Encuentro de Cobradores: "Retos en el Manejo de la Morosidad"

Por la excelencia administrativa
Viernes, 13 de abril de 2012
Hora: 8:00-3:00
Lugar: COSVI
Inversión: $125.00
Recurso: Lcdo. Juan A. Martínez Romero, CPA de JD Legal Services, PSC
Encuentro de Cobradores:
"Retos en el Manejo de la Morosidad"
Temario
I.
Cobro de Dinero
a. Discusión de la Ley Federal “Fair Debt Collectionn Procedure Act”
b. La Ley de Agencias de Cobro de Puerto Rico
c.
Discusión del requisito de haber requerido por escrito al deudor para que pague lo
adeudado por correo certificado con acuse de recibo antes de radicar una acción
judicial en cobro de dinero.
d. Recursos en la Ley para descubrir bienes del deudor
e. Extinción de las obligaciones
f.
La prescripción
g. Interés legal y usura
h. Fraude de acreedores
i.
Cuando descorrer el velo corporativo
II.
Prácticas prohibidas al realizar gestiones de cobro
III.
Distinción entre los trámites de cobro extrajudiciales y los trámites judiciales
IV.
Instancias y circunstancias en que resulta recomendable instar una acción judicial en cobro de
dinero
V.
Efectos de la protección que confiere la Ley de Quiebras a aquellos que se acogen a ésta:
a. Antes de haberse interpuesto una demanda judicial.
b. Cuando se radica después de haberse interpuesto una demanda judicial.
VI.
Procedimiento para la ejecución de una sentencia.
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VII.
¿Qué es la ejecución de una sentencia?
La ejecución de una sentencia es un mecanismo suplementario que tiene disponible el litigante
vencedor que desea satisfacer el dictamen final y firme que han obtenido poniendo fin al
sinuoso proceso que puede ser el litigio. Este mecanismo le imprime a la ejecución forzosa de
una sentencia cuando la parte obligada incumple con los términos de la sentencia.
VIII.
IX.
Discusión de la Regla 51 Procedimiento Civil, 32 L.P.R.A Apéndice 3, Regla 51 sobre Cuándo
Procede la Ejecución de una Sentencia.
Término para ejecutar una sentencia
La parte que obtiene sentencia a su favor puede hacerla efectiva en cualquier momento
dentro de los cinco (5) años de ésta advenir final y firme, sin tener que presentar Moción al
Tribunal ni notificar a la parte contraria. Regla 51.1.
X.
¿Por qué no es necesario notificar a la parte contraria en este proceso?
La notificación de la ejecución en este periodo se desfavorece porque tendría el efecto de
prevenir al deudor dando la oportunidad para esconder o transferir propiedades y frustrar así
el propósito del mandato de ejecución. (Es propio asumir que todo litigante sabe las
consecuencias de una sentencia en du contra. Véase Figueroa vs. Banco de San Juan,
108DPR680)
XI.
¿Qué ocurre si han transcurrido más de cinco (5) años desde que la sentencia advino final y
firme?
Cuando expira el término de cinco años (5) se requiere la autorización del Tribunal para la
ejecución de la sentencia, previa Moción de Parte y notificación a todas las partes. Regla 51.1
XII.
Etapas en la ejecución de una sentencia
a. Primera fase- El promovente de la ejecución procura obtener el mandamiento de la
ejecución de la Secretaría del Tribunal.
b. Segunda fase- Se gestiona su diligencia por el alguacil. En esta segunda fase, deberá
brindarse la dirección física de los bienes del deudor, su descripción y cualquier otra
información necesaria para que el alguacil pueda llevar a cabo su encomienda. Véase
Carlos vs. Corte, 58DPR889 (1941).
c.
Efecto de que esté librando el mandamiento alguacil
Este lo diligencia incautándose de fondos pertenecientes al deudor por sentencia o
embargando sus bienes muebles o inmuebles. Los fondos o bienes que serán objeto de
ejecución le son señalados al alguacil por la parte promovente mediante un escrito
dirigido a éste y denominado señalamiento de bienes. La parte puede señalar
indistintamente bienes muebles o inmuebles, o ambos. Véase Rafael Hernández
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Colón, Práctica Jurídica de Puerto Rico, Derecho Procesal Civil, San Juan, Lexis Nexus
de Puerto Rico, 5ta Edición 2010, Capítulo 63, página 571.
XIII.
Mitigación de Pérdidas
a. Las Alternativas en un proceso de Mitigación de Pérdida son las siguientes:
i. Reinstalación- Mediante el contacto inicial (mediante visitas, llamadas y envío
de cartas) se persigue reinstalar la cuenta, como primera alternativa.
ii. Plan de Pago- EN caso de que el cliente no pueda reinstalar la cuenta, se
evalúa la condición financiera del deudor para determinar la viabilidad de un
plan de pago a corto o largo plazo.
iii. Moratorias (“Forbearances”) – Acuerdo temporero mediante el cual se le
permite al cliente realizar pagos reducidos o suspendidos.
iv. Modificación- Luego evaluar la condición financiera de deudor, el estado y
ocupación de la propiedad, y los términos y condiciones del préstamo, se
determinará la viabilidad de esa alternativa. La misma puede ser combinada
con un plan de pago o un “Special Forbearance”
v. Reclamación Parcial (PArtial Claim”)- Luego de descartar las alternativas
anteriores, en los préstamos FHA, se evalúa la condición financiera del deudor,
el estado y ocupación de la propiedad, y los términos y condiciones del
préstamo, se determinará la viabilidad de esta alternativa.
vi. Venta Pre-Ejecución (“Short Sale”)- Luego de determinar que el deudor no
tiene la capacidad de repago suficiente para continuar con su obligación, se
evalúa esta alternativa. Como parte del proceso se proyectan los costos
asociados a la ejecución de la hipoteca, así como el valor de mercado de la
propiedad sujeto. De ser costo-efectiva esta alternativa se podría disponer de
la propiedad, sin la necesidad de pasar por el proceso de ejecución.
vii. Entrega Voluntaria (“Deed in Lieu”) – Durante una etapa temprana en la
morosidad del deudor y habiendo identificado que no existe capacidad de
repago suficiente, se proyectan los costos asociados a la ejecución de la
hipoteca, así como el valor de mercado de la propiedad. De ser costo-efectiva
esta alternativa se podría recibir la propiedad a cambio de extinguir la deuda,
sin la necesidad de pasar por el proceso de ejecución. En algunos se podría
estipular la retención del cobro de alguna deficiencia que surja como resultado
de la venta de la propiedad.
XIV.
Establecer una política de Mitigación de Pérdidas
a. Tipos de alternativas de acuerdo a la experiencia
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i. Que alternativas son viables de acuerdo a la experiencia de la cartera
ii. Servicio al cliente
b. Tipos de modificaciones de acuerdo a inversionistas
i. Que modificaciones se trabajaran ej. Si hay condonación de intereses
ii. Valor presente de “cashflow” futuros
iii. Comparación entre modificación y reposeida para la toma de decisiones
c.
XV.
Monitorio de estadísticas y desempeño de las alternativas
Efecto de las modificaciones y las reservas de la institución
a. TDRS
b. Reserva de cuentas incobrables
XVI.
Relación entre los diferentes departamentos, cobro, ejecución y mitigación de perdidas
XVII.
Estrategias enfocadas en resultados dentro de la mitigación de pérdidas
XVIII.
Short sale y relación con realtors en la realización de ventas.
XIX.
Problemas Registrales
a. Notificaciones
i. Errores en previas
ii. Documentos con defectos
iii. Proyectos Nuevos sin transcribir
iv. Segregaciones con defectos
v. Falta de documentos complementarios
vi. Entre Otros
b. Hipotecas Previas sin cancelar
c.
Reclamaciones a Pólizas
d. Procesos Pagares Extraviados sin terminar
e. embargos Estatales y Federales
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