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Family Financial Education Foundation
2a Edición, Volumen 4
¿Por qué comprar un seguro de vida?
Seguros de vida. ¡Bah!. ¿Quién los necesita? Bien, esa es una buena pregunta, la misma que
cada uno de nosotros nos hacemos en algún punto a lo largo de nuestra vida. Resumiendo,
el determinar si compramos un seguro de vida o no, depende de su situación personal.
En este volumen de Dólares & Sentido discutiremos cómo determinar si usted necesita un
seguro de vida y que tanta cobertura es la apropiada. Así mismo; hablaremos de los tipos de
pólizas que están disponibles, sus términos y definiciones, haciendo de esta forma un poco
más fácil y comprensiva su póliza.
Cómo determinar si necesita un seguro de vida
Enfrentémoslo. La muerte inesperada de un miembro de la familia es devastadora para los
sobrevivientes. Por sobretodo y muy a menudo, las penas se componen por pérdidas
financieras que podrían evitarse con un seguro de vida adecuado. Dicha cobertura podría
proteger a sus seres amados para enfrentar contrariedades financieras al momento de su muerte, dándoles los medios
para manejar ciertos gastos. Este dinero en efectivo (conocido como beneficio por muerte) reemplazará su ingreso y
podrá ayudar a su familia a satisfacer muchas de las necesidades financieras más importantes, tales como los gastos
diarios, los pagos de la hipoteca y los ahorros para la universidad. Lo que es más, no hay ningún tipo de impuesto al
ingreso federal en beneficios por seguros de vida.
Para determinar si usted requiere de un seguro de vida primero necesita pensar en el peor de los casos. Si usted
muriera el día de mañana, financieramente hablando ¿A qué se enfrentarían sus seres queridos? ¿Ellos tendrían el
dinero para pagar por los costos de su funeral, facturas médicas, impuestos, deudas, cuotas de los abogados, etc.?
¿Ellos podrían solventar los gastos regulares, tales como: el alquiler o el crédito hipotecario, la comida, la ropa, los
costos de transportación, el cuidado de salud, etc.? ¿Qué hay de las metas financieras a largo plazo? Sin su contribución al hogar, ¿Su cónyuge podría ahorrar el suficiente dinero como para poder enviar a sus hijos a la universidad o tal
vez jubilarse cómodamente?
La Fundación para la Educación de Seguros de Vida y de Salud con base en Washington, D.C., ha perfilado los
siguientes casos para ayudarle a entender cómo un seguro de vida podría aplicarse a su situación en particular.
• Si está casado –La mayoría de las familias dependen de dos ingresos para poder cumplir con sus compromisos. Si
de repente usted muriera, ¿Su familia podría mantener su estilo de vida única y exclusivamente con el sueldo de su
cónyuge?
• Si es madre o padre soltero (a) –Usted es: guardián, sostén, cocinero, chofer y más. Casi el 40% de los padres
solteros no tienen seguro de vida y muchos de ellos que sí tienen indican que necesitan más cobertura.
• Si es un padre o madre que se queda en casa –sólo por el hecho de no traer a casa un salario, no significa que usted
no hace una contribución financiera a su familia. Servir como niñera o guardería, transporte, limpiar, cocinar y otras
actividades en la casa, son tareas muy importantes las cuales a menudo se menosprecian. Algunos estudios han
estimado el valor de estos servicios muy por encima de los $40,000 al año. ¿Su cónyuge podría darse el lujo de
pagarle a alguien por estos servicios?
Continúa en la página 4
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¿Qué tipo de pólizas de
seguros están disponibles?
Seguro de vida total:
•
El seguro de vida total le permite incrementar el valor
del dinero en efectivo de forma garantizada.
•
Usted puede decidir descontinuar la cobertura e
invalidar la póliza, retirando los fondos por el valor del
dinero en efectivo si existiese o usar el valor del dinero
en efectivo existente para adquirir una póliza de menor
cobertura por muerte, la cual no requiera de pago
adicional.
•
La póliza puede madurar y alcanzar su valor en
efectivo en un momento específico (por ejemplo a la
edad de 95 años). A menudo el valor del dinero en
efectivo, garantiza que igualará el valor de la póliza
por el cual se aseguró hasta su madurez.
Este artículo proporciona el resumen de algunas de las
pólizas de seguro de vida más comunes, entre las cuales
se encuentran las siguientes: seguro de vida por período/
término, seguro de vida total, seguro de vida universal fijo y
el seguro de vida universal variable.
Seguro de vida por período/término
En pocas palabras, el seguro de vida por período/término
generalmente es considerado la forma más simple y barata
en los seguros de vida. Proporciona beneficios de cobertura
por muerte por un período específico de tiempo, garantizando el pago de forma consistente. Generalmente son de cinco
a treinta años, dependiendo del término y producto que
usted escoja. Ya que el costo por un seguro de vida por
período/término es bajo, esto comparado con otros tipos de
seguros de vida, el seguro de vida por período/término es
ideal para familias nuevas que buscan una protección
económica. Mientras el seguro de vida por período/término
no proporciona la habilidad de aumentar el valor del dinero
en efectivo, si puede ayudarle a mantener su estilo de vida,
pagar por las colegiaturas de la universidad y pagar una
hipoteca en caso de muerte. Seguro de vida por período/
término:
•
Proporciona protección sólo durante el término de
la póliza, después la cobertura finaliza.
•
Ofrece beneficio de muerte únicamente; no permite
la acumulación del valor del dinero en efectivo.
•
Tiene un costo bajo, el cual está garantizado para un
período predeterminado. Al final del período/tiempo
especificado, regularmente los costos aumentan
de forma significativa, esto si es que usted desea
conservar la póliza vigente.
Seguro de vida total
Tal como el seguro de vida por período/término, el seguro de
vida total paga los beneficios por muerte con una cantidad
fija. Generalmente, si la prima se paga a tiempo, la póliza
permanecerá en vigor. Pero al contrario del seguro de vida
por período/término, el cual termina al final del período
especificado, el seguro de vida total continúa cubriendo al
asegurado a lo largo de su vida. Además, el seguro de vida
total tiene una función que le permite incrementar el valor del
dinero en efectivo por el cual fue asegurado. Usted puede
acceder a dichos fondos a través de préstamos sobre la
póliza, ya sea para emergencias u otras necesidades
financieras. Algunas pólizas de seguro de vida total pueden
generar más dinero en efectivo que la cantidad por la cual se
aseguró, esto dependiendo de las tasas de interés y como el
mercado se comporte.
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Seguro de vida universal fijo
Si usted está buscando la manera de combinar la protección
de seguro de vida y la acumulación de dinero en efectivo
con condiciones flexibles en una sola póliza, debería considerar una póliza de seguro de vida universal fijo. Dentro de
ciertos límites, la póliza de seguro de vida universal fijo le
permite ajustar cuándo y cuánto usted paga en la prima.
Usted también puede ajustar, años después, la cantidad por
la cual se está asegurando, aunque los aumentos en la
cobertura pueden requerir de evaluaciones adicionales de
salud y otros factores en ese momento. Usted puede
modificar la acumulación de dinero en efectivo a través de la
cantidad y longitud de tiempo de sus pagos de la prima.
Cabe mencionar que entre algunos de los beneficios más
importantes de este seguro, se incluyen la flexibilidad que le
permiten reducir u omitir pagos (con cierta reserva) cuando
existan tiempos difíciles y se pagan primas adicionales para
aumentar el valor del dinero en efectivo (libre de impuestos),
cuando su presupuesto se lo permita. También, mientras
más prima pague, mayor es el potencial de que crezca el
dinero en efectivo. Sin embargo, si se pagan primas insuficientes, la póliza puede tener poco o nada de dinero en
efectivo y puede caducar. A continuación mencionamos
como un seguro de vida universal fijo difiere de otras pólizas
de seguro de vida.
•
Flexibilidad, ya que usted puede ajustar los pagos y las
primas como desee.
•
Después de un cierto período de tiempo y dentro de
ciertos requisitos especificados, usted puede ajustar la
cantidad del beneficio por muerte.
•
Usted tiene la habilidad de hacer pagos adicionales a
la prima para reforzar el valor del dinero en efectivo.
•
Cuando las cantidades del valor del dinero sean suficientes, usted puede elegir retirar dinero del valor del
efectivo o pedir prestado del mismo. Las distribuciones
y préstamos de la póliza reducen el beneficio por
muerte.
Seguro de vida universal variable
Las pólizas de seguro de vida universal variables proporcionan la flexibilidad típica de un seguro de vida universal, con la
habilidad de invertir en la bolsa de valores a través de carteras
de inversión asociadas. Tal como la situación financiera de su
familia vaya cambiando con el tiempo, es posible que usted
desee el considerar una póliza de seguro de vida universal
variable, esto si es que usted quiere protección de beneficio
por muerte con la opción de invertir el valor del dinero en efectivo de la póliza. Dicha póliza le permite tener un crecimiento
potencial a través del uso de carteras de inversión subyacentes. También le ofrece la flexibilidad de ajustar las primas
y la cantidad de cobertura, dependiendo de su situación
financiera y necesidades. Seguro de vida universal variables:
•
Proporciona flexibilidad y oportunidad de incrementar el
valor del dinero en efectivo
•
Le permite al asegurado escoger entre una variedad de
carteras subyacentes
Para resumir rápidamente, los seguros de vida por
período/término ayudan a proporcionar los cimientos de
seguridad financiera, en los cuales usted podrá construir su
plan financiero. Por el contrario, los seguros de vida total y
universal le permiten incrementar el valor del dinero en efectivo para ayudar a satisfacer las necesidades financieras
futuras e inesperadas permitiendo que la póliza quede en
vigor por un período de tiempo más largo.
A
B
C's
Para entender mejor sus pólizas, aprenda este nuevo vocabulario
El comprender lo que su póliza de seguro de vida realmente
dice y lo que promete entregar, puede hacerse mucho más fácil
y simple, esto familiarizándose con los siguientes términos y
condiciones de los seguros, los cuales son proporcionados por
La Fundación para la Educación de Seguros de Vida y de
Salud, www.life-line.org.
15 Términos de seguros de vida que usted debe saber
1. Beneficio por muerte accidental – Conocido también como
indemnización doble, una provisión en la póliza que duplica o
triplica el beneficio en caso de muerte accidental.
2. Beneficiario -Persona nombrada en una póliza como el destinatario del dinero del seguro en caso de muerte del asegurado.
3. Valor del efectivo al momento de la entrega -Cantidad
disponible de dinero en efectivo al momento de finalizar la
póliza de un seguro de vida permanente, antes de que madure
o sea pagadera por muerte.
4. Petición/reclamo –Reclamo hecho por un individuo para
recuperar pérdidas cubiertas bajo una póliza de seguro.
5. Beneficiario fortuito -Persona designada para recibir la póliza
de seguro de vida la cual procede si el beneficiario primario
muriese antes de la persona, cuya vida está asegurada.
6. Seguro por término/período cambiable -Tipo de póliza que
permite al dueño de esta cambiar de una póliza de seguro por
término/período a una póliza de seguro permanente sin proporcionar evidencia de asegurabilidad. El precio de la prima de la
póliza permanente, normalmente está basado de acuerdo a la
edad del asegurado, esto al momento de la conversión.
7. Beneficio por muerte - Suma de dinero que se paga al beneficiario cuando la persona asegurada bajo una póliza muere.
8. Dividendo –Reembolso que se hace al dueño o individuo participante en una póliza de seguro de vida por el exceso de pago
en una prima.
9. Seguro de vida permanente – Seguro
de vida que está diseñado para proporcionar protección de por vida con
primas generalmente niveladas.
Regularmente hay tres tipos: Total,
Universal y Variable. Todas las
pólizas permanentes le permiten incrementar el valor de dinero en efectivo.
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10. Póliza - Contrato o acuerdo que se hace entre el seguro y el
asegurado.
11. Prima - Pago que se efectúa a la compañía de seguros por
la cobertura del mismo.
12. Término de vida – Seguro de vida que provee cobertura por
cierto período específico de tiempo, normalmente de 1 a 20
años. Los términos de la póliza sólo proporcionarán beneficios
por muerte si la persona asegurada muere durante el período
del término.
13. Vida universal -Una póliza permanente que da al dueño el
derecho de variar los pagos de la prima y los beneficios por
muerte dentro de ciertos límites prescritos. El porcentaje de
reembolso en la acumulación de la cuenta fluctuarán según la
actuación de las inversiones, pero no bajará más allá de un
porcentaje mínimo garantizado de reembolso, cercano al cuatro
por ciento.
14. Vida variable - Póliza permanente bajo la cual el valor del
dinero en efectivo de la póliza puede fluctuar según la actuación
de las opciones de inversión de una cuenta de fondos separados. La mayoría de las pólizas de seguro variables garantizan
que el beneficio por muerte no bajará más allá de un mínimo
especificado.
15. Vida total - Póliza permanente diseñada para durar de por
vida, en la cual las primas permanecen en cierto nivel.
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¿Cuánta cobertura necesito?
Entonces…¿Cuánta cobertura necesita? La respuesta realmente no es cuánta cobertura necesita, sino cuánto dinero
necesitará su familia después de que usted haya fallecido.
Pregúntese:
•
•
¿Cuánto dinero necesitará mi familia después de mi
muerte para cumplir con los gastos inmediatos tales
como los gastos fúnebres y las deudas?
¿Cuánto dinero necesitará mi familia para mantener su
estilo de vida a partir de ese momento en adelante?
Los beneficios de un seguro de vida pueden ayudarle a pagar
por gastos inmediatos, entre los cuales se encuentran: los costos médicos no especificados, gastos fúnebres, arreglos de
pago para la propiedad, impuestos y otras obligaciones tales
como la liquidación de saldos en préstamos hipotecarios. Así
mismo; dichos beneficios también podrían ayudar a su familia
con obligaciones financieras futuras. ¿Pero cómo sabe usted
si necesitarán $100,000, $500,000, $1,000,000 o más?
La Fundación para la Educación de Seguros de Vida y de
Salud recomienda llevar a cabo lo que se llama un Análisis de
Necesidades Importantes. Primero, usted evalúe las necesidades de su familia. Recopile toda su información financiera
personal y haga una estimación de lo que cada uno de los
miembros de su familia necesitarán para cumplir con las
obligaciones financieras actuales y futuras. Después sume
todos los recursos con los que los miembros de su familia, que
le sobrevivan, podrían contar para apoyarse. La diferencia
entre sus necesidades y los recursos con los que se cuentan
para cumplir con esto, es lo que usted necesita como suma
adicional en su seguro de vida.
Otra opción es usar la siguiente herramienta útil para estimar
sus necesidades de seguro de vida. Recuerde que esta
herramienta sólo se debe tomar como una guía. No considere
cada factor que pudiese afectar las necesidades de su seguro
de vida. Para un análisis más exacto y detallado, por favor
consulte a un consejero financiero.
Primero: calcule los gastos mensuales de su familia.
Segundo: estime su ingreso mensual después de impuestos.
Incluya su ingreso, beneficios del seguro social, intereses generados en sus activos o los beneficios de un plan de jubilación.
Tercero: substraiga sus gastos mensuales de su ingreso
mensual estimado. Esta cantidad será la necesidad insatisfecha del ingreso de su familia. Multiplique esta cantidad por
12 para determinar la necesidad insatisfecha del ingreso anual
de su familia.
Cuarto: estime el número de años que su familia podría tener
esta necesidad insatisfecha. Por ejemplo: si su muerte
ocu-rriese el día de mañana, ¿Aproximadamente cuántos
años dicha necesidad existiría? ¿Alrededor de cuántos
años pasarán hasta que sus hijos logren la autosuficiencia?
Multiplique el número de años por la cantidad determinada
de necesidad de ingreso anual. Esta cantidad será el total
de la necesidad insatisfecha del ingreso que su familia
necesitará.
Quinto: estime la cantidad potencial de aquellos gastos que
se hacen sólo una vez; así como las deudas pendientes de
hipotecas, gastos de la universidad, deuda de tarjetas de
crédito, etc.
Sexto: estime los gastos fúnebres y el costo de la
liquidación del patrimonio o bienes. Los gastos pueden
variar. Los costos fúnebres comúnmente varían en un
rango de entre los $5,000 y los $10,000. Otros gastos
finales pueden variar entre los $5,000 y los $10,000.
Finalmente agregue la cantidad potencial de aquellos gastos que se hacen sólo una vez; los gastos finales y el total
de la necesidad insatisfecha de ingreso para obtener una
estimación total de la necesidad de su seguro de vida.
Cómo determinar si necesita un seguro de vida, Continúa de la página 1
• Si es soltero -muchas personas que son solteras no
consideran necesario el tener un seguro de vida, ya que
nadie depende financieramente de ellos. Pero hay razones
significativas para que por lo menos tengan una póliza
pequeña. Por ejemplo: el ser responsable de los costos de
su propio entierro y funeral es importante para muchas
personas. Algunas personas solteras mantienen cierto
apoyo financiero para sus padres o hermanos menores. Es
posible que otros puedan tener deudas significativas las
cuales no quieran pasar a los miembros de la familia que le
sobrevivan. Si usted se encuentra dentro de este tipo de
situaciones, considere el poseer un seguro de vida, ya que
usted no desea que sus seres amados se vean afectados
financieramente en caso de su muerte prematura.
Se espera que ahora usted tenga un mejor entendimiento
si es que usted necesita o no un seguro de vida. Si la
respuesta es sí, entonces el próximo paso es determinar
que tipo de cobertura y por cuanto.
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