Claves para la buena gerencia de sus deudas

Claves para la buena gerencia de sus deudas
Patricia Bitnar
Financial Advisor and Wealth Management Specialist
Raymond James and Associates
(954) 385-7622
[email protected]
Las deudas pueden ser componentes útiles de las finanzas de un individuo si se usan
eficientemente y con moderación. Para muchos individuos, la deuda es una necesidad
diaria, y desafortunadamente, a menudo se maneja inadecuadamente. Pero existen
ciertas “claves” que se pueden considerar para poder usar las deudas de manera
eficiente en nuestras vidas financieras.
•
Liquidez es Clave. Mantener la cantidad adecuada de dinero líquido es vital para
poder manejar sus deudas. Las deudas como tal, pocas veces le han hecho daño a
los individuos; es la falta de liquidez y flujo de caja para manejar esa deuda lo que
ha hecho daño financieramente hablando
•
Haga que los pagos de su deuda sean predecibles. Trate de evitar pagos que
requieran que la deuda sea pagada de un solo golpe en algún momento futuro (los
“balloons”). Si llega a usar tasas variables de interés, trate de negociar un límite
máximo en la tasa de interés a pagar.
•
No acelere los pagos de sus deudas. Por lo menos no lo haga hasta tanto no
tenga suficientes ahorros líquidos y haya pagado los intereses no-deducibles de
impuesto. Además, solo pague por adelantado si esta contribuyendo el máximo a
sus planes de retiro, tales como el 401(K) en su empresa, o el IRA (cuenta de retiro
individual).
•
Trate de tener solo intereses deducibles de impuesto. Elimine los balances de
las tarjetas de crédito que no son deducibles. No puedo enfatizar esto lo suficiente,
es muy importante. Considere usar hipotecas de segundo grado, préstamos de
negocios, etc., para que los intereses sobre su deuda sean deducibles.
•
Mantenga los pagos sobre las deudas por debajo del 25% al 33% de su
Ingreso Bruto. En líneas generales, si usted se excede de este rango, usted se
pone en una situación fuera de los límites seguros para el manejo de su deuda.
Trate de renegociar los términos de su deuda para obtener pagos fijos que no
excedan del límite del 25% al 33% y no adquiera deudas adicionales.
•
Use sus tarjetas de crédito solo cuando sea conveniente. No use sus tarjetas
de crédito para financiar compras a largo plazo ni para comprar artículos que no
puede costear. Ahorre o use formas alternativas de crédito que sean más eficientes,
tales como deudas deducibles de impuesto.
•
Proteja su Crédito. El crédito personal en extremadamente importante – no lo
abuse. Habitúese a pagar sus deudas a tiempo. Establezca una buena historia de
crédito lo antes posible, tan pronto empiece su carrera o apenas termine sus
estudios. Use las tarjetas de crédito con moderación para establecer una buena
trayectoria de manejo prudente de su deuda. Si usted está (o va a estar) en
problemas, sea proactivo y hable con su banco o compañía de tarjeta de crédito lo
antes posible para negociar la forma de pago.
•
Pague en efectivo (“cash”) sus compras. No financie ni use sus tarjetas de
crédito a menos que sea absolutamente necesario. Establezca el objetivo de
comprar cuando tenga el dinero y no compre a menos que haya ahorrado lo
suficiente, esto asume que no tenga emergencias. Esto se conoce comúnmente
como “gratificación postergada” y es un concepto solidó a seguir.
•
Revise sus Deudas Anualmente. Asegúrese de que sus deudas sean lo mas
eficientes posible, o sea, asegúrese que los intereses que está pagando sean bajos
y competitivos dentro de las condiciones cambiantes del mercado. También
averigüe la posibilidad de refinanciar si esto le va a ahorrar dinero.
ARTICLE TITLE
ARTICLE
DESCRIPTION
Keys to Debt
Management
proper and
efficient use of
debt
Compliance
Number
Approved
Through
Revised/
Added
File
Name
05-01691
7/7/08
7/2005
CI-27