Jubilados y Retirados Jubilados y Retirados

COMITÉ DE VIDA GRUPO Y COLECTIVO
Jubilados y Retirados
Jubilados y Retirados
Objetivo
Generar el marco de referencia para el sector que permita estandarizar criterios para asegurar en un
Seguro de Vida a grupos o individuos Jubilados, Retirados y/o Pensionados por Cesantía en Edad
Avanzada y Vejez (de acuerdo con la ley del IMSS, ISSSTE o ISSFAM) que salen de un grupo de
activos asegurados.
Definiciones
Jubilados, se entenderá como el grupo de individuos Jubilados, Retirados y/o Pensionados por
Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (de acuerdo con la ley del IMSS, ISSSTE o ISSFAM).
Antecedentes
1. En México actualmente es una necesidad el asegurar grupos en donde hay secciones de
Jubilados.
2. La proyección en México del crecimiento de la edad en la población de acuerdo a las
proyecciones del INEGI, muestra que en los próximos 5 años la población mayor a 60 años
crece alrededor de un 20% en tanto que la población total crece un 4%, por lo que será una
necesidad muy fuerte el asegurar a éstos grupos como ocurre en USA o Europa.
Crecimiento de Población con respecto a 2008
140.0%
120.0%
100.0%
Total
80.0%
60+
60.0%
40.0%
20.0%
2028
2027
2026
2025
2024
2023
2022
2021
2020
2019
2018
2017
2016
2015
2014
2013
2012
2011
2010
2009
2008
0.0%
3. La esperanza de vida a nivel mundial ha aumentado más de 20 años durante el periodo
comprendido de 1950 a 2005.
Recomendaciones para la suscripción de Grupos Jubilados
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En Mexico, de acuerdo a cifras del INEGI, para el año de 2005 la esperanza de vida al nacer es de
75.4 años; las mujeres viven 77.9 años en promedio por 73 años de los varones. Entre 1970 y 2005
el indicador se incrementó en 14.5 años.
4. En relación a la tasa de dependencia, las cifras mundiales al 2008 presentan un 12% y el
pronóstico para las próximas décadas es que alcanzará un porcentaje del 25% en el año 2050.
Selección de riesgos
1. El reglamento del Seguro de Grupo establece en:
a. Art. 15 Separación (bajas) del Grupo Asegurado
“Las personas que se separen definitivamente de la colectividad asegurada dejarán de
estar aseguradas desde el momento de la separación, quedando sin validez alguna el
certificado individual expedido. En este caso la Compañía restituirá al Contratante la
parte de la cuota media no devengada por meses completos.
Recomendaciones para la suscripción de Grupos Jubilados
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No se considerarán separados definitivamente los Asegurados que sean jubilados o
pensionados, y por lo tanto continuarán dentro del seguro hasta la terminación del
periodo de seguro en curso.”
b. Art. 4o Regla para determinar la suma asegurada
“La suma asegurada deberá determinarse para cada miembro del grupo asegurado, por
reglas que eviten la selección adversa a la institución aseguradora.
El máximo de suma asegurada que se podrá conceder sobre una vida, en ningún caso
será superior a la que resulte de multiplicar la suma asegurada promedio del grupo, por
los factores que aparecen a continuación de acuerdo con el número de asegurados en el
mismo grupo.”
No. De Asegurados
10 - 24
25 - 49
50 - 99
100 - 149
150 - 199
200 - 299
300 - 399
400 - 499
500 ó más
Factor
2
3
4
5
6
7
8
9
10
La suma asegurada promedio de un grupo es la que resulta de dividir la suma asegurada
del total del grupo, entre el número de asegurados que lo componen.
2. No se hará selección médica, si los asegurados comprueban que no han tenido un periodo al
descubierto entre el momento de la separación del grupo de activos y el alta en el subgrupo de
Jubilados. En caso contrario se aplicará selección médica.
3. No existe límite de edad para otorgar la cobertura de fallecimiento, siempre que su alta al
subgrupo de asegurados Jubilados no tenga periodo al descubierto y el asegurado haya sido
parte del grupo de activos en algún momento de la vida del grupo. En el caso de coberturas
adicionales, la edad de cancelación será de 70 años.
Diseño del Plan
1. No Otorgar dividendos a ésta colectividad ya que los seguros son temporales a un año y la
insuficiencia de reservas es muy importante en un T-1 con el riesgo que implica este subgrupo.
Recomendaciones para la suscripción de Grupos Jubilados
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2. Solo se podrán otorgar dividendos cuando el subgrupo de Jubilados comparta experiencia con el
subgrupo de activos.
3. Coberturas:
a. Beneficio básico por fallecimiento.
b. Beneficios adicionales: Muerte Accidental, Pérdidas Orgánicas y Accidente Colectivo con
edad de cancelación de 70 años.
4. Regla de suma asegurada limitada al promedio de la suma asegurada de los activos con un
máximo de 12 veces la pensión del jubilado.
5. Limites de edad, siempre que haya sido parte del grupo de asegurados activos:
a. Renovación hasta los 99 años para la cobertura de fallecimiento.
b. Renovación hasta los 69 años para los beneficios adicionales.
6. El subgrupo de Jubilados, solo podrá asegurarse cuando se cuente con el grupo de activos en la
misma aseguradora. Como excepción se podrá aceptar un grupo solo de Jubilados siempre que
la experiencia y la información histórica sea suficiente para determinar el precio del seguro.
Suscripción (tarifas)
1. Grupos Asegurables:
• Se define como el subgrupo de asegurados que en algún momento formaron parte de los
empleados activos al servicio del contratante, y que de acuerdo a la ley del ISSSTE,
IMSS o ISSFAM, cumplen con los requerimientos para jubilarse, retirarse y/o
pensionarse por Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
• No se aceptarán asegurados que hayan tenido un periodo al descubierto entre el
momento de la separación del grupo de activos y el alta en el subgrupo de Jubilados.
2. Separar la experiencia de los jubilados de la experiencia de los activos para determinar el
precio. Al momento de emitir la póliza se compartirá la experiencia en el resultado del negocio
con el subgrupo de activos.
3. Suscribir por edad, no cuotas promedio.
4. Quedara a criterio de cada Compañía el recargar la tabla de mortalidad para edades de
jubilación o retiro, de acuerdo a su experiencia en siniestralidad con este tipo de negocios.
5. En cuestión a las extraprimas para este grupo por exposición al riesgo mientras fueron activos,
el comité de Médicos con base en sus investigaciones recomienda no considerar factor alguno.
Casos por excepción
1. Licitaciones
En estos casos, se deberán de ajustar las condiciones de la cobertura a la necesidad de la
convocante pero aplicando el criterio de precio definido en la sección de Suscripción (tarifas).
2. Grupos Cautivos
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Considerando que los Jubilados conservan la cobertura básica del seguro y que la única causa
de salida del colectivo es por fallecimiento, esto implica de manera general, otorgar una
protección con un plazo mucho mayor a un año.
3. Grupos Deudores
Un crédito por 10, 15 o 20 veces la pensión del jubilado, resulta que no será pagado sino hasta
su fallecimiento, mediante un seguro de vida, lo cual resulta que un seguro se transforma en un
método de financiamiento, no de medida de riesgo.
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Anexo
1. Tabla Comparativa Seguro de Vida para Jubilados en otros países
País
Cobertura
S.A. / Primas
Beneficios / edad
Aceptación
Observaciones
Para tarificación se tiene un especial
Cuidado grupos cerrados
Usualmente se suscriben en grupo
compartiendo experiencia con la póliza de
empleados activos aunque se tarifican por
separado
USA
SI
Baja / Alta
Argentina
No esta regulado.
Generalmente no
se les da
cobertura.
Con máximos
determinados. Pensión
mensual Reducción del
50 % del capital al
momento de la jubilación
con máximos en valor
absoluto (bajos)
Muerte exclusivamente.
Edad de salida, de 75 años (con
excepciones).
Frecuentemente lo
pagan las personas, no
la empresa
Sin edad de salida y con coberturas
completas (todos los beneficios y
sin restricciones a las sumas
aseguradas
Si cae la póliza de activos, cae la de
jubilados.
En caso de participación en utilidades, se
contempla el resultado en conjunto: activos
y jubilados. Se comparte experiencia
Siempre con suma
asegurada reducida
En general en este tipo de seguros
se elimina la cobertura de invalidez
a los 65 años, ya que esa es la
edad de jubilación.
La cobertura básica se otorga hasta
los 70 años, en algunos casos
hasta los 75 años
“Los jubilados españoles viven una media
de 18 años”
“En España y Europa se quiere retrasar la
edad de la jubilación”
La edad de jubilación en el mundo aumenta
progresivamente. Retrasar la edad de
jubilación se ha convertido en la última
tendencia del ámbito laboral
Brasil
Chile
España
Generalmente las
grandes empresas
lo solicitan y el
mercado otorga
cobertura.
No se da cobertura
SI
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