Anexo B
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Anexo B LTOSF Lista de verificación SI Formulario (Solicitud de Crédito) ¿Exhiben la solicitud de crédito la cual deberá ser legible a simple vista? ¿La solicitud corresponde a la operación contratada? ¿Señala que la Entidad comercial le dio a conocer al consumidor el contenido del clausulado del contrato? ¿Establece el espacio para señalar los datos de inscripción del contrato de adhesión? Carátula ¿Exhiben la carátula en por lo menos 12 puntos? ¿La carátula corresponde a la operación contratada? ¿Incluyen los cuadros extras que, en su caso, les aplican? ¿Incluyen los espacios suficientes para que la Entidad y el Cliente firme el contrato? Los riesgos que informan, ¿corresponden a la operación contratada? ¿Incluyen los elementos esenciales de la operación que permitan comparar los servicios del mismo tipo ofrecido por diversas entidades? ¿Señalan las advertencias en materia de tasas y Comisiones que representen penalidades para el consumidor y los supuestos en que serían aplicables? ¿Exhiben campos claros que permitan distinguir términos y condiciones de las Comisiones y Tasas de Interés, el CAT y el monto total a pagar? ¿En los espacios libres para señalar el CAT se incorpora una leyenda “Sin IVA” inmediatamente después del valor numérico que corresponda al CAT? Contrato ¿El formato facilita la lectura? ¿La tipografía es de por lo menos 8 puntos? ¿Describen la operación a contratar? –contrato de mutuo con interés y garantía prendaria; contrato de apertura de crédito simple; contrato de apertura de crédito en cuenta corriente; contrato de financiamiento, etc-, ¿Señalan si la obligación del cliente es individual o colectiva/mancomunada o solidaria? ¿Contiene la denominación social? ¿Contiene Registro Federal de Contribuyentes (RFC)? Domicilio de la Entidad. Dirección en Internet-si cuentan-. NO SI NO SI NO Datos de localización y contacto que sirva de enlace para consultas de saldo, aclaraciones, movimientos. ¿Dejan espacios suficientes para señalar el nombre completo del cliente? ¿Dejan los espacios suficientes para señalar el domicilio del cliente? ¿Señalan los términos y condiciones para recibir pagos anticipados y su aplicación al saldo insoluto principal o a los pagos inmediatos siguientes? ¿Dejan los espacios suficientes para señalar el Monto Total a Pagar, o lo vinculan a la carátula? ¿Dejan el espacio suficiente para indicar el CAT, o lo vinculan a la carátula? ¿Señalan la periodicidad y fecha límite de pago? ¿Informan los medios y lugares de pago permitidos? ¿Dejan los espacios suficientes para la firma del Cliente y de la Entidad? ¿El contrato establece términos de prescripción inferiores a los legales? ¿En el contrato se obliga al cliente a renunciar a las LFPC y LTOSF? ¿En el contrato someten a la competencia de tribunales extranjeros? ¿En el contrato existe alguna cláusula en la que se libere a la entidad de su responsabilidad civil? ¿En el contrato existe alguna cláusula en la que se pretenda trasladar al cliente o a un tercero que no sea parte la responsabilidad de la Entidad? ¿En el contrato existen prestaciones desproporcionadas, obligaciones inequitativas o abusivas o cualquier texto que viole la LFPC? ¿En el contrato existe alguna cláusula en la que se mencione que los tarjetahabientes adicionales serán obligados solidarios o subsidiarios del titular de un crédito revolvente? ¿Señalan que para el otorgamiento o aumento en el límite de crédito, en créditos revolventes sólo podrán llevarse a cabo previo análisis de su solvencia crediticia y capacidad de pago? ¿Existe alguna cláusula en la que se mencione que el CAT se deberá calcular conforme a las características específicas del Crédito en la fecha de celebración del Contrato? ¿Existe alguna cláusula en la que se especifique que el CAT deberá aparecer en un solo valor (no deberá referirse a máximos ni mínimos)? ¿Existe alguna cláusula en la que se especifique que el CAT deberá expresarse en términos porcentuales redondeado con un decimal? ¿Existe alguna cláusula en la que se mencione que el Monto Total a Pagar se entiende por la suma de todos los pagos que se deban realizar por concepto de intereses, Comisiones, seguros y cualquier otro gasto a cargo del Cliente? ¿En el contrato se señala en alguna cláusula que para el aumento en la línea de crédito deberá mediar aceptación expresa del cliente ¿En el contrato establece que la Entidad Comercial no podrá otorgar créditos a menores de edad? ¿Establece que el Estado de Cuenta deberá enviarse al domicilio, salvo que acuerde algún otro medio de entrega? ¿Establece que el Estado de Cuenta se deberá enviar como mínimo una vez al año, aunque no existan movimientos? ¿Establece los plazos y procedimientos para presentar aclaraciones y/o modificaciones al estado de cuenta? ¿Establece la competencia de la PROFECO en la vía administrativa? Comisiones http://www.profeco.gob.mx/juridico/normateca.asp MO-220.doc/Normateca Señalan el concepto -ej. Cuota anualDejan el espacio para señalar el monto. Señalan su método de cálculo de intereses. Concepto de la Monto Comisión Por apertura de $100.00 crédito (más I.V.A.) Por cuota anual Periodicidad A celebración del contrato Anual Método de cálculo la N/A $50.00 N/A (más I.V.A.) ¿Establece que está prohibido cobrar cualquier comisión por sobregiro o intento de sobre giro en créditos? ¿Establece que la Entidad Comercial no puede cobrar comisiones que no se encuentre previstas en el contrato y que no podrán ser modificadas? Intereses ¿Están expresadas en términos anuales simples? –Ej. El préstamo causará una tasa de interés fija del %anual sobre saldos insolutos más el impuesto al Valor agregado (IVA) cuando corresponda.Describen la metodología del cálculo de intereses. ¿Están expresadas en términos anuales simples? –Ej. El préstamo causará una tasa de interés fija del %anual sobre saldos insolutos más el impuesto al Valor agregado (IVA) cuando corresponda.Describen la metodología del cálculo de intereses. Ej. El préstamo causará una tasa de interés fija del % anual sobre saldos insolutos más el Impuesto al Valor Agregado (IVA) cuando corresponda; el cálculo de intereses se realizará multiplicando el saldo insoluto del crédito, por la tasa de interés dividido entre 365 días por año, multiplicando por el número de días del mes de que se trate, o por el periodo efectivamente transcurrido. En caso de falta de pago oportuno en las fechas de los vencimientos del préstamo, las partes acuerdan que se causará un interés moratorio % anual más el IVA correspondiente, calculando directamente por el número real de días que hayan transcurrido desde la fecha en que se debió efectuar el pago y hasta la fecha de su total liquidación, multiplicado por la tasa SI NO moratoria, sobre una base de 365 días. ¿En tasa de interés variable se expresa la tasa de referencia y el número de puntos porcentuales o fracciones que se adicionan o deducen? Ej. La tasa de interés ordinario anual será determinada conforme a lo que resulte del promedio aritmético de la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio) a 28 (veintiocho) días que haya dado a conocer el Banco de México en el Diario Oficial de la Federación los días jueves de las cuatro últimas semanas a la fecha de corte, y en caso de que algún jueves hubiera sido inhábil, se tomará la del día hábil bancario intermediario anterior, adicionado puntos porcentuales. Si existe tasa de referencia; ¿Pactan alguna tasa de referencia sustitutiva, para el evento de que deje de existir la tasa de referencia originalmente pactada, conviniendo el orden en que, en su caso, dichas tasas de referencia sustituirían a la originalmente pactada? http://www.profeco.gob.mx/juridico/normateca.asp MO-220.doc/Normateca Ej. En caso de que la tasa de referencia anterior dejara de existir, la tasa de interés sustitutiva se determinará con base en lo que resulte del promedio aritmético de la tasa de CETES (Certificados de Tesorería de la Federación) con cotización a plazo de 28 días o al plazo que en lugar de éste determine el Banco de México durante las últimas 2 (dos) semanas a la fecha de corte, adicionando 45 puntos porcentuales. En caso de que por cualquier causa deje de existir la tasa anual de rendimiento en colocación primaria de CETES al plazo de 28 (veintiocho) días, se tomará y aplicara subsecuentemente como tasa de referencia sustitutiva la que el Banco de México determine en sustitución de la antes referida tasa de CETES. En su caso; ¿Señalan la fecha de corte, para efectos de cómputo de intereses? ¿Resaltan en caracteres notorios las tasas de intereses? ¿Establece que cualquier aumento en la tasa de intereses será notificado al consumidor en el Estado de Cuenta por lo menos con 30 días de anticipación a que entre en vigor las nuevas tasas de interés? Modificaciones y terminación ¿Establecen las condiciones y procedimientos para la modificación del Contrato de Adhesión? ¿Las condiciones y el procedimiento cumplen con los artículos 7 de la LTOSF, 14 y 15 de las disposiciones? ¿Pactan algún medio por el que la Entidad le dará a conocer la modificación a comisiones? ¿Establecen las causales, condiciones, requisitos y procedimientos para la rescisión del contrato o terminación del mismo? ¿Establecen el plazo de vigencia del contrato? ¿El contrato contiene alguna cláusula que le permita a la Entidad modificar el contrato en contravención a las disposiciones? ¿Establece que el cliente tiene un periodo de cancelación de 10 días hábiles, posteriores a la firma del contrato sin penalización alguna? ¿En el contrato existe alguna cláusula en donde se pacte las tasas de intereses ordinarias y moratorias máximas, así como tasas promocionales no mayores a la ordinaria máxima? Servicios y atención al cliente ¿Establecen la periodicidad y medios a través del cual enviarán o proporcionarán el estado de cuenta? –no podrá ser mayor a dos meses-. ¿Establecen los requisitos para consultar saldos, transacciones y movimientos? ¿Describen el proceso y medios para la presentación y seguimiento de solicitudes, aclaraciones, inconformidades y quejas? ¿Indican el tiempo de respuestas de solicitudes, aclaraciones, inconformidades y quejas? ¿Señalan el lugar y número telefónico de atención al consumidor y la dirección de Internet de Profeco? Adicionales En caso de ofrecer seguros, premios o bonificaciones ¿Los describen detalladamente? En caso de que se ofrezcan seguros adicionales con cargo al cliente establece ¿cual el costo del seguro? En caso de que se ofrezcan seguros adicionales con cargo al cliente ¿establece el consentimiento expreso por parte del cliente, señalando que el seguro es opcional? En caso de que se ofrezcan seguros adicionales con cargo al cliente ¿establece que este es opcional y que su cancelación no implica la cancelación del contrato? ¿Establecen un plazo de vigencia en el contrato? ¿Establecen la forma, para determinar pagos mínimos? –En tarjetas de crédito-. http://www.profeco.gob.mx/juridico/normateca.asp MO-220.doc/Normateca Si existe la posibilidad de habilitar medios de pago; ¿Se establece la facultad del cliente para cancelar el servicio? Ej. Pago del teléfono. En caso de que la operación cuente con una tarjeta; ¿Establecen el momento a partir de cual cesa la responsabilidad del Cliente por el uso de la tarjeta, en su caso de defunción, robo, extravío o por la realización de hechos ilícitos? Autorizaciones adicionales En caso de que soliciten información al Buró de Crédito. ¿Dejan los espacios suficientes para la firma autógrafa del cliente? Dicha firma puede ser el contrato, en la carátula o en un documento por separado. En caso de que compartan información para fines mercadotécnicos; ¿Dejan los espacios suficientes para la firma autógrafa del cliente? Dicha firma puede ser en el contrato, en la carátula o en un documento por separado. Crédito Garantizado a la Vivienda ¿Dejan espacios para señalar el capital principal o monto del préstamo? ¿Estipulan las condiciones que debe cumplir el cliente antes de disponer del capital? ¿Estipulan el plazo que tiene el cliente para cumplir con las condiciones? ¿Establecen la forma con que se amortizará el adeudo? ¿Estipulan que la Entidad aceptará pagos anticipados, sin penalización alguna? ¿Establecen que la Entidad aceptará sustitución de deudor? Las cláusulas relativas al crédito garantizado; ¿Son resaltadas en las demás? Estado de Cuenta ¿Establece la denominación social de la Entidad? ¿Establece los espacios para indicar el nombre del Cliente, número de cuenta o contrato? ¿Indica cuál es la Fecha de corte? ¿Establece los espacios suficientes para indicar los movimientos efectuados en el periodo correspondiente? ¿Establece cuáles fueron los pagos, cargos, comisiones y los conceptos que generan estos en el periodo correspondiente? ¿Establece el saldo inicial y final? ¿Establece las leyendas de riesgo por la operación contratada? ¿Establece los datos de contacto al consumidor para la atención de quejas y sugerencias? ¿Establece los espacios suficientes para señalar las tasas de interés y el CAT? http://www.profeco.gob.mx/juridico/normateca.asp MO-220.doc/Normateca
