En los últimos años, el Perú ha experimentado un considerable

En los últimos años, el Perú ha experimentado un considerable avance en la inclusión de
nuevos segmentos de la población en el sistema financiero. En el año 2013, se promulgó la Ley
que promueve el dinero electrónico para la inclusión financiera en el país, causando que
diversos reguladores trabajen en medidas complementarias para la implementación de esta
ley. Debido a esto y a otros avances en materia regulatoria, es que el Perú ha sido nombrado –
por segunda vez consecutiva – por The Economist Intelligence Unit, con su informe anual
“Microscopio Global 2015: Análisis del entorno para la inclusión financiera” como el país con
el ambiente más favorable en el mundo para desarrollar una inclusión financiera; evaluando
las reformas dadas y el progreso de la misma a través de los años.
Sin embargo, aún solo 30% de la población peruana tiene una cuenta de ahorros en una
institución financiera, porcentaje inferior al promedio regional de 51%. Además, al 2014,
únicamente el 11% de los peruanos
indicó tener un crédito de una
institución formal, y a pesar de la
expansión de la distribución de
agentes bancarios, hay todavía un
porcentaje importante de distritos
en el país sin presencia de puntos
de atención, concentrados
mayormente en áreas rurales y de
mayor pobreza. Al 2014, la cifra de
distritos con al menos un punto de
atención llegaba solo a ser 954. Con
todo esto, no cabe nada más que
decir, que hay un largo camino por
recorrer, con aproximadamente 10
millones de peruanos por incluir en el sistema financiero.
En el 2015, el Gobierno Peruano desarrolla una Estrategia Nacional de Educación Financiera –
ENIF, estableciendo un plan de acción para lograr que el acceso, uso y calidad de los servicios
financieros mejore en los próximos años. Entre sus metas se establece que, al 2021, el 100%
de la población viva en distritos con presencia del sistema financiero; el 75% de adultos con al
menos una cuenta en alguna entidad financiera; y una multiplicación por 5 de los pagos
electrónicos por habitante.
En el marco del esfuerzo nacional por avanzar sostenidamente hacia altos niveles de inclusión
financiera se decidió explorar también nuevos canales y oportunidades para ofrecer y acceder
a servicios financieros. Entre ellos destaca el uso de la extendida red de telefonía móvil del país
donde ya hoy se cuenta con más líneas móviles que personas.
La propuesta: Modelo Perú y Bim
Bim es una billetera electrónica, manejada desde el celular, que permite a sus usuarios hacer
depósitos, realizar transferencias de dinero, retirar sus fondos e incluso recargar el saldo del
celular, todo esto durante esta primera etapa del proyecto. Con Bim, todos los Peruanos que
poseen un celular (+ del 90% de la población) -cualquier tipo de celular, no necesariamente un
smartphone- será capaz de realizar transacciones de dinero sin la necesidad de acercarse a un
banco o a una institución financiera, ni abrir una cuenta en una de estas.
Bim responde a la primera etapa del llamado Modelo Perú, un esfuerzo de largo alcance
orientado a lograr procesos de inclusión financiera a partir del desarrollo del canal digital a
través de teléfonos móviles (en particular de gama baja).
La iniciativa de Modelo Perú tiene como objetivo lograr procesos sostenidos y sostenibles de
inclusión financiera a partir del uso de dinero electrónico a través de los teléfonos móviles.
Para ello ha propuesto tres etapas en su desarrollo. La primera, es el desarrollo de un canal
digital que opere desde cualquier teléfono móvil (en equipos básicos, pre pago e incluso sin
saldo). Se trata de tomar ventaja de la simplicidad que el canal electrónico de pagos ofrece
para que sea consecuentemente, de fácil uso (adopción) para los usuarios finales.
Para lograr este primer paso, es decir lograr poner dinero y transar con él desde y hacia
teléfonos móviles, se trabaja de manera conjunta con los principales y la mayoría de
instituciones de dos industrias clave para el desarrollo de Bim en Perú: la industria financiera y
la de telecomunicaciones, logrando que una de las más importantes características de Bim sea
la interoperabilidad, tanto entre los 34 emisores financieros enlazados a Modelo Perú, como
entre compañías de telecomunicaciones – tres de las cuatro compañías en el país -, las cuales
se encargan del manejo de información entre celulares. Esto, hace que Modelo Perú sea un
caso particular, donde la de interoperabilidad se vuele un espacio de cooperación entre
competidores con un fin común: la inclusión financiera.
Para lograr que Bim salga al mercado, los reguladores (Superintendencia de Banca, Seguros y
AFP, Banco Central de Reserva del Perú, y el Organismo Supervisor de Inversión Privada en
Telecomunicaciones, OSIPTEL) han jugado un papel central, adaptando y creando regulaciones
sobre la base de la Ley de Dinero Electrónico para facilitar el proceso.
La segunda etapa para Modelo Perú, una vez que tengamos el canal operando, es desarrollar
un ecosistema de pagos digitales, donde Bim pueda ser utilizado como parte de la vida
cotidiana de las personas, ya sea en instituciones que remuneren a sus trabajadores mediante
Bim, o en las compras y pagos que requieran los usuarios en pequeñas ciudades alejadas del
sistema financiero o en áreas remotas del Perú. Se trata de desarrollar la idea de que el dinero
electrónico es más eficiente en costos y tiempo, y sobre todo, más seguro, que el efectivo.
El desarrollo de un ecosistema de pagos digitales permitirá ganar eficiencia en la economía de
los usuarios y en la economía peruana. Favorecerá procesos de formalización y sobre todo
generará información. Esta información derivada del perfil transaccional de los usuarios de Bim
permitirá a las entidades financieras crear nuevos productos y servicios financieros para estos
nuevos clientes, y es ahí donde lograremos la tercera etapa del Modelo Perú, lograr la
inclusión financiera.
Algunas características de Bim
El proceso de desarrollo de Bim se enfocó en hacer de este modelo lo más simple posible, a
través de una plataforma USSD. Así, los usuarios de la billetera electrónica solo deben tener su
DNI a la mano al momento de abrir su cuenta, crear una contraseña segura, y elegir la
institución financiera o “emisor” que cuidará su dinero. Es así como Bim reduce costos de
tiempo y dinero, con relativamente tarifas bajas en las transacciones (desde S/ 0.50 hasta S/
2.00 para transferir dinero y S/ 1.50 para el retiro de dinero de la billetera móvil), comparadas
con aquellas aplicadas por las instituciones bancarias. Sin embargo, debido a las regulaciones
del sistema Bancario, y para prevenir consecuencias negativas colaterales, el límite de cada
transacción es de 2,000 soles Peruanos, y el límite de dinero que el usuario puede tener en su
billetera puede ser hasta de 4,000 soles Peruanos, ambas cantidades precisamente adaptadas
al público objetivo de Bim.
En las dos primeras semanas desde su lanzamiento, cerca de 35 mil peruanos han abierto su
Bim, número que supera las expectativas de mercado para esta plataforma. Hoy, Modelo Perú
trabaja con 9 emisores de dinero electrónico: Banco Financiero, Interbank, Caja Sullana,
Credinka, Crediscotia, Banco de Crédito del Perú (BCP), GMoney, Banco GNB y BBVA Banco
Continental, quienes respaldan la iniciativa poniendo de lado las diferencias y competencia
entre sí, para lograr algo común para el bienestar del país. En los próximos meses se unirán a
este grupo 21 emisores adicionales de dinero electrónico. Adicionalmente, Bim cuenta hoy con
una red nacional de cerca de 6.000 agentes en total que permiten a los usuarios de Bim,
depositar y retirar dinero de sus cuentas. Red que antes de mitad del año llegará a más de 13
mil puntos de atención. La meta es llegar a los 5 millones de clientes en 5 años.
La segunda etapa de esta iniciativa desarrollará una aceptación más diversificada, entre los
“Bimers”, quienes desde julio de este año podrán pagar sus compras, transporte y servicios
asociados a Bim desde su billetera móvil. Así también, los pequeños, medianos y grandes
negocios que integren Bim en sus métodos de pago, encontrarán eficiencia operativa,
disipando los costos del manejo de efectivo, relacionados principalmente al dinero falso y la
falta de efectivo para entregar vueltos de dinero.
Es así, como a través de Bim, se contribuirá a la mejora en diferentes aspectos de vida de los
clientes como: (i) la reducción del riesgo relacionado al manejo de efectivo; (ii) el costo de
oportunidad que se asume hoy en día al hacer trámites en realizar transferencias de dinero y
(iii) generando un registro de flujos de dinero, basado en transacciones electrónicas, que
finalmente mejorará el acceso de los clientes de Bim a crédito formal.
El camino recorrido…
El camino para lograr el desarrollo de una plataforma interoperable y un producto como Bim
ha sido largo. En los tres últimos años se ha logrado, a partir de un grupo de trabajo en la
Asociación de Bancos del Perú – ASBANC, el desarrollo primero de un proyecto colectivo de la
banca privada, para luego convertirlo en un proyecto de la industria financiera, incorporando a
la iniciativa al principal banco público (Banco de la Nación) y a las entidades microfinancieras
reguladas. Al largo del 2014 se tomaron acuerdos clave para definir lo que sería Modelo Perú:
interoperabilidad en tres niveles (entre billeteras de todos los participantes, entre operadores
de telefonía y entre puntos de atención al público, los agentes), marca común, para facilitar el
proceso de adopción y educación financiera y el objetivo final de lograr procesos masivos de
inclusión financiera. Acuerdos ratificados por todos los socios, más de 30 entidades financieras
de distinto tipo.
Por el lado de la operatividad de la plataforma, se convocó a más de 20 compañías globales de
tecnología para el desarrollo de la misma, con el resultado de una firma de contrato con
Ericsson, la compañía elegida, en este mismo año. El papel de Ericsson en el proyecto es de
administrar las billeteras de los 9 emisores que se sumaron a esta iniciativa en primera
instancia.
En 2015 para implementar Modelo Perú y lanzar Bim se crea una empresa, Pagos Digitales
Peruanos, que brindará el servicio de operación de la cuentas de dinero electrónico de los
emisores que trabajen con Bim.
Otros actores han tenido un papel fundamental en el desarrollo de Bim, siendo una de ellas,
Glenbrook. La reconocida consultora fue un actor clave para determinar un modelo de
gobernanza ideal para el óptimo desarrollo de las iniciativas de pagos digitales. Asimismo,
Better Than Cash Alliance, con su contribución permanente de asesorías en temas de
tecnología, estrategia de producto y red de aceptación, permite que el proyecto se mantenga
en contacto con diferentes foros globales relacionados a las finanzas digitales y pagos
electrónicos. Finalmente, el Fondo Multilateral de Inversiones – FOMIN, confirmó su
colaboración con Modelo Perú en julio de 2015, para dar soporte a actividades de educación
financiera y desarrollo de ecosistemas de pago. Estas estarían enfocadas a mujeres de bajos
recursos, jóvenes, comercios y agentes corresponsales.
Es con todo esto, que al lograr la tan deseada inclusión financiera, más personas podrán tener
un mejor manejo de su capital, un financiamiento formal para sus negocios, y entre otras cosas
necesarias para mejorar su calidad de vida, tanto en lo profesional, como en lo personal,
acercándonos cada vez más a reducir la desigualdad y la pobreza en el Perú.
En resumen:
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Es una iniciativa de la industria financiera peruana a favor de la inclusión financiera.
Es una iniciativa de colaboración entre entidades financieras: colaborar para competir,
mediante una marca común: Bim.
Genera un nuevo canal transaccional, basado en el uso de teléfonos móviles (opera en
el más simple, prepago, incluso sin saldo). Trabaja con 3 de las 4 operadoras de
telefonía móvil (y la cuarta viene pronto)
Se orienta preferentemente a atender sectores excluidos del sistema financiero. Se
trata de competir con el uso del efectivo, se trata de ofrecerles una nueva
herramienta. Bim tu socio en el celular.
Apuesta por el desarrollo de todo el ecosistema de pagos digitales incorporando
nuevos actores, educando financieramente e informando continuamente, generando
capacidades financieras, integrando el sistema tradicional con este nuevo canal. Todos
están invitados a sumarse.
Opera en base a una solución de nivel mundial: EWP de ERICSSON.
Si desea más información, visite: www.mibim.pe y www.pagosdigitalesperuanos.pe
(*) Carolina Trivelli es economista, investigadora en el Instituto de Estudios Peruanos y Gerente
General de Pagos Digitales Peruanos S.A. Fue Ministra de Desarrollo e Inclusión Social en Perú,
entre 2011 y 2013. María José Pinto es asistente de proyectos en el Centro de Estudios
Financieros de ASBANC
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