directiva (ue) 2016/97 del parlamento europeo y del consejo de 20

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I
SEGUROS Y PREVISIÓN SOCIAL
Marzo de 2016
DIRECTIVA (UE) 2016/97 DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO
DE 20 DE ENERO DE 2016, SOBRE LA DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS
ÍNDICE
INTRODUCCIÓN
1
RESUMEN DE LOS ASPECTOS MÁS NOVEDOSOS DE LA
DIRECTIVA 2016/97
1
CONCLUSIONES
3
INTRODUCCIÓN
El día 2 de febrero de 2016 fue publicada la Directiva (UE) 2016/97 del Parlamento
Europeo y del Consejo sobre la distribución de seguros (la “Directiva 2016/97”),
la cual, aunque entró en vigor al día siguiente de su publicación, no deberá ser
obligatoriamente transpuesta por los Estados Miembros hasta el 23 de febrero de
2018.
Aunque el plazo de transposición es amplio, resulta oportuno hacer ya una primera
aproximación a los aspectos principales de esta nueva Directiva, toda vez que la
misma modifica en varios puntos relevantes la normativa de mediación en seguros
vigente, que deriva de la anterior Directiva 2002/92/CE (que quedará derogada
con efectos a partir del 23 de febrero de 2018).
La motivación primordial de la Directiva 2016/97 es ahondar en la armonización
de las legislaciones nacionales que regulan el acceso y ejercicio de las actividades
de distribución de seguros, y garantizar un mismo nivel de protección a los clientes
que adquieren un producto de seguro con independencia del canal mediante el
cual contraten el mismo, bien sea de forma directa con una entidad aseguradora,
o bien indirectamente a través de un intermediario de seguros.
Sin perjuicio de la búsqueda de una mayor armonización en las disposiciones
nacionales sobre distribución de seguros, la Directiva 2016/97 no excluye que los
Estados Miembros adopten normas más estrictas de las incluidas en la misma para
proteger a los consumidores que pretenden adquirir un producto de seguro.
RESUMEN DE LOS ASPECTOS MÁS NOVEDOSOS DE LA DIRECTIVA 2016/97
La Directiva 2016/97 está compuesta por ocho capítulos y tres anexos, cuyos
aspectos más novedosos son los siguientes:
1. Ampliación del ámbito objetivo de aplicación.
Uno de los aspectos más destacados de esta nueva Directiva es que su
ámbito de aplicación no se ciñe a los intermediarios de seguros, en
cualquiera de sus modalidades, sino que se amplía a las propias empresas
de seguros, las cuales quedarán también sujetas a las disposiciones de la
normativa
sobre
distribución
de
seguros
en
su
actividad
de
comercialización de sus propios productos de seguro.
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Lo anterior implica, entre otros aspectos, que los requisitos de formación
y buena reputación no sólo serán exigibles a los intermediarios de seguros,
sino que los empleados de las entidades aseguradoras que realicen
actividades de comercialización de seguros deberán también poseer unos
conocimientos y aptitudes apropiados para desempeñar dichas funciones
de forma adecuada, así como cumplir ciertos requisitos de honorabilidad.
2. Desarrollo de las condiciones para el ejercicio de la actividad en
libre prestación de servicios o libre establecimiento.
La Directiva 2016/97 desarrolla de forma mucho más exhaustiva que lo
hace la todavía vigente Directiva 2002/92/CE las condiciones para el
ejercicio de la actividad de mediación en seguros en régimen de libre
prestación de servicios o libre establecimiento, regulando con mayor
precisión el tipo de información a facilitar por el intermediario de seguros
que pretenda pasaportear su actividad a otro Estado Miembro, los plazos y
procedimientos a seguir para ello, así como la distribución de competencias
entre los Estados Miembros de origen y de acogida en cuanto al control y
supervisión de dichas actividades.
3. Mayores obligaciones de información a los clientes.
La nueva Directiva amplía las obligaciones de información a los clientes,
añadiéndose aspectos como la naturaleza y el tipo de remuneración
recibida por los intermediarios de seguros, u otras informaciones sobre las
características concretas del producto de seguro comercializado, que la
anterior Directiva 2002/92/CE no exigía.
Algunas de esas obligaciones de información sobre aspectos relacionados
con la actividad de distribución y con el propio producto de seguro son
también aplicables a las entidades aseguradoras, y ello sin perjuicio de las
obligaciones de información precontractual que ya les impone la Directiva
2009/138/CE (“Directiva de Solvencia II”), transpuestas a nuestro
ordenamiento interno a través de la Ley 20/2015 y el Real Decreto
1060/2015, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades
aseguradoras y reaseguradoras.
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4. Requisitos adicionales en relación con los productos de inversión
basados en seguros.
Otra de las principales novedades de la Directiva 2016/97 es el
establecimiento de requisitos adicionales en el caso de comercialización de
productos de inversión basados en seguros, entendiendo como tales
aquellos seguros que ofrecen un valor de vencimiento o de rescate
expuesto
total
o
parcialmente,
y
directa
o
indirectamente,
a
las
fluctuaciones del mercado.
En estos casos se exige la adopción de medidas concretas para detectar y
gestionar posibles conflictos de interés con los clientes, se refuerzan los
deberes de información, y se establecen nuevas obligaciones de análisis
sobre la idoneidad y adecuación de esta clase de productos para cada
cliente.
5. Otorgamiento de poderes a la Comisión para adoptar actos
delegados.
Finalmente es también destacable la concesión de poderes a la Comisión
Europea para adoptar actos delegados con respecto a múltiples materias,
como las medidas a tomar por los intermediarios de seguros para detectar
y gestionar los posibles conflictos de interés con sus clientes, los criterios
para evaluar si los incentivos recibidos por un intermediario pueden
perjudicar la calidad de sus servicios, o las reglas para el cumplimiento de
las obligaciones de análisis de idoneidad y adecuación de los productos de
inversión basados en seguros.
CONCLUSIONES
En definitiva, la nueva Directiva 2016/97, que deroga la Directiva 2002/92/CE a
partir del 23 de febrero de 2018, amplía la regulación de la distribución de
seguros,
extendiendo
su
ámbito
de
aplicación
a
las
propias
entidades
aseguradoras, y ahonda en determinadas cuestiones cuya regulación era
claramente insuficiente.
De esta manera se incrementa el nivel de protección de los clientes que pretenden
adquirir un producto de seguro, haciendo que todos los consumidores puedan
beneficiarse de normas comparables.
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En particular, se refuerza de manera notable la protección de los tomadores de
productos de inversión basados en seguros, equiparando su nivel de protección al
de los clientes de otra clase de productos financieros con riesgo de inversión.
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