Uso del Credito (new 15) v3

Uso del Crédito
No te encalilles
de más.
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Uso del Crédito
¿Qué es el
Crédito?
El Crédito (o préstamo) es plata prestada. Al usarlo, ese dinero lo deberás pagar en
pedacitos, mes a mes, según el plazo que elijas (número de cuotas). Por prestarte esa plata las
entidades financieras te cobrarán un precio (interés), más comisiones y seguros que dependerán del
tipo de Crédito que uses.
No todas las entidades cobran lo mismo: o sea, hay Créditos más caros que otros. Según el SERNAC
¡Podrías pagar hasta 4 veces más por un Crédito si no eliges bien!. Por eso es tan importante cotizar.
Para que uses el Crédito a tu favor, acá te contamos en qué fijarte.
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Uso del Crédito
¿Todos los Créditos
son iguales?
Hay distintos tipos de Créditos: los que pides de manera puntual en alguna entidad financiera
-como un Crédito de Consumo o Hipotecario- y otros cuya cantidad la tienes aprobada desde antes
de usarla, como las Tarjetas de Crédito (de entidades financieras o tiendas) o la Línea de Crédito.
Cuando los pagas en cuotas todos funcionan de manera similar. Aunque ojo, los cobros de seguros y
comisiones dependen del tipo de Crédito que sea:
Cuota mensual = Pedacito de la plata prestada (capital) + precio por
prestarte la plata (intereses) + seguros + comisiones.
Para saber cómo funcionan los Créditos de Consumo y las Tarjetas
de Crédito descarga en este sitio web los documentos de cada
uno de ellos. Para la Línea de Crédito, puedes descargar
el documento "Cuenta Corriente".
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Uso del Crédito
¿Cuándo me conviene comprar
con Crédito?
El Crédito te permite comprar cosas que serían muy difíciles de pagar en efectivo, como un
refrigerador o una casa. Lo ideal es usarlo sólo para comprar cosas que realmente necesites y que no
puedas pagar de una.
Para imprevistos que aparecen de repente, como llamar a un gásfiter o comprar un remedio, lo ideal
es tener ahorrado un "colchoncito". Aprende cómo armarlo descargando el PDF "Arma tu
colchoncito para imprevistos" en este sitio web.
Ojo, mejor ni pienses en pagar en cuotas los gastos básicos (luz, agua, supermercado, etc...) ya que
esas cuentas se repiten todos los meses. Si lo haces, se te juntarán distintas cuotas en un mes y se te
podría hacer muy difícil pagar. Recuerda que las cuotas de un Crédito serán una nueva cuenta
que pagar cada mes.
Por eso, antes de comprar con Crédito, decide:
1. ¿Puedo asumir nuevos pagos mensuales (cuotas completas)? ¿Por cuánta plata?
2. Lo que voy a comprar ¿es urgente o puedo esperar a juntar la plata? ¿qué pasa si no lo compro?
3. ¿Quiero pagar en cuotas un gasto básico como el supermercado, luz, agua, etc.?
4. ¿Tendré que sacrificar algo para poder pagar las cuotas? ¿Vale la pena?
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Uso del Crédito
¿Cómo sé si puedo asumir
un Crédito?
Usa el Crédito siempre y cuando estés seguro de que podrás pagar las cuotas mensuales. Si no,
podrías tener problemas. Eso dependerá de qué tan ordenada está tu plata.
Al dinero seguro que ganas cada mes (ingresos) réstale todos tus gastos mensuales:
desde los más grandes como el arriendo o pagar el colegio, hasta los más chicos
como comprar algo para la once.
Si te sobra plata puedes asumir una deuda (Crédito), siempre y cuando el
pago mensual (cuota) no supere la cantidad que te sobra mes a mes.
Así sabrás qué cuota puedes pagar.
Por ejemplo: Si ganas 100 al mes y tus gastos mensuales son 90, te sobrarán
10 cada mes. Así que lo máximo que podrías pagar por la cuota mensual serían 10.
¿Y si no
me sobra?
Si no te sobra nada o te falta plata para llegar a fin de mes, no es recomendable que compres
con Crédito: de hacerlo, tendrás un problema importante. Mejor ordena tu billetera primero.
Aprende a controlar tus gastos llevando un Presupuesto Mensual. Para saber cómo hacerlo, descarga
el documento "Llegar con lucas a fin de mes" en este sitio web.
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Uso del Crédito
¿Cómo elijo el número
de cuotas?
Lo más importante es que sea una cuota que puedas pagar con tranquilidad. Toma en cuenta eso sí,
que mientras más cuotas pidas más pagas por la plata prestada. Por eso, al
comprar a Crédito intenta siempre pagar una parte en efectivo -ojalá un
cuarto del precio así te saldrá más barato y lo pagarás más rápido.
Por ejemplo: si lo que vas a comprar cuesta 100, trata de pagar en efectivo 25.
Un cuarto = precio ÷4
¿Cómo sé qué Crédito es
más barato?
Hay 2 indicadores que te pueden ayudar a comparar:
CTC (Costo Total del Crédito): este indicador te permite saber cuánto pagarás en total por
la compra a Crédito. Para poder cotizar, debes comparar en distintas entidades financieras la
misma cantidad de plata (monto del Crédito) y el mismo número de cuotas.
CAE (Carga Anual Equivalente): es un indicador que, expresado en porcentaje, te
permite conocer el costo de un Crédito en un periodo anual cualquiera sea el plazo. Esto
incluye: el tipo de interés, todos los gastos asociados al Crédito y el plazo.
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¿Cuántas deudas
puedo tener?
Lo ideal es que la plata que usas en pagar deudas (dividendo, Créditos de Consumo, Tarjetas de
Crédito) nunca supere el 30% de lo que ganas sagradamente cada mes. Si te pasas de ahí,
podrías tener problemas para pagar.
Por ejemplo: si ganas 400.000 podrías usar como máximo 120.000 al mes para pagar cuotas
de Créditos.
30% = Plata que ganas mensualmente divídela por diez.
El resultado multiplícalo por tres.
Si tu endeudamiento es mayor y tienes problemas para pagar, entérate qué hacer bajando el
documento "Sal a flote de tus deudas" en este sitio web.
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Uso del Crédito
¿Y qué pasa si me atraso en
pagar la cuota?
Vas a puro perder plata. Según los días de atraso, te sumarán nuevos cobros, los que dependerán del
tipo de Crédito que sea (Crédito de Consumo, Tarjetas o Línea de Crédito).
Aunque depende de cada contrato, lo normal es que por cada día de atraso debas pagar un "interés
moratorio": suele ser el más caro que te pueden cobrar legalmente (Tasa Máxima Convencional).
Y si te atrasas más de 15 días te cobrarán además los "Gastos de Cobranza Prejudicial": es una
cantidad fijada legalmente, cuyo valor dependerá de cuánta plata debas.
Si te atrasas en tres cuotas o más lo más probable es que te demanden. En ese caso tendrás que ir
a juicio y los tribunales podrían decidir quitarte cosas (embargo judicial) para pagar con ellas tu
deuda.
Ojo, que mientras más plata debas más pagas por intereses.
Y que por los intereses extras que se van sumando por no
pagar o hacerlo con retraso, tus deudas podrían convertirse
en una bola de nieve.
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Uso del Crédito
¿Qué es el
Pago Mínimo?
Es una opción que entregan las Tarjetas de Crédito para evitar que te cobren por "no pagar" (el interés
moratorio más los posibles gastos de cobranza prejudicial). Es un pago mucho menor a lo que
deberías pagar realmente para cancelar tu deuda (Monto a Pagar).
Pero ojo, el "Pago Mínimo" sólo alcanza para cubrir una parte muy chiquita de la cuota. A lo que
quedes debiendo le sumarán diariamente el "interés rotativo", lo que hará que tu deuda siga
creciendo.
Con el "Pago Mínimo" en realidad no estás pagando el Crédito, si no que estás haciendo
todo lo contrario: alargando la deuda y perdiendo cada vez más dinero. Lo recomendable es
siempre pagar la cuota completa.
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Uso del Crédito
¿Qué son los “meses de
gracia” y los “meses de
no pago”?
Son opciones que te entregan algunas entidades antes de tomar un Crédito de Consumo.
Tú decides si las aceptas o no.
Los "meses de gracia" te permiten pagar la primera cuota del Crédito uno o varios meses después de
haber recibido la plata. Los "meses de no pago" en cambio, son meses en que puedes dejar de pagar
tu cuota. Pero ojo, ninguno de los dos es gratis: los intereses (precio que te cobran por prestarte
la plata) correspondientes a esos meses te los cobrarán en las cuotas futuras.
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Uso del Crédito
¿Cuáles son las
Entidades Financieras?
No sólo los bancos pueden prestarte dinero.
Están las cooperativas de ahorro y crédito,
cajas de compensación y compañías de
seguro, entre otras. Fíjate que sean
fiscalizadas por la Superintendencia
de Bancos e Instituciones Financieras
en http://www.sbif.cl
Así te irás a la segura.
Para saber más entra a
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Infórmese sobre la garantía estatal de los depósitos en su banco o en www.sbif.cl