LOS BANCOS COMUNITARIOS Los Bancos Comunitarios de Philanthropiece es un programa que ofrece un sistema auto-gestionado de ahorro y crédito con los fines de mejorar las condiciones de las vidas. MANUAL DE TRABAJO CARTA DE BIENVENIDOS ¡Bienvenidos! Gracias por ser parte del Programa de Los Bancos Comunitarios en Baja California Sur, México. Es nuestro placer de trabajar lado a lado con las personas de las comunidades para realizar este programa. Los Bancos Comunitarios tienen la posibilidad de mejorar su vida, su familia, y su comunidad. Con la participación en Los Bancos Comunitarios, usted muestra cualidades de producir un cambio positivo en su vida. La clave del éxito de Los Bancos Comunitarios está en la CONFIANZA y en la AUTOGESTIÓN. Los grupos desarrollan sus propias reglas y manejan su propia caja fuerte, basado en las sugerencias hechas en el manual. En cualquiera economía, desde la de un país grande hasta la de una familia, el acceso a los ahorros y el crédito facilita el progreso porque nos permite utilizar nuestros ingresos para mayor beneficio. Con su participación en el banco, le dé cuenta del poder que tienen nuestras comunidades de ser un poder colectivo considerable. Este manual es una guía que explica el proceso de formar y mantener un Banco Comunitario. Los Bancos Comunitarios han visto mucho éxito en el mundo y también a nivel local en Baja California Sur. Esperamos que le sirva a su comunidad también. Saludos cordiales, Libby & Joanie Jordan Elizabeth C. Cook y Joan M. Knudson Directoras Ejecutivas Jordan A. Bailey Coordinador del Campo 2 BANCOS COMUNITARIOS MANUAL DE TRABAJO: TABLA DE CONTENIDOS INTRODUCCION LOS BANCOS COMUNITARIOS SON UNA OPORTUNIDAD “El programa de los Bancos Comunitarios me ha dado la oportunidad de aprender, de ahorrar, de ser responsable, y de mantener un compromiso. Estoy orgullosa de lo que hemos logrado con nuestro Banco Comunitario.” -Socia Reconocimientos y Formación del Manual Más reconocimientos Palabras de las Fundadoras La Historia del Programa Las Etapas para Convertirse La Misión de Philanthropiece La Historia y El Enfoque de Philanthropiece El Rol del Promotor de Philanthropiece [4] [5] [6-7] [8] [9] [10] [11] [12] ¿QUÉ SON LOS BANCOS COMUNITARIOS? El propósito de un Banco Comunitario Ejemplo básico de un Banco Comunitario Palabras claves Los ahorros Los créditos Materiales para comenzar Características de un buen socio Las fuerzas y las limitaciones de los bancos La importancia de reunirse Más adelante: El fondo social y actividades [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] MODULOS DE LA CAPACITACIÓN Modulo 1: Los Socios Modulo 2: La Asamblea General Modulo 3: El Comité de Administración Modulo 4: Las Reuniones del Banco Modulo 5: El Reglamento Interno Modulo 6: La Liquidación, y El Reinicio [23] [24] [25-29] [30-32] [33] [34] MÁS INFORMACIÓN [35] 3 INTRODUCCIÓN LOS RECONOCIMIENTOS & FORMACIÓN DEL MANUAL LOS RECONOCIMIENTOS LAS GRACIAS Creemos mucho en el poder de la colaboración. Nuestro programa no seria posible sin el apoyo de muchas personas e otras ONGs. Muchísimas gracias a todos! Philanthropiece les gustaría agradecer a las personas y las organizaciones quien nos ayudó con el crecimiento con nuestro Programa de Los Bancos Comunitarios y de este Manual del Trabajo. Especialmente, nos gustaría decir gracias a Peace Corps y Village Savings and Loans por compartir sus sabiduría. Especificamente, nos gustaría agradecer a los individuales: Hugh Allen Fundador de “Village Savings and Loans¨ Andrew Wiemers Promotor de los Bancos Comunitarios con ¨Peace Corps¨ Nelson Oleas El Director del Programas con ¨Peace Corps¨ Caleb Varner Socio de ¨Village Savings and Loans¨ FORMACIÓN DEL MANUAL DE TRABAJO Para formar el Manual de Trabajo por los Bancos Comunitarios, hemos combinado las partes de los manuales de Peace Corps y Village Savings and Loans con nuestros conocimientos y experiencias locales. Este manual es solamente una representación de Philanthropiece. Peace Corps y Village Saving and Loans no tienen ninguna responsabilidad como resultado de los contenidos de este manual. Este manual esta el hecho por Philanthropiece y cualquiera pregunta debería dirigir a un representante de Philanthropiece. 4 INTRODUCCIÓN MÁS RECONOCIMIENTOS LOS RECONOCIMIENTOS PARA LAS LÍDERAS COMUNITARIAS LA SEGURIDAD “No sé ahorrar sola, pero con el banco tengo un lugar seguro y no puedo gastarlo.” -Socia Este manual, ni el Programa de los Bancos Comunitarios no hubieran florecidos si no fuera por las tres líderes de sus propias comunidades en Baja. Philanthropiece ha comunicado con las tres líderes semanalmente y a veces diario para recibir las actualizaciones de los bancos. Las líderas comunitarias de nota son: Susy Rojas Presidente del Banco Comunitario, Laguna San Ignacio Edith Cortez Secretaria del Banco Comunitario, El Cardón Minerva Cervantes Tesorera del Banco Comunitario, El Dátil También, estamos muy agradecidos a todos los socios que nos abrieron sus casas y sus abrazos a Philanthropiece para expresar sus pensamientos y inquietudes para mejorar el programa de los Bancos Comunitarios. LOS RECONOCIMIENTOS PARA LAS LÍDERAS DE PHILANTRHOPIECE Las últimas gracias se van a Libby Cook y a oan Knudson, las Fundadoras y Directoras Ejecutivas de Philanthropiece, para su visión de la organización. Si no fuera por ellas, Philanthropiece no existiría. Juntos, estamos—pedazo por pedazo—creando un mundo mejor. 5 INTRODUCCIÓN UNAS PALABRAS DE LAS FUNDADORAS UNAS PALABRAS DE LAS FUNDADORAS DE PHILANTHROPIECE EL PODER Creemos que las personas de cada comunidad tienen el poder de encontrar las resoluciones de sus desafíos. La gente nos pregunta, ¿cómo llegamos a trabajar en Baja California y en los Bancos Comunitarios? La respuesta es, que para nosotros, todo vuelve a la comunidad. A pesar de que ambas compartían un amor y aprecio por la belleza física y cultural que es México, ningunas de nosotras había pasado mucho tiempo en Baja California Sur hasta el año 2006. Ese año es cuando estábamos introducidas a la Laguna San Ignacio (LSI), en Baja California Sur. Un amigo en nuestra comunidad de origen de Boulder, Colorado, había pasado muchos años trabajando en LSI y nos pidió que consideráramos asociarnos en un proyecto para mejorar la escuela en el LSI durante la primavera de aquel año. Siempre quisiéramos que el trabajo que hacemos seria algo que tendría un impacto en casa a nuestra comunidad a otras comunidades en el extranjero y esto parecía un proyecto perfecto para aprender un poco acerca de Baja California. Después de casi dos semanas en LSI trabajando en un proyecto de tecnología solar y del viento en la laguna, nos encontramos unas amistades profundas que se habían formado. No sólo habían hechas nuevas amistades y duraderas con los locales de la comunidad, pero nos encontramos en un nivel más profundo, también conectado a la comunidad en general. A través de estos últimos seis años de trabajar en la región de Laguna San Ignacio en una variedad de proyectos, hemos llegado a tener un amplio más profundo en ayudar a facilitar los programas que fortalecen los individuos, sino también fortalecer a las comunidades. Nuestra experiencia nos ha llevado a creer que las comunidades que trabajan juntos por un objetivo común están más fuerte y están mejor equipados para manejar los desafíos que enfrentan. 6 INTRODUCCIÓN UNAS PALABRAS DE LAS FUNDADORAS UNAS PALABRAS DE LAS FUNDADORAS DE PHILANTHROPIECE (SEGUIDO) APRENDER Los Bancos Comunitarios ofrecen una oportunidad de aprender de sus mismos y crear objetivos comunes. Esto nos lleva a Los Bancos Comunitarios...¿por qué? Creemos que hay la seguridad en el ahorro. Para muchas personas en Baja California, el acceso a los servicios bancarios está limitado y el concepto de ahorro y la planificación para el futuro no es muy común. Al reunir a la formación de la Comunidad del Banco a la región de Baja California Sur, esperamos abordar no sólo la necesidad de una mayor seguridad financiera de un individuo o una base de la familia, pero también esperamos poder ofrecer una avenida donde las comunidades tienen la oportunidad de aprender de ustedes mismos y crear objetivos comunes. Hemos recibido mucha retroalimentación positiva por parte de las comunidades que ya han adoptado este programa. Esperamos que les sea útil. Cariñosos saludos, Libby y Joanie 7 INTRODUCCIÓN LA HISTORIA DEL PROGRAMA LA HISTORIA DEL PROGRAMA EN EL MUNDO EL PROGRESO En 2012 habían Bancos Comunitarios en estas comunidades de Baja: LAGUNA SAN IGNACIO EL CARDON EL DÁTIL SAN FRANCISCO DE LOS GIGANTES El Programa de Los Bancos Comunitarios aprovecha este tremendo potencial, basándose en la confianza entre vecinos. En las noventas, CARE Internacional formó el primer Banco Comunitario en Niger, uno de los países más pobre del mundo. En menos de diez años, había más de 2,000,000 personas asociadas con Los Bancos Comunitarios alrededor el mundo (www.thesavix.org). La idea llegó a Philanthropiece por nuestra relación con el Cuerpo de Paz en el año 2009 en la comunidad de Laguna San Ignacio, Baja Sur, México. Entre los dos anos próximos, se formaron seis Bancos Comunitarios Baja California Sur y la idea está difundiendo rápidamente entre otras comunidades. El hecho de tener un Banco Comunitario fortalece a una comunidad. Los socios aprenden a ahorrar e invertir para su futuro. LA HISTORIA DEL PROGRAMA EN BAJA, MEXICO En el año 2009, Laguna San Ignacio (La Escuelita y El Cardón) fue las primeras comunidades de Baja que intentó con el nuevo metodología de Los Bancos Comunitarios. Después de un año de éxito con los bancos, nos dimos cuenta la potencial que los bancos ofrecen a las comunidades que lo adaptan. Los bancos empezaron por las lideras de las comunidades que aprovecharon de una buena oportunidad. Entre 2010-2012, las comunidades de Baja California Sur, México, formaron 6 mas Bancos Comunitarios. SAN JAVIER 8 INTRODUCCIÓN LAS ETAPAS PARA CONVERTIRSE LAS ETAPAS PARA CONVERTIRSE A UN BANCO COMUNITARIO APRENDER Un Curso de Bancos Comunitarios con Philanthropiece es: Interactivo Dinámico Divertido Eficaz Primera Etapa: La Mini-Plática El Promotor de Los Bancos Comunitarios, dará un ¨Mini-Plática¨ a 5-15 líderes de la comunidad para explicar de los bancos (una hora). Segunda Etapa: La Comunicación La comunidad platican y deciden si quieren formar un banco. Si la respuesta es “SÍ,” la comunidad va a comunicar directamente con El Promotor. Tercera Etapa: El Curso Cuando la comunidad ya ha decidido de querer el banco, el Promotor va a regresar a la comunidad para implementar y ayudar con la formación del banco con un curso (6-10 horas). Cuarta Etapa: El Seguimiento y La Capacitación En el año que sigue la formación del banco, el Promotor va a hacer el seguimiento para apoyar el banco. También, el banco va a tener la oportunidad de recibir 2 a 4 talleres acerca de la administración y las financieras. Eficiente Interesante 9 INTRODUCCIÓN LA MISION DE PHILANTHROPIECE LA MISION DE PHILANTHROPIECE LOS AGENTES DEL CAMBIO Philanthropiece tiene ganas de trabajar lado a lado con Agentes del Cambio. Estas personas: Creen en un futuro mejor y seguro. * Quieren mejorarse las vidas. * Actúan para lograr sus metas. La Fundación Philanthropiece participa en el desarrollo de la comunidad de base amplia y empoderamiento, construir comunidades saludables y sostenibles. Nuestro foco geográfico actual es en Baja California Sur, México, Guatemala, y nuestra comunidad local de Boulder, Colorado, USA. Philanthropiece trabaja en el desarrollo de las comunidades seleccionadas en los proyectos definidos localmente que se centran en la educación, las iniciativas de salud, la calidad de vida, las cuestiones ambientales y de negocios y oportunidades económicas. Philanthropiece trabaja mano a mano con los líderes de comunidades locales para identificar las necesidades y para desarrollar proyectos apropiados que sean culturalmente sensibles con énfasis en la sostenibilidad. La Fundación también cree en el gran valor de colaborar con otras ONG. Philanthropiece es una fundación de operativa 501 (c) 3 de Estados Unidos y no es una organización haciendo de subvención. PHILANTHROPIECE EN SU COMUNIDAD Tenemos una gran pasión de la cultura y la gente de México (nuestros vecinos) y específicamente con Baja. Estamos muy afortunados de combinar nuestras pasiones con nuestros trabajos para formar el equipo de Philanthropiece con la idea de mejorar la calidad de su vida, si las comunidades nos aceptan. 10 INTRODUCCIÓN LA HISTORIA Y EL ENFOQUE LA HISTORIA DE PHILANTHROPIECE EN BAJA LOS LÍDERES Siempre trabajamos mano a mano con lideres comunitarios. Los bancos empiezan porque un líder quiere ofrecer esta oportunidad a su comunidad. Llegamos en Baja en el año 2006 por un compañero se llama Tony Moats. Tony nos expresó que habían necesidades de la comunidad de Laguna San Ignacio por lo, entonces con la ayuda de Tony, escuchamos a las necesidades. Lo de escuchamos de LSI, hicimos un proyecto con la comunidad para instalar electricidad en las escuelas. De eso proyecto, nos dimos cuenta que la comunidad sí querían trabajar con nosotros. Desde 2006, Philanthropiece ha colaborado y ha implementado con la comunidad para realizar algunas proyectos/ programas: La Iniciativa de Salud Préstamos para Negocios Pequeños Educación Inglés, Ambiental, Computación Programas de deportes Tecnología Apropiada Bancos Comunitarios (Ahorros y Crédito) NUESTRO ENFOQUE DE LOS BANCOS COMUNITARIOS Nuestro enfoque será alrededor Los Bancos Comunitarios por los beneficios que tienen. En el año 2009, Laguna San Ignacio (La Escuelita y El Cardón) fue las primeras comunidades de Baja que intentaron con el nuevo metodología de Los Bancos Comunitarios. Después de un año de éxito con los bancos, nos dimos cuenta la potencial que los bancos ofrecen a las comunidades que lo adaptan. Los bancos empezaron por los lideres de las comunidades que aprovecharon de una buena oportunidad. 11 INTRODUCCIÓN EL ROL DEL PROMOTOR DE PHILANTHROPIECE EL ROL DEL PROMOTOR DE PHILANTHROPIECE LA AUTOGESTION El rol del promotor es de dar la información necesaria para que las personas de una comunidad pueden autogestionarse para formar un Banco Comunitario. El rol del Promotor de Philanthropiece es: Dar mini-platicas para presentar el programa de los Bancos Comunitarios. Ofrecer cursos para capacitar a nuevos grupos de iniciar un Banco Comunitario en una comunidad. Facilitar y ayudar a los socios para comprender el beneficio de ahorro y crédito. Crear un ambiente estructurado y relajado durante . Dar talleres para fortalecer de los Bancos Comunitarios. Por ejemplo: Educación Financiera; Básicos de Contabilidad; Finanzas Personales; Manejar un Negocio Pequeño; Los Prestamos; El Fondo Social. Apoyar de resolver los conflictos. Apoyar y mantener el seguimiento de los grupos. El Promotor de Philanthropiece nunca podrá: Manejar el dinero de un Banco Comunitario. Escribir los registros. Llevarse la caja. Solicitar un préstamo. Solicitar una donación o un regalo. 12 ¿QUÉ ES UN BANCO COMUNITARIO? EL PROPÓSITO DE LOS BANCOS COMUNITARIONS EL PROPÓSITO DE LOS BANCOS COMUNITARIOS El propósito de los bancos tiene tres ramas: LAS METAS Las metas principales de un Banco Comunitario son: (1) Para proveer un lugar seguro para los socios de ahorrar. (2) Para tener acceso a un crédito. (3) Para recibir un poco de ganancias. Estos tres aspectos van a permitir que los socios puedan cumplir con las necesidades de la casa y negocios pequeños en vez de pedir de una prestamista o un banco formal. Los Bancos Comunitarios van a crear un ambiente justo y realizar algunas necesidades de los socios. AHORRAR * TENER ACESO A CREDITOS PEQUENOS * GANAR * CREAR COMUNIDAD y SEGURIDAD 13 ¿QUÉ ES UN BANCO COMUNITARIO? EJEMPLO BASICO DE UN BANCO COMUNITARIO EJEMPLO BASICO DE UN BANCO COMUNITARIO AHORRAR Y GANAR Primeramente, los Bancos Comunitarios no son cudinas, ni tandas. Puede considerar a los Bancos Comunitarios mas como una caja de ahorros pero solamente los socios—las personas que los mismos socios se escogen—pueden participar. Un ejemplo: Los números de los Bancos Comunitarios en 2011: El Banco en La Escuelita ahorró 5000 pesos por acción con una ganancia del interés de 1000 peso por acción. En una comunidad, 20 personas van a reunirse cada semana para formar un Banco Comunitario. Al inicio, se forman sus propias reglas para su Banco Comunitario. Deciden que van a ahorrar 100 pesos semanalmente. Después de una semana de hacer sus aportes, serán 2000 mil pesos en la caja segura. Después de 2 semanas serán 4000 pesos; 3 semanas 6000 pesos; etc. El banco comenzará a hacer préstamos a los socios a partir de la cuarta semana de la constitución del banco. El plazo para la devolución es de cuatro semanas, con una tasa de interés del 10% sobre la cantidad del préstamo. La concesión de préstamos se hace también cada 4 semanas. Después de un ciclo, el banco va a liquidar y los ahorros y los intereses van a ser repartidos entre los socios. * El Cardón ahorró 2400 pesos por acción con una ganancia del interés de 200 pesos por acción. 14 ¿QUÉ ES UN BANCO COMUNITARIO? PALABRAS CLAVES PALABRAS CLAVES LA CONFIANZA “El éxito está en la confianza entre los socios.” -Socio Confianza: Es el valor mas importante el iniciar un Banco Comunitario. Ahorrar: La meta principal de un Banco Comunitario. Auto-gestionar : El manejo hecho por uno mismo. Es la clave del programa Bancos Comunitarios. Los socios mismos van a crear sus reglas, van a facilitar las reuniones, van a administrar el dinero y cuidar la caja, y van a manejar el grupo. Sabana de seguridad: Los ahorros aseguran que los socios van a tener una manera de tener mas seguridad en las vidas. Van a tener recursos por una emergencia, para mandar a los hijos a la escuela, van a poder de comprar las necesidades de las casa, etc. Crédito: Además de los ahorros, los Bancos Comunitarios pueden ofrecer la oportunidad para prestamos pequeños para sus socios. Ganancias: Los prestamos generan los intereses. Al fin del ciclo de un Banco Comunitario, los intereses están repartidos entre los socios. Aprendizaje: Los Bancos Comunitarios se ofrecen una oportunidad a los socios para aprender como manejar el dinero. Paciencia: Es necesario tener la paciencia para formar un grupo con confianza. 15 ¿QUÉ ES UN BANCO COMUNITARIO? LOS AHORROS DEFINICION DE LOS AHORROS LOS AHORROS Los ahorros son el dinero que se pone un lugar seguro. Una seguridad contra los malos momentos y las situaciones imprevistas. Los ahorros son sus recursos. Ahorrar el la meta principal de un Banco Comunitario. LOS AHORROS EN UN BANCO COMUNITARIO Los ahorros pertenecen al ahorrado, aumentando su seguridad y sus opciones. Los préstamos aumentan el riesgo porque deben ser pagados y pueden salir mal. Por lo que es una buena idea que las personas acumulen los ahorros antes de empezar a tomar préstamos, de tal forma que si las cosas salen mal, tengan aun así a capacidad de pagarlos. Los bancos proveen un lugar seguro para ahorrar con facilidad y obtener una ganancia sobre el dinero invertido. “Si tengo dinero en mi casa, lo voy a gastar. Con mi dinero en REGLAMENTO INel Banco TERNO DE LOS Comunitario, AHORROS Los socios mismos van a poner los reglamentos inlo puedo ternos sobre los ahorros que incluyen: ahorrar.” -Socia Cada socio puede compara 1 a 5 acciones por reunión. El precio de la comprar será 100 pesos (por ejemplo). 16 ¿QUÉ ES UN BANCO COMUNITARIO? LOS CREDITOS DEFINICION DE LOS CREDITOS LOS CREDITOS Los socios se usan los créditos para: Pagar la educación de sus hijos. * Forma o crecer una micro-empresa. El crédito es una operación por medio de la cual una persona utiliza bienes o dinero de otro(s) cumpliendo ciertas condiciones (plazo, interés). El pago es realizado en una sola vez o por partes. El crédito no es un regalo, tiene que devolver lo solicitado. El crédito puede salvar a una persona de cierta situación o ayudarle a realizar una actividad generadora de ingresos. No se solicita un crédito cuando no se lo puede pagar. El crédito es personal, es un compromiso individual. LOS PRESTAMOS EN UN BANCO COMUNITARIO Después del aumento de un monto de capital—por ejemplo después de cuatro semanas de hacer aportes—un Banco Comunitario tiene la oportunidad de empezar de hacer prestamos pequeños a sus propios socios. Hay una parte de la reunión dedicado a la solicitud de los prestamos. REGLAMENTO INTERNO DE LOS CREDITOS * Reparar una casa o un coche. * Asuntos de emergencia. Un socio puede pedir el máximo de dos veces lo que tiene ahorrado en el Banco Comunitario. El plazo largo de un préstamo es 4 semanas. Un miembro debe estar a paz y salvo con el Grupo antes de hacer otra solicitud de préstamo La tasa de interés cobrada cada cuatro semanas (mensual) es de 10%. Si un miembro muere y tiene un saldo de préstamo pendiente los socios comparten el pago. Los créditos están considerados en orden de la prioridad. 17 ¿QUÉ ES UN BANCO COMUNITARIO? LOS MATERIALES PARA COMENZAR LOS MATERIALES PARA COMENZAR LA CALIDAD DE VIDA “EL programa de los Bancos Comunitarios es perfecto para nosotros y puede aumentar nuestra calidad de vida.” No se necesita muchos materiales para iniciar un Banco Comunitario. Los siguientes son los materiales necesarios: Un Caja: Con 3 candados; hecha de metal o madera. Un lugar adecuado para reunirse: Por ejemplo: una casa, una escuela, un salón, una palapa, etc.). Materiales sencillos para la contabilidad: Marcadores, papelógrafo, cuaderno, lápices, plumas, calculadora y corrección. Es recomendado tener un pizarrón de tiza líquida y marcadores secos borrables, pero esto no es una necesidad. -Socio 18 ¿QUÉ ES UN BANCO COMUNITARIO? LAS CARACTERISTICAS DE UN BUEN SOCIO LAS CARACTERISTICAS DE UN BUEN SOCIO LA UNIDAD Los socios en el Banco Comunitario son confiables y responsables. Hay una unidad y los socios les ayudan en tiempos de emergencia. Las tres “C´s” son una manera para analizar si los socios potenciales tienen las características para que el banco pueda ser exitoso: La Capacidad Participar en grupos. Tener o puede tener actividades económicas que le permite ganar y pagar los préstamos. Tener la capacidad de ahorrar. Tener la capacidad para asistir a todas las reuniones y al tiempo. La Cohesión Ser bien conocido y respetado por la comunidad y por los otros socios potenciales. Tener una personalidad cooperativa. Carácter Sociable Comunicativo Emprendedor Honesto Confiable Responsable Persistente y constante Si un socio potencial no tienen esas cualidades, no deberías permitir en su grupo. 19 ¿QUÉ ES UN BANCO COMUNITARIO? LAS FUERZAS Y LAS LIMITACIONES LAS FUERZAS Y LAS LIMITACIONES Son razones fuertes para generar un Banco Comunitario. También, se quedan las limitaciones en este modelo. COMPARTIR Los lideres comunitarios quien inician un Banco Comunitario tiene la oportunidad de promover el programa en otras comunitarios. Es una manera de compartir los logros, lo que funciona y lo que no funciona. Las Fuerzas: El dinero que usted aporta se queda en la comunidad. No paga interés a los bancos tradicionales, los prestamistas, ni a las otras personas. El sistema de presión social interna en el grupo incita a sus socios para rembolsar en el tiempo requerido. Todos los socios son los únicos dueños del dinero. El sistema de manejo es sencillo y transparente. Proveer una sábana de seguridad por si acaso de emergencias. Fortalecer la confianza, el auto-estima y las amistades en los socios. Hay accesibilidad de préstamos pequeños. Las Limitaciones: Los fondos no siempre están disponibles en el momento que se necesitan (son solamente disponible durante una reunión de los socios). Los grupos que se deciden distribuir sus ahorros al cabo de 6 meses o un año están obligados de recomenzar de nuevo. Esto se puede limitar la expansión económica del grupo. La duración de un crédito (uno o dos meses) limita la inversión en ciertas actividades. Existe la posibilidad de un mal pagador o un robo de la caja. Los préstamos son de cantidades bajas y no se debe prestar el dinero a las personas afuera del banco. Puede ser desconfianza entre los socios. 20 ¿QUÉ ES UN BANCO COMUNITARIO? LA IMPORTANCIA DE REUNIRSE LA IMPORTANCIA DE REUNIRSE La gran mayoría de los bancos reunirse semanal para las siguientes razones: LA FUERZA “Durante las reuniones, nos apoyamos con los asuntos y las decisiones. Tenemos todos mas fuerza como resultado de un Banco Comunitario.” Transparencia Unida Cambiar la rutina Ser social Resolver los problemas como un equipo Saber de las finanzas en el Banco y ser informado de las actividades del Banco. Es obligatorio que todos los socios reunirse regularmente. -Socia 21 ¿QUÉ ES UN BANCO COMUNITARIO? MÁS ADELANTE: EL FONDO SOCIAL Y ACTIVIDADES MÁS ADELANTE UN EJEMPLO Después de tener éxito como un Banco Comunitario por 2 o mas ciclos, un banco puede decidir de intentar unos iniciativos para iniciar un Fondo Social o para generar más dinero con su propio capital. EL FONDO SOCIAL Los socios de La Sierra de San Francisco sacaron un préstamo de $850 pesos para preparar una comida para la comunidad. Lo vendieron durante un partido de futbol que tenia lugar en la comunidad. Y ellos generaron $1850 pesos de la venta de la comida. Tenían que repagar su préstamo de $850 al Banco Comunitario. Tenían $1000 pesos de ganancias que pudieron repartir entre los socios. Un Fondo Social es un monto de dinero que esta donado para el beneficio de la comunidad. Todos los socios de un Banco Comunitario tiene una voz en como esta donado el dinero. Puede ser para las reparaciones de una escuela o puesto de salud, para compara materiales para un centro comunitario, para apoyar los ancianos en una comunidad, etc. ACTIVIDADES PARA GENERAR También, los socios de un Banco Comunitario pueden decidir de usar su capital para generar mas dinero. Algunas ideas de actividades que pueden generar más dinero son: Preparar y vender unas comidas para eventos en la comunidad, por ejemplo: posadas, torneos de deportes, las actividades de la escuela, etc. Ofrecer una Lotería. Echar una fiesta. Ofrecer una Rifas. 22 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #1: LOS SOCIOS LOS SOCIOS Lo mas importante para elegir los socios de un Banco Comunitario es LA CONFIANZA! Todos los socios deben ser bien conocidos entre todos. Es clave para el éxito de un Banco Comunitario. EL ÉXITO El escoger bien los miembros de un Banco Comunitario es sumamente importante para el éxito. También, recordamos los tres “C’s: La Capacidad Participar en grupos. Tener o puede tener actividades económicas que le permite ganar y pagar los préstamos. Tener la capacidad de ahorrar. Tener la capacidad para asistir a todas las reuniones y al tiempo. La Cohesión Ser bien conocido y respetado por la comunidad y por los otros socios potenciales. Tener una personalidad cooperativa. Carácter Sociable Comunicativo Emprendedor Honesto Confiable Responsable Persistente y constante 23 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #2: LA ASEMBLA GENERAL LA ASAMBLEA GENERAL Un Banco Comunitario es un grupo de personas conocidas. Es una asociación de personas que deciden reunirse con el fin de alcanzar un objetivo común que no se puede alcanzar solo. LOS GRUPOS ¿Tienen grupos en la comunidad? ¿Cómo funciona? ¿A cuales grupos ha pertenecido en el pasado? ¡Todos en el grupo del Banco Comunitario forman la Asamblea General! La Asamblea General es: El órgano supremo del Banco Comunitario. Un grupo donde se queda el poder de decisión seguido Formado por dos ejes: Comité de administración y reglamentos interno. La asociación de cada socio del Banco Comunitario. Un agrupación donde todos los miembros tiene los mismos derechos. Responsable al Comité de Administración. La Asamblea General asegura que cada socio tiene la responsabilidad de mantener y manejar el banco. ¿Por qué algunos grupos funcionan bien y otros no? 24 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #3: EL COMITE DE ADMINISTRACION EL COMITE DE ADMINISTRACION La Asamblea General esta formado por dos ejes, y uno es el Comité de Administración. LA UNION “La unión hace la fuerza.” Se necesitan varias personas cuyas tareas sean especificas para alcanzar el fin común. El Comité de Administración es/esta: Un grupo de personas elegidas en asamblea general de entre los mismos miembros. Encargado de la organización y administración eficaz de las actividades. Encargado de los recursos del Banco Comunitario. Los Papeles del Comité de Administración son: (1) La Presidenta (2) La Secretaria (3) La Tesorera (4) La Auditora #1 (5) La Auditora #2 25 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #3: LA PRESIDENTA LOS PAPELES DEL COMITÉ: LA PRESIDENTA EL LIDERAZGO Un(a) lider(a) bueno es capaz de: ESCUCHAR * HACER DECISIONES * La Presidenta está encargada de: Asumir el liderazgo del grupo. Dirigir las discusiones Mantener el orden. Representar el grupo. Garantizar el respecto del reglamento interno. Dar aconsejo a los socios. Iniciar la discusión de los problemas. Encontrar las soluciones en caso del conflicto entre los socios. Convocar las reuniones. Iniciar las reuniones y resumir las actividades. Asegurar el monto en la caja. Guardar una llave. Características y cualidades de la Presidenta: Persona decidida. Presente y notoria en la comunidad. Capaz de dirigir grupos. Honesta, íntegra, inteligente. SER PRESENTE * TENER PACIENCIA * RESOLVER LOS PROBLEMAS 26 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #3: LA SECRETARIA LOS PAPELES DEL COMITÉ: LA SECRETARIA LA CONFIANZA Las características de una persona confiable son: HONESTO La Secretaria está encargada de: Tomar notas sobre todas las actividades del grupo. Llamar y dirigir a los socios para hacer los ahorros (los aportes) y los prestamos. Ser la vocera del grupo. Guardar una llave. Características y cualidades de La Secretaria: Capaz de realizar un balance confiable del trabajo del grupo. Disponible para recibir la capacitación en contabilidad. Tener la habilidad de escribir y leer. Es confiable, inteligente, e honesta. * LEAL * TRABAJADOR * COMPETENTE 27 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #3: LA TESORERA LOS PAPELES DEL COMITÉ: LA TESORERA LA RESPONSIBLIDAD Las características de una persona responsable son: La Tesorera está encargada de: Guardar los fondos Asegurar la seguridad de los mismos. Características y cualidades de La Tesorera: Confiable y responsable. Saber contar el dinero. Tener un domicilio seguro. Ser honesto y consciente. ORGANIZADO * DEDICADO * CUIDADO DE LOS DEMAS * SENSIBLE 28 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #3: AUDITORES #1 & #2 LOS PAPELES DEL COMITÉ: AUDITORES #1 y #2 EL CONOCIMIENTO Las características de una persona consciente son: CLARO * SALUDABLE * POSITIVO * La Auditora #1 está encargada de: Anotar las actividades en el papelógrofo. Contar el dinero al inicio de la reunión. Verificar y contar todo movimiento de fondos en la caja. Anunciar el resultado de la cuenta. Rendir cuentas al fin de cada reunión con la Secretaria. Guardar una llave. La Auditora #12 está encargada de: También, verificar y contar todo movimiento de fondos en la caja. Recibir los aportes de cada socio. Contarlos y ponerlos en la mesa. Características y cualidades de Las Auditoras: Confiable. Saber contar el dinero y escribir. Ser honesto y consciente. EN CONTROL * LISTO DE APRENDER 29 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #4: LAS REUNIONES DEL BANCO EL DESARROLO LAS REUNIONES DEL BANCO LA PRESENCIA La presencia de todos los miembros garantiza la claridad de las cuentas. 1. PREPARACION El comité está sentado al frente de los demás miembros. Hay preparado las hojas pequeñas de la contabilidad y las hojas grandes para la transparencia. La caja esta en frente del tesorero, en vista de los demás miembros. 2. APERATURA DE LA REUNION La presidente anuncia la apertura de la reunión. Presentación al comité. La presidente comparte información general. 3. ORDEN DEL DIA La presidente expone lo que va a pasar en la reunión. Consulta con los socios si alguno de ellos tiene algún punto especifico para discutir durante la reunión sobre las operaciones del Banco Comunitario. 4. APORTACIONES El presidente anuncia el comienzo de las aportaciones. La secretaria hace el llamado de los miembros uno a uno para que realicen su aporte. Cuenta cada aporte, lo registra. 30 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #4: LAS REUNIONES DEL BANCO EL DESARROLO LAS REUNIONES DEL BANCO (Continua) LOS APORTES La cantidad de un aporte varia entre los Bancos Comunitarios. Puede ser 10 pesos/aporte, 100 pesos/ aporte, o algo diferente. Lo importante es que los socios están de acuerdo con la cantidad. 5. CONTROL DE APORTACIONES La secretaria realiza la cuenta y deja el dinero a las auditoras para que verifiquen. Los auditores cuentan el total de aportaciones y lo anuncian al presidente, quién a su turno, lo participa a los demás miembros. 6. REEMBOLOSOS El presidente anuncia el comienzo de los rembolsos. La secretaria realiza el llamado a los miembros uno a uno. La secretaria lo registro los rembolsos y los intereses. Totaliza y lo entrega a los auditorios para su verificación. 7. SOLICITUD DE LOS PRESTAMOS El presidente anuncia el comienzo de las solicitudes de los prestamos. Los socios presentan su solicitud de un préstamo con la cantidad que le gustaría, la cantidad de los ahorros que tienen en la caja, y—en algunos casos—la razón por el préstamo. La secretaria Compara el total de los préstamos solicitados con el total de la caja. La secretaria entrega el préstamo anunciando el nombre de la beneficiaria y el monto recibido y os auditores verifican sistemáticamente la suma. Al final, la secretaria calcula el monto total de préstamos otorgados y el presidente anuncia la suma total al grupo. 31 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #4: LAS REUNIONES DEL BANCO EL DESARROLO LAS REUNIONES DEL BANCO (Continua) LA TRANSPERENCIA La transparencia de la contabilidad es lo máximo importante de una reunión. Por eso, el comité hace dos registros idénticas: un en una hoja pequeña, otro en una hoja grande para que todos los socios pueden ver el control del dinero en el Banco Comunitario. 8. CONTROL DE LA CAJA Los auditores cuentan el sobrante de dinero y lo ponen en la caja cuando coincida con el monto que la secretaria tiene registrado en las hojas de contabilidad. Los encargados de las llaves cierran la caja y le entregan a la tesorera. El presidente anuncia a la asamblea el monto restante en la caja. 9. CERRADO DE LA REUNION La presidente dirige cualquiera discusión sobre las operaciones del Banco Comunitario. La presidente cierra la reunión. 32 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #5: LOS REGLAMENTOS INTERNOS LA IMPORTANCIA DEL REGLAMENTO INTERNO UNA HISTORIA En la población de Laguna San Ignacio, los socios decidido formar un banco comunitario. Desde la primera reunión el tesorero llevó la caja de fondos a su casa. El tesorero guardó la caja de fondos abajo de su armario. Su hijo que lo había observado esperó que el saliera, tomó el dinero y se lo gastó. ¿Qué pasará con los socios del banco? ¿Cómo evitar el problema? Cada Banco Comunitario va a asumir sus propias reglas; es clave para el éxito del Banco. Las reglas son importantes para: Mantener el control. Los grupos formales siempre funcionan con reglas: las escuelas, los gobiernos, los bancos tradicionales. Hacer decisiones. Las reglas aseguran que las decisiones no harán tomadas por el comité, sino de la asamblea general—todos los socios. Establecer los parámetros. Los parámetros aseguran la seguridad del banco. Asegurar la responsabilidad LAS 5 REGLAS PRINCIPALES DE UN BANCO COMUNITARIO 1. Ser de la comunidad. 2. Asistir las reuniones. 3. Participar. 4. Respetar. 5. Pedir para prestar lo máximo 2 veces lo que tiene ahorrado. LAS ENMIENDAS AL REGLAMENTO 2/3 de los miembros deben estar de acuerdo antes de poder modificar el reglamento. Cualquier socio puede proponer modificaciones al reglamento. 33 MÓDULOS DE LA CAPACITACIÓN MÓDULO #6: LA LIQUIDACION Y EL REINCIO UN EJEMPLO Socia Ana tiene una acción en un Banco Comunitario. Una. Hay 20 socios en el Banco, y acción vale 100 pesos. Socia Ana ha dado 10 aportaciones durante una etapa del Banco Comunitario de 20 semanas. Socia Ana ha ahorrado 1000 pesos. El Banco Comunitario ha dado prestamos, pues tiene un monto de 500 pesos de intereses. Socia Ana gana 25 pesos de ganancias. Durante la liquidación, Socia Ana recibe 1025 pesos. LA LIQUIDACION Es crítica que un Banco Comunitario liquida después de un tiempo decidido por la Asamblea General. Usualmente es una etapa de 3 meses, 6 meses, o un ano. Muchas veces un Banco decide de liquidarse durante un tiempo especifico, por ejemplo la comienza del ano escolar, durante un temporal baja de trabajar, antes de la Navidad, etc. El proceso de liquidarse incluye: Anadir las acciones de cada socio. Anadir todos las ganancias del interés. Anadir todos las guanacias de las multas o otras ganancias. Anadir la suma de las acciones + la suma de los intereses + la suma de las multas/otras ganancias Dividir esta suma por el total de la cantidad de acciones para averiguar el valor nuevo de cada acción. Entregar el monto de cada acción a cada socio. Tener una celebración para honrar el logro del Banco Comunitario! EL REININCIO Despues de la liquidación, la Asamblea General tiene la decisión de reiniciar el Banco Comunitario o no. Si decide que si, hay estas tareas: Apuntar la fecha del reinicio. Decidir de empezar con una porción de los ahorros. Cambiar el comité. Modificar el reglamento interior. Anadir socios nuevos. Considerar la inclusión de un Fondo Social y/o las actividades de ganancia. 34 LOS BANCOS COMUNITARIOS MÁS INFORMACIÓN LOS BANCOS ¿Desea mas información sobre el programa de los Bancos Comunitarios? COMUNITARIOS * SEGURIDAD UNIDAD PROSPERIDAD * Comunicarse con nosotros a [email protected] * Aprenda más a Tenemos unos documentos que le puede usar para apoyarle en crear su propio programa de los Bancos Comunitarios, o para adoptar por un programa ya en existencia. Por favor de comunicarse con nosotros a [email protected] y avisarnos cuales documentos desea. Estamos dispuestos de compartir lo siguiente: [A] Hoja de Control de Ahorros y Créditos [B] Hoja de Monitoreo [C] Hoja del Reglamento Interno [D] Hoja de Acuerdo (Formación) [E] Esquema de Las Multas [F] Curso Breve del Financias Básicos www.philanthropiece.org 35