CORREDORES DE SEGUROS, PRODUCTOS Y SERVICIOS

SEGUROS, INDEMNIZACIÓN ES EN DINERO – CORREDORES DE SEGUROS,
PRODUCTOS Y SERVICIOS
Concepto 2008045513-001 del 15 de septiembre de 2008.
Síntesis: La obligación del asegurador del pago de la indemnización es en dinero pero se
faculta para realizar el pago, ya sea reponiendo, reparando o reconstruyendo; de forma tal
que el beneficiario sólo puede demandar el pago en dinero. Recomendar y atender el pago
indemnizatorio de bienes distintos a aquellos que son objeto de aseguramiento no se
enmarca dentro de los productos o servicios que están facultados para ofrecer los
corredores de seguros, razón por la cual no resultaría legalmente viable su ofrecimiento.
«(…) manifiesta algunas inquietudes relacionadas con el pago de la indemnización por
parte del asegurador, procederemos a absolver sus inquietudes en el mismo orden en que
fueron formuladas:
“ Las entidades de derecho público que integran la Administración Pública (…) Pueden
instruir a la aseguradora que les haya expedido, realizar el pago de la indemnización
correspondiente adquiriendo bienes distintos al reemplazo del bien siniestrado?
Al respecto cabe señalar que en cuanto a la forma como debe cumplir el asegurador su
obligación condicional del pago del siniestro cuando éste se presenta en las condiciones de
modo, tiempo y lugar asumidas a través del contrato de seguro, se encuentra regulada en el
artículo 1110 del Código de Comercio, en los siguientes términos: “La indemnización será
pagadera en dinero, o mediante la reposición, reparación o reconstrucción de la cosa
asegurada, a opción del asegurador.”
Es así como la ley prevé que la obligación del asegurador del pago de la indemnización es
en dinero pero lo faculta para realizar el pago, ya sea reponiendo, reparando o
reconstruyendo; de forma tal que el beneficiario sólo puede demandar el pago en dinero.
De esta manera, en el supuesto manifestado por usted y bajo el marco legal descrito debe
señalarse que la entidad pública sólo puede perseguir el pago del dinero correspondiente a
la indemnización, siendo facultad del asegurador escoger el mecanismo que utilizará para
cumplir su obligación de indemnizar derivada del contrato de seguro.
“La entidad de derecho público (…) puede negarse al pago en dinero del valor liquidado
de la pérdida o daño sufrido?
Como ya se anotó precedentemente el beneficiario en un contrato de seguro no puede exigir
la forma de pago de la indemnización, es la compañía de seguros sobre quien recae dicha
facultad, en este orden la indemnización ofrecida por el asegurador en dinero es un pago
válido que no puede rehusar el beneficiario, en el caso objeto de su pregunta, la entidad
pública.
¿Es práctica usual del mercado asegurador, incluida la actividad asesora de los
corredores de seguros, recomendar y atender el pago indemnizatorio de bienes distintos a
aquellos que son objeto de aseguramiento?
Al respecto, conviene examinar las normas que regulan las actividades que comprenden el
objeto exclusivo previsto para los corredores seguros y definen el alcance de su gestión.
Veamos:
El numeral 1 del artículo 40 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero consigna que
“…son corredores de seguros las empresas constituidas o que se constituyan como
sociedades comerciales, cuyo objeto social sea exclusivamente ofrecer seguros, promover
su celebración y obtener su renovación a título de intermediarios entre el asegurado y el
asegurador.”
Es así como la norma descrita, que incorporó el artículo 1347 del Código de Comercio,
prescribe que el objeto de las sociedades corredoras de seguros se circunscribe
exclusivamente al ofrecimiento de seguros, la promoción de su celebración y obtención de
su renovación a título de intermediario entre el asegurado y el asegurador.
Por disposición legal su objeto social se ha extendido a otras actividades de intermediación,
como el ofrecimiento de títulos de capitalización, tal como lo establece el artículo 9 de la
Ley 389 de 1997.
En forma adicional la Ley 100 de 1993, habilitó a los intermediarios de seguros para
participar en las actividades propias de la intermediación en el Sistema de Seguridad Social
Integral al disponer en su artículo 287 que las entidades que administran los diferentes
sistemas “…podrán realizar las actividades de promoción y ventas, la administración de la
relación con sus afiliados, el recaudo, pago y transferencia de los recursos por intermedio
de instituciones financieras, intermediarios de seguros u otras entidades, con el fin de
ejecutar, las actividades propias de los servicios que ofrezcan”.
Es así como para cada uno de los sistemas generales 1 que integran el Sistema de Seguridad
Social Integral el Gobierno Nacional, con fundamento en la facultad otorgada en el inciso 2
del mismo artículo 287, reglamentó la actividad de los intermediarios del sistema.
Del marco normativo expuesto se infiere que “…recomendar y atender el pago
indemnizatorio de bienes distintos a aquellos que son objeto de aseguramiento…” no se
enmarca dentro de los productos o servicios que están facultados para ofrecer los
corredores de seguros, razón por la cual no resultaría legalmente viable su ofrecimiento.
(…).»
1 Sistema General de Pensiones, Sistema General de Seguridad Social en Salud y Sistema General de Riesgos
Profesionales.