ES ES COMUNICACIÓN A LOS MIEMBROS

Parlamento Europeo
2014-2019
Comisión de Peticiones
18.12.2015
COMUNICACIÓN A LOS MIEMBROS
Asunto:
1.
Petición n.º 2071/2014, presentada por Charalambos Pervanas, de
nacionalidad griega, en nombre de la Asociación de prestatarios y protección
del consumidor del norte de Grecia, sobre las políticas de cobro ilegales que
aplican los bancos griegos para productos bancarios minoristas
Resumen de la petición
Se trata de una extensa petición en la que se citan al menos veinticinco tipos de prácticas
abusivas llevadas a cabo por los bancos griegos, principalmente contra clientes minoristas,
entre las que se incluyen intereses cobrados, intereses compuestos, comisiones bancarias,
tipos de interés, tasas administrativas de préstamos, cambios unilaterales de los términos y
condiciones de las cuentas de depósito, comisiones ilegales, etc. El peticionario critica el
papel del Banco de Grecia que, en calidad de regulador, debe intervenir a favor de los
consumidores en lugar de permitir a los bancos que sigan realizando estas prácticas ilegales
que, habida cuenta de la crisis financiera y humanitaria actual de Grecia, han llevado a los
ciudadanos al límite y han convertido los balances de situación de los bancos en una farsa. El
peticionario enumera una serie de decisiones legislativas y de sentencias del Tribunal
Supremo que se han incumplido debido a estas prácticas, y pide al Parlamento Europeo y a la
Comisión Europea que determinen que estas prácticas son contrarias al Derecho de la UE.
2.
Admisibilidad
Admitida a trámite el 25 de junio de 2015. Se pidió a la Comisión que facilitara información
(artículo 216, apartado 6, del Reglamento).
3.
Respuesta de la Comisión, recibida el 18 de diciembre de 2015
El peticionario enumera una serie de prácticas de algunos bancos griegos que, según su
opinión, incumplirían los «reglamentos» de la UE sobre protección del consumidor. La
organización (el peticionario) hace varias referencias a disposiciones jurídicas griegas y
sentencias del Tribunal Supremo griego, pero no menciona ninguna legislación pertinente de
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Unida en la diversidad
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la UE.
Por ejemplo, el peticionario señala las prácticas de bancos a cuyos clientes se les han cobrado
comisiones excesivas por ciertos servicios (como 50 EUR de comisión al prestatario porque el
banco ha enviado una declaración del capital y los intereses, o comisiones de costes por
inactividad de cuentas de ahorros que permanecen inactivas durante más de 18 meses).
Algunas de las prácticas planteadas en la petición están relacionadas con créditos. La
Directiva 2008/48/CE incorporada al ordenamiento jurídico griego, concede a los prestatarios
la transparencia de sus obligaciones. Por lo tanto aborda los comentarios del peticionario
sobre la falta de transparencia a la que se enfrentan los prestatarios. La Directiva no impone
límites a los intereses, costes y comisiones que tiene que pagar el prestatario. Sin embargo, en
algunos casos la Directiva da al prestatario el derecho de obtener información gratuitamente.
Este es el caso, entre otros, del cuadro de amortización de los principales intereses y
comisiones de un crédito de duración determinada, que el prestatario puede recibir, a petición
propia, en cualquier momento y gratuitamente, en virtud del artículo 10, apartado 2, letra i) de
la Directiva 2008/48/CE.
En cuanto a la equidad de los contratos, según la Directiva 93/13/CEE sobre las cláusulas
abusivas en los contratos celebrados con consumidores, las cláusulas contractuales que no se
hayan negociado individualmente se considerarán abusivas si, pese a las exigencias de la
buena fe, causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos
y obligaciones de las partes, y no tendrán carácter vinculante. Si los elementos de hecho y de
Derecho están disponibles, los tribunales nacionales deben evaluar, por iniciativa propia, si
las cláusulas contractuales comprendidas dentro del ámbito de la Directiva 93/13/CEE son
abusivas teniendo en cuenta el desequilibrio existente entre el consumidor y el proveedor o
vendedor.
El peticionario plantea numerosas cuestiones relacionadas con comisiones de pagos, en
especial en relación con el uso de tarjetas de crédito, que merecen una explicación más
detallada sobre la base jurídica de la UE. Sobre la queja acerca de la falta de transparencia en
los costes derivados del uso de tarjetas de crédito, los bancos y otros proveedores autorizados
de servicios de pago deben ofrecer a los titulares de las cuentas información sobre todas las
comisiones correspondientes a sus servicios de pago. Cuando corresponda, también deben
ofrecer un desglose con la cantidad de cada comisión antes de que las partes firmen un
contrato para ofrecer estos servicios de pago (incluyendo la emisión de una tarjeta de crédito o
la gestión de una cuenta desde la que se realizaron los pagos). Las obligaciones de informar se
definen en el Título III de la Directiva 2007/64/CE sobre servicios de pago y también se
aplica a las tarjetas de crédito emitidas por bancos y a los costes de retirar dinero con esas
tarjetas. En octubre de 2015, el Parlamento Europeo aprobó una Directiva revisada (Directiva
sobre servicios de pago II) que es probable que entre en vigor a principios del 2016. Los
artículos 45, 48, 49 y 59, junto con el artículo 3 letra o) de la Directiva revisada amplían la
obligación de ofrecer esta información también a los operadores independientes de cajeros
automáticos, para garantizar que un cliente que retira dinero con su tarjeta de crédito (emitida
por un banco) de un cajero automático gestionado por ese operador independiente recibe
información sobre las comisiones adicionales que se le pueden imponer antes de realizar la
retirada y en el momento de recibir el dinero.
Además, a partir del 9 de diciembre de 2015, se espera que bajen los costes de transacción por
el uso de la mayoría de las tarjetas personales de crédito y débito en una tienda del mismo
país en el que se ha emitido la tarjeta o de uno de los otros Estados miembros de la UE, como
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consecuencia de la aprobación del Reglamento (UE) 2015/751 sobre las tasas de intercambio
aplicadas a las operaciones de pago con tarjeta y de la Directiva revisada sobre servicios de
pago. Para la mayoría de las tarjetas personales de crédito y débito, la tarifa por procesar la
transacción pagada por el banco del minorista donde se ha hecho la compra al banco que ha
emitido la tarjeta estará limitada a un máximo del 0,3 % del valor de la transacción (0,2 % en
transacciones con tarjetas de débito). Solo las tarjetas comerciales y las que fueron emitidas
directamente por el sistema de tarjetas, sin la implicación de un banco o de otro proveedor de
servicios de pago (llamados sistemas tripartitos), estarán excluidas de los límites. El banco del
minorista pasa la tarifa al comerciante que acepta estas tarjetas porque las tarifas forman parte
de las llamadas comisiones por servicio comercial. Debido a la limitación de las tarifas de
intercambio, las comisiones por servicio comercial se reducirán considerablemente debido al
uso de estas tarjetas personales de crédito y débito. Así pues, la Directiva revisada sobre
servicios de pago determinará que los comerciantes no podrán seguir solicitando una
comisión de cliente por el uso de una tarjeta de crédito o débito cuyas tarifas de intercambio
estén limitadas.
Conclusión
Dado que la aplicación de la legislación sobre protección del consumidor es competencia de
las autoridades públicas nacionales, el peticionario debe, en primera instancia, informar a
estas autoridades de las posibles infracciones identificadas. Si es necesario, la Comisión
puede dar los pasos necesarios solo si las autoridades griegas no aplican, o aplican
incorrectamente, la legislación sobre protección del consumidor de la UE.
La Comisión iniciará un estudio sobre aspectos procesales de protección del consumidor con
el fin de evaluar cómo han aplicado los distintos Estados miembros los requisitos propuestos
por el Tribunal de Justicia. Principalmente, la Comisión quiere garantizar que en los procesos
ante órganos jurisdiccionales nacionales los jueces evalúen, de oficio, la equidad de cláusulas
contractuales estándares.
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