el proyecto sobre el proyecto sobre deuda consolidada
Anuncio
EL PROYECTO SOBRE DEUDA CONSOLIDADA El Proyecto sobre Deuda C Consolidada lid d Eje del proyecto: AMPLIAR la información sobre obligaciones g financieras p para q que el SISTEMA FINANCIERO haga una evaluación más acertada sobre los riesgos, favoreciendo (i) el acceso al crédito y (ii) en condiciones más acordes con la realidad de cada deudor deudor. Exceso de confianza. El Proyecto sobre Deuda C Consolidada lid d El proyecto pretende que el sistema de información comercial (a) EVITE el sobreendeudamiento; (b) EVITE la mala asignación del costo del crédito. Exceso de confianza. El Proyecto sobre Deuda C Consolidada lid d ¿Cómo Có se llogran estos t objetivos bj ti ambiciosos? bi i ? Teniendo información: (a) morosa y al día; (b) sobre personas y empresas empresas; (c) q que e incl incluya a la banca banca, el comercio y otros sectores relevantes; (d) que exista al menos cinco años de historia; (e) que los límites de tamaño bajo del crédito sean mínimos o inexistentes; (f) que los deudores consulten su información. Se configura un SISTEMA GRANDIOSO, INÉDITO EN EL MUNDO MUNDO. El Proyecto sobre Deuda C Consolidada lid d El Mensaje sostiene que hoy (a) el sistema sólo contiene referencia a la deuda morosa de las personas; y (b) el sector no bancario no comparte información entre sí ni con los bancos. POR ESO HAY SOBREENDEUDAMIENTO RESPECTO DE ENTIDADES NO BANCARIAS. Exceso de confianza. El Proyecto sobre Deuda C Consolidada lid d La falta de idéntica información para los acreedores importa (a) que se preste a personas que están sobreendeudadas; (b) que los buenos pagadores paguen tasas de interés promedio, esto es, más altas. Exceso de confianza. El Proyecto sobre Deuda C Consolidada lid d Según S ú ell P Proyecto: t (i) h hoy lla iinformación f ió sobre protestos se borra tan pronto el deudor se pone all dí día; (ii) sólo ól se mantiene ti lla información negativa; (iii) los buenos pagadores pagan tasas de interés más altas altas. El Proyecto propone que la información se mantenga t por cinco i años ñ d después é d de lla extinción de la obligación o de la fecha pactada t d para su vencimiento i i t od de lla ffecha h en que se hizo exigible. El Proyecto sobre Deuda C Consolidada lid d El Proyecto consolida en una sola entidad, el SOE (Sistema de Obligaciones Económicas), TODA LA INFORMACIÓN Ó FINANCIERA. La información se acumula automáticamente. La información al día sólo se comunica previo consentimiento del titular titular. La información negativa no requiere de dicho consentimiento. El Proyecto sobre Deuda C Consolidada lid d El SOE no comunica directamente la información, sino a través de empresas distribuidoras. Las distribuidoras p pueden agregar g g información que no provenga del SOE. El Sobreendeudamiento Según la OCDE la deuda de los hogares como porcentaje del ingreso disponible bruto aumentó en Chile desde un 44,8% (2005) a un 60,9% (2010). A 2010 esta deuda en distintos países es la siguiente: México (9,3%), Alemania (91,7%), Francia (100%), EEUU (125,9%), España (130 9%) Reino Unido (162 (130,9%), (162,9%), 9%) Suecia (165,4%). El Sobreendeudamiento El sobreendeudamiento es más complejo que como pretende el Proyecto y no se “evita” usando d meramente t ell SOE SOE. El Proyecto no define lo que entiende por sobreendeudamiento. En Europa existen varios criterios para determinarlo: (a) no basta considerar los ingresos y el patrimonio, también deben examinarse los p gastos que no pueden desatenderse, como las pensiones alimenticias. El Sobreendeudamiento (b) Hay que incluir entre los ingresos del deudor no sólo los que se reciben en dinero, sino también la asistencia en alojamiento, alimentación, etc. (c) No está sobreendeudado el deudor que se encuentre cesante transitoriamente, p pero q que se encuentra en disposición de encontrar empleo p y tener ingresos g suficientes. El Sobreendeudamiento (d) Si para pagar sus deudas el deudor debe vender su vivienda debe descontarse de sus ingresos el pago del futuro alquiler. (e) No todos los ingresos deben computarse para compararlos con sus deudas, el deudor d b ttener un mínimo debe í i vital it l ((reste t à vivre) i ) para él y su familia. El Sobreendeudamiento Urge definir la frontera entre el acceso al crédito y sobreendeudamiento. El Consejo de la Unión Europea ha sostenido que: El acceso al crédito permite aumentar el consumo, aumenta el crecimiento económico y el bienestar de los consumidores. El acceso al crédito crédito, sin embargo embargo, constituye un riesgo para los proveedores del crédito y de insolvencia p para los consumidores. El endeudamiento ha aumentado en el mundo desarrollado. El Sobreendeudamiento El sobreendeudamiento obedece, en la mayoría de los casos, a la incertidumbre sobre la previsibilidad del ingreso. Al menos 10 p países de Europa p tienen una legislación especial para la liquidación colectiva de deudas en caso de sobreendeudamiento. El Sobreendeudamiento El Comité C ité E Económico ó i S Social i l europeo h ha reconocido id que la mayoría de los países de la Unión Europea han implementado sistemas de prevención y solución de situaciones de sobreendeudamiento. Varios países europeos cuentan con oficinas especializadas para informar y asesorar al deudor (Alemania, Austria, Irlanda, Luxemburgo, etc.). Hay países europeos que tienen ficheros con información positiva y otros no. En algunos casos es obligatorio consultarlos, en otros no. En ciertos países son públicos, en otros privados. El Sobreendeudamiento Las llegislaciones L i l i son di distintas, ti t pero prácticamente todos los países se han preocupado de enfrentar el tema (Francia (Francia, Italia Italia, Bélgica, Holanda, Luxemburgo, Suiza, Austria, Alemania,, Dinamarca,, etc.). ) Parece simplista que el Proyecto afirme que “evitará” el sobreendeudamiento. Exceso de confianza. El sobreendeudamiento no es sólo un problema p de ficheros, sean positivos o negativos. El Sobreendeudamiento En Europa se discute si los ficheros deben incluir información positiva o sólo negativa. Francia y Bélgica sólo tienen ficheros negativos. El Reino Unido no tiene un sistema general para incluir las deudas. Los q que se oponen p a los ficheros p positivos ((a)) protegen la privacidad del deudor que cumple sus obligaciones, (b) reclaman que no todas las obligaciones se incluyen en el fichero. Un fichero negativo confiable es eficiente, como en Francia. El Sobreendeudamiento En todo caso, de existir ficheros positivos el acreedor adquiere más responsabilidad al otorgar el crédito. La medida más eficaz para evitar el sobreendeudamiento parece ser construir un mercado t transparente, t que permita it all consumidor id calcular l l su nivel de endeudamiento. Ot medida Otra did iinteresante t t es ell d derecho h d de retractación t t ió de un préstamo por parte del deudor. Así se establece en Alemania Alemania, Bélgica, Bélgica Francia, Francia Luxemburgo Luxemburgo, Reino Unido. El cooling-off period permite repensar la decisión. El Sobreendeudamiento Otra medida es el establecimiento de seguros para el caso de infortunios de la vida del deudor. Hay legislaciones que establecen la reorganización judicial de la deuda y la intervención del patrimonio y los bienes del deudor (inembargabilidad de ciertos bienes e ingresos, limitación de responsabilidad por las deudas no satisfechas). El d deudor d que no puede d pagar d debe b ttener una segunda oportunidad (fresh start) que lo libere de las deudas pasadas pasadas. Ello no sólo en interés del deudor, sino de la sociedad. El Sobreendeudamiento En caso de no pago del deudor podría plantearse: (i) la postergación de una o más cuotas del crédito en ciertos intervalos de tiempo, (ii) derecho a cambiar el calendario de amortización de la deuda por otro preestablecido y ((iii)) fomentar la movilidad del p deudor para pasar de un acreedor a otro. Existe también una labor educativa que debe hacerse. El Sobreendeudamiento El Proyecto soslaya el problema y afirma simplemente que el sobreendeudamiento se “evitará” con el sistema que se propone. Lamentablemente la solución no es tan fácil. Acceso al Crédito El Proyecto pretende mejorar el acceso al crédito bajando el costo del mismo. Se distingue disting e entre b buenos enos y malos de deudores. dores Los buenos tendrán –idealmente- créditos más baratos Los malos q baratos. quedarán edarán e excluidos cl idos del crédito. Los acreedores, con toda la información en su poder, elegirán a sus deudores y excluirán a los que suponen no tienen capacidad de pago. Acceso al Crédito Si el acreedor tendrá toda la información sobre el deudor, ¿podría éste si se le niega el crédito exigir que se le otorgue si cumple las condiciones? ¿Puede reclamar el deudor de su evaluación? En un sistema de información completa y garantizada por el Estado no es absurdo discutir el “derecho al crédito para el deudor” deudor . El Proyecto se contenta con sostener que con información precisa no habrá denegación injustificada de un préstamo. Exceso de confianza. Acceso al Crédito El Proyecto considera que habrá créditos más baratos para los buenos deudores. Con esto se evita el que se promedie al mal deudor con el buen deudor. El deudor elegirá el crédito más barato. Sin embargo, g el Banco Central de Chile sostiene que, por la “clientización”, los deudores prefieren los créditos de las casas comerciales p aunque puedan tener tasas más altas. Acceso al Crédito Sin embargo: se excluye del sistema –por ejemploa los créditos para atenciones de salud, tal vez los más á sensibles ibl para llos d deudores. d S Se prefiere fi que todos accedan a un crédito más caro, para no perder la prestación de salud salud. Los buenos deudores pagarán más por la salud. Hay inconsistencia en los principios del crédito crédito. EL ESTADO TERMINA DECIDIENDO QUÉ CRÉDITOS PUEDEN SER PRESCINDIBLES Y CUÁLES NO. Titulares de Datos El deudor d d es ell tit titular l d de llos d datos. t El Proyecto así lo reconoce. Sin embargo, el d d se d deudor despoja j d de su iintimidad, ti id d entrega t datos incluso de obligaciones que está cumpliendo a cambio de la promesa de que cumpliendo, el acreedor le dará mejor trato. El acreedor d es ell privilegiado i il i d d dell P Proyecto. t El tendrá toda la información, él decide quién es y quién ié no es sujeto j t d de crédito, édit él d decide id cuando el deudor está sobreendeudado, etc. Titulares de Datos El deudor le ha entregado toda la información al acreedor y no recibe nada a cambio. RESULTA INCONCEBIBLE que no se h hayan planteado medidas concretas respecto del sobreendeudamiento y acceso al crédito que equiparen en parte al acreedor y al deudor. E ell R En Reino i U Unido id se usa lla expresión ió “crédito responsable” para incluir no sólo deberes del deudor, de dor sino también del acreedor. Titulares de Datos Este es el momento de avanzar hacia una mayor equiparación de los derechos del acreedor y del deudor. Duración de la Información El Proyecto propone que la información se mantenga por cinco años después de la extinción de la obligación o de la fecha pactada para su vencimiento o de la fecha en que se hizo exigible. Se privilegia la información comercial por sobre la privacidad. El SOE y las Distribuidoras de Datos El Proyecto prevé la creación del SOE con el aporte de datos de distintas entidades. El SOE hace el tratamiento de los datos datos, los mantiene y los comunica. El SOE se fifinancia i con ttarifas if que cobra b a llas Distribuidoras, a los Aportantes, a los Titulares y a otros interesados interesados. No se entiende por qué se duplican instancias. L Di Las Distribuidoras t ib id sólo ól d debieran bi encargarse d de datos que el SOE no entrega. Autorización para Entregar I f Información ió Positiva P ii El Proyecto P t requiere i ell consentimiento ti i t d dell deudor para comunicar información de deuda vigente. vigente El Proyecto peca de ingenuo cuando afirma que el mejor control de la información la realizan los titulares de los datos, quienes autorizan o no a terceros al acceso a esta información información. No es descabellado pensar que será “de estilo” que el deudor deba entregar la autorización correspondiente. Autorización para Entregar I f Información ió Positiva P ii Más aún el Proyecto ya prevé que existirán formularios para otorgar la autorización. El Proyecto pierde conciencia de que la entrega de información positiva y negativa son radicalmente distintas. distintas En la primera no hay incumplimiento de la obligación. Las Bases de Datos en el Mundo Hay sistemas centralizados y descentralizados. Estados Unidos tiene un sistema descentralizado, Francia uno centralizado. Ambos países pertenecen a la OCDE. Las Bases de Datos en el Mundo En EEUU: E EEUU (a) Cualquier persona puede dedicarse a obtener bt información i f ió acerca d de cualquiera l i otra t y entregársela a quien estime pertinente. (b) N Nadie di está tá obligado bli d a entregar t iinformación. f ió (c) El Estado no garantiza al acreedor que di dispondrá dád de iinformación f ió suficiente fi i t sobre b ell patrimonio del deudor. (d) S Se pueden d iinvestigar ti d datos t d de ttoda d clase l acerca del deudor. Las Bases de Datos en el Mundo ((e)) La L empresa que obtiene bti lla iinformación f ió lla puede entregar a cualquier persona para la cual dicha información pueda resultar útil útil. (f) Salvo excepciones, no se requiere el consentimiento del deudor para entregar la información. (g) La regla general es que la empresa guarde la información positiva y negativa del deudor por el tiempo que quiera y la use también por el tiempo que quiera. Las Bases de Datos en el Mundo Por eso en EEUU: (a) El acreedor asume el riesgo del otorgamiento del crédito. (b) El deudor no tiene protección del Estado si no paga . EN ESTE SISTEMA SISTEMA, EL ESTADO SE PONE AL MARGEN Y NO PROTEGE NI AL ACREEDOR NI AL DEUDOR. Las Bases de Datos en el Mundo En Francia: (a) El Estado garantiza al acreedor contar con información suficiente acerca del deudor. (b) El acreedor, como cuenta con más información –información negativa-, g debe otorgar “préstamos responsables”. (c) El deudor tiene la garantía del Estado de que será protegido en caso de no pago. Las Bases de Datos en el Mundo En Francia: ((d)) La información es oficial y la maneja j el Estado (Banco de Francia). (e) El Banco de Francia y las instituciones de crédito que manejan la información no pueden revelarla a terceros, terceros bajo sanciones penales penales. (f) Se protege la vida privada de las personas entregándole t á d l all E Estado t d ell cuidado id d d de llos datos. Las Bases de Datos en el Mundo En Francia: E F i El deudor queda protegido del sobreendeudamiento. b d d i t P Puede d recurrir i a una Comisión de Sobreendeudamiento. El deudor puede (i) retractarse después de otorgado el crédito, (ii) prepagar sin indemnización (iii) pedir al juez la indemnización, suspensión de sus obligaciones, (iv) solicitar la suspensión p del p procedimiento de ejecución, la supresión de intereses o la condonación de deuda. Las Bases de Datos en el Mundo En Francia: E F i SÓLO EXISTE OBLIGACIÓN DE ENTREGAR LA INFORMACIÓN NEGATIVA NEGATIVA. Esa información se estima suficiente. (El B Banco C Central t ld de Chil Chile d defiende fi d lla entrega t d de información positiva, pero se cuida de decir que la información negativa puede ser suficiente suficiente.)) Como el acreedor cuenta con información oficial para evaluar el otorgamiento de créditos, existe el concepto de “préstamo responsable”. EN ESTE SISTEMA EL ESTADO SE INVOLUCRA Y PROTEGE AL ACREEDOR Y AL DEUDOR. LOS DOS SISTEMAS, EL CENTRALIZADO Y EL DESCENTRALIZADO, TIENEN COHERENCIA INTERNA. CADA UNO DE ELLOS RESPONDE A UNA DISTINTA TRADICIÓN ACERCA DE LA FUNCIÓN DEL ESTADO EN LA ECONOMÍA. El sistema chileno del Proyecto de Ley: Establece un sistema centralizado a la usanza europea. EL SISTEMA PROPUESTO TIENE MÁS INFORMACIÓN Y,, ADEMÁS,, OFICIAL. Pero no respeta el equilibrio entre los intereses del acreedor y el deudor deudor. El sistema chileno del Proyecto de Ley : El proyecto t establece t bl un sistema i t semi-estatal. i t t l EL ESTADO OBLIGA A FORMAR UN REGISTRO DE INFORMACIÓN Ó POSITIVA Y NEGATIVA DE TODOS LOS DEUDORES DEL PAÍS. PAÍS El registro es responsabilidad del Estado (SBIF). (SBIF) El Estado lo licita a un particular (Administrador) para que lo administre por un plazo. El sistema chileno del Proyecto de Ley : El P Proyecto t va más á allá. llá El Ad Administrador i i t d (particular) pone el registro a disposición de Distribuidoras. Distribuidoras Las Distribuidoras son empresas privadas dedicadas a la recolección de datos. Si el Estado tiene todos los datos ¿por qué no administra el sistema?,, ¿para ¿p qué q necesita dos empresas privadas intermediarias: Administrador y Distribuidora? No se entiende que las Distribuidoras se dediquen a captar datos que ya están disponibles. El sistema chileno del Proyecto de Ley: El sistema i t primero i centraliza t li lla iinformación f ió y luego la descentraliza. El sistema es caro porque cada intermediario cobrará por su gestión, cuando podría ser gratis. ti Resulta peligroso para la privacidad de los d d deudores porque conocerán á su iinformación f ió completa, en un plazo de cincuenta años: al menos cinco Administradores y múltiples Distribuidoras. EL SISTEMA CHILENO PROTEGE AL ACREEDOR Y CREE QUE ASÍ BENEFICIARÁ AL DEUDOR.
