Tarjetas de Credito - En Fácil y en Chileno

Tarjetas de Crédito
¿Cómo usar bien tus
Tarjetas de Crédito?
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Tarjetas de Crédito
No te encalilles
de más
Comprar con Crédito es usar plata prestada. Por eso, cada compra o "avance en efectivo" de tu
Tarjeta de Crédito será una nueva cuenta que pagar a fin de mes. Y si te atrasas, tu deuda irá
creciendo cada día por el cobro de intereses extra. Para usarlas a tu favor, es muy importante que
tengas tus platas bien ordenadas. Recuerda que no hay plazo que no se cumpla, ni deuda que no
se pague.
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Tarjetas de Crédito
¿Qué tipos de
Tarjetas de Crédito hay?
Están las que entregan las entidades financieras
(bancos, cooperativas de ahorro y crédito, etc.)
y las que ofrece el comercio como tiendas
y supermercados. Aunque funcionan de la
misma manera suelen tener diferencias en sus cobros.
¿Cómo
funcionan?
El cupo de la Tarjeta de Crédito es plata prestada que puedes usar cuando quieras. A
medida que uses dinero de la Tarjeta, esa cantidad se irá descontando de tu cupo y se
convertirá en una deuda. Lo que tengas que pagar dependerá de cómo
usaste la Tarjeta (Compra en Cuotas, Avance o sin cuotas), de cuánto
te cobran por prestarte la plata (interés) y de los gastos
adicionales. Por eso hay que saber cotizar antes de elegir
una Tarjeta de Crédito.
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Tarjetas de Crédito
Al elegir una Tarjeta de Crédito
fíjate en:
Intereses: Es el precio que te cobran por prestarte plata. En las Tarjetas de Crédito hay tres tipos de
interés:
a) Interés Cuotas: Es el que te cobran cuando compras en cuotas. Se suma a cada cuota mensual.
Suele ser el más bajo de los tres.
b) Interés Rotativo: Cuando no cancelas el total de tu pago mensual te cobran este interés.
Es más caro que el "Interés Cuotas" y se suma a lo que quedas debiendo.
c) Interés Avance: Es el que te cobran cuando sacas Avances en Efectivo con tu Tarjeta de Crédito.
Suele ser el más caro de los tres.
Estos intereses aparecen en tu Estado de Cuenta. No todas las entidades cobran lo mismo. Es
decir, hay Tarjetas de Crédito más baratas que otras. Pero ojo, no es el único cobro a tomar
en cuenta, también están los siguientes cobros:
Costo de Mantención: Son los cobros por mantener funcionando tu Tarjeta de Crédito. Hay de
dos tipos: uno que sólo se cobra los meses en que ocupaste tu Tarjeta o mantienes una deuda. Y otro
que se cobra dos veces al año, sin importar si la usaste. Ojo, cuando la Tarjeta de Crédito es parte de
un "Plan de Productos" -está asociada a una Cuenta Corriente bancaria- lo normal es que no realicen
este cobro.
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Comisiones por Uso: Depende de la Tarjeta. Normalmente se cobran al realizar "Avances en
Efectivo", compras en el extranjero u otro tipo de uso de la Tarjeta. Debes preguntar por ellos. De
existir un cambio en la cantidad que te cobran por esas comisiones, deben informarte por escrito al
menos un mes antes de que se apliquen las nuevas tarifas.
Seguros: Algunas Tarjetas de Crédito pueden incluir el cobro de Seguros. Hay de muchos tipos:
algunos te protegen en caso de fraude, cesantía o en caso de fallecimiento (desgravamen), entre
otros. No son obligatorios y tú puedes renunciar a ellos por escrito.
Beneficios Extras: Hay Tarjetas que ofrecen darte puntos para canjear, acumular millas, acceder
a promociones, etc.
Una Tarjeta de Crédito
y no diez
Es mejor usar sólo una Tarjeta de Crédito que varias.
Así pagarás menos y podrás controlar mejor tus gastos.
Recuerda que por cada Tarjeta pagarás:
mantención, comisiones y seguros, si los aceptas.
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¡Que no se te pase
la fecha!
Hay dos fechas que aparecen en tu Estado de Cuenta y que debes tener súper claras para
usar bien tu Tarjeta de Crédito:
Fecha de Facturación: Es un periodo que aparece en el Estado de Cuenta de tu Tarjeta y que
normalmente dura treinta días. Sirve para que sepas qué te están cobrando con esa boleta.
Por ejemplo: Si la Fecha de Facturación de tu Tarjeta va del 04 de septiembre al 03 de octubre,
quiere decir que todo el crédito que usaste entre esas fechas (ya sean Avances en Efectivo o compras
realizadas con o sin cuotas) es lo que deberás pagar a más tardar en la Fecha de Pago.
Fecha de Pago: También aparece en tu Estado de Cuenta.
Es el día límite que tienes para pagar. Suele ser 15 días
después del cierre de la Facturación. En el ejemplo
anterior, si la Fecha de Facturación cierra el 03 de
octubre la Fecha de Pago sería el 18 de octubre.
Si te atrasas en el pago aunque sea un día
o sólo pagas una parte del Monto Total
a Pagar de ese mes-, comienzan a cobrarte
intereses extras que se suman por cada
día de atraso.
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Tarjetas de Crédito
¿Qué es el
Estado de Cuenta?
También se le conoce como Cartola: es el registro de todos los Cobros, Compras y Avances que has
hecho con tu Tarjeta de Crédito. Sirve para que ordenes tus pagos y deudas. Puedes sacarla en las
sucursales de la entidad que te dio la Tarjeta o -normalmente- a través de su sitio web. También
deberían enviártela una vez al mes, ya que es la boleta con la que pagarás tu deuda.
¿Y si no me llegó el
Estado de Cuenta?
Si por algún motivo no te llega el Estado de Cuenta (boleta de pago de tu Tarjeta) o te llega atrasado, la
entidad te cobrará los intereses extras igual. Es tu deber conocer tu fecha de pago y pagar en el plazo.
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Tarjetas de Crédito
¿Cómo se usan las
Tarjetas de Crédito?
Sin Cuotas: Al comprar de esta forma accedes a un Crédito "gratuito", ya que no pagas intereses.
Funciona así: digamos que compraste un celular con tu Tarjeta de Crédito y lo pediste sin cuotas. Si el
celular te costó $60.000, se te descuenta esa cantidad de tu cupo. Ahora deberás pagar $60.000 a
más tardar en la Fecha de Pago. Si pagas el total en esa fecha o antes no pagarás intereses (el precio
que te cobran por prestarte plata). De esta forma habrás usado gratis un Crédito. Ojo, si te atrasas en
el pago o no cancelas el total, te comienzan a cobrar intereses.
Para sacarle el jugo a esta forma de pago lo ideal es que realices la compra justo el día
después del cierre de la "fecha de facturación". De esa forma tendrás alrededor de 45 días para
juntar la plata y realizar el pago completo (los 30 días del Periodo de Facturación siguiente más los 15
días hasta la fecha de pago). Todo con la ventaja de haber tenido el celular durante ese mes y medio.
Con Cuotas Sin Interés: Esto aplica a promociones realizadas por las tiendas o las entidades que
te entregan la Tarjeta. Son esas que dicen "paga en tantas cuotas precio contado". Quiere decir que
no te cobrarán interés. Así pagarás el mismo precio que habrías cancelado en efectivo, pero de a
poquito (el precio divido en el número de cuotas). Fíjate que diga "sin comisiones", ya que de
tenerlas aumenta el cobro.
Cuota mensual = Pedacito de la plata que te prestaron + Gastos Adicionales (impuesto obligatorio
+ otros cobros según la Tarjeta).
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Con Cuotas Con Interés: Cuando compras en cuotas siempre te cobran un precio por prestarte
la plata (interés cuotas), a menos que se trate de una promoción como la del punto anterior. Ese
interés se cobra en cada cuota. Por eso, mientras más cuotas pides, a la larga más pagas por la plata
prestada (interés). Y recuerda: mientras mayor sea el interés, más caro te sale el Crédito.
Cuota mensual: Pedacito de la plata que te prestaron (capital) + Precio que te cobran por
prestarte la plata (interés) + Gastos adicionales (impuesto obligatorio + otros cobros según la
Tarjeta).
Avances en Efectivo: Es cuando sacas plata de tu Tarjeta, ya sea a través de un Cajero Automático
o un "Avance en Efectivo" que te ofrece la cajera. Apenas recibas ese dinero comienzan a cobrarte
intereses diarios por él ("interés avance") que suele ser más caro que el "Interés Cuotas", además del
impuesto obligatorio y -dependiendo de la empresa que te pasa la Tarjeta- una comisión. Por ello,
suele ser la forma de usar el Crédito más cara que existe.
Avances o Compras en el Extranjero: Una de las ventajas de las Tarjetas de Crédito es que se
pueden usar fuera del país. A diferencia de los "Avances en Efectivo" hechos en Chile, los avances en
el extranjero no te cobran interés al sacar la plata: sólo lo hacen si no pagas a tiempo (en la Fecha de
Pago). Se cobra en dólares, independiente del país donde se use. Luego de la Fecha de Pago, esa
deuda se convierte a pesos, según el precio del dólar fijado
por la empresa que te pasa la Tarjeta. Este suele ser más
caro que el que ofrecen las casas de cambio. Tanto por los
Avances como las compras en el extranjero se cobra una
comisión, cuyo valor depende de cada entidad.
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Tarjetas de Crédito
¿Cómo sé qué Tarjeta es
más barata que otra?
En las Tarjetas de Crédito entregadas por entidades financieras fíjate en el CAE (Carga Anual
Equivalente): un indicador que permite comparar Créditos y aparece en el Estado de Cuenta. A
menor CAE, más barato el Crédito.
Si vas a comprar en cuotas con una Tarjeta Comercial, tienes otra opción: cuando cotices pregunta
por el Costo Total del Crédito (CTC), un indicador que te dirá cuánto dinero pagarás en total por la
compra a Crédito. Para poder comparar debes preguntar por la misma cantidad de plata (monto
del Crédito) y el mismo número de cuotas. Así podrás elegir el más barato.
¿Cómo elijo el
número de cuotas?
Si decidiste comprar en cuotas, ese Crédito se convertirá en una nueva
cuenta que pagar a fin de mes. Lo más importante es que sea una
cuota que puedas pagar con tranquilidad. Toma en cuenta eso sí,
que mientras más cuotas pidas más pagas por la plata prestada.
Por eso, al comprar a Crédito intenta siempre pagar una parte en efectivo
-ojalá un cuarto del precio- así te saldrá más barato
y lo pagarás más rápido.
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Tarjetas de Crédito
¿Cómo sé qué cuota
puedo asumir
mensualmente?
Para asegurarte que puedes comprar con Crédito haz lo siguiente:
Al dinero seguro que ganas cada mes (ingresos) réstale todos tus gastos mensuales: desde los más
grandes, como el arriendo o pagar el colegio, a los más chicos como comprar algo para la once. De lo
que gastas en comida al transporte. Es decir, todos los gastos mensuales.
Si te sobra plata puedes asumir una deuda (Crédito), siempre y cuando el pago mensual (cuota) no
supere como máximo, la cantidad que te sobra mes a mes. Así sabrás qué cuota puedes pagar.
Por ejemplo: Si ganas 100 al mes y tus gastos mensuales son 90, te sobrarán 10 cada mes. Así que
lo máximo que podrías pagar por la cuota mensual serían 10.
Pero ojo, lo recomendable es que mes a mes también ahorres una parte de lo que ganas.
Para conocer la importancia del ahorro baja el PDF "Ahorra para tu futuro en este sitio web”.
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Tarjetas de Crédito
¿Cuándo me conviene
comprar con Crédito?
El Crédito te permite comprar cosas que serían muy difíciles de pagar en efectivo, como un
refrigerador o un computador. Lo ideal es usarlo sólo para comprar cosas que realmente necesites y
que no puedas pagar de una.
Para imprevistos que aparecen de repente, como llamar a un gásfiter o comprar un remedio, lo ideal
es tener ahorrado un "colchoncito". Aprende cómo armarlo descargando el PDF "Arma tu
colchoncito para imprevistos" en este sitio web.
Ojo, mejor ni pienses en pagar en cuotas los gastos básicos (luz, agua, supermercado, etc...) ya que
esas cuentas se repiten todos los meses. Si lo haces, se te juntarán distintas cuotas en un mes y se te
podría hacer muy difícil pagar.
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¿Qué pasa si me atraso
en el pago?
Por cada día de atraso te cobrarán el "Interés Moratorio": normalmente es el interés más caro que se
puede cobrar legalmente (Tasa Máxima Convencional). Si te atrasas más de 15 días ó 20 días,
dependiendo de la entidad- te cobrarán además los "Gastos de Cobranza Prejudicial". Lo que te cobren
dependerá de la cantidad de plata que debas y está normado por ley. Si pagas sólo una parte de tu
deuda total del mes (Monto Total a Pagar), se le aplicará diariamente el "Interés Rotativo" a lo no
pagado. Suele ser más caro que el "Interés Cuotas" (el que te cobran por comprar en cuotas) y más
barato que el "moratorio" (el que te cobran por no pagar). Por ejemplo, si tu pago total era de 200 y sólo
pagaste 100, a esos 100 que te falta pagar se les aplicará el "interés rotativo", que digamos es de 4%.
¿Qué es el
Pago Mínimo?
Es una opción que entregan las Tarjetas de Crédito para evitar los cobros por "no pagar". Es un pago
mucho menor a lo que te corresponde pagar ese mes (Monto Total a Pagar). Pero ojo, ese "Pago
Mínimo" sólo alcanza para cubrir una parte muy chiquita de la deuda. Al resto se le aplicará el
"Interés Rotativo", lo que hará que tu deuda siga creciendo.
Con el "Pago Mínimo" en realidad no estás pagando
el Crédito, si no que estás haciendo todo lo contrario:
alargando la deuda y pagando cada vez más por esa
plata prestada. Por ello, siempre paga la cuota completa.
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Tarjetas de Crédito
¡Cinco consejos para
leer tu cartola de
Tarjeta de Crédito!
Tasas de Interés: Acá aparecen los tres tipos de interés que te explicamos anteriormente: el
"Rotativo", el "Cuotas" y el interés "Avance". Recuerda que el interés es el precio que pagas por la
plata prestada. Mientras más bajo el interés, más barato el Crédito.
Periodo Facturado: Casi siempre es un periodo de 30 días. Indica que te cobrarán todo el Crédito
que usaste de tu Tarjeta durante esos 30 días (compras y avances). A esa plata le sumarán tus otras
deudas, de tenerlas: cuotas pendientes de compras anteriores, deudas anteriores o cobros
pendientes.
Fecha de Pago: Es la fecha límite para cancelar el pago mensual. Por cada día que te atrases te
cobrarán intereses extras.
Monto Total a Pagar: Es la cantidad de plata que debes pagar ese mes. Si sólo pagas una parte
o no pagas nada, se le irán sumando los cobros extras que te explicamos anteriormente.
Próximos Vencimientos: Sirve para que planifiques tus gastos. Son las cuotas de compras que
ya hiciste, y que deberás pagar en los próximos cuatro meses. Ojo, que esa plata a pagar irá
aumentando si sigues usando tu Tarjeta en los siguientes meses o si vas acumulando deudas de
cobros anteriores.
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Tarjetas de Crédito
¡Mantente
ordenado!
Para que no te metas en problemas es fundamental que lleves mes a mes un Presupuesto Mensual, así
podrás controlar tus gastos, evitarás asumir compras con Crédito que no puedas pagar y podrás hacer
que te sobre dinero para que puedas ahorrar. Aprende a hacerlo bajando el PDF "Llegar con lucas a fin de
mes" en este sitio web.
¡Ojo al poner
la millonaria!
Nunca firmes un contrato sin entender punto por punto a lo que te estás comprometiendo.
Como las entidades financieras casi nunca hablan "En Fácil y En Chileno", si tienes alguna duda
puedes pedir orientación en http://www.sernacfinanciero.cl
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Tarjetas de Crédito
¿Cuáles son las
entidades financieras?
No sólo los bancos y las tiendas pueden entregarte Tarjetas de Crédito. También pueden hacerlo las
cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación y compañías de seguro, entre otras. Fíjate que
sean fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras en http://www.sbif.cl, así
te irás a la segura.
Para saber más entra a
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Infórmese sobre la garantía estatal de los depósitos en su banco o en www.sbif.cl