INICIATIVA QUE REFORMA EL ARTÍCULO 46 BIS 1 DE LA LEY DE

INICIATIVA QUE REFORMA EL ARTÍCULO 46 BIS 1 DE LA LEY DE
INSTITUCIONES DE CRÉDITO, A CARGO DEL DIPUTADO ALBERTO CINTA
MARTINEZ, DEL GRUPO PARLAMENTARIO DEL PVEM
Alberto Cinta Martínez, en mi carácter de diputado de la LXI Legislatura del H. Congreso
de la Unión e integrante del Grupo Parlamentario del Partido Verde, con fundamento en lo
establecido en los artículos 71, fracción II, y 72, de la Constitución Política de los Estados
Unidos Mexicanos, así como 55, fracción II, 56 y 62 del Reglamento para el Gobierno
Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, pone a consideración de
esta soberanía la presente iniciativa, con base en la siguiente:
Exposición de Motivos
La Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, en su artículo 73, fracción X,
faculta al Congreso de la Unión para legislar en materia de Comercio y Servicios
Financieros. En este sentido el Congreso de la Unión reformó la Ley de Instituciones de
Crédito e insertó en la misma, en el Título Segundo, un Capítulo IV, que abarca los
artículos 45-O al 45-S, titulado "De las Instituciones de Banca Múltiple que tengan
vínculos de negocio o patrimoniales con personas morales que realicen actividades
empresariales", es decir, reguló todas las relaciones que deben de existir entre la banca o
sistema bancario y el comercio en general.
Dentro del género "vinculación entre las instituciones de crédito y el comercio en general?,
se encuentra la figura de la ?corresponsalía", que es la especie de dicho género y que se
encuentra prevista en el artículo 46 Bis 1, de la Ley de Instituciones de Crédito.
El citado artículo 46 Bis 1, regula los requisitos que deben cumplirse para la prestación de
servicios bancarios por parte de los corresponsales, mediante un contrato de servicios con la
Institución Financiera; sin embargo, antes de junio de 2009, dentro de la misma disposición
se dejaba en manos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la facultad de legislar
sobre los límites que se debían cumplir en las relaciones entre las Instituciones de Crédito y
los Comercios, siendo este un tema que, según lo dispone nuestra Carta Magna, es facultad
exclusiva del Congreso de la Unión legislar sobre el mismo.
En este sentido y con esta facultad en manos de la autoridad reguladora, el 20 de junio de
2008, la Comisión Federal de Mejora Regulatoria publica el Anteproyecto de reglas para
operar bajo el esquema de Corresponsal Bancario.
Dicho documento establecía como límite individual diario por cuenta para operar bajo esta
figura hasta el equivalente a 10,000 unidades de inversión (Udi) y agregado hasta por el
equivalente al 25% de la captación mensual promedio del último año y autorizaba a la
CNBV, autorizar excesos a dicho límite sin restricciones, otorgándose una discrecionalidad
absoluta.
En junio de 2009, el Congreso de la Unión tomó con base en la facultad que le otorga la
Constitución para legislar en materia de servicios financieros, elevar a nivel de ley, los
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límites aplicables a las operaciones a través de Corresponsales Bancarios, en lugar de estar
a nivel de disposiciones generales.
Actualmente, de acuerdo con lo establecido en los incisos a) y b), de la fracción VI, del
artículo 46 Bis 1, de la Ley de Instituciones de Crédito, los límites para operar bajo esta
figura son los siguientes:
- Individual: Para retiros y pago de cheques, hasta el equivalente en moneda nacional a
1,500 Udi, ($6,535mxp aprox.) diario por opn y cuenta. Para depósitos. Hasta el
equivalente en moneda nacional a 4,000 Udi, ($17,427mxp aprox.) diario por cuenta.
- Agregado: Hasta el 50% mensual del importe total de las operaciones realizadas en el
periodo por la institución de que se trate. Este límite será de 65%, durante los primeros 18
meses de operación con el comisionista.
En este sentido, establecer dichos límites a nivel de Ley, promueve la certeza jurídica y
suprime la discrecionalidad de las autoridades administrativas, sin embargo aún hay temas
que se deben atender para el mejor desarrollo de la figura de corresponsalía bancaria.
Los citados límites resultan excesivos para aquellos segmentos de la población que por su
naturaleza y características no tienen acceso a servicios bancarios y mucho menos manejan
estos importes para la realización de sus operaciones y que la final son a quienes van
dirigidos los corresponsales bancarios para la realización de sus operaciones bancarias.
A este respecto, dichos límites, además de estar muy por arriba de lo que las personas que
conforman la base de la pirámide ganan al mes, abre la puerta a lavadores de dinero para
ingresar recursos de procedencia ilícita al sistema bancario en pequeñas cantidades, amén
de la falta de medidas de seguridad física para el público bancario que acude a ese tipo de
establecimientos; según se ilustra a continuación:
Base de la pirámide
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo,(1) resultados publica entre
otros órganos de gobierno, la Secretaria del Trabajo y Previsión Social; a finales de 2007, el
52.8% de la población económica activa en México ganaba menos de tres salarios mínimos;
5.3 millones de personas viven sólo con un salario mínimo.
Considerando que en 2010 los salarios mínimos establecidos por la Comisión Nacional de
Salarios Mínimos (Diario Oficial de la Federación 23/diciembre/09) son para el área
geográfica ?A?: $57.46, para la ?B?: $55.84 y para la ?C?: $54.47; un salario mínimo
promedio mensual sería de $1,678 mxp y tres salarios mínimos promedio mensuales de
$5,033 mxp.
Lo anterior se traduce en que para un cliente que gana un salario mínimo mensual, el límite
individual para depósitos le representa casi diez veces su ingreso mensual, es decir, casi un
año de trabajo, y ello sin contar las erogaciones que tiene que realizar para cubrir sus
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necesidades primarias; aún para un cliente que gana hasta tres salarios mensuales, el límite
referido le representa más de tres veces su percepción mensual total.
Las cifras referidas constatan que el límite individual diario para depósitos a través de la
figura que nos ocupa, sigue siendo demasiado holgado en función del ingreso mensual
percibido por el público ahorrador al cual está dirigida esta figura.
Con base en lo anterior, es menester apuntar que permitir un límite tan amplio para que el
público ahorrador que hoy día no tiene acceso a servicios financieros, principalmente
porque su ingreso económico es restringido, abre el riesgo a que redes de lavadores de
dinero ingresen recursos de procedencia ilícita al sistema bancario en pequeñas cantidades
que ya sumadas involucran cantidades importantes de recursos.
Las "operaciones fraccionadas" es una de las formas más comunes y recurrentes de operar
por los lavadores de dinero profesionales; la importancia del tema impulsó que las
autoridades financieras emitieran el 20 de abril de 2009 nuevas disposiciones en materia de
prevención de lavado de dinero (PLD) que, entre otras cosas, restringen aún más los
parámetros para prevenir y detectar este tipo de operaciones.
Sobre el particular, las reglas anteriores establecían como parte de los supuestos para
identificar operaciones inusuales, aquéllas realizadas en una misma cuenta, por montos
fraccionados que sumados en 5 días hábiles, fueran iguales o superiores al equivalente a
$10,000 usd. Lo que las nuevas reglas establecen al respecto es, aquellas operaciones
realizadas en una misma cuenta, por montos fraccionados, por cada operación individual,
iguales o que superen el equivalente a $500 usd, y que en un mismo mes calendario sumen
$10,000 usd.
Lo anterior se agrava cuando las Reglas de Corresponsales Bancarios no contemplan que el
personal que labora en ese tipo de establecimientos, tenga conocimientos básicos en
materia de PLD, en cuanto a:
- Conocer que es una operación preocupante, inusual y en su caso relevante.
- A que área tiene que dirigirse el personal para reportar este tipo de operaciones.
- Conocer a los clientes en cuanto a su actividad económica, laboral, profesión, giro del
negocio, origen de los recursos, etcétera.
- Conocer el monto y el comportamiento transaccional habitual de sus clientes.
Es por ello y en congruencia con las acciones emprendidas por la misma autoridad, que se
propone restringir aún más el límite individual diario por cuenta para depósitos a través de
corresponsales bancarios, fortaleciendo el marco regulatorio en materia de prevención de
lavado de dinero.
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Otro de los temas que inspiran la presente reforma es que, una de las principales
preocupaciones de las autoridades financieras ha sido el proteger tanto al personal que
labora en las sucursales bancarias como a la clientela en general que acude a estas
instalaciones, para cuyo efecto ha tenido a bien emitir normatividad específica mediante las
Reglas Generales que Establecen las Medidas Básicas de Seguridad, en las que se estipulan
los diferentes modelos y tipos de sucursales, las cuales deben cumplir con requisitos
mínimos de seguridad para su adecuado funcionamiento.
Con respecto a este tema, es decir, el de seguridad básica, podemos corroborar como la
autoridad una vez más, viola la legislación en la materia, ya que pese a que en el artículo 96
de la LIC se establece que
"...Cuando las instituciones contraten a las personas referidas en el artículo 46 Bis 1
de esta Ley, con el objeto de que éstas reciban recursos de sus clientes, en efectivo o
cheque, adicionalmente deberán asegurarse que los establecimientos que al efecto
utilicen dichas personas para llevar a cabo tales operaciones en representación de las
propias instituciones, cuenten con las medidas básicas de seguridad que se establezcan
conforme a lo señalado en el presente artículo".
Si revisamos las Reglas de Corresponsales Bancarios, podemos constatar que las mismas
no prevén la aplicación de ninguna medida de seguridad para los establecimientos en los
que se presta este tipo de servicio, lo que deja expuesto a un alto riesgo, tanto a la gente que
labora en los corresponsales, y principalmente, a la clientela que acude a este tipo de
instalaciones.
No es ajeno a los mexicanos que las instituciones financieras son el motor de un país, y que
las prácticas de éstas tienen un profundo efecto en el sistema económico nacional, por lo
que es de la mayor importancia la protección del público ahorrador perteneciente a las
clases económicamente más desprotegidas, por lo que sería pertinente que la autoridad
estableciera a falta de medidas de seguridad física, medidas lógicas que salvaguarden los
recursos del público bancario que acude a este tipo de establecimientos.
Resulta fundamental el establecimiento de medidas que incidan en una mayor protección
para el usuario de la banca, en ese contexto sería adecuado disminuir los límites para
depósitos. En el caso hipotético de un cliente que gana un salario mínimo, el acudir a un
corresponsal bancario a realizar un depósito bancario hasta por el monto máximo permitido
para este tipo de operaciones: $17,427 mxp, sufrir un asalto dentro del establecimiento por
la ausencia de medidas de seguridad, afectaría en grado extremo su patrimonio; si dicho
límite fuera la mitad de lo que es ahora: $8,714 mxp aprox.; su perjuicio hubiera sido en
menor grado.
Por todo lo anterior y en congruencia con las acciones emprendidas por la misma autoridad
en materia de prevención de lavado de dinero, sería apropiado ajustar el límite individual
diario por cuenta para depósitos a través de corresponsales bancarios, restringiéndolo de
4,000 Udi, ($17,427mxp aproximadamente) a 2,000 Udi ($8,714mxp aproximadamente).
Esta medida no afecta en nada al público ahorrador en general, por el contrario, busca
fortalecer el marco regulatorio en materia de PLD de las Instituciones de Crédito pero
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principalmente la protección y salvaguarda de los recursos del público ahorrador
perteneciente a las clases económicamente más desprotegidas que conforman la base de la
pirámide.
Con base en los argumentos antes expuestos, y con fundamento en el artículo 71, fracción
II, de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, me permito someter a la
consideración de esta soberanía el siguiente
Decreto por el que se reforma el inciso a), de la fracción VI, del artículo 46 Bis 1, de la
Ley de Instituciones de Crédito
Artículo Único. Se reforma el inciso a), de la fracción VI, del artículo 46 Bis 1, de la Ley
de Instituciones de Crédito, para quedar como sigue
Artículo 46 Bis 1. ...
VI. Los límites aplicables a las operaciones que podrán llevarse a cabo a través de terceros
por cuenta de la propia institución, observando en todo caso, respecto de las operaciones
previstas en las fracciones I y II del artículo 46 de esta ley, lo siguiente:
a) Individuales, por tipo de operación y cliente, los cuales no excederán por comisionista de
un monto diario equivalente en moneda nacional a 1,500 Unidades de Inversión, por cada
tipo de inversión y cuenta, tratándose de retiros en efectivo y pago de cheques, así como del
equivalente en moneda nacional a 2,000 Unidades de Inversión respecto de depósitos en
efectivo, y
b) ...
Transitorio
Único. El presente decreto entrará en vigor el día siguiente al de su publicación en el Diario
Oficial de la Federación.
Nota
1. http://www.empleo.gob.mx/wb/BANEM/BANE_indicadores_trimestrales
Dado en el Palacio Legislativo de San Lázaro sede de la Cámara de Diputados del
honorable Congreso de la Unión, a los cuatro días del mes de marzo del año dos mil diez.
Diputado Alberto Cinta Martínez (rúbrica)
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