Determinando nuestra situación inicial antes de invertir (Parte 1

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Cuando empiezo un proceso de asesoría en planes de inversión busco comprender
inicialmente dos aspectos del cliente que se interrelacionan. El primero de ellos es el(los)
objetivo(s) de inversión: retiro anticipado, libertad financiera, educación de los hijos, entre
otros. El segundo es la situación actual de su riqueza financiera. Es justamente este
último punto (riqueza financiera) sobre el que deseo enfatizar en el presente artículo.
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Como mencioné en una ocasión previa, las personas -al igual que las empresas- deben
comprender la importancia del planeamiento financiero. Este planeamiento debe buscar
incrementar la riqueza financiera manteniendo un adecuado nivel de endeudamiento.
Para lograr ello, es importante comprender primero el concepto de riqueza financiera, con
la finalidad de aplicarlo correctamente dentro del proceso de inversión.
La riqueza financiera de cada persona es la suma de dos elementos poco conocidos: el
Capital Humano y el Capital Financiero. Estos dos conceptos deben calcularse y
analizarse detenidamente, para luego buscar su optimización conjunta a través de las
inversiones (que permitirán a su vez alcanzar nuestros objetivos).
Antes de definir estos dos elementos, es importante trazar las etapas por las que
atraviesa una persona y su relación con la riqueza financiera. Podemos dividir la vida de
una persona en tres etapas: (i) el crecimiento y la educación; (ii) el período de actividad
laboral; y (iii) el retiro laboral. Durante la primera etapa se afianzan los fundamentos del
denominado Capital Humano, mientras que en la segunda etapa se presenta una
convivencia entre el Capital Humano y Capital Financiero, aunque en diferentes grados.
Finalmente, en la tercera etapa el Capital Financiero asume todo el protagonismo.
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Empecemos por el Capital Humano. Es la capacidad que tiene una persona de generar
ingresos en el futuro a partir de su trabajo (salario). En palabras un poco más técnicas, es
el valor presente de los ingresos profesionales que generará cada persona en el futuro.
¿Por qué es importante este concepto dentro del plan de inversiones? La respuesta es
sencilla: si no contamos con Capital Humano, resultará difícil construir un Capital
Financiero (a salvo que recibamos una herencia, nos ganemos la lotería, o continuemos
recibiendo propinas de nuestros padres hasta la vejez).
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A partir del Capital Humano empieza el proceso de acumulación de riqueza. En el inicio
de nuestra vida laboral, el Capital Humano está en su máximo potencial, debido a que
tenemos por delante toda nuestra etapa profesional. Para iniciar el proceso de
acumulación debemos empezar con el ahorro. Este ahorro -producto del Capital Humanose deberá invertir (recuerde que hay que perder el miedo a invertir) para hacer crecer
nuestro Capital Financiero y poder hacer frente a los objetivos de vida trazados.
El segundo elemento es el Capital Financiero, el cual es mucho más conocido en vista
que se confunde frecuentemente con la riqueza financiera. El Capital Financiero
representa nuestro stock de bienes monetarios y no monetarios (inmuebles, inversiones
financieras, etc). Es consecuencia del ahorro que realizamos a partir del Capital Humano,
y será el responsable de solventar nuestros gastos en la etapa del retiro laboral, además
de permitir alcanzar nuestros objetivos de inversión intermedios (educación de los hijos,
viajes, negocios propios, etc.).
Para tomar verdadera conciencia de nuestro Capital Financiero, siempre le pido a las
personas que empiecen por dibujar un gráfico de torta (“pie”) en donde identifiquen cada
uno de sus activos: casa, inmuebles, ahorros en el banco, fondo de pensiones ,
inversiones financieras, empresas en las cuales son accionistas, joyas, obras de arte,
entre otros. Resulta muy interesante observar la reacción de cada persona una vez que
ha identificado cada activo y su porcentaje sobre el total. Muchas veces es recién en este
momento que cada uno toma verdadera conciencia de cómo está administrando sus
inversiones personales.
A partir de la medición y el análisis de estos dos conceptos financieros, es posible recién
empezar a diseñar un plan de inversiones. En la segunda parte de este artículo trataré
sobre cómo el Capital Humano y el Capital Financiero sirven como base para estructurar
nuestras inversiones (portafolio de inversión diversificado), las cuales nos permitirán
alcanzar los objetivos de inversión inicialmente planteados. Es así como se inicia un
proceso profesional y personalizado de administración de inversiones personales.
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