e n r e s p u e s t a a l a s o l i c i t u d p r e s e n t a d a , l a a s e g u r a d o r a a c c i o n a d a l e negó e l
c u b r i m i e n t o d e l s i n i e s t r o , expresándole q u e l a a s e g u r a d a p r e s e n t a b a a n t e c e d e n t e s d e
hipertensión a r t e r i a l y d i s p i l i d e m i a m i x t a d e s d e e l año 2 0 0 9 , s i e n d o e s t a s , a s u j u i c i o ,
p r e s u n t a m e n t e l a s patologías q u e d e s e n c a d e n a r o n e l e v e n t o g e n e r a d o r d e l a c c i d e n t e . P o r
lo q u e , a l ser las e n f e r m e d a d e s diagnosticadas c o n a n t e r i o r i d a d a l i n i c i o de la vigencia d e
l a póliza, d i c h a situación s e e n c u e n t r a e x c l u i d a t a x a t i v a m e n t e e n l a s c o n d i c i o n e s g e n e r a l e s
del c o n t r a t o d eseguro suscrito, por lo que exonera a l aaseguradora d ehacer efectival a
póliza.
A.
Fallos d e tutela
E l J u z g a d o 2 2 C i v i l M u n i c i p a l d e C a l i q u e conoció d e l a acción d e t u t e l a e n p r i m e r a
i n s t a n c i a , amparó l o s d e r e c h o s a l e g a d o s p o r e l a c c i o n a n t e e n t a n t o consideró q u e l a t u t e l a
e r a p r o c e d e n t e t e n i e n d o e n c u e n t a e l e s t a d o d e indefensión y d e b i l i d a d m a n i f e s t a d a p o r
l a a c t o r a . Agregó q u e l a negación d e l a a s e g u r a d o r a a c c i o n a d a p a r a h a c e r s e c a r g o d e l s a l d o
insoluto d el adeuda e sinfundado en t a n t o p a r t e d emeras suposiciones, dejando de lado
l a c a r g a q u e l a asistía a l a m i s m a d e c o r r o b o r a r e l e s t a d o d e s a l u d d e l a a s e g u r a d a a l
m o m e n t o de suscribir e l c o n t r a t o de seguro.
P o r s u p a r t e , e l J u z g a d o Décimo C i v i l d e l C i r c u i t o d e O r a l i d a d d e S a n t i a g o d e C a l i ,
m e d i a n t e l a s e n t e n c i a d e f e c h a 1 0 d e j u n i o d e l 2 0 1 5 decidió l a impugnación p r e s e n t a d a
p o r l a s a c c i o n a d a s , o r d e n a n d o r e v o c a r e l f a l l o d e l a quo a r g u m e n t a n d o q u e t a objeción
p r e s e n t a d a p o r l a a s e g u r a d o r a n o r e s u l t a b a c a p r i c h o s a y a q u e a l p a r e c e r l a a s e g u r a d a faltó
a la verdad al m o m e n t o de suscribir la solicitud de a s e g u r a m i e n t o al omitir mencionar que
sufría d e u n c u a d r o clínico q u e s e c r e e f u e e l d e t e r m i n a n t e p a r a e l a c c i d e n t e c e r e b r o
v a s c u l a r q u e desencadenó e n l a situación d e i n v a l i d e z d e l a a c c i o n a n t e . P o r l o q u e
consideró q u e d i c h o a s u n t o debía s e r v e n t i l a d o a n t e l a jurisdicción o r d i n a r i a p a r a q u e
decida lo que corresponda.
I I . R A Z O N E S D E L A I N S I S T E N C I A E N REVISIÓN
L a s r a z o n e s q u e j u s t i f i c a n l a selección d e l p r e s e n t e a s u n t o , s o n , según l o e x p u e s t o :
i)
Aclarar e l alcance d e los efectos e n los derechos fundamentales d elos
a c c i o n a n t e s d e las r e t i c e n c i a s o i n e x a c t i t u d e s i n culposas o n o culposas o n o
d o l o s a s d e l t o m a d o r d e u n s e g u r o e n l a declaración d e l e s t a d o d e
riesgo
a s e g u r a d l e suceso incierto que no depende exclusivamente
de la voluntad del
tomador, del asegurado o del beneficiario,
y cuya realización da origen a la
obligación del asegurador^ y , ii) e v i t a r u n p e r j u i c i o g r a v e p a r a l o s a c c i o n a n t e s
e n s u s d e r e c h o s f u n d a m e n t a l e s , q u i e n e s s e h a n v i s t o a f e c t a d o s e n s u interés
a s e g u r a d l e - patrimonio que puede resultar afectado, directa o indirectamente,
Artículo 1 0 5 4 Código d e C o m e r c i o
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Defensoría
del Pueblo
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C O L O M B I A
por la realización de un riesgo^ p o r l a a c t i t u d a s u m i d a p o r l a s e m p r e s a s
aseguradoras accionadas, quienes los han sancionado severamente con e l n o
p a g o d e l s i n i e s t r o y l a retención d e l a p r i m a , a d u c i e n d o e n f o r m a g e n e r a l i z a d a
reticencias o inexactitudes culposas o dolosas del t o m a d o r del seguro e n l a
declaración d e l e s t a d o d e riesgo, e n c o n t r a v f a d e l o s p o s t u l a d o s d e l a j u s t i c i a y
e q u i d a d , así c o m o e l núcleo e s e n c i a l d e l o s d e r e c h o s f u n d a m e n t a l e s a l a
i g u a l d a d y e l d e b i d o p r o c e s o . S e f u n d a m e n t a l o e x p r e s a d o e n las s i g u i e n t e s
consideraciones.
E n relación c o n e l c a s o c o n c r e t o
Sin p e r j u i c i o d e l a n o r m a t i v i d a d legal e x p u e s t a y d e l desarrollo j u r i s p r u d e n c i a l q u e l a
r e s p a l d a , e n relación c o n e l c a s o c o n c r e t o , l a Defensoría d e l P u e b l o , c o n s i d e r a l o s i g u i e n t e :
1 . N o p a r e c e d e s d e ningún p u n t o d e v i s t a r a z o n a b l e y e q u i t a t i v o q u e l a s compañías
a s e g u r a d o r a s , b a j o e l s u p u e s t o d e n o t e n e r e l "conocimiento precontractual
del riesgo",
s e e n c u e n t r e n e n u n a "posición débil" f r e n t e a l t o m a d o r d e l s e g u r o , c o m o l o s o s t i e n e l a
entidad demandada en el recurso de amparo.
2 . S o b r e e s t a posición d o c t r i n a l l a s e m p r e s a s a s e g u r a d o r a s e n C o l o m b i a , u n i l a t e r a l m e n t e
y s i n justificación a l g u n a están r e a l i z a n d o u n a práctica g e n e r a l i z a d a e n d e t r i m e n t o d e l o s
d e r e c h o s d e l o s t o m a d o r e s d e s e g u r o s q u e c o n s i s t e e n a p l i c a r s i n límites y s i n restricción
a l g u n a , e n n o p o c o s c a s o c o n u n débil s o p o r t e p r o b a t o r i o , l a s f i g u r a s d e l a rescisión,
a n u l a b i l i d a d o n u l i d a d r e l a t i v a e n l o s c o n t r a t o s d e s e g u r o s , s i n distinción, t a n t o a l o s
t o m a d o r e s d e seguros n o culposos o n o dolosos, c o m o a losculposos o dolosos e n l a
declaración d e l
riesgo.
3 . L a extensión d e l a s s a n c i o n e s p r e v i s t a s , t a n t o a l o s u n o s c o m o a l o s o t r o s , s i n distinción
alguna, a pesar d e existir unas consecuencias d i s t i n t a s p a r a los t o m a d o r e s d e seguros n o
c u l p o s o s o n o d o l o s o s - pagar un porcentaje de la prestación asegurada -, c o n s t i t u y e u n
q u e b r a n t a m i e n t o d e l o s p o s t u l a d o s d e l a j u s t i c i a y e q u i d a d , así c o m o d e l d e r e c h o a l a
igualdad.
4. T r a t a r c o n e lm i s m o p a r a m e n t o a los t o m a d o r e s d e seguros culposos o dolosos y a l o s
t o m a d o r e s d e s e g u r o s n o c u l p o s o s o n o d o l o s o s , justificaría u n e n r i q u e c i m i e n t o s i n c a u s a
d e l a s a s e g u r a d o r a s , e n t a n t o q u e a p a r t e d e autorizárseles n o p a g a r e l s i n i e s t r o también
se les p e r m i t e r e t e n e r la p r i m a .
5 . D e s e g u i r aplicándose u n a s m i s m a s s a n c i o n e s p a r a t o d o s l o s t o m a d o r e s d e s e g u r o s s i n
d i s t i n g u i r s u g r a d o d e r e s p o n s a b i l i d a d e n las i n e x a c t i t u d e s y r e t i c e n c i a s e n d i l g a d a s e n las
d e c l a r a c i o n e s d e l riesgo, s o n p e n a l i d a d e s q u e s e t o r n a n d e s p r o p o r c i o n a d a s y d e s p r o v i s t a s
de razonabilidad.
* Artículo 1 0 8 3 Código d e C o m e r c i o
M0-02-287
Defensoría
del Pueblo
JO/6 9)
C O L O M B I A
6 . L a presunción q u e efectúan l a s a s e g u r a d o r a s e n relación c o n l a c a u s a q u e d a l u g a r a l
accidente q u egenera la invalidez resulta apresurada y caprichosa, carente d e toda
rigurosidad
q u e p e r m i t a c o n c l u i r q u e e f e c t i v a m e n t e l a omisión q u e t u v o e l a s e g u r a d o a l
m o m e n t o d e suscribir e l c o n t r a t o d e seguro t u v o c o m o causa desencadenante e l m o t i v o
a l e g a d o p o r l a a s e g u r a d o r a . L o a n t e r i o r , t o d a v e z q u e u n a presunción e n c o n t r a r i o tendría
l a m i s m a v a l i d e z , s o l o q u e e n t a n t o s e t r a t a d e l a p a r t e débil d e l a relación c o n t r a c t u a l n o
tendría l o s m i s m o s e f e c t o s y s i m p l e m e n t e s e vería s o m e t i d a a l o d e c i d i d o p o r l a p a r t e
d o m i n a n t e d e l vínculo q u e llevaría a l a a s e g u r a d a a a c u d i r a l a jurisdicción p a r a q u e s e a n
l o s j u e c e s q u i e n e s d e f i n a n e l c u m p l i m i e n t o o n o d e l a póliza, l o q u e i m p l i c a u n a situación
d i l a t o r i a e n e l t i e m p o q u e p u e d e r e s u l t a r aún más p e r j u d i c i a l p a r a e l a f e c t a d o y q u e
t e r m i n a desfigurando l a naturaleza del c o n t r a t o de seguro p r e v i a m e n t e suscrito.
7. L o a n t e r i o r a d q u i e r e m a y o r r e l e v a n c i a , c u a n d o e l asegurador, a m o t u p r o p i o , e s e l q u e
d e t e r m i n a cuándo d a l u g a r d e c l a r a r u n a i n e x a c t i t u d o r e t i c e n c i a . E s t o e s , a p a r t e d e s e r
u n a d e las p a r t e s d e l c o n t r a t o d e seguro, s e l eo t o r g a e l p o d e r d e d e j a r l o sin e f e c t o , s i n
n e c e s i d a d d e declaración j u d i c i a l . Aquí e l a s e g u r a d o r actúa c o m o j u e z y c o m o p a r t e .
8. Son estas las r a z o n e s p o r las c u a l e s la C o r t e C o n s t i t u c i o n a l e n m a t e r i a d e p r e e x i s t e n c i a s
e n l o s s e r v i c i o s d e s a l u d h a señalado u n a p r o l i j a j u r i s p r u d e n c i a q u e s i r v e d e p a u t a y
parámetro d e t r a t a m i e n t o d e l a s m i s m a s , e n relación c o n l o s c o n t r a t o s d e s e g u r o s . A título
d e e j e m p l o s e señalan l o s s i g u i e n t e s d o s c a s o s : i) e n m a t e r i a d e s e r v i c i o s d e m e d i c i n a p r e
p a g a d a , p r e v i e n e q u e e n e s t e t i p o d e c o n t r a t o s , s e d e b e n c o n s a g r a r l a s patologías
excluidas d e l acobertura integral, d e manera previa, expresa y taxativa, y que una vez
fijadas esas excepciones, no deben ser c a m b i a d a s u n i l a t e r a l m e n t e d u r a n t e la vigencia del
a c u e r d o y , ii) s i u n a e n t i d a d d e m e d i c i n a p r e p a g a d a omitió s u obligación d e r e a l i z a r e l
e x a m e n médico p r e v i o o s i , a p e s a r d e h a c e r l o , éste f u e i n s u f i c i e n t e p a r a d e t e c t a r l a s
posibles e n f e r m e d a d e s del usuario, n o puede negarse a prestar e l servicio requerido bajo
e l a r g u m e n t o q u e s e t r a t a d e u n a p r e e x i s t e n c i a o e n f e r m e d a d congénita - Cfr. Corte
Constitucional, sentencio T-875/06 9. L a s a n t e r i o r e s reglas, p o s t e r i o r m e n t e , e n t o r n o a l a e f i c a c i a d e l d e r e c h o a l a salud,
fueron aplicadas por l a Corte Constitucional a discusiones asociadas a l cubrimiento d e
c o n t r a t o s d e s e g u r o s d e s a l u d . Señaló l a e x i s t e n c i a d e d e t e r m i n a d o s límites n e c e s a r i o s
p a r a l a protección d e d e r e c h o s f u n d a m e n t a l e s , q u e d e b e n s e r a s u m i d o s p o r l a s e m p r e s a s
a s e g u r a d o r a s , d e b i d o a l interés público q u e i m p l i c a n e s a s a c t i v i d a d e s : "Esos límites se
concretan en la inoponibilidad de preexistencias
que no fueron planteadas en el contrato
de seguro, cuando la entidad aseguradora no efectúo un examen al momento de la
suscripción del contrato" - Corte Constitucional, sentencia T-751/12 10. P o s t e r i o r m e n t e , e n u n caso s i m i l a r a l o s q u e a h o r a c o r r e s p o n d e resolver, l a C o r t e
C o n s t i t u c i o n a l consideró n e c e s a r i o e x t e n d e r l a s r e g l a s c i t a d a s a u n e v e n t o e n q u e u n a
compañía a s e g u r a d o r a suscribió u n c o n t r a t o d e s e g u r o s c o n e l propósito d e c u b r i r e l s a l d o
d e u n crédito, e n c a s o d e i n v a l i d e z o m u e r t e . E n e s a o p o r t u n i d a d , e s a Corporación
consideró q u e l a e m p r e s a a s e g u r a d o r a "fue negligente al omitir realizar los respectivos
exámenes médicos o exigir lo entrega de unos recientes, pora así determinar el estado de
salud de la peticionaria.
Por este motivo, no es posible que ante la ocurrencia del riesgo
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asegurado, alegue que la enfermedad que lo ocasionó es anterior a señora (...) a la póliza
de vida grupo deudores" - Corte Constitucional, sentencia 1-832/10-.
1 1 . E n relación a l t r a t o e s p e c i a l y p r e f e r e n t e q u e s e d e b e t e n e r c o n l a a c c i o n a n t e , n o s e
pueden pasar por alto lasespeciales condiciones d e l a accionante, quien es sujeto d e
e s p e c i a l protección c o n s t i t u c i o n a l , p u e s s e t r a t a d e u n a p e r s o n a q u e s o b r e p a s a l o s 7 0 años
y s e e n c u e n t r a i n c a p a c i t a d a c o n u n 9 6 % d e P C L , l o q u e l a i m p o s i b i l i t a p a r a a c u d i r a l a s vías
o r d i n a r i a s e n c o n d i c i o n e s d e i g u a l d a d . A g r e g a n d o además q u e e x i s t e n s u f i c i e n t e s
e l e m e n t o s d e j u i c i o c u y a o b j e t i v a valoración p e r m i t e n c o n c l u i r q u e l a a c t o r a e s u n s u j e t o
e s p e c i a l d e protección, n o s o l o p o r s u e d a d ( 7 2 años), s i n o p o r l a e n f e r m e d a d q u e l a
invalida, y q u e l e i m p i d e procurar ingresos adicionales c o n e l f i nd e cumplir sus
obligaciones financieras.
1 2 . E n conclusión, l a Defensoría d e l P u e b l o c o n s i d e r a p e r t i n e n t e q u e l a C o r t e
C o n s t i t u c i o n a l e n e s t a o p o r t u n i d a d a s u m a n u e v a m e n t e e l e s t u d i o d e l a problemática
p l a n t e a d a , c o n e l f i n d e q u e s e a c l a r e e l a l c a n c e d e los d e r e c h o s d e los t o m a d o r e s d e e s t e
t i p o d e s e g u r o s , s o b r e t o d o d e a q u e l l o s q u e d e b u e n a f e c o n t r a t a n c o n e l propósito d e
a m p a r a r c o n t i n g e n c i a s f u t u r a s , i n t e r e s e s q u e s e v e n c o n c u l c a d o s p o r l a s compañías
aseguradoras que amparados e n premisas d e l a buena f eque deben observar aquellos,
s o r p r e n d e n a s u s c l i e n t e s c o n las o b j e c i o n e s a s u s r e c l a m a c i o n e s , a c t u a n d o e n s u d o b l e
condición d e j u e z y p a r t e .
1 3 . P o r último, t a l c o m o y a s e indicó d i c h a A l t a Corporación seleccionó p a r a s u revisión l a s
i n s i s t e n c i a s e f e c t u a d a s p o r l a E n t i d a d d e l o s e x p e d i e n t e s d e t u t e l a : T - 4 . 8 8 4 . 6 4 5 : acción
d e t u t e l a d e A n a E l v i a Garcés Cortés, e n n o m b r e p r o p i o y d e l c i u d a d a n o i n t e r d i c t o F e r n e y
Suarez Alvarado c o n t r a Banco Caja Social, Seguros C o l m e n a Vida y Riesgos Laborales, y
Compañía d e S e g u r o s L i b e r t y S.A., y T - 4 . 9 0 7 . 1 0 6 : acción d e t u t e l a d e Luís E d u a r d o López
Guzmán c o n t r a B a n c o d e Bogotá y S e g u r o s d e V i d a A l f a S.A.; e x p e d i e n t e s q u e c o m p a r t e n
l a s m i s m a s c o n d i c i o n e s tácticas y jurídicas q u e e l e x p e d i e n t e d e t u t e l a o b j e t o d e l a
p r e s e n t e i n s i s t e n c i a , l o c u a l haría p o s i b l e u n a acumulación d e l m i s m o a a q u e l l o s y a
seleccionados.
Cordialmente,
Proyectó: Jhair Rico
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