Cuenta Sueldo: Un nuevo impulso a la Inclusión Financiera

Cuenta Sueldo: Un nuevo impulso a la Inclusión
Financiera
Fundamentos del Programa de Inclusión Financiera
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El Programa de Inclusión Financiera se enmarca en el conjunto de reformas estructurales que
el gobierno ha venido implementando desde el año 2005.
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En línea con estas reformas, contribuye a generar condiciones para que el país alcance
mayores niveles de desarrollo económico y social y, en particular, constituye un importante
aporte para mejorar las condiciones de vida de la población y potenciar la actividad de las
micro y pequeñas empresas, promoviendo el acceso y uso de los servicios financieros por
parte de toda la población y las empresas, en particular de aquellos que no podían acceder a
los mismos o que lo hacían en muy malas condiciones, y mejorando las condiciones de
competencia del sistema.
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El Programa también procura atacar las desigualdades existentes en materia territorial, ya que
tradicionalmente las condiciones para el acceso a dichos sectores en el Interior del país y en la
periferia de Montevideo han sido menos favorables que en otras zonas urbanas.
Objetivos del Programa
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El Programa de IF persigue dos grandes objetivos:
-
Transformación y modernización del sistema de pagos, fomentando la competencia y la
eficiencia del sistema de pagos, promoviendo el uso de medios de pago electrónicos en
sustitución del efectivo.
-
Universalización de derechos: promover el acceso universal a los servicios financieros
básicos (acceso a medios de pago electrónicos, fomento del ahorro y promover
condiciones más favorables de acceso al crédito).
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Avances registrados hasta el momento
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Hasta el momento los avances registrados se han concentrado fundamentalmente en el primer
objetivo. En muy pocos meses se procesaron transformaciones muy profundas en el
funcionamiento del sistema de pagos, avanzando hacia un sistema más eficiente, moderno y
transparente:
o La cantidad de comercios que aceptan medios electrónicos se incrementó en forma
muy notoria: la cantidad de POS se multiplicó por más de tres en los últimos años.
o La utilización de las tarjetas de débito como medios de pago en los comercios se
extendió de manera muy significativa: los montos operados con tarjeta de débito son
casi diez veces mayores a los que existían previo a la implementación de la rebaja del
IVA en agosto de 2014.
o Se transformó significativamente el funcionamiento de las transferencias
interbancarias: con interoperabilidad total entre todas las instituciones, eliminándose
el cobro por las transferencias recibidas y reduciendo notoriamente el costo para quien
envía la transferencia.
Actualmente nos encontramos en una nueva etapa de implementación del Programa: la
universalización del pago de remuneraciones a través de la cuenta sueldo
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La Ley de Inclusión Financiera estableció un cronograma gradual que pauta distintas etapas
hasta alcanzar el acceso universal a un conjunto básico de servicios financieros de que quienes
trabajan, perciben una pasividad o prestación social y de todas las empresas de reducida
dimensión económica.
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En particular, se garantiza el derecho a acceder en forma gratuita a una cuenta bancaria con
una tarjeta de débito asociada o a un instrumento de dinero electrónico, asegurando la
posibilidad de realizar una cantidad mínima de extracciones de efectivo y transferencias
interbancarias sin costo, y permitiendo el acceso a un medio de pago electrónico con el que
realizar pagos directamente en los comercios sin ningún tipo de costo.
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Un cambio fundamental que introdujo la Ley fue establecer que es el trabajador, pasivo o
beneficiario quien elige la institución en la cual cobrar, lo cual cambia el foco de la
competencia de las instituciones financieras.
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Previo a la Ley de Inclusión Financiera era el empleador el que elegía la institución a través de
la cual pagar a sus trabajadores. Cuando quienes deciden la institución en la cual cobrar sus
haberes son los propios trabajadores, se cambia el foco de la competencia hacia el usuario,
centrándola en la disponibilidad y calidad de los servicios que se les brinda y las condiciones de
acceso a los mismos.
A manera de síntesis
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La construcción de una política pública basada en la combinación de incentivos, promoción de
la competencia y regulación permitió alcanzar transformaciones profundas en pocos meses.
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Se avanza hacia un sistema de pagos más eficiente, moderno y transparente, procesándose un
cambio relevante en los hábitos de pago, incorporando los avances de las nuevas tecnologías.
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Las transformaciones se implementan de forma gradual y con pragmatismo, en un proceso
liderado por el MEF, con la participación de todos los actores relevantes del sector público y
privado.
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A partir de esta nueva etapa que hoy estamos presentando, se verificará un impulso
importante en materia de universalización de derechos, a partir de la implementación del pago
de remuneraciones a través de medios electrónicos.
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Asimismo, a partir del próximo 1º de enero de 2017 se extenderá la rebaja del IVA para pagos
con Tarjetas de Débito e Instrumentos de Dinero Electrónico, de 2 a 4 puntos (tanto sobre la
tasa básica como la mínima), lo cual significará un nuevo impulso a la modernización del
sistema de pago, promoviendo el uso de los medios de pago electrónico, así como una
reducción importante de los impuestos indirectos que paga la población.
CUENTA SUELDO: ALGUNOS ASPECTOS OPERATIVOS A TENER EN CUENTA
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Los trabajadores tienen hasta el 30 de setiembre de 2016 para elegir la institución en la cual
cobrar su remuneración. Pueden optar por cobrar en un banco o en un instrumento de dinero
electrónico, que se materializa como una tarjeta prepaga. En caso que el empleador se niegue
a pagar en la cuenta elegida por el trabajador, las denuncias deben realizarse ante la
Inspección General del Trabajo y la Seguridad Social del MTSS.
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- La apertura de la cuenta la hace el trabajador (no la empresa). Cada institución tiene su
forma de atender al público, pero, en general, los trabajadores deben ir a la institución de
su preferencia con la documentación requerida (generalmente se requiere cédula de
identidad y copia del recibo de sueldo) y abrir la cuenta o instrumento.
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En caso que el trabajador no elija antes del 30 de setiembre, el empleador lo hará por él,
previa notificación. En este caso, el empleador deberá abrirle la cuenta en la institución
seleccionada.
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Pasada esa fecha, se puede cambiar de institución luego de transcurrido un período mínimo de
un año desde la apertura de la cuenta. Por lo tanto, si se sigue cobrando en la misma
institución que ya lo venían haciendo, se podrán cambiar de institución en cualquier momento,
siempre que la cuenta tenga una antigüedad mínima de un año.
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Excepción transitoria al pago obligatorio por medios electrónicos: hasta abril de 2017 los
trabajadores podrán mantener el sistema actual de cobro, siempre y cuando exista mutuo
acuerdo con la parte empleadora. En las localidades de menos de 2000 habitantes que no
cuenten con puntos de extracción de efectivo se podrá continuar cobrando por medios
diferentes a los previstos en la Ley incluso más allá de abril de 2017, hasta estén disponibles
puntos de extracción de efectivo.
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La Ley de Inclusión Financiera establece que los bancos e instituciones emisoras de dinero
electrónico no podrán discriminar entre los usuarios y deberán otorgar las mismas cuentas,
promociones y beneficios a todos los trabajadores que lo soliciten.
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Inembargabilidad: las sumas acreditadas por concepto de salarios, pasividades y beneficios
sociales serán inembargables por el término de ciento ochenta días corridos a contar desde la
fecha en que se realizó la acreditación. A tales efectos, el empleador o instituto de seguridad
social deberá identificar los pagos que realice por tales conceptos.
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Las disposiciones previstas en la Ley de Inclusión Financiera contribuirán en forma importante
a mejorar la formalización en el mercado de trabajo, con los consiguientes beneficios para los
trabajadores. Si bien la Ley no estableció sanciones específicas para quienes paguen
remuneraciones a través de otros medios, por tratarse de una ley de orden público las partes
no pueden pactar en contrario de lo previsto en la misma. Por lo tanto, se genera un incentivo
para que el empleador pague de acuerdo al sistema previsto en la Ley, para evitar la eventual
carga derivada del riesgo de que no se reconozca el efecto cancelatorio a otro medio o sistema
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utilizado. De esta forma, la Ley incrementa el costo de la informalidad, contribuyendo a seguir
avanzando en la mejora de las condiciones de trabajo de todos los uruguayos.
Sobre las demandas de disponibilidad de cajeros automáticos y la prorroga del plazo de may-17
para las pequeñas localidades
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Debe tenerse presente que los cajeros automáticos no son la única solución posible a la
necesidad del acceso al efectivo. Desde el PE se trabaja en diversas soluciones:
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En primer lugar se encuentran los corresponsales financieros, como las redes de pago
(Abitab y Red Pagos), que permiten multiplicar los mostradores de acceso a los
servicios financieros, incluidos la extracción de efectivo. El BROU ha liderado este
proceso, realizado acuerdos para que se pueda extraer efectivo en todos los locales de
las redes de pago.
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Se trabaja con el Ministerio del Interior para racionalizar los requisitos de seguridad de
las redes de cobranza, lo que permitirá reducir los costos asociados a la instalación de
estos agentes en las pequeñas localidades y, por lo tanto, multiplicar los servicios de
pago y los puntos de extracción en todo el territorio nacional.
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Finalmente, el BCU aprobó recientemente la operativa que se conoce a nivel
internacional como “cash back” para todos los comercios que acepten medios
electrónicos y que así lo deseen. Esta operativa consiste en que los comercios puedan
ofrecer a sus clientes realizar pequeños retiros de efectivo asociados a sus compras,
que no pueden tener un mínimo.
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Se realizó un relevamiento junto con OPP y el Observatorio de Inclusión Financiera (de la
Facultad de Ciencias Económicas de la UdelaR) con el objetivo de mapear la disponibilidad de
canales de acceso a los servicios financiero en todo el territorio nacional.
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A partir de este estudio se detectó que existen 28 localidades de entre 500 y 2000 habitantes
que no cuentan con puntos de extracción de efectivo (en un radio de 5 km), así como también
190 localidades de menos de 500 habitantes.
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A partir de este diagnóstico, desde el Programa de Inclusión Financiera se trabaja, en
coordinación con otros actores públicos y privados, en una estrategia para multiplicar la
disponibilidad de puntos de extracción en todo el territorio nacional.
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Atendiendo a esta situación, se promovió en el Parlamento un proyecto de ley que establece
una excepción para quienes viven en localidades de menos de 2.000 habitantes, que no
cuenten con puntos de extracción de efectivo, para quienes no será obligatorio el cobro
mediante instrumento electrónico hasta que tengan disponibles puntos de extracción de
efectivo.
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Más información: inclusionfinanciera.uy
Incluye objetivos del Programa, marco normativo, preguntas frecuentes y videos
explicativos en un lenguaje simple.
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