Otras formas de cobro - Procuraduría Federal del Consumidor

Otras formas de cobro
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Para surtir la despensa o pagar el consumo en restaurantes y conciertos, los
consumidores utilizan tarjetas de crédito o débito que los prestadores de servicios
deslizan en aparatos o aditamentos conocidos como terminales punto de venta o
TPV.
Hasta hace unos 15 años los pagos en el súper eran en efectivo y para cobrar con
cargo a la tarjeta de crédito del cliente, los comercios contaban con un boletín
impreso con los números de las tarjetas que no debían aceptar, entonces los
plásticos tenían resaltado su número y se usaban unas planchadoras manuales para
grabar esos dígitos en el voucher.
Los productos no contaban con el código de barras ni banda transportadora, que
vinieron a agilizar el proceso de pago. Antes una cajera podía cobrar 13 artículos en
promedio por minuto, mientras que con el código de barras en el mismo lapso se
pueden cobrar de 30 a 35 artículos.
Hace una década todos los teléfonos públicos funcionaban con monedas, hasta que
en 1997 Telmex modificó sus aparatos para usarse con una tarjeta con chip
integrado.
Estos hechos fueron el preámbulo de lo que hoy conocemos como pago electrónico
con tarjeta. Por un lado el código de barras permite a los fabricantes y comerciantes
tener el control de inventarios de sus productos y agiliza el cobro electrónico, y por
otro, la tarjeta con chip o banda magnética permite hacer el pago con cargo a una
cuenta bancaria, sin necesidad de dinero en efectivo.
Desde una pequeña tienda de abarrotes, pasando por las grandes cadenas de
supermercados, hasta tiendas de venta de cualquier tipo de artículos, como discos de
música, ropa, accesorios de computadora, artículos deportivos, escuelas, hospitales,
utilizan una TPV.
Estas terminales posibilitan la adquisición de bienes y servicios por parte de los
consumidores en establecimientos comerciales. De acuerdo con el Banco de México,
en los últimos cuatro años, el número de terminales punto de venta se incrementó
120.6% al pasar de 129,971 en 2002 a 286,691 en 2006.
¿Qué es?
La TPV es un dispositivo electrónico para aceptar el pago con tarjeta de crédito,
débito, vale electrónico o monedero electrónico.
Su sistema informático realiza el proceso de venta, la impresión de ticket, cambios en
la base de datos con información del almacén y otras labores de negocios.
Funciona de la siguiente forma:
a) Se enlaza a una línea telefónica móvil o fija.
b) El aparato cuenta con un lector, en el que se desliza la tarjeta para la
transacción bancaria
c) La institución financiera responde con la autorización para la venta
d) Imprime un voucher, el cual firma el cliente y se queda en el
establecimiento, mientras que una copia se le entrega.
Terminales punto de venta
En el país existen diversos tipos de TPV, como se observa en el siguiente cuadro:
Tipo
Característica
Conexión
Se realiza a través de dispositivos con lectura de banda
magnética, la transferencia de información alcanza un radio Teléfono
de 300 metros.
Conexión
vía Se enlaza la tarjeta inalámbrica por medio de una antena, de
Antena
antena (WiFi)
esta forma se evita el cableado.
Esta terminal posee una amplia movilidad, su alcance es
Conexión
vía
Transmisión
como el de un teléfono celular, hace uso de la red de un
celular (GPSR)
tipo celular
servicio de telefonía celular.
Fuente: Información obtenida en diversos Bancos. Dirección General de Estudios sobre Consumo.
Profeco.
Tradicional
Las TPV están asociadas con el crecimiento que ha tenido el uso de tarjetas en
nuestro país. Las cifras del Fondo de Infraestructura de Medio de pago electrónico
(FIMPE) indican que 80% de las personas en edad laboral cuentan con tarjeta de
crédito o débito.
El siguiente cuadro muestra que las tarjetas de crédito en cinco años crecieron
161.0% entre 2002 y 2006 llegando en 2006 a más de 20 millones. Las tarjetas de
débito fueron casi 36 millones y crecieron 10.9% en el mismo periodo.
Tarjetas y TPV en México
Tarjeta de
(millones)
2002 7.8
2003 9.4
2004 11.6
2005 14.7
2006 20.4
Año
crédito Tarjeta de
(millones)
32.4
32.2
31.8
34.3
35.9
débito TPV
(unidades)
129,971
146,029
160,289
201,852
286,691
TPV por cada 100 mil
personas
126.1
140.1
152.1
189.6
266.6
Fuente: Banco de México. Dirección General de Estudios sobre Consumo. Profeco .
De acuerdo con el estudio Comportamiento de la infraestructura y de las
transacciones a través de diversos medios de pago con usuarios de la banca a
diciembre de 2006 de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en las TPV se realizaron el año
pasado un total de 534.3 millones de operaciones con un importe total de 351 mil
millones de pesos, lo que arrojó un promedio de operación de 657 pesos.
Respecto al año de 2005, el número de operación se incrementó en 47.8%, mientras
que su importe total aumentó en 56.9%, motivo por el cual su promedio unitario
experimentó un aumento de 6.1%.
El estudio añade que en la actualidad por cada peso que se opera a través de una
TPV, se realizan operaciones por el equivalente a 3.95 pesos en los cajeros
automáticos, situación que no sólo denota la insuficiente cobertura de esta
herramienta, sino también la incidencia de mayores costos para los usuarios de las
tarjetas plásticas.
El comercio y las TPV
Cuando el consumidor paga con tarjeta, el dependiente del establecimiento pasa el
plástico por un lector que valida los datos y se carga en la cuenta el importe de la
compra, si no hay otro inconveniente. No hay más misterio. Sin embargo, ¿Qué
ocurre tras el mostrador?
De acuerdo con cifras del Banco de México, al cierre del 2006 existían 286,691 TPV
en todo el país, 42 por ciento más que en 2005, y poco más del doble de las que
había en el 2002.
La instalación de TPV se concentra en seis estados de la República Mexicana: El
Distrito Federal, Estado de México, Jalisco, Nuevo León, Guanajuato y Veracruz,
estas entidades participan con 53.3% del total, por lo que todavía es importante el
área de oportunidad que tienen algunos negocios para implementarlo.
"Hay estados de la República que conservan un rezago muy fuerte en cuanto a la
disponibilidad de TPV, hay lugares a los que se requiere promover para su
modernización" dijo para Brújula de compra el Ing Carrera Santa Cruz, Director
Estudios de Mercado de Condusef.
Si eres proveedor…
Desde mayo de 2004, la Ley Federal de Protección al Consumidor incluyó la figura
de "consumidor intermedio". En el mismo sentido, a continuación proporcionamos
información para que pequeños negocios cuenten con datos que les permitan tomar
decisiones de negocios en condiciones de mayor certidumbre.
El uso de la tarjeta de crédito puede ser una buena herramienta para conseguir que
un cliente se anime y compre el artículo que le ha gustado. Lo que debe preguntarse
el dueño del negocio es ¿Qué tan rentable resulta afiliarse a este sistema de crédito?
Los propietarios de establecimientos que buscan acceder a una TPV lo pueden hacer
de dos maneras: acudir a los bancos o al programa Boletazo de la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público (SHCP).
Los bancos generalmente atienden a los negocios catalogados como pequeños y
grandes, mientras que los micronegocios son atendidos por el programa Boletazo.
"Prácticamente cualquier establecimiento que esté debidamente autorizado, sea un
micro negocio, una pequeña, mediana o gran empresa" puede contar una TPV,
afirmó el Ing. Carrera. La decisión de contratar una TPV con una u otra institución
dependerá de las condiciones que ofrece cada una de ellas.
En el siguiente cuadro te presentamos la información que recabamos de algunos
bancos y del programa Boletazo a fin de que tomes en consideración algunas
condiciones como la facturación mínima, tasa de facturación, mensualidad, etc., para
que contrates la que mejor se adapte a tus necesidades.
Para despertar tu interés te presentamos una muestra de la oferta de las TPV, entre
las condiciones destacan la facturación mínima requerida que en el caso de los
bancos va de 115 mil hasta 426 mil pesos y las tasas por facturación que oscilan
entre un mínimo de 2% a un máximo de 6.5%, como se observa en el siguiente
cuadro:
Condiciones para la contratación de las TPV para personas físicas, o morales, con
actividad empresarial
Condición
Banorte
Banamex Bancomer HSBC
Santander Inverlat
Boletazo
Facturación anual
$240,000 $425,000 $180,000
$176,515 $426,00
$115,000 No aplica
mínima
Manejo
mínimo
mensual
de
$20,000 No aplica $15,000
$15,000 $15,100
No aplica No aplica
transacciones
(monto)
Monto del saldo
promedio
en $20,000 No aplica No aplica
No aplica No aplica
No aplica No aplica
cuenta
Tasa
de
facturación
3.25%
4.20%
4.80%
6.50%
3.95%
5.00%
No aplica
(Máxima)
Tasa
de
facturación
1.25%
2.00%
2.00%
2.25%
0.00%
2.00%
No aplica
(Mínima)
Comisión por no
mantener
saldo $230.00 No aplica No aplica
No aplica $350.00
No aplica No aplica
promedio mensual
Anualidad
No aplica No aplica $280.00
No aplica No aplica
No aplica No aplica
Mensualidad
No aplica $230.00
$312.00
No aplica $171.73
$250.00 $103.50
Tiempo que se
24 horas 24 horas 24 horas
24 horas 24 horas
24 horas 24 horas
deposita el monto
Plazo
para
15 días
60 días
Sin Inf.
15 días
Sin Inf.
Sin Inf.
30 días
reclamación
Fuente: Información recabada por la Dirección General de Estudios sobre Consumo en sitio de bancos,
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Banco de
México y programa Boletazo.
Los requisitos
Éstos dependen del tipo de establecimiento y del programa al que te adhieras. A
continuación presentamos un resumen de los principales requisitos que debes
cumplir para solicitar la contratación de una TPV, con base en la información
recabada en algunas instituciones bancarias y en el programa Boletazo.
Bancos
Programa Boletazo
a) Comprobante de domicilio (titular y a) Contar con una cuenta bancaria.
empresa).
b) Identificación oficial vigente.
b Cuenta bancaria
c) Comprobante de domicilio.
c) Contar con un modem telefónico.
d) Consulta del buró de crédito.
d Facturación mínima (mensual o anual) e) Recibo telefónico
e) Licencia de funcionamiento o declaración de f) Estudio económico Boletazo.
apertura.
g) Facturar anualmente menos de $40,000
f) Acta constitutiva.
g) Solicitud de servicio.
Si piensas solicitar una terminal inalámbrica, es
necesario que cuentes con servicio de telefonía
celular o Internet, acceso a la red de su
comercio (TPV WiFi) y medio de comunicación
(Acces Point para WiFi y/o SIM para TVP
celular)
Ventajas y desventajas
Contar con este servicio implica:
Ventajas
Desventajas
a) Se incrementan las posibilidades de ventas. a) El cobro de una comisión adicional, si no
b) Evita manejar sólo efectivo, esto hace que cubres la facturación solicitada por la
aumente
la
seguridad
ante
robos. institución financiera.
c) Hace más eficiente la contabilidad del b) Las comisiones por no cubrir el saldo
negocio. Avalando tus estados financieros. promedio en la cuenta.
d) Evita regresar cambios de dinero (billetes y c) Estar en un lugar donde la gente no cuenta
monedas) al cliente, errores y mermas. con acceso a tarjetas bancarias.
e) Genera un historial crediticio, lo que te d) El margen de utilidad de tu negocio no sea
permite acceder a otros préstamos bancarios alto y las comisiones por la venta pueden
f) La TPV generalmente es gratis si cumples mermar la ganancia
con los requisitos de la institución
e) El costo por extravió o robo de la TPV,
g) El monto de tus ventas se abonan a tu puede llegar a 9 mil pesos.
cuenta de cheques
h) Acceso a programas de pagos diferidos, sin
intereses y otros servicios como tiempo aire
Un caso práctico
Contar con una TPV te puede ayudar tener mayores ventas e ingresos, pero es
necesario que evalúes bien las ventas mínimas promedio en un año.
De acuerdo con el estado de cuenta bancario de una tienda naturista, del cual Brújula
de compra tiene una copia, se observó lo siguiente:
Si el cliente cumple con las facturaciones y el promedio de ingresos exigidos por el
banco, pagará sólo 3.25% + IVA por comisiones de venta.
Sin embargo, la compañía no cubrió los mínimos requeridos de saldo y ventas
(ambos de $20,000 de Banorte), por lo que tuvo que pagar $359.78 por la venta
mensual de $9,600 que representa 3.25%. A esto es necesario agregar una comisión
$230 por facturación y otros $230 por el saldo promedio. El gasto total ascendió a
$819.78, lo que representa un 8.52% del total de las ventas, como se observa en el
siguiente cuadro.
Condiciones
Importe
Venta mensual
Comisión por las ventas
Comisión en pesos
Más IVA de la comisión
Total de la comisión por venta
Más comisión de Facturación mensual exigida
Más comisión por saldo mensual promedio exigido
Total a pagar al Banco
Total de sus ingresos
Relación entre total a pagar al banco y la venta mensual
$9,626.25
3.25%
$312.85
$46.93
$359.78
$230.00
$230.00
$819.78
$8,806.47
8.52%
Fuente: Información proporcionada por el establecimiento .
Antes de solicitar tu TPV ten en cuenta lo siguiente:
a) Identifica tu margen de utilidad, para saber si la comisión que te van a cobrar por
ventas no merman tus ingresos.
b) Toma en cuenta la temporada de más ventas y las fechas que vendes menos,
para saber si puede cubrir la cuota mínimas de facturación.
c) Si no cuentas con una TPV, pregunta a la gente qué va a compra y cuánto va a
gastar para saber si te conviene contratarla.
d) Investiga si alrededor de tu negocio hay terminales, puede ser que estés operando
en una zona con acceso a medio de pagos electrónicos y te convenga adquirirla.
e) Pregunta al proveedor de la TPV sobre las asesorías de uso, insumos que utilizará
y el mantenimiento requerido.
f) Solicita señalamientos que indique que tu establecimiento cuenta con TPV, lo que
te ayudará a que el consumidor te identifique rápidamente.