Ponencia Tema 5 - Dr. Walter Villa Zapata

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EL ENTORNO COMERCIAL DE LOS SEGUROS FRENTE A LA
CRISIS ECONOMICA MUNDIAL.
Walter Villa Zapata
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Creemos muy posible que en adelante y frente a la recesión económica
de los países con gran mercado, contagiará su crisis al campo de los seguros.
Sea por razones psicológicas o técnicas, tomar actualmente un seguro
voluntario resulta una decisión que trae –por lo menos- dudas en los
asegurables por que piensa que si las grandes empresas aseguradoras como
AIG., Travelers y otras en USA., cayeron del pedestal de empresas poderosas,
la confianza ya ha sufrido un contagio psicológico de gran magnitud. Y si a ello
agregamos que sí la organización tecnológica de esas empresas fracasó, a
pesar de tener la mejor y mas cara administración en el mundo, cualesquiera
empresa del entorno iberoamericano, o de donde sea, puede ser alcanzada
también en los nocivos efectos que hoy comprobamos, si no se pone a tiempo
las defensas de nuestros mercados.
En efecto, uno de los Ramos que luce un elevada dosis en su
componente de ahorros, es nada menos que el Seguro de Vida Clásico, de ahí
nuestra preocupación: Algunos países creen que la crisis los afectará menos
que a otros y sus gobernantes viven de esos sueños, señalando que sus
economías está blindadas. La experiencia del sentido común nos dice que esas
son fanfarronadas y que en la ciencia económica vale la filosofía popular que
sostiene que cuando llueve, todos se mojan. A nuestros ciudadanos debe
hablárseles con la absoluta verdad.
Recordemos que ya en 1998, trajo comentarios diversos la fusión de dos
monstruos, en USA.: la de THE TRAVELERES, una de las mas grandes
organizaciones aseguradoras del orbe, con CITICORP, una empresa financiera
de las mas desarrolladas en el universo. Se trataba de la fusión de dos gigantes,
y la finalidad era según los comentaristas especializados que la super
organización resultado de la operación comercial, abarcara casi un monopolio en
la ampliación de su ya extensa red de productos al público, el copamiento de
operaciones atadas en materia de seguros, fondos mutuos, y el consiguiente
asesoramiento en todo tipo de inversiones. Es decir el gigantismo empresarial.1
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El crecimiento desmesurado y descontrol empresarial, por presión al Gobierno,
permitió obviar, para las empresas fracasadas, el atosigante control de la regulación
existente y, como consecuencia la conclusión lógica es que la DESREGULACION
aceptada por el Gobierno de Bush, causó la crisis. La moraleja es que las entidades
de control, como quiera que se denominen no agachen la testa frente a los
todopoderosos, especialmente a los políticos que nada saben de economía y
empresas especiales, debe imponerse como voz equilibrada, sensata, técnica y de
respeto a las leyes: la de los Organos de Control especializados y debidamente
capacitados.
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Lo vemos a diario, hay que dosificar la propaganda asimétrica y
engañosa, deben las entidades de control evitar toda ingerencia política o de
otro orden, ajenas a las normas regulatorias impuestas por la Ley, que no deben
perderse de vista. No consideramos admisible que los Organos de Control
renuncien a su autonomía e independencia soberana proveniente de normas de
preferente aplicación en la jerarquía del Derecho Positivo. He aquí que la
experiencia nos dice, como una primera lección, que sistemas equilibrados que
cuidan sus empresas son las que menos sufrirán como las empresas USA.
mencionadas y muchas otras, que resultaron solo poderosos en el papel, mas
escuálidas en lo empresarial y técnico.
Otra moraleja es que son contadas con los dedos de la mano las
empresas que en el mundo están preparadas para una sana
DESREGULACION, que implique honestidad y responsabilidad. Los gerentes de
esas empresas fracasadas que fueron adoradores del becerro de oro, hoy están
fuera de circulación, su afán crematístico los perdió, los accionistas de esas
empresas se quedaron con un palmo de narices, cuando ahora han perdido
irremisiblemente sus inversiones y sus papeles, y recordarán como exigieron a
los conductores (sus empleados) mas y mas utilidades, aunque no reflejaran el
verídico estado de la organización empresarial, muchas en USA., han debido
ceder hasta el 60% de sus acciones al Gobierno, y mucho mas, a cambio de
inyecciones de capital. Parece que en USA. se está dando un fenómeno
subterráneo y necesario de expropiación de acciones, sin escándalos y como
una situación de estado de necesidad para mantener la credibilidad de las
empresas y la confianza de los usuarios, rota por la irresponsabilidad de unos
pocos.
No obstante el que siempre paga los platos rotos, ha sufrido y sufrirá la
crisis económica y demás males, es el USUARIO, el gran público que fue el
convidado de piedra y personaje olvidado, y precisamente al que, por confiar en
las empresas fue defraudado por ellas. Hoy ha perdido su vivienda, hoy ha
perdido su empleo, hoy ha perdido su dignidad de persona humana por culpa de
los desaprensivos, cuantos niños crecerán con traumas de limosneros en países
desarrollados, marcados por una crisis en la que no tuvieron arte ni parte.
Cuanto daño a tantas personas. Nos estamos refiriendo, como equivalentes, a
Creer o cerrar los ojos a entidades que poseen una posición dominante en el
mercado, es alentar el MONOPOLIO y esto está proscrito en todo el mundo. Las
Superintendencias tienen los mecanismos técnicos suficientes para controlar el
equilibrio empresarial. Considero un error que, “por razones de no alarmar a los
usuarios”, se prefiera otros remedios, mas dañinos que la enfermedad, como por
ejemplo la absorción de empresas con problemas por otras que van creciendo de
este modo descontrolado, en vez de hacer cumplir las leyes que nos dicen que si una
empresa rebasó los supuestos legales correspondientes, debe liquidársele sin
ninguna duda, por que ello, aparte de estar amparado por la ley, es la secuela lógica
en las vicisitudes de su vida empresarial, parecida a la vida humana: nacer, crecer,
desarrollarse , enfermarse y al final terminar su ciclo vital con la disolución y
liquidación o el deceso de la empresa.
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las Normas Comunitarias del Derecho Europeo (CEE) en cuanto a la distinción
entre los RIESGOS DE MASA definido en el Art. 14 de la Segunda Directiva,
esto es a los consumidores de Seguro no profesional (frente a los Grandes
Riesgos que se refiere a tomadores que por su actividad económica están en un
plano de información y protección adecuado). Hay muchas voces que debieran
escucharse y que han callado hasta ahora), la de los representantes de los
gremios de aseguradores y sobre todo aquellos doctrinantes y estudiosos que
supongo todavía no digieren los gravísimos hechos mencionados). Este es uno
de los Foros para deslindar ideas y esperamos su voz para saber si nuestras
prevenciones son o no acertadas.
Los Organismos estatales de Control fracasaron y viene siendo cierto que
cuando una empresa de cualesquiera de los Sistemas: Financiero, Bancario o
de Seguros desaparece del mercado, es porque debió desparecer mucho antes
de lo previsto y que la responsabilidad por esta falencia o quiebra, la tienen los
Organos de Control, pues con todas las mas amplias facultades que poseen no
pudieron controlar a las empresas supervisadas, que defraudaron al público
usuario al que se deben.
Las últimas noticias que se tienen son las que el Presidente de los
Estados Unidos de Norteamérica, el Sr. Obama, ha salido a dar una clarísima
respuesta a las preguntas de un público indignado por los causantes de la crisis.
En una lección de sinceridad y capacidad que deberían aprender muchos
gobernantes, no tuvo ninguna reticencia o falta de claridad para enfocar el tema
de que unos cuantos sinvergüenzas hayan defraudado al país y al mundo entero
por un desmedido afán de lucro. Citó con nombre propio a la Empresa AIG. que
hacía múltiples operaciones sin el debido respaldo económico ¿Dónde quedaron
los criterios técnicos la equidad y suficiencia de las primas, donde los máximos
de conservación, donde estaban las reservas, donde estaban las inversiones,
donde el Margen de Solvencia y el Fondo de Garantía? Al parecer se obedecía
los dictados prepotentes de las grandes empresas. Obama, que también estaba
indignado, señaló que no permitiría que este caso se vuelva a presentar y lo
demuestra con hechos. Noticias del Secretario del Tesoro de USA., informa que
AIG. será liquidada. Claro, sus antecedentes no son buenos, pues ya un reporte
de The Wall Street Journal, suscrito por Alan Murray, señalaba que la Junta de
Accionistas de le empresa despidió a su Presidente Hank Greemberg, …”luego
de que éste fuera investigado por reguladores estadounidenses, que lo acusaron
de manipular los libros de la compañía…” AIG. tuvo que pagar por ello una multa
record de U.S.$1.600 millones para dejar sin efecto una serie de acusaciones de
los reguladores”.2
Esperemos que todavía tengamos la esperanza de superar la crisis y que
ella golpee lo menos posible, en especial a los que no tienen como defenderse,
esto es, la nueva generación de futuros ciudadanos del mundo, y que tengan
que pasar generación tras generación de individuos cada vez mas
2
Diario “EL COMERCIO”, Edición del 17 de mayo del 2006. Pag. B7.
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decepcionados y mas duros e irresponsables; por el contrario, queremos una
nueva generación limpia, llena de optimismo y salgan a relucir las reservas
morales luchadores a toda prueba, con conocimientos cada mas más
ecuménicos, pero sinceros, sin doblez, esto es sociedades sanas en todo el
sentido del concepto expresado. En fin queremos una nueva generación que
respete a la persona y a sus Derechos Humanos. Pongamos las bases para ese
fin con lo mejor de nosotros mismos. Esta también es misión de la familia
aseguradora.
1) LA FUNCION DE LOS ORGANOS DE CONTROL
En el trabajo que hice en 1999 sobre la Ley Nº 267023 toqué con
detenimiento el tema de las funciones de la Superintendencia de Banca y
Seguros. Me ratifico en lo expresado en esa obra y en las críticas que en la
misma desarrollé, como también en los conceptos que vertí en mi obra, todavía
inédita “MANUAL DE DERECHO Y CONTRATO DE SEGURO. SIGLO XXI”.
Ahora advierto de mi experiencia profesional que la Superintendencia de
Banca y Seguros del Perú, ha dejado el esquema técnico –jurídico, que fluye de
la Ley, ya que se ha constituido en una suerte de Auditoria mas, por falta de
preparación de los Reguladores que tenía y ha descuidado su capacitación para
dar paso mas bien, a la politización gubernamental de sus delicadas funciones,
en vez de tocar temas como una verídica rectificación de criterios derivados
nada menos que de la crisis que afecta a casi todos los países del orbe en que
ya venían defeccionando. Espero que no cunda el mal ejemplo.
Los lamentables hechos acaecidos demuestran que en todas partes hay
desaprensivos, pero que en algunos países hay super tramposos, como aquellos
que centran nuestras informaciones.
Es inevitable señalar que los conceptos del amplio control que fluye del
Art. 87 de la Carta Fundamental del Estado en el Perú, y en las Cartas
Fundamentales que todos los países respetan, en cuanto es su Ley de Leyes,
no sólo lo atinente a vigilar las funciones de las personas que reciben ahorros
del público, la estabilidad económica de las empresas, sino básicamente la
defensa de los derechos de los usuarios, es decir del público, que confía en que
las aseguradoras y demás entidades controladas, por estar supervigiladas por
las Superintendencias de Banca y Seguros, deben ser personas que cumplen la
ley: esto que, cuando una persona realiza una operación bancaria, financiera o
de seguros, asume que la entidad está dotada de un hálito o un aire de seriedad,
capacidad y honestidad a toda prueba, en suma idoneidad.
3
“COMENTARIOS A LA LEGISLACION DE SEGUROS”.- Edición 1999. Capítulo VII,
Pag. 360.
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Sin embargo cuando vemos que los órganos de control admiten la
publicación de avisos publicitarios a toda página en los medios de comunicación
escritos y una propaganda atosigante de otros medios de comunicación
televisivo y radial, posiblemente estén en su derecho, no obstante cuando
vienen las reclamaciones y se invoca esa publicidad engañosa y asimétrica, la
Autoridad de Control, saca, en veces, el cuerpo en base a interpretaciones
antojadizas, el público usuario queda decepcionado; o cuando se le dice que
para eso está INDECOPI, ó la Defensoría del Pueblo u otras entidades,
sentimos que los Organos de Control están abdicando de sus excelsas
funciones y están dando las espaldas al mandato constitucional y a sus Leyes
Orgánicas del propio sistema de control ( En el Perú, no respetan los Arts. 345 a
349, y demás concordantes de la citada Ley Nº 26702) como en muchos otros
Sistemas. Por si acaso, tenemos pruebas de lo que decimos. Por ejemplo,
pasados mas de 12 (DOCE) AÑOS, la SBS. del Perú no ha querido
implementar el mandato de la SETIMA DISOSICION FINAL Y
COMPLEMENTARIA de la Ley, solo por que no lo desean las entidades
supervisadas que sobreprotege el Gobierno de turno, como ya los
mencionamos, norma referida a la constitución de Tribunales Arbitrales que
resuelvan las controversias entre las entidades supervisadas, así como las que
se produzcan entre estas y sus clientes. He ahí una de las muchas perlas que
notamos.
No se cumple una función seriamente, cuando para ocultar un descontrol
de las empresas, si bien es legal que otras (generalmente las mas poderosas) la
absorvan con la anuencia de los Organos de Control y/o decisiones que vienen
de afuera acatando decisiones no técnicas, también debemos sopesar que allí
se está generando lo que pasó en USA. se formaron descontroladamente
monstruos empresariales que el Organo de Control, después, no puede dominar,
lo que demuestra que la absorción de empresas en cuasi-falencia por otras
empresas, debe admitirse de manera muy excepcional y no como sistema. No
hay razón para que una empresa técnicamente quebrada siga actuando en el
mercado y que con el pretexto de no alentar corridas u otras razones no
técnicas, sirva mas bien para potenciar otras empresas del Ramo; debe ser
inexorable, es lo mejor, que siga su curso legal y se disuelva o liquide, que por
el facilismo que permita al Gobierno Central decir: “en mi país hay estabilidad”,
pues es un acto político demagógico en lo que se refiere a esa falsa estabilidad
económica y empresarial, alentando un gigantismo empresarial dañino, como lo
han demostrado los hechos recientes en USA. También es la Ley disolver y
liquidar empresas.
Ahora que los esquemas estructurales, se han venido abajo por las
causas de la crisis provocada por los sistemas bancarios, financieros y de
seguros en USA., no advertimos una reacción inmediata de los Organos de
Control para volver a la regulación estricta que antes teníamos, por cuanto es
obvio que se ha abusado de la desregulación y han caído ídolos con pies de
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barro. Los ciudadanos tenemos derecho a conocer los detalles de las acciones
previstas por los Organos de Control para participar en el debate.
No nos detendremos en este tema, pero es indudable que debe hacernos
meditar, para defender mejor a las propias instituciones de los vicios que, en
pequeño también se pretenden instalar en el Perú y otros Sistemas de países
vecinos, sino sobre todo y antes que nada, defender a la parte que no sabe de
seguros y que calladamente deposita sus primas o aportes en entidades que, en
veces, sólo cuidan sus propios intereses y no los del público usuario. El contrato
de seguro es CONSENSUAL, por lo tanto no debe imponerse su contratación,
condicionada o atada a otros contratos, como viene sucediendo en muchos
mercados, y menos que se contrate en determinadas sociedades aseguradoras.
LOS SEGUROS PERSONALES FRENTE A LA CRISIS
Muchos de nuestros países ha puesto en boga y siguen haciéndolo,
Tratados de Libre Comercio, y esta muy bien en una economía globalizada
como la que vivimos. El comercio debe tener una elevada dosis de libertad plena
en el desarrollo de sus relaciones de todo tipo, todos los economistas están de
acuerdo con esos regímenes de eliminar barreras burocráticas y aduaneras en
cuanto a nuestras relaciones comerciales, pero que ello no sirva para fines
hegemónicos de intervención en nuestras políticas internas, como sucedió
históricamente con los imperialismos que han vivido nuestras sociedades. Claro
que los economistas también repudian aquellos tratos de los que hablamos,
como se desprende, por ejemplo del Tratado NAFTA (North Amercan Free
Trade Agreement).
Los que algo hemos seguido la economía en seguros, recordamos la
Ronda del GATT. que se celebró en este país, y aun cuando se aplique a los
Tratados la Cláusula de “Trato diferenciado más favorable”, por una serie de
razones que hemos venido padeciendo, los Tratados celebrados con países
poderosos económicamente, ellos a larga nos imponen –en la práctica- criterios
inconvenientes a nuestros intereses de países pequeños, desesperados por
inversiones para nuestros productos (generalmente no tradicionales) y
deslumbrados por un inmenso mercado al que acceder. Claro que allí
debiéramos afinar nuestras razones, a fin de que, en legítima defensa,
superemos y controlemos el tema.
Entonces, digo yo, ¿Habrá empresas nacionales de seguros en general y
de vida en lo particular instaladas en países desarrollados, que compitan con los
monstruos empresariales nativos, con buen éxito? ¿Cuántas? Claro que nos
dicen que los Tratados pueden denunciarse, pero aquí viene otro tema ¿Los
asuntos pendientes? Es decir una especie de Run Off en el que no llevaremos la
mejor parte. Particularmente puedo afirmar que tuve mas de un año para
conseguir cobrarle a una Empresa USA. la Reserva Matemática de una Póliza
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de Seguro de Vida, con los gastos consiguientes nunca reembolsados ¿Será
porque no había TLC. con USA?
Cuando México estableció en su Constitución los principios de
Autodeterminación y No Intervención, ellos tuvieron armas para defenderse de
cualquier agresión ¿Pregúntenles como les ha ido con el NAFTA a los
ciudadanos mexicanos y si han prosperado en la medida esperada?
La experiencia nos ha enseñado que cuando los Tratados TLC. se
celebren entre países económicamente asimétricos en materia de Seguros,
debemos considerar la realidad y potencia de nuestro mercado interno
empresarial y no dejar la salvaguarda antes mencionada del Trato diferenciado.
Aun así resulta obvio que nuestras empresas no estarán en condiciones de
competir con las super empresas de los países desarrollados.
En cuanto a técnica asegurativa, adviértase que mas bien, son las
empresas nativas las que copian los modelos de países desarrollados de tal
suerte que, aparte de que se entre nosotros, los países iberolatinoamericanos,
nos enfrentamos muchas veces a dos sistemas jurídicos diversos en sus bases
tradicionales: de un lado, la del Sistema de los precedentes o preeminencia de
los antecedentes jurisprudenciales; y, del otro lado, las bases germano-latinas,
nos es dificultoso tener que afrontar un choque de hibridismo en el que hay que
desarrollar mucha materia gris.
De todos modos si bien hay detalles a tener en cuenta, como decía el
finado Profesor Steinfeld: “Mayor desorientación han producido en materia de
seguro de responsabilidad civil las opiniones de destacados juristas de nuestro
medio que, en razón de sus especialidades profesionales, están compenetrados
de los principios del common law y especialmente de sus expresiones en los
Estados Unidos, pues se proponen introducir en nuestro ordenamiento legal
concepciones extrañas a su estructura que están insertas en la herencia
romanista de Europa continental, dentro de la cual nació la Asociación
Internacional de Derecho de Seguros, en la que se inscribe nuestra Sección
Nacional”4
No se trata de anatematizar la legislación extrajera, como no lo hizo el
Profesor Steinfeld, ni el suscrito, sino que es bueno evitar la generalización de
los conceptos jurídicos buscando no sólo la seguridad contractual, sino también
la claridad en la redacción de las Pólizas y su contenido para que se imponga la
recta y correcta doctrina, en beneficio del usuario, especialmente, dentro de los
que poco entienden, y que se erigen en el centro de nuestras actividades
asegurativas. Estamos ciertos que, en materia de seguros, ésta es la aspiración
de todo buen doctrinante y estudioso de los seguros.
LOS DIVERSAS MODALIDADES EN LOS SEGUROS DEVIDA Y SUS
4
“ESTUDIOS DE DERECHO DE SEGUROS”. Eduardo R. Steinfeld. Pags.123-125.
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CONGENERES
En dos últimos Congresos Iberolatinoamericanos de Derecho de Seguro,
celebrados en Rosario (Argentina) y Rio de Janeiro (Brasil), se presentaron
interesantes ponencias como la brillante suscrita por nuestros estimados amigos
la Dra. Amanda Listosella de Ravaioli y Enrique Quintana; y los trabajos de las
colegas de la Delegación de México : Elizabeth Calderón Ramos y Maria Elena
Zatina; así como la del colega Antonio Penteado Medonca, por que estimo sería
abundar en los conceptos de esos doctrinantes connotados, con cuyos
conceptos me identifico.
En lo particular, en mi obra aun inédita mencionada, dedico los tres
últimos Capítulos a los Seguros de Personas.5
BANCA – SEGUROS
Sostuve en el V Congreso Iberoamericano de Derecho de Seguros,
celebrado en Madrid, España, en Setiembre de 1977, que el tema BancaSeguros había traído en el ámbito de los seguros, desconcierto, cuando no
distorsiones y abusos, en los mercados de seguro de esta parte de América,
debido a que la utilización del sistema en grandes mercados, no parecía
compatible con los usos y costumbre de nuestras realidades.
Por ejemplo, en el Perú ha traído mas problemas que beneficios, salvo
para algunas empresas abusivas que siguen utilizando operaciones que mas se
asemejan al contrato de juego y apuesta, que al contrato de seguros, como ya
se denunció a la SBS., el Organo de Control de los Seguros; y otros vicios a los
que no se pone la enérgica acción de las Autoridades mencionadas, problemas
que ya se advertían al sustentar la citada Ponencia.
En nuestro país se legisló, dentro de la Ley Nº 26702, Sección Segunda,
Sistema Financiero, Título III “Operaciones y Servicios”; Capítulo II, “Contratos e
Instrumentos”; Sub-Capítulo I, Disposiciones Generales, Art. 230, una fórmula
operativa únicamente para las entidades Finanacieras, toda vez que no es
posible para Seguros. El dispositivo dice:
“Las empresas que ofrezcan sistemas de coberturas o fondos de
contingencia a favor de sus depositantes, titulares de tarjetas de débito, tarjetas
de crédito u otros servicios, están obligadas a mantener en sus registros
declaraciones de los clientes que se adhieran a tal sistema, con los nombres de
los beneficiarios de dichas coberturas y sus domicilios actualizados.
Al tomar conocimiento del evento indemnizable, el monto que
corresponda se deposita en una cuenta de ahorros, que se abre a nombre y
5
Ob. Cit.
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disposición de los beneficiarios, de acuerdo a los procedimientos que determine
la Superintendencia”.
Como puede verse, el dispositivo está deficientemente redactado e
incluido en las normas privativas del SISTEMA FINANCIERO, esto es, no para al
Sistema de Seguros, dado que la Ley no ha autorizado a las entidades del
Sistema Financiero y al de Seguros para la Distribución de contratos de seguro,
facultad exclusiva de los Corredores.
Sin embargo, por Res. SBS. Nº 1058-99, sustituyendo al Poder
Legislativo, por sí y ante sí, autorizó a las Empresas aseguradoras como
Canales de Distribución de Seguros en general, extendiendo los alcances de
una operación del Sistema Financiero, a Seguros. Que sepamos, nadie protestó
ni comentó el desafuero, ni señaló la ilegalidad de la norma del Organo de
Control, salvo los comentarios del suscrito, en sus obras ya citadas, en cuyo
contenido me ratifico. Debo manifestar que la SBS, rectificó el error en su Res.
SBS. dejando sin efecto los canales de Distribución de Seguros, denominados
“Agentes de Seguros”, “Fuerza de Ventas” y “Banca – Seguros”, no obstante
Siguen los problemas, pues en materia de Banca- Seguros, la SBS. no ha
podido o no ha querido cortar de raíz la protección a algunas empresas de
capitales extranjeros que siguen abusando del usuario, cuando se “equivocan” y
sin autorización del cliente les incluyen débitos por primas de seguros, o los
incluyen en seguros colectivos de vida o accidentes, sin su conocimiento,
convirtiendo el seguro en una deleznable operación de juego y apuesta. Esta es
una prueba de que la SBS. parece haber abdicado a sus indisputables y
constitucionales facultades de protección al usuario, que a la mayor brevedad
debe reasumir.
Lima, 25 de Marzo del 2009.