Creyendo en Global Nuestro Global Destacados
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Nuestra Misión: La tranquilidad de la familia en Nuestra Visión: Ser líder en soluciones financieras innovadoras y todos los momentos de la vida. especializadas para garantizar el bienestar de la familia. BOGOTÁ AGOSTO 2013 EDICIÓN N° 008 Pag. 1 Destacados Creyendo en Global Los Seguros y algo de su Historia Conoce acerca del origen de los Seguros. Las Pensiones en Colombia Conoce su historia. Testimonios Las familias opinan. Nuestro Global A la hora de administrar el dinero, la planeación es definitiva Descubre cómo hacerlo. Manejo adecuado de las Finanzas Personales Si gastas más de lo que ganas estás creando deuda. Nuestra Misión: La tranquilidad de la familia en Nuestra Visión: Ser líder en soluciones financieras innovadoras y todos los momentos de la vida. especializadas para garantizar el bienestar de la familia. BOGOTÁ AGOSTO 2013 EDICIÓN N° 008 Pag. 2 EDITORIAL Educación Financiera Ivan Rodríguez Auditor La educación, entendida como un proceso de transmisión de conocimientos y valores (incluso de costumbres), procura el desarrollo de las capacidades de cada una de las personas. Su importancia trasciende el ámbito individual y se constituye en una de las bases en que se sustenta el desarrollo de una comunidad o un país. Todo esfuerzo que busque educar, formar, enriquecer el conocimiento y la cultura siempre encontrará efectos positivos. En tanto las personas mejoren su nivel de educación, las asimetrías, inequidades y desigualdades tienden a disminuirse y de otra parte, se estimula el fortalecimiento de las sociedades y se facilita el acceso de la población a diferentes instancias, bien sean sociales, laborales, académicas o de cualquiera otra índole. Es particular el caso de la educación financiera, puesto que la formación en este tema contribuye a que las personas asuman con una mayor responsabilidad y seguridad, su relación con el sistema financiero. A su vez, se incrementa la con- fianza en el mismo y se hace un mejor uso de sus productos y servicios lo que repercute en una mejor satisfacción de necesidades colectivas. Importa mencionar que el Gobierno Nacional, mediante la expedición de la Ley 1328 de 2009 consagró un régimen especial de protección a los consumidores financieros, en el que se propende por tener un mayor equilibrio entre consumidores y sector financiero. En ese orden de ideas, se obliga a las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera, implementar un “Sistema de Atención a los Consumidores Financieros” mediante el cual se busca mejorar la relación existente entre consumidores financieros y entidades. En desarrollo de lo anterior, se enmarca la educación financiera que deben brindar las entidades vigiladas. Es así como ponemos a disposición de nuestros lectores, este especial ejemplar de La Vox, como una manera de contribuir con la educación financiera, mediante la presentación de diversos e interesantes artículos relacionados con el tema de los seguros, su historia, sus beneficios, que nos pueden ofrecer una mejor perspectiva al abordar estos importantes productos. Estamos convencidos que sus contenidos enriquecerán nuestro entendimiento y comprensión y redundarán de una manera positiva en las decisiones que debamos asumir en beneficio propio y de nuestras familias. Creyendo en Global Los Seguros y algo de su Historia Conoce acerca del origen de los Seguros. relación al principio de solidaridad entre los propietarios de mercancías transportada marítimamente. Los propietarios de embarcaciones realizaban el pago de pequeñas cantidades de dinero para crear un fondo común con el cual ayudar a compensar a aquel propietario que perdiese su barco y cargamento. Roma Los soldados romanos se beneficiaron de otra clase de seguro, ya que se les pagaba dinero cuando obtenían victorias, pero parte de esta paga era retenida por parte del gobierno con el fin de que si ellos dejaban el ejército pudieran tener dinero para iniciar una vida diferente; o bien si morían en batalla, sus familias tuvieran algún dinero para vivir. Los artesanos tenían fondos para gastos por muerte. También apareció el “préstamo a la gruesa”, con el cual el transportador de mercancía por barco tomaba un préstamo por el valor de la mercancía, si llegaba a buen término, pagaba un interés, si no, se le perdonaba la deuda. Egipto Existían ayudas funerarias en ciertas comunidades. Ivan Rodríguez Auditor / Ma. Consuelo Florez Directora de Operaciones y Seguros La historia de los seguros ha estado unida a las diferentes formas de organización social. El hombre siempre ha buscado mecanismos para su protección y la de sus bienes. El sentimiento de solidaridad ante las calamidades que las antiguas civilizaciones pudieran sufrir por diferentes circunstancias; propiciaron sistemas de protegerse que en últimas constituyeron el inicio de nuestro actual sistema del seguro. La importancia del contrato de seguro como mecanismo de protección económica ha venido desarrollándose a lo largo del tiempo y ha evolucionado conforme a la complejidad de las sociedades. La historia del seguro es también la historia del progresivo avance de la evolución de la humanidad. Estas aproximaciones del seguro se remontan desde las más antiguas civilizaciones en donde el hombre intentaba protegerse a sí mismo y a su familia. Por ejemplo, si uno de los hombres moría, su esposa y sus hijos eran adoptados por los otros miembros de la tribu. Esta primitiva idea de protección, fue realmente la antigua base del riesgo compartido o seguro. Por tal motivo hemos querido realizar un pequeño viaje a través del tiempo para conocer de primera mano los cimientos del contrato de seguro en nuestras antiguas civilizaciones: Babilonia Desde hace unos 4.000 años, en Babilonia ya existían evidencias de formas de seguro. El Código Hammurabi, uno de los primeros conjuntos de leyes en la historia de la humanidad, ya consideraba indemnizaciones de accidentes de trabajo, distribución de pérdidas y contribuciones mutuales para atender reposiciones de barcos. Grecia En el código marítimo de Rodas o ley de Rodas encontramos una serie de normas en Comunidad Judía Con el propósito de fomentar la procreación de su comunidad, los judíos organizaron asociaciones dotales en todos sus miembros. Contribuían obligatoriamente, para proveer el dinero necesario para que las novias pudieran contar con una dote, lo cual era indispensable para poder efectuar los matrimonios Edad Media En la Edad Media, aparecieron las guildas, antecesoras de las compañías de seguros, que consistían en gremios de artesanos que tenían diferentes tipos de ayudas solidarias y figuras como la tontina, en que un fondo aportado por varios integrantes, se distribuía entre los supervivientes a una fecha dada de antemano. Entre los siglos XIV a XVII hubo un mayor desarrollo de la actividad aseguradora. El primer contrato de seguro marítimo conocido, data de 1347 y se conserva en el archivo notarial genovés. El buque se llamaba Santa Clara y el recorrido fue Génova – Mallorca. Ya en ese entonces a los contratos se les denominaba “pólizas”. En 1435, en Barcelona se promulga la Ordenanza del Seguro Marítimo, quizás la más antigua regulación sobre seguro que existe. En 1494, a partir de los progresos científicos, se comenzó a plantear la necesidad de su cuantificación, Sin embargo las bases técnicas de los contratos existentes eran normalmente arbitrarias, los contratos solían ser de corto plazo y el seguro de vida era contemplado como un juego de azar. Alrededor del año 1500 se inicia el seguro de daños, en el que diferentes propietarios se agrupaban para ayudarse en caso de incendio. Carlos V en el año 1549, dictó una ley para regular el contrato de seguro marítimo. Como una medida para protegerse de los piratas, que exigían dinero por la vida de los capitanes de barco y de sus tripulaciones, Nuestra Misión: La tranquilidad de la familia en todos los momentos de la vida. BOGOTÁ EDICIÓN N° 008 se crearon las primeras formas de seguros de vida. La primera póliza que se conoce de seguro sobre la vida de un londinense, es de 1583 expedida a William Gibbons, quien falleció dentro del mismo año, habiendo pagado solamente 32 libras de prima; y sus herederos recibieron el capital de asegurado de 400 libras Edad Moderna A partir del XVII se inició la aplicación de la teoría del riesgo a las primeras formalizaciones del concepto de seguro. El inglés Jhon Graunt en 1662, fue uno de los pioneros en crear una tabla de mortalidad. En el año 1666 luego que la peste bubónica matara a unas 70.000 personas de las 500.000 que había en Londres, hubo un gran incendio que destruyó más de 12.000 viviendas y más de 80 iglesias, en un histórico hecho conocido como El incendio de Londres. En ese tiempo, un médico llamado Nicholas Barbon creó una compañía aseguradora contra incendios llamada Fire Office. De manera paralela, la ciencia empezó a contribuir al negocio de los seguros. En los siglos XVII y siguientes, Blaise Pascal, Denis Poisson, entre otros, con el cálculo de probabilidades y el desarrollo de la Ley de los grandes números, aportaron las bases de los cálculos actuariales en cuanto se refiere al cálculo y determinación concreta de las primas que deben aplicarse para la cobertura de riesgos. Edmund Halley, preparó en 1694 la primera tabla de mortalidad construida de manera técnica. En 1699 se creó una compañía de seguros de vida especializada en Londres: “Life Assurance and Annuity Association”, considerada la primera compañía mutual, y posteriormente se crearon nuevas compañías de seguros de vida como fueron la “Amicable Society” en 1706. Todos los miembros de dicha sociedad pagaban el mismo importe y ninguno mayor de 45 años fue aceptado. Al final de cada año, los gastos se sumaban y se restaban del total de los pagos (las primas). Más tarde fue añadido un cierto importe como fondo de seguridad. El balance era dividido entre los herederos de los que habían muerto durante el año. En el siglo XVIII, los comerciantes de Londres, hicieron de sus cafés los centros de su política y vida de negocios. En el café taberna de Edward Lloyd, publicaba el Lloyd´s News con información sobre cargamentos enviados, pérdidas en el mar y otros datos. Con el tiempo, fue una gran bolsa de seguros y una de las instituciones más conocidas del sector. Nuestra Visión: Ser líder en soluciones financieras innovadoras y especializadas para garantizar el bienestar de la familia. AGOSTO 2013 Pag. 3 Para 1725, los negocios de rentas vitalicias y anualidades fueron tan dinámicos que permitieron que el Gobierno Inglés financiara su déficit fiscal mediante la venta de dichos seguros. Para ese entonces ya se tenían desarrollos significativos en probabilidad y ciencias actuariales y en 1762 se formo la “Society for Equitable Assurance on Livesand Survivorship”, que fue la primera compañía en utilizar métodos técnicos para el cálculo de tarifas de su pólizas de vida de largo plazo, y por lo cual es conocida como la primera compañía en operar con base en los principios modernos del seguro. En 1783, Richard Price publica la Tabla de Northahampton, una nueva tabla de mortalidad que remplazo las de Halley y Dadson , que fue ampliamente utilizada por las compañías aseguradoras británicas hasta bien entrado el siglo XIX. A principios del siglo XIX se creó el reaseguro (seguro de las compañías de seguros). A finales de este mismo siglo, en Alemania se desarrolló el seguro social (invalidez, accidentes de trabajo). El mercado asegurador se ha desarrollado ampliamente en el transcurso de los años, sin embargo, para algunos países emergentes la industria aseguradora apareció solamente hasta finales del siglo XIX. Como se aprecia, el negocio ha evolucionado hasta constituirse en lo que es hoy. Las compañías de seguros, agrupan a las personas según el tipo de riesgo que compartan. Se entiende por “riesgo” a las circunstancias producidas por azar y que pueden ocasionar daños. Las compañías de seguros cobran las llamadas “primas” a los asegurados. El contrato entre la persona asegurada y la compañía de seguros es denominado “póliza”. Por medio del cálculo estadístico o actuarial se establecen los riesgos que son asegurables y la estimación de éstos. Entonces, al acaecer el suceso, el asegurado recibe una compensación monetaria para subsanar los gastos, aporte que se denomina “indemnización”. En algunas circunstancias, las compañías de seguros no sólo hacen pagos monetarios, también pueden reparar el daño. Hoy en día, las compañías de seguros cubren entre otros, la salud e integridad de personas y bienes materiales ante motivos como catástrofes naturales, accidentes o robos, entre otros. Su objetivo es reducir la exposición al riesgo de experimentar pérdidas considerables y garantizar la protección contra siniestros importantes. Las Pensiones en Colombia Conoce su historia. 2. El porcentaje de cotización se incrementaría en un 3% cada cinco años hasta llegar a un 22% en 1993. 3. Es un modelo de reparto simple, es decir, se realizan aportes a un fondo común de naturaleza pública, y de estos aportes se origina una pensión. 4. El valor de la pensión corresponderá a un porcentaje del promedio salarial cotizado en los dos últimos años previos a la fecha de pensión. Sin embargo, el Estado nunca realizó su aporte y las cotizaciones empezaron con el 4.5% del ingreso; el porcentaje no se incrementó cada 5 años y se mantuvo así hasta 1986; cada vez las familias eran menos numerosas y más longevas, haciendo que cada vez existieran más pensionados que trabajadores; por último, los trabajadores cotizaban sobre salarios bajos y en los últimos 2 años cotizaban sobre el salario máximo. Esto hizo que el esquema de reparto simple entrara en déficit y se hizo necesario replantear el esquema de administración de pensiones en Colombia. Ma. Rosario Rivas Jefe Canal Pensiones Durante la Revolución Industrial, se produjo un aumento considerable de personas que vivían exclusivamente de las rentas de su trabajo y quedaban desamparadas cuando por enfermedad o accidente quedaban sin la posibilidad de generar esos ingresos, de esa manera, surgió en Alemania el primer seguro obligatorio de enfermedad, el cual concedía asistencia médica a los trabajadores de bajos ingresos. Este fue el comienzo del desarrollo de una nueva concepción de previsión social, que con los años se transformó en los actuales sistemas de seguridad social. En Colombia, hacia 1819 se empieza a generar un reconocimiento a los trabajadores del Gobierno. Posteriormente, como consecuencia de la guerra de los 1000 días, a los combatientes y a sus viudas, se les empieza a otorgar una prestación de retiro y sobreviventes. Durante la década de 1920, las empresas empiezan a jubilar a sus trabajadores con 20 años de servicio, sin embargo, con el paso del tiempo, esta carga prestacional comenzó a ser muy onerosa para las empresas. Es por esa razón que en el año 1967 el Instituto de Seguros Sociales asume la administración de las pensiones de los trabajadores del sector privad (desde 1946 Cajanal tenía a cargo las pensiones del sector público). El modelo de administración de pensiones del Seguro Social contenía cuatro puntos básicos que lo proyectaban como una entidad sostenible en el tiempo: 1. La cotización correspondía al 6% del ingreso, esta era aportada asi: 50% la empresa, 25% el trabajador y 25% el Estado. Todo esto conllevó a la primera gran reforma pensional, la cual se efectuó con la ley 100 de 1993. Esta entra en vigencia a partir del primero de abril de 1994 y establece la existencia de dos regímenes; uno administrado por el ISS y otro administrado por las Sociedades Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantías, este último tomado del modelo implementado en Chile en 1981. Esta reforma propició la libre competencia entre el Estado y el Sector Privado, haciendo un sistema de pensiones más eficiente y con mayor cobertura; adicionalmente, generando un alivio a las finanzas del ISS. Por otra parte, permitió a los trabajadores poder elegir el régimen al cual desean estar afiliados. Por otra parte, el nuevo régimen plantea la posibilidad de pensionarse a cualquier edad y además realizar aportes adicionales para mejorar el monto de la pensión. Han transcurrido casi 20 años desde entonces y aunque los Fondos Privados generaron un alivio en materia pensional, este no ha sido suficiente, es por eso que desde 1994 a la fecha se han realizado pequeñas modificaciones a la Ley 100 de 1993. Estas se ven reflejadas en: un menor valor de la mesada pensional, disminución en el número de mesadas, restricciones en el traslado de un régimen a otro, etc. Adicionalmente, viene una reforma en curso que busca: ajustar las edades de pensión e igualarlas para hombres y mujeres; incrementar el número de semanas cotizadas; y modificar los tiempos para poder trasladarse de un régimen a otro. Esta reforma es necesaria ya que permite cubrir el déficit ocasionado desde 1967 a la fecha, y de esa manera las nuevas generaciones podrán tener una pensión acorde a la situación real del país. Nuestra Misión: La tranquilidad de la familia en Nuestra Visión: Ser líder en soluciones financieras innovadoras y todos los momentos de la vida. especializadas para garantizar el bienestar de la familia. BOGOTÁ AGOSTO 2013 EDICIÓN N° 008 Pag. 4 Testimonios Las familias opinan. Familia Peña Rodríguez Familia Peña Rodríguez Nuestra compañera Maritza Rodríguez Verano y su esposo Álvaro Peña Olarte, tienen dos hijos, Kevin Mateo y Thomas. Maritza lleva más de 10 años en la Compañía, lo que la hace conocedora del seguro educativo que ha adquirido para sus hijos. Su experiencia en la Compañía, le permitió escoger lo mejor para sus hijos, anticipándose a cubrir esta necesidad, que asegura en el futuro podría representar una gran preocupación. Argumenta que el sueño de todo padre es ver crecer a sus hijos y pensando en una solución para el mañana, el esfuerzo de adquirir un producto como éste, debe hacerse ahora. Actualmente, Mateo se encuentra cursando segundo de primaria y sus padres ya terminaron de pagarle el seguro educativo. Para su otro hijo Thomas quien se encuentra en pre-jardín, Maritza decidió tomar un préstamo para empleados, con el fin de cubrir el pago de los estudios con otro seguro de este tipo. En estos momentos, ellos tienen tranquilidad sobre el futuro de sus hijos y según lo expresa Maritza, de acuerdo a la voluntad de Dios, sus hijos tendrán asegurada con anticipación su educación ahora que son jóvenes y pueden trabajar para poder entregarles ese tesoro tan valioso como es la educación. Familia Pérez Ruiz La familia Pérez Ruiz, está compuesta por Luis Fernando (padre), María Eugenia (madre) y Ana María (hija). Ellos conocieron del seguro educativo por diferentes medios, Luis Fernando, obtuvo la primera información de un programa de estudio a través de una fiduciaria para lo cual le ofrecieron un préstamo de libre inversión por COP$17.000.000 y teniendo en cuenta que Ana María apenas tenía 5 años quiso comprar éste producto, sin embargo debido a la crisis financiera desistió de éste. Familia Pérez Ruiz realizó el colegio donde estudiaba Ana María y les ofreció el seguro educativo. A Luis Fernando le pareció bastante importante pensar en la universidad de su hija quien cursaba la primaria. María Eugenia, también tenía conocimiento de éste tipo de planes por medio Jeannette Celis su amiga de universidad, y nuestra compañera de trabajo. De esta forma, tomaron la decisión de comprar el seguro educativo que en su momento les costó COP$29.000.000. Gracias a esta decisión, su hija, actualmente cursa quinto semestre de Ingeniería Industrial en la Universidad de la Sabana. Esta familia está muy feliz de haber tomado la decisión a tiempo, sin tener que preocuparse por el pago de un semestre de estudio de Ana María. Esto les ha generado tranquilidad porque los procesos son ágiles y excelentes y la información es oportuna afirma el padre, quien se encarga de mantener el contacto con la compañía. Jessica Martínez García “La verdad nunca pensé cuando estaba pequeña que el seguro educativo que mi padre me había comprado cuando apenas cursaba primaria, resultaría tan eficiente. La vida da y me ha dado muchas vueltas. La educación es lo único que realmente nos diferencia y nos permite calificarnos en un alto nivel. Es por eso que mi padre quiso asegurarse que yo pudiera cursar mi pregrado universitario sin problema alguno. Al graduarme, mi padre ya no vivía en casa, es más, ya ni siquiera vivía en el mismo país ni tampoco estaba económicamente tan estable como lo había estado anteriormente. Pero nos sentíamos tranquilos porque sabíamos que así estuviéramos atravesando por un momento difícil, yo, única hija de mis padres, me graduaría de la universidad, así como ellos siempre lo habían deseado. En el año 2003, un Asesor Comercial de una reconocida aseguradora se encontraba en una feria que Así fue, con mucha responsabilidad curse mis 10 semestres exactos, 5 años de compromiso y cumpli- El Leguleyo Chistosito Patricia Restrepo Torres Oficial de Cumplimiento Dos abogados se encuentran de frente a la salida del hotel Palace y, curiosamente, cada uno de ellos va con la mujer del otro. Uno le dice al otro: - Debido a la situación tan peculiar en la que nos encontramos, yo creo que lo correcto es que cada uno se vaya con su mujer en su coche a su casa ¿No cree? El otro le contesta: - Estoy de acuerdo con usted en que eso sería lo correcto, pero no creo que fuera lo justo, porque usted está saliendo del hotel y yo estoy entrando. Jessica Martínez García miento. Sentía, que así como mi padre había hecho un esfuerzo para pagarme la universidad cuando todavía yo no la cursaba, yo debía responderle con el mismo esfuerzo y no hacerle gastar más dinero del que él, ya había invertido para mi educación. Con el seguro educativo nunca tuve un problema. Siempre fueron amables conmigo. Mientras, desafortunadamente, algunos de mis compañeros de pregrado no volvían al iniciar el semestre, por problemas económicos que surgen muy comúnmente en las familias colombianas, yo, gracias a Dios y al seguro, estaba tranquila. Tenía lo más importante. Mi titulo universitario, lo demás dependía de mí, de cursar mi carrera en el tiempo estipulado generalmente para cumplir una profesión normal, 5 años, ni un semestre más, ni uno menos. Lucharé por brindarles esa seguridad a mis hijos. Además de que es un seguro necesario y responsable para los niños de un hogar, es sumamente satisfactorio para un padre. Ya que cuando llega el momento de pagar la universidad de un hijo, al tenerla paga, uno podría pensar en invertir en otra cosa. Las universidades cada día se vuelven más costosas, por eso considero que es la inversión a futuro más importante que una familia puede hacer. Gracias al seguro educativo, a mi padre y a mi esfuerzo, culmine mis estudios universitarios en 5 años y nunca tuve afanes para pagar un semestre. Gracias a eso, ahora, dos años después de haberme graduado, ya estoy estudiando mi Especialización y así mismo espero continuar con mi preparación académica. Esto lo hago cada vez que tengo la oportunidad y lo hago en este espacio nuevamente, les recomiendo a todas las familias que puedan comprar un seguro de estudios para sus hijos, que lo hagan. Como hijo, uno se siente motivado y comprometido, y como padre, estoy segura que el mío, se siente muy satisfecho y feliz”. No tengo ni idea, pero le busco la respuesta. Nos pregunta nuestra compañera Constanza García desde la oficina de Sur-Occidente lo siguiente: ¿En caso de no obtener respuesta de un reclamo radicado por escrito en una entidad financiera, qué procedimiento se debe seguir? ¿En qué casos se debe remitir la queja a la Superintendencia Financiera si el banco no contesta oportunamente mi solicitud? La Ley 1329 de 2009, en su Título Primero, estableció los principios y reglas que rigen la protección de los consumidores financieros en las relaciones entre estos y las entidades vigiladas por la Superintendencia Nuestra Misión: La tranquilidad de la familia en todos los momentos de la vida. Nuestra Visión: Ser líder en soluciones financieras innovadoras y especializadas para garantizar el bienestar de la familia. BOGOTÁ AGOSTO 2013 EDICIÓN N° 008 Pag. 5 Financiera de Colombia, sin perjuicio de otras disposiciones que contemplen medidas e instrumentos especiales de protección. En particular en el Capítulo II sobre Derechos y Obligaciones, los consumidores financieros tendrán, durante todos los momentos de su relación con la entidad vigilada, el derecho de presentar de manera respetuosa consultas, peticiones, solicitudes, quejas o reclamos ante la entidad vigilada, el Defensor del Consumidor Financiero, la Superintendencia Financiera de Colombia y los organismos de autorregulación. mientos y plazos que se surtirán para dar respuesta a la solicitud presentada. De acuerdo con lo anterior, es importante verificar y hacer seguimiento al plazo informado por la entidad bancaria para dar respuesta a la solicitud, una vez ésta haya sido radicada. Si cumplido el término otorgado no se ha recibido respuesta, se puede elevar la solicitud a las demás instituciones establecidas para tal fin como la Defensoría del Consumidor Financiero de la entidad o la Superintendencia Financiera. Por su parte, las entidades financieras de acuerdo con sus políticas internas, han implementado y puesto a disposición de los consumidores, diversos canales o medios con el fin de recibir sus peticiones por escrito, vía telefónica y/o por correo electrónico, siempre informando al Consumidor sobre los procedi- Adicionalmente, en la página web de la entidad bancaria, se encuentran los procedimientos y plazos establecidos para que el Defensor del Consumidor de respuesta a las diversas solicitudes recibidas. Nuestro Global A la hora de administrar el dinero, la planeación es definitiva Descubre cómo hacerlo. permite obtener mejores resultados en las finanzas personales. La planeación financiera es el proceso de manejar adecuadamente los recursos financieros para lograr sus metas y sueños y al mismo tiempo, ayudarlo a manejar los cambios que se producen inevitablemente a lo largo de las diferentes etapas de su vida. Con el paso del tiempo entendí que todos los seres humanos estamos en permanente búsqueda de mejoramiento y uno de los aspectos más relevantes para nuestra vida es mejorar la forma de administrar el dinero, para sostener un determinado nivel de vida. Necesitamos entonces definir claramente nuestros objetivos, así como las actividades y recursos necesarios para lograrlo. Al planear es necesario preguntarnos ¿dónde estamos hoy?, ¿cómo estamos¬?, ¿dónde queremos llegar?; ¿cómo llegar allá?, ¿de qué forma se pueden lograr los objetivos?, ¿cuáles son los recursos disponibles? y ¿cómo controlar que si se va por el camino seleccionado? Ma. Consuelo Florez Directora de Operaciones y Seguros Una de las preocupaciones más importantes dentro de cada familia es cómo debemos hacer para tener lo que necesitamos para vivir. La casa donde vivimos, el colegio de los niños, la comida, las vacaciones… ¿Cómo hacemos para que el dinero nos rinda más o para lograr nuestros objetivos y sueños?. Cuando le preguntábamos a nuestros padres sobre una forma de administrar el dinero, siempre nos explicaban que primero es necesario tener una forma segura y constante de ganar dinero, y si es posible que mejore con el tiempo. Después, que debemos planear que es lo que se va a hacer con ese dinero que ganamos y para ello es necesario separarlo de acuerdo a un presupuesto para saber cuánto dinero vas a tener cada mes y que es lo que vas a hacer con él; es decir, cuánto es lo que necesito para comida, cuánto para los colegios, cuánto para comprar ropa, para pagar nuestras deudas y si no nos queda entonces no salimos de vacaciones, ni de viaje. Siempre me decía que el ahorro es parte del presupuesto y debe ser por lo menos el 10 % de lo que me ganaba. Primero teníamos que cubrir lo básico y necesario para vivir. Es importante hacer este presupuesto al inicio del año y así poder planear todos los ingresos y gastos de la familia e ir revisándolo y si es necesario ajustarlo cada mes, de esta forma nos aseguramos de que estamos usando correctamente nuestro dinero. Con esto entendí lo importante de hacer un presupuesto y evitar usar el dinero de manera desordenada o impulsiva. Durante muchas generaciones la forma de administrar el dinero se ha venido practicando de manera intuitiva, con base en el sentido común o simplemente por la tradición de los negocios familiares. A la hora de administrar el dinero, la planeación entonces es definitiva, pues Manejo adecuado de las Finanzas Personales Si gastas más de lo que ganas estás creando deuda. Javier Velasco Ejecutivo Comercial regional Bucaramanga Según la página web www.tipsfinancieros.com estos son algunos consejos para un adecuado manejo de las finanzas personales: 1. Gastar menos de lo que se gana. Si gastas más de lo que ganas estas creando Deuda y por las deudas se pagan intereses altos. Muchas personas no llevan un adecuado control de sus ingresos y gastos, es por eso que muchas veces sienten que el dinero no les alcanza. Llevar un control adecuado es im- Se trata de una adecuada planeación financiera, que no es otra cosa que un análisis adecuado del presente que incluye la forma con la que usted toma decisiones de tipo financiero, las necesidades que deben cubrirse, los objetivos de usted y su familia, y las acciones dirigidas a alcanzarlos. También con el tiempo comprendí que el ahorro es fundamental para alcanzar las metas trazadas. Ahorrar permite tener una reserva para imprevistos. También aprendí que hay diferentes tipos de planeación. Planeamos para cubrir las necesidades básicas y planeamos para adquirir bienes esenciales, como la vivienda, o el auto normalmente acudiendo a préstamos o financiaciones. Las inversiones por su cuenta, nos permiten formar un patrimonio, tener una economía estable, proteger los ahorro y evitar que pierdan su valor en el paso del tiempo, multiplicar el dinero, y en últimas nos permiten tener acceso a un mejor futuro. Si piensas invertir en un negocio, y pedir crédito, recuerda que las ganancias esperadas deben permitirte pagar los intereses. Pero también planeamos el manejo del riesgo a través de seguros, de tal forma que protegemos a nuestra familia a través de los seguros de vida, nuestra salud, protegemos la educación de nuestros hijos, protegemos nuestro patrimonio, nuestras empresas y nuestros bienes materiales, e igualmente planificamos nuestro bienestar en el retiro a través de seguros o planes de ahorro que nos permitan formar un capital para cubrir la brecha pensional o anticipar nuestra edad de pensionarnos. Una vez adquirimos conciencia de la importancia del buen manejo del dinero, garantizamos una mayor calidad de vida, independencia económica y tranquilidad en el futuro. Además no depende del tamaño de nuestros ingresos, sino de la forma como lo administramos. Nuestra Misión: La tranquilidad de la familia en todos los momentos de la vida. BOGOTÁ Nuestra Visión: Ser líder en soluciones financieras innovadoras y especializadas para garantizar el bienestar de la familia. AGOSTO 2013 EDICIÓN N° 008 Pag. 6 portante para determinar si el nivel de gastos es mayor al de ingresos, así como determinar en donde se pueden tomar correcciones apropiadas para corregir esta situación. 2. Llevar un registro de Gastos: Si no se sabe en donde está la fuga no se podrá subsanar, el consejo es presupuestar los gastos y hacer un seguimiento día a día de ellos (igual que en las ventas). 3. Salir de la zona de Comodidad: No capacitarse, No abrir la mente a nuevas ideas, no aprender a hacer las cosas de diferente manera. Un gran error en el tema de las finanzas personales es combinar el dinero con la emoción y no encontrar nuevas formas de generar ingresos. Muchos de nosotros vivimos en la zona de comodidad, es decir estamos conformes con lo que tenemos en la actualidad, sea mucho, poco o lo necesario. El problema está en cuando se presenta una necesidad o un imprevisto que afecta dicha comodidad y de paso afecta las finanzas personales. Es por esto que es importante estar preparado, y esta preparación empieza por aprender sobre temas que ayuden a mejorar la inteligencia financiera y las finanzas personales, es decir la capacidad para resolver de forma adecuada las dificultades financieras. 4. Ahorrar: No pagarse primero, Antes de gastar su sueldo, páguese Usted mismo. Éste dinero es dinero que trabajará para Ud. mediante fondos mutuos, acciones, bienes raíces y negocios. Lo importante no es cuanto ahorrar lo importante es empezar, Se recomienda ahorrar como mínimo el 10% del ingreso percibido. Ahorrar y no invertir es un error. Tenga en cuenta el interés Compuesto. En cuestiones de ahorro el tiempo es importante. Nunca es tarde para empezar, pero desde más temprano es mejor. No se le olvide “AHORRA O NUNCA”. Es importante en el manejo de las finanzas personales establecer los rubros para la administración de estas. En temas de ahorro es mucho lo que podríamos hablar, lo realmente importante es hacerlo. Destinar una parte de lo que se gana y guardarlo para el futuro, teniendo en cuenta que se debe ahorrar para el corto plazo ya sean necesidades o gustos personales como las vacaciones. Pero todo el ahorro no se puede quedar ahí, es más importante guardar una parte para el futuro así como para imprevistos. 5. Responsabilizarse por las Finanzas Personales Confiar demasiado en los demás por ejemplo en el sistema de pensiones, actualmente se encuentran en problemas. El principal responsable de mis finanzas personales soy Yo mismo, y como tal debo asumir el control. Así se deba empezar de cero, estudio, capacitación, formación de nuevos hábitos financieros, evaluación de resultados, control de inversiones y de nuevo capacitación para lograr un mejoramiento continuo en mis finanzas personales. 6. Usar la tarjeta de crédito eventualmente: El mal uso de estas puede ser perjudicial. Las tarjetas lo esclavizan. No haga compras que no necesita. Hay que saberlas usar con mucha discreción. En muchas ocasiones el mal uso de éstas ocasiona serios problemas en las finanzas personales de las personas desprevenidas en este asunto. (Hoy en día en todos los centros comerciales o supermercados de cadena, prácticamente la entregan con la cédula). 7. Recordar que el orden natural es SER-HACER-TENER: Olvidarse del ser con tal de tener es un error común que todos comentemos en algún momento, el deseo de tener cierto tipo de cosas, sobre todo en la etapa productiva lo cual nos lleva muchas veces a gastar en cosas que realmente no son necesarias. Muchos armarios o bodegas se encuentran llenos de cosas que se compraron alguna vez y no cumplieron tarea alguna, solo por el deseo de tenerlos aunque no fuesen necesarios o indispensables. Estos son algunas recomendaciones de lo que debemos y no debemos hacer… ahora es el momento de hacer o no hacer…quieres paz? O quieres vivir al final de cada mes triste por que lo que tanto anhelaba (el sueldo) llego, y al otro día desapareció? Definitivamente la vida es efímera…y el dinero también!!! Comité Editorial: Tatiana Rey, Leslie Rojas, Patricia Restrepo, María Consuelo Florez, Andrés Duarte, Jeannette Celis, Javier Velasco, Alejandra Cruz. Comité Dirección: Rodrigo Uribe (Presidente Global Seguros), Liliana Torres (Vicepresidente Gestión Humana).
